Справа № 152/1778/16-ц
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
30 грудня 2016 року Шаргородський районний суд Вінницької області
головуючого судді Славінської Н.Л.,
секретаря судового засідання Бабиної І.Д.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Шаргороді Вінницької області в залі суду цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
05.12.2016 року ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» звернулося до Шаргородського районного суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
В обґрунтування позову позивач зазначив, що 23.01.2014 року між позивачем та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір без номера, за яким остання отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку у розмірі 6300 грн., зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.3.2, п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь який момент змінити кредитний ліміт.
Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.3.3. Умов та Правил надання банківських послуг.
Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг», «Тарифами Банку» складає між нею і банком Договір, що підтверджується її підписом у заяві, та відповідає вимогам ч.1 ст.634 ЦК України щодо умов договору приєднання.
Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.5.5. «Правил користування платіжною карткою».
Одночасно п.5.3. Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин Договору.
Відповідно до п.6.5. Умов та правил надання банківських послуг, відповідачка зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.
Згідно з п.6.6. Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), відповідачка зобовязана оплатити винагороди банку.
Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникненню овердрафту, згідно з п.6.7. Умов та правил.
Відповідно до п.8.6. Умов надання банківських послуг, при порушенні строків платежів по якомусь з грошових зобовязань більше ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми позову.
Відповідно до п.5.6 Правил користування платіжною карткою, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого в банку, зокрема з картрахунку кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобовязань.
За незгодою зі зміною Правил та/або «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті, відповідачка зобовязується надати банку письмову заяву про розірвання договору та погасити виниклу заборгованість, що передбачено п.6.4. Умов та правил надання банківських послуг.
Банк має право на зміну Тарифів, викладених на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків, відповідно до п.5.3. Умов та правил надання банківських послуг.
Клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, що підлягає до сплати банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами ( договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку, відповідно до п.4.6. Умов та правил надання банківських послуг.
Відповідно до п.5.7. Правил користування платіжною карткою, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за Договором.
Згідно із п.5.2. Умов та правил надання банківських послуг, у разі порушення відповідачкою або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов договору та/або у разі виникнення овердрафту, банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень.
Відповідачка ОСОБА_1 умови договору щодо своєчасного повернення кредиту та плати за користування кредитом не виконує.
Пунктом 9.12. Умов та правил надання банківських послуг встановлено, що означений договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк.
В судове засідання представник позивача ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» не зявився, але до позовної заяви представником позивача ОСОБА_2, що діє за довіреністю №991-К-Н-О від 15.03.2016 року (а.с.12), додано клопотання про розгляд справи у відсутності представника ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК», позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує щодо заочного розгляду справи (а.с.18).
Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не зявилася повторно, викликалася до суду належним чином. Судова повістка, направлена судом на імя відповідачки ОСОБА_1 за зареєстрованим місцем проживання, зазначеним в паспорті та позовній заяві (а.с.2, 11) повернута до суду відділенням Укрпошти з поміткою про те, що відповідачка за вказаною адресою не проживає (а.с.28, 39).
З інформації Сапіжанської сільської ради Шаргородського району Вінницькій області, отриманій згідно з вимогами ч.3 ст.122 ЦПК України (а.с.23), вбачається, що відповідачка ОСОБА_1 05.08.2015 року вибула у с. Коробчине Новомиргородського району Кіровоградської області.
Крім того, за відомостями адресно-довідкового підрозділу ГУДМС УДМС України у Кіровоградській області та інформацією, що надана Коробчинською сільською радою Новомиргородського району Кіровоградської області, відповідачка ОСОБА_1 у с. Коробчине Новомиргородського району Кіровоградської області не зареєстрована.
Відповідно до п. 9 ст. 110 ЦПК, позови до відповідача, місце реєстрації проживання або перебування якого невідоме, пред'являються за місцезнаходженням майна відповідача чи за останнім відомим зареєстрованим його місцем проживання або перебування чи постійного його заняття (роботи).
Таким чином, останнім відомим зареєстрованим місцем проживання відповідачки ОСОБА_1, відповідно до даних паспорта (а.с.11, на звороті), є с. Сапіжанка Шаргородського району Вінницької області.
Згідно з вимогами ч.5 ст.74 ЦПК України, судова повістка разом із розпискою, а у випадках, встановлених цим Кодексом, разом з копіями відповідних документів надсилається поштою рекомендованим листом із повідомленням або через курєрів за адресою, зазначеною стороною чи іншою особою, яка бере участь в справі… У разі ненадання особами, які беруть участь в справі, інформації щодо їх адреси, судова повістка надсилається фізичним особам, що не мають статусу підприємців, за адресою їх місця проживання чи перебування, зареєстрованою у встановленому законом порядку. У разі відсутності осіб, які беруть участь у справі, за такою адресою, вважається, що судовий виклик або судове повідомлення вручено їм належним чином.
Таким чином суд вважає, що відповідачка ОСОБА_1 належним чином повідомлена про дату, час і місце судового розгляду справи і двічі не зявилася до суду без поважних причин, заперечень щодо позову на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 07.12.2016 року, до суду не надала.
Згідно із ч.1 ст.224 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності або якщо повідомлені ним причини неявки визнані неповажними, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Оскільки відповідачка належним чином повідомлена про дату, час і місце розгляду справи, не зявилася до суду без поважних причин, не повідомила суд про причини неявки в судове засідання, заяви про розгляд справи у її відсутності не подавала, то, зі згоди представника позивача, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 224 ЦПК України.
В судове засідання не зявилися всі особи, які беруть участь в справі, хоча і були належним чином повідомлені про дату, час і місце судового розгляду, при цьому представник позивача заявив клопотання про розгляд справи за його відсутності, перешкод для розгляду справи в судовому засіданні немає, тому суд вважає, що справу можна розглянути без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до вимог ч.2 ст.197 ЦПК України.
Вирішуючи спір, суд встановив факт укладення 23.01.2014 року договору кредиту без номера між ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1, що складається із Анкети-заяви позичальника, Умов і правил ПАТ «А-БАНК» надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою, Тарифів банку (а.с.6, 8-10).
Судом встановлено, що відповідачка ОСОБА_1 підписала заяву про надання їй кредиту шляхом відкриття карткового рахунку і встановлення на платіжну картку кредитного ліміту в сумі 500 грн., зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30%. Відтак, ОСОБА_1 погодилася з Умовами і правилами надання банківських послуг, що затверджені наказом голови правління ПАТ «А-БАНК» ОСОБА_3
Вказаний факт підтверджується анкетою-заявою відповідачки про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (а.с.6), розрахунком заборгованості (а.с.4-5) та не заперечується відповідачкою, оскільки заперечень щодо позову на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 07.12.2016 року, остання не надала.
Пунктом 2 Умов і правил надання банківських послуг встановлено, що кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) це розмір грошових коштів, наданих банком клієнту на строк, вказаний в договорі, на умовах платності та повернення.
З пункту 2 також вбачається, що платіжна карта це спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціалізації переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунку банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, які одержали грошові кошти в готівковій формі в касах банку через банківський автомат, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. Залежно від умов, за якими здійснюються розрахунки з використанням платіжної картки, можуть використовуватися дебетна, дебетно-кредитна, кредитна схеми.
Згідно з договором кредиту без номера від 23.01.2014 року, який складається із Заяви позичальника, Умов і правил ПАТ «А-БАНК» надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою, Тарифів банку, відповідачка отримала у позивача кредит шляхом відкриття платіжної карти та встановлення на неї кредитного ліміту в сумі 500 грн., з базовою процентною ставкою 30% на рік.
Пунктом 9.12 Умов і правил надання банківських послуг встановлено, що договір кредиту діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку ні одна із сторін не проінформує іншу про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на той же строк.
Кредит надано шляхом перерахування 23.01.2014 року кредитних коштів на картковий рахунок відповідача, відкритий позивачем, що не заперечується відповідачкою, оскільки заперечень щодо вказаних обставин відповідач на пропозицію суду, викладену в ухвалі від 07.12.2016 року, суду не надала.
Погашення кредиту, сплата відсотків, винагороди, комісії здійснюється на умовах, що викладені в Заяві позичальника та в Умовах і правилах ПАТ «А-БАНК» надання банківських послуг.
Відповідно до заяви позичальника від 23.01.2014 року, відповідачка ОСОБА_1 зобовязувалася здійснювати погашення заборгованості в порядку, встановленому Умовами і правилами надання банківських послуг, шляхом здійснення обовязкового щомісячного мінімального платежу.
Пунктом 6.5 Умов та правил передбачено, що клієнт банку зобовязаний погашати заборгованість по кредиту, процентах за його користування, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.
Відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» (тарифний план 55 днів), позичальник ОСОБА_1 зобовязувалася здійснювати погашення заборгованості в наступному порядку: щомісячними платежами в розмірі 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості, шляхом внесення коштів на картку, строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним (а.с.7).
Відповідно до п.5.5 «Правил користування платіжною карткою», за користування кредитом банк нараховує клієнту проценти в розмірі, встановленому Тарифами банку, із розрахунку 360 календарних днів у році.
При порушенні відповідачем строків платежів більше, ніж на 120 днів, останній, згідно з п.8.6 Умов і правил надання банківських послуг, зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми позову.
Відповідно до п.5.6 «Правил користування платіжною карткою», боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого в банку, зокрема з картрахунку, грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобовязань.
Відповідно до п.6.4 Умов та правил, при незгоді із зміною Правил та/або Тарифів, позичальник зобовязується надати банку письмову заяву про розірвання договору та погасити виниклу заборгованість.
На підставі п.5.3 Умов та правил, банк має право проводити зміни тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш, ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку, згідно з п.4.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням банку і без попереднього повідомлення клієнта.
Згідно з п.6.6 Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), відповідачка зобовязана оплатити винагороди банку.
Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п.6.7 Умов та правил.
ОСОБА_1 порушено умови договору в частині внесення необхідних щомісячних платежів по кредиту, відсотках та інших витратах.
З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачка не проводить сплати по погашенню заборгованості по кредиту щомісячними обовязковими платежами (а.с.4-5).
Зобовязання за договором кредиту від 23.01.2014 року ОСОБА_1 не виконала до цього часу.
Встановленим судом фактам відповідають правовідносини позики, а саме кредиту, які регулюються ЦК України.
Так, за договором кредиту банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ст.1054 ЦК України).
Кредитний договір укладається в письмовій формі (ст.1055 ЦК України).
Позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором (ст.1049 ЦК України).
Відповідно до ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобовязання або одностороння зміна його умов не допускається.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України (ст.1048 ЦК України).
Відповідно до вимог ст.526 ЦК, України, зобовязання мають виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вказаного кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання.
Договір є обовязковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч.1 ст.634 ЦК України).
Оскільки факт виконання умов договору і повернення кредиту та процентів за користування кредитом відповідачкою ОСОБА_1 не доведено, то право ПАТ «А-БАНК» невиконанням зобовязання з боку відповідача порушено і підлягає судовому захисту.
Відповідно до ст.88 ЦПК України, підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь ПАТ «А-БАНК» судові витрати у розмірі 1378 грн. (а.с.1).
Керуючись ст.ст.3, 6, 10, 11, 60, 209, 212-215, 218, 223, 224-226 ЦПК України і на підставі ст.ст.525, 526, 625, 629, 634, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, суд
Позов Публічного акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.
Рішення може бути оскаржене у апеляційному порядку до Апеляційного суду Вінницької області через Шаргородський районний суд протягом десяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Суддя: