Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 серпня 2016 року м. Рівне

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду Рівненської області в складі суддів: Бондаренко Н.В., Шимківа С.С., Ковалевича С.П.,

секретар судового засідання: Пиляй І.С.

розглянула у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" на рішення Здолбунівського районного суду Рівненської області від 25 травня 2016 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

заслухавши суддю-доповідача, пояснення представника позивача, перевіривши матеріали справи, колегія суддів

в с т а н о в и л а :

Рішенням Здолбунівського районного суду Рівненської області від 25 травня 2016 року позов ПАТ КБ "Приватбанк" задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "Приватбанк" заборгованість за кредитним договором №ROZ0GK000000670 в сумі 1371,60 доларів США, що за курсом НБУ становить 34207,70 грн. ( 760,13 доларів США - прострочена заборгованість по тілу кредиту; заборгованості за процентами - 611,47 долари США).

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "Приватбанк" судовий збір у сумі 2510 грн. 44 коп.

У решті позовних вимог відмовлено.

В поданій апеляційній скарзі ПАТ КБ "Приватбанк" вказує, що рішення суду в частині відмови в задоволенні позовних вимог про стягнення комісії та пені є незаконним, винесеним з порушенням норм процесуального права, за недоведеністю обставин, що мають значення та невідповідності висновків суду обставинам справи.

Суд помилково дійшов висновку, що оскільки позивачем не направлено на адресу позичальника повідомлення про дострокове стягнення заборгованості, то він позбавлений права вимагати стягнення заборгованості по комісії та пені.

Вважає, що оскільки умовами кредитного договору передбачено повернення кредиту частинами, в тому числі й плати за користування кредитом, а позичальник порушив умови договору щодо щомісячного часткового повернення кредиту, то позивач має право вимагати повернення частини кредитних коштів та плати за нього, строк по котрим настав, а також пеню за порушення умов зобов'язання відповідно ст. 549, 1048, 1050 ЦК України.

Поза увагою суду залишився той факт, що позивачем до стягнення заявлено заборгованість по комісії в розмірі 195,33 дол. США за період з 2.06.2015 року по 4.04.2016 року, строк платежів по якій відповідно п.1.1. кредитного договору вже настав, за наступні періоди комісія не стягується, а тому відсутнє дострокове стягнення заборгованості по комісії.

Крім того, сторони погодили розмір відповідальності за порушення умов зобов'язання в розмірі 0,15% від суми простроченого платежу, що відображено в розрахунку заборгованості, згідно якого позивачем до стягнення заявлено заборгованість по пені в розмірі 189,41 дол. США за період з 20.07.2007 року по 26.03.2016 року, за наступні періоди пеня не стягується, а отже дострокове стягнення заборгованості по пені також відсутнє.

З наведених підстав просить рішення суду першої інстанції в частині відмови в задоволенні позовних вимог про стягнення комісії та пені скасувати та ухвалити в цій частині нове рішення, яким задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

Апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Вирішуючи спір, суд першої інстанції виходив з того, що позивач не направляв на адресу відповідача досудової вимоги про дострокове виконання зобов'язання за кредитним договором, а відтак у порядку ст.1050 ЦК України позбавлений права вимоги на дострокове стягнення тіла, відсотків, комісії та пені.

Однак, повністю погодитись із вказаним висновком суду не можна.

Рішення суду в частині часткового задоволення вимог про стягнення тіла та відсотків по кредиту позивачем не оспорюється, а тому в апеляційному порядку не перевіряється.

Встановлено, що 23 червня 2005 року між ПАТ КБ "Приватбанк" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №ROZ0GK000000670, згідно з умовами якого останньому було надано кредит в сумі 11530 долари США.

Відповідно п. 1.1. кредитного договору банк зобов'язується надати позичальнику кредитні кошти шляхом надання готівкою через касу на строк до 22.06.2020 року включно, у вигляді кредитної лінії у розмірі 11530 доларів США зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 0,92% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом та комісією за розрахунково-касове обслуговування у розмірі 0,18% від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати, комісії за дострокове погашення кредиту. Періодом сплати вважати період з "20" по "25" число кожного місяця.

Щомісяця в період сплати позичальник повинен надавати банку кошти (щомісячний платіж) в сумі 132, 88 доларів США для погашення заборгованості за кредитним договором, що складається із заборгованості за кредитом, відсотками, комісією, а також іншими витратами банку відповідно до п.п. 2.2.9, 4.3.

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що внаслідок неналежного виконання ОСОБА_1 своїх зобовязань за кредитним договором у нього станом на 4.04.2016року утворилась заборгованість перед банком у сумі 6412,36 доларів США, що за курсом НБУ становить 167 362,60 грн. та складається: загальний залишок за наданим кредитом (тіло кредиту) 5394,7 доларів США, в тому числі 760,13 доларів США - прострочена заборгованість; загальний залишок заборгованості за процентами - 632,92 долари США, в тому числі залишок за процентами, нарахованими на прострочену заборгованість за кредитом - 611,47 долари США, заборгованість з комісії - 195,33 долари США; пеня - 189,41 долари США.

В суді першої інстанції відповідачем заява про застосування наслідків пропуску позовної даності не подавалась.

Відповідно до ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до ч. 2 статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Комісія є платою, що стягується банком з клієнта за обслуговування рахунку або за виконання певних банківських операцій за дорученням клієнта. Комісійна винагорода є одним із видів непроцентних доходів банків. Розмір і порядок стягнення комісійної винагороди банки встановлюють самостійно з урахуванням чинного законодавства на основі тарифів, затверджених рішенням правління банку, та відповідно до укладених з клієнтами договорів.

Відмовляючи в задоволенні позовних вимог ПАТ КБ "Приватбанк" про стягнення заборгованості по комісії в розмірі 195,33 дол. США, суд першої інстанції не звернув увагу на те, що за умовами договору сплата комісії, як і відсотків, повинна здійснюватися позичальником з 18 по 25 число кожного місяця, а тому стягнення заборгованості по комісії за період з 2.06.2015 року по 4.04.2016 року не може вважатись достроковим.

Неустойка є засобом забезпечення зобов'язання та засобом цивільно-правової відповідальності за його порушення, відповідно до своєї правової природи неустойка не може розглядатися як засіб збагачення. Кредитор пред'явив вимогу про стягнення пені з липня 2007року з урахуванням позовної давності та переривання її перебігу (ст. 259 ч. 1, ст. 264 ч.ч. 1, 3 ЦК України), право кредитора вимагати стягнення пені не заперечується як таке.

Частиною 3 статті 549 ЦК України передбачено, що пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно зі статтею 192 ЦК України законним платіжним засобом, обов'язковим до приймання за номінальною вартістю на всій території України, є грошова одиниця України - гривня. Іноземна валюта може використовуватися в Україні у випадках і в порядку, встановлених законом.

Грошове зобов'язання має бути виконане у гривнях. Використання іноземної валюти, а також платіжних документів в іноземній валюті при здійсненні розрахунків на території України за зобов'язаннями допускається у випадках, порядку та на умовах, встановлених законом (частини перша та третя статті 533 ЦК України).

Такий порядок визначено Декретом Кабінету Міністрів України «Про систему валютного регулювання і валютного контролю» від 19 лютого 1993 року, дія якого не поширюється на правовідносини щодо нарахування та стягнення штрафних санкцій за внутрішніми угодами, укладеними між резидентами на території України.

Згідно п. 4.1. кредитного договору при порушенні позичальником кожного із зобов'язання передбачених п.п 2.2.2., 2.2.3 договору, банк має право нарахувати, а позичальник зобов'язується сплатити банку пеню в розмірі 0,15% від суми простроченого платежу, але не менше 1 гривні (або сумі у валюті кредиту, еквівалентної 1 грн. за курсом НБУ на день сплати) за кожний день прострочки.

В наданому ПАТ КБ «ПриватБанк» розрахунок пені здійснений у валюті кредитування з переведенням доларів США в національну валюту України - гривню за курсом, установленим НБУ на час виникнення всієї заборгованості. Разом з тим, у даному випадку розмір пені має обчислюватися в гривнях від суми простроченого платежу, визначеної за офіційним курсом відповідної валюти на день платежу, а не на час виникнення заборгованості в цілому.

Пеня за прострочення зі сплати кредитних коштів нараховується за кожним періодичним платежем окремо з дня порушення платником свого обов'язку, після чого розмір нарахованої пені за кожним щомісячним платежем підсумовується та визначається загальна сума пені за порушення кредитних зобов'язань.

Так, відповідно до розрахунку заборгованості, правильність нарахування якої відповідачем не оспорюється, заборгованість по пені у нього виникла з 20.07.2007року.

Враховуючи те, що пеня позивачем нарахована в доларах США на час виникнення всієї заборгованості, що суперечить чинному законодавству та умовам кредитного договору, вона у валюті гривня за курсом установленим НБУ на дату сплати відповідно до наданого розрахунку становить в загальній сумі 4641грн.37коп.:

дата операції сума пені в доларах курс НБУ сума пені в грн. сума погашеної пені в доларахКурс НБУСума погашеної пені в грн.Залишок боргу в грн. по наростаючому
20.07.2007 25.07.2007 30.07.2007 02.04.2009 03.04.2009 06.04.2009 10.04.2009 29.04.2009 30.04.2009 12.05.2009 20.05.2009 25.05.2009 10.07.2009 27.08.2009 01.09.2009 29.10.2009 20.11.2009 20.08.2010 25.08.2010 27.05.2011 25.06.2011 20.08.2011 22.08.2011 26.08.2011 29.08.2011 20.09.2011 20.08.2012 23.08.2012 20.08.2013 23.08.2013 20.09.2013 24.09.2013 20.10.2013 25.10.2013 20.11.2013 25.11.2013 19.12.2013 20.01.2014 02.06.2014 02.06.2015 19.06.2015 20.06.2015 26.06.2015 20.07.2015 26.07.2015 10.08.2015 20.08.2015 26.08.2015 20.09.2015 26.09.2015 20.10.2015 26.10.2015 20.11.2015 26.11.2015 20.12.2015 26.12.2015 20.01.2016 26.01.2016 20.02.2016 26.02.2016 20.03.2016 26.03.2016 04.04.2016 2,74 0,58 0,29 0,98 0,11 0,34 0,46 0,11 0,08 0,57 0,37 0,24 0,69 0,15 0,61 0,29 0,01 0,41 0,08 0,14 0,01 0,65 0,05 0,11 0,49 0,01 0,5 0,06 0,18 0,02 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01 0,02 0,01 0,71 1,68 0,09 0,6 4,89 1,24 4,62 3,11 1,87 10,46 2,54 12,7 3,21 15,96 3,88 18,05 4,56 21,61 5,25 24,53 5,95 25,26 10,85 6,98 6,98 6,89 7,7 7,7 7,7 7,7 7,7 7,7 7,67 7,62 7,62 7,62 7,99 7,99 8 7,99 7,89 7,89 7,98 7,97 7,97 7,97 7,97 7,97 7,97 7,99 7,99 7,99 7,99 7,99 7,99 7,99 7,69 7,99 7,99 7,99 7,99 11,88 21,08 21,33 21,33 21,2 22,01 22,01 21,09 22,07 22,62 21,6 21,46 21,62 22,57 23,84 23,77 23,49 22,96 24,84 24,83 26,46 27,25 26,7 26,25 26,1 19,12 4,05 2 7,55 0,85 2,62 3,54 0,85 0,62 4,37 2,82 1,83 5,26 1,2 4,87 2,32 0,08 3,23 0,63 1,12 0,08 5,18 0,4 0,88 3,9 0,08 3,99 0,48 1,44 0,16 0,08 0,08 0,08 0,08 0,08 0,08 0,08 0,16 0,12 14,97 35,83 1,92 12,72 107,63 27,29 97,43 68,64 42,3 225,94 54,51 274,57 72,45 380,49 92,23 423,99 104,7 536,79 130,36 600 162,14 674,44 174,82 283,18 0,29 0,7 0,48 0,14 1,3 0,55 0,2 0,01 0,03 0,02 0,01 0,71 0,01 6,98 7,62 7,89 7,98 7,97 7,99 7,99 7,99 7,69 7,99 7,99 21,08 21,09 2 5,33 3,79 1,12 10,36 4,39 1,6 0,08 0,24 0,16 0,08 14,97 0,21 19,12 23,17 23,17 30,72 31,57 34,19 37,73 38,58 39,2 43,57 46,39 48,22 48,15 49,35 54,22 56,54 56,62 59,85 56,69 56,69 56,77 61,95 62,35 63,23 56,77 56,85 60,84 56,93 58,37 56,93 57,01 57,01 57,09 56,93 57,01 56,93 56,93 57,09 57,21 57,21 93,04 94,96 107,68 215,31 242,6 339,82 408,46 450,76 676,7 731,21 1005,78 1078,23 1458,72 1550,95 1974,94 2079,64 2616,43 2746,79 3346,79 3508,93 4183,37 4358,19 4641,37

Також вбачається, що позивачем списано 7,83 долара США пені, що по курсу станом на 4.04.2016року становить 204,36грн. (26.1х 7.83), а тому заборгованість по пені станом на 4.04.2016р. складає 4437,01грн.

Враховуючи часткове задоволення вимог апеляційної скарги та часткове задоволення позовних вимог (26,14% (43742.82х100:167362.6)), відповідно до ст.88 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати при подачі позову та апеляційної скарги в загальному розмірі 1378 грн. 08 коп. (5271,92х26,14%)

За наведеного, рішення суду першої інстанції в частині відмови в задоволенні позовних вимог про стягнення комісії та пені ухвалено з порушенням норм матеріального і процесуального права, а тому підлягає скасуванню з ухваленням нового про задоволення позовних вимог. В звязку із частковим задоволенням апеляційної скарги, підлягає скасуванню і судове рішення в частині судового збору, що стягнутий судом.

Керуючись ст. ст. 303, 304, 307, 309, 313, 314, 316, 317, 325 ЦПК України, ст.ст.526, 530, 1054 ЦК України, колегія суддів

в и р і ш и л а:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" задовольнити частково.

Рішення Здолбунівського районного суду Рівненської області від 25 травня 2016 року

в частині відмови в задоволенні позовних вимог про стягнення комісії та пені та в частині судових витрат скасувати.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" заборгованість по кредитному договору, яка утворилась станом на 4.04.2016року по комісії в розмірі 195 (сто дев'яносто п'ять) доларів США 33 центи, що по курсу НБУ 26,10грн. за 1 долар США в еквіваленті до гривні становить 5098,11грн. та пеню в розмірі 4437(чотири тисячі чотириста тридцять сім)грн.01коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" витрати понесені на оплату судового збору в розмірі 1378 (одна тисяча триста сімдесят вісім) грн. 08 коп.

В решті рішення суду залишити без змін.

Рішення суду апеляційної інстанції набирає законної сили з моменту проголошення та може бути оскаржене в касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання ним законної сили.

Судді: Бондаренко Н.В.

ОСОБА_2

ОСОБА_3