АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 22-ц/793/1125/16Головуючий по 1 інстанції
Категорія : 19,27 Годік Л. С.
Доповідач в апеляційній інстанції
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 квітня 2016 року Колегія суддів судової палати в цивільних справах апеляційного суду Черкаської області в складі:

головуючогоСіренка Ю. В.
суддівМіщенка С. В. , Трюхана Г. М.
при секретаріКолеснику Я. В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Черкаси апеляційну скаргу представника Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» - Гринь Костянтина Андрійовича на рішення Уманського міськрайонного суду Черкаської області від 15 лютого 2016 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_7 про стягнення заборгованості, заслухавши представника позивача, перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, -

в с т а н о в и л а :

У листопаді 2015 року ПАТ «Акцент-Банк» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_7 про стягнення заборгованості, мотивуючи свої вимоги тим, що відповідно до укладеного між сторонами договору б/н від 12.07.2008 р., відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 24% річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення , що відповідає строку дії картки.

Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.п. 3.2, 3.3 Умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, «Правилами користування платіжною карткою» від 06.03.2010 р. та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://а-bank.соm.ua/page.php?31, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://а-bank.соm.ua/page.php?31, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 «Правил користування платіжною карткою».

Банк свої зобов'язання за договором та угодою виконав у повному обсязі, а саме, - надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно із п. 6.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі, простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно із п. 6.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь із грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав.

Відповідно до п. 5.6 Правил користування платіжною карткою, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку в т.ч. з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань.

За п. 6.4 Умов та правил надання банківських послуг за незгодою із зміною Правил та/або Тарифів банку, позичальник зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість.

Як передбачено п.5.3 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків.

Згідно із п. 4.6 Умов клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Відповідно до п. 5.7 Правил користування платіжною карткою, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим договором.

Станом на 27.10.2015 р. відповідач має перед Банком заборгованість у розмірі 26073 грн. 14 коп., яка складається з: боргу по тілу кредиту 2584 грн. 55коп., боргу по відсотках за користування кредитом 12845грн. 82 коп.; боргу по пені та комісії 8925грн. 00коп., а також штрафи відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг : 500грн. - штраф (фіксована частина); 1217 грн. 77 коп. - штраф процентна складова.

Пунктом 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ «Акцент-Банк» та законодавства.

Позивач просив суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість по договору в розмірі 26073 грн. 14 коп. та вирішити питання про розподіл судових витрат.

Рішенням Уманського міськрайонного суду Черкаської області від 15 лютого 2016 року в задоволенні позову ПАТ «Акцент-Банк» відмовлено.

Не погоджуючись із рішенням суду, представник ПАТ «Акцент-Банк» - Гринь К.А. подав апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, просить скасувати рішення та ухвалити нове рішення, яким задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

Перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги, судова колегія приходить до висновку про задоволення апеляційної скарги з наступних підстав.

Відповідно до ст.3 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Статтями 213, 214 ЦПК України передбачено, що рішення повинно бути законним і обгрунтованим та відповідати на питання: чи мали місце обставини, якими обґрунтовувались вимоги і заперечення, якими доказами вони підтверджуються; чи є інші фактичні дані (пропущення строку позовної давності тощо), які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин.

Зазначеним вимогам закону ухвалене судове рішення не відповідає.

Судом встановлено, що між сторонами укладено договір б/н від 12.07.2008 р., згідно якого відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 24% річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення , що відповідає строку дії картки. (а.с. 6-9)

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, «Правилами користування платіжною карткою» від 06.03.2010 р. та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://а-bank.соm.ua/page.php?31, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Відповідно до частини першої статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відмовляючи в позові ПАТ «Акцент-Банк», районний суд виходив із того, що позов необґрунтований та не підтверджений належними доказами, а надані позивачем докази отримання відповідачем кредиту недостатні та суперечливі.

Такі висновки не ґрунтуються на нормах чинного законодавства та матеріалах справи.

За ст.60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Колегія суддів критично оцінює твердження відповідача про те, що жодних кредитних договорів , заяв на отримання кредиту та/чи інших документів, за якими відповідач просила надати їй кредитні кошти нею позивачу не подавалось, оскільки вони не підтверджені належними та допустимими доказами.

Відповідач, заперечуючи проти позовних вимог, вказувала, що не укладала з позивачем кредитного договору і вказаних коштів не отримувала. Крім того, вказувала, що ніколи не була у м. Дніпропетровськ і в 2008 році у неї був викрадений паспорт, при цьому не надала жодного належного та допустимого доказу, що її паспорт був викрадений до моменту укладення кредитного договору, що об'єктивно унеможливлювало укладення нею кредитного договору.

Згідно ч. 2 ст. 10 ЦПК України сторони на інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведеності перед судом їх переконливості.

Відповідно до ч. 3 ст. 10 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України.

Згідно ст. 179 ЦПК України предметом доказування під час судового розгляду є факти, які обґрунтовують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для вирішення справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Для встановлення у судовому засіданні фактів , зазначених у частині першій цієї статті, досліджуються показання свідків, письмові та речові докази, висновки експертів.

Відповідачем не доведено належними та допустимими доказами, що кредитний договір вона не підписувала.

Про проведення незалежного експертного дослідження з даного приводу, відповідач клопотання не заявляла.

Питання про визнання кредитного договору недійсним відповідачем не ставилось.

Колегія суддів вважає, що відповідачем ні в суді першої, ні в суді апеляційної інстанції не наведено обґрунтованих та належних доказів про порушене право і не надано жодного доказу, який дає підстави спростувати вимоги позовної заяви.

Так, у заяві від 12.07.2008 року, підписаної відповідачем, зазначено, що остання дає згоду на те, що заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає договір про надання банківських послуг між нею та банком разом. Своїм підписом вона також підтвердила, що ознайомлена з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді (а.с. 6 зворот).

За умовами зазначеного договору позивач надав відповідачу кредитні грошові кошти в сумі 3000 грн. , що підтверджується випискою по особистому рахунку відповідача. Вказана виписка відповідно до п.5.6 «Положення про організацію операційної діяльності в банках України», затвердженого Постановою Правління НБУ від 18.06.2003 року № 254 є підтвердженням виконаних за день операцій. Виписка про рух коштів за рахунком, яку відповідач отримала за власноруч підписаною заявою, свідчить про отримання і користування кредитними коштами за договором.

Таким чином, Банк свої зобов'язання за договором та угодою виконав у повному обсязі, а саме, - надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 24% річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення , що відповідає строку дії картки.

Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.п. 3.2, 3.3 Умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, «Правилами користування платіжною карткою» від 06.03.2010 р. та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://а-bank.соm.ua/page.php?31, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://а-bank.соm.ua/page.php?31, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 «Правил користування платіжною карткою».

Банк свої зобов'язання за договором та угодою виконав у повному обсязі, а саме, - надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно із п. 6.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі, простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно із п. 6.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь із грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав.

Відповідно до п. 5.6 Правил користування платіжною карткою, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку в т.ч. з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань.

За п. 6.4 Умов та правил надання банківських послуг за незгодою із зміною Правил та/або Тарифів банку, позичальник зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість.

Як передбачено п.5.3 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків.

Згідно із п. 4.6 Умов клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Відповідно до п. 5.7 Правил користування платіжною карткою, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим договором.

Станом на 27.10.2015 р. відповідач має перед Банком заборгованість у розмірі 26073 грн. 14 коп., яка складається з: боргу по тілу кредиту 2584 грн. 55коп., боргу по відсотках за користування кредитом 12845грн. 82 коп.; боргу по пені та комісії 8925грн. 00коп., а також штрафи відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг : 500грн. - штраф (фіксована частина); 1217 грн. 77 коп. - штраф процентна складова.

Пунктом 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

Згідно статей 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до ст.530 ЦК України, якщо в зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Згідно з нормою ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Відповідно до вимог ст. 625 ч.1 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Встановлено, що станом на 27.10.2015 р. відповідач має перед Банком заборгованість у розмірі 26073 грн. 14 коп., яка складається з: боргу по тілу кредиту 2584 грн. 55коп., боргу по відсотках за користування кредитом 12845грн. 82 коп.; боргу по пені та комісії 8925грн. 00коп., а також штрафи відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг : 500грн. - штраф (фіксована частина); 1217 грн. 77 коп. - штраф процентна складова.

Розмір нарахованої заборгованості відповідачем не оспорюється.

Доводи відповідача та її представника про те, що ОСОБА_7 не укладала з банком кредитний договір, не отримувала кредитні грошові кошти - не знайшли свого підтвердження як під час розгляду справи судом, так і в ході апеляційного розгляду.

З огляду на викладене, колегія суддів вважає, що суд першої інстанції прийшов до необгрунтованого висновку щодо відсутності підстав для задоволення позову та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором, а відтак рішення суду першої інстанції підлягає до скасування з ухваленням нового рішення про задоволення позову.

Понесені позивачем судові витрати за сплату судового збору при подачі позовної заяви та апеляційної скарги підлягають стягненню з відповідача на підставі ст.88 ЦПК України.

Керуючись ст. ст. 303, 304, 307, 309, 313, 314, 316, 317, 319 ЦПК України, колегія суддів судової палати, -

в и р і ш и л а :

Апеляційну скаргу представника Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк»- Гринь Костянтина Андрійовича - задовольнити.

Рішення Уманського міськрайонного суду Черкаської області від 15 лютого 2016 року у даній справі - скасувати.

Ухвалити нове рішення.

Позов Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_7 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_7 на користь Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість у розмірі 26073 грн. 14 коп., яка складається з: боргу по тілу кредиту в розмірі 2584 грн. 55коп., боргу по відсотках за користування кредитом в розмірі 12845грн. 82 коп.; боргу по пені та комісії в розмірі 8925грн. 00коп., а також штрафи відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг : 500грн. - штраф (фіксована частина); 1217 грн. 77 коп. - штраф процентна складова.

Стягнути з ОСОБА_7 на користь Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» понесені судові витрати за сплату судового збору при подачі позовної заяви в розмірі 1218 грн. та апеляційної скарги в розмірі 1339,80 грн.

Рішення набирає законної сили з часу проголошення і може бути оскаржене в касаційному порядку до суду касаційної інстанції на протязі двадцяти днів.

Головуючий :

Судді :