Апеляційний суд Кіровоградської області
№ провадження 22-ц/781/51/15 Головуючий у суді І-ї інстанції Ковальчук С. Я.
Доповідач Дьомич Л. М.
РІШЕННЯ

Іменем України

28.01.2015 Колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Кіровоградської області у складі:

головуючого судді: Дьомич Л.М.

суддів: Єгорової С.М.; Письменного О.А.

з участю секретаря: Лазаренко В.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кіровограді цивільну справу за апеляційною скаргою публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" на рішення Гайворонського районного суду Кіровоградської області від 10 жовтня 2014 року у справі за позовом публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И Л А:

У серпні 2013 року публічне акціонерне товариство "Банк "Фінанси та Кредит" звернулося в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки № 006-Р/011684 від 06 серпня 2008 року та за договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 32-478/08-ТТ від 06 серпня 2008 року в сумі 277660, 67 грн., а також сплаченого судового збору.

В обгрунтування позовних вимог зазначено, що між відкритим акціонерним товариством "Банк "Фінанси та Кредит" в особі філії "Центральне РУ" ВАТ "Банк "Фінанси та Кредит" та ОСОБА_2 06 серпня 2008 року укладено договір про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки №006-Р/011684.

Предметом договору карткового рахунку є відкриття банком клієнту карткового рахунку №0980001 в гривнях, надання банком клієнту платіжної картки VISA CLASSIK НОМЕР_1, здійснення банком операцій по картковому рахунку проведених з використанням картки або її реквізитів.

Тарифи комісійної винагороди до договору карткового рахунку №006-Р/011684 від 06 серпня 2008 року є невід'ємною частиною договору карткового рахунку. Згідно п.п.5.4.,8.3 договору карткового рахунку при виникненні несанкціонованого овердрафту, клієнт зобов'язаний сплатити банку нараховані на суму заборгованості проценти у розмірі встановленого тарифами. Пунктом 10.1 договору карткового рахунку передбачено, що договір укладений на невизначений строк.

06 серпня 2008 року між відкритим акціонерним товариством "Банк "Фінанси та Кредит" в особі філії "Центральне РУ" ВАТ "Банк "Фінанси та Кредит" та ОСОБА_2 укладено договір про відкриття відновлювальної кредитної лінії №32-478/08-ТТ("Договір про встановлення кредитного ліміту"), предметом якого є надання позичальнику в тимчасове користування на умовах забезпеченості, поворотності, строковості, платності кредитних ресурсів шляхом відкриття на картковий рахунок , на якому обліковуються операції, здійсненні з використанням картки VISA CLASSIK НОМЕР_1, відновлювальної кредитної лінії з розміром кредитного ліміту в сумі 10000 грн. з оплатою процентів за користування кредитними ресурсами в розмірі процентних ставок, передбачених п.п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2 договору. Позичальник зобов'язується повністю повернути кредитні ресурси в строк до 06 травня 2011 року та сплатити проценти за користування кредитними ресурсами в розмірі , порядку та в строки обумовлені договором.

Позивачем зобов'язання по договору кредитного ліміту та договору карткового рахунку виконано в повному обсязі, що підтверджується розпискою держателя картки від 06 травня 2011 року та випискою по особовому рахунку від 12 липня 2013 року.

Відповідач належним чином умови договорів не виконує у зв'язку з чим має заборгованість.

За договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії №32-478/08-ТТ ОСОБА_2 сплачено 30 грн. тіла кредиту та 2565 грн.78 коп. відсотків за користування кредитними коштами.

За договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки №006-Р/011684 від 06 серпня 2008 року ОСОБА_2 сплачено 452 грн. 23 коп. нараховані відсотки по простроченій заборгованості(несанкціонований овердрафт).

У зв'язку з неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов'язань станом на 16 липня 2013 року за договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії №32-478/08-ТТ від 06 серпня 2008 року заборгованість по відсотках за користування кредитними коштами складає 10032 грн.17 коп. За Договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки №006-Р/011684 від 06 серпня 2008 року заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами в рамках допущеного несанкціонованого овердрафту складає 10008 грн. 20 коп., заборгованість за відсотками прострочення заборгованості в рамках несанкціонованого овердрафту складає 55088 грн. 83 коп.

Пунктами 6.1 договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії передбачено, що за прострочення повернення кредитних ресурсів та /або сплати процентів за користування кредитними коштами позичальник сплачує Банку пеню в розмірі 1% від простроченої суми за кожен день прострочення. Сплата пені не звільняє позичальника від зобов'язання сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитними ресурсами.

Відповідно до п.3 ч.1 ст. 611 ЦК України, боржник повинен сплатити неустойку, передбачену умовами кредитного договору.

За період з 16 липня 2012 року по 16 липня 2013 року заборгованість ОСОБА_2 перед банком по пені складає 202 531 грн.47 коп.

Посилаючись на ст.ст. 526, 527, 536, ст. 1054 ЦК України, Банк просив повністю задовольнити його вимоги та стягнути з відповідача зазначену суму боргу яка складає 277 660 грн.67 коп. та судові витрати по справі.

Рішенням Гайворонського районного суду Кіровоградської області від 10 жовтня 2014 року в задоволенні позову відмовлено.

Публічне акціонерне товариство «Банк «Фінанси та Кредит» звернулося з апеляційною скаргою, в якій просить про скасування рішення суду та ухвалення нового рішення яким задовольнити позовні вимоги в повному обсязі. Зазначає, що суд першої інстанції приймаючи рішення не повно з'ясував обставини, що мають істотне значення для справи, неправильно застосовано норми матеріального і процесуального права.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, пояснення представника позивача, дослідивши письмові докази по справі, перевіривши рішення суду у межах доводів апеляційної скарги колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню за таких підстав.

Відповідно до ст.213 ЦПК України рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, яким суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства, вирішив справу згідно із законом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Згідно вимог ст. 214 ЦПК України - під час ухвалення рішення суд вирішує, зокрема питання про те, які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин та яка правова норма підлягає застосуванню до спірних правовідносин.

Відмовляючи в задоволенні позову, суд першої інстанції дійшов висновку про те, що позов пред'явлено після спливу позовної давності так, як трьохрічний строк звернення до суду закінчився 01 жовтня 2012 року.

З такими судовими висновками, колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Кіровоградської області погодитись не може за наступного.

Судом встановлено, що 06 серпня 2008 року між публічним акціонерним товариством "Банк "Фінанси та Кредит" та ОСОБА_2 укладено кредитний договір про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки № 006-Р/011684 (а.с.8-12). Предметом якого є відкриття банком клієнту карткового рахунку №0980001 в гривнях, надання банком клієнту платіжної картки VISA CLASSIK НОМЕР_1, здійснення банком операцій по картковому рахунку проведені з використанням картки або її реквізитів.

06 серпня 2008 року між публічним акціонерним товариством "Банк "Фінанси та Кредит" та ОСОБА_2 укладено договір про відкриття відновлювальної кредитної лінії №32-478/08-ТТ ("Договір про встановлення кредитного ліміту") (а.с. 15-18). Згідно умов якого ОСОБА_3 на умовах забезпеченості, поворотності, строковості, платності, в тимчасове користування відкрито рахунок розміром кредитного ліміту в сумі 10 000 грн. з оплатою процентів за користування кредитними ресурсами відповідно до умов договору. Відповідач у свою чергу в строк до 06 травня 2011 року зобов'язався повністю повернути отримані в рамках відновлювальної кредитної лінії ресурси.

Банком зобов'язання по Договору карткового рахунку та по Договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії виконані в повному обсязі, що підтверджується розпискою держателя картки від 06 травня 2011 року, випискою по особовому рахунку від 12 липня 2013 року та заявою клієнта (а.с. 21-25; 29; 220-223).

ОСОБА_2 за весь час дії договорів за договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії №32-478/08-ТТ від 06 серпня 2008 року сплачено 30 грн. по тілу кредиту та 2565,78 грн. по відсотках за користування кредитом.

За договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки № 006-Р/011684 від 06 серпня 2008 року ОСОБА_2 сплачено 452,23 грн. за нараховані відсотки по простроченій заборгованості (несанкціонований овердрафт).

У зв'язку з неналежним виконанням взятих на себе зобов'язань, станом на 16 липня 2013 року утворилася заборгованість на загальну суму 277 660, 67 грн.(а.с.30-32), яка складається із: заборгованості за договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії №32-478/08-ТТ від 06 серпня 2008 року в сумі 10 032,17 грн. - заборгованість по відсотках за користування кредитними коштами та заборгованості за договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки № 006-Р/011684 від 06 серпня 2008 року в сумі 65097,03 грн., яка в свою чергу складається із заборгованості за відсотками за користування кредитними коштами в рамках допущеного несанкціонованого овердрафту в сумі 10008,20 грн. та заборгованості по відсоткам прострочення заборгованості в рамках несанкціонованого овердрафту в сумі 55088,83 грн. Крім того, до загальної суми заборгованості входить заборгованість по пені за період з 16 липня 2012 року по 25 лютого 2013 року в сумі 202531,47 грн.

01 жовтня 2009 року Банком ОСОБА_3 надіслано повідомлення № 365 про усунення порушень з вимогою своєчасно повернути кредитні кошти та сплатити відсотки за користування кредитом (а.с.60).

Невід'ємною частиною договору карткового рахунку являються також Тарифи комісійної винагороди до договору карткового рахунку № 006-Р/011684 від 06 серпня 2008 року, що встановлюють розмір комісійної винагороди по операціях з використанням платіжної картки та за обслуговування карткового рахунку, в тому числі й плата за користування несанкціонованим овердрафтом (а.с.13-14).

Згідно .п. 2.1. Договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 32-478/08-ТТ кредитні кошти разом з нарахованими відсоткам мають бути повернуті до 06 травня 2011 року, тобто кредитний ліміт у розмірі 10 000 гривень діє лише до вказаної дати.

Пунктами 3.3., 4.2 договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 32- 478/08-ТТ передбачено, що позичальник уповноважує Банк списувати необхідні суми за умови їх наявності, з картрахунку позичальника та зарахувати їх в рахунок позичкової заборгованості та процентів за користування кредитними ресурсами в тому числі й при настанні строків повернення кредиту або процентів, передбачених п.п.3.2,4.3., 4.4 або іншими пунктами цього Договору. Нарахування відсотків проводиться щомісячно, один раз на місяць, в день нарахування відсотків (календарний день між 22 та останнім числом місяця) Нарахування процентів за день видачі кредитних ресурсів проводиться як за повний день. (а.с.16-17).

Згідно п. 2.7, п. 5.4, 8.3 , 6.1 Договору про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки №006-Р/011684 несанкціонований овердрафт - перевищення суми операції, здійсненої за допомогою платіжної картки, встановленого видаткового ліміту. При виникненні несанкціонованого овердрафту, клієнт зобов'язаний сплатити Банку нараховані на суму заборгованості проценти в розмірі, встановленому Тарифами.

Відповідно до п.п. 7.1.6 , 7.1.8 Договору про відкриття карткового рахунку позичальник зобов'язується щомісячно, не пізніше 10 числа кожного місяця, наступного за звітним, особисто отримувати в Банку виписку по картрахунку за звітний розрахунковий період, якщо інший строк отримання виписки в Банку не передбачений окремим договором між Банком і клієнтом про відкриття кредитної лінії із встановленням кредитного ліміту (ліміту овердрафту) на картку. У випадках неотримання клієнтом виписки, на нього покладаються можливі ризики і втрати пов'язані з неможливістю відновити спірні суми за рахунок інших членів і учасників платіжних систем. Клієнт зобов'язується контролювати видатковий ліміт, не допускаючи несанкціонованого овердрафту. Погашати всі заборгованості по картрахунку в строки, передбачені вказаним договором , а заборгованості по кредитній лінії, у випадку її відкриття на підставі окремого договору між Банком та клієнтом із встановленням кредитного ліміту (ліміт овердрафту) на картку, погашати у строки, в порядку та на умовах, передбаченим вказаним окремим договором про кредитну лінію.

Відповідно до умов Договору позичальник зобов'язується повністю повернути отримані в рамках Відновлювальної кредитної лінії ресурси та сплатити проценти за користування кредитними ресурсами в розмірі, порядку та в строки, обумовлені Договором (а.с. 15-18).

Згідно наданих пояснень представника Банку та виписки по рахунку ОСОБА_2 за звітний період з 06 серпня 2008 року по 31 серпня 2008 року:

06.08.2008 року з рахунку списано 30 гривень за відкриття карткового рахунку та оформлення пластикової картки клієнту;

06.08.208 року з рахунку списано 30 гривень за обслуговування КР та ПК на протязі трьох років;

07.08.2008 року з рахунку списано 88 гривень 20 копійок - плата за зняття з карткового рахунку готівкових коштів;

06.08.2008 року ОСОБА_2 здійснено транзакцію по авансуванню готівкових коштів, а саме знято з карткового рахунку 9 800 гривень;

26.08.2008 року нараховано відсотки за користування кредитним коштами - 183 гривень 51 копійок;

26.08.2008 року сума погашення заборгованості по нарахованих відсотках - 0,01грн.

Згідно виписки по рахунку за звітний період з 01.09.2008 року по 30.09.2008 року:

04.09.2008 р. погашення заборгованості у розмірі 184 грн.;

25.09.2008 року нараховано відсотки за користування кредитними коштами у розмірі 276 грн. 75 коп.;

25.09.2008 р. нараховано відсотки за несанкціонований овердрафт 0,83 грн.

Згідно розрахунку заборгованості за звітний період з 01.05.2011 - 31.05.2011 року кредитні ресурси ОСОБА_2 не повернено, у зв'язку з чим заборгованість у розмірі 10008 грн. стала прострочена (несанкціонована). Відповідно до тарифів відсоткова ставка становить 40%.

Згідно розрахунку заборгованості за звітний період з 01.07.2013 - 16.07.2013 року строкова заборгованість по тілу кредиту відсутня, оскільки дана сума заборгованості зафіксована у простроченій (несанкціонованій) заборгованості по тілу кредиту. Нараховані відсотки по простроченій (несанкціонованій) заборгованості з урахуванням заборгованості за попередній місяць про принципу наростання нараховано на суму несанкціонованої заборгованості по тілу кредиту у розмірі 40% відповідно до укладених договорів. (а.с.217-218;220-223).

Враховуючи несплату ОСОБА_2 заборгованості за Договором про відновлювальну кредитну лінію та відсотків за користування кредитними ресурсами по даному договору несанкціонований овердрафт відбувся ще до закінчення строку повернення кредитних ресурсів.

Відповідно до пункту 21 Постанови № 5 Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року, «Договір про відкриття кредитної лінії є одним із видів кредитного договору, а кредитна лінія - однією із

форм її кредитування, в якій у межах встановленого ліміту здійснюється видача і погашення кредиту кількома частинами (траншами). Оскільки в цьому договорі передбачено всі істотні умови, необхідні для конкретного договору, то зобов'язання з надання кредиту є дійсним із моменту укладення кредитного договору - договору про відкриття кредитної лінії».

Частиною 1 ст. 509 ЦК України передбачено, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу, зокрема з правочинів.

Частинами 1 та 4 ст. 631 ЦК України передбачено, що строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України).

Відповідно до п.3 ч.1 ст.611 ЦК у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Частинами 2, 3 ст.549 ЦК України передбачено, що штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Статтею 256 ЦК України встановлено, що позовна давність ? це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

ЦК встановлено загальну та спеціальну позовну давність.

Згідно ч. 1 ст. 259 ЦК України позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін.

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

За приписами ст. 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо).

За змістом ч. 4 ст. 267 ЦК України сплив позовної давності може мати наслідком відмову у позові.

Водночас ч. 3 ст. 267 ЦК України визначено, що позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення.

Колегія суддів не погоджується з висновком суду першої інстанції щодо початку перебігу строку позовної давності з часу повідомлення Банком ОСОБА_2 про наявність боргу та необхідності його погашення, а саме з 01 жовтня 2009 року.

Згідно ч. 5 ст. 261 ЦК України за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.

Пунктом 3.2 . договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 32-478/08ТТ передбачено, що позичальник зобов'язується повністю повернути кредитні ресурси, отримані за цим договором та сплатити проценти за користування кредитними ресурсами до 06 травня 2011 року.

Таким чином, на підставі зазначених норм ЦК України перебіг позовної давності слід рахувати з дати закінчення дії договору, а саме з 06 травня 2011 року. Отже, трьохрічний строк позовної давності сплив 06 травня 2014 року. Станом на час пред'явлення позову цей строк не закінчився і позивач не втратив право вимоги до відповідача.

Позовна заява про стягнення боргу подана до суду 06 серпня 2013 року, тобто в межах позовної давності.

Відповідач починаючи з 2008 року користується грошовими коштами банку, а Банк за неналежне виконання зобов'язань за договором нараховує відповідачу неустойку. Закінчення строку дії договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення. Законом або договором може бути передбачено, що закінчення терміну дії договору тягне припинення зобов'язань сторін за договором. Договір в якому відсутня така умова, визнається чинним до певного у ньому моменту, а саме закінчення виконання сторонами зобов'язання.

Вирішуючи спір, суд першої інстанції неправильно застосував норми матеріального права, що згідно з п.4 ст.309 ЦПК України є підставою для скасування рішення суду та ухвалення нового рішення про задоволення позову повністю, оскільки визначена банком на підставі умов договору заборгованість ОСОБА_2 не спростована.

Відповідно до ч.1 ст.88 ЦПК України позивачеві суд присуджує з відповідача понесені судові витрати у справі.

Керуючись ст. 303, ст. 307, ст. 309, ст. 313, ст. 314, ст. 316, ст. 319 ЦПК України, колегія суддів -

В И Р І Ш И Л А :

Апеляційні скаргу публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" задовольнити.

Рішення Гайворонського районного суду Кіровоградської області від 10 жовтня 2014 року - скасувати.

Позов публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" загальну суму заборгованості за Договором про відкриття карткового рахунку, надання і віикористання платіжної картки №006-Р/011684 від 06 серпня 2008 року, Договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії №32-478/08-ТТ від 06 серпня 2008 року в сумі 277 660,67 грн.

Стягнути з з ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" судові витрати у розмірі 4164,90 грн.

Рішення апеляційного суд набирає чинності з моменту його проголошення і може бути оскаржено безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий суддя:

Судді: