Справа № 686/672/16-ц
РІШЕННЯ

ІМ'ЯМ УКРАЇНИ

28 листопада 2016 р. м. Хмельницький

Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області у складі:

головуючої - судді Логінової С.М.,

при секретарі - Ленчицькій А.Б.,

за участю відповідача - ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у м. Хмельницькому цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

АТ «Банк «Фінанси та Кредит» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, посилаючись на те, що 11.01.2013 р. між АТ «Банк «Фінанси та Кредит» та ОСОБА_1 було укладено договір №002-Z/019971 про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки миттєвого випуску Visa Elektron Instant Issue.

Банк свої зобов'язання виконав, на ім'я позичальника відкрито картковий рахунок

№ НОМЕР_2 та емітовано (видано) відповідну платіжну картку, про що отримано відповідну розписку позичальника.

Відповідно до п. 2.5 договору відповідач проводить розрахунки з використанням платіжної карти тільки в межах суми видаткового ліміту.

Відповідно до умов договору банк має безумовні права по зупинці або призупиненні дії персональної (електронної) карти, визначені у п. 3.2.1; невід'ємне право, визначене п. 3.2.5, при виникненні та непогашенні позичальником у визначені даним договором строків несанкціонованого овердрафту в односторонньому порядку розірвати зазначений договір, та погашати заборгованість за рахунок інших коштів позичальника, на що отримано відповідний дозвіл самого відповідача.

Відповідно до п. 4.1.9 договору у випадку виникнення несанкціонованого овердрафту відповідач зобов'язаний погасити заборгованість, що виникла у строк до 10 числа місяця наступного за звітним.

Відповідно до п 4.1.10 договору при виникненні несанкціонованого овердрафту клієнт зобов'язаний сплатити банку нараховані на суму заборгованості проценти в розмірі, встановленому тарифами банку.

Банк та позичальник обумовили відповідальність за невиконання своїх обов'язків, акцентуючи при цьому увагу на виконанні банком умов щодо обслуговування карткового рахунку, електронної платіжної картки, технічної підтримки, безперешкодного доступу позичальника до відкритого рахунка та гарантування банком якісного обслуговування в межах досягнутих домовленостей. Позичальник в свою чергу, підписанням договору підтвердив та гарантував відповідальність за несвоєчасне та неналежне виконання умов договору, повну відповідальність за операції з платіжною картою (п.п. 5.1.1, 5.1.2 договору - 1), та безумовну відповідальність за виникнення несанкціонованого овердрафту, визначену п.п. 5.1.3, 5.1.4 договору.

Відповідно до п. 1.27 Закону України "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні" платіжна картка - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

11.01.2013 р. між банком та ОСОБА_1 було укладено договір № 027-041893/13-00938-вкл-к про відкриття відновлюваної лінії у формі овердрафту, згідно якого банк відкриває на картковий рахунок позичальника, на якому обліковуються операції, здійснені з використанням картки Visa Elektron Instant Issue НОМЕР_3 на умовах забезпеченості, зворотності, строковості та платності відновлювану кредитну лінію з розміром ліміту овердрафту в сумі 10757,21 грн. із сплатою процентів за користування кредитними ресурсами в розмірі процентної ставки 60 % річних, а позичальник зобов'язується повернути отримані в рахунок відновлюваної кредитної лінії кредитні ресурси в строк до 12.01.2016 р. та сплатити проценти за користування кредитними ресурсами в розмірі та у строки, передбачені договором.

Відповідно до п. 2.1.1 кредитного договору, протягом періоду кредитування, починаючи з 11.01.2013 р. і закінчуючи кінцевою датою терміну дії відновлюваної кредитної лінії, тобто до 12.01.2016 р. кредитний ліміт, зазначений в п. 2.1. договору, щомісяця в день нарахування процентів, зменшується рівними частинами на суму кожного зменшення у розмірі 298,81 грн., при цьому перше зменшення кредитного ліміту здійснюється у день нарахування процентів у місяці, наступному за місяцем, у якому був встановлений кредитний ліміт.

Відповідно до п. 2.2. кредитного договору картка - Visa Elektron Instant Issue НОМЕР_3 видана банком позичальнику на підставі договору-1 від 11.01.2013 р.

Згідно розділу 4 кредитного договору відбувається нарахування та сплата відсотків за користування кредитними коштами.

Позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту по процентній ставці 60 % річних (п. 4.1. кредитного договору).

Нарахування процентів проводиться щомісяця, один раз в місяць, у день нарахування процентів на залишок заборгованості позичальника за період з попереднього по поточний день нарахування процентів по методу факт/360, (п. 4.2. кредитного договору).

Позичальник сплачує проценти щомісяця, у день нарахування процентів. У зазначений строк сплачуються проценти, нараховані за користування кредитними ресурсами в період з попереднього по поточний день нарахування процентів.

Позичальник сплачує проценти за останній звітний період не пізніше терміну повернення кредитних ресурсів.

Відповідно до п. 6.1. кредитного договору, за прострочення повернення кредитних ресурсів або сплати процентів, відповідач сплачує пеню в розмірі 60% річних від простроченої суми за кожен день прострочення. Зазначена пеня сплачується у випадку порушення позичальником строків платежів, передбачених п. 3.2., 2.1.1., 4.3., 4.4. цього договору, а також будь-яких інших строків платежів, передбачених цим договором. Сплата пені не звільняє позичальника від зобов'язання сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитними ресурсами.

За ненадання позичальником банку у встановлені кредитним договором терміни, будь-яких документів, обов'язок надання яких передбачено договором, а також за неповідомлення позичальником банка про факти, вказані в п. 5.3. кредитного договору (зміна місця проживання, телефону, прізвища, ім'я, по-батькові тощо), позичальник сплачує банку штраф у розмірі 10 % від загальної суми отриманих кредитних ресурсів.

Позичальник перестав сплачувати чергові платежі, в зв'язку з чим виникла прострочена заборгованість.

Станом на 22.10.2015 р. наявна заборгованість відповідача за кредитним договором № 027-41893/13-00938-вкл-к від 11.01.2013 р. в сумі 26985,50 грн., з яких: 1195,29 грн. - заборгованість за кредитним договором; 6222,85 грн. - заборгованість прострочена (несанкціонована) за кредитним договором; 12417,03 грн. - нараховані відсотки по заборгованості; 7150,33 грн. - пеня.

Відповідно до п. 3.3. кредитного договору, банк має право вимагати дострокового повернення в повному обсязі коштів, виданих у рамках кредитної лінії, і виконання всіх зобов'язань договором у таких випадках: Позичальник надав банку підроблені документи або документи, що містять неправдиві відомості; позичальник в період дії кредитного договору порушував його умови (несвоєчасно або в неповному обсязі здійснював зарахування грошових коштів на погашення заборгованості за кредитом та процентами, відповідно до умов договору; не надав банку будь-які документи, надання яких передбачено П. 2.1.1, 3.2., 4.З., 4.4. кредитного договору; не повідомив банк про факти, встановлені в п. 5.3. договору. Позичальник на вимогу банку не сплатив неустойку (штраф, пеню); позичальник в період дії кредитного договору припускався порушень договірних зобов'язань перед банком по будь-яких інших договорах; на підставі наданих позичальником або інших документів, а також отриманої банком інформації можна зробити обґрунтований висновок про погіршення фінансового стану позичальника відносно його стану на момент укладання договору тощо.

АТ «Банк «Фінанси та Кредит» виконав свої зобов'язання за кредитним договором в повному обсязі, відкривши відповідачу кредитну лінію.

Відповідач взяті на себе зобов'язання за кредитним договором щодо своєчасного повернення кредитних коштів та сплати відсотків за користування кредитними коштами належним чином не виконав.

Позивач просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» заборгованість за договором про відкриття відновлювальної лінії у формі овердрафту № 027-041893/13-00938-вкл-к від 11.01.2013 р. в сумі 26 985,50 грн.

Представник позивача у судове засідання не прибув, звернувся до суду з заявою про розгляд справи у його відсутність, позов підтримав, з підстав, викладених у позовній заяві.

Відповідач у судовому засіданні позов визнала, проте просила зменшити розмір нарахованої пені та відсотків з огляду на її матеріальне становище, оскільки її дохід становить 2800 грн., отримує аліменти у сумі 1000 грн. Також вказує на пропуск позивачем позовної давності в частині нарахування пені.

Заслухавши думку відповідача, дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню.

Згідно із ст.ст. 526, 530 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у встановлений строк його виконання.

Відповідно до ст.ст. 610, 611, 623 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов'язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Боржник, який порушив зобов'язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки.

Відповідно до п. 1 статті 628 Цивільного кодексу України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 цього ж Кодексу, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Судом встановлено, що 11.01.2013 р. між АТ «Банк «Фінанси та Кредит» та ОСОБА_1 було укладено договір №002-Z/019971 про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки миттєвого випуску Visa Elektron Instant Issue.

Банк свої зобов'язання виконав, на ім'я позичальника відкрито картковий рахунок

№ НОМЕР_2 та емітовано (видано) відповідну платіжну картку, про що отримано відповідну розписку позичальника.

Відповідно до п. 2.5 договору відповідач проводить розрахунки з використанням платіжної карти тільки в межах суми видаткового ліміту.

Відповідно до умов договору банк має безумовні права по зупинці або призупиненні дії персональної (електронної) карти, визначені у п. 3.2.1.; невід'ємне право, визначене п. 3.2.5., при виникненні та непогашенні позичальником у визначені даним договором строків несанкціонованого овердрафту в односторонньому порядку розірвати зазначений договір, та погашати заборгованість за рахунок інших коштів позичальника, на що отримано відповідний дозвіл самого відповідача.

Відповідно до п. 4.1.9. договору у випадку виникнення несанкціонованого овердрафту відповідач зобов'язаний погасити заборгованість, що виникла у строк до 10 числа місяця наступного за звітним.

Відповідно до п 4.1.10 договору при виникненні несанкціонованого овердрафту клієнт зобов'язаний сплатити банку нараховані на суму заборгованості проценти в розмірі, встановленому тарифами банку.

11.01.2013 р. між банком та ОСОБА_1 було укладено договір № 027-041893/13-00938-вкл-к про відкриття відновлюваної лінії у формі овердрафту, згідно якого банк відкриває на картковий рахунок позичальника, на якому обліковуються операції, здійснені з використанням картки Visa Elektron Instant Issue НОМЕР_3 на умовах забезпеченості, зворотності, строковості та платності відновлювану кредитну лінію з розміром ліміту овердрафту в сумі 10757,21 грн. із сплатою процентів за користування кредитними ресурсами в розмірі процентної ставки 60 % річних, а позичальник зобов'язується повернути отримані в рахунок відновлюваної кредитної лінії кредитні ресурси в строк до 12.01.2016 р. та сплатити проценти за користування кредитними ресурсами в розмірі та у строки, передбачені договором.

Відповідно до п. 2.1.1 кредитного договору, протягом періоду кредитування, починаючи з 11.01.2013 р. і закінчуючи кінцевою датою терміну дії відновлюваної кредитної лінії, тобто до 12.01.2016 р. кредитний ліміт, зазначений в п. 2.1. договору, щомісяця в день нарахування процентів, зменшується рівними частинами на суму кожного зменшення у розмірі 298,81 грн., при цьому перше зменшення кредитного ліміту здійснюється у день нарахування процентів у місяці, наступному за місяцем, у якому був встановлений кредитний ліміт.

Відповідно до п. 2.2. кредитного договору картка - Visa Elektron Instant Issue НОМЕР_3 видана банком позичальнику на підставі договору про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки №002-Z/019971 від 11.01.2013 р.

Згідно розділу 4 кредитного договору відбувається нарахування та сплата відсотків за користування кредитними коштами.

Відповідно до п. 4.1. кредитного договору позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту у розмірі 60 % річних.

Нарахування процентів проводиться щомісяця, один раз в місяць, у день нарахування процентів на залишок заборгованості позичальника за період з попереднього по поточний день нарахування процентів по методу факт/360 (п. 4.2. кредитного договору).

Позичальник сплачує проценти щомісяця, у день нарахування процентів. У зазначений строк сплачуються проценти, нараховані за користування кредитними ресурсами в період з попереднього по поточний день нарахування процентів.

Позичальник сплачує проценти за останній звітний період не пізніше терміну повернення кредитних ресурсів.

Відповідно до п. 6.1. кредитного договору, за прострочення повернення кредитних ресурсів або сплати процентів, відповідач сплачує пеню в розмірі 60% річних від простроченої суми за кожен день прострочення. Зазначена пеня сплачується у випадку порушення позичальником строків платежів, передбачених п. 3.2., 2.1.1., 4.3., 4.4. цього договору, а також будь-яких інших строків платежів, передбачених цим договором. Сплата пені не звільняє позичальника від зобов'язання сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитними ресурсами.

Згідно із п. 5.1 кредитного договору за прострочення повернення кредитних ресурсів і/або сплати процентів позичальник сплачує банку пеню в розмірі 60 % річних від простроченої суми за кожний день прострочення.

Позичальник перестав сплачувати чергові платежі, в зв'язку з чим виникла прострочена заборгованість.

Станом на 22.10.2015 р. наявна заборгованість відповідача за кредитним договором № 027-41893/13-00938-вкл-к від 11.01.2013 р. в сумі 19835,17 грн., з яких: 1195,29 грн. - заборгованість за кредитним договором; 6222,85 грн. - заборгованість прострочена (несанкціонована) за кредитним договором; 12417,03 грн. - нараховані відсотки по заборгованості.

Судом також встановлено, що згідно із договором за період з 23.10.2014 р. по 22.10.2015 р. нарахована пеня у сумі 7150,33 грн.

Згідно із ст.256 Цивільного кодексу України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Згідно із ч. 1 ст. 261 Цивільного кодексу України перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила.

Згідно із п. 1 ч. 2 ст. 258 Цивільного кодексу України позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до ч. 4 ст. 267 Цивільного кодексу України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Суд приходить до висновку, що позивачем пропущено строк позовної давності в частині вимоги банку про сплату пені за період з 23.10.2014 р. по 25.12.2014 р. включно, оскільки позивач звернувся до суду із позовом про стягнення заборгованості лише 31.12.2015 р. Судом встановлено, що сума пені за період з 25.12.2014 р. по 22.10.2015 р. становить 6424,76 грн.

Відповідно до ч. 3 ст. 551 Цивільного кодексу України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Пунктом 27 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» від 30 березня 2012 року передбачено що істотними обставинами в розумінні частини третьої статті 551 ЦК можна вважати, зокрема, ступінь виконання зобов'язання боржником; майновий стан сторін, які беруть участь у зобов'язанні; не лише майнові, але й інші інтереси сторін, що заслуговують на увагу (наприклад, відсутність негативних наслідків для позивача через прострочення виконання зобов'язання).

Суд вважає за можливе зменшити розмір пені, яка підлягає стягненню з відповідача на користь банку, до 1500,00 грн., враховуючи те, що відповідач припинила виплати за кредитним договором у лютому 2014 р., а позивач звернувся до суду із позовом лише у грудні 2015 р., а також те, що ОСОБА_1 має невеликі доходи, утримує малолітнього сина ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, а також враховуючи те, що негативні наслідки для позивача через прострочення виконання зобов'язання не настали.

Суд приходить до висновку, що з ОСОБА_1 на користь банку підлягає стягненню заборгованість у сумі 21335,17 грн., з яких: 1195,29 грн. - заборгованість за кредитним договором; 6222,85 грн. - заборгованість прострочена (несанкціонована) за кредитним договором; 12417,03 грн. - нараховані відсотки по заборгованості; 1500,00 грн. - пеня.

При розподілі судових витрат, суд враховує пропорційність задоволених позов. Позов заявлено з ціною 26985,50 грн. та задоволено на суму 21335,17 грн., тобто на 79,06 % (21335,17х100:26985,50).

Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір, понесений ним при подачі позовної заяви у сумі 962,95 грн. (1218,00х79,06:100).

Керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 213, 215, 226 Цивільного процесуального кодексу України, ст.ст. 526, 527, 530, 551, 610, 611, 623, 628, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, суд

вирішив:

позов акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1) на користь акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» заборгованість за договором про відкриття відновлювальної лінії у формі овердрафту № 027-041893/13-00938-вкл-к від 11.01.2013 р. в сумі 21335,17 грн. (двадцять одна тисяча триста тридцять п'ять грн. 17 коп.)

В решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» судовий збір у сумі 962,95 грн.

На рішення через суд першої інстанції, який його ухвалив, може бути подана апеляційна скарга до апеляційного суду Хмельницької області протягом десяти днів з дня проголошення рішення, а особою, без участі якої проголошено рішення - протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя Логінова С.М.