Справа №642/6086/14
Провадження №2/642/238/16
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 квітня 2016 року м. Харків

Ленінський районний суд м. Харкова у складі судді Скляренка С.О., при секретарі Антоненко Н.А., розглянувши у судовому засіданні у м. Харкові справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства «Перший Український ОСОБА_1 банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В с т а н о в и в :

У липні 2014 року до суду звернувся представник ПАТ «Перший Український ОСОБА_1 банк» з позовом до ОСОБА_2, в якому просив суд стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором №5601655 від 14.08.2007 р. у розмірі 27143,76 дол. США, еквівалент 504,31 долари США та 23331,00 грн., з яких: заборгованість за сумою кредиту 27039,37 доларів США; заборгованість за непогашеними процентами за користування кредитом 104,39 долари США; сума пені за порушення строків виконання зобовязань за Кредитним договором - еквівалент 184,31 доларів США; сума штрафів за порушення обовязків, передбачених пп. 4.3.2-4.3.6 Кредитного договору, еквівалент 320,00 доларів США; сума штрафів за порушення обовязків щодо поновлення дії договорів страхування 23331,00 грн.

В обґрунтування позовних вимог представник позивача зазначив, що між ПАТ «Перший Український ОСОБА_1 банк» та ОСОБА_2 14 серпня 2007 року було укладено кредитний договір №5601655. Відповідно до укладеного договору позивач надав відповідачу кредит у розмірі 32000,00 доларів США, а відповідач зобовязався використати кредит за цільовим призначенням, сплатити проценти за користування кредитом та повернути Банку кредит частинами в розмірах, в порядку та в строки, визначені Кредитним договором. Згідно пункту 1.1 Кредитного договору покладений обовязок надати відповідачу обумовлену Кредитним договором суму кредиту. Позивач належним чином виконав свої обовязки за Кредитним договором, відкривши відповідачу позичковий рахунок та надавши йому обумовлені Кредитним договором грошові кошти у повному обсязі, що підтверджується меморіальним ордером від 14.08.2007 р. Позивач вважає, що діями відповідача порушені законні права позивача (зокрема, на повернення основної суми кредиту, наданої відповідачу відповідно до умов Кредитного договору, та сплату процентів за користування кредитом). Відповідач, в свою чергу, зобовязався використати кредит за цільовим призначенням, сплатити проценти за користування кредитом та повернути Банку кредит в повному обсязі в порядку та у строки, обумовлені Кредитним договором. Вказані обовязки закріплено, зокрема, у пунктах 1.1, 1.3, 3.1, 3.2 та інших пунктах Кредитного договору. Відповідно до пункту 1 статті 1048 Цивільного кодексу України розмір і порядок отримання процентів за договором позики встановлюється договором, що поширюється і на кредитний договір. Умови нарахування та сплати процентів за користування кредитом встановлені пунктами 1.3, 3.1 Кредитного договору. Проценти за користування кредитом за період часу з моменту видачі кредиту по 13.01.2014 року відповідачем сплачено в повному обсязі, однак після цього періоду відповідач почав несвоєчасно виконувати взяті на себе зобов'язань щодо сплати процентів за користування кредитом. Таким чином, сума нарахованих та несплачених процентів за Кредитним договором за користування кредитом станом на 22.06.2014 р. (включно) складає 104,39 долари США. Відповідачем не виконуються зобовязання щодо своєчасного повернення кредиту. Вищевикладене свідчить про настання несприятливої події, передбаченої пп. 1 п. 3.5.7 Кредитного договору, а саме: «затримання сплати частини кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом порівняно з умовами цього договору на 1 (один) календарний місяць». Відповідно до ч. 10 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» і п. п. 3.5.7., 3.5.8. Кредитного договору у випадку настання зазначеної вище події ОСОБА_1 набуває право вимагати від відповідача достроково повернути виданий кредит разом із розрахованими процентами, а відповідач зобовязаний виконати таку вимогу Банку і повернути отриманий кредит в повному обсязі разом із процентами за користування кредитом, в строк не пізніше 30 календарних днів з моменту отримання відповідної вимоги. Позивач 08.05.2014 р., направив відповідачу рекомендованим листом на адресу місця проживання відповідача письмову Вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту та нарахованню процентів за користування кредитом, яка отримана відповідачем 16.05.2014 р. Таким чином, позивач вважає належним чином повідомленим відповідача про необхідність достроково повернута кредит в повному обємі і сплатити нараховані проценти за користування кредитом з 16.05.2014 р. Передбачений у направленій вимозі 30-денний строк на виконання відповідачем вимоги Банку дострокове повернути кредит в повному об'ємі разом з нарахованими процентами та пенею за порушення строків виконання зобовязань за Кредитним договором або усунути порушення умов Кредитного договору закінчився відповідно 15 червня 2014 р. Однак, в порушення п. 3.5.8 Кредитного договору зазначена вимога позивача не була виконана відповідачем у вказаний строк, у звязку з чим, починаючи з 16.06.2014 р., у відповідача виникла прострочена заборгованість перед Банком за основною сумою кредиту в повному обсязі. Таким чином, станом на 22.06.2014р. (включно) заборгованість відповідача за сумою кредиту складає 27039,37 доларів США. Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема у вигляді сплати винною особою неустойки (штрафу, пені). За змістом статті 549 ЦК України під пенею розуміється грошова сума, яку боржник має передати кредитору у випадку порушення боржником зобовязання, що встановлюється у відсотковому відношенні до простроченої суми за кожен день прострочення виконання грошового зобовязання. Згідно п. 5.2. Кредитного договору у разі порушення відповідачем строків виконання зобов'язань з повернень кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, відповідач зобов'язаний сплатити на вимогу Банка пеню у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у відповідний період, від суми прострочених виконанням зобов'язань за кожен день прострочення. На підставі вищевикладеного позивач нарахував відповідачу пеню, яка станом на 22.06.2014р. (включно) складає 3,41 + 180,90 = еквівалент 184,31 долари США, з яких: 180,90 доларів США - розмір пені за порушення строків сплати за сумою кредиту; 3,41 доларів США - розмір пені за порушення строків сплати процентів за користування кредитом. Пунктом 2 статті 258 Цивільного кодексу України встановлено, що до вимог про стягнення неустойки (штрафу пені) встановлений строк позовної давності в один рік. Позивач заявляє до стягнення: пеню, нараховану за порушення строків сплати за сумою кредиту - за період з 23.07.2013 р. по 22.06.2014 р; пеню, нараховану за порушення строків сплати процентів кредитом - за період з 15.02.2014 р. по 16.06.2014 р. Згідно п. 5.5. Кредитного договору за кожен випадок порушення Позичальником обовязків, передбачених п.п. 4.3.2-4.3.6. Кредитного договору, Позичальник зобовязаний сплатити на користь Банку штраф у розмірі 1 % від суми одержаного кредиту. Таким чином, на підставі п. 5.5 Кредитного договору позивачем нараховане відповідачу штраф за порушення обовязків, встановлених п. 4.3.2-4.3.6 Кредитного договору ( в тому числі зі невиконання вимоги Банку достроково повернути кредит в повному обсязі разом із розрахованими процентами зі користування кредитом і штрафними санкціями) у розмірі, що становить еквівалент 320,00 доларів США. Крім того, згідно пункту 5.4. Кредитного договору за кожен випадок порушення відповідачем обовязків щодо поновлення дії договорів страхування, передбачених пп. 4.3.1 Кредитного договору, Боржник зобовязаний на вимогу Банку сплатити на його користь штраф у розмірі 10 % від мінімальної страхової суми, на яку згідно вимоги зазначеного пункту Договору має бути укладений договір страхування. Згідно п. 4.3.1. Кредитного договору відповідач зобовязаний протягом строку дії Кредитного договору щорічно, до дати закінчення періоду страхування, за який сплачено страховий платіж, поновлювати дію договорів страхування, укладення яких передбачено Кредитним договором, на умовах попередньо погоджених з Позивачем, при цьому страхова сума за договорами страхування, що будуть укладатись на новий строк, має бути не меншою, ніж сума поточної заборгованості Позичальника за основною сумою кредиту і не меншою дійсної вартості майна (за договорами страхування майна) на момент укладення таких договорів страхування, а за договорами страхування нерухомого майна не меншою, ніж його повна (оціночна) вартість, зазначена в договорі забезпечення. На підтвердження виконання умов цього пункту відповідач зобов'язаний до дати закінчення періоду страхування, за який сплачено страховий платіж надавати Банку, як вигодонабувачу, по одному оригінальному примірнику цих договорів страхування, а також документів, що підтверджують сплату страхових платежів в повному обсязі за період, на який було поновлено дію договорів страхування. Строк дії договору добровільного страхування майна №13-2107-0190 від 06.06.2010 року (предмету іпотеки) (обовязковість укладення такого договору страхування передбачена пп. 4.3.1 Кредитного договору) закінчився та не був поновлений своєчасно відповідачем. Страхова сума за цим Договором складала 233310,00 грн. Таким чином, на підставі п. 5.4 Кредитного договору позивачем нараховано відповідачу штраф за порушенні обовязку поновлення дії договорів страхування, передбачених пп. 4.3.1 Кредитного договору, у розмірі 23331,00 грн. Таким чином, загальна заборгованість відповідача перед позивачем, яку він просить стягнути, за Кредитним договором станом на 22.06.2014 р. (включно) з основної суми кредиту, процентів за користування кредитом, пені та штрафів становить 27 143,76 долари США, 184,31 + 320,00 = еквівалент 504,31 долари США та 23 331,00 грн.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав в повному обсязі, посилаючись на наведені у ньому підстави.

Відповідач та його представник ОСОБА_3 в судовому засіданні проти задоволення позову заперечували, просили відмовити в його задоволенні повністю.

Суд, вислухавши думку сторін та представників, перевіривши матеріали справи, оцінивши зібрані по справі докази на предмет їх належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатність та взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, прийшов до висновку щодо наявності підстав для часткового задоволення позову, виходячи з наступного.

Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобов'язання є правовідношення, в яких одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що між ПАТ «Перший Український ОСОБА_1 банк» та ОСОБА_2 14.08.2007 р. було укладено кредитний договір №5601655.

Відповідно до укладеного договору ОСОБА_2 отримав кредит у розмірі 32000,00 дол. США.

Згідно пункту 1.1 Кредитного договору покладений обовязок надати відповідачу обумовлену Кредитним договором суму кредиту.

Позивач належним чином виконав свої обовязки за Кредитним договором, відкривши відповідачу позичковий рахунок та надавши йому обумовлені Кредитним договором грошові кошти у повному обсязі, що підтверджується меморіальним ордером від 14.08.2007 р.

Відповідач, в свою чергу, зобовязався використати кредит за цільовим призначенням, сплатити проценти за користування кредитом та повернути Банку кредит в повному обсязі в порядку та у строки, обумовлені Кредитним договором (п.п. 1.1, 1.3, 3.1, 3.2 та інші пункти Кредитного договору).

Відповідно до п. 1 статті 1048 ЦК України розмір і порядок отримання процентів за договором позики встановлюється договором, що поширюється і на кредитний договір.

Умови нарахування та сплати процентів за користування кредитом встановлені пунктами 1.3, 3.1 Кредитного договору.

Проценти за користування кредитом за період часу з моменту видачі кредиту по 13.01.2014 року відповідачем сплачено в повному обсязі.

Після вказаної дати відповідач почав несвоєчасно виконувати взяті на себе зобов'язання щодо сплати процентів за користування кредитом.

В судовому засіданні ОСОБА_2 пояснив, що спочатку виплачував заборгованість, однак згодом у звязку з зростанням курсу долару США почав сплачувати менше, а з моменту звернення позивача до суду з даним позовом перестав сплачувати взагалі.

Крім того, відповідач звертався до ПАТ «Перший Український ОСОБА_1» з позовом про визнання недійсним кредитного договору №5601655 від 14.08.2007 р. та зобовязання повернути йому грошові кошти у сумі 48139,19 грн.

Рішенням Київського районного суду м. Харкова від 18 лютого 2015 року, залишеним без змін ухвалою апеляційного суду Харківської області від 15 січня 2016 року, в задоволенні вказаних позовних вимог ОСОБА_2 було відмовлено.

З матеріалів позову вбачається, що позивачем нарахована сума несплачених процентів за Кредитним договором за користування кредитом станом на 22.06.2014 р. (включно) у розмірі 104,39 долари США.

Згідно з пп. 1 п. 3.5.7 Кредитного договору, затримання сплати частини кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом порівняно з умовами цього договору на 1 (один) календарний місяць.

Відповідно до ч. 10 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» і п. п. 3.5.7., 3.5.8. Кредитного договору у випадку настання зазначеної вище події ОСОБА_1 набуває право вимагати від відповідача достроково повернути виданий кредит разом із розрахованими процентами, а відповідач зобовязаний виконати таку вимогу Банку і повернути отриманий кредит в повному обсязі разом із процентами за користування кредитом, в строк не пізніше 30 календарних днів з моменту отримання відповідної вимоги.

08.05.2014 р., позивачем була направлена на адресу відповідача письмова Вимога про дострокове повернення всієї суми кредиту та нарахованню процентів за користування кредитом.

В порушення п. 3.5.8 Кредитного договору зазначена вимога позивача не була виконана відповідачем у вказаний строк, у звязку з чим, починаючи з 16.06.2014 р., у відповідача виникла прострочена заборгованість перед Банком за основною сумою кредиту в повному обсязі.

Таким чином, станом на 22.06.2014р. (включно) заборгованість відповідача за сумою кредиту складає 27039,37 доларів США.

Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема у вигляді сплати винною особою неустойки (штрафу, пені).

За змістом статті 549 ЦК України під пенею розуміється грошова сума, яку боржник має передати кредитору у випадку порушення боржником зобовязання, що встановлюється у відсотковому відношенні до простроченої суми за кожен день прострочення виконання грошового зобовязання.

Згідно п. 5.2. Кредитного договору у разі порушення відповідачем строків виконання зобов'язань з повернень кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, відповідач зобов'язаний сплатити на вимогу Банка пеню у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у відповідний період, від суми прострочених виконанням зобов'язань за кожен день прострочення.

На підставі вищевикладеного позивач нарахував відповідачу пеню, яка станом на 22.06.2014р. (включно) складає 3,41 + 180,90 = еквівалент 184,31 долари США, з яких: 180,90 доларів США - розмір пені за порушення строків сплати за сумою кредиту; 3,41 доларів США - розмір пені за порушення строків сплати процентів за користування кредитом.

Пунктом 2 статті 258 ЦК України встановлено, що до вимог про стягнення неустойки (штрафу пені) встановлений строк позовної давності в один рік.

Позивач з дотриманням вимог п. 2 ст. 258 ЦК України, заявляє до стягнення: пеню, нараховану за порушення строків сплати за сумою кредиту - за період з 23.07.2013 р. по 22.06.2014 р; пеню, нараховану за порушення строків сплати процентів кредитом - за період з 15.02.2014 р. по 16.06.2014 р.

Згідно п. 5.5. Кредитного договору за кожен випадок порушення Позичальником обовязків, передбачених п.п. 4.3.2-4.3.6. Кредитного договору, Позичальник зобовязаний сплатити на користь Банку штраф у розмірі 1 % від суми одержаного кредиту.

Таким чином, на підставі п. 5.5 Кредитного договору позивачем нараховане відповідачу штраф за порушення обовязків, встановлених п. 4.3.2-4.3.6 Кредитного договору ( в тому числі зі невиконання вимоги Банку достроково повернути кредит в повному обсязі разом із розрахованими процентами зі користування кредитом і штрафними санкціями) у розмірі, що становить еквівалент 320,00 доларів США.

Крім того, згідно пункту 5.4. Кредитного договору за кожен випадок порушення відповідачем обовязків щодо поновлення дії договорів страхування, передбачених пп. 4.3.1 Кредитного договору, Боржник зобовязаний на вимогу Банку сплатити на його користь штраф у розмірі 10 % від мінімальної страхової суми, на яку згідно вимоги зазначеного пункту Договору має бути укладений договір страхування.

Згідно п. 4.3.1. Кредитного договору відповідач зобовязаний протягом строку дії Кредитного договору щорічно, до дати закінчення періоду страхування, за який сплачено страховий платіж, поновлювати дію договорів страхування, укладення яких передбачено Кредитним договором, на умовах попередньо погоджених з Позивачем, при цьому страхова сума за договорами страхування, що будуть укладатись на новий строк, має бути не меншою, ніж сума поточної заборгованості Позичальника за основною сумою кредиту і не меншою дійсної вартості майна (за договорами страхування майна) на момент укладення таких договорів страхування, а за договорами страхування нерухомого майна не меншою, ніж його повна (оціночна) вартість, зазначена в договорі забезпечення. На підтвердження виконання умов цього пункту відповідач зобов'язаний до дати закінчення періоду страхування, за який сплачено страховий платіж надавати Банку, як вигодонабувачу, по одному оригінальному примірнику цих договорів страхування, а також документів, що підтверджують сплату страхових платежів в повному обсязі за період, на який було поновлено дію договорів страхування.

Строк дії договору добровільного страхування майна №13-2107-0190 від 06.06.2010 року (предмету іпотеки) (обовязковість укладення такого договору страхування передбачена пп. 4.3.1 Кредитного договору) закінчився та не був поновлений своєчасно відповідачем. Страхова сума за цим Договором складала 233310,00 грн.

Таким чином, на підставі п. 5.4 Кредитного договору позивачем нараховано відповідачу штраф за порушенні обовязку поновлення дії договорів страхування, передбачених пп. 4.3.1 Кредитного договору, у розмірі 23331,00 грн.

Таким чином, судом встановлено, що відповідачем було порушено зобов'язання стосовно своєчасного повернення сум отриманого кредиту та сплати нарахованих за користування кредитними коштами відсотків, внаслідок чого, станом на 22.06.2014 р. (включно) з основної суми кредиту, процентів за користування кредитом, пені та штрафів становить 27 143,76 долари США, 184,31 + 320,00 = еквівалент 504,31 долари США та 23 331,00 грн.

Згідно ч.3 ст.551 ЦК України, розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Отже, частина третя статті 551 ЦК України з урахуванням положень статті 3 ЦК України щодо загальних засад цивільного законодавства та частини четвертої статті 10 ЦПК України щодо обов'язку суду сприяти сторонам у здійсненні їхніх прав дає право суду зменшити розмір неустойки за умови, що він значно перевищує розмір збитків.

Загальний розмір неустойки (штраф, пені), розрахований позивачем, відповідно до умов договору становить 504,31 долари США та 23331,00 грн.

Судом вбачається, що позивачем не обґрунтовано та не надано доказів на підтвердження наявності збитків (негативних наслідків) у позивача у даній справі та їх розмір, крім того, враховуються доводи заперечень відповідача та його представника, а тому розмір неустойки підлягає зменшенню.

Так, на думку суду, неустойка (штраф, пеня) підлягає зменшенню до 100 доларів США та 3000 грн., що відповідатиме принципам справедливості, розумності, та судового захисту, які встановлені нормами чинного законодавства, та майновим правам ПАТ «Перший Український ОСОБА_1 банк», а також правовій позиції Верховного Суду України у поставної від 03 вересня 2014 року у справі №6-100цс14.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо в договорі встановлений обов'язок позичальника повернути позику (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини кредиту позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики що залишилася, та сплати належних йому процентів.

Згідно зі ст. ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов'язання мають виконуватися належним чином і в термін передбачений договором, одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається, боржник не звільняється від відповідальності за виконання грошового зобов'язання.

При цьому, відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Порушення боржником умов договору є цивільним правопорушенням, оскільки стаття 629 ЦК встановлює принцип обов'язковості виконання договору.

Виходячи з викладеного суд приходить до висновку про те, що позовні вимоги ПАТ «Перший Український ОСОБА_1 банк» обґрунтовані відповідно до вимог чинного законодавства, але у зв'язку зі зменшенням розміру пені та штрафів, підлягають частковому задоволенню.

На підставі ст. 88 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню судовий збір у сумі 3466,95 грн. на користь позивача.

Керуючись ст. ст. 10, 11, 15, 60, 79, 88, 212, 214-215 ЦПК України, ст. ст. 258, 509, 525, 526, 530, 546-555, 610-612, 625, 629, 1048-1050, 1054, 1056-1 ЦК України, суд, -

ВИРІШИВ :

Позов Публічного акціонерного товариства «Перший Український ОСОБА_1 банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Перший Український ОСОБА_1 банк» заборгованість за кредитним договором №5601655 від 14.08.2007 р. у розмірі 27143,76 дол. США, еквівалент 100,00 доларів США та 3000,00 грн., з яких:

-заборгованість за сумою кредиту 27039,37 доларів США (двадцять сім тисяч тридцять девять доларів США 37 центів);

-заборгованість за непогашеними процентами за користування кредитом 104,39 долари США (сто чотири долари США 39 центів);

-сума пені за порушення строків виконання зобовязань за Кредитним договором - еквівалент 50,00 доларів США;

-сума штрафів за порушення обовязків, передбачених пп. 4.3.2-4.3.6 Кредитного договору, -еквівалент 50,00 доларів США;

-сума штрафів за порушення обовязків щодо поновлення дії договорів страхування 3000,00 грн. (три тисячі гривень).

В решті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Перший Український ОСОБА_1 банк» судовий збір у розмірі 3466 (три тисячі чотириста шістдесят шість) грн.. 95 коп.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Харківської області через суд першої інстанції шляхом подачі апеляційної скарги в 10-денний строк з дня проголошення рішення..

Суддя С.О. Скляренко