Справа № 577/1882/16-ц
Провадження № 2/577/678/16
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

17 травня 2016 року Конотопський міськрайонний суд Сумської області

в складі: головуючого-судді Разумової І.Є.,

при секретарі Цукановій О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Конотопі справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення 16975 грн. 37 коп. заборгованості за договором,

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ ПриватБанк звернулося до суду з позовом про стягнення з відповідача 16975 грн. 37 коп. заборгованості за договором, мотивуючи тим, що 11 липня 2011 року між банком та відповідачем був укладений договір б/н про надання останній кредиту у розмірі 8000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою 30,00% річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач погодилася з тим, що підписана нею заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою, затвердженими наказом №СП-2010-256 від 6 березня 2010 року, та тарифами банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/ pages/70, складає договір між нею та банком. Згідно п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4. Умов та правил надання банківських послуг відповідач дала згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Відповідно до п.1.1.7.12 Умов та правил договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий самий термін. Банк умови договору виконав, надав відповідачу кредит. Однак остання належним чином умови договору не виконувала. Тому станом на 31 січня 2016 року заборгованість за договором склала 16975 грн. 37 коп., з яких: заборгованість за кредитом 7996,27 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом 7000,56 грн., заборгованість за пенею та комісією 694 грн., штраф (фіксована частина) - 500 грн., штраф (процентна складова) 784,54 грн. Також просять стягнути з відповідача судові витрати в розмірі 1378 грн.

Представник позивача: ПАТ КБ ПриватБанк в судове засідання не зявився, надали заяву про розгляд справи за відсутності представника банку, позовні вимоги підтримують в повному обсязі (а.с. 37).

Відповідач ОСОБА_1 проти позову заперечує, пояснила, що їй був наданий кредит в сумі 8000 грн., тому і повертати вона має його без відсотків та інших нарахувань. В теперішній час в неї немає коштів для погашення кредиту, бо вона є опікуном трьох малолітніх дітей.

Суд, вислухавши пояснення відповідача, вивчивши матеріали справи, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню.

Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити відсотки.

Відповідно до ст. 526, ч.1 ст. 530 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно ч.1 ст.634 ЦК України договір приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

З анкети-заяви від 11 липня 2011 року до ПАТ КБ ПриватБанк вбачається, що відповідач виявила бажання оформити на своє імя кредитку Універсальна. Також у заяві вказано, що ОСОБА_1 ознайомилася та згодна з Умовами та правилами надання надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді. Вона погодилась з тим, що ця заява разом з памяткою клієнта, правилами банківських послуг, тарифами складає між нею та банком договір про надання банківських послуг, зобовязується виконувати вимоги Умов і Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанку www.privatbank.ua (а.с.6).

В довідці про умови кредитування з використанням кредитки Універсальна, 55 днів пільгового періоду зазначено, що базова процентна ставка (нараховується на залишок заборгованості виходячи із розрахунку 360 днів на рік) 2,5% в місяць. Строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, наступного за звітним. Штраф при порушенні строків платежів з будь-яких грошових зобовязань, передбачених договором, більш ніж на 120 днів - в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову (а.с.8, 9).

Тому в даному випадку між сторонами був укладений договір про надання банківських послуг, проти чого відповідач не заперечувала, доказів протилежного не надала.

Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 6 березня 2010 року №СП-2010-256, тарифи- розмір винагороди за послуги банку, є невід»ємною частиною договору (п.1.1.1.91). Прострочений кредит кредитні кошти, які були надані клієнту та не були повернуті банку в строк, передбачений договором (п.1.1.1.72). Після отримання банком від клієнта необхідних документів, а також заяви банк проводить перевірку наданих документів та приймає рішення про можливості встановлення кредитного ліміту на кредитку карту. Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт (п.2.1.1.2.3). Підписання даного договору являється прямою та безумовною згодою клієнта відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком (п.2.1.1.2.4). Банк має право проводити зміни тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов»язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема, у виписці по картрахунку згідно п.4.9 договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну карту кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта (п.1.1.3.2.3). Клієнт зобов»язаний отримувати виписки про стан картрахунків та про проведені операції за картрахунками (п.2.1.1.5.3). Неотримання або несвоєчасне отримання клієнтом виписок про стан рахунків/вкладів, а також операцій, проведених за рахунками/картами/вкладами клієнта, не звільняє клієнта від виконання його зобов»язань за даним договором (п.1.1.5.2). При незгоді зі змінами правил та/або тарифів банку клієнт зобов»язаний надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити заборгованість, що виникла перед банком. При незгоді зі списанням коштів за картрахунком письмово інформувати банк про це протягом тридцяти п»яти днів з моменту списання (п.2.1.1.5.4). В разі порушення держателем або довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов даного договору, та /або в разі виникнення овердрафта банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов»язань в цілому чи у визначеній банком частці в разі невиконання держателем та/або довіреною особою держателя своїх боргових зобов»язань та інших зобов»язань за цим договором (п.2.1.1.4.2,2.1.1.12.11). Клієнт зобовязаний погашати заборгованість за кредитом, процентами за його користування, по перевитраті платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених даним договором, в разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (в тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку, слідкувати за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту (п.2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6, 2.1.1.5.7). Погашення кредиту поповнення картрахунку держателя здійснюється шляхом внесення коштів у готівковому чи безготівковому порядку та зарахування їх банком на картрахунок держателя, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі договору (п.2.1.1.12.3). За користування кредитом та овердрафтом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів в році, якщо інше не передбачене п.2.1.1.12.13 (п.2.1.1.12.6). В разі виникнення прострочених зобов»язань клієнт сплачує банку пеню (п.2.1.1.12.6.1). Договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий самий строк (п.1.1.7.12) (а.с.10-33).

Таким чином, в судовому засіданні було встановлено, що відповідач отримала платіжну картку ПАТ КБ Приватбанк, по якій отримувала кредитні кошти, заяви про розірвання договору до банку не подавала.

Згідно розрахунку ПАТ КБ Приватбанк станом на 31 грудня 2015 року ОСОБА_1 має заборгованість за кредитом в сумі 7996,27 грн., заборгованість за процентами 7000,56 грн., заборгованість за комісією 694 грн., судові штрафи 1284,54 грн., загальна сума 16975,37 грн. (а.с.4,5).

Відповідно до розрахунку заборгованості відповідачеві нарахована заборгованість за комісією в розмірі 694 грн. Однак в даному випадку ця сума обліковується в графі «Сума комісії та пені» (а.с. 4,5), в самому тексті позову теж вказано, що існує заборгованість за пенею та комісією, яку банк, у тому числі просить стягнути з відповідача (а.с.2,3).

Однак згідно п.2.1.1.12.8 Умов та правил надання банківських послуг банк стягує комісію за обслуговування відповідно до Тарифів/Пам»ятки клієнта/Довідки об умовах кредитування, Тарифів банку, якщо інше не передбачено п.2.1.1.12.13 (а.с.32).

А в п. 2.1.1.12.13 Умов визначено, що в разі порушення позичальником строків зі сплати процентів за користування кредитом, вказаних у Пам»ятці клієнта/довідці про умови кредитування, пп.2.1.1.12.2, 2.1.1.12.6, 2.1.1.12.7, 2.1.1.12,6.2, 2.1.1.12,7.4 даних Умов, згідно ст.212,611,651 ЦК України сторони погодили: протягом періоду неналежного виконання позичальником зобов»язань зі сплати процентів за користування кредитом банк нараховує позичальнику проценти в розмірі фактично сплачених позичальником. При цьому позичальник за весь період неналежного виконання зобов»язань зі сплати процентів за користування кредитом сплачує банку неустойку в розмірі, передбаченому п.2.1.1.12.6.2 та 2.1.1.12.7.4 Умов та правил (а.с.32).

В Тарифі «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» вказано лише про нарахування пені за несвоєчасне погашення заборгованості (а.с.8).

В п.2.1.1.12.6.1 Умов та правил надання банківських послуг також вказано, що в разі виникнення прострочених зобов»язань клієнт сплачує банку пеню (а.с.32зв.).

За таких обставин суд вважає, що відповідачеві нарахована саме пеня за несвоєчасне погашення заборгованості в розмірі 694 грн., а не комісія.

Пунктом 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що при порушенні клієнтом строку платежів за будь-яким з грошових зобов»язань, передбачених договором, більше ніж на 30 днів, клієнт зобов»язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн 00 коп + 5 % від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій (а.с.29).

Таким чином, відповідачу, крім пені, нарахований також штраф відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг в розмірі 500 грн. (фіксована ставка) та 784 грн. 54 коп. (процентна складова) (а.с.4,5).

Частиною 1 ст. 546 ЦК України передбачено, що виконання зобов»язання може зебезпечуватися неустойкою.

В п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов»язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Згідно ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов»язання. Штрафом є неустойка, яка обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов»язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконання грошового зобов»язання за кожен день прострочення виконання.

Позивач просить стягнути з відповідача за порушення умов кредитного договору, зокрема, за порушення зобов»язань із погашення кредиту, як пеню, так і штраф, які є одним видом забезпечення виконання зобов»язань.

Таким чином, кредитним договором передбачена подвійна юридична відповідальність у вигляді пені та штрафу за одне й те саме правопорушення.

Відповідно до ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Тому суд не погоджується з позовними вимогами ПАТ КБ ПриватБанк про те, що за одне й те саме порушення зобовязань за кредитним договором позивач одночасно просить стягнути штрафи в загальному розмірі 1284,54 грн (500 грн - фіксована частина та 784,54 грн - процентна складова) та заборгованість з пені, яка згідно з розрахунком заборгованості нарахована у розмірі 694 грн.

За таких умов суд вважає, що неустойка у вигляді штрафу стягненню не підлягає.

Такий висновок суду узгоджується з правовими позиціями, висловленими Верховним Судом України в постанові від 21 жовтня 2015 року в справі №6-2003цс15.

А згідно ч.1 ст.360-7 ЦПК України висновок щодо застосування норм права, викладений у постанові Верховного Суду України, має враховуватися іншими судами загальної юрисдикції при застосуванні таких норм права.

В п.27 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних відносин від 30 березня 2012 року № 5 зазначено, що положення ч.3 ст.551 ЦК України про зменшення розміру неустойки може бути застосовано судом лише за заявою відповідача до відсотків, які нараховуються як неустойка, і не може бути застосовано до сум, які нараховуються згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК, які мають іншу правову природу. При цьому проценти, які підлягають сплаті згідно з положеннями ст. 1054, 1056-1 ЦК, у такому порядку не підлягають зменшенню через неспівмірність із розміром основного боргу, оскільки вони є платою за користування грошима і підлягають сплаті боржником за правилами основного грошового боргу. Положення ст. 616 ЦК передбачають право суду за певних умов зменшити розмір збитків та неустойки, які стягуються з боржника. Зазначене стосується цивільно-правової відповідальності боржника, а не сплати ним основного грошового боргу за кредитним договором, що суд на підставі вказаної норми закону змінити не може.

В даному випадку розмір пені дуже малий у порівнянні з розміром основного боргу, а відсотки не підлягають зменшенню.

Відповідно до ч.3 ст.10, ч.1 ст.60 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідач будь-яких доказів на підставу своїх заперечень не надала, ніяких клопотань не заявляла.

Таким чином, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за договором в сумі 15690,83 грн, з яких: 7996,27 грн - заборгованість за кредитом, 7000,56 грн - заборгованість за процентами, 694 грн. пеня.

Оскільки позовні вимоги задоволені частково, то і судовий збір відповідно до ч.1 ст. 88 ЦПК України має бути сплачений відповідачем пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в розмірі 1273,73 грн. (15690,83 х 1378 : 16975,37).

Керуючись ст.61 Конституції України, ст.ст. 256-258, 267, 526, 530, 546, 549, 611, 625, 634, 1054 ЦК України, ст. ст.10, 60, 88, 212, 360-7 ЦПК України,

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги публічного акціонерного товариства комерційного банку ПриватБанк задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку ПриватБанк 15690 грн. 13 коп. заборгованості за договором б/н від 11 липня 2011 року та 1273 грн. 73 коп. судового збору, загалом - 16963 (шістнадцять тисяч дев»ятсот шістдесят три) грн. 86 коп.

В решті позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено до апеляційного суду Сумської області через Конотопський міськрайонний суд шляхом подання апеляційної скарги протягом 10 днів з дня проголошення рішення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні, - протягом 10 днів з дня отримання копії рішення.

Суддя Разумова І. Є.