Категорія: 27 Доповідач: Здрилюк О. І.
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13 грудня 2016 року місто Луцьк

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ апеляційного суду Волинської області в складі:

головуючого - судді Здрилюк О.І. ,

суддів - Стрільчука В.А., Бовчалюк З.А.,

секретар Шугалова О.М.,

з участю пр-ка позивача ОСОБА_1,

відповідача ОСОБА_2,

пр-ка відповідача ОСОБА_3,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за апеляційною скаргою відповідача ОСОБА_2, поданою від його імені представником ОСОБА_4 на заочне рішення Луцького міськрайонного суду Волинської області від 05 листопада 2015 року,

В С Т А Н О В И Л А :

У серпні 2015 року ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося до суду із зазначеним позовом, посилаючись на те, що 10.03.2015 року між банком та відповідачем ОСОБА_2 було підписано заяву-анкету № AY2-7688-Ф/15-RIV на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб власників «Ощадних» рахунків, згідно якого станом на 16.04.2015 року заборгованість відповідача перед банком за овердрафтом становить 79034,87 грн., заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом становить 5726,49 грн., які позивач просив стягнути з відповідача, а також відшкодувати судові витрати, оскільки письмову вимогу банку відповідач у добровільному порядку не виконав.

Заочним рішенням Луцького міськрайонного суду від 05 листопада 2015 року позов задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_2 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» заборгованість за овердрафтом у розмірі 79034 грн. 87 коп., заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом у розмірі 5726 грн. 49 коп., а всього 84761 грн. 36 коп..

Стягнуто з ОСОБА_2 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» судовий збір у розмірі 847 грн. 61 коп..

В апеляційній скарзі представник ОСОБА_4 від імені відповідача ОСОБА_2, посилаючись на неповне з'ясування судом обставин справи та порушення норм матеріального і процесуального права, просить скасувати це рішення та ухвалити нове про відмову в позові.

У судовому засіданні відповідач та його представник ОСОБА_3 апеляційну скаргу підтримали із наведених у ній підстав та просять її задовольнити.

Представник позивача апеляційну скаргу заперечив та просить її відхилити, Одночасно погодився, що банком помилково було визначено розмір заборгованості за нарахованими відсотками за користування овердрафтом у сумі 5726 грн. 49 коп., оскільки такий розмір фактично становить 2062 грн. 73 коп..

Заслухавши осіб, які беруть участь у справі, дослідивши матеріали справи, перевіривши доводи скарги, законність та обґрунтованість рішення суду, колегія суддів приходить до висновку, що апеляційна скарга підлягає до часткового задоволення, а рішення суду зміні з таких підстав.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч.ч.1, 2 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов'язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору.

Відповідно до ч.1 ст.1066, ч.1 ст.1067 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

Частинами 1, 2 ст.1069 ЦК України передбачено, що якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст.1071 ЦК України банк може списати кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом.

Із матеріалів справи вбачається, що 10 березня 2015 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_2 був укладений договір у формі заяви-анкети № AY2-7688-Ф/15-RIV на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб власників «Ощадних» рахунків на умовах Тарифного плану «PRO-Запас+» у гривні шляхом випуску Клієнту міжнародної платіжної картки Visa Electron неперсоналізованої із щомісячним оборотом за рахунком більше 50000 грн. (а.с.7). Згідно з цією заявою Щоденні карткові ліміти і Тарифи, зокрема Тарифний план «PRO-Запас+» є невідємною частиною Договору. Також Клієнт ознайомлений і згідний з Правилами користування міжнародними платіжними картками.

Пунктами 4.1.1-4.1.3 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі Договір) передбачено, що Банк зобовязаний відкрити Клієнту картрахунок, надати Клієнту платіжну картку та здійснювати обслуговування картрахунку у відповідності до умов цього Договору, правил Платіжної системи та законодавства України. Забезпечувати зарахування коштів на «Ощадний» рахунок Клієнта не пізніше наступного банківського дня за днем надходження коштів до Банку. Забезпечувати проведення переказу за допомогою Платіжної картки у строк, встановлений в законодавстві України (а.с.19-20).

Клієнт зобовязаний здійснювати оплату послуг Банку, що випливають з даного Договору в розмірі та в строки, встановлені в Тарифах банку, а також відшкодовувати будь-які витрати Банку, повязані з виконанням цього Договору (п. 4.2.4 Договору).

Згідно з пунктами 6.3-6.7 Договору сторони погоджуються, що на умовах цього Договору у Клієнта може виникнути заборгованість перед Банком, зокрема, у випадку зміни курсів валют і надходження до клірингу інформації про операцію в іноземній валюті в сумі більшій, ніж та, яку Платіжна система надіслала емітенту у платіжному повідомленні і яку було блоковано на «Ощадному» рахунку Клієнта для забезпечення його зобовязання за здійсненою операцією, а також у разі недостатності суми залишку коштів на «Ощадному» рахунку для оплати Клієнтом наданих Банком послуг згідно з Тарифами. Клієнт погоджується з тим, що зазначена заборгованість має бути погашена в день її виникнення: по «Ощадному» рахунку в національній валюті за рахунок залишку коштів на «Ощадному» рахунку в національній валюті України, в тому числі Суми в банку, та/або надходження коштів на «Ощадний» рахунок в національній валюті України Клієнта у порядку, передбаченому Договором. Клієнт погоджується з тим, що у разі відсутності залишку коштів на «Ощадному» рахунку та/або ненадходження коштів на цей рахунок, погашення заборгованості здійснюється за рахунок кредиту, який виникає на «Ощадному» рахунку Клієнта в національній валюті України в разі неможливості виконання Клієнтом зобовязань за цим договором за рахунок власних коштів (далі та по тексту Овердрафт (кредит)). В разі непогашення Овердрафту (кредиту) в день його виникнення сума непогашеної заборгованості за Овердрафтом (кредитом) вважається простроченою та наступного банківського дня переноситься на рахунки простроченої заборгованості. На суму простроченої заборгованості за Овердрафтом (кредитом) банк нараховує проценти у валюті Овердрафту (кредиту) за фактичний строк використання позичальником кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на «Ощадному» рахунку. Проценти нараховуються щомісячно не пізніше останнього банківського дня місяця та в день розірвання цього Договору, виходячи з тарифів даного договору (36 %), починаючи з дня виникнення зазначеної заборгованості, застосовуючи метод «Факт/факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та у році (365/366). День повернення заборгованості не враховується в період, за який нараховуються проценти. Клієнт зобов'язується сплатити проценти, нараховані банком на суму простроченої заборгованості за Овердрафтом (кредитом) у розмірі, визначеному у Тарифах банку.

З виписки за договором № AY2-7688-Ф/15-RIV за період з 10 березня 2015 року по 15 квітня 2015 року вбачається, що 11, 12, 13 березня 2015 року на рахунок ОСОБА_2 надходили депозитні кошти, які у ці ж дні знімалися як в Україні, так і в ОСОБА_5 (а.с.13-14).

Згідно з розрахунком заборгованості загальна сума заборгованості відповідача за Договором становить 81097,60 грн., з яких: заборгованість за Овердрафтом 79034,87 грн., нараховані відсотки за користування Овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним Овердрафтом 2062,73 грн. (а.с.15).

Виникнення зазначеного Овердрафту (кредиту) на рахунку відповідача пояснюється тим, що конвертація валюти та списання грошових коштів при проведенні операцій з карткою за межами України в залежності від країни, в якій проводиться операція, валюти карткового рахунку, правил платіжної системи, до якої належить картка, здійснюється у два етапи. На першому етапі у день проведення операції на картковому рахунку блокується сума у валюті карткового рахунка, сума у валюті конвертується у розрахункову валюту платіжної системи, в якій банк веде розрахунки з відповідною платіжною системою. На другому етапі протягом кількох днів після проведення такої операції проходить фактичне списання грошових коштів з карткового рахунка за правилами міжнародної платіжної системи Visa чи Master Card по комерційному курсу банку, діючому на день списання грошових коштів. Отже, у звязку із затримкою в часі між блокуванням суми на рахунку та її фактичним списанням при коливанні валютного курсу, може виникнути різниця між заблокованою сумою та фактично списаною, що і сталося у даному випадку.

Відповідно до п.6.2 Договору Клієнт підтверджує, що він ознайомлений з правилами платіжних систем Master Card Europe S.A. (Бельгія), Visa International (США), УкрКарт (Україна) та НСМЕП (Україна) (правила платіжної системи), умовами одержання та використання Платіжної картки.

Таким чином, судом встановлено, що при користуванні ОСОБА_2 платіжною карткою ПАТ АБ «Укргазбанк» та знятті готівки з його рахунку у нього виникла заборгованість перед Банком.

Відповідно до ч.1 ст.303 ЦПК України під час розгляду справи в апеляційному порядку апеляційний суд перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції.

Викладені в апеляційній скарзі доводи ОСОБА_2 про те, що укладений між ним та Банком Договір не передбачав отримання будь-яких кредитів, спростовуються вищенаведеними умовами Договору (пункти 6.4-6.7).

У п.6.2 Договору встановлено, що клієнт підтверджує, що він ознайомлений та згоден з правилами платіжної системи, умовами одержання та використання платіжної картки.

У підписаній ОСОБА_2 10 березня 2015 року заяві-анкеті на приєднання до Договору зазначено, що підписанням цього документа він акцептує Публічну пропозицію АБ «Укргазбанк» на укладення Договору, яка була опублікована у газеті «Урядовий курєр» та розміщена на сайті Банку, і беззастережно приєднується до умов цього Договору (а.с.7).

В матеріалах справи наявна копія розміщеної в газеті «Урядовий курєр» за 29 квітня 2014 року Публічної пропозиції АБ «Укргазбанк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» рахунків (а.с.19-20).

ОСОБА_2 умов укладеного між ним та банком договору не оспорював і жодних пунктів цього договору недійсними не визнавав.

Таким чином, судом встановлено, що при користуванні ОСОБА_2 платіжною карткою ПАТ АБ «Укргазбанк» та знятті готівки з його рахунку у нього виникла заборгованість перед Банком.

Умови та механізм виникнення на рахунку ОСОБА_2 овердрафту (кредиту) детально викладено вище.

Матеріалами справи виписками руху коштів за рахунком підтверджено та відслідковується факт використання ОСОБА_2 кредитних коштів.

Курсова різниця підтверджена наданими банком суду апеляційної інстанції довідкою по операціях та курсами валют на дату користування коштами та їх списання банком (а.с.98-111).

Аналіз наведених обставин справи, доводів сторін та положень законодавства свідчить про обґрунтованість підстав заявленого ПАТ АБ «Укргазбанк» до ОСОБА_2 позову та правильність визначеного судом розміру заборгованості за овердрафтом у сумі 79034 грн. 87 коп..

Разом з тим, судом безпідставно стягнуто заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом у розмірі 5726 грн. 49 коп., так як згідно наданого позивачем розрахунку цей розмір становить 2062 грн. 73 коп., а тому відповідно до вимог ст.309 ЦПК України рішення суду першої інстанції підлягає зміні.

Керуючись ст.ст.303, 307, 309, 314, 316 ЦПК України, колегія суддів

В И Р І Ш И Л А :

Апеляційну скаргу відповідача ОСОБА_2, подану від його імені представником ОСОБА_4 задовольнити частково.

Заочне рішення Луцького міськрайонного суду Волинської області від 05 листопада 2015 в даній справі змінити.

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» заборгованість за овердрафтом у розмірі 79034 грн. 87 коп. (сімдесят девять тисяч тридцять чотири грн. 87 коп.), заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом у розмірі 2062 грн. 73 коп. (дві тисячі шістдесят дві грн. 73 коп.) та судовий збір у розмірі 810 грн. 97 коп. (вісімсот десять грн. 97 коп.).

Рішення апеляційного суду набирає законної сили з моменту його проголошення і може бути оскаржене в касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання законної сили.

Головуючий

Судді