Номер провадження: 22-ц/785/2420/16
Головуючий у першій інстанції
Доповідач Вадовська Л. М.
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24.03.2016 року м. Одеса

Колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Одеської області в складі:

головуючого - Вадовської Л.М.,

суддів - Ващенко Л.Г.,

Плавич Н.Д.,

при секретарі - Коноваленко Х.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_3 до приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Форте», за участю третьої особи публічного акціонерного товариства «Банк Михайлівський» про стягнення страхового платежу за апеляційною скаргою приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Форте» на рішення Котовського міськрайонного суду Одеської області від 3 грудня 2015 року,-

в с т а н о в и л а :

Позивач ОСОБА_3, звернувшись 27 жовтня 2015 року до суду з вищеназваним позовом, вказала, що уклала з ПАТ «Банк Михайлівський» кредитний договір №200194321 від 19 січня 2015 року, за яким отримала споживчий кредит в сумі 23859,98 грн. строком кредитування до 19 жовтня 2016 року. Для забезпечення виконання зобов'язань уклала з ПрАТ «СК «Форте» договір добровільного страхування ризику неповернення банку наданого кредиту у разі втрати роботи від 19 січня 2015 року, за рахунок наданого кредиту списано та зараховано на користь ПрАТ «СК «Форте» одноразову загальну страхову премію (страховий платіж) в сумі 3913,98 грн. 20 січня 2015 року уклала з ПрАТ «СК «Форте» додаткову угоду, якою змінено строк дії договору, датою закінчення дії договору страхування встановлено дату підписання додаткової угоди. ОСОБА_3 зазначила, що має право на частину страхового платежу пропорційно терміну дії договору страхування, що страховик має перерахувати страховий платіж та повернути їй як страхувальнику різницю між сплаченим страховим платежем та страховим платежем, розрахованим, виходячи з умов даної додаткової угоди з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи, визначених договором страхування при розрахунку страхового тарифу, фактичних страхових виплат, які були понесені за договором страхування. Посилаючись на вказані обставини, позивач ОСОБА_3 просила стягнули з ПрАТ «СК «Форте» одноразову страхову премію (страховий платіж) в сумі 3913,98 грн. та судові витрати (а.с.2-3).

Відповідач ПрАТ «СК «Форте» позов не визнав (а.с.29).

Третьою особою ПАТ «Банк Михайлівський» пояснень, заперечень суду першої інстанції не надано.

Рішенням Котовського міськрайонного суду Одеської області від 3 грудня 2015 року позов задоволено, стягнуто з ПрАТ «СК «Форте» на користь ОСОБА_3 страховий платіж в сумі 3913,98 грн., витрати на сплату судового збору 487,20 грн. (а.с.54-55).

В апеляційній скарзі ПрАТ «СК «Форте» просить рішення суду скасувати, ухвалити нове рішення про відмову в позові.

Неправильність рішення суду мотивовано невідповідністю висновків суду обставинам справи, неправильним застосуванням норм матеріального права, порушенням норм процесуального права.

Перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції, заслухавши пояснення, дослідивши докази, колегія суддів дійшла висновку про задоволення апеляційної скарги з наступних підстав.

Ухвалюючи рішення, суд першої інстанції виходив з укладеного між ОСОБА_3 та ПрАТ «СК «Форте» договору добровільного страхування ризику неповернення банку наданого кредиту у разі втрати роботи №NPR200194321 від 19 січня 2015 року, укладення 20 січня 2015 року додаткової угоди до договору, умовою якої датою закінчення дії договору страхування є подання ОСОБА_3 заяви про повернення страхового платежу. Пославшись на фактичне не повернення страхувальнику страхового платежу, суд дійшов висновку про стягнення зі страхової компанії на користь ОСОБА_3 страхового платежу в сумі 3913,98 грн.

Висновки суду не відповідають обставинам справи, вказують на неправильне застосування норм матеріального права, що згідно п.п.3,4 ч.1 ст.309 ЦПК України, є підставою для скасування рішення суду та ухвалення нового рішення по суті позовних вимог.

Колегія суддів вважає встановленими такі факти та відповідні ним правовідносини.

19 січня 2015 року між ПАТ «Банк Михайлівський» та ОСОБА_3 укладено кредитний договір №, згідно якого позичальнику надано кредит в сумі 23859,98 грн. шляхом зарахування коштів на рахунок НОМЕР_1 строком кредитування на 639 днів з 19 січня 2015 року по 19 жовтня 2016 року (а.с.6-7, 80-83, 87, 88-92, 95-102).

19 січня 2015 року в рамках кредитного договору між клієнтом ОСОБА_3 та страховою компанією ПрАТ «СК «Форте» укладено договір добровільного страхування ризику неповернення банку наданого кредиту в разі втрати роботи №NPR200194321 від 19 січня 2015 року, згідно якого в безготівковою порядку за рахунок наданого кредиту списано з рахунку та зараховано на користь страхової компанії суму страхової премії в розмірі 3913,98 грн. (а.с.8, 84, 45-46).

Таким чином, між ОСОБА_3 та ПрАТ «СК «Форте» виникли договірні правовідносини страхування, врегульовані Законом України «Про страхування», главою 67 ЦК України, договором страхування.

Закон України «Про страхування» визначає підстави припинення дії договору страхування, серед переліку яких є закінчення строку дії договору.

За змістом частини 4 статті 997 ЦК України, якщо страхувальник відмовився від договору страхування, страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення строку договору, з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи, визначених при розрахунку страхового тарифу, та фактично здійснених страховиком страхових виплат.

Згідно договору добровільного страхування ризику неповернення банку наданого кредиту в разі втрати роботи №NPR200194321 від 19 січня 2015 року, дія договору припиняється, зокрема, у разі закінчення дії договору (п.13.1.1); при достроковому припиненні дії договору за вимогою страхувальника впродовж 14 календарних днів з дня набрання чинності цим договором страховик повертає страхувальнику суму сплачених ним страхових платежів в повному розмірі (п.13.4).

20 січня 2015 року ОСОБА_3 звернулась до ПрАТ «СК «Форте» про повернення страхового платежу сплаченого за договором №NPR200194321 від 19 січня 2015 року на її рахунок в ПАТ «Банк Михайлівський» НОМЕР_1 (а.с.9).

20 січня 2015 року між ОСОБА_3 та ПрАТ «СК «Форте» укладено додаткову угоду до договору добровільного страхування ризику неповернення банку наданого кредиту у разі втрати роботи №PR200194321. За умовами додаткової угоди сторони домовились про зміну строку дії договору страхування; датою закінчення дії договору страхування встановлено дату підписання даної додаткової угоди; страховик має право на частку страхового платежу пропорційно терміну дії договору страхування, встановленому даною додатковою угодою; страховик, у відповідності з додатковою угодою, здійснює перерахунок страхового платежу і повертає страхувальнику різницю між раніше сплаченим страховим платежем і страховим платежем, розрахованим виходячи з умов додаткової угоди, з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи, визначених договором страхування при розрахунку страхового тарифу, фактичних страхових виплат, які були понесені за договором страхування. Повернення обумовленого умовами даної додаткової угоди страхового платежу або його частини здійснюється на рахунок страхувальника НОМЕР_1, відкритий в ПАТ «Банк Михайлівський» (а.с.11, 49).

Отже, за умовами додаткової угоди дію договору страхування фактично припинено 20 січня 2015 року, внесений страхувальником страховий платіж в сумі 3913,98 грн. підлягав поверненню страхувальнику впродовж 14 календарних днів.

Платіжним дорученням №1153 від 17 лютого 2015 року страховий платіж в сумі 3913,98 грн. перераховано ПрАТ «СК «Форте» на банківський рахунок, зазначений ОСОБА_3 в додатковій угоді (а.с.30,63).

20 січня 2015 року ОСОБА_3 до ПАТ «Банк Михайлівський» подано заяву про повернення страхового платежу за договором страхування у зв'язку з достроковим припиненням дії договору страхування з проханням перерахувати суму страхової премії на рахунок, відкритий на її ім'я в ПАТ «Банк Михайлівський» для обслуговування кредитної заборгованості.

На виконання вимог пункту 13.4 договору страхування, за змістом якого при достроковому припиненні дії договору за вимогою страхувальника впродовж 14 календарних днів з дня набрання чинності договором сума сплачених ним страхових платежів в повному обсязі підлягала поверненню страхувальнику страховиком, ПрАТ «СК «Форте» 17 лютого 2015 року на вказаний в заяві про повернення страхового платежу рахунок повернуто страхову премію в сумі 3913,98 грн. Повернення коштів підтверджено як платіжним дорученням №1153 від 17 лютого 2015 року ПрАТ «СК «Форте», так і випискою ПАТ «Банк Михайлівський» по особовим рахункам за період з 17 лютого 2015 року по 19 лютого 2015 року (а.с.86).

Відповідно до пунктів 4.2.3, 4.3.1.2 умов надання та обслуговування кредитів банку, що є складовою та невід'ємною частиною кредитного договору, клієнт доручає банку в дату оплати чергового платежу за графіком платежів списувати з рахунку всі грошові кошти, наявні на рахунку, на направляти такі кошти на погашення заборгованості відповідно до черговості, зазначеної в цих умовах. У випадку розміщення на рахунку до дати оплати чергового платежу, зазначеного в графіку платежів, грошових коштів в сумі більшій, ніж вимагається для здійснення чергового платежу за графіком, а також пропущених раніше клієнтом чергових платежів та штрафу (-ів) за пропуск чергових платежів, таке розміщення прирівнюється до доручення клієнта банку здійснити в дату чергового платежу дострокове погашення заборгованості. Згідно кредитного договору дату платежу -19 число кожного місяця. Виконання вказаних положень умов надання та обслуговування кредитів банку підтверджено зарахуванням 19 лютого 2015 року на рахунок суми страхової премії в розмірі 3913,98 грн. та направлення такої на погашення платежів за кредитним договором, що підтверджено випискою ПАТ «Банк Михайлівський» по особовим рахункам за період з 17 лютого 2015 року по 19 лютого 2015 року.

Таким чином, ПрАТ «СК «Форте» зобов'язання за договором добровільного страхування ризику неповернення банку наданого кредиту в разі втрати роботи №NPR200194321 від 19 січня 2015 року виконано, підстави для повторного стягнення зі страхової компанії на користь ОСОБА_3 страхового платежу в сумі 3913,98 грн. відсутні.

Крім того, згідно інформації ПАТ «Банк Михайлівський» інша страхова премія в розмірі 450,00 грн. за договором страхування від нещасних випадків №PMP200194321 від 19 січня 2015 року, укладеним між ОСОБА_3 та ПрАТ «СК «Форте» в рамках кредитного договору, також повернута страховою компанією та зарахована на рахунок клієнта 1 жовтня 2015 року на підставі заяви клієнта від 20 січня 2015 року про повернення страхового платежу за вказаним договором страхування в зв'язку з достроковим припиненням його дії з проханням перерахування суми страхової премії на рахунок, що відкритий ОСОБА_3 в ПАТ «Банк Михайлівський» для обслуговування кредитної заборгованості, що підтверджено випискою по особовим рахункам за період з 30 вересня 2015 року по 19 жовтня 2015 року (а.с.93-94).

Надані ОСОБА_3 суду апеляційної інстанції квитанції підтверджують внесення коштів на погашення кредиту в загальній сумі 18439,00 грн., що з огляду на отриманий кредит в сумі 23859,98 грн. не спростовує повернення страховою компанією коштів в сумі 3913,98 грн шляхом перерахування суми страхової премії на відкритий ОСОБА_3 в ПАТ «Банк Михайлівський» рахунок для обслуговування кредитної заборгованості та направлення коштів банком на погашення кредиту (а.с.114-120).

Правові підстави для задоволення позову відсутні.

Керуючись ст.303, п.2 ч.1 ст.307, п.п.3,4 ч.1 ст.309, ст.313, ч.2 ст.314, ст.ст.316, 317, 319 ЦПК України, колегія суддів -

в и р і ш и л а :

Апеляційну скаргу приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Форте» задовольнити.

Рішення Котовського міськрайонного суду Одеської області від 3 грудня 2015 року - скасувати.

В задоволенні позову ОСОБА_3 до приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Форте», за участю третьої особи публічного акціонерного товариства «Банк Михайлівський» про стягнення страхового платежу - відмовити.

Рішення набирає законної сили з моменту проголошення.

Рішення може бути оскаржено до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання законної сили.

Головуючий Л.М.Вадовська

Судді Л.Г.Ващенко

Н.Д.Плавич