Придніпровський районний суд м.Черкаси
Провадження № 2/711/940/16
Справа № 711/2152/16-ц
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30 березня 2016 року Придніпровський районний суд м. Черкаси

В складі: головуючого судді Колода Л.Д.

при секретарі Юрченко В.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Черкаси цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості , -

в с т а н о в и в :

Позивач ПАТ АБ «Укргазбанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості . Свої позовні вимоги мотивує тим, що в газеті «Урядовий кур'єр» 29 квітня 2014 року (№78) та на офіційному сайті АБ «Украгазбанк» www.ukrgasbank.com відповідно до ст. 641 ЦК України, була розміщена публічна пропозиція АБ «Укргазбанк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків (надалі - Публічна пропозиція) з метою надання банківських послуг, умови і правила надання яких визначені у договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків.

Дана публічна пропозиція набрала чинності з дати її публікації у газеті «Урядовий кур'єр» та діє до дати оприлюднення заяви про відкликання публічної пропозиції у газеті «Урядовий кур'єр».

Банк, діючи на підставі ст. 641 та 644 ЦК України, взяв на себе зобов'язання перед фізичними особами, які її приймуть (акцептують), надавати банківські послуги в порядку та на умовах, передбачених Договором.

Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників - власників «Ощадних» рахунків є договором приєднання.

Згідно ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Акцептування публічної пропозиції здійснюється, шляхом подання заяви-анкети на приєднання до договору .

Між публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» та ОСОБА_1 17.01.2015 року шляхом подання заяви на приєднання від 17.01.2015 № АУУ- 7093-Ф/15-СНЕ (акцептування публічної пропозиції банку) було укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків та видано платіжну карту (БПК), що підтверджується відповідною розпискою від 17.01.2015 року . Згідно із заявою на приєднання (з додатком) банк відкрив клієнту картковий рахунок №1257-980 на умовах тарифного плану «РRO-ЗАПАС+».

Відповідно до п. 2.3 та 3.2 договору на підставі цього договору банк відкриває клієнту «Ощадний» рахунок, номер та валюта якого вказаний у підписаній клієнтом заяві на приєднання, здійснює видачу клієнту платіжної картки (додаткових платіжних карток) та здійснює розрахунки за операціями з використанням платіжної картки (додаткових платіжних карток), що видані клієнту.

Згідно з п. 3.3, 3.4 договору кошти на «Ощадному» рахунку використовуються для здійснення наступних розрахунків за допомогою платіжної картки:

- безготівкової оплати за товари (послуги), у тому числі в системах електронної торгівлі (комерції);

- перерахування коштів із «Ощадного» рахунку на інші власні рахунки та на рахунки інших осіб;

- одержання готівки в касах банків, інших фінансових установ, торговців і через банкомата.

Контроль за використанням коштів із «Ощадного» рахунку здійснюється клієнтом.

Відповідно до п. 6.3 договору сторони погодили, підстави та випадки виникнення заборгованості клієнта перед банком, а саме у разі недостатності суми залишку коштів на «Ощадному» рахунку клієнта для оплати клієнтом наданих банком послуг згідно з тарифами.

Пункт 6.4 договору передбачає, що клієнт погоджується з тим, що зазначена в п.6.3 договору заборгованість має бути погашена в день її виникнення по «Ощадному» рахунку в національній валюті України за рахунок залишку коштів на «Ощадному» рахунку в національній валюті України, в тому числі суми в банку, та/або надходження коштів на «Ощадний» рахунок в національній валюті України клієнта у порядку, передбаченому договором.

Клієнт погоджується з тим, що у разі відсутності залишку коштів на «Ощадному» рахунку в національній валюті України, погашення заборгованості здійснюється за рахунок кредиту, який виникає на «Ощадному» рахунку клієнта в національній валюті України в разі неможливості виконання клієнтом зобов'язань за цим договором за рахунок власних коштів (надалі - Овердрафт (кредит)).

Відповідно до п.п.6.5 - 6.10 договору в разі непогашення овердрафту (кредиту) в день його виникнення сума непогашеної заборгованості за овердрафтом (кредитом) визнається простроченою та наступного банківського дня переноситься на рахунки простроченої заборгованості. На суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) банк нараховує проценти у валюті овердрафту (кредиту) за фактичний строк використання клієнтом кредитних коштів, виходячи зі щоденного підсумкового залишку заборгованості на «Ощадному» рахунку.

Проценти нараховуються щомісячно не пізніше останнього банківського дня місяця та в день розірвання цього договору, виходячи з тарифів даного договору, починаючи з дня виникнення зазначеної заборгованості, застосовуючи метод "Факт"/"факт", коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та фактична кількість днів у році. День повернення заборгованості не враховується в період, за який нараховуються проценти.

Клієнт зобов'язується сплатити проценти, нараховані банком на суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) відповідно до п.6.6. цього договору у розмірі, визначеному у тарифах банку.

Згідно п.8.3.1. сторони цього договору домовились, що банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до тарифів на послуги, що надаються держателю платіжної картки, шляхом вчинення одностороннього письмового правочину банку. Такий односторонній письмовий правочин банку створює та/чи змінює відповідним чином права та обов'язки банку та/або клієнта (і відповідно держателів платіжної картки) за цим договором. Такий правочин набуває чинності з дати, вказаної в ньому.

Банк вправі вчиняти односторонні письмові правочини шляхом розміщення (оголошення) письмового правочину банку на дошках (дошці) об'яв банку, що розміщуються в загальнодоступних для клієнтів місцях, а саме - операційній залі банку, а також в мережі Інтернет на сайті банку: www.ukrgasbank.com у розділі "Платіжні картки". Сторони погоджуються, що розміщений односторонній правочин банку у спосіб, вказаний вище, є письмовим одностороннім правочином банку. Банком на своєму сайті було розміщено інформацію про зміну тарифів на послуги, що надаються Держателю платіжної картки з 20 січня 2015 року. Клієнт з 20 січня 2015 року продовжував здійснювати операції по платіжній картці, в тім числі і за кордоном.

У відповідності до тарифного плану «РRO-ЗАПАС+», який діяв з 20 січня 2015 року, оплату послуг банку за здійснення операцій по картковому рахунку, без ПДВ на території України було встановлено в наступному розмірі 1 грн., а за межами України 30% від суми операції.

За здійснення операцій клієнтом по платіжній картці після 20 січня 2015 року банком було здійснено нарахування комісії згідно з тарифним планом «РRO-ЗАПАС+» у розмірі 35 056,58грн. У зв'язку з відсутністю коштів на картковому рахунку клієнта, то у відповідності до п.6.4 договору погашення цієї суми заборгованості здійснюється за рахунок кредиту, який виникає на «Ощадному» рахунку клієнта в національній валюті України в разі неможливості виконання клієнтом зобов'язань за цим договором за рахунок власних коштів (далі - овердрафт (кредит).

Згідно п.3.5. Тарифного плану «РRO-ЗАПАС+» процентні ставки, за якими нараховуються проценти на суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) в національній валюті України, без ПДВ становлять 36% річних.

Погашення заборгованості за овердрафтом (кредитом) та процентів, нарахованих банком на суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом), здійснюється за рахунок надходження коштів на «Ощадний» рахунок клієнта в національній валюті України в день зарахування цих коштів на «Ощадний» рахунок клієнта в національній валюті України.

Згідно з п. 8.1 договору цей договір діє з дати підписання та подання до банку заяви на приєднання невизначений строк.

Пунктом 6.12. договору передбачено, що у випадку наявності заборгованості клієнта перед банком, яка виникла на підставі цього договору, цей договір може бути розірвано за заявою клієнта виключно після погашення заборгованості в повному обсязі.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України (далі за текстом - ЦК України), у разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Банк виконав взяті на себе зобов'язання за договором, відкрив клієнту картковий рахунок, виконував розрахунково - касове обслуговування клієнта за кредитною схемою, та надав клієнту кредитні кошти у встановленому договором ліміті (для підтвердження належного виконання банком зобов'язань до даної позовної заяви додається виписка з особового рахунку клієнта).

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається.

Позичальник, в свою чергу, зобов'язання за договором належним чином не виконав, що призвело до порушення умов договору та виникнення заборгованості, що підтверджується розрахунком заборгованості станом на 15.01.2016 року на загальну суму 48 063,01 грн., а саме:

- заборгованість за овердрафтом: 35 605,82 грн.;

- заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом: 12 457,19 грн.

Ст. 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов'язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Враховуючи, що відповідачем в добровільному порядку не вчиняються дії спрямовані на повернення банку кредитних коштів та процентів, чим грубо порушуються законні права позивача, в зв'язку з чим, АБ «Укргазбанк» змушений звернутися з позовною заявою до суду.

В зв»язку з цим позивач просить постановити рішення, яким стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» заборгованість за договором від 17.01.2015 № АУУ-7093-Ф/15-СНЕ на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, в сумі 48 063,01 грн. та судові витрати .

Представник позивача ПАТ АБ «Укргазбанк» по довіреності ОСОБА_3 в судовому засіданні позов підтримав, просив позов задовольнити, з підстав, вказаних в позовній заяві .

Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні позов не визнав та пояснив, що позивач неправомірно нарахував заборгованість, йому не було відомо, що позивачем неправомірно з 20 січня 2015 року було змінено тарифи на послуги, тому просив в позові відмовити.

Заслухавши пояснення сторін, дослідивши письмові докази справи, в результаті їх повного обєктивного та всебічного дослідження, суд вважає, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав. В судовому засіданні встановлено, що в газеті «Урядовий кур'єр» 29 квітня 2014 року (№78) та на офіційному сайті АБ «Украгазбанк» www.ukrgasbank.com відповідно до ст. 641 ЦК України, була розміщена публічна пропозиція АБ «Укргазбанк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків (надалі публічна пропозиція) з метою надання банківських послуг, умови і правила надання яких визначені у договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків.

Дана публічна пропозиція набрала чинності з дати її публікації у газеті «Урядовий кур'єр» та діє до дати оприлюднення заяви про відкликання публічної пропозиції у газеті «Урядовий кур'єр».

Банк, діючи на підставі ст. ст. 641, 644 ЦК України, взяв на себе зобов'язання перед фізичними особами, які її приймуть (акцептують), надавати банківські послуги в порядку та на умовах, передбачених договором.

Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників - власників «Ощадних» рахунків є договором приєднання.

Згідно ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Акцептування публічної пропозиції здійснюється, шляхом подання заяви-анкети на приєднання до договору .

Між публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» та ОСОБА_1 17.01.2015 року шляхом подання заяви на приєднання від 17.01.2015 № АУУ- 7093-Ф/15-СНЕ (акцептування публічної пропозиції банку) було укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків та видано платіжну карту (БПК), що підтверджується відповідною розпискою від 17.01.2015 року . Згідно із заявою на приєднання (з додатком) банк відкрив клієнту картковий рахунок №1257-980 на умовах тарифного плану «РRO-ЗАПАС+».

Відповідно до п. 2.3 та 3.2 договору на підставі цього договору банк відкриває клієнту «Ощадний» рахунок, номер та валюта якого вказаний у підписаній клієнтом заяві на приєднання, здійснює видачу клієнту платіжної картки (додаткових платіжних карток) та здійснює розрахунки за операціями з використанням платіжної картки (додаткових платіжних карток), що видані клієнту.

Згідно з п. 3.3, 3.4 договору кошти на «Ощадному» рахунку використовуються для здійснення наступних розрахунків за допомогою платіжної картки:

- безготівкової оплати за товари (послуги), у тому числі в системах електронної торгівлі (комерції);

- перерахування коштів із «Ощадного» рахунку на інші власні рахунки та на рахунки інших осіб;

- одержання готівки в касах банків, інших фінансових установ, торговців і через банкомата.

Контроль за використанням коштів із «Ощадного» рахунку здійснюється клієнтом.

Відповідно до п. 6.3 договору сторони погодили, підстави та випадки виникнення заборгованості клієнта перед банком, а саме у разі недостатності суми залишку коштів на «Ощадному» рахунку клієнта для оплати клієнтом наданих банком послуг згідно з тарифами.

Пункт 6.4 договору передбачає, що клієнт погоджується з тим, що зазначена в п.6.3 договору заборгованість має бути погашена в день її виникнення по «Ощадному» рахунку в національній валюті України за рахунок залишку коштів на «Ощадному» рахунку в національній валюті України, в тому числі суми в банку, та/або надходження коштів на «Ощадний» рахунок в національній валюті України клієнта у порядку, передбаченому договором.

Клієнт погоджується з тим, що у разі відсутності залишку коштів на «Ощадному» рахунку в національній валюті України, погашення заборгованості здійснюється за рахунок кредиту, який виникає на «Ощадному» рахунку клієнта в національній валюті України в разі неможливості виконання клієнтом зобов'язань за цим договором за рахунок власних коштів (надалі овердрафт (кредит)).

Відповідно до п.п.6.5 - 6.10 договору в разі непогашення овердрафту (кредиту) в день його виникнення сума непогашеної заборгованості за овердрафтом (кредитом) визнається простроченою та наступного банківського дня переноситься на рахунки простроченої заборгованості. На суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) банк нараховує проценти у валюті овердрафту (кредиту) за фактичний строк використання клієнтом кредитних коштів, виходячи зі щоденного підсумкового залишку заборгованості на «Ощадному» рахунку.

Проценти нараховуються щомісячно не пізніше останнього банківського дня місяця та в день розірвання цього договору, виходячи з тарифів даного договору, починаючи з дня виникнення зазначеної заборгованості, застосовуючи метод «Факт»/»факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та фактична кількість днів у році. День повернення заборгованості не враховується в період, за який нараховуються проценти.

Клієнт зобов'язується сплатити проценти, нараховані банком на суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) відповідно до п.6.6. цього договору у розмірі, визначеному у тарифах банку.

Згідно п.8.3.1. сторони цього договору домовились, що банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до тарифів на послуги, що надаються держателю платіжної картки, шляхом вчинення одностороннього письмового правочину банку. Такий односторонній письмовий правочин банку створює та/чи змінює відповідним чином права та обов'язки банку та/або клієнта (і відповідно держателів платіжної картки) за цим договором. Такий правочин набуває чинності з дати, вказаної в ньому.

Банк вправі вчиняти односторонні письмові правочини шляхом розміщення (оголошення) письмового правочину банку на дошках (дошці) об'яв банку, що розміщуються в загальнодоступних для клієнтів місцях, а саме - операційній залі банку, а також в мережі Інтернет на сайті банку: www.ukrgasbank.com у розділі «Платіжні картки». Сторони погоджуються, що розміщений односторонній правочин банку у спосіб, вказаний вище, є письмовим одностороннім правочином банку. Банком на своєму сайті було розміщено інформацію про зміну тарифів на послуги, що надаються держателю платіжної картки з 20 січня 2015 року. Клієнт з 20 січня 2015 року продовжував здійснювати операції по платіжній картці, в тім числі і за кордоном.

У відповідності до тарифного плану «РRO-ЗАПАС+», який діяв з 20 січня 2015 року, оплату послуг банку за здійснення операцій по картковому рахунку, без ПДВ на території України було встановлено в наступному розмірі 1 грн., а за межами України 30% від суми операції.

За здійснення операцій клієнтом по платіжній картці після 20 січня 2015 року банком було здійснено нарахування комісії згідно з тарифним планом «РRO-ЗАПАС+» у розмірі 35 056,58грн. У зв'язку з відсутністю коштів на картковому рахунку клієнта, то у відповідності до п.6.4 договору погашення цієї суми заборгованості здійснюється за рахунок кредиту, який виникає на «Ощадному» рахунку клієнта в національній валюті України в разі неможливості виконання клієнтом зобов'язань за цим договором за рахунок власних коштів (далі - овердрафт (кредит).

Згідно п.3.5. Тарифного плану «РRO-ЗАПАС+» процентні ставки, за якими нараховуються проценти на суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) в національній валюті України, без ПДВ становлять 36% річних.

Погашення заборгованості за овердрафтом (кредитом) та процентів, нарахованих банком на суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом), здійснюється за рахунок надходження коштів на «Ощадний» рахунок клієнта в національній валюті України в день зарахування цих коштів на «Ощадний» рахунок клієнта в національній валюті України.

Згідно з п. 8.1 договору цей договір діє з дати підписання та подання до банку заяви на приєднання невизначений строк.

Пунктом 6.12. договору передбачено, що у випадку наявності заборгованості клієнта перед банком, яка виникла на підставі цього договору, цей договір може бути розірвано за заявою клієнта виключно після погашення заборгованості в повному обсязі.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України (далі за текстом - ЦК України), у разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Банк виконав взяті на себе зобов'язання за договором, відкрив клієнту картковий рахунок, виконував розрахунково - касове обслуговування клієнта за кредитною схемою, та надав клієнту кредитні кошти у встановленому договором ліміті (для підтвердження належного виконання банком зобов'язань до даної позовної заяви додається виписка з особового рахунку клієнта).

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається.

Судом встановлено, що позичальник відповідач по справі, зобов'язання за договором належним чином не виконав, що призвело до порушення умов договору та виникнення заборгованості, що підтверджується розрахунком заборгованості, поданим позивачем, станом на 15.01.2016 року на загальну суму 48 063,01 грн., а саме:

- заборгованість за овердрафтом: 35 605,82 грн.;

- заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом: 12 457,19 грн. З вищевказаними розрахунками суд погоджується.

Ст. 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов'язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Враховуючи, що відповідач в добровільному порядку не повернув банку кредитні кошти та процентів, позов підлягає до задоволення, з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість в сумі 48 063 грн. 01 коп.

Доводи відповідача про те, що банк неправомірно з 20 січня 2015 року змінив тарифи на послуги, не можуть стати підставою для відмови в позові, так як договором передбачено, що позивач вправі вчиняти односторонні письмові правочини шляхом розміщення (оголошення) письмового правочину банку на дошках (дошці) об'яв банку, що розміщуються в загальнодоступних для клієнтів місцях, а саме - операційній залі банку, а також в мережі Інтернет на сайті банку: www.ukrgasbank.com у розділі "Платіжні картки". Сторони погодили, що розміщений односторонній правочин банку у спосіб, вказаний вище, є письмовим одностороннім правочином банку. Банком на своєму сайті було розміщено інформацію про зміну тарифів на послуги, що надаються держателю платіжної картки з 20 січня 2015 року. Відповідач з 20 січня 2015 року продовжував здійснювати операції по платіжній картці, в тім числі і за кордоном. Відповідач заяву про припинення договору не оправа, а тому суд вважає, що відповідач зобов»язання по договору не виконав.

Згідно ст.88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони, понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Позивач при зверненні з позовом до суду згідно платіжного доручення №52912162 від 18 лютого 2016 року сплатив 1 378 грн. судового збору, тому вищевказані судові витрати слід стягнути з відповідача на користь позивача.

На підставі викладеного, та керуючись ст.ст. 15, 16, 525, 526, 611, 629, 641, 644, 1046,1047, 1048, 1049, 1054 ЦК України, Постановою Пленуму ВССУ від 30.03.2012 року №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», ст.ст. 3, 10, 11, 57-61, 88, 174, 209- 223 ЦПК, суд, -

в и р і ш и в:

Позов задовольнити повністю. Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» заборгованість в сумі 48 063 грн. 01 коп. та судові витрати в сумі 1 378 грн., а всього 49 441 грн.01 коп.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано протягом десяти днів з дня проголошення рішення через суд першої інстанції до апеляційного суду Черкаської області.

Головуючий: ОСОБА_4