Справа № 685/878/16-ц
Провадження № 2/685/218/16
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

02 грудня 2016 року Теофіпольський районний суд Хмельницької області в складі

головуючого судді Самойловича А.П.,

за участі секретаря Дондель Т.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт Теофіполь цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг,

В С Т А Н О В И В :

Представник ПАТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_2 звернувся до суду з позовом, в якому зазначив, що банк видав ОСОБА_1 кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну карту, на підставі укладеного між ними 15 березня 2012 р. договору без номеру, який складається з підписаної позичальником Заяви, «Умов та правил надання банківських послуг», Правил користування платіжною картою та Тарифів банку.

Позивачем заявлена вимога стягнути з позичальника заборгованість за даним договором, яка утворилася в звязку з неналежним виконанням ним своїх договірних зобовязань по поверненню кредиту, і станом на 31 травня 2016 р. становить 23755,37 грн., складаючись із заборгованості по кредиту в сумі 2440,37 грн., заборгованості по процентах в сумі 16707,60 грн., заборгованості за пенею та комісією в сумі 3000,00 грн. та штрафів в сумі 500 грн. (фіксована частина) та 1107,40 грн. (процентна складова).

В судове засідання представник позивача не зявився, згідно заяви просить розглянути справу за відсутності представника банку.

За клопотанням відповідача розгляд справи відкладався для надання можливості добровільно вирішити спір, однак станом на день відкладення відомостей про вирішення спору не надано.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов переконання про наявність підстав для часткового задоволення позову.

15 березня 2016 р. між кредитодавцем Публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк» (далі Банк), та позичальником ОСОБА_1 був укладений договір про надання банківських послуг, який складається з Анкети-заяви позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, Умов та правил надання банківських послуг та тарифів, на виконання якого Банк відкрив на імя ОСОБА_1 рахунок з встановленим кредитним лімітом у 2000 грн. та видав платіжну картку «Кредитка «Універсальна» для доступу до рахунку.

Відповідно до пунктів 2.1.1.2.1 та 2.1.1.2.3 вищезазначених Умов і Правил надання банківських послуг, Банк надає клієнту Карту, визначену в Памятці Клієнта/Довідці про умови кредитування і Заяві, та встановлює кредитний ліміт, клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється по рішенню банку, клієнт також дає банку право в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

ОСОБА_1, відповідно до умов даного договору (Довідка про умови кредитування, п. 1.1.1.50 та п. 2.1.1.12.2 Правил), в разі використання кредитних коштів, зобовязувалася щомісячно до 25 числа, наступного за звітним, вносити на погашення кредиту платежі в розмірі 7 % від заборгованості на кінець попереднього місяця, але не менше 50 грн., який включає частину заборгованості по кредиту та плату за користування кредитними засобами у звітному періоді, виходячи з 2,5 % у місяць (30 % річних), причому нарахування процентів здійснюється за пільговою ставкою у 0,01 % річних на строк до 30 днів по кожній витраті.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог законодавства.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах договору, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, яка на підставі ч. 2 ст. 1054 ЦК України поширюється на правовідносини щодо кредиту, якщо за договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.

Статтею 611 ЦК України передбачено, що в разі порушення зобовязання настають правові наслідки, передбачені договором або законом, зокрема, сплата неустойки, яка згідно ст. 549 ЦК України є грошовою сумою або іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові в разі порушення боржником зобовязання.

Пунктом 2.1.1.5.5. Умов і правил надання банківських послуг позичальник зобовязаний погашати заборгованість по кредиту, процентів за його користування, а також оплачувати комісії на умовах договору.

Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості, за період з 15 березня по 21 квітня 2012 року ОСОБА_1 використовувала кредитні кошти на загальну суму 2500 грн., про що свідчить збільшення показників в графі «Сальдо, на яке в цьому періоду проценти не нараховуються (пільговий період)», збільшення поточної заборгованості по кредиту по закінченню пільгового періоду на дану суму кредиту (графа «Сальдо поточної заборгованості за кредитом»).

Відповідач частково вносила кошти на погашення кредиту, які розподілялися в черговості, визначеній статтею 534 ЦК України, тобто спочатку на погашення пені, потім заборгованості по процентах та в останню чергу тіло кредиту, а починаючи з 29 листопада 2013 р. вона припинила виконання своїх договірних зобовязань та жодного платежу на погашення заборгованості не внесла, що підтверджується зменшенням залишку поточної заборгованості по кредиту та пропорційним збільшенням залишку простроченої заборгованості, тому, з врахуванням внесених платежів, утворилася заборгованість по тілу кредиту в сумі 2440,37 грн., яка підлягає стягненню в повному обсязі.

Суд не погоджується з сумою нарахованих відсотків за користування кредитом, виходячи з наступного.

Згідно п. 1.1.3.2.3. Умов і Правил надання банківських послуг, банк має право здійснювати зміну тарифів та інших умов обслуговування рахунків, не менш, ніж за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по картрахунку. Якщо впродовж 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду із змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.

Спочатку ПриватБанк нараховував проценти відповідно до домовленої процентної ставки, однак в подальшому процентна ставка була збільшена до 34,8 % річних з 01 вересня 2014 року та до 43,2 % річних з 01 квітня 2015 року.

Сума відсотків підлягає вирахуванню, виходячи з наступної формули: сума кредиту в грн. Х (1/100 від річної процентної ставки / кількість днів на рік) Х на кількість днів користування кредитом, однак розмір відсотків у розрахунку заборгованості не відповідає встановленій банком процентній ставці.

Зокрема, згідно наданого ПриватБанком розрахунком заборгованості, за один день користування кредитом поточної та простроченої заборгованості в загальній сумі 2440,37 грн. 30 червня 2013 року ОСОБА_3 було нараховано 2,00 грн. процентів (30 % річних), 30 червня 2014 р. 6,67 грн. (100 % річних), 30 липня 2015 р. 22,17 грн. (332 % річних), а 31 травня 2016 47,66 грн. (713 % річних).

Тому судом самостійно було визначено суму процентів, виходячи з процентних ставок, зазначених у розрахунку, починаючи з наступного дня після внесення останнього платежу 13 листопада 2013 року і до 31 травня 2016 року, яка становить 2369,57 грн., згідно таблиці 1, до якої необхідно додати суму заборгованості станом на 12 листопада 2013 року в сумі 131,51 грн., тобто загальна сума заборгованості по процентах, яка підлягає стягненню, становить 2501,08 грн.

Таблиця 1.

№ п.п. Сума боргу, грн. Період К-сть днів у періоді Річна %-на ставка Сума процентів, грн.

Початок Закінчення За 1 день За період

1. 2. 3. 4. 5. 6. 8. 9.

1 2440,37 13.11.13 31.08.14 322 30,0 2,01 645,87

2 2440,37 01.09.14 31.03.15 212 34,8 2,33 493,27

3 2440,37 01.04.15 29.02.16 335 43,2 2,89 1230,44

? 2369,57

Пунктом 2.1.1.12.6.1 Умов і правил надання банківських послуг передбачено, що у випадку виникнення прострочених зобовязань на суму від 100 грн. клієнт сплачує банку пеню, яка розраховується як 1/30 частка від базової процентної ставки по договору за кожен день прострочення кредиту, та, крім того, 1 % від суми заборгованості, але не менше 10 грн. в місяць, які нараховуються один раз в місяць, при наявності прострочення по кредиту чи процентах 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму більше 50 грн., тому позовна вимога в частині стягнення нарахованої пені в сумі 3000,00 грн. підлягає задоволенню.

Пунктом 2.1.1.7.6. вищезазначених Умов, що при порушенні строків платежів по будь-якому із грошових зобовязань, передбачених договором, більше ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в сумі 500 грн. та 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту, із врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій, у звязку з чим дана неустойка також підлягає стягненню, причому процентна складова виходячи з встановленого судом розміру заборгованості по процентах.

Судовий збір підлягає стягненню з відповідача пропорційно розміру задоволених вимог 37,21 %

Керуючись ст.ст. 526, 611, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 212-215, 226 ЦПК України,

В И Р І Ш И В :

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 8838,52 грн. (Вісім тисяч вісімсот тридцять вісім гривень 52 коп.) заборгованості за договором про надання банківських послуг від 15 березня 2012 року без номеру, яка складається із заборгованості по кредиту в сумі 2440,37 грн., заборгованості по процентах за користування кредитом в сумі 2501,08 грн., заборгованості по пені за прострочення зобовязань в сумі 3000,00 грн., штрафів за порушення строків платежу в сумі 500 грн. (фіксована частина) та 397,07 грн. (5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту із врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 512,70 грн. (Пятсот дванадцять гривень 70 коп.) повернення сплаченого при подачі позову судового збору.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Хмельницької області шляхом подання апеляційної скарги через Теофіпольський районний суд Хмельницької області протягом десяти днів з дня його проголошення.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Самойлович А.П.