У Х В А Л А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 лютого 2016 рокум. Київ

Колегія суддів судової палати у цивільних справах

Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ у складі:

головуючогоКузнєцова В.О.,
суддів: Ізмайлової Т.Л., Кадєтової О.В., Мостової Г.І., Наумчука М.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_6 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за касаційною скаргою ОСОБА_6 на рішення апеляційного суду Кіровоградської області від 08 липня 2015 року,

в с т а н о в и л а:

У березні 2015 року Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі - ПАТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_6 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

На обґрунтування вимог банк посилався на те, що 22 квітня 2008 року між банком та ОСОБА_6 укладено кредитний договір, відповідно до умов якого банк надав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою 36 відсотків річних на залишок заборгованості. Відповідач зобов'язання за кредитним договором не виконав. Станом на 31 січня 2015 року заборгованість відповідача становить 20 593 грн 63 коп. і складається із: заборгованість за кредитом - 7 368 грн 33 коп., заборгованість за процентами - 9 968 грн 54 коп., заборгованість з комісії - 1 799 грн 92 коп., штраф (фіксована частина) - 500 грн, штраф (процентна складова) - 956 грн 84 коп.

Просив суд стягнути з відповідача на користь банку вказану заборгованість та судові витрати.

Рішенням Світловодського міськрайонного суду Кіровоградської області від 13 травня 2015 року у задоволенні позову ПАТ КБ «ПриватБанк» відмовлено.

Рішенням апеляційного суду Кіровоградської області від 08 липня 2015 року рішення Світловодського міськрайонного суду Кіровоградської області від 13 травня 2015 року скасовано та ухвалено нове, яким позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» задоволено. Стягнуто з ОСОБА_6 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором в сумі 20 593 грн 63 коп. Вирішено питання про стягнення судового збору.

У касаційній скарзі ОСОБА_6 порушує питання про скасування рішення суду апеляційної інстанції із залишенням у силі рішення суду першої інстанції, мотивуючи свою вимогу порушенням судом норм процесуального права та неправильним застосуванням норм матеріального права.

Вивчивши матеріали справи, перевіривши доводи касаційної скарги, колегія суддів судової палати у цивільних справах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ вважає, що касаційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

Судами встановлено, що 22 квітня 2008 року відповідач подав банку заяву на отримання кредитної картки, яка видана йому за номером НОМЕР_1 зі строком дії по квітень 2012 року включно, яка була перевипущена за тим же номером та строком дії по квітень 2015 року (а. с. 10, 97).

Заява від 22 квітня 2008 року підписана ОСОБА_6 Факт укладення кредитного договору та отримання кредитної картки відповідач визнав у письмовому запереченні на позов (а. с. 52-53).

Своїм підписом відповідач підтвердив факт отримання повної інформації про умови кредитування в банку, факт ознайомлення з Умовами надання споживчого кредиту, Тарифами банку, які були надані йому в письмовому вигляді, та згоду з тим, що його заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами становить між ним та банком договір (а. с. 11, 12-17). У заяві також зазначено, що строк дії кредитного ліміту співпадає зі строком дії картки. Погашення заборгованості за кредитом проводиться як шляхом внесення коштів на картку, так і списанням банком коштів з платіжних карток. За умовами договору банк має право в односторонньому порядку збільшувати або зменшувати кредитний ліміт.

З умовами кредитування з використанням платіжної картки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» відповідач ознайомлений під підпис (а. с. 96).

Взяті на себе зобов'язання за кредитним договором відповідач виконував неналежним чином, не в повному обсязі та з порушенням графіку вносив кошти на виконання зобов'язання, у зв'язку з чим станом на 31 січня 2015 року виникла заборгованість в сумі 20 593 грн 63 коп., з них: заборгованість за кредитом - 7 368 грн 33 коп.; заборгованість за процентами 9 968 грн 54 коп.; заборгованість з комісії 1 799 грн 92 коп.; штраф відповідно до п. 8.6 - 500 грн (фіксована частина); 956 грн 84 коп. (процентна складова), що підтверджується розрахунком банку (а. с. 6-9) та випискою по рахунку (а. с. 98-105).

Позичальником подано заяву про застосування позовної давності.

Відмовляючи у задоволенні позову, суд першої інстанції, встановивши, що прострочена заборгованість за кредитом виникла у позивача у березні 2008 року, саме з березня 2008 року у банку виникло право звернення до суду, виходив з того, що позивачем пропущено строк позовної давності для захисту порушеного права.

Скасовуючи рішення суду першої інстанції, суд апеляційної інстанції, встановивши, що шляхом перерахування коштів із зарплатної картки останній платіж на погашення заборгованості сплачено 23 травня 2013 року, право на звернення з позовом виникло у позивача з 24 травня 2013 року, з позовом до суду звернувся 13 березня 2015 року, виходив з того, що банк строк звернення з позовом до суду не пропустив.

Проте повністю погодитися з висновками судів не можна.

Відповідно до ч. 3 ст. 335 ЦПК України суд не обмежений доводами касаційної скарги, якщо під час розгляду справи буде виявлено неправильне застосування норм матеріального права або порушення норм процесуального права, які є обов'язковою підставою для скасування рішення.

Відповідно до п. п. 3.1 пункту 3 «Умови обслуговування» Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови), які є складовою частиною договору про надання банківських послуг, для надання послуг банк відкриває клієнту картрахунки, видає клієнту карти, їх вид та строк дії визначений у заяві та у Пам'ятці клієнта, підписанням яких клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг.

Відповідно до п. 3.1.1 розділу ІІ «Правила користування платіжною картою» Умов строк дії карти зазначений на лицьовій стороні картки (місяць і рік). Карта дійсна до останнього календарного дня вказаного місяця.

Відповідно до п. 5.3 розділу ІІ «Правила користування платіжною картою» Умов строки і порядок погашення за кредитом (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжних картках з встановленим мінімальним обов'язковим платежем наведений у Пам'ятці клієнта, яка є невід'ємною частиною договору. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами, і частину заборгованості за кредитом.

Мінімальний обов'язковий платіж - це розмір боргових зобов'язань держателя, які щомісячно підлягають сплаті держателем в період дії карти. Даний платіж розраховується як сума овердрафту і суми щомісячного платежу, який складається з нарахованих до сплати процентів і частини заборгованості за кредитом. Залежно від виду платіжної карти розмір та порядок нарахування щомісячного платежу вказаний у заяві і у Пам'ятці клієнта та виражений в процентному співвідношенні до здійснених операцій з використанням платіжних карт.

Відповідно до п. 5.4 розділу ІІ «Правила користування платіжною картою» Умов строк погашення за кредитом (кредитний ліміт, кредитна лінія) за платіжними картами без установленого мінімального обов'язкового платежу проводиться в наступному порядку:

- строк погашення процентів за кредитом - щомісяця за попередній місяць;

- строк погашення кредиту - у повному розмірі, не пізніше останнього дня місяця, указаного на платіжній картці (у полі MONTH).

Відповідно до ч. 2 ст. 59 ЦПК України обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

Суди як першої, так і апеляційної інстанцій не звернули уваги на те, що у матеріалах справи відсутня Пам'ятка клієнта, яка є складовою частиною договору про надання банківських послуг разом із Заявою та у якій сторонами договору погоджуються такі істотні умови договору (у разі відсутності їх визначення у зЗаяві), як: строки і порядок погашення за кредитом, в тому числі і розмір та порядок нарахування щомісячного платежу у разі встановлення мінімального обов'язкового платежу, вид та строк дії кредитної картки.

Разом з тим в матеріалах справи наявна підписана позичальником 07 травня 2008 року довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», згідно з якою позичальник ознайомлений з фінансовими умовами надання кредитки «30 днів пільгового періоду»: тип карти: Visa Classic; тип кредитної лінії: поновлювальна; валюта: гривня; розмір щомісячних платежів (включає плату за користування кредитними коштами у звітному періоді): 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн і не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів: до 25 числа місяця, наступного за звітним (а. с. 96). Однак належної оцінки вказаній довідці судом не надано.

Суди також залишили поза увагою те, що у Пам'ятці сторонами договору погоджуються вид та строк дії кредитної картки (п. п. 3.1 пункту 3 «Умови обслуговування» Умов) та строк дії карти, зазначений на лицьовій стороні картки (п. 3.1.1 розділу ІІ «Правила користування платіжною картою» Умов), та те, що у заяві строк дії картки не визначений, а в матеріалах справи належні копії як картки, виданої 07 травня 2008 року, так і картки, яка була перевипущена з тим же номером та строком дії по квітень 2015 року, - відсутні.

Відповідно до ст. 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. ч. 1, 5 ст. 261 ЦК України).

Отже, вирішуючи питання про застосування позовної давності, суди не визначилися з початком її перебігу, оскільки без установлення обставин щодо обов'язку відповідачем погашення заборгованості частинами (періодичними щомісячними платежами) (п. 5.3 Умов) або погашення кредиту у повному розмірі, не пізніше останнього місяця, указаного на платіжній картці (п. 5.4 Умов), неможливо визначити початок перебігу позовної давності, передбачений ст. 253 ЦК України, та його переривання, а від вирішення питання про сплив позовної давності до основної вимоги залежить і вирішення питання про сплив такої і до додаткових вимог.

Задовольняючи позовні вимоги про стягнення штрафів на підставі п. 8.6 пункту 3 «Умови обслуговування» Умов, суди не врахували, що цим пунктом передбачено сплата штрафу за порушення строків платежу з будь-якого грошового зобов'язання більше, ніж на 120 днів, не з'ясували: за яке порушення строків платежу більше, ніж на 120 днів нараховані штрафи і початку перебігу позовної давності за цими вимогами, та не застосували до позовних вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) спеціальну позовну давність в один рік відповідно до ч. 2 ст. 258 ЦК України.

Порушення норм процесуального права (ст. ст. 10, 60, 179 ЦПК України) унеможливили встановлення фактичних обставин, що мають значення для правильного вирішення справи, тому рішення судів першої та апеляційної інстанційне можуть вважатись законними і обґрунтованими та в силу ст. 338 ЦПК України підлягають скасуваннюз передачею справи на новий розгляд до суду першої інстанції.

Керуючись ч. 3 ст. 335, ст. ст. 336, 338, 345 ЦПК України, колегія суддів судової палати у цивільних справах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ

у х в а л и л а:

Касаційну скаргу ОСОБА_6 задовольнити частково.

Рішення Світловодського міськрайонного суду Кіровоградської області від 13 травня 2015 року та рішення апеляційного суду Кіровоградської області від 08 липня 2015 року скасувати, справу направити на новий розгляд до суду першої інстанції.

Ухвала оскарженню не підлягає.

Головуючий Судді: В.О. Кузнєцов Т.Л. Ізмайлова О.В. Кадєтова Г.І. Мостова М.І. Наумчук