Справа № 369/7404/15-ц
Провадження № 2/369/190/16
РІШЕННЯ

Іменем України

17.05.2016 року Києво - Святошинський районний суд Київської області в складі:

головуючого судді Дубас Т.В.

при секретарі Дідур М.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за позовом ОСОБА_1, ОСОБА_2 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Порше Мобіліті» про визнання пунктів кредитного договору недійсним, визнання недійсним графіку погашення кредиту, визнання недійсним кредитного договору, -

В С Т А Н О В И В:

Позивачі ОСОБА_1, ОСОБА_2 звернулись до Києо-Святошинського районного суду Київської області з даним позовом, мотивуючи його тим, що 26.06.2013 року між ОСОБА_1 та ТОВ «Порше мобіліті», та за участю поручителя ОСОБА_2, у місті Києві було укладено кредитний договір № 50009506 з цільовим призначенням - придбання автомобіля марки VW (Volkswagen) Passat В7, кузов № НОМЕР_1, об'єм двигуна 1 968 куб.см., 2012 року випуску.

Основними умовами вказаного Кредитного договору є, зокрема: сума кредиту - 238 418,00 грн.; еквівалент суми кредиту в дол.. США: 29 200,00 дол. США; строк кредиту - 60 місяців; курс для обчислення - курс філії «КІБ» ПАТ «Креді Агріколь Банк», що дорівнює 8,1650 грн./дол.. США; процентна ставка - 9,90 %; разова комісія за надання кредиту - 2,50 % від суми кредиту. Крім цього, усі платежі за Кредитним договором повинні бути сплачені в гривнях і підлягають розрахунку за відповідним обмінним курсом, що застосовуватиметься до еквіваленту суми кредиту в дол.. США, визначеному вище, відповідно до статті 1.3 загальних умов кредитування.

Згідно з ст. 1.3. Загальних умов кредитування, сторони погоджуються, що кошти у повернення Кредиту та Додаткового кредиту позичальником, відображають справедливу вартість Кредиту та Додаткового кредиту на момент його видачі та забезпечують отримання Компанією очікуваної станом на дату сплати таких коштів суми на основі діючого обмінного курсу валюти, як це погоджено Сторонами у Кредитному договорі.

Починаючи з січня 2014 року на адресу позивача почали надходити листи ТОВ «Порше мобіліті» згідно яких, розмір щомісячних платежів по кредиту стрімко збільшувався у зв'язку зі зростанням курсу долара. В результаті цього, станом на сьогоднішній день, позивачем фактично вже сплачено 232 015,89 грн., що майже відповідає отриманій сумі кредиту, зазначеній відповідачем у кредитному договорі, незважаючи на те, що до закінчення строку кредитного договору лишилося ще близько трьох років (до червня 2014 року).

Позивач вважав умови даного кредитного договору несправедливими та такими, що суперечать принципу добросовісності, що є наслідком істотного дисбалансу договірних прав обов'язків на погіршення становища споживача.

Оскільки позивачем було отримано кредит на споживчі цілі у національній валюті України - гривні, то і поверненню підлягають платежі виключно у гривні, без будь-якої прив'язки до курсу долара США. Однак, Графіком погашення кредиту до Кредитного договору встановлена сума щомісячного платежу в доларах США, що складає 618,98 доларів США. Більш того, Графік погашення кредиту до Кредитного договору від 26.06.2013 року та Графік погашення кредиту до Кредитного договору від 26.06.2013 року, складений станом на 08.04.2015 року на запит позивача, істотно різняться.

Також відповідач не надав детального розпису сукупної вартості кредиту та зазначив її в грошовому виразі, проте, не у валюті платежу за кредитним договором - гривні, у доларах США. Таким чином, розмір щомісячного погашення за кредитом на момент його укладення складав близько 5 054 грн., а станом на березень 2015 року платіж складає 14 569,50 грн.

В порушення вимог Закону про заборону на території України надання споживчих кредитів в іноземній валюті, відповідач надав кредитні кошти у гривні, проте, сплату кредиту та будь-яки інших кредитних платежів невід'ємно пов'язав з іноземною валютою - доларом США. Також, відповідачем не було письмово повідомлено позивача про переваги та недоліки пропонованої схеми кредитування.

Тому з урахуванням уточнених позовних вимог, позивачі просили визнати недійсним п.п. 1.3; 1.3.1; 1.3.2; п. 2.4 Загальних умов кредитування, що є додатком до кредитного договору № 50009506 від 26.06.2013 року, укладеного між Товариством з обмеженою відповідальністю «ПОРШЕ Мобіліті» та ОСОБА_1 за участю поручителя, ОСОБА_2. Визнати недійсним графік погашення кредиту, що є додатком до кредитного договору № 50009506 від 26.06.2013 року та його невід'ємною частиною, укладеного між Товариством з обмеженою відповідальністю «ПОРШЕ Мобіліті» та ОСОБА_1 за участю поручителя, ОСОБА_2. Визнати недійсним кредитний договір № 50009506 від 26.06.2013 року, укладений між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю «ПОРШЕ Мобіліті» та ОСОБА_1 за участю поручителя, ОСОБА_2, в частині визначення грошового еквіваленту суми кредиту в іноземній валюті, визначення платежів за кредитним договором за відповідним обмінним курсом, що застосовуватиметься до еквіваленту суми кредиту в доларах США, зазначеному в договорі, відповідно до статті 1.3. Загальних умов кредитування. Визнати недійсним кредитний договір № 50009506 від 26.06.2013 року, укладений між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю «ПОРШЕ Мобіліті» та ОСОБА_1 за участю поручителя, ОСОБА_2.

В судовому засіданні позивач ОСОБА_1 та його представник позовні вимоги підтримали та просили позов задоволити.

Позивач ОСОБА_2 направила до суду письмову заяву, в якій просила розгляд справи провести у її відсутності, позовні вимоги підтримала.

Представник ТОВ «Порше мобіліті» в судовому засіданні проти задоволення вимоги позову заперечував, просив в позові відмовити в повному обсязі.

Суд, заслухавши пояснення сторін по справі, перевіривши матеріали справи та зібрані в ній докази, приходить до висновку що позовні вимоги не підлягають до задоволення, виходячи з наступного.

Як встановлено в судовому засіданні, 26.06.2013 року між ТОВ «Порше мобіліті» та ОСОБА_1, за участю поручителя ОСОБА_2, було укладено кредитний договір № 50009506 з цільовим призначенням - придбання автомобіля марки VW (Volkswagen) Passat В7, кузов № НОМЕР_1, об'єм двигуна 1 968 куб.см., 2012 року випуску.

За даним кредитним договором сума кредиту становить - 238 418,00 грн., еквівалентна суми кредиту в дол.. США: 29 200,00 дол. США. Строк кредиту - 60 місяців.

Курс для обчислення - курс філії «КІБ» ПАТ «Креді Агріколь Банк», що дорівнює 8,1650 грн./дол.. США; процентна ставка - 9,90 %; разова комісія за надання кредиту - 2,50 % від суми кредиту.

Усі платежі за Кредитним договором повинні бути сплачені в гривнях і підлягають розрахунку за відповідним обмінним курсом, що застосовуватиметься до еквіваленту суми кредиту в дол. США, визначеному вище, відповідно до статті 1.3 загальних умов кредитування.

26.06.2013 року між сторонами укладена додаткова угода до кредитного договору № 50009506 від 26.06.2013 предметом якої є те що відповідно до Кредитного договору Компанія зобов'язується надати позичальнику кредит у сумі, визначеній у Кредитному договорі, в українських гривнях. Кредит надається за умови повернення Кредиту позичальником у повному обсязі в терміни, встановлені Графіком погашення кредиту.

Також, 26.06.2013 року позивачами та відповідачем підписаний графік погашення кредиту який є невід'ємною частиною Кредитного договору.

Пунктом 1.3.1 Загальних умов кредитування передбачено, що розмір платежів, що підлягають сплаті позичальником у повернення кредиту, визначено в еквіваленті іноземної валюти на день укладення кредитного договору у графіку погашення кредиту, який є невід'ємною частиною кредитного договору. В подальшому позичальник сплачує платежі у повернення кредиту відповідно до встановлених компанією рахунків у гривні. При цьому розмір платежів розраховується шляхом застосування до еквівалентів платежів у іноземній валюті, вказаних у Графіку погашення кредиту, чинного на момент встановлення рахунка обмінного курсу банку. Позитивне або від'ємне значення різниці, яка виникла внаслідок зміни або обмінного курсу іноземної валюти на момент виставлення рахунка та обмінного курсу, який діяв на день укладення кредитного договору, по відношенню до основної суми боргу та суми процентів, вказаних у Графіку погашення кредиту враховується як коригування суми процентів, що підлягає сплаті відповідно до умов цього кредитного договору. Якщо в період між датою виставлення рахунка та датою отримання суми, еквівалентної тій, що зазначена в такому рахунку, обмінний курс, який був використаний компанією, збільшиться більше ніж на 2%, різниця, що виникла внаслідок такого збільшення, виплачується позичальником.

Пунктом 1.3.2 Кредитного договору встановлено, що компанія має право вимагати, щоб платежі у погашення кредиту були розраховані за обмінним курсом за безготівковими операціями іншого банку, замість обмінного курсу банку, вказаного вище. Сторони погоджуються, що така вимога може бути поставлена на власний розсуд компанією і без обмежень щодо кількості таких вимог протягом дії Кредитного договору, і для цього не вимагатиметься згода позичальника. Компанія повинна повідомити позичальника про свій намір щодо такої зміни за 7 робочих днів до дати відповідного платежу, який має бути сплачений.

Згідно з п. 2.3. загальних умов кредитування визначено, що графік погашення кредиту розраховуватиметься на основі змінної процентної ставки у розмірі трьохмісячної ставки LIBOR, що публікується міжнародним інформаційним агентством Рейтерс та в інших засобах масової інформації, або оприлюднюється через інші загальнодоступні регулярні джерела (у випадку виникнення розбіжності пріоритет надаватиметься інформації, що публікується міжнародним інформаційним агентством Рейтерс. Тому, якщо трьохмісячна ставка LIBOR збільшиться у порівнянні з останнім коригуванням процентної ставки або, відповідно, датою надання кредиту більше, ніж на 0,25% пункти, робиться аналогічне абсолютне коригування проценту на дату виставлення рахунка.

У цьому випадку компанія готує новий графік погашення кредиту та направляє його позичальнику. Новий розмір платежів вступає в силу на 16-й календарний день з дня надіслання повідомлення та нового графіка погашення кредиту на адресу позичальника і не потребують підписання або іншого узгодження позичальником (п. 2.3.1. загальних умов кредитування).

Відповідно до п. 2.4. Загальних умов кредитування нарахування процентів: щомісячно, 15 числа поточного місяця. Період нарахування процентів починається з першого календарного дня місяця і закінчується останнім календарним днем поточного місяця. Проценти нараховуються на еквівалент Суми кредиту в іноземній валюті, яка залишаться неповернутою, відповідно до графіку погашення кредиту. При цьому проценти не нараховуються за період з дати отримання кредиту і до першого календарного дня наступного місяця.

Згідно п. 9.5. Загальних умов кредитування підписанням загальних умов кредитування позичальник підтверджує, що компанія належним чином ознайомила позичальника із інформацією, передбаченою статтею 11 Закону України «Про захист прав споживачів» від 12.05.1991 р. № 1023-ХІІ, а також позичальник ознайомлений з правилами надання фінансових послуг (кредитів), затверджених компанією.

Додатково до положень статті 9.5. цих Загальних умов кредитування, позичальник підтверджує, що йому надано вичерпну інформацію про умови надання послуги надання фінансового кредиту із зазначення вартості цієї послуги для позичальника; умови надання додаткових фінансових послуг, пов'язаних з фінансовим кредитом, та їх вартість; реквізити органу, який здійснює державне регулювання ринків фінансових послуг.

Відповідно до п. 9.7. Загальних умов кредитування якщо позичальник є фізичною особою, підписанням цих загальних умов кредитування він додатково підтверджує надання йому такої інформації: правові наслідки та порядок здійснення розрахунків з позичальником внаслідок дострокового припинення надання послуг фінансового кредиту; механізм захисту прав споживачів Компанією та порядок урегулювання спірних питань, що виникають у процесі надання послуги фінансового кредиту.

Відповідно до частини 1 статті 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (ч. 3 ст. 1054 ЦК України).

Приписами частини 1 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» імперативно закріплено, що надання (отримання) споживчих кредитів в іноземній валюті на території України забороняється.

Частиною 4 статті 11 цього ж Закону кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Згідно з ч. 5 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів із споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах.

Невідповідність договору споживчого кредиту вимогам закону в момент його укладення тягне за собою недійсність такого договору або окремих його положень відповідно до статті 215 ЦК України.

Частиною 1 статті 533 ЦК України встановлено, що грошове зобов'язання має бути виконане виключно в гривнях.

Як вбачається з умов договору від 26 червня 2013 року № 50009506, як зобов'язання компанії щодо надання кредиту, так і зобов'язання позичальника щодо погашення заборгованості було визначене в гривні з визначенням суми платежу по еквіваленту до долара США.

Пунктом 1.3 Загальних умов кредитування зазначено, що сторони погодили, що кошти у повернення кредиту позичальником відображають справедливу вартість кредиту на момент його видачі та забезпечують отримання компанією очікуваної станом на дату сплату таких коштів суми на основі діючого обмінного курсу валюти. Положення п. 1.3.2 Загальних умов кредитування не позбавляють позичальника права на висловлення своєї незгоди щодо застосування нового обмінного курсу. За умовами договору при здійснені розрахунків за Кредитним договором застосовується як позитивне так і від'ємне значення різниці, яка виникла внаслідок зміни обмінного курсу іноземної валюти за безготівковими операціями, що забезпечує дотримання інтересів як кредитора, так і позичальника.

В укладеному між сторонами у письмовій формі договорі, який складається з: кредитного договору; графіку погашення кредиту; додаткової угоди; загальних умов кредитування, чітко визначені всі умови кредитування, зокрема, розмір наданого кредиту, строк, на який наданий кредит, порядок його надання та повернення, розмір плати за користування кредитними коштами, права та обов'язки позикодавця і позичальника, відповідальність сторін.

Відповідно до положень ст. ст. 6, 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1 ст. 628 ЦК України). Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Позивачі були ознайомлена із з інформацією про сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки, вартості видів та предметів супутніх послуг та іншою необхідною інформацією, що підтверджує їх підпис в кредитному договорі, графіку погашення кредиту; додаткової угоди; загальних умов кредитування.

Відповідальність сторін, в повному обсязі регламентована пунктами загальних умов кредитування, які підписані сторонами, а отже, позивачі погодилися з відповідними його положеннями. Жодної додаткової відповідальності позичальника в односторонньому порядку відповідачем не встановлювалося.

Позивачами не доведно порушення відповідачем ст. 18, 19 Закону України «Про захист прав споживачів».

При укладенні умов договору про надання кредиту, позивачі діяли вільно, виходячи з власних інтересів, прийняли рішення про вибір контрагента та про вступ з ним в договірні відносини, на власний розсуд з контрагентом визначивши характер договору, який вони уклали, його умови (зміст), в тому числі порядок видачі та погашення кредиту, з врахуванням того що усі платежі за Кредитним договором повинні бути сплачені в гривнях і підлягають розрахунку за відповідним обмінним курсом, що застосовуватиметься до еквіваленту суми кредиту в дол. США, визначеному вище, відповідно до статті 1.3 загальних умов кредитування.

Крім того, відповідно до ст. 36 ЗУ «Про Національний банк України», офіційний курс гривні до іноземних валют встановлюється НБУ.

Згідно Положення про встановлення офіційного курсу гривні до іноземних валют та курсу банківських металів, затвердженого Постановою Правління НБУ від 12.11.2003 року №496, офіційний курс гривні до іноземних валют, зокрема, долару США, установлюється щоденно. Для розрахунку курсу гривні до іноземних валют використовується інформація про котирування іноземних валют за станом на останню дату.

Отже, незмінність курсу гривні до іноземних валют законодавчо не закріплена.

Позивачі, маючи намір укласти даний кредитний договір з відповідними умовами, могли передбачити несприятливу фінансово-економічну ситуацію, та, відповідно, розуміли можливі наслідки у випадку настання вказаних вище ризиків економічного характеру, що впливають на курс іноземної валюти до гривні України.

Укладаючи спірний договір, сторони приймали на себе певні ризики на випадок зміни валютного курсу та в момент укладення договору не мали будь-яких законних підстав вважати, що зміна встановленого валютного курсу не настане.

На час укладення кредитного договору позивачі були ознайомлені з інформацією про умови кредитування відповідно до ч.2 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», що підтверджується відповідними підписами.

Тому з урахуванням того, що сторонами на власний розсуд шляхом вільного волевиявлення визначено умови договору, зокрема щодо порядку його видачі та погашення, у зв'язку з чим відсутні підстави для визнання такої умов договору дискримінаційною або ж несправедливою. Тобто, позивачі не довели, що зміст кредитного договору суперечить ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», а відтак відсутні підстави для визнання пунктів загальних умов кредитування та самого кредитного договору недійсним з підстав, передбачених ч.1 ст.203 ЦК України.

Таким чином, суд приходить до висновку, що посилання позивачів на те, що кредит фактично надавався в доларах США через що позивачів було введено в оману при укладенні договору щодо валюти кредитування є безпідставними та не відповідають умовам укладеного договору. Тому у вимогах позову необхідно відмовити в повному обсязі.

За статтею 60 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Таким чином, розглянувши справу в межах заявлених позовних вимог, дослідивши всебічно, повно, безпосередньо та об'єктивно наявні у справі докази, оцінив їх належність, допустимість, достовірність, достатність і взаємний зв'язок у сукупності, з'ясувавши усі обставини справи, на які сторони посилалися як на підставу своїх вимог і заперечень, з урахуванням того, що відповідно до ст.1 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою захисту порушених або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичної особи, суд дійшов висновку про необхідність відмови у позовних вимогах.

Відповідно до ст.ст. 15, 16, 203, 215, 526, 627, 628, 1054 ЦК України, Закону України «Про захист прав споживачів», та керуючись ст.ст. 3, 10, 60, 209, 212-215, 218, ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В :

В позові ОСОБА_1, ОСОБА_2 до Товариства з обмеженою відповідальністю «Порше Мобіліті» про визнання пунктів кредитного договору недійсним, визнання недійсним графіку погашення кредиту, визнання недійсним кредитного договору - відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Київської області протягом десяти днів з дня його оголошення.

Суддя Дубас Т.В.