ОЧАКІВСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа №483/1851/16-ц
Провадження №2/483/746/2016
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 грудня 2016 року м. Очаків

Очаківський міськрайонний суд Миколаївської області у складі:

головуючого - судді Чаус Л.В.

при секретарі Шилінскас О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у приміщенні суду цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

16 листопада 2016 року публічне акціонерне товариство комерційний банк Приватбанк (далі ПАТ КБ «Приватбанк») звернулося до суду з вказаним позовом до ОСОБА_1 Свої вимоги обґрунтовує тим, що 21 травня 2008 року між банком та ОСОБА_1 укладено договір, згідно якого йому надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Відповідач зобов'язався сплачувати відсотки за користування кредитом у розмірі 22,8% на рік на умовах, передбачених договором. Однак, в порушення умов кредитного договору, ОСОБА_1 погашення кредиту не здійснював і станом на 31 жовтня 2016 року має заборгованість по кредиту у розмірі 16833 грн. 22 коп. Посилаючись на викладені обставини, просив про задоволення позову.

В судове засідання представник позивача не зявився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином повісткою. В матеріалах справи міститься клопотання представника позивача про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує у повному обсязі та не заперечує проти винесення заочного рішення.

Відповідач, будучи належним чином повідомленим про час та місце розгляду справи у порядку, передбаченому ч. 5 ст. 74 ЦПК України, за зареєстрованим місцем проживання, до суду не з'явився, про причини своєї неявки суд не повідомив.

Суд, на підставі ч. 1 ст. 224 ЦПК України, враховуючи згоду представника позивача і наявність достатніх даних для вирішення спору, вважає можливим провести заочний розгляд справи.

Дослідивши письмові докази, що є в матеріалах справи, суд дійшов наступного.

21 травня 2011 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, який складається із анкети-заяви разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами. Датою укладення договору є дата підписання позичальником заяви.

На виконання умов договору, позивач надав ОСОБА_1 кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, в обмін на його зобовязання по поверненню кредиту, сплаті відсотків за користування кредитом у розмірі 1,9 % на місяць (22,8% річних) на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Крім того, відповідно до п. 8.6 Умов, при порушенні строків будь-яких платежів, передбачених договором більш як на 120 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штрафи у розмірі 500 грн. та 5% від суми позову.

Із заяви, підписаної ОСОБА_1, вбачається, що він ознайомлений та погоджується з Умовами надання вказаного кредиту.

Згідно з розрахунком, станом на 31 жовтня 2016 року заборгованість за даним кредитним договором складає 16833 грн. 22 коп., в тому числі: заборгованість за кредитом - 2655 грн. 32 коп., заборгованість за відсотками 12900 грн. 13 коп., штрафи - 500 грн. (фіксована частина) та 777 грн. 77 коп. (процентна складова).

При цьому, з розрахунку вбачається, що розмір ставки для нарахування процентів збільшено з 01 січня 2013 року - до 30 % річних, з 01 вересня 2014 року до 34,8 % річних, з 01 квітня 2015 року до 43,2 % річних.

У відповідності з ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитор зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.

За змістом ст.ст. 526, 527, 530, 612 ЦК України, зобовязання повинні виконуватися належним чином і в установлений сторонами строк, відповідно до вказівок договору та вимог Цивільного кодексу, одностороння відмова від виконання або одностороння зміна його умов не допускається. Боржник вважається таким, що прострочив виконання зобовязання, якщо він не приступив до його виконання або не виконав у строк, встановлений договором або законом.

На підставі викладеного, суд дійшов висновку, що ОСОБА_1 порушив умови кредитного договору, а тому вимоги про стягнення з нього заборгованості по кредиту є обґрунтованими.

Разом з тим, суд вважає що ПАТ КБ «Приватбанк» декілька разів збільшив розмір процентів в односторонньому порядку з порушенням умов договору та вимог чинного законодавства, та при цьому виходить з наступного.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до п.28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року № 5 "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641 - 642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить статті 1056-1 ЦК зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (неукладення договору страхування, припинення договору застави/іпотеки тощо), якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, та її розмір.

Встановлено, що 21 травня 2008 року відповідач, ознайомившись та погодившись з умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, оформив заяву на надання йому кредитної карти «Універсальна» без зазначення суми кредитного ліміту.

Відповідно до п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право проводить зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 4.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови.

Відповідно до п. 4.9 вказаних Умов банк зобовязаний не частіше одного разу на місяць способом, зазначеним в заяві, надавати держателю виписку про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції по картрахунку.

Заява не містить умов про спосіб надання виписки про стан картрахунку.

Таким чином, позивач не надав доказів виконання ним п. 4.9 Умов та правил надання банківських послуг щодо своєчасно сповіщення відповідача у спосіб, передбачений договором, про зміну розміру фіксованої процентної ставки.

За таких обставин, суд приходить до висновку про те, що процедура підвищення процентної ставки банком була порушена, а тому проценти на суму заборгованості по кредиту слід стягнути виходячи з 22,8% річних, а саме:

на суму заборгованості 2413 грн. 92 коп. за період з 01 січня 2013 року по 26 січня 2013 року, тобто за 30 днів, що складає 45 грн. 00 коп. (2413 грн. 92 коп. х 22,8% : 365 х 30);

на суму заборгованості 2370 грн. 02 коп. за період з 31 січня 2013 року по 01 лютого 2013 року, тобто за 25 дні, що складає 37 грн. 00 коп. (2370 грн. 02 коп. х 22,8% : 365 х 25);

на суму заборгованості 2205 грн. 93 коп. за період з 25 лютого 2013 року по 01 березня 2013 року, тобто за 27 днів, що складає 37 грн. 26 коп. (2205 грн. 93 коп. х 22,8% : 365 х 27);

на суму заборгованості 1962 грн. 10 коп. за період з 22 березня 2013 року по 26 березня 2013 року, тобто за 4 дні, що складає 4 грн. 92 коп. (1962 грн. 10 коп. х 22,8% : 365 х 4);

на суму заборгованості 2012 грн. 10 коп. за період з 26 березня 2013 року по 28 березня 2013 року, тобто за 2 дні, що складає 2 грн. 52 коп. (2012 грн. 10 коп. х 22,8% : 365 х 2);

на суму заборгованості 2636 грн. 10 коп. за період з 28 березня 2013 року по 26 квітня 2013 року, тобто за 29 днів, що складає 47 грн. 85 коп. (2636 грн. 10 коп. х 22,8% : 365 х 29);

на суму заборгованості 2468 грн. 68 коп. за період з 26 квітня 2013 року по 24 травня 2013 року, тобто за 28 днів, що складає 43 грн. 12 коп. (2468 грн. 68 коп. х 22,8% : 365 х 28);

на суму заборгованості 2337 грн. 47 коп. за період з 24 травня 2013 року по 26 червня 2013 року, тобто за 35 днів, що складає 51 грн. 10 коп. (2337 грн. 47 коп. х 22,8% : 365 х 35);

на суму заборгованості 2235 грн. 99 коп. за період з 28 червня 2013 року по 28 липня 2013 року, тобто за 33 дні, що складає 46 грн. 20 коп. (2235 грн. 99 коп. х 22,8% : 365 х 33);

на суму заборгованості 2133 грн. 27 коп. за період з 31 липня 2013 року по 29 серпня 2013 року, тобто за 30 днів, що складає 39 грн. 99 коп. (2133 грн. 27 коп. х 22,8% : 365 х 30);

на суму заборгованості 2047 грн. 33 коп. за 30 серпня 2013 року, тобто за 1 день, що складає 1 грн. 28 коп. (2047 грн. 33 коп. х 22,8% : 365 х 1);

на суму заборгованості 1956 грн. 37 коп. за період з 31 серпня 2013 року по 02 вересня 2013 року, тобто за 3 дні, що складає 3 грн. 66 коп. (1956 грн. 37 коп. х 22,8% : 365 х 3);

на суму заборгованості 2684 грн. 37 коп. за період з 03 вересня 2013 року по 29 вересня 2013 року, тобто за 27 днів, що складає 45 грн. 36 коп. (2684 грн. 37 коп. х 22,8 : 365 х 27);

на суму заборгованості 2394 грн. 37 коп. за період з 30 вересня 2013 року по 17 жовтня 2013 року, тобто за 18 днів, що складає 27 грн. 00 коп. (2394 грн. 37 коп. х 22,8% : 365 х 18);

на суму заборгованості 2604 грн. 37 коп. за період з 18 жовтня 2013 року по 28 жовтня 2013 року, тобто за 11 днів, що складає 17 грн. 93 коп. (2604 грн. 37 коп. х 22,8% : 365 х 11);

на суму заборгованості 2490 грн. 53 коп. за період з 29 жовтня 2013 року по 01 листопада 2013 року, тобто за 31 день, що складає 48 грн. 36 коп. (2490 грн. 53 коп. х 22,8% : 365 х 31);

на суму заборгованості 2353 грн. 60 коп. за період з 29 листопада 2013 року по 17 грудня 2013 року, тобто за 19 днів, що складає 27 грн. 93 коп. (2353 грн. 60 коп. х 22,8% : 365 х 19);

на суму заборгованості 2513 грн. 60 коп. за період з 18 грудня 2013 року по 30 грудня 2013 року, тобто за 13 днів, що складає 20 грн. 41 коп. (2513 грн. 60 коп. х 22,8% : 365 х 13);

на суму заборгованості 2408 грн. 21 коп. за період з 31 грудня 2013 року по 01 січня 2014 року, тобто за 31 день, що складає 46 грн. 50 коп. (2408 грн. 21 коп. х 22,8% : 365 х 31);

на суму заборгованості 2303 грн. 25 коп. за період з 31 січня 2014 року по 27 лютого 2014 року, тобто за 28 днів, що складає 40 грн. 32 коп. (2303 грн. 25 коп. х 22,8% : 365 х 28);

на суму заборгованості 2150 грн. 61 коп. за період з 28 лютого 2014 року по 02 березня 2014 року, тобто за 3 дні, що складає 4 грн. 02 коп. (2150 грн. 61 коп. х 22,8% : 365 х 3);

на суму заборгованості 2205 грн. 61 коп. за 03 березня 2014 року, тобто за 1 день, що складає 1 грн. 38 коп. (2205 грн. 61 коп. х 22,8% : 365 х 1);

на суму заборгованості 2415 грн. 61 коп. за період з 04 березня 2014 року по 06 березня 2014 року, тобто за 3 дні, що складає 4 грн. 53 коп. (2415 грн. 61 коп. х 22,8% : 365 х 3);

на суму заборгованості 2625 грн. 61 коп. за період з 07 березня 2014 року по 30 березня 2014 року, тобто за 24 дні, що складає 39 грн. 36 коп. (2625 грн. 61 коп. х 22,8% : 365 х 24);

на суму заборгованості 2528 грн. 60 коп. за період з 31 березня 2014 року по 25 квітня 2014 року, тобто за 26 днів, що складає 41 грн. 08 коп. (2528 грн. 60 коп. х 22,8% : 365 х 26);

на суму заборгованості 2445 грн. 32 коп. за період з 26 квітня 2014 року по 27 квітня 2014 року, тобто за 2 дні, що складає 3 грн. 06 коп. (2445 грн. 32 коп. х 22,8% : 365 х 2);

на суму заборгованості 2655 грн. 32 коп. за період з 28 квітня 2014 року по 29 травня 2014 року, тобто за 32 дні, що складає 53 грн. 12 коп. (2655 грн. 32 коп. х 22,8% : 365 х 32);

на суму заборгованості 2636 грн. 99 коп. за період з 30 травня 2014 року по 29 червня 2014 року, тобто за 31 день, що складає 51 грн. 15 коп. (2636 грн. 99 коп. х 22,8% : 365 х 31);

на суму заборгованості 2573 грн. 44 коп. за період з 30 червня 2014 року по 31 жовтня 2016 року, тобто за 826 днів, що складає 1329 грн. 86 коп. ( 2573 грн. 44 коп. х 22,8% : 365 х 826), що всього за вказаний період складає 2161 грн. 27 коп.

Відповідачкою сплачено процентів за вищевказаний період на суму 958 грн. 84 коп., тобто залишок несплачених процентів станом на 31 жовтня 2016 року складає 1202 грн. 43 коп.

Крім того, підлягають стягненню проценти, нараховані до 31 грудня 2012 року згідно розрахунку у розмірі 51 грн. 28 коп., а всього 1253 грн. 71 коп.

Відповідно штраф (процентна складова) підлягає стягненню у розмірі 5% від суми заборгованості за кредитом та заборгованості за відсотками (2655 грн. 32 коп. + 1253 грн. 71 коп.), що становить 195 грн. 45 коп.

Таким чином, позов підлягає частковому задоволенню у розмірі 4604 грн. 48 коп., з яких: заборгованість за кредитом - 2655 грн. 32 коп., заборгованість за відсотками 1253 грн. 71 коп., штрафи - 500 грн. (фіксована частина) та 195 грн. 45 коп. (процентна складова).

Позивачем сплачено в рахунок судового збору за звернення до суду із цим позовом 1378 грн., що підтверджується відповідним платіжним дорученням.

Відповідно до ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати, пропорційно до суми задоволених позовних вимог, а тому з відповідачки на користь позивача слід стягнути судові витрати у розмірі 376 грн. 93 коп.

Керуючись ст.ст.10, 11, 209, 212, 214-215, 224-226 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором від 21 травня 2008 року станом на 31 жовтня 2016 року в сумі 4604 (чотири тисячі шістсот чотири) грн. 48 коп., з яких: заборгованість за кредитом - 2655 (дві тисячі шістсот пятдесят пять) грн. 32 коп., заборгованість за відсотками 1253 (одна тисяча двісті пятдесят три) грн. 71 коп., штрафи - 500 (пятсот) грн. (фіксована частина) та 195 (сто девяносто пять) грн. 45 коп. (процентна складова).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» 376 (триста сімдесят шість) грн. 93 коп. в рахунок відшкодування судових витрат.

Рішення є заочним і може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання ним копії рішення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, воно може бути оскаржене відповідачем в апеляційному порядку. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Рішення може бути оскаржене позивачем до апеляційного суду Миколаївської області через Очаківський міськрайонний суд Миколаївської області шляхом подання апеляційної скарги протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Головуючий: