справа № 165/3082/14-ц
провадження №2/165/67/15
НОВОВОЛИНСЬКИЙ МІСЬКИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 квітня 2015 року м. Нововолинськ

Нововолинський міський суд Волинської області в складі:

головуючого Ференс-Піжук О.Р.,

при секретарі Харук Ю.І.,

з участю представника позивача ОСОБА_1,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Нововолинську цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк" до ОСОБА_2, ОСОБА_3 про стягнення боргу за договором кредиту, -

встановив:

18 грудня 2014 року ПАТ "УкрСиббанк" звернулося в суд з позовом до ОСОБА_2, ОСОБА_3 про стягнення боргу за договором кредиту.

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що між ЗАТ "УкрСиббанк" , правонаступником якого є ПАТ "УкрСиббанк" та ОСОБА_2 10 жовтня 2008 року було укладено кредитний договір № 0 відповідно до якого останній було надано кредит в сумі 28600 доларів США, зі сплатою 14,5% річних за користування кредитом з кінцевим терміном погашення 10 жовтня 2028 року. ОСОБА_2 прийняла вказану суму кредитних коштів та зобов'язався належним чином використовувати і повернути кредит у порядку і на умовах, зазначених в даному договорі. Відповідно до умов договору погашення кредиту відбувається шляхом сплати ануїтетних платежів в розмірі 370 доларів США 10-го числа кожного місяця. З метою забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань відповідача за кредитним договором між позивачем та ОСОБА_3 було укладено договір поруки №232899 від 10 жовтня 2008 року. Всупереч кредитного договору відповідач ОСОБА_2 не здійснює платежів для погашення кредиту та процентів з березня 2014 року, чим порушує взяті на себе договірні зобов'язання. 23 жовтня 2014 року позивачу та поручителю було направлено вимоги про погашення заборгованості. Станом на 01.12.2014 року заборгованість по поверненню кредитних коштів, сплаті процентів за користування кредитом, становить 29145,20 доларів США, з яких 26179,16 доларів США - кредитна заборгованість, 2966,04 доларів США - заборгованість по процентам; сума заборгованості по сплаті пені за порушення термінів повернення кредиту та процентів за кредит станом на 01.12.2014 року складає 4130,33 грн., з них 689,49 грн. пені за прострочення сплати кредиту, 3440,84 грн. пені за прострочення сплати процентів. Просить позов задовольнити відповідно до уточнених позовних вимог від 27.02.2015 року (а.с.97,98), стягнути з відповідачів в солідарному порядку в користь позивача вищезазначену заборгованість та сплачений судовий збір в сумі 3654 грн.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав, просить їх задовольнити. Пояснив, що 10 жовтня 2008 року між АТ "УкрСиббанк" та ОСОБА_2 було укладено Кредитний договір з правилами № 0 у відповідності до якого позичальник отримав кредит (грошові кошти) в іноземній валюті в сумі 28 600, 00 дол. США.

На виконання п. 1.2.5 Договору, банком було зараховано грошові кошти в сумі 28 600, 00 дол. США на поточний рахунок позичальника ОСОБА_2 Стверджує, що всі істотні умови кредитного договору викладені у Правилах (договірних умовах) споживчого кредитування позичальників АКІБ "УкрСиббанк", затверджених рішенням Продуктово-тарифного комітету АКІБ "УкрСиббанк" (Протокол № 243 від 21.08.2008р.) із усіма змінами та доповненнями. Дані Правила загальнодоступні, опубліковані 30.08.2008 року в газеті "Голос України" № 164 від 30.08.2008 року та викладені у мережі Інтернет. Пунктом 1.2.1. договору передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни та розмірах, встановлених графіком погашення кредиту згідно додатку 1 до договору, але в будь-якому разі не пізніше 10 жовтня 2028 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту.

Відповідно до п. 1.2.2.2. Правил (договірних умов) споживчого кредитування позичальників АТ "УкрСиббанк" до Договору, позичальник зобов'язується повертати суму кредиту та сплачувати проценти шляхом сплати ануїтетних платежів у розмірі, встановленому в договорі в день сплати ануїтетних платежівю При цьому позичальник зобов'язаний повернути кредит у повному обсязі не пізніше кінцевого терміну остаточного повного погашення кредиту, встановленого договором, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту відповідно до умов цих правил, договору та/або умов відповідної угоди сторін. Розмір одного/декількох/всіх ануїтетних платежів може змінитися у випадку зміни процентної ставки згідно умов Договору. Такі зміни не потребують укладення додаткової угоди до Договору. Розмір останнього ануїтетного платежу може відрізнятися від з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 14,5% розміру ануїтетного платежу встановленого згідно умов Договору, і буде складатися із суми фактичної заборгованості за кредитом, що залишилася після сплати позичальником всіх попередніх ануїтетних платежів. У відповідності до п. 9.10 Правил, строк дії договору встановлюється з дня укладення цього договору і до повного погашення суми кредиту, сплати нарахованих процентів, комісій та/або пені у разі її нарахування.

Згідно Правил, підписанням даного договору позичальник свідчить про те, що всі умови даного договору йому цілком зрозумілі і він вважає їх справедливими по відношенню до нього, а також те, що він повністю розуміє всі умови цього договору, свої права та обов'язки за цим договором та погоджується з ними.

Тому вказує, що між АТ "УкрСиббанк" та ОСОБА_2 виникли договірні зобов'язання які випливають з кредитного договору, а також те, що кредитний договір №0 є укладеним у відповідності з ст. 1054 Цивільного кодексу України, так як сторонами було досягнуто всіх істотних умов договору, і підписанням договору сторони засвідчили умови договору справедливими по відношенню до них.

Пунктом 1.3.1. Правил визначено, що за використання кредитних коштів у межах установленого строку кредитування процентна ставка встановлюється в розмірі 14,5% річних. За користування кредитними коштами понад встановлений договором термін встановлюється процентна ставка у подвійному розмірі від ставки, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу позичальника за договором.

Відповідно до п. 1.3.3. нарахування процентів за договором здійснюється щомісяця у два етапи за методом "30/360" відповідно до вимог нормативно-правових актів Національного банку України та чинного законодавства України.

Зазначає, що визначений порядок зміни розміру відсоткової ставки пунктом 1.3.1. Правил, що є умовами кредитування, згідно договору про надання споживчого кредиту №0 від 10.10.2005 року, визначає підстави нарахування процентної ставки у подвійному розмірі на прострочену суму основного боргу. Таке нарахування починається з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня після дня несплати або не повної сплати платежу встановленого у Договорі. Проценти нараховуються на прострочену суму основного боргу за встановленою ставкою у подвійному розмірі до моменту погашення такої заборгованості. Тому з огляду на викладене, твердження відповідача ОСОБА_2 про підвищення банком процентної ставки за договором кредиту, вважає надуманим.

Щодо заперечень поданих ОСОБА_3, в частині пропуску позивачем строку пред'явлення вимог до нього, як до поручителя, пояснив, що 10 жовтня 2008 року, в день укладення договору про надання споживчого кредиту №0 з правилами, між АТ "УкрСиббанк" та ОСОБА_3 укладено Договір поруки № 232899.

Згідно п. 1.1. Договору поруки №232899 від 10.10.2008 р. укладеного між ПАТ "УкрСиббанк" та ОСОБА_3, поручитель зобов'язується перед кредитором відповідати за виконання ОСОБА_2 усіх її зобов'язань перед кредитором, що виникли з Договору про надання споживчого кредиту №0 від 10.10.2008 р., укладеного між ПАТ "УкрСиббанк" та боржником, в повному обсязі як існуючих в і теперішній час, і тих, що можуть виникнути в майбутньому. Зазначив, що основним договором та договором поруки визначений термін виконання основного зобов'язання - 10 жовтня 2028 року якщо згідно умов основного договору не буде застосовано інші терміни виконання такого зобов'язання. Крім встановленого загального терміну виконання основного зобов'язання, договором визначений і порядок зміни терміну виконання зобов'язання. Вказує, що надісланням вимог 23 жовтня 2014 року № 30-11/18045, 30-11/18044 банк повідомив позичальника та поручителя про наявність простроченої кредитної заборгованості та вимагав її погасити. Станом на 01 грудня 2014 року вимоги позивача були залишені без задоволення, а тому банк, в межах шестимісячного строку від дати надіслання зазначених вимог, звернувся з позовом до суду.

В судове засідання відповідачі ОСОБА_2, ОСОБА_3 не з'явилися, про час та місце розгляду справи повідомлені належним чином.

В поданих до суду запереченнях (а.с.100-106) відповідачі просили відмовити у задоволенні позову, який вважають необгрунтованим, оскільки позивачем, відповідно до п. 4 ст. 559 ЦК України не було пред'явлено до ОСОБА_3 як до поручителя у судовому порядку в межах строку дії поруки - шість місяців із моменту настання строку погашення чергового платежу за основним зобов'язанням, відповідної позовної заяви про стягнення заборгованості, то правовідносини за Договором поруки № 32899 є припиненими. Зазначають, що позивач мав можливість реалізувати своє суб'єктивне право, пред'явивши до ОСОБА_3, як до поручителя, позов про стягнення в солідарному порядку заборгованості за договором про надання споживчого кредиту №0 в межах строку дії Договору поруки № 232899, тобто упродовж шести місяців - до 11.09.2014 року із моменту настання строку погашення чергового платежу за основним зобов'язанням - 11.03.2014 року. Крім того, вказують, що позивач систематично, починаючи з 10.04.2009 року в односторонньому порядку підвищував процентну ставку за користування кредитом, що передбачена договором в розмірі 14,5% річних, до 29%. Про зміну розміру процентної ставки позивач жодного разу їх не повідомляв. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною з 10.01.2009 року, з дня набрання чинності Законом України від 12 грудня 2008 року N 661-VI "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку". Посилання позивача на правила, як на підставу нарахування та стягнення пені за прострочення сплати кредиту в розмірі 689,49 грн. і за прострочення сплати процентів в сумі 3 440,84 грн. вважають необґрунтованими, оскільки правила споживчого кредитування позичальників ПАТ "УкрСиббанк", не мають юридичної сили та не підлягають застосуванню у зв'язку з недодержанням вимог, встановлених ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України, не є складовою частиною укладеного між ОСОБА_2 і позивачем Договору про надання споживчого кредиту № 0 від 10.10.2008 р., не містять підпису уповноваженої особи банку і позичальника; відсутні будь-які належні і допустимі докази, які б підтверджували, що саме ці Правила були погоджені в момент підписання договору або, що в подальшому такі правила не змінювались.

Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши наявні письмові докази, суд дійшов висновку, що позовні вимоги є підставні і підлягають до задоволення в зв'язку з наступним.

Як встановлено в судовому засіданні, 10 жовтня 2008 року між позивачем і ОСОБА_2 було укладено договір про надання споживчого кредиту з Правилами № 0 (а.с.6,7) відповідно до якого останній було надано кредит в сумі 28600 доларів США, що еквівалентно 140915,06 гривень зі сплатою 14,5% річних за користування. Розмір ануїтетного платежу складає 370 доларів США. День сплати ануїтетного платежу 10 число кожного місяця протягом строку кредитування.

10 жовтня 2008 року між АКІБ "УкрСиббанк", правонаступником якого є ПАТ "УкрСиббанк", та ОСОБА_3 укладено договір поруки №232899 (а.с.21-23), яким встановлено, що поручитель зобов'язується перед кредитором відповідати за виконання ОСОБА_2 усіх її зобов'язань, що виникли з договору про надання споживчого кредиту№0 від 10.10.2008 року, укладеного між ПАТ "УкрСиббанк" та ОСОБА_2

У відповідності до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Згідно з ч. 1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Пунктами 1.1.2, 1.1.3 договору про надання споживчого кредиту з Правилами № 0 передбачено, що підписуючи договір, сторони підтверджують, що досягли згоди з усіма істотними умовами договору, які викладені в цьому договорі та правилах. Підписи сторін під цим договором вважаються одночасно підписами під правилами, при цьому після підписання сторонами договору, правила не підлягають додатковому підписанню сторонами і вступають в силу для сторін одночасно із підписанням цього договору.

Як вказано в пункті 1.3 Правил споживчого кредитування позичальників АКІБ "УкрСиббанк" (а.с.8-20) за користування кредитними коштами, процентна ставка встановлюється в розмірі, визначеному у договорі. Сторони погоджуються, що згідно з умовами правил, може бути встановлений інший розмір процентної ставки, при цьому додаткова угода до договору не укладається. За користування кредитними коштами понад встановлений договором термін встановлюється процентна ставка у подвійному розмірі від ставки, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до цієї простроченої суми основного боргу позичальника за договором.

Відповідно до п.3.1 договору про надання споживчого кредиту з Правилами №0 від 10.10.2008 року (а.с.6,7) підписанням вказаного договору позичальник ОСОБА_2 підтверджує, що на дату укладення договору вона ознайомлена з усіма тарифами по розрахунково-касовому обслуговуванню та тарифами банку, що викладені у додатку №3 до договору, перед укладенням цього договору отримала від банку інформаційний лист, згідно вимог законодавства України, зокрема, Закону України "Про захист прав споживачів", що вона ознайомлена і погоджується з правилами (договірними умовами) споживчого кредитування позичальників АКІБ "УкрСиббанк", який є невід'ємною частиною договору.

Твердження позивача, що ПАТ "УкрСиббанк" систематично, починаючи з 10.04.2009 року в односторонньому порядку підвищував процентну ставку за користування кредитом, що передбачена договором в розмірі 14,5% річних, до 29%, суд до уваги не бере, оскільки воно спростовується відомостями зазначеними в довідці-розрахунку заборгованості по процентам за користування кредитом ОСОБА_2 на 01.12.2014 року за кредитним договором №0 від 10.10.2008 року (а.с.26-32), звідки випливає, що протягом 2009-2014 років позивачем неодноразово проводилось нарахування процентної ставки у подвійному розмірі 29% на прострочену суму основного боргу з дати виникнення прострочення, тобто з наступного дня після дня несплати платежу встановленого у договорі та до моменту погашення такої заборгованості. Зміну розміру фіксованої процентної ставки позивач жодного разу не проводив, умови кредитного договору в односторонньому порядку не змінював.

Банк може використати право на застосування пені, починаючи з 32 календарного дня, рахуючи з дати порушення позичальником терміну виконання свого грошового зобов'язання, передбаченого договором, про що вказано в пункті 4.1 Правил споживчого кредитування позичальників АКІБ "УкрСиббанк" (а.с.13, 14).

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

В судовому засіданні встановлено, що відповідач ОСОБА_2 всупереч умов кредитного договору не здійснює платежів для погашення кредиту та процентів з березня 2014 року, чим порушила взяті на себе договірні зобов'язання.

Відповідно до довідки -розрахунку (а.с.33) станом на 01.12.2014 року заборгованість по поверненню кредитних коштів, сплаті процентів за користування кредитом, становить 29145,20 доларів США, з яких 26179,16 доларів США - кредитна заборгованість, 2966,04 доларів США - заборгованість по процентам; сума заборгованості по сплаті пені за порушення термінів повернення кредиту та процентів за кредит станом на 01.12.2014 року складає 4130,33 грн., з них 689,49 грн. пені за прострочення сплати кредиту, 3440,84 грн. пені за прострочення сплати процентів.

Як зазначено в ст. 554 ЦК України поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Особи, які спільно дали поруку, відповідають перед кредитором солідарно, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя.

В постанові Верховного Суду України від 17.09.2014 року в справі № 6-53цс14 наведено обов'язкову для судів в силу вимог ч. 1 ст. 360-7 ЩІК України наступну правову позицію: "Виходячи з положень другого речення частини четвертої статті 559 ЦК України слід дійти висновку про те, що вимогу до поручителя про виконання ним солідарного з боржником зобов'язання за договором повинно бути пред'явлено в судовому порядку в межах строку дії поруки, тобто протягом шести місяців з настання строку погашення чергового платежу за основним зобов'язанням (якщо умовами договору передбачено погашення кредиту періодичними платежами) або з дня, встановленого кредитором для дострокового погашення кредиту в реалізації ним свого права, передбаченого частиною другою статті 1050 ЦК України, або з дня настання строку виконання основного зобов'язання (у разі якщо повинен бути погашений одноразовим платежем).

Відповідно ч. 4 ст. 559 ЦК України порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя.

Згідно пункту 6.2. Правил споживчого кредитування позичальників АКІБ "УкрСиббанк" у разі застосування банком права, передбаченого п. 6.1.2. правил, порядок дострокового повернення всієї суми кредиту та дострокової сплати плати за кредит є наступним: банк повідомляє позичальника про встановлення нового (дострокового терміну повернення всієї наданої йому суми кредиту та сплати плату за користування таким кредитом за договором шляхом направлення відповідної письмової вимоги поштою за адресою позичальника; термін дострокового повернення кредиту та сплати плати за кредит вважаються такими, що настали, а кредит і плата за кредит - обов'язковими до повернення і сплати в повному обсязі банку з 32 (тридцять другого) календарного дня рахуючи з дати одержання позичальником повідомлення (вимоги) банку про дострокове повернення кредиту за умови, що банк направив таку вимогу і протягом 31 дня з дати одержання позичальник не усунув порушень зобов'язань.

Як встановлено в судовому засіданні, вимогами від 23 жовтня 2014 року № 30-11/18045, 30-11/18044 (а.с.35, 36, 38), які були отримані відповідачами згідно поштових повідомлень 28.10.2014 року (а.с.37), банк повідомив позичальника та поручителя про наявність простроченої кредитної заборгованості та вимагав її погасити.

Аналізуючи умови договору сторін та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку про те, що у даному випадку позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними ануїтетними платежами, обчислюється протягом тридцяти одного дня з моменту одержання позичальником та поручителем вимоги банку про дострокове повернення кредиту, тобто з 28.10.2014 року до 27 листопада 2014 року. За цей час порушення зобов'язань відповідачами не було усунуто. Із позовними вимогами про стягнення заборгованості за кредитом позивач звернувся в суд 18.12.2014 року, тобто не порушивши шестимісячний строк від дня настання строку виконання основного зобов'язання.

Як зазначено у ст. 60 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі.

Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір.

Всупереч зазначеним вимогам Цивільного процесуального кодексу України, відповідач не подав суду належних доказів, що банком пропущено строк позовної давності звернення до суду з даним позовом до поручителя ОСОБА_3

Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму, відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Розділом 6 Правил передбачено право вимоги дострокового повернення кредитних коштів, в разі порушення позичальником термінів погашення кредиту.

Як передбачено пунктом 12 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року №5 "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" у разі якщо кредит правомірно наданий в іноземній валюті та кредитодавець (позивач) просить стягнути кошти в іноземній валюті, суд у резолютивній частині рішення зазначає про стягнення таких коштів саме в іноземній валюті, що відповідає вимогам частини третьої статті 533 ЦК України.

Проаналізувавши надані сторонами і досліджені в судовому засіданні докази в їх сукупності, враховуючи наведені вище норми матеріального і процесуального законодавства, що регулюють спірні правовідносини, суд вважає вимоги позивача підставними та стягує з ОСОБА_2, ОСОБА_3 в солідарному порядку в користь публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк" заборгованість за кредитним договором № 0 від 10.10.2008 року в розмірі 29145,20 доларів.

Також до стягнення з відповідачів на користь позивача підлягають судові витрати, а саме сума сплаченого судового збору 3654 грн. (а.с.1).

Керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 212, 213, 214, 215 ЦПК України, на підставі ст.ст. 525, 526, 543,549-554, 559, 610-612, 625, 1048-1050, 1054-1057 ЦК України, - суд,

вирішив:

Позов задовольнити.

Стягнути в солідарному порядку з ОСОБА_2, ОСОБА_3 в користь публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк" заборгованість за кредитним договором № 0 від 10.10.2008 року в розмірі 29145 (двадцять дев'ять тисяч сто сорок п'ять) доларів США 20 центів та пеню в розмірі 4130 (чотири тисячі сто тридцять) гривень 33 копійки.

Стягнути з ОСОБА_2, ОСОБА_3 в користь публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк" по 1827 (одній тисячі вісімсот двадцять сім) грн. 00 коп. з кожного сплаченого позивачем судового збору.

Рішення суду може бути оскаржено шляхом подачі апеляційної скарги до апеляційного суду Волинської області через Нововолинський міський суд протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги. У разі подання апеляційної скарги після розгляду справи апеляційним судом.

Головуючий підпис

Згідно з оригіналом

Суддя О.Р. Ференс-Піжук