Справа № 313/707/16-ц
Провадження №2/ 313/193/2016
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17.10.2016 р. смт. Веселе

Веселівський районний суд Запорізької області у складі: головуючого - судді Нагорного А.О., при секретарі судового засідання Кравцовій О.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВCТАНОВИВ:

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у сумі 16 014,73 грн. за кредитним договором № б/н від 08.11.2010 р.

В обґрунтування своїх вимог позивач вказує, що 08.11.2010 р. ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір № б/н , згідно умов якого позивач надав, кредит у розмірі 4 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення строку дії картки.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.3.3 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Копії Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви.

Позивач у позові зазначає, що при укладанні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 Правил користування платіжною карткою.

Також позивач у позові зазначає, що одночасно з п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невідємних частин договору. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг і п.5.8 Правил користування платіжною карткою. Відповідно до п.1.1.2.3 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Відповідно до ст.1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобовязується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити відсотки.

ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобовязання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит в розмірі та на умовах, встановленому договором.

Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Власник картки зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п.2.1.1.7.6. умов надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500,00 грн.+5 % від суми позову.

Відповідно до п.2.1.1.12.9 Правил користування платіжною карткою, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку, а саме з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобовязань.

Відповідно до п.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг за незгодою зі зміною Правил та/або Тарифів банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/ pages/70/ позичальник зобовязується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість.

На підставі п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, а також інших умов обслуговування рахунків.

Згідно п. 2.1.1.3.5 Умов та правил надання банківських послуг клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми підлягаючих сплаті банку за даним договором, при наявності строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Відповідно до п.2.1.1.12.11 «Правил користування платіжною карткою», банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором.

Згідно п.1.1.3.2.2 Умов та правил надання банківських послуг у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати картку) та/або визнати картку недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обовязків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обовязків за цим договором. Позивач у позові зазначає, що ОСОБА_1 у порушення норм закону та умов договору відповідач зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконував.

Станом на 31.01.2016 р. ОСОБА_1 за кредитним договором має заборгованість на суму 16 014,73 грн., яка складається: 1 773,11 грн. - заборгованість за кредитом; 10 252,82 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2 750,00 грн. - заборгованість за пенею та комісії, а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. ( фіксована частина), 738,80 грн. - ( процентна складова).

ПАТ КБ «ПриватБанк» додав до позовної заяви розрахунок заборгованості на суму 16 014,73 грн. у табличній формі (а.с.30-33).

Також позивач просить стягнути з відповідача судові витрати у сумі 1 378,00 грн.

Представник позивача у судове засідання не зявився, але в наданій заяві позовні вимоги підтримав повністю, у разі неявки у судове засідання відповідача, просить винести заочне рішення, яким позовні вимоги задовольнити. Судові витрати стягнути з відповідача (а.с.38).

ОСОБА_1 у судове засідання не зявився, але звернувся в суд з заявою розглянути справу за його відсутності та представника. Позовні вимоги визнає частково, а саме: 1 773,11 грн. - заборгованість за кредитним договором; 1 728,71 грн. - проценти за користуванням кредитом, а також 989,38 грн. пені. Відповідач у своїй заяві просить суд до іншої частини позовних вимог, окрім стягнення штрафу згідно п.2.1.1.7.6. Умов та правил, застосувати строк позовної давності та у позові відмовити. В частині стягнення штрафу згідно п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг відмовити у повному обсязі у звязку із безпідставністю та необгрунтованістю заявлених позовних вимог. Судові витрати розподілити у відповідності до вимог ст.88 ЦПК України.

Вивчивши матеріали справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, повно і всебічно з'ясувавши обставини, на які посилається ПАТ «ПриватБанк» як на підставу своїх вимог, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову з наступних підстав.

Відповідно до ст.1 ЦПК України завданнями цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законами України.

Відповідно до ст.ст.10, 11 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється виключно на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як в межах заявлених вимог і на підставі наданих сторонами доказів.

Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведеності перед судом їх переконливості.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених ст.61 цього Кодексу, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору.

Згідно ч.1 ст.11 ЦК України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують права та обов'язки.

Відповідно до ч.ч.3, 5 вказаної правової норми цивільні права та обов'язки можуть виникати безпосередньо з актів цивільного законодавства. У випадках, встановлених актами цивільного законодавства, цивільні права та обов'язки можуть виникати з рішення суду.

Особа здійснює свої цивільні права вільно, на власний розсуд, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства.

При здійсненні своїх прав особа зобов'язана утримуватися від дій, які могли б порушити права інших осіб.

Не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах (ч.1 ст.12, ч.ч.1, 2, 3 ст.13 ЦК України).

Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

08.11.2010 р. ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір № б/н, згідно умов якого позивач надав, кредит у розмірі 4 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення строку дії картки.

В позовній заяві ПАТ КБ «ПриватБанк» ставить питання щодо стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитом договором на суму 16 014,73 грн., яка складається: 1 773,11 грн. - заборгованість за кредитом; 10 252,82 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2 750,00 грн. - заборгованість за пенею та комісії, а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. (фіксована частина), 738,80 грн. - (процентна складова).

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України). Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України). Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Зокрема, частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (частини перша та п'ята статті 261 ЦК України). Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

У разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Аналізуючи умови договору та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку, що за договором про надання банківських послуг (при отриманні позичальником кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку), яким установлено не тільки щомісячні платежі погашення кредиту, а й кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг трирічного строку позовної давності (стаття 257 ЦК України) стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - не після закінчення строку дії договору, а після закінчення кінцевого строку повного погашення кредиту (стаття 261 ЦК України).

Саме до такого висновку дійшов Верховний Суд України в постанові від 22.10.2014 р. цивільній справі № 6-127 цс14.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, наданої позивачем разом із позовною заявою, останній платіж здійснений відповідачем 30.07.2013 р. в сумі 300,00 грн., до суду позивач звернувся 01.04.2016 р. На день здійснення останнього платежу, згідно графи «6» розрахунку заборгованості, що наявний в матеріалах цивільної справи відсотки за користування кредитом складали у розмірі 30.00 % на рік.

З огляду на викладене та враховуючи порядок розрахунку за кредитним договором, а саме в порядку сплати щомісячно черговими платежами, вважаю, що наявні підстави для застосування позовної давності стосовно щомісячних платежів, відсотків та пені, нарахованих банком у період до 01.04.2013 р. тобто заборгованість за тілом кредиту, станом на сьогоднішній день складає 1 773,11 грн. Згідно з п 2.1.1.12.6 Умов та Правил банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами, з розрахунку 360 календарних днів на рік. Власник карти зобов'язаний отримувати виписки про стан картрахунку та проведених операціях по картрахунках (п.1.1.1.3) та слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, відповідно до п. 1.1.2.7 Умов. Згідно з п.п. 1.1.6., 2.1.1.5.4 Умов та Правил зміни в Умови та Правила надання банківських послуг вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку в випадках не заборонених діючим законодавством України. В тих випадках коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, Банк повідомляє клієнтів про внесені зміни через офіційний сайт Банку, розміщення інформації в відділеннях Банку. При незгоді із змінами Правил і/чи тарифів Банку клієнт зобов'язується надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед Банком заборгованість (п. 1.1.2.4) (а.с.16, 9 зворот.).

Як вбачається з розрахунку заборгованості, протягом 2013-2016 років банком тричі змінювались умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового тарифу»: з 01.01.2013 р. відсоткову ставку встановлено в розмірі 2,5 % щомісячно (30.00% на рік), з 01.09.2014 р. 2,9 %. щомісячно (34,80% на рік) та з 01.04.2015 р. 3,6% щомісячно (43,20 грн. на рік).

Таким чином, станом на 30.07.2013 р. поточна заборгованість по тілу кредиту складає 1 773,11 грн. Розрахунок процентів за карткою відбувається за кожен календарний день використання кредитних коштів за формулою, передбаченою Умовами та Правилами:

- 1 773,11 грн. (сума заборгованості по кредиту) х 397 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5%) х 2,5 % - величина щомісячної відсоткової ставки за тарифами в цей період) х12 місяців /360 = 586,60 грн.;

- 1 773,11 грн. (сума заборгованості по кредиту) х 212 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,9%) х 2,9 % - величина щомісячної відсоткової ставки за тарифами в цей період) х12 місяців /360 = 363,37 грн.;

- 1 773,11 грн.(сума заборгованості по кредиту) х 366 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 3,6%) х 3,6 % - величина щомісячної відсоткової ставки за тарифами в цей період) х12 місяців /360 = 778,74 грн., а всього 1 728,71 грн. Стосовно заявлених позовних вимог щодо стягнення пені суд приходить до наступного. Частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового тарифу» пеня за несвоєчасну сплату заборгованості розраховується наступним чином:

- пеня (1) = базова процентна ставка за договором/30 - нараховується за кожний день прострочення кредиту;

- пеня (2) = 1% від суми заборгованості, але не менше 10,00 грн. в місяць (нараховується 1 раз в місяць при наявності прострочення по кредиту на суму більше 50,00 грн.).

Як вбачається зі змісту позовної заяви та наданого банком розрахунку, звертаючись до суду з позовом про стягнення заборгованості, позивач просить стягнути пеню за весь період в сумі 2 750,00 грн.

Проте, беручи до уваги те, що відповідач просить суд застосувати строк позовної давності до пені у відповідності до положень вимог ст.258 ЦК України сума пені, яка підлягає стягненню з відповідача становить 989,38 грн., відповідно до розрахунку :

1)3,6 % - базова процентна ставка по договору/30 Х 365 дні (строк позовної давності) = 43,8%

1773,11 х 43,8% = 776,62 грн.;

2)1773,11 х 1% = 17,73 грн.; 17,73 грн. х 12 місяців = 212,76 грн.;

3)776,62 грн. + 212,76 грн. = 989,38 грн.

Стосовно штрафів, передбачених п.2.1.1.7.6 Умов та правил суд звертаю увагу на наступне. Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обовязку новим, або у приєднанні до невиконаного обовязку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Пунктом 2.1.12.6.1 Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 р. №СП-2010-256 та Тарифами передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобовязань (п. 2.2.1.12.6.2 та п. 2.1.1.12.8.1) по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. Згідно з п.2.1.1.7.6 Умов сторонами передбачена сплата штрафів (500 грн. + 5% від суми заборгованості) як виду цивільно-правової відповідальності за порушення позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, передбачених договором більш ніж на 30 днів. Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Тому в частині вимог банку про стягнення штрафів позов задоволенню не підлягає в повному обсязі. Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду України у справі № 6-2003цс15 від 21.10.2015 р.

Таким чином, суд приходить до висновку, що відповідач ОСОБА_1 за кредитним договором № б/н від 08.11.2010 р. має заборгованість на загальну суму 4 491,20 грн., яка складається: 1 773,11 грн. заборгованість за кредитом (тіло кредиту); 1 728,71 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом та 989,38 грн. заборгованість за пенею та комісією.

При вирішенні питання про судові витрати у справі, суд виходить з наступного.

Позивачем ПАТ КБ «ПриватБанк» заявлені вимоги про стягнення заборгованості у сумі 16 014,73 грн., які задоволені частково на суму 4 491,20 грн. Тому, з врахуванням вимог ч.1 ст.88 ЦПК України понесені позивачем витрати по сплаті судового збору підлягають присудженню з ОСОБА_1 частково, у сумі 387,00 грн. (Розрахунок судового збору: 1 378,00 грн. (сума судового збору, сплаченого позивачем) х 4491,20 грн. (сума задоволених позовних вимог): 16 014,73 грн. (сума заявлених позовних вимог) = 387,00 грн.).

На підставі ст.ст.11, 16, 509, 525-527, 530, 549, 598, 599, 610, 615, 629, 634, 1050, 1054,1056-1 ЦК України, керуючись ст. ст.10, 11, 60, 88, 208, 209, 212, 213-215, 218 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в сумі 16 014,73 грн. за кредитним договором № б/н від 08.11.2010 р. задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» за кредитним договором № б/н від 08.11.2010 р.: 1 773,11 грн. -заборгованість за кредитом; 1 728,71 грн. - проценти за користування кредитом; 989,38 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором, а всього стягнути - 4 491,20 грн.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 387,00 грн.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Запорізької області через Веселівський районний суд у встановленому законом порядку.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні під час проголошення судового рішення - протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя

Веселівського районного суду

Запорізької області ОСОБА_2

17.10.2016