Справа № 546/701/15-ц
Номер провадження 2/546/122/16
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 жовтня 2016 року селище Решетилівка

Решетилівський районний суд Полтавської області в складі:

головуючого-судді - Горулька О.М.

при секретарі - Гудзенко С.В.,

з участю: представника позивача - ОСОБА_1,

представника відповідача - ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором та за зустрічним позовом ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» про покладення на позивача обов'язку вчинити певні дії,-

В С Т А Н О В И В :

позивач - ПАТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду із позовом, в якому просить стягти з відповідачки на його користь заборгованість за кредитним договором № PLOKGA00000082 від 17 липня 2007 року у загальному розмірі 43979,55 грн., у тому числі: заборгованість за кредитом - у розмірі 37797,95 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом - у розмірі 5739,13 грн., заборгованість по комісії за користування кредитом - у розмірі 240,00 грн., пеню - у розмірі 202.47 грн., а також судові витрати.

В обгрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 17 липня 2007 року між ЗАТ КБ ПриватБанк (тепер - ПАТ КБ «Приватбанк») та відповідачкою було укладено кредитний договір № PLOKGA00000082. За цим договором банк зобов'язався видати відповідачці кредит у розмірі 120 000 грн. на строк до 18.07.2017 року, а відповідачка зобов'язалася у строки та в порядку, визначеному даним договором повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитними коштами. Відповідачка неналежним чином виконує свої зобов'язання за кредитним договором, внаслідок чого станом на 16.06.2015 року утворилася її заборгованість за кредитом у вказаному вище розмірі.

У свою чергу представник відповідачки ОСОБА_2, який у своїх процесуальних повноваженнях не обмежений, звернувся до суду із зустрічною позовною заявою від імені відповідачки, в якій просить зобов'язати позивача:

- здійснити коригуючі операції по зниженню з 01.02.2009 року процентної ставки за користування зазначеним кредитом до рівня базової у розмірі 14,04% річних;

- здійснити коригуючі операції щодо нарахування безпідставної пені за порушення умов договору;

- з урахуванням зазначених вище коригуючих операцій визначити нову прострочену заборгованість відповідачки за кредитним договором та скоригувати нарахування відсотків на цю прострочену заборгованість;

- зменшити заборгованість відповідачки по тілу кредиту з урахуванням безпідставного збільшення тіла кредиту 16.07.2008 року, 16.07.2009 року, 19.07.2010 року, 15.07.2011 року,

16.07.2012 року та 16.07.2014 року на суму 1502 грн. кожного разу.

В обгрунтування зустрічних позовних вимог представник відповідачки посилається на те, що у 2008-2014 роках позивач безпідставно збільшив тіло кредиту, кожного року - на суму 1502 грн., 01.02.2009 року в односторонньому порядку, без повідомлення про це відповідачки збільшив процентну ставку за користування кредитом із базової - 14,04% річних до 26,83% річних, при цьому жодних змін до самого кредитного договору та до графіка погашення кредиту не вносилося.

В судовому засіданні представник позивача позов підтримав, просить його задовольнити, зустрічний позов не визнав і проти його задоволення заперечує, просить застосувати до зустрічного позову позовну давність, підтвердив обставини, викладені в позовній заяві і, крім того, суду пояснив, що при укладенні кредитного договору був узгоджений між сторонами і графік погашення кредиту, з яким ознайомлена і відповідачка, що підтверджується її підписом, один примірник графіка був виданий відповідачці. Щорічні збільшення тіла кредиту на суму 1502 грн. - це відрахування за рахунок кредиту страховій компанії страхових платежів по договорах страхування майна та особистого страхування відповідачки, оскільки відповідачка не надала банку підтвердження сплати цих страхових платежів. Відрахування страхових платежів здійснювалося банком в електронному вигляді, документального підтвердження крім виписки з рахунків, він надати не може. Вважає, що оскільки відповідачка не надавала банку підтвердження сплати страхових платежів, банк має право пролонгувати договори страхування та самостійно сплачувати ці платежі. Йому невідомо, чому договори страхування від імені страховика скріплені печаткою ЗАТ КБ «Приватбанк» та йому незнайома особа, яка підписала договір від імені страхової компанії.

Представник відповідачки ОСОБА_2 первісний позов не визнав, зустрічний позов підтримав і просить його задовольнити, і суду пояснив, що відповідачка ОСОБА_3 дійсно отримала згідно даного кредитного договору кредитні кошти , але в сумі меншій, ніж зазначено в позовній заяві, оскільки банком відразу з цих коштів було відраховано близько 1500 грн. Точну суму отриманих коштів ОСОБА_3 не пам'ятає. Відповідачка намагалася сплачувати кредит, суми платежів визначала сама, оскільки не мала графіка погашення кредиту. Вважає наданий позивачем розрахунок заборгованості відповідачки за кредитним договором недопустимим доказом, оскільки позивачем не надано доказів права особи, яка його підписала, на формування та підпис цього розрахунку. Заявив, що відповідачка не заявляла про своє бажання укладати договори страхування на строк більше 12 місяців і не надавала своєї згоди на пролонгування цих договорів, а тому по закінченню дії договорів страхування банк не мав права за рахунок кредиту сплачувати страхові платежі. Про те, чи здійснювала відповідачка страхові платежі, йому не відомо. Заявив про застосування до первісного позову позовної давності.

Відповідачка ОСОБА_3 в судове засідання для участі у розгляді справи по суті не з'явилася, хоча була належним чином повідомленою про дату, час та місце судових засідань.

Згідно ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Згідно ст. 1054 ЦК України:

1.За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

2.До відносин за кредитними договорами застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно ст. 1056-1 ЦК України:

1. Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

2. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

3. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно ч. 2 ст. 1050 якщо договором встановлено обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належний йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Як випливає із змісту Книги п'ятої Цивільного кодексу України кредит є одним із видів зобов'язання.

Згідно ч. 1 ст. 546 ЦК України виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

Згідно ч. 1 ст. 548 ЦК України виконання зобов'язання (основного зобов'язання) забезпечується, якщо це встановлено договором або законом.

Згідно ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно ч. 2 ст. 550 ЦК України проценти на неустойку не нараховуються.

Згідно ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Згідно ст. 257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Згідно п. 2 ч. 2 ст. 258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Згідно ч.1 ст. 259 ЦК України позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі.

Згідно ст. 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги ( стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо).

Згідно ч. 1 ст. 261 ЦК України перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила.

Згідно ст. 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується.

Згідно ч. 4 ст. 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Із матеріалів справи вбачається наступне:

Згідно доданої до позовної заяви копії кредитного договору № PLOKGA00000082 (а.с.9-11), яка відповідає оригіналу договору, що мається у дослідженій в судовому засіданні кредитній справі, даний договір був укладений 17 липня 2007 року між Закритим акціонерним товариством «ПриватБанк» (тепер - Публічне акціонерне товариство «Приватбанк») та відповідачкою ОСОБА_3

Згідно п. 7.1 зазначеного вище Договору Банк зобов'язався надати відповідачці кредит на строк з 17.07.2007 року по 17.07.2017 року включно у сумі 135020 грн., у тому числі: на власні потреби - у сумі 120000 грн. та на оплату страхових платежів згідно п.п. 2.1.3, 2.2.7 Договору у розмірі 15020 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 1,17% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 1,5% від суми виданого кредиту в момент надання кредиту та винагороди за надання фінансового інструменту в розмірі 0,2% від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати. Внесення щомісячних платежів здійснюється в період з 03 по 10 число кожного місяця.

Згідно графіка погашення кредиту, який є невід'ємною частиною кредитного договору і міститься в дослідженій в судовому засідання кредитній справі, розмір щомісячного обов'язкового платежу на погашення кредиту, сплати відсотків та комісії, становить 2120,19 грн. Даний графік узгоджений та підписаний обома сторонами, що свідчить про те, що відповідачка була ознайомлена з цим графіком і їй були відомі строки та розмір внесення обов'язкових щомісячних мінімальних платежів.

Згідно п. 2.3.1 кредитного договору банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні - зміні курсу долара США до гривні більш ніж на 10%, зміні облікової ставки НБУ, зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті. При цьому банк надсилає позичальнику письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки.

Згідно копії повідомлення про зміну процентної ставки за користування кредитом та реєстру № 207ір (а.с. 158-159) відповідачка була повідомленою про майбутнє збільшення з 01.02.2009 процентної ставки до 26.83% річних і це повідомлення було направлене відповідачці 08.01.2009 року.

Відповідно до п. 2.1.3 кредитного договору позичальник звернувся до банку про надання йому на оплату чергових страхових платежів відповідно до Договорів страхування і доручає банку щорічно перераховувати необхідну для цього суму коштів.

Пунктом 2.2.7 кредитного договору передбачено обов'язок позичальника надати банку належним чином оформлені договори страхування заставного майна (у випадку укладання договору іпотеки) і договір особистого страхування. У разі неподання позичальником банку підтверджуючого документа про сплату чергових страхових платежів по погодженим з банком договорах страхування, банк сплачує страхові платежі за рахунок Кредиту.

На забезпечення виконання позичальником умов кредитного договору 17 липня 2007 року між відповідачкою ОСОБА_3 та позивачем було укладено договір іпотеки, згідно якого відповідачка передала в іпотеку об'єкт нежилої нерухомості, розташований за адресою: вул. Фрунзе, 83 в с-щі Решетилівка Полтавської області.

17 липня 2007 року між відповідачкою ОСОБА_3 та страховим агентом - ЗАТ КБ «ПриватБанк», який на підставі Договору доручення на виконання страхових агентських послуг № 1 від 01.07.2005 року та довіреності № 8608 від 14.11.2006 року діяв від імені страховика - Закритого акціонерного товариства «Страхова компанія «Інгосстрах» було укладено договори страхування майна - предмета іпотеки та особистого страхування відповідачки на строк з 17.07.2007 року по 16.07.2008 року включно.

Пунктом 9 договору страхування майна визначено розмір страхового платежу в сумі 920 грн.

Пунктом 10 договору страхування майна передбачено, що при бажанні страхувальника застрахувати майно на строк більше 12 місяців та сплаті страхового платежу, зазначеного в п. 9 цього Договору, цей договір щорічно лонгується на такий же строк - до повного погашення кредитної заборгованості.

Пунктом 10 договору особистого страхування ОСОБА_3 визначено розмір страхового платежу в сумі 600 грн.

Пунктом 11 договору особистого страхування ОСОБА_3 передбачено, що при бажанні страхувальника застрахуватися на строк більше 12 місяців та сплаті страхового платежу, зазначеного в п. 9 цього Договору, цей договір щорічно лонгується на такий же строк - до повного погашення кредитної заборгованості.

Положення пункту 7.1 кредитного договору, в якому сторонами обумовлено надання відповідачці кредиту у розмірі на оплату страхових платежів згідно п.п. 2.1.3, 2.2.7 Договору у розмірі 15020 грн., та розміри щорічних страхових платежів в загальній сумі 1502 грн., зазначені у вказаних вище договорах страхування, свідчать про згоду відповідачки на укладення цих договорів страхування на строк понад 12 місяців та підтверджують право позивача здійснювати щорічну виплату страхових платежів за рахунок кредиту.

Із наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитом (а.с. 4-8) вбачається, що відповідачка неналежним чином виконувала свої обов'язки позичальника за даним договором, внаслідок чого станом на 16.06.2015 року виникла її заборгованість перед позивачем у загальному розмірі 43979,55 грн., у тому числі:

-заборгованість за основною сумою кредиту - 37797,95 грн., з яких прострочена заборгованість - 4302,65 грн.;

-заборгованість за процентами за користування кредитом - 5739,13 грн.;

-заборгованість з комісії за користування кредитом - 240,00 грн.;

-пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за кредитом - 202,47 грн.

Відповідачкою та її представником не надано суду жодних доказів на підтвердження свого заперечення проти суми позову, а тому зазначений розрахунок заборгованості за кредитним договором не спростований.

Із цього ж розрахунку вбачається, що відповідачкою щорічно, але не регулярно вносилися платежі на погашення заборгованості за кредитом, сплати відсотків та комісії, у тому числі - у розмірах, що перевищували розмір обов'язкового щомісячного платежу.

Крім того, як вбачається із наданих представником відповідачки копій чеків на здійснення відповідачкою платежів в рахунок погашення заборгованості за кредитом, після звернення позивача з даним позовом до суду за період з 07.08.2015 року по 08.10.2015 року відповідачкою в рахунок погашення кредиту було сплачено 13570 грн.

Зазначені дії відповідачки свідчать про визнання нею боргу, а тому переривають перебіг позовної давності.

За таких обставин суд не вбачає законних підстав для застосування до первісного позову позовної давності.

Разом з тим суд приймає до уваги здійснені відповідачкою у серпні-жовтні 2015 року платежі і вважає за необхідне зменшити розмір заборгованості відповідачки на суму цих платежів.

Таким чином сума загального розміру заборгованості відповідачки за кредитним договором яка підлягає стягненню, з урахуванням меж судового розгляду, визначених частиною 1 статті 11 УПК України, становить:

43979,55 - 13570 = 30409,42 грн.

Аналіз досліджених судом доказів в їх сукупності та діючого законодавства дає підстави стверджувати, що відповідачкою неналежно виконуються умови кредитного договору № PLOKGA00000082 від 17 липня 2007 року, внаслідок чого утворилася її заборгованість у розмірі, визначеному судом, позивач має право вимагати погашення цієї заборгованості, а тому суд приходить до висновку про необхідність часткового задоволення позову.

Стосовно зустрічного позову, суд з урахуванням всіх зазначених вище обставин находить його безпідставним, а тому не вбачає законних підстав для його задоволення.

Керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 212-214 ЦПК України, ст. ст.256-259,261, 264, 267, 509, 546, 549, 599,1050, 1051, 1054, 1056-1 ЦК України, суд ,-

Р І Ш И В :

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» - задовольнити частково.

Стягти з ОСОБА_3, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», ідентифікаційний код 14360570, заборгованість за кредитним договором № PLOKGA00000082 від 17 липня 2007 року, що виникла станом на 16 червня 2015 року, у розмірі 30409 (тридцять тисяч чотириста дев'ять) грн. 42 коп., у тому числі:

- поточна заборгованість за основною сумою кредиту - 30409 (тридцять тисяч чотириста дев'ять) грн. 42 коп.

У задоволенні решти позовних вимог - відмовити.

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» про покладення на позивача обов'язку вчинити певні дії - відмовити.

Стягти з ОСОБА_3 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судові витрати, пов'язані зі сплатою судового збору, у розмірі 304 (триста чотири) грн. 10 коп.

Апеляційна скарга на рішення може бути подана протягом десяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, - протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення до Апеляційного суду Полтавської області через Решетилівський районний суд.

Головуючий: