Придніпровський районний суд м.Черкаси
Справа № 711/161/16-ц
Р І Ш Е Н Н Я

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30 березня 2016 року Придніпровський районний суд м. Черкаси в складі:

головуючого: судді Кондрацької Н.М.

при секретарі: Мелещенко О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач 13.01.2016 звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором, вказуючи на те, що між ПАТ КБ "ПриватБанком" та відповідачем було укладено договір № б/н від 27.10.2008. ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 5500.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Публічнe акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" є правонаступником прав та обов'язків закритого акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", у зв'язку з чим на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 змінено найменування позивача з закритого акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" на публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк ", про що зазначено у п.1.1. статуту ПАТ КБ "ПриватБанк". 17.07.2009 року проведено державну реєстрацію вказаних змін (номер запису в ЄДРПОУ 8006727). Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п. 3.2, п. 3.3 умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 3.3 умов та правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "умовами та правилами надання банківських послуг", "правилами користування платіжною карткою" та "тарифами банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "тарифами банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 "правил користування платіжною карткою". Одночасно пунктом 5.3 умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід`ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 4.9. умов та правил надання банківських послуг і п. 5.8 правил користування платіжною карткою. Відповідно до п. 6.3 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. ПАТ КБ "ПриватБанк" свої зобовязання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідно до п. 6.5 умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно п. 6.6 умов надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 6.7 умов та правил надання банківських послуг. Сума неустойки визначається кредитодавцем у анкеті-заяві з якою ознайомлений клієнт. Відповідно до кредитного договору, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 250 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору. Відповідно до п. 5.6 "Правил користування платіжною карткою", боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в банку в часності з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань. Відповідно до п. 6.4 "умов та правил надання банківських послуг" за незгодою зі зміною правил та/або "тарифів банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/ позичальник зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість. На підставі п. 5.3 "умов та правил надання банківських послуг", банк має право на зміну тарифів, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, а також інших умов обслуговування рахунків. Згідно п. 4.6 "умов та правил надання банківських послуг" клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п. 5.7 "правил користування платіжною карткою", банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором. Згідно п. 5.2 "умов та правил надання банківських послуг" у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного договору та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за цим договором. У звязку з зазначеними порушеннями зобовязань за кредитним договором відповідач станом на 31.11.2015 має заборгованість 11664,16 грн., яка складається з наступного: 5323,55 грн. - заборгованість за кредитом; 4597,08 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 950.00 грн. - заборгованiсть за пенею та комiсiєю; а також штрафи відповідно до пункту 8.6 умов та правил надання банківських послуг: 250.00 грн. - штраф (фіксована частина). 543,53 грн. - штраф (процентна складова). Позивач зазначає, що на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ "ПриватБанк". Пунктом 9.12 умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Таким чином позивач просить стягнути з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» виниклу заборгованость за кредитним договором № б/н від 27.10.2008 року.

Представник позивача ПАТ КБ "ПриватБанк" за довіреністю ОСОБА_3 в судовому засіданні просив позов задоволити в повному обсязі та пояснив, що ОСОБА_1 є клієнтом банку, особисто ним була заповнена заява щодо отримання кредитки та підписана довідка про умови кредитування від 27.10.2008. По сплаті кредиту по кредитці ОСОБА_1 з 26.08.2014 виникли прострочки, однак і в подальшому він продовжував сплачувати незначні кошти. На підтвердження того, що саме відповідач отримував картки особисто та ідентифікований у базі банку - надав витяги з програмної системи «Промінь», де є три фотокартки ОСОБА_1 з карточками в руках.

Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні пояснив, що кредиту не брав і заяву на його отримання не підписував. В подальшому подав заяву про розгляд справи без його участі.

Представник відповідача згідно доручення ОСОБА_4 в судовому засіданні позов не визнала та пояснила, що відповідач є її братом, він осудний, кредиту не брав та банк не довів того, що кредит взятий саме ОСОБА_1 В подальшому пояснила, що можливо ОСОБА_1 вважав, що на кредитній картці є ліміт 100 грн., і після їх використання і погашення, дану картку можливо використовувати як накопичувальну і через це поповнював її своїми заощадженнями. Чому ОСОБА_1 перевищив розмір 100 грн. (як він вважав) ліміту пояснити суду не змогла. Пояснила додатково, що у відповідача не було свого карткового рахунку, відтак користування карткою є неможливим. Вважає всі докази неналежними, оскільки вони грунтуються на припущеннях. У проведенні судово-почеркознавчої експертизи відмовилась.

Суд заслухавши пояснення сторін, вивчивши та дослідивши письмові матеріали справи, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення.

Публічнe акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" є правонаступником прав та обов'язків закритого акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", у зв'язку з чим на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 змінено найменування позивача з закритого акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" на публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк ", про що зазначено у п.1.1. статуту ПАТ КБ "ПриватБанк". 17.07.2009 року проведено державну реєстрацію вказаних змін (номер запису в ЄДРПОУ 8006727).

У судовому засіданні встановлено, що 27.10.2008 ОСОБА_1 було написано заяву до ЗАТ КБ «ПриватБанк» з зазначенням своїх анкетних даних (дата народження, дівоче прізвище матері, ІПН, дата видачі паспорта, місце проживання, сімейний стан, освіта, адреса проживання, номер мобільного телефону тощо) на оформлення на своє ім»я кредитки «Універсальна» «30 днів пільгового періоду» з кредитним лімітом 100 грн. з базовою процентною ставкою 3% на місяць на залишок заборгованості (3%*12 місяців=36% на рік) з приєднаними Умовами та Правилами надання банківський послуг у ПриватБанку, довідкою про умови кредитування з використання Кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду».

Суд звертає увагу на те, що відповідач був ознайомлений та погодився з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді, та погодився, що ці документи разом з Заявою та Пам'яткою клієнта становлять між ним та Банком договір про надання банківських послуг.

У зв'язку з цим Суд не приймає до уваги твердження представника відповідача, наведені у її письмових запереченнях проти позову, про те, що ним не були підписані "Умови використання кредитки ("Універсальна, 30 днів пільгового періоду")" та відповідач не розумів значення цих умов та мету подання такої заяви про оформлення кредитки.

З виписки з карти відповідача за період з 21.11.2008 по 28.01.2015 випливає, що ОСОБА_1 фактично отримав кредитні кошти та користувався ними, а відтак суд не бере до уваги твердження представника відповідача, яке міститься у її письмових запереченнях проти позову, про те, що Банк не надав доказів отримання ОСОБА_1 у кредит грошових коштів.

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договiр, умови якого встановленi однiєю iз сторiн у формулярах або iнших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цiлому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "тарифами банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 "Правил користування платіжною карткою".

Щодо посилання представника відповідача щодо різниці в бажаному (100 грн.) та отриманому (5500 грн.) кредитнму ліміту, то відповідно до п. 3.2, п. 3.3 умов та правил надання банківських послуг клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 3.3 умов та правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "умовами та правилами надання банківських послуг", "правилами користування платіжною карткою" та "тарифами банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві від 27.10.2008.

Зняття грошових коштів ОСОБА_1 понад 100 грн. 01.02.2013, 04.03.2013, 05.04.2013, 31.05.2013, 31.08.2013, 09.08.2014 тощо, спростовує той факт, що йому було не відомо про збільшення кредитного ліміту понад, як він вважає, вже наданого у розмірі 100 грн.

Нарахування відсотків здійснюється у встановленому розмірі згідно з "тарифами банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 "правил користування платіжною карткою".

Пунктом 5.3 умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід`ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 4.9. умов та правил надання банківських послуг і п. 5.8 правил користування платіжною карткою. Відповідно до п. 6.3 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Відповідно до п. 6.5 умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно п. 6.6 умов надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 6.7 умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п. 1 статті 628 Цивільного кодексу України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до статті 549 Цивільного кодексу України штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Ця сума визначається кредитодавцем у анкеті-заяві з якою ознайомлений клієнт. Відповідно до кредитного договору, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 250 грн. + 5% від суми позову.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, Відповідач порушує зобов'язання за даним договором.

Згідно ч.2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.

Відповідно до п. 5.6 "Правил користування платіжною карткою", боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в банку в тому числі з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань. Відповідно до п. 6.4 "умов та правил надання банківських послуг" за незгодою зі зміною правил та/або "тарифів банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/ позичальник зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість.

На підставі п. 5.3 "умов та правил надання банківських послуг", банк має право на зміну тарифів, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, а також інших умов обслуговування рахунків відповідно до частини другої статті 1054 та частини другої статті 1050 Цивільного кодексу України наслідками порушення боржником зобовязання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Згідно п. 4.6 "умов та правил надання банківських послуг" клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п. 5.7 "правил користування платіжною карткою", банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором. Згідно п. 5.2 "умов та правил надання банківських послуг" у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного договору та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за цим договором.

Внаслідок порушення договірних зобов'язань у відповідача виникла заборгованість за кредитним договором, яка станом на 30.11.2015 року становить 11664,16 гривень, що складається з: заборгованості за кредитом 5323,55 гривень, заборгованості по процентам за користування кредитом 4597,08 гривень; заборгованості за пенею і комісією 950 гривень; а також відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг штрафів: 250 гривень (фіксована частина) і 543,53 гривень (процентна складова).

Викладене підтверджується розрахунком (а.с. 4-6).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч.1 ст. 598 ЦК України, зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Пунктом 9.12 умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

В ст. 599 ЦК України зазначено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Не виконуючи належним чином зобовязання за вказаним договором відповідач порушив зазначені вище норми законодавства та умови кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст.3 Цивільного процесуального кодексу України, - кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до п. 9 ст. 110 ЦПК України позови до відповідача, місце реєстрації проживання або перебування якого невідоме, пред'являються за місцезнаходженням майна відповідача чи за останнім відомим зареєстрованим його місцем проживання або перебування чи постійного його заняття (роботи).

Таким чином суд відхиляє доводи відповідача та його представника, які викладені в письмовому запереченні та усно, про те, що ОСОБА_1 не отримував кредитної картки, не отримував кошти згідно договору кредиту, йому було не відомо про підвищення кредитного ліміту, укладення договору між позивачем та відповідачем відбулось з порушенням діючого законодавства, як такі, що спростовуються поясненнями та письмовими матеріалами справи.

Враховуючи наведене, суд вважає, що позов ПАТ КБ «ПриватБанк» слід задовольнити повністю та стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір у розмірі 1378 гривень.

На підставі ст.ст. 11, 16, 526, 530, 534 - 552, 1046, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України 2003 року, керуючись ст. ст. 3, 8, 10, 15, 58, 60, 79, 84, 88, 213, 214, 215, 225, 226 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» заборгованість за кредитним договором від 27.10.2008 у розмірі 11664,16 грн., яка складається з наступного: 5323,55 грн. заборгованість за кредитом, 4597,08 грн. заборгованість по процентам за користуванням кредитом, 950 грн. заборгованість за пенею та комісією, 250 грн. штрафу (фіксована частина), 543,53 грн. штраф (процентна складова).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приват Банк» судові витрати у розмірі 1378 грн.

Апеляційна скарга на рішення суду першої інстанції подається протягом десяти днів з дня його проголошення.

Головуючий: ОСОБА_5