Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21.06.2016 Справа №607/15125/15-ц

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

в складі : головуючого Братасюка В.М.

за участю секретаря Чичкевич О.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Тернополі справу за позовом Публічного акціонерного товариства Банк Форум в особі Уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію Публічного акціонерного товариства Банк Форум до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В:

ПАТ Банк Форум в особі Уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію Публічного акціонерного товариства Банк Форум звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 5 836 646,20грн., з яких: 3954,31 доларів США, що еквівалентно 84509,73грн. - прострочена заборгованість по кредиту; 199552,94 доларів США, що еквівалентно 4264755,63грн. - поточна заборгованість по кредиту; 33292,50 доларів США, що еквівалентно 711512,33грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами; 19122,40 доларів США, що еквівалентно 408675,33грн. поточна заборгованість за нарахованими процентами; 16947,45 доларів США, що еквівалентно 362193,18грн. пеня з розрахунку 0,2% в день за простроченим кредитом та процентами; 5000грн. - штраф за невиконання/неналежне виконання зобовязань, передбачених п.3.3.7 кредитного договору, посилаючись на те, що 13.05.2008 року між АКБ Форум в особі Тернопільської філії АКБ Форум та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір №118/08/26N, згідно якого остання отримала кредит в розмірі 220000 доларів США на придбання житлового будинку та земельної ділянки з процентною ставкою на рівні 12,5% річних, зі строком повернення до 09.05.2031року. 09.04.2010року між банком та відповідачем було укладено Додатковий договір №1 до кредитного договору, у відповідності до якого викладено в новій редакції п.п.1.1, 1.3, 2.3, 2.7 Кредитного договору. Договором №2 про внесення змін до Кредитного договору укладеного 04.06.2010року викладено в новій редакції п.п.1.2, 2.1, 2.3 Кредитного договору. 29.10.2013року укладено Додатковий договір №3 до Кредитного договору, згідно якого проведено реструктуризацію заборгованості та викладено в новій редакції п.п.2.3, 2.7 Кредитного договору. Відповідач зобов'язувалася погашати кредит та сплачувати відсотки. Однак умови кредитного договору №118/08/26N від 13.05.2008 року порушені, зобовязання по договору відповідачем ОСОБА_1 не виконані, в результаті чого станом на 12.08.2015року заборгованість за договором кредиту складає 5 836 646,20грн.

Представник позивача у судове засідання не зявився, подав заяву про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримує.

Позивач ОСОБА_1 та її представник ОСОБА_2 у судове засідання не зявилися, подано заяву про слухання справи у їх відсутності. Згідно заперечень проти позову, вважають, що прострочена заборгованість за кредитом виникла з незалежних від відповідача причин, платіжні реквізити з серпня 2014 року були недійсними, інформація про зміну способу та порядку оплати кредитної заборгованості була відсутня, вини позичальника у порушенні зобовязання немає. Крім того, з серпня 2014 року до сьогодні має місце прострочення кредитора за кредитним договором згідно ст. 613 ЦК України, а тому відсотки не підлягають сплаті, а виконання зобовязання по сплаті основної заборгованості за кредитним договором має бути відстрочене на час прострочення кредитора у відповідності до ч.2 ст. 613 ЦК України. У звязку із наведеним немає підстав для стягнення неустойки та штрафу. Жодних повідомлень після закриття відділення №3500 «Тернопільська дирекція ПАТ «Банк форум» про новий рахунок для погашення заборгованості рекомендованим листом, як це передбачено кредитним договором, кредитором позичальнику не надавалося. Додаткових угод про зміну способу та порядку повергнення кредиту та сплати відсотків не укладалося.Просять у задоволенні позову відмовити.

Дослідивши та оцінивши докази по справі, суд встановив наступні обставини.

Відповідно до нової редакції Статуту, погодженої національним банком України 12.04.2010року та зареєстрованої 19.04.2010року державним реєстратором Дніпровської районної у місті Києві державної адміністрації, Публічне акціонерне товариство Банк Форум є правонаступником по всіх правах і зобовязаннях Акціонерного комерційного банку «Форум». Також, у звязку із централізацією з 19.04.2010року Тернопільська філія АКБ «Форум» реорганізована у Відділення Тернопільська дирекція Публічного акціонерного товариства Банк Форум.

Як вбачається із кредитного договору №118/08/26N від 13.05.2008 року, укладеного між АКБ Форум в особі Тернопільської філії АКБ Форум та відповідачем ОСОБА_1, останній надано кредит на суму 220000 доларів США на придбання житлового будинку та земельної ділянки з процентною ставкою на рівні 12,5% річних, зі строком повернення до 09.05.2031року.

Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України за договором кредиту банк зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

АКБ Форум в особі Тернопільської філії АКБ Форум виконав свої зобовязання згідно з договором та видав ОСОБА_1 кредит в розмірі 220000 доларів США.

Відповідно до пункту 2.4 Кредитного договору, позичальник щомісячно зобов'язувався здійснювати погашення частини кредиту в сумі не менше 798 доларів США на відкритий йому позичковий рахунок.

Згідно п.2.6 Кредитного договору, сплата процентів позичальником здійснюється за фактичний строк користування кредитними коштами. При розрахунку сплати за користування кредитом приймається місяць, рівний календарній кількості днів, і рік рівний 360 днів.

09.04.2010року між Банком та відповідачем було укладено Додатковий договір №1 до кредитного договору, у відповідності до якого викладено в новій редакції п.п.1.1, 1.3, 2.3, 2.7 Кредитного договору.

Договором №2 про внесення змін до Кредитного договору укладеного 04.06.2010року викладено в новій редакції п.п.1.2, 2.1, 2.3 Кредитного договору.

29.10.2013року укладено Додатковий договір №3 до Кредитного договору, згідно якого проведено реструктуризацію заборгованості та викладено в новій редакції п.п.2.3, 2.7 Кредитного договору.

У відповідності до нової редакції п.2.3 Кредитного договору, позичальник здійснює повернення основної заборгованості по кредиту частинами, протягом кожного місяця, починаючи з листопада 2013 року в сумі не менше, ніж сума, зазначена в Додатку №2 до Договору, що є невідємною частиною Договору, на відкритий йому рахунок для погашення кредиту та процентів.

Проценти за користування кредитними коштами сплачуються відповідачем самостійно у валюті кредиту щомісячно, не пізніше 20-го числа місяця, наступного за місяцем користування кредитними коштами, якщо цей день випадає на вихідні або святкові дні, проценти за користування кредитом відповідач сплачує у перший робочий банківський день після вихідних або святкових днів (п.2.7 Кредитного договору).

Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України та умов п.3.2.2 кредитного договору, банк має право вимагати дострокового повернення кредитних коштів та сплати процентів за користування кредитними коштами, у випадку невиконання чи неналежного виконання позичальником своїх зобовязань за кредитним договором, а також у випадку невиконання чи неналежного виконання позичальником або поручителем зобовязань за договорами, які забезпеченням виконання зобовязання.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 Цивільного кодексу України зобовязання повинні виконуватися належним чином та в строк зазначений в договорі, одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст.611 ЦК України, у разі порушення умов договору, настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Згідно п.3.2.5. кредитного договору, банк має право стягувати з позичальника неустойку, штраф, пеню за невиконання чи неналежне виконання умов договору.

Відповідно до п.4.1. кредитного договору за несвоєчасне повне чи часткове повернення кредитних коштів та несвоєчасну повну чи часткову оплату процентів Позичальник сплачує неустойку у вигляді пені в розмірі 0,2 процентів за кожен день прострочення, що обчислюється з суми неповернутого платежу та/або несплачених процентів. Сплата пені не звільняє позичальника від сплати процентів за користування кредитними коштами до моменту фактичного погашення заборгованості.

Згідно п. 4.4. кредитного договору за кожен випадок невиконання або неналежного виконання Позичальником зобов'язань, передбачених п.3.3. (крім п.3.3.2.) цього Договору, Позичальник сплачує Банку штраф у розмірі 5 000 грн.

Таким чином, ПАТ Банк Форум вимагає сплатити йому за договором кредиту №118/08/26N від 13.05.2008 року заборгованість станом на 12.08.2015 року на загальну суму 5 836 646,20грн., з яких: 3954,31 доларів США, що еквівалентно 84509,73грн. - прострочена заборгованість по кредиту; 199552,94 доларів США, що еквівалентно 4264755,63грн. - поточна заборгованість по кредиту; 33292,50 доларів США, що еквівалентно 711512,33грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами; 19122,40 доларів США, що еквівалентно 408675,33грн. поточна заборгованість за нарахованими процентами; 16947,45 доларів США, що еквівалентно 362193,18грн. пеня з розрахунку 0,2% в день за простроченим кредитом та процентами; 5000грн. - штраф за невиконання/неналежне виконання зобовязань, передбачених п.3.3.7 кредитного договору, що підтверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором №118/08/26N від 13.05.2008 року.

Відповідно до п. 7. 5. договору усі зміни та доповнення до нього, крім випадків, передбачених у п. 5.1., 5.2., 5.3. цього договору, набувають чинності тільки за умов укладення в письмовій формі та підписання сторонами додаткових угод, які стають невід'ємною частиною цього договору.

Як вбачається з п. 7.6. кредитного договору усі повідомлення сторін нього договору здійснюються у письмовій формі шляхом направлення листів, телеграм чи факс-повідомлень з подальшим направленням оригіналів таких повідомлень рекомендованим листом. Повідомлення є обов'язковим і здійсненим належним чином при направленні його рекомендованим листом за адресами сторін, вказаними у цьому договорі.

Виконавчою дирекцією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб прийнято рішення № 49 від 16 червня 2014 року "Про початок ліквідації "ПАТ "Банк Форум" та призначення уповноваженої особи Фонду на ліквідацію", за яким розпочато ліквідацію ПАТ "Банк Форум" з 16 червня 2014 року.

Рішенням виконавчої дирекції фонду гарантування вкладів фізичних осіб № 10 від 19 січня 2015 року "Про призначення уповноваженої особи фонду на ліквідацію ПАТ "Банк Форум" уповноваженою особою Фонду на ліквідацію ПАТ "Банк Форум" призначено ОСОБА_3

Рішенням виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб № 106 від 28 травня 2015 року «Про продовження строку здійснення процедури ліквідації ПАТ "Банк Форум"» продовжено строк здійснення процедури ліквідації ПАТ "Банк Форум" на один рік до 16 червня 2016 року включно .

З пояснень ОСОБА_1 вбачається, що вона перестала сплачувати кредит та відсотки за ним у зв'язку із закриттям рахунків ПАТ "Банк Форум" та відсутністю інших реквізитів для оплати.

Судом встановлено, що відповідно до листа НБУ № 53-03008/93674 від 30 листопада 2015 року. ПАТ "Банк Форум" виключено з довідника учасників СЕП з 25 червня 2014 року. Запис щодо виключення відділення № 3500 «Тернопільська дирекція ПАТ "Банк Форум"» був внесений до Державного реєстру банків 01 вересня 2014 року .

Згідно з п. 3.3. Положення про виведення неплатоспроможного банку з ринку, затвердженого Рішенням виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб № 2 від 05 липня 2012 року після відкриття накопичувального рахунку за розпорядженням уповноваженої особи Фонду на ліквідацію банку залишок коштів із кореспондентського рахунку банку перераховується на накопичувальний рахунок і вживаються заходи щодо закриття кореспондентського рахунку такого банку та виключення його з учасників системи електронних платежів (СЕП) у порядку, визначеному нормативно-правовим актом НБУ, що визначає порядок міжбанківського переказу грошей в Україні в національній валюті, а також повертаються кредиторам розрахункові документи, що не сплачені в строк з вини банку, що враховувалися на відповідному позабалансовому рахунку (якщо таким облік вівся в територіальному управлінні НБУ за договором з таким банком).

ОСОБА_1 була направлена вимога від 29.10.2014 року про дострокове виконання зобов'язань за кредитним договором №118/08/26N із зазначенням суми, що підлягає сплаті та реквізитів рахунків банку, на які повинні бути перераховані кошти.

Зазначена вимога була отримана ОСОБА_1 особисто 14.11.2014 року, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення .

Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за кредитним договором ОСОБА_1 перестала здійснювати платежі за кредитним договором, або ж здійснювала їх не в повній мірі, ще до серпня 2014 року.

Судом встановлено, що відповідача про зміну реквізитів банку для сплати коштів за погашення кредиту було належним чином повідомлено лише в листопаді 2014 року - після отримання ОСОБА_1 вимоги про дострокове повернення коштів.

На підставі ч. 2 ст. 1050 та ч. 2 ст. 1054 ЦК України у разі, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Отже, у банку настає право вимоги від позичальника про виконання основного зобов'язання не в момент закінчення строку дії договору, а з моменту прострочення повернення чергової частини грошових коштів.

Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов і вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ст. 526 ЦК України).

У той же час згідно з ч. 4 ст. 613 ЦК України боржник за грошовим зобов'язанням не сплачує проценти за час прострочення кредитора, тобто у випадку, якщо кредитор відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником, або не вчинив дій, що встановлені договором, актами цивільного законодавства чи випливають із суті зобов'язання або звичаїв ділового обороту, до вчинення яких боржник не міг виконати свого обов'язку (ч. 1 ст. 613 ЦК України).

Таким чином, з серпня 2014 року після закриття відділення № 3500 «Тернопільської дирекції ПАТ "Банк Форум"» мало місце прострочення кредитора, оскільки рахунки банку були закриті, а інші фінансові установи відмовлялися приймати платежі.

Однак, 29.10.2014року уповноваженою особою Фонду гарантування вкладів осіб на ліквідацію ПАТ "Банк Форум" відповідачу надіслано письмову вимогу про дострокове виконання зобов'язань, де вказувалось номер рахунку, на який слід сплачувати заборгованість. Дана вимога отримана відповідачем 14.11.2014 року .

У зв'язку з наведеним з серпня 2014 року по 14 листопада 2015 року відповідачу не повинні нараховуватися проценти, пеня чи штраф.

З 15 листопада 2014 року відповідач повинна була виконувати зобов'язання по кредитному договору. Оскільки вона цього не робила, то уповноважена особа Фонду гарантування вкладів фізичних осіб вправі була відповідно до п. 3.2.2 Кредитного договору вимагати дострокового повернення кредитних коштів відсотків, пені та штрафу, що і було зроблено пред'явленням позову до суду 31 серпня 2015 року.

Таким чином, пеня за прострочену заборгованість по кредиту та відсотках (за період проведення розрахунку банком, крім обумовленого періоду з серпня 2014 року по 14 листопада 2015 року) становить 10990,71 дол.США, що в еквіваленті (по курсу НБУ 1 долар США дорівнює 21,37 грн.) станом на 12.08.2015 р. (день проведення розрахунку) становить 234871,47 грн.

Сума процентів за користування кредитними коштами (за період проведення розрахунку банком, крім обумовленого періоду з серпня 2014 року по 14 листопада 2015 року) становить 43794,10 дол.США.

Не підлягає до задоволення вимога про стягнення з відповідача штрафу у розмірі 5000 грн. у звязку із недоведеністю позивачем підстав для його стягнення, оскільки позивачем у розрахунку вказаний штраф у розмірі 5000 грн. нарахований за порушення відповідачем умов п. 3.3.7. Кредитного договору.

Відповідно до п. 4.4. Кредитного договору встановлено, що за кожен випадок не виконання або не належного виконання зобовязань, передбачених п. 3.3. цього договору (крім п. 3.3.2.), позичальник сплачує Банку штраф у розмірі 5000,00 грн.

А пунктом 3.3.7. Кредитного договору передбачено обовязок позичальника протягом дії цього договору страхувати предмет застави на користь Банку в акредитованих страхових компаніях.

Однак, ні позовна заява, ні матеріали справи не містять жодного обґрунтування позивачем даної позовної вимоги.

У пункті 2.1. кредитного договору йдеться про те, що забезпеченням повернення кредитних коштів, сплати процентів за користування та можливої неустойки (штраф, пеня) є договір іпотеки житлового будинку з надвірними будівлями та спорудами, загальною площею 136,2 кв.м. та земельної ділянки площею 0,0723га, що знаходиться за адресою м.Тернопіль, вул.Нова,7, загальною заставною вартістю 1375600грн., що укладається позичальником ОСОБА_1 та Тернопільською філією АКБ «Форум».

Однак, в порушення статті 60 ЦПК України, згідно якої кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, позивачем не надано суду доказів укладення між сторонами договору іпотеки.

За таких обставин, суд вважає, що в задоволенні вимоги про стягнення із відповідача 5000 грн. штрафу слід відмовити.

За таких обставин, заборгованість ОСОБА_1 за договором кредиту №118/08/26N від 13.05.2008 року складає 247301,35 доларів США, з яких: 3954,31 доларів США - прострочена заборгованість по кредиту; 199552,94 доларів США - поточна заборгованість по кредиту; 43794,10 доларів США - заборгованість по процентах за користування кредитними коштами. Також є заборгованість по нарахованій пені в розмірі 10990,71 доларів США, що в еквіваленті станом на 12.08.2015 р. (день проведення розрахунку) становить 234871,47 грн.

Аналізуючи вищенаведені обставини, суд приходить до переконання, що в даному випадку мають місце порушення відповідачем прав позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення з ОСОБА_1 в користь ПАТ «БАНК ФОРУМ» заборгованості за кредитним договором №118/08/26N від 13.05.2008 року в розмірі 247301,35 доларів США та 234871,47 грн. пені, частково задоволивши позовні вимоги.

На підставі наведеного, керуючись ст.ст. 10, 60, 213, 215, 292, 294 ЦПК України, ст.ст. 509, 526, 610, 611, 625, 1046, 1048, 1049,1050,1054 ЦК України, суд,

В И Р І Ш И В :

Публічного акціонерного товариства Банк Форум в особі Уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію Публічного акціонерного товариства Банк Форум до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІН НОМЕР_1, в користь Публічного акціонерного товариства Банк Форум заборгованість за кредитним договором №118/08/26N від 13.05.2008 року у розмірі 247301,35 доларів США, з яких: 3954,31 доларів США - прострочена заборгованість по кредиту; 199552,94 доларів США - поточна заборгованість по кредиту; 43794,10 доларів США - заборгованість по процентах за користування кредитними коштами та 234871,47 грн. пені за прострочену заборгованість по кредиту та відсотках.

Стягнути з ОСОБА_1, ІН НОМЕР_1, в користь держави судовий збір в сумі 3654 грн.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги.

Апеляційна скарга може бути подана протягом десяти днів з дня проголошення рішення до апеляційного суду Тернопільської області через Тернопільський міськрайонний суд.

Головуючий: Братасюк В.М.