Справа №443/1492/15-ц Провадження №2/443/25/16
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 травня 2016 року Жидачівський районний суд Львівської області у складі:

головуючого судді Сидорака Б.Г.

за участю секретаря Шальвіри І.І.,

представника позивача ПАТ "Укрексімбанк" за довіреністю ОСОБА_1

представника відповідача ОСОБА_2 за довіреністю ОСОБА_3,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у м.Жидачеві цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариста "Державний експортно-імпортний банк України" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

встановив:

01.09.2015 року позивач публічне акціонерне товариство "Державний експортно-імпортний банк України" звернувся до Жидачівського районного суду суду з позовом до відповідача ОСОБА_2 про стягнення заборгованості. Обґрунтовуючи позовні вимоги, позивач зазначає, що 19.02.2014 року між позивачем та відповідачем був укладений договір № про відкриття карткового рахунка. Відповідно до вказаного договору Банк відкриває Клієнту картковий рахунок, проводить за цим рахунком операції, видає картку, а також надає інші банківські послуги, а Клієнт зобов"язується оплачувати банківські послуги на умовах, визначених цим договором, у тому числі згідно з Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунку. Операції за картковим рахунком проводяться Банком за дебетово-кредитною платіжною системою. Відповідач одержав кредит, проте порушив договірні зобов`язання, що призвело до виникнення заборгованості станом на 05.08.2015 року на загальну суму 8 290,46 грн., в тому числі: заборгованість по овердрафту у сумі 5900,57 грн., заборгованість по нарахованим процентам у сумі 2389,89 грн. За таких обставин позивач просить стягнути з відповідача заборгованість на загальну суму 8 290,46 грн. та судові витрати.

У судовому засіданні представник позивача за довіреністю ОСОБА_4 підтримав позовні вимоги у повному обсязі на підставах, викладених у позові.

Представник відповідача ОСОБА_2 за довіреністю ОСОБА_3 у судовому засіданні заперечувала проти задоволення позовних вимог, пояснивши, що відповідач жодних договорів на отримання кредиту чи овердрафту не укладав, він користувався виключно своїми коштами, сума, так званої нараховоної йому заборгованості, з невідомих йому підстав, не було узгоджено у установленому законом порядку.

Суд, вислухавши пояснення осіб, що приймають участь у справі, всебічно і повно з"ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги та заперечення на них, обєктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, застосувавши до спірних правовідносин відповідні норми матеріального та процесуального права, встановив наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини.

19 лютого 2014 року між Публічним акціонерним товариством "Державний експортно-імпортний банк України"- Банком, та відповідачем, Клієнтом, був укладений договір про відкриття карткового рахунка № із додатками (а.с. 4-14).

Станом на 06 серпня 2015 року наявна заборгованість на загальну суму 12444,88 грн., що складається з заборгованості по овердрафту у сумі 8813,66 грн., заборгованості за нарахованими процентам у сумі 3631,22 грн. (а.с.15).

29 травня 2015 року позивач звернувся до відповідача з вимогою про повернення заборгованості за договором про відкриття карткового рахунка (а.с.17).

Розпорядженнями від 26.12.2014 року №357, від 29.12.2014 року №360, від 30.12.2014 року №361 та від 06.01.2015 року №01 встановлені курси купівлі та продажу готівкової іноземної валюти (а.с.44-47).

Внутрішньобанківськими правилами, а саме: наказом Публічного акціонерного товариства "Державний експортно-імпортний банк України" від 24.12.2014 року №448 врегульований порядок установлення курсу купівлі-продажу, обміну іноземної валюти під час здійснення операції з використанням електронних платіжних засобів (а.с.48).

Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до приписів ст.526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із ч.1 ст.530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 610 ЦК України встановлено, що зобов'язання вважається порушеним у випадку або повного його невиконання, або неналежного виконання, тобто виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.

Відповідно до ч.1 ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

За приписами ч.1 ст.1066 ЦК України, за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком, а згідно з ч.3 ст. 1066 ЦК України, банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені договором або законом, обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на власний розсуд.

Частиною 1 статті 1069 ЦК України передбачено, що якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Судом встановлено, що 19 лютого 2014 року між публічним акціонерним товариством "Державний експортно-імпортний банк України", Банком, та відповідачем, Клієнтом, був укладений договір про відкриття карткового рахунка №, за яким Банк відкрив Клієнту поточний рахунок та видав картку, згідно якого Банк відкриває Клієнту поточний рахунок, проводить за цим рахунком операції, визначені положенням чинного законодавства України, нормативними документами банку та цим договором, видає Клієнту картку, яка зазначена у заяві, а також надає інші банківські послуги, а Клієнт зобовязується оплачувати банківські послуги на умовах, визначених цим договором, у тому числі згідно з Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка. Операції за картковим рахунком проводяться банком за дебето-кредитною платіжною схемою (а.с.4-14).

Пунктом 1.1.21 договору визначено, що Овердрафт - короткостроковий кредит, що надається Банком Клієнту у разі, якщо сума операції за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (зокрема, у випадках, коли операції здійснюються без Авторизації, коли розрахунки за операцією виконуються у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка, тощо). Розмір Овердрафту складає різницю між сумою відповідної операції за картковим рахунком та розміром витратної суми.

Згідно з пунктом 2.4 договору, за користування Овердрафтом Клієнт зобовязаний щомісячно сплачувати Банку проценти, нараховані Банком за процентною ставкою, визначеною Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка (а.с.4).

Відповідно до додатку №3 до договору "Умови та тарифи обслуговування карткового рахунка, відкритого для обслуговування депозитів", ставка овердрафту на картковому рахунку складає 0,1 % за кожний день в USD/EVR, 0,2 % за кожний день в грн. (а.с.11).

Підпунктом 4.2.14 пункту 4.2 договору передбачено, що Клієнт зобовязується у разі виникнення заборгованості за овердрафтом щоразу повертати таку заборгованість та сплачувати проценти за користування овердрафтом шляхом поповнення карткового рахунка до 20 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом, але не пізніше останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем, в якому винила заборгованість за овердрафтом (а.с. 5).

Пункт 5.3 договору про відкриття карткового рахунку № від 19.02.2014 року встановлює, що нарахування процентів за користування Клієнтом овердрафтом здійснюється Банком у валюті карткового рахунка щомісяця в останній банківський день місяця, виходячи з фактичної заборгованості за овердрафтом на початок кожного календарного дня поточного місяця, розміру процентної ставки, визначеної Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка, фактичної кількості календарних днів у поточному місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування овердрафтом Банк здійснює, починаючи з першого календарного дня, наступного за днем виникнення овердрафту по день погашення овердрафта (включно) (а.с.6).

Проте відповідач ОСОБА_2 порушив вимоги договору, не погасив наданий овердрафт та суму нарахованих процентів, у зв"язку з чим станом на 06 серпня 2015 року наявна заборгованість на загальну суму 12444,88 грн., що складається з заборгованості по овердрафту у сумі 8813,66 грн., заборгованості за нарахованими процентам у сумі 3631,22 грн.(а.с.15).

Будь-яких доказів, які б спростовували проведений позивачем розрахунок заборгованості відповідача за договором, суду не представлено.

Згідно з пунктом 3.4 договору, Банк щомісячно формує виписки за картковим рахунком (за попередній місяць). У таких виписках зазначається інформація про операції за картковим рахунком, залишок коштів на картковому рахунку та суми заборгованості за Овердрафтом. Крім того, у виписках за картковим рахунком може надаватися інформація, що стосується правовідносин сторін за договором, у тому числі щодо зміни Умов та тарифів обслуговування карткового рахунка, умов використання карток, вимог щодо повернення карток тощо (включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком вважається належним повідомленням клієнта). У разі неотримання клієнтом виписок з будь-яких причин вважається, що банк повідомив клієнту інформацію, що повинна була бути включена у відповідні виписки (а.с.5).

Відповідачем було здійснено операції з використанням платіжної картки у валюті, яка відмінна від валюти рахунка, що їй був відкритий.

Позивач у повному обсязі виконав свої зобов"язання перед відповідачем за договором про відкриття карткового рахунка щодо надання Овердрафту у звязку з виконанням держателем операцій з використання картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунка.

Наказом № 397 від 14.11.2014 року "Про встановлення комерційного курсу іноземних валют для проведення розрахунків за операціями по карткових рахунках" з метою оптимізації процедури Банком для розрахунків із продавцями іноземної валюти застосовано зменшений на 0,5 % курс купівлі іноземної валюти за готівкові гривні, встановлений на день здійснення операції згідно з розпорядженням Голови Правління, але не вище ніж офіційний курс гривні до іноземних валют, встановлений Національним банком України на день здійснення такої операції (а.с. 74), а відповідно до Наказу № 448 від 24.12.2014 року "Про внесення змін до наказу № 397 від 14.11.2014 року" з метою оптимізації процедури встановлення комерційного курсу іноземних валют для проведення розрахунків за операціями по карткових рахунках Банком для розрахунків із покупцями іноземної валюти застосовано збільшений на 10 % курс продажу іноземної валюти за готівкові гривні, встановлений на день здійснення операції згідно з розпорядженням Голови Правління, але не нижче ніж офіційний курс гривні до іноземних валют, встановлений Національним банком України на день здійснення такої операції.(а.с.43).

Таким чином, даними внутрішньобанківськими наказами врегульований порядок установлення курсу купівлі-продажу, обміну іноземної валюти під час здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів.

Твердження представника відповідача про те, що розрахунок суми овердрафту має базуватися на курсі купівлі-продажу іноземної валюти для готівкових операцій не заслуговують на увагу та не відповідають умовам договору.

У даному випадку розрахунок овердрафту має проводитися на підставі курсу купівлі-продажу іноземної валюти для здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів. Такий курс є відмінним від курсу купівлі-продажу іноземної валюти для готівкових операцій.

За таких обставин, судом встановлено неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов'язань відповідно до умов укладеного договору про відкриття карткового рахунка, що спричинило його істотне порушення, тому розмір заборгованості, визначений позивачем на загальну суму 12444,88 грн., що складається з заборгованості по овердрафту у сумі 8813,66 грн., заборгованості за нарахованими процентам у сумі 3631,22 грн., є обґрунтованим та підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у повному обсязі.

Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України, стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

Тому понесені позивачем витрати по сплаті судового збору у сумі 243,60 грн. (а.с.1) підлягають стягненню з відповідача на користь позивача у повному обсязі.

Відповідно до ст.ст.526,530,546,549,610-612,625,629,638,1046,1048,1054,1066,1069 ЦК України, керуючись ст.ст.3,4,6,7,10,57-60,77,88,169,209,212-214,218,222,223,292,294 ЦПК України, суд,-

вирішив:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, жителя ІНФОРМАЦІЯ_2, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства "Державний експортно-імпортний банк України" заборгованість за договором про відкриття карткового рахунка № НОМЕР_2 від 19.10.2014 року у загальній сумі 12 444 (дванадцять тисяч чотириста сорок чотири) грн. 88 коп., що складається із заборгованості за овердрафтом у сумі 8813(вісім тисяч вісімсот тринадцять) грн. 66 коп., заборгованості за нарахованими процентами у сумі 3631( три тисячі шістсот тридцять одна) грн. 22 коп..

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства "Державний експортно-імпортний банк України" судовий збір у сумі 243 (двісті сорок три) грн. 60 коп..

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Апеляційного суду Львівської області через Жидачівський районний суд Львівської області протягом десяти днів з дня проголошення рішення.

Вступна та резолютивна частини рішення складені, підписані у нарадчій кімнаті та проголошені у судовому засіданні 12 травня 2016 року.

Повний текст рішення суду виготовлений 17 травня 2016 року.

Головуючий-суддя ___________________________

12.05.2016