АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 213/4078/13-ц 22-ц/774/133/К/15
Справа № 213/4078/13-ц Головуючий в 1 -й інстанції
Провадження 22ц/774/133/К/15 Попов В.В.
Категорія -27(ІІІ) Доповідач Барильська А.П.
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11 березня 2015 року колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Дніпропетровської області у складі:

головуючого судді: Барильської А.П.,

суддів: Ляховської І.Є., Михайлів Л.В.,

при секретарі: Булах К.А.,

за участю: представника позивача Кузьменка Миколи Васильовича, відповідача ОСОБА_3, його представника ОСОБА_4, третьої особи ОСОБА_5,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кривому Розі апеляційну скаргу ОСОБА_3 на рішення Інгулецького районного суду м. Кривого Рогу від 20 листопада 2014 року по справі за позовом Публічного акціонерного товариства "Терра Банк" до ОСОБА_3, треті особи: ОСОБА_6, Повне товариство "Ломбард "Кредит-Оптіма" Рева і Компанія", Орган опіки та піклування виконкому Інгулецької районної у місті ради, ОСОБА_5 в своїх інтересах та в інтересах малолітньої дитини ОСОБА_7, про звернення стягнення на предмет іпотеки, -

В С Т А Н О В И Л А :

У жовтні 2013 року Публічне акціонерне товариство "Терра Банк" (надалі Банк) звернулися до суду з позовом до ОСОБА_3 про звернення стягнення на предмет іпотеки. Уточнивши позовні вимоги, в останній їх редакції Банк просив суд звернути стягнення на іпотечне майно, а саме: трикімнатну квартиру, загальною площею 63,0 кв.м., житловою площею 37,2 кв.м. за адресою: АДРЕСА_1, що належить ОСОБА_3, шляхом проведення прилюдних торгів у межах процедури виконавчого провадження за початковою ціною на рівні, не нижчому за звичайні ціни на цей вид майна, на підставі оцінки, проведеної суб'єктом оціночної діяльності/незалежним експертом на стадії оцінки майна під час проведення виконавчих дій в рахунок погашення заборгованості на користь Банку за кредитними договорами № 49-К/05 від 22.09.2005 року, 50-К/05 від 22.09.2005 року, 58-К/05 від 28.11.2005 року, 29-К/06 від 07.07.2006 року, 36-К/06 від 07.07.2006 року, яка станом на 20.09.2013 року становить 370 959, 21 грн., з яких:

1) За кредитним договором № 49-К/05 від 22.09.2005 року: 20 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 37 924,65 грн. - проценти, нараховані по строковій заборгованості; 5 247,21 грн. - пеня за прострочені проценти; 3 725,99 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату процентів; 580,00 грн. - комісія за обслуговування рахунку; 75,68 грн. - пеня за несвоєчасну сплату комісії; 71,44 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату комісії; 2 000,00 грн. штраф, а всього 69 624,99 грн.

2) За кредитним договором № 50-К/05 від 22.09.2005 року: 15 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом;28 365,40 грн. - проценти, нараховані по строковій заборгованості; 3 988,11 грн. - пеня за прострочені проценти; 2 768,92 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату процентів; 435,00 грн. - комісія за обслуговування рахунку; 58,68 грн. - пеня за несвоєчасну сплату комісії; 53,58 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату комісії; 1 500,00 грн. штраф, а всього 52 169,70 грн.

3) За кредитним договором № 58-К/05 від 28.11.2005 року: 40 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 73 905,04 грн. - проценти, нараховані по строковій заборгованості; 10 327,35 грн. - пеня за прострочені проценти; 7 016,89 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату процентів; 1160,00 грн. - комісія за обслуговування рахунку; 154,17 грн. - пеня за несвоєчасну сплату комісії; 134,57 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату комісії; 4 000,00 грн. штраф, а всього 136 698,03 грн.

4) За кредитним договором № 29-К/06 від 07.07.2006 року: 20 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 33 756,92 грн. - проценти, нараховані по строковій заборгованості; 4 552,66 грн. - пеня за прострочені проценти; 3 225,48 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату процентів; 580,00 грн. - комісія за обслуговування рахунку; 78,24 грн. - пеня за несвоєчасну сплату комісії; 71,44 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату комісії; 2 000,00 грн. штраф, а всього 64 264,76 грн.

5) За кредитним договором № 36-К/06 від 07.07.2006 року: 15 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 25 317,73 грн. - проценти, нараховані по строковій заборгованості; 3 414,47 грн. - пеня за прострочені проценти; 2 422,85 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату процентів; 435,00 грн. - комісія за обслуговування рахунку; 58,68 грн. - пеня за несвоєчасну сплату комісії; 53,00 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату комісії; 1 500,00 грн. штраф, а всього 48 201,73 грн.

В обґрунтування позовних вимог Банк зазначив, що 22 вересня 2005 року між закритим акціонерним товариством Український Банк Міжнародного Співробітництва "Інвест-Кривбас Банк" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є третя особа ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 49-К/05 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 20 000,00 грн. під 25 % річних з кінцевим терміном погашення 21 вересня 2010 року. Додатковим правочином від 13.12.2006 року процентну ставку встановлено в розмірі 24 % річних.

22 вересня 2005 року між закритим акціонерним товариством Український Банк Міжнародного Співробітництва "Інвест-Кривбас Банк" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 50-К/05 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 15 000,00 грн. під 25 процентів річних з кінцевим терміном погашення 21 вересня 2010 року. Додатковим правочином від 19.12.2007 року процентну ставку встановлено в розмірі 24 процентів річних.

28 листопада 2005 року між закритим акціонерним товариством Український Банк Міжнародного Співробітництва "Інвест-Кривбас Банк" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 58-К/05 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 40 000,00 грн. під 25 процентів річних з кінцевим терміном погашення 26 листопада 2010 року. Додатковим правочином від 28.02.2007 року процентну ставку встановлено в розмірі 24 процентів річних.

07 липня 2006 року між ЗАКРИТИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "ІНВЕСТ-КРЕДИТ БАНК" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 29-К/06 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 20 000,00 грн. під 24 процентів річних з кінцевим терміном погашення 06 липня 2011 року.

07 липня 2006 року між ЗАКРИТИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "ІНВЕСТ-КРЕДИТ БАНК" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ") укладено кредитний договір № 36-К/06, про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 15 000,00 грн. під 24 процентів річних з кінцевим терміном погашення 06 липня 2011 року.

У забезпечення виконання умов кредитного договору, 19.12.2007 року між ЗАКРИТИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "ІНВЕСТ-КРЕДИТ БАНК" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК") та відповідачем ОСОБА_3 було укладено договір іпотеки, предметом якого є трикімнатна квартира, розташована на четвертому поверсі дев'ятиповерхового житлового будинку, загальною площею 63,0 кв.м., житловою площею 37,2 кв.м. за адресою: АДРЕСА_1.

У зв'язку з невиконанням умов вищеперелічених кредитних договорів № 49-К/05 від 22.09.2005 року, № 50-К/05 від 22.09.2005 року, № 58-К/05 від 28.11.2005 року, 29-К/06 від 07.07.2006 року, 36-К/06 від 07.07.2006 року, утворилася заборгованість, яка станом на 20.09.2013 року складає 370 959,21 грн., в рахунок погашення якої позивач просив звернути стягнення на предмет іпотеки.

Рішенням Інгулецького районного суду м.Кривого Рогу від 20 листопада 2014 року позов ПАТ "Терра Банк" задоволено.

Звернуто стягнення на іпотечне майно, а саме: трикімнатну квартиру, розташовану на четвертому поверсі дев'ятиповерхового житлового будинку, загальною площею 63,0 кв.м., житловою площею 37,2 кв.м. за адресою: АДРЕСА_1, що належить ОСОБА_3, шляхом проведення прилюдних торгів у межах процедури виконавчого провадження за початковою ціною на рівні, не нижчому за звичайні ціни на цей вид майна, на підставі оцінки, проведеної суб'єктом оціночної діяльності/незалежним експертом на стадії оцінки майна під час проведення виконавчих дій в рахунок погашення заборгованості на користь ПАТ "Терра Банк" за кредитними договорами № 49-К/05 від 22.09.2005 року, 50-К/05 від 22.09.2005 року, 58-К/05 від 28.11.2005 року, 29-К/06 від 07.07.2006 року, 36-К/06 від 07.07.2006 року, яка станом на 20.09.2013 року становить 370 959, 21 грн., з яких:

1) За кредитним договором № 49-К/05 від 22.09.2005 року: 20 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 37 924,65 грн. - проценти, нараховані по строковій заборгованості; 5 247,21 грн. - пеня за прострочені проценти; 3 725,99 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату процентів; 580,00 грн. - комісія за обслуговування рахунку; 75,68 грн. - пеня за несвоєчасну сплату комісії; 71,44 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату комісії; 2 000,00 грн. штраф, а всього 69 624,99 грн.

2) За кредитним договором № 50-К/05 від 22.09.2005 року: 15 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом;28 365,40 грн. - проценти, нараховані по строковій заборгованості; 3 988,11 грн. - пеня за прострочені проценти; 2 768,92 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату процентів; 435,00 грн. - комісія за обслуговування рахунку; 58,68 грн. - пеня за несвоєчасну сплату комісії; 53,58 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату комісії; 1 500,00 грн. штраф, а всього 52 169,70 грн.

3) За кредитним договором № 58-К/05 від 28.11.2005 року: 40 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 73 905,04 грн. - проценти, нараховані по строковій заборгованості; 10 327,35 грн. - пеня за прострочені проценти; 7 016,89 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату процентів; 1160,00 грн. - комісія за обслуговування рахунку; 154,17 грн. - пеня за несвоєчасну сплату комісії; 134,57 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату комісії; 4 000,00 грн. штраф, а всього 136 698,03 грн.

4) За кредитним договором № 29-К/06 від 07.07.2006 року: 20 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 33 756,92 грн. - проценти, нараховані по строковій заборгованості; 4 552,66 грн. - пеня за прострочені проценти; 3 225,48 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату процентів; 580,00 грн. - комісія за обслуговування рахунку; 78,24 грн. - пеня за несвоєчасну сплату комісії; 71,44 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату комісії; 2 000,00 грн. штраф, а всього 64 264,76 грн.

5) За кредитним договором № 36-К/06 від 07.07.2006 року: 15 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 25 317,73 грн. - проценти, нараховані по строковій заборгованості; 3 414,47 грн. - пеня за прострочені проценти; 2 422,85 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату процентів; 435,00 грн. - комісія за обслуговування рахунку; 58,68 грн. - пеня за несвоєчасну сплату комісії; 53,00 грн. - 3% річних з врахуванням індексу інфляції, нараховані за несвоєчасну сплату комісії; 1 500,00 грн. штраф, а всього 48 201,73 грн.

Стягнуто з ОСОБА_3 на користь ПАТ "Терра Банк" судовий збір в розмірі 3 441 грн.

В апеляційній скарзі відповідач ОСОБА_3, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду скасувати та ухвалити нове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог.

Зокрема, апелянт посилається на те, що позивачем не було надано суду оригінал або належним чином завірену копію генеральної ліцензії, письмового дозволу та додатку до нього, що видаються Нацбанком України, на право надавати кредити у гривні та іноземній валюті юридичним та фізичним особам, також меморіальні ордери або платіжні доручення, що свідчать про отримання позичальником, Ломбардом, кредитних коштів у загальній сумі 110 000 грн.

Крім того, при вирішенні спору по суті, судом першої інстанції не взято до уваги, що у спірній квартирі зареєстрована неповнолітня дитина, ОСОБА_7, 2011 року народження, який має право користування нею.

Також відповідач в апеляційній скарзі посилається на те, що судом першої інстанції не дано належної правової оцінки розрахунку заборгованості по кредитним договорам, наданим позивачем, та у рішенні суду не наведено мотиви, з яких суд вважає, що ці розрахунки є правильними; не взято до уваги, що позивачем не надано доказів належних повноважень особи, яка підписала позовну заяву, а саме повноважень в.о. голови правління ПАТ "Терра Банк" ОСОБА_9 на надання довіреності директору Криворізької регіональної дирекції ПАТ "Терра Банк" ОСОБА_10 на підписання позовної заяви.

Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах заявлених вимог та доводів апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що вона підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 22 вересня 2005 року між закритим акціонерним товариством Український Банк Міжнародного Співробітництва "Інвест-Кривбас Банк" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є третя особа ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 49-К/05 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 20 000,00 грн. під 25 % річних з кінцевим терміном погашення 21 вересня 2010 року. Додатковим правочином від 13.12.2006 року процентну ставку встановлено в розмірі 24 % річних.

22 вересня 2005 року між закритим акціонерним товариством Український Банк Міжнародного Співробітництва "Інвест-Кривбас Банк" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 50-К/05 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 15 000,00 грн. під 25 процентів річних з кінцевим терміном погашення 21 вересня 2010 року. Додатковим правочином від 19.12.2007 року процентну ставку встановлено в розмірі 24 процентів річних.

28 листопада 2005 року між закритим акціонерним товариством Український Банк Міжнародного Співробітництва "Інвест-Кривбас Банк" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 58-К/05 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 40 000,00 грн. під 25 процентів річних з кінцевим терміном погашення 26 листопада 2010 року. Додатковим правочином від 28.02.2007 року процентну ставку встановлено в розмірі 24 процентів річних.

07 липня 2006 року між ЗАКРИТИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "ІНВЕСТ-КРЕДИТ БАНК" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 29-К/06 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 20 000,00 грн. під 24 процентів річних з кінцевим терміном погашення 06 липня 2011 року.

07 липня 2006 року між ЗАКРИТИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "ІНВЕСТ-КРЕДИТ БАНК" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ") укладено кредитний договір № 36-К/06, про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 15 000,00 грн. під 24 процентів річних з кінцевим терміном погашення 06 липня 2011 року.

У забезпечення виконання умов кредитних договорів № 49-к/05, № 50-к/05 від 22.09.2005 року, № 58-к/05 від 28.11.2005 року, № 29-к/06, № 36-к/06 від 07.07.2006 року, 19.12.2007 року між ЗАКРИТИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "ІНВЕСТ-КРЕДИТ БАНК" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК") та відповідачем ОСОБА_3 було укладено договір іпотеки № 178-І/07, предметом якого є трикімнатна квартира, розташована на четвертому поверсі дев'ятиповерхового житлового будинку, загальною площею 63,0 кв.м., житловою площею 37,2 кв.м. за адресою: АДРЕСА_1.

У зв'язку з невиконанням умов вищеперелічених кредитних договорів № 49-К/05 від 22.09.2005 року, № 50-К/05 від 22.09.2005 року, № 58-К/05 від 28.11.2005 року, 29-К/06 від 07.07.2006 року, 36-К/06 від 07.07.2006 року, утворилася заборгованість.

29.11.2012 року Банком на адресу третьої особи ПТ "Ломбард "Кредит-Оптіма" Рева і Компанія" та відповідача ОСОБА_3 були направлені вимоги про погашення заборгованості за кредитними договорами, а також попередження про те, що в разі непогашення заборгованості позивач буде змушений звернути стягнення на іпотечне майно, а саме трикімнатну квартиру, розташовану на четвертому поверсі дев'ятиповерхового житлового будинку, загальною площею 63,0 кв.м., житловою площею 37,2 кв.м. за адресою: АДРЕСА_1. Зазначену вимогу відповідач ОСОБА_3 отримав 02.12.2012 року.

Звертаючись до суд з позовом, Банк посилався на те, що у зв'язку з невиконанням умов кредитних договорів та незважаючи на вимогу про погашення заборгованості, умови договорів до теперішнього часу не виконані, то заборгованість станом на 20.09.2013 року складає 370 959,21 грн., в рахунок погашення якої позивач просив звернути стягнення на предмет іпотеки.

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з їх доведеності, обґрунтованості та наявності для цього правових підстав.

Колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції про наявність правових підстав для звернення стягнення на предмет іпотеки з огляду на наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 629 ЦК України передбачено, що договір є обов'язковим до виконання сторонами.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушення зобов'язання - це його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно положень ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти) у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем, у строк та в порядку, що встановлені договором.

Частиною 1 статті 575 ЦК України визначено, що іпотекою є застава нерухомого майна, що залишається у володінні заставодавця або третьої особи.

У ч. 1 ст. 589 ЦК України встановлено, що у разі невиконання зобов'язання, забезпеченого заставою, заставодержатель набуває право звернення стягнення на предмет застави.

Відповідно до ст. 33 Закону України "Про іпотеку", у разі невиконання або неналежного виконання боржником основного зобов'язання іпотекодержатель вправі задовольнити свої вимоги за основним зобов'язанням шляхом звернення стягнення на предмет іпотеки. Звернення стягнення на предмет іпотеки здійснюється, зокрема, на підставі рішення суду.

Згідно ст.7 Закону України "Про іпотеку", за рахунок предмета іпотеки іпотекодержатель має право задовольнити свою вимогу за основним зобов'язанням у повному обсязі або в частині, встановленій іпотечним договором, що визначена на час виконання цієї вимоги, включаючи сплату процентів, неустойки, основної суми боргу та будь-якого збільшення цієї суми, яке було прямо передбачене умовами договору, що обумовлює основне зобов'язання.

Як вбачається з матеріалів справи, 22 вересня 2005 року між закритим акціонерним товариством Український Банк Міжнародного Співробітництва "Інвест-Кривбас Банк" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є третя особа ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 49-К/05 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 20 000,00 грн. під 25 % річних з кінцевим терміном погашення 21 вересня 2010 року. Додатковим правочином від 13.12.2006 року процентну ставку встановлено в розмірі 24 % річних.

22 вересня 2005 року між закритим акціонерним товариством Український Банк Міжнародного Співробітництва "Інвест-Кривбас Банк" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 50-К/05 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 15 000,00 грн. під 25 процентів річних з кінцевим терміном погашення 21 вересня 2010 року. Додатковим правочином від 19.12.2007 року процентну ставку встановлено в розмірі 24 процентів річних.

28 листопада 2005 року між закритим акціонерним товариством Український Банк Міжнародного Співробітництва "Інвест-Кривбас Банк" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 58-К/05 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 40 000,00 грн. під 25 процентів річних з кінцевим терміном погашення 26 листопада 2010 року. Додатковим правочином від 28.02.2007 року процентну ставку встановлено в розмірі 24 процентів річних.

07 липня 2006 року між ЗАКРИТИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "ІНВЕСТ-КРЕДИТ БАНК" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ"), укладено кредитний договір № 29-К/06 про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 20 000,00 грн. під 24 процентів річних з кінцевим терміном погашення 06 липня 2011 року.

07 липня 2006 року між ЗАКРИТИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "ІНВЕСТ-КРЕДИТ БАНК" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК"), як стороною Кредитором, та ПОВНИМ ТОВАРИСТВОМ "КРЕДИТ-ОПТІМА" (правонаступником якого є ПОВНЕ ТОВАРИСТВО "ЛОМБАРД "КРЕДИТ-ОПТІМА" РЕВА І КОМПАНІЯ") укладено кредитний договір № 36-К/06, про відкриття відкличних револьверних кредитних ліній на суму 15 000,00 грн. під 24 процентів річних з кінцевим терміном погашення 06 липня 2011 року.

Додатковим правочином до кредитного договору № 49-К/05 від 13.12.2006 року за згодою сторін з 13.12.2006 року процентна ставка по зазначеному кредитному договору встановлюється у розмірі 24%.

Додатковим правочином до кредитного договору № 58-К/05 від 28.02.2007 року за згодою сторін з 28.02.2007 року процентна ставка по зазначеному кредитному договору встановлюється у розмірі 24%.

Додатковим правочином до кредитного договору № 50-К/05 від 19.12.2007 року за згодою сторін з 19.12.2007 року процентна ставка по зазначеному кредитному договору встановлюється у розмірі 24%.

У забезпечення виконання умов вищезазначених кредитних договорів, 19.12.2007 року між ЗАКРИТИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "ІНВЕСТ-КРЕДИТ БАНК" (правонаступником якого є ПАТ "ТЕРРА БАНК") та відповідачем ОСОБА_3 було укладено договір іпотеки, предметом якого є трикімнатна квартира, розташована на четвертому поверсі дев'ятиповерхового житлового будинку, загальною площею 63,0 кв.м., житловою площею 37,2 кв.м. за адресою: АДРЕСА_1.

Пунктом 1.4. договору іпотеки обумовлено, що предмет іпотеки є забезпеченням виконання боржником зобов'язань, що випливають з умов кредитних договорів та додаткових правочинів до них, зокрема, повернути грошові кошти, отримані згідно кредитних догорів, сплатити проценти та штрафні санкції.

29.11.2012 року на адресу ПТ "Ломбарду "Кредит -Оптіма", Рева і Компанія" та відповідача ОСОБА_3 Банком було направлено вимогу про повернення простроченої заборгованості по кредитним договорам № 49-к/05, № 50-к/05 від 22.09.2005 року, № 58-к/05 від 28.11.2005 року, № 29-к/06 та № 36-к/06 від 07.07.2006 року, яка була отримана відповідачем ОСОБА_3 02.12.2012 року, про що свідчить його особистий підпис на звороті вимоги. (т.1 а.с.34)

У зв'язку з чим, колегія суддів вважає, що суд першої інстанції дійшов правильного висновку про наявність правових підстав для звернення стягнення на предмет іпотеки в рахунок погашення заборгованості за кредитними договорами, при цьому судом правильно визначено суми заборгованості відповідача за кредитними договорами за простроченою заборгованістю, по процентам, нарахованим на строкову заборгованість, 3% річних з урахуванням індексу інфляції, нарахованих за несвоєчасну сплату процентів, суми комісії за обслуговування рахунків, 3% річних з урахуванням індексу інфляції, нарахованих за несвоєчасну сплату комісії та штрафу.

Доводи апеляційної скарги про те, що судом першої інстанції не дано належної правової оцінки розрахунку заборгованості по кредитним договорам, наданим позивачем, та у рішенні суду не наведено мотиви, з яких суд вважає, що ці розрахунки є правильними, не беруться до уваги колегією суддів, оскільки правильність розрахунків заборгованості відповідача по кредитним договорам була перевірена колегією суддів, вони є вірними та зробленими відповідно до вимог закону та умов кредитних договорів та додаткових правочинів до них.

Посилання в апеляційній скарзі на те, що позивачем не було надано суду оригінал або належним чином завірену копію генеральної ліцензії, письмового дозволу та додатку до нього, що видаються Нацбанком України, на право надавати кредити у гривні та іноземній валюті юридичним та фізичним особам, також меморіальні ордери або платіжні доручення, що свідчать про отримання позичальником, Ломбардом, кредитних коштів у загальній сумі 110 000 грн., не беруться до уваги колегією суддів, так як спростовуються матеріалами справи, а саме: банківською ліцензією № 177 ПАТ "Терра Банк", банківською ліцензією № 177 ЗАТ "Інвест-Кредит Банк", зареєстрованими Нацбанком України 18.10.1996 року за № 263, на право здійснювати банківські операції, визначені частиною першою та пунктами 5-11 частини другої статті 47 ЗУ "Про банківську діяльність", якими передбачено, зокрема, право надавати кредити у гривні та іноземній валюті юридичним та фізичним особам. Крім того, факт отримання грошових коштів за кредитними договорами підтверджується наявними у матеріалах справи розрахунками заборгованості за кожним кредитним договором, в яких міститься детальний та послідовний опис всіх банківських нарахувань та зазначається розмір всіх фактичних оплат (а.с. 24-33); заявою директора ПТ "Ломбард "Кредит-Оптіма" Рева і Компанія" ОСОБА_11 про визнання позовних вимог повністю (а.с. 107); актами звірки заборгованості за кожним кредитним договором, які укладені директором Криворізької регіональної дирекції ПАТ "ТЕРРА БАНК" ОСОБА_12 та директором ПТ "Ломбард "Кредит-Оптіма" Рева і Компанія" ОСОБА_11 і в яких сторонами була погоджено суми заборгованості за вищевказаними кредитними договорами (а.с. 108-112); довідками "Про рух коштів по рахунку з 01.01.2005 року по 07.11.2014 року" (а.с. 190-194).

Не беруться до уваги колегією суддів доводи апеляційної скарги про те, що у спірній квартирі зареєстрована неповнолітня дитина, ОСОБА_7, 2011 року народження, який має право користування нею, у зв'язку з чим, на думку апелянта, позов Банку не підлягає задоволенню, оскільки на момент укладення договору іпотеки 19.11.2005 року, малолітній ОСОБА_7 у спірній квартирі не був зареєстрований.

Посилання в апеляційній скарзі на те, що позивачем не надано доказів належних повноважень особи, яка підписала позовну заяву, а саме повноважень в.о. голови правління ПАТ "Терра Банк" ОСОБА_9 на надання довіреності директору Криворізької регіональної дирекції ПАТ "Терра Банк" ОСОБА_10 на підписання позовної заяви, оскільки відповідно до Виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців, особою, яка має право вчиняти юридичні дії від імені Банку без довіреності є (виконуючий обов'язки) керівник ОСОБА_9, що також підтверджується довідкою № 693049 з Єдиного державного реєстру підприємств та організацій України (т.2 а.с.10,11). Матеріалами справи встановлено, що позовну заяву від імені Банку підписав директор Криворізької регіональної дирекції ПАТ "Терра Банк" ОСОБА_10 за довіреністю, виданою йому повноважним керівником Банку ОСОБА_9

Однак, визначаючи розмір заборгованості по пені, суд першої інстанції не взяв до уваги, що за правилами ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконання грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Тобто пеня - це санкція, яка нараховується з першого дня прострочення й до тих пір поки зобов'язання не буде виконано. Її розмір збільшується залежно від продовження порушення.

Правова природа пені така, що позовна давність до вимог про її стягнення обчислюється по кожному дню (місяцю), за яким нараховується пеня, окремо. Право на позов про стягнення пені за кожен день (місяць) виникає щодня (щомісяця) на відповідну суму, а позовна давність обчислюється з того дня (місяця), коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення права.

Стаття 266 ЦК України передбачає, що зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо).

Отже аналіз норм ст. 266, ч. 2 ст. 258 ЦК України дає підстави для висновку про те, що стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності за основною вимогою.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду України у справі № 6-100 цс 14 від 03 вересня 2014 року, яка відповідно до вимог ст.360-7 ЦПК України є обов'язковою для всіх судів України.

Стягуючи з відповідача на користь позивача заборгованість по пені за кредитними договорами, судом першої інстанції не враховано вищенаведені норми закону та не взято до уваги, що стягнення пені обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності за основною вимогою.

Як вбачається з матеріалів справи, Банком зроблено розрахунок пені за кредитним договором № 50-к/05 від 22.09.2005 року: за несвоєчасну сплату процентів, починаючи з 01.08.2012 року, за несвоєчасну сплату комісії - з 01.09.2012 року; за кредитним договором № 58-к/05 від 28.11.2005 року: за несвоєчасну сплату процентів, починаючи з 01.08.2012 року, за несвоєчасну сплату комісії - з 01.09.2012 року; за кредитним договором № 49-к/05 від 22.09.2005 року: за несвоєчасну сплату процентів, починаючи з 01.08.2012 року, за несвоєчасну сплату комісії - з 01.09.2012 року; за кредитним договором № 36-к/06 від 07.07.2006 року: за несвоєчасну сплату процентів, починаючи з 01.08.2012 року, за несвоєчасну сплату комісії - з 01.09.2012 року; за кредитним договором № 29-к/06 від 07.07.2006 року: за несвоєчасну сплату процентів, починаючи з 01.08.2012 року, за несвоєчасну сплату комісії - з 01.09.2012 року.

Однак до суду з позовом Банк звернувся 10.10.2013 року.

На підставі наведеного, колегія суддів приходить до висновку, що суми пені, нараховані за несвоєчасну сплату процентів, починаючи з 01.08.2012 року по 01.10.2012 року, за несвоєчасну сплату комісії - з 01.09.2012 року по 01.10.2012 року, знаходяться поза межами позовної давності, тому не підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

У зв'язку з чим, рішення суду в частині визначення розміру сум пені за несвоєчасну сплату процентів та несвоєчасну сплату комісії підлягає зміні, та підлягає зменшенню розмір пені за кредитним договором № 49-К/05 від 22.09.2005 року: за прострочені проценти з 5247,21 грн. до 4460,75 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 75,68 грн. до 68,59 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 50-К/05 від 22.09.2005 року: за прострочені проценти з 3988,11 грн. до 3389,06 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 58,68 грн. до 48,74 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 58-К/05 від 28.11.2005 року: за прострочені проценти з 10327,35 грн. до 8780,38 грн., за несвоєчасну сплату комісії зі 154,17 грн. до 139,66 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 29-К/06 від 07.07.2006 року: за прострочені проценти з 4552,66 грн. до 3887,46 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 78,24 грн. до 70,83 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 36-К/06 від 07.07.2006 року: за прострочені проценти з 3414,47 грн. до 2915,58 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 58,68 грн. до 53,12 грн. У зв'язку з чим підлягає зменшенню розмір загальної заборгованості, в рахунок погашення якої звернуто стягнення на предмет іпотеки, з 370959,21 грн. до 366817,83 грн.

У зв'язку з чим, доводи апеляційної скарги в цій частині заслуговують на увагу.

За таких обставин, колегія суддів вважає за необхідне апеляційну скаргу ОСОБА_3 задовольнити частково, рішення суду в частині визначення розміру заборгованості, в рахунок погашення якої звернуто стягнення на іпотечне майно, змінити, зменшивши цей розмір з 370959,21 грн. до 366817,83 грн., зменшивши розмір пені за кредитним договором № 49-К/05 від 22.09.2005 року: за прострочені проценти з 5247,21 грн. до 4460,75 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 75,68 грн. до 68,59 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 50-К/05 від 22.09.2005 року: за прострочені проценти з 3988,11 грн. до 3389,06 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 58,68 грн. до 48,74 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 58-К/05 від 28.11.2005 року: за прострочені проценти з 10327,35 грн. до 8780,38 грн., за несвоєчасну сплату комісії зі 154,17 грн. до 139,66 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 29-К/06 від 07.07.2006 року: за прострочені проценти з 4552,66 грн. до 3887,46 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 78,24 грн. до 70,83 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 36-К/06 від 07.07.2006 року: за прострочені проценти з 3414,47 грн. до 2915,58 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 58,68 грн. до 53,12 грн. В іншій частині рішення суду залишити без змін.

На підставі ст.88 ЦПК України з Публічного акціонерного товариства "Терра Банк" на користь ОСОБА_3 необхідно стягнути судовий збір за розгляд справи у суді апеляційної інстанції у сумі 20,46 грн.

Керуючись ст.ст. 303, 307, ст. 309, ст.ст. 313, 314, 316 ЦПК України, колегія суддів, -

В И Р І Ш И Л А :

Апеляційну скаргу ОСОБА_3 задовольнити частково.

Рішення Інгулецького районного суду м. Кривого Рогу від 20 листопада 2014 року в частині визначення розміру заборгованості, в рахунок погашення якої звернуто стягнення на іпотечне майно, змінити, зменшивши цей розмір з 370959,21 грн. до 366817,83 грн., зменшивши розмір пені за кредитним договором № 49-К/05 від 22.09.2005 року: за прострочені проценти з 5247,21 грн. до 4460,75 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 75,68 грн. до 68,59 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 50-К/05 від 22.09.2005 року: за прострочені проценти з 3988,11 грн. до 3389,06 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 58,68 грн. до 48,74 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 58-К/05 від 28.11.2005 року: за прострочені проценти з 10327,35 грн. до 8780,38 грн., за несвоєчасну сплату комісії зі 154,17 грн. до 139,66 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 29-К/06 від 07.07.2006 року: за прострочені проценти з 4552,66 грн. до 3887,46 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 78,24 грн. до 70,83 грн.; зменшивши розмір пені за кредитним договором № 36-К/06 від 07.07.2006 року: за прострочені проценти з 3414,47 грн. до 2915,58 грн., за несвоєчасну сплату комісії з 58,68 грн. до 53,12 грн.

В іншій частині рішення суду залишити без змін.

Стягнути з Публічного акціонерного товариства "Терра Банк" на користь ОСОБА_3 судовий збір за розгляд справи у суді апеляційної інстанції у сумі 20,46 грн.

Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення, але може бути оскаржено до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання ним законної сили.

Головуючий:

Судді: