Провадження № 2/638/257/16
РІШЕННЯ

Іменем України

(вступна та резолютивна частини)

12 квітня 2016 року м. Харків

Дзержинський районний суд м. Харкова у складі:

Головуючого судді Задорожного М.І.

при секретарі: Крупенко Л.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у місті Харкові цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, та враховуючи те, що для написання повного тексту рішення необхідно певний час, суд вважає за можливе, відповідно до ч.3 ст. 209, ч. 1 ст. 218 ЦПК України, оголосити вступну та резолютивну частини рішення.

З повним рішенням суду особи, які беруть участь у справі, можуть ознайомитись протягом п'яти днів після проголошення в судовому засіданні вступної та резолютивної частин рішення.

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІПН: НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість у розмірі 46464,49 доларів США, що за курсом 21,17 відповідно до службового розпорядження НБУ від 10.06.2015 року складає 983620,66 грн. за договором про відкриття картрахунку та обслуговування платіжної картки №SAMDN01 від 10.02.2014 року, яка складається з наступного:

-33889,66 доларів США - заборгованість за овердрафтом;

-10339,74 доларів США - заборгованість по процентам за користування овердрафтом;

- штрафи:

- 23,62 доларів США (фіксована частина);

-2211,47 доларів США - (процентна складова);

Стягнути з ОСОБА_1 (ІПН: НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» витрати по сплаті судового збору у сумі 3654,00 грн.

Рішення може бути оскаржене у апеляційному порядку до апеляційного суду Харківської області через Дзержинський районний суд м. Харкова протягом десяти днів з дня його проголошення.

Суддя

Справа № 638/14040/15-ц

Провадження № 2/638/257/16

РІШЕННЯ

Іменем України

12 квітня 2016 року м. Харків

Дзержинський районний суд м. Харкова у складі:

Головуючого судді Задорожного М.І.

при секретарі: Крупенко Л.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у місті Харкові цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач ОСОБА_2 акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» звернувся до Дзержинського районного суду м.Харкова з позовною заявою, в якій просить, з урахуванням уточнень, стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість у розмірі 46464,49 доларів США, що за курсом 21,17 відповідно до службового розпорядження НБУ від 10.06.2015 року складає 983620,66 грн. за договором про відкриття картрахунку та обслуговування платіжної картки №SAMDN01 від 10.02.2014 року, яка складається з наступного: 33889,66 доларів США - заборгованість за овердрафтом; 10339,74 доларів США - заборгованість по процентам за користування овердрафтом; штрафи: 23,62 доларів США (фіксована частина), 2211,47 доларів США (процентна складова), а також витрати по сплаті судового збору у сумі 3654,00 грн.

Позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що 10.02.2014р. між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було укладено договір №SAMDN01 (надалі - Договір) про відкриття картрахунку та обслуговування платіжної картки і на підставі Договору відповідачу відкритий рахунок № 490911. За своєю правовою природою укладений між сторонами договір банківського обслуговування від 10.02.2014р. є змішаним договором банківського рахунка та кредитного договору на умовах овердрафту.

Згідно п.1.1.1.52 Умов та Правил надання банківських послуг, ОСОБА_3 - короткостроковий кредит, який ОСОБА_3 надає клієнту у разі, якщо сума операції за платіжною карткою перевищує суму залишку коштів на його рахунку, в розмірі ліміту кредитування. Використання клієнтом грошових коштів понад залишку на рахунку або встановлений ОСОБА_4 ліміт овердрафту є несанкціонованим овердрафтом.

Виходячи з розрахунку заборгованості та виписки по рахунку відповідач почав користуватися даною послугою ОСОБА_4 починаючи з 21.06.2014р шляхом оплати карткою за товар (придбання валюти) понад залишку коштів на рахунку. Починаючи з 30.06.2014р. ОСОБА_4 нараховувалися відсотки за користування овердрафтом.

Однак, відповідач відповідач свої зобовязання за вказаним договором не виконав, а саме, не надавав своєчасно ОСОБА_4 грошові кошти для погашення заборгованості за ОСОБА_3, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором.

У судовому засіданні представник ПАТ КБ «ПриватБанк» підтримала доводи викладені в уточненій позовній заяві та просила задовольнити позовні вимоги у повному обсязі. Проти доводів представника відповідача (за довіреністю) ОСОБА_5, викладених в запереченнях, заперечувала та надала пояснення, щодо сутності банківської послуги овердрафт та зазначила, що відповідальність клієнта наступає в момент введення ПІН-коду (в банкоматах) або підписанням чека (розрахунок через РОБ-термінал торгової точки), саме в цей момент здійснюється перехід коштів у володіння позичальникові. Ключову роль відіграє заборгованість клієнта (сума фактично отриманих коштів та нарахована плата за користування нами), а не сума стартового кредитного ліміту по карті. Тому належним доказом зняття коштів з карткового рахунку клієнта є виписка.

Також представник банку пояснила, що всі витрати з карток понад залишок власних коштів Клієнтів на картковому рахунку будуть проводитися за рахунок кредитного ліміту в гривні.

При цьому Клієнт може продовжувати використовувати наявну карту для оплат покупок і зняття готівки як за кордоном, так і в Україні.

До елітних валютних карт відкриваються рахунки в двох інших валютах, відмінних від основної (гривня, долар і евро). При цьому валютні рахунки (долар і евро) працюють в дебетному режимі (у межах залишку власних коштів на цих рахунках), а на гривневий встановлюється кредитний ліміт. Якщо трата здійснюється в іноземній валюті, то списання звертається спочатку до валютного рахунку. Якщо там є власні кошти Клієнта, то оплата йде за рахунок них. Якщо коштів немає, то списання проводиться з гривневого рахунку та здійснюється конвертація за встановленим курсом для продажу валюти в касах ОСОБА_4.

Таким чином овердрафт відповідачу надавався в гривні, а у зв'язку з запитами (використання коштів за кордоном, покупка, оплата товару за кордоном) надані відповідачу кошти конвертували з гривні в іноземну валюту, що не суперечить діючому законодавству.

У звязку з чим, обставини, на які відповідач посилається в своєму запереченні, вважає такими, що не відповідають дійсності.

Представник відповідача ОСОБА_1 - ОСОБА_5 проти позову заперечував, просив у задоволенні позовних вимог відмовити у повному обсязі, так як вважає їх безпідставними. В своїх запереченнях вказує на те, що жодних кредитних коштів від банку відповідач не отримував, а позивачем не зазначено та не надано жодних доказів, які підтверджують факт отримання відповідачем кредитних коштів. Також зазначає, що на абсурдність та безпідставність вимог банку вказує той факт, що законодавством України забороняється кредитування фізичних осіб в іноземній валюті.

Суд, вислухавши пояснення представників сторін, дослідивши матеріали справи та докази, які були надані в їх обґрунтування, вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню.

В свою чергу, суд приходить до висновку, що позиція та доводи відповідача, викладені у запереченні на позовну заяву є необґрунтованими та не знайшли підтвердження в ході судового розгляду.

Так, судом встановлено, що 10.02.2014р. між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було укладено договір №SAMDN01 (надалі - Договір) про відкриття картрахунку та обслуговування платіжної картки і на підставі Договору відповідачу відкритий рахунок № 490911.

Відповідно до п.2 Договору, клієнт здійснює за допомогою карт операції по картрахунку, передбачені діючим законодавством та відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, Правил використання платіжних карт, які є невід'ємною частиною цього Договору.

Також, у Договорі зазначено, що відповідач ознайомився та погодився з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами ОСОБА_4, які були надані йому для ознайомлення.

Позивач у позовній заяві зазначає, що Умови та правила надання банківських послуг, Правила користування платіжною карткою та ОСОБА_4 викладені на офіційному банківському сайті https://privatbank.ua та окремому сайті для уір-клієнтів http://vip.privatbank.ua. доступ до яких є вільним у мережі Іnternet.

При укладанні Договору сторони керувались нормами ч.1 ст. 634 ЦК України, відповідно до яких, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно ст.1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

За загальним правилом, передбаченим ч.1 ст.1072 ЦК України та п.22.9 ст.22 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» банк повинен виконати розпорядження клієнта виключно в межах залишку грошей на рахунку платника.

Однак, відповідно до ч.1 ст.1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Тобто, норми чинного законодавства надають сторонам договору банківського рахунка можливість передбачити в ньому положення про надання банком клієнту овердрафту - короткострокового кредиту, який надається понад залишок грошових коштів на поточному рахунку клієнта в цьому банку в межах обумовленої суми шляхом дебетування його рахунка, що має місце у спірних правовідносинах. Отже, таке кредитування рахунка клієнта надає останньому можливість здійснювати платежі за умови відсутності або недостатність грошових коштів на його рахунку.

Врахуючи наведене, за своєю правовою природою укладений між сторонами договір банківського обслуговування від 10.02.2014р. є змішаним договором банківського рахунка та кредитного договору на умовах овердрафту.

Згідно п.1.1.1.52 Умов та Правил надання банківських послуг, ОСОБА_3 - короткостроковий кредит, який ОСОБА_3 надає клієнту' у разі, якщо сума операції за платіжною карткою перевищує суму залишку коштів на його рахунку, в розмірі ліміту кредитування. Використання клієнтом грошових коштів понад залишку на рахунку або встановлений ОСОБА_4 ліміт овердрафту є несанкціонованим овердрафтом.

Виходячи з розрахунку заборгованості та виписки по рахунку видно, що Відповідач почав користуватися даною послугою ОСОБА_4 починаючи з 21.06.2014р шляхом оплати карткою за товар (придбання валюти) понад залишку коштів на рахунку.

Починаючи з 30.06.2014р. ОСОБА_4 нараховувалися відсотки за користування овердрафтом.

П.2.1.1.12.6 Умов та Правил надання банківських послуг встановлено, що за користування Кредитом і ОСОБА_3 нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами ОСОБА_4, з розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів на рік, якщо інше не передбачено.

Відповідно до п. 2.1.1.12.6.3 Умов та Правил надання банківських послуг, відсотки за користування Кредитом (кредитним лімітом) і / або ОСОБА_3 нараховуються в дату їх сплати, передбачену п 2.1.1.12.4 і п.2.1.1.12.5, при цьому відсотки розраховуються щомісячно закожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та / або ОСОБА_3 кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) і / або ОСОБА_3 стають простроченим кредитом.

Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором кредитодавець зобов'язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити відсотки.

ПАТ КБ «Привтбанк» свої зобовязання за Договором виконав в повному обсязі, а саме відкрив Відповідачу картрахунок та здійснював обслуговування платіжної картки, виконував розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка, у т.ч. за відсутністю власних коштів на рахунку клієнта.

П.1.1.2.7, п.2.1.1.5.7 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що власник картки зобов'язаний стежити за витратою коштів у межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення ОСОБА_3.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та Правил клієнт зобовязується погашати заборгованість по кредиту, відсотків за його використання, на перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Положення статтей 526, 527, 530 Цивільного кодексу України наголошують, що зобовязання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно п.2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу ОСОБА_4 виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та ОСОБА_3), оплати Винагороди ОСОБА_4.

Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні Клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобов'язань, передбачених цим Договором, більш ніж на ЗО днів Клієнт зобов'язаний сплатити ОСОБА_4 штраф у розмірі 500 грн (в еквіваленті 500 грн за кредитними картками, відкритими у валюті USD) + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій. Штраф обліковується на окремому рахунку і підлягає сплаті в першу чергу.

Відповідач не надавав своєчасно ОСОБА_4 грошові кошти для погашення заборгованості за ОСОБА_3, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов Договору, а також ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобовязання за вказаним договором не виконав.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом. Відповідач порушує зобов'язання за даним договором.

Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов'язання.

Згідно ч.2 ст. 615 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.

Відповідно до п. 2.1.1.12.9 Умов та правил надання банківських послуг, Боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в ОСОБА_4 , у тому числі з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань.

Відповідно до п. 1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг, за незгодою зі зміною Правил та/або ОСОБА_4 позичальник зобов'язується звернутись до ОСОБА_4 для розірвання цього Договору та погасити виниклу перед ОСОБА_4 заборгованість.

На підставі п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг, ОСОБА_3 має право на зміну ОСОБА_4 а також інших умов обслуговування рахунків.

Відповідно до ч.2 ст.1054 ЦК України та ч.2 ст.1050 ЦК України наслідками порушення Боржником зобовязання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Відповідно до п. 2.1.1.4.2 Умов та правил надання банківських послуг, ОСОБА_3 має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої ОСОБА_4 долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим Договором.

У звязку з зазначеними порушеннями зобовязань за договором про відкриття картрахунку та обслуговування платіжної картки відповідач ОСОБА_1 станом на 10.06.2015р. має заборгованість 46464,49 [Долар CLUAJ, яка складається з наступного:

- 33889,66 [Долар США] - заборгованість за овердрафтом;

- 10339,74 [Долар США] - заборгованість по процентам за користування овердрафтом;

а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг:

-23,62 [Долар США] - штраф (фіксована частина),

- 2211,47 [Долар США] - штраф (процентна складова).

Позивач також зазначає, що на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ «Приватбанк».

Відповідно до ч.1 ст.598 ЦК України зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Пунктом 1.1.7.41 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє без обмеження строку. Згідно п. 1.1.7.42, у разі наявності у клієнта непогашеної заборгованості, у тому числі заборгованості по овердрафту, дія Договору припиняється після повного погашення такої заборгованості.

Згідно положень ст.599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Не виконуючи належним чином зобов'язання за вказаним договором відповідач порушив зазначені вище норми законодавства та умови Договору.

Відповідно до вимог ст..88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. При зверненні до суду позивач сплатив судовий збір у розмірі 3654,00 грн., який підлягає стягненню з відповідача.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.10, 11, 15, 60, 79, 88, 212, 214-215 ЦПК України, ст.ст.509, 525, 526, 527, 530, ч.І ст. 598, 599, 610, ч.2 ст. 615, 629, 1050, 1054, 1066 Цивільного кодексу України, суд,-

в и р і ш и в:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІПН: НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість у розмірі 46464,49 доларів США, що за курсом 21,17 відповідно до службового розпорядження НБУ від 10.06.2015 року складає 983620,66 грн. за договором про відкриття картрахунку та обслуговування платіжної картки №SAMDN01 від 10.02.2014 року, яка складається з наступного:

33889,66 доларів США - заборгованість за овердрафтом;

10339,74 доларів США - заборгованість по процентам за користування овердрафтом;

- штрафи:

- 23,62 доларів США (фіксована частина);

2211,47 доларів США - (процентна складова);

Стягнути з ОСОБА_1 (ІПН: НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» витрати по сплаті судового збору у сумі 3654,00 грн.

Рішення може бути оскаржене у апеляційному порядку до апеляційного суду Харківської області через Дзержинський районний суд м. Харкова протягом десяти днів з дня його проголошення.

Суддя