РІШЕННЯ

ІМ'ЯМ УКРАЇНИ

3 лютого 2016 р. м. Хмельницький

Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області у складі:

головуючої - судді Логінової С.М.,

при секретарі Ленчицькій А.Б.,

за участю представника позивача - ОСОБА_1,

за участю відповідача - ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у м. Хмельницькому цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

ПАТ «Державний експортно-імпортний банк» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що 15.12.2014 р. між AT "Укрексімбанк" в особі філії в місті Хмельницькому та ОСОБА_2 був укладений в простій письмовій формі договір про відкриття карткового рахунка № НОМЕР_1, за яким AT «Укрексімбанк» відкрив ОСОБА_2 поточний рахунок № НОМЕР_1 та видав картку, що підтверджується розпискою про отримання картки, яка зазначена у заяві на відкриття карткового рахунку. Згідно договору банк надає банківські послуги, а ОСОБА_2 зобов'язується оплачувати банківські послуги на умовах, визначених договором, в тому числі згідно умовами та тарифами обслуговування карткового рахунку (п. 2.1. договору).

Операції за картковим рахунком проводяться за дебетово-кредитною платіжною схемою (п.2.2 договору), тобто, на умовах, за якими здійснюються операції з використанням картки у межах залишку коштів на картковому рахунку, а у разі їх відсутності або недостатності для проведення операцій - за рахунок кредиту та/або овердрафту (п. 1.1.6 договору).

Згідно п. 1.1.21 договору овердрафтом є короткостроковий кредит, що надається банком у разі, якщо сума операцій за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (гранична сума коштів, доступна держателю картки) - зокрема, у випадках розрахунків за операціями у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка. Валюта карткового рахунка - українська гривня.

Нарахування процентів за користування овердрафтом здійснюється банком у валюті карткового рахунка щомісяця в останній банківський день місяця виходячи з фактичної заборгованості за овердрафтом, розміру процентної ставки та тарифами обслуговування карткового рахунка. Нарахування процентів здійснюється з першого календарного дня, наступного за днем виникнення овердрафту, по день погашення овердрафту включно (п. 5.3 договору). При цьому, клієнт зобов'язується, у разі виникнення заборгованості за овердрафтом щоразу повертати таку заборгованість та сплачувати проценти за користування овердрафтом шляхом поповнення карткового рахунка до 20 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом, але не пізніше останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом (п. 4.2.14 Договору).

Згідно умов та тарифів обслуговування карткового рахунку, які є додатком № 3 до договору, станом на день проведення операцій, за картковим рахунком банком використовувались наступні тарифи:

обслуговування рахунку протягом першого терміну дії картки - 150 грн.;

проведення розрахунків по картковим рахункам не у валюті рахунку - 1% від суми;

видача готівки в банкоматі інших банків України - 1,5 % від суми + 5 грн.;

видача готівки за межами України 1,5 % від суми, мін. 3 дол. США;

процентна ставка за Овердрафтом - 0,2 % річних за кожен день;

користування системою Enter ЕХІМ - 36 грн.;

приймання готівки для поповнення рахунку без використання платіжної картки -0,5% від суми, мін 5 грн., макс. 500 грн.;

видача готівки у банку з використанням платіжної картки - 0,8 % від суми, мін. 5 грн.

Банк виконав свої зобов'язання перед відповідачем за договором щодо можливого надання овердрафту, що підтверджується поточною випискою по картковому рахунку за період з 15.12.2014 року по 26.08.2015 року. Відповідачем порушено свої зобов'язання за договором, внаслідок чого виникла заборгованість.

Станом на 26.08.2015 року заборгованість ОСОБА_2 перед банком становить 20564,42 грн., що складається з: 14 987,79 грн. - за овердрафтом, 5576,63 грн. - за процентами за користування овердрафтом та комісія за користування системою Enter ЕХІМ.

Позивач просить стягнути з ОСОБА_2 20564,42 грн. за договором про відкриття карткового рахунку № НОМЕР_1 від 15.02.2014 року.

У судовому засіданні представник позивача просив позов задовольнити з підстав, викладених у позовній заяві.

Відповідач у судовому засіданні позов не визнав, вказавши, що підстави для задоволення позову відсутні, оскільки він не порушував умови договору про відкриття карткового рахунка № НОМЕР_1 від 15.02.2014 року. Банк безпідставно здійснив нарахування заборгованості ОСОБА_2 перед банком у сумі 20564,42 грн., що складається з: 14987,79 грн. - за овердрафтом, 5576,63 грн. - за процентами за користування овердрафтом та комісія за користування системою Enter ЕХІМ.

Заслухавши пояснення представника позивача, відповідача, дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За загальним правилом ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст.ст. 610, 611, 623 Цивільного кодексу України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). У разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобовязання внаслідок односторонньої відмови від зобовязання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобовязання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Боржник, який порушив зобовязання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки.

Відповідно до ч. 1 ст. 1069 Цивільного кодексу України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Судом встановлено, що 15.12.2014 р. між AT "Укрексімбанк" в особі філії в місті Хмельницькому та ОСОБА_2 був укладений договір про відкриття карткового рахунка № НОМЕР_1, за яким AT «Укрексімбанк» відкрив ОСОБА_2 поточний рахунок № НОМЕР_1 та видав картку, що підтверджується розпискою про отримання картки, яка зазначена у заяві на відкриття карткового рахунку. Згідно з умовами договору банк зобов'язався відкрити поточний рахунок, проводити за цим рахунком операції, видати клієнту картку, яка зазначена у заяві, а також подати інші банківські послуги, а ОСОБА_2 зобов'язався оплачувати банківські послуги на умовах визначених договором, у тому числі, згідно з умовами та тарифами обслуговування карткового рахунку.

Пунктом 2.2 договору встановлено, що операції за картковим рахунком проводяться банком за дебетово-кредитною платіжною схемою.

Згідно заяви ОСОБА_2 про відкриття карткового рахунку від 15.12.2014 р. валютою рахунку є гривня.

Судом встановлено, що ОСОБА_2 18.12.2014 р., 19.12.2014 р. 22.12.2014 р., 24.12.2014 р., 20.01.2015 р., 21.01.2015 р., 22.01.2015 р., 23.01.2015 р., 24.01.2015 р., 25.01.2015 р. здійснив операції з використанням картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунка, який йому було відкрито, а саме в польських злотах.

Дебетово-кредитна платіжна система - умови, згідно з якими здійснюються операції з використанням картки і які полягають у тому, що відповідні операції здійснюються у межах залишку коштів на картковому рахунку, а у разі їх відсутності або недостачі для проведення операції за рахунок кредиту та/або овердрафту (п. 1.1.6 договору).

Згідно п. 1.1.21 договору овердрафтом є короткостроковий кредит, що надається банком у разі, якщо сума операцій за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (гранична сума коштів, доступна держателю картки) - зокрема, у випадках розрахунків за операціями у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка. Валюта карткового рахунка - українська гривня.

Згідно п. 2.4 договору за користування овердрафтом клієнт зобов'язаний щомісячно сплачувати банку проценти, нараховані банком за процентною ставкою, визначеною умовами та тарифами обслуговування карткового рахунку.

Ставка по овердрафту на картковому рахунку складає 0,2 % за кожен день, згідно додатку №3 до договору (п.13).

Пунктом 4.2.14 договору встановлено, що у разі виникнення заборгованості за овердрафтом клієнт зобов'язується щоразу повертати таку заборгованість та сплачувати проценти за користування овердрафтом шляхом поповнення карткового рахунка до 20 (двадцятого) числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом, але не пізніше останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом.

Однак, в порушення взятих на себе зобов'язань ОСОБА_2 не погасив наданий овердрафт та суму нарахованих процентів, у зв'язку з чим станом на 26.08.2015 року заборгованість ОСОБА_2 перед банком становить 20564,42 грн., що складається з: 14987,79 грн. - за овердрафтом; 5576,63 грн. - за процентами за користування овердрафтом та комісія за користування системою Enter ЕХІМ.

Згідно з п. 3.4 договору банк щомісячно формує виписки за картковим рахунком (за попередній місяць). У таких виписках зазначається інформація про операції за картковим рахунком, залишок коштів на картковому рахунку та суми заборгованості за овердрафтом. Крім того, у виписках за картковим рахунком може надаватися інформація, що стосується правовідносин сторін за договором. У тому числі щодо зміни Умов та тарифів обслуговуваним карткового рахунка, умов використання карток, вимог щодо повернення карток тощо, включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком вважається належним повідомленням клієнта). У разі неотримання клієнтом виписок з будь-яких причин вважається, що банк повідомив клієнту інформацію, що повинна була бути включена у відповідні виписки.

Відповідно до п. 4.2.3 укладеного договору про відкриття карткового рахунку, відповідач зобов'язувався отримувати виписки за картковим рахунком не пізніше 7 числа місяця, наступного за звітним, шляхом особистого звернення до банку або засобами електронної пошти, або із застосуванням систем дистанційного обслуговування.

У разі негоди з інформацією, наведеною у виписці за картковим рахунком, надати банку до 20 числа місяця, наступною за завітним, письмову претензію із зазначенням конкретних причин та фактів з приводу такої незгоди. Неотриманням банком претензій в письмовій формі протягом зазначеного періоду вважається підтвердженням клієнтом наведеної у відповідній виписці інформації (п. 4.2.4 договору).

Згідно п. 10.2.5 укладеного договору, відповідач надав свою згоду на те, що банк веде облік усіх грошових коштів, які підлягають сплаті банку за цим договором, та у будь-якому судовому провадженні, що може виникнути у зв'язку з цим договором, банківські документи щодо такого обліку (виписки з рахунків, розрахункові документи тощо) є доказом існування зобов'язань клієнта щодо сплати банку відповідних сум грошових коштів.

Як встановлено судом, будь-яких заперечень з приводу неправильності проведення розрахунків від відповідача до банку не надходило.

Відповідно до п. 5.13 додатку до ч. 2 до договору про відкриття карткового рахунку № НОМЕР_1 у разі виконання держателем операції з використанням картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунка, перерахунок суми операції у валюту рахунка здійснюється у такому порядку: платіжна система перераховує суму операції у валюту розрахунків з банком за курсом перерахунку, встановлених цією платіжною системою на дату проведення розрахунків з банком; банк здійснює перерахунок списаної/зарахованої платіжною системою суми операції у валюту рахунку за курсом, встановленим банком згідно з розпорядженням по банку на кожний робочий день: при цьому банк утримує комісійну винагороду за виконання операцій не у валюті рахунка згідно і тарифами.

Суд приходить до висновку, що на користь банку слід стягнути з ОСОБА_2 заборгованість у сумі 20564,42 грн., що складається з: 14 987,79 грн. - за овердрафтом; 5576,63 грн. - за процентами за користування овердрафтом та комісія за користування системою Enter ЕХІМ за договором про відкриття карткового рахунку № НОМЕР_1 від 15.02.2014 року.

Керуючись ст.ст. 10, 60, 213, 215 Цивільного процесуального кодексу України, ст.ст. 526, 530, 610, 611, 623, ч. 1 ст. 1069 Цивільного кодексу України, суд

вирішив:

позов публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути на користь публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк» з ОСОБА_2 (адреса реєстрації: 29000, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_2) 20564,42 (двадцять тисяч пятсот шістдесят чотири грн. 42 коп.) заборгованість за договором про відкриття карткового рахунку № НОМЕР_1 від 15.02.2014 року.

Стягнути на користь публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк» з ОСОБА_2 судовий збір у сумі 243,60 грн.

На рішення через суд першої інстанції, який його ухвалив, може бути подана апеляційна скарга до апеляційного суду Хмельницької області протягом десяти днів з дня проголошення рішення, а особою, без участі якої проголошено рішення - протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом

Суддя Логінова С.М.

03.02.2016