Справа № 583/4356/14-ц
20 січня 2015 року м. Охтирка
Охтирський міськрайонний суд Сумської області в м. Охтирка Сумської області у складі:
головуючого-судді Білери П.П.
при секретарі Дяченко Ю.М.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Охтирка справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд
16 грудня 2014 року до Охтирського міськрайонного суду Сумської області звернулося Публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позивач Публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" свої вимоги мотивує тим, що згідно до умов кредитного договору від 20 листопада 2008 року № б/н, який був укладений між позивачем та відповідачем ОСОБА_2, відповідач отримав кредит у розмірі 15 000 (п'ятнадцять тисяч) грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач в свою чергу взяв на себе зобов'язання по поверненню отриманих кредитних коштів та сплатити проценти в порядку та терміни, що визначені в кредитному договорі, а також виконати в повному обсязі інші зобов'язання, що передбачені кредитним договором. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується Умовами та правилами надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і Клієнт дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника ОСОБА_2 щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Як зазначає позивач, відповідно до Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених договором.
Позивач Публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" свої зобов'язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, тоді як відповідач ОСОБА_2 не виконує умови кредитного договору. Як наголошує позивач, підтвердженням отримання кредитних коштів є виписка по рахунку, з якої вбачається отримання коштів відповідачем.
У зв'язку з відмовою відповідача ОСОБА_2 виконувати кредитні зобов'язання у добровільному порядку, позивач Публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" звертається до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором з відповідача для захисту своїх прав та інтересів.
Представник позивача Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" в судове засідання не з'явився, але 19 січня 2015 року до початку розгляду справи по суті надав суду заяву, в якій просить справу розглядати без участі їх представника, позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Крім того, повідомив, що не заперечує проти ухвалення заочного рішення суду.
Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з'явився з невідомих суду причин, хоча про день та час розгляду справи був повідомлений завчасно та належним чином, про що свідчить його особистий підпис на повідомленні про вручення рекомендованого поштового відправлення, яке є у матеріалах даної справи.
За даних обставин суд вважає за можливе провести розгляд справи без участі відповідача, відповідно до Ст. 169 Цивільного процесуального кодексу України.
Суд вважає, що згідно Ст. 224 Цивільного процесуального кодексу України можливо провести заочний розгляд справи.
Дослідивши надані суду докази, суд вважає, що позовні вимоги позивача Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_2 підлягають задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 20 листопада 2008 року між Публічним акціонерним товариством комерційний банк "ПриватБанк" та відповідачем ОСОБА_2 було укладено кредитний договір № б/н, згідно якого відповідач ОСОБА_2 отримав кредит у розмірі 15 000 (п'ятнадцять тисяч) грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
На підставі рішення загальних зборів акціонерів банку від 30 квітня 2009 року тип банку з Закритого акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк " було змінено на Публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк ", яке є правонаступником його прав і обов'язків, про що зазначено у п. 1.1. Статуту Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк " у новій редакції, копія якого є у матеріалах даної справи.
Як було встановлено судом, відповідно до умов укладеного кредитного договору, Договір з надання кредиту складається з Заяви позичальника, "Умов та Правил надання банківських послуг" та "Тарифи Банку", які викладені на офіційному сайті Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк"
Згідно кредитного договору відповідач ОСОБА_2 в свою чергу взяв на себе зобов'язання по поверненню отриманих кредитних коштів та сплатити проценти в порядку та терміни, що визначені в кредитному договорі, а також виконати в повному обсязі інші зобов'язання, що передбачені кредитним договором, про що свідчить особистий підпис відповідача ОСОБА_2 на заяві про отримання кредитних коштів. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника ОСОБА_2 щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
У заяві позичальника ОСОБА_2 від 20 листопада 2008 року зазначено: "Я ознайомився і згоден з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані мені для ознайомлення в письмовому вигляді. Своїм підписом я підтверджую факт отримання повної інформації про умови кредитування в ПриватБанку, а також його місцезнаходження. Я виражаю згоду з тим, що ця заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між мною та банком договір про надання банківських послуг…".
З вказаної заяви вбачається, що позичальник 20 листопада 2008 року отримав у банку кредитну картку "Універсальна" за НОМЕР_2 з сумою кредитного ліміту 500,00 грн. Тип картки: " 55 днів пільгового кредиту". Валюта: гривня. Сума кредитного ліміту: 500,00 грн. Базова процентна ставка: 2,5 проценти в місяць з розрахунку 360 днів у році. Строк дії кредитного ліміту: відповідає строку дії картки. Погашення заборгованості по кредитному ліміту може проводитись як шляхом внесення коштів на картку клієнтом, так і списанням Банком коштів з Дебетної картки.
Згідно Умов та правил надання банківських послуг, які є складовою частиною договору про надання банківських послуг:
Винагорода банку - це сума зобов'язань держателя платіжної картки по сплаті встановлених банком тарифами:
- процентів за користування кредитом, в тому числі за користування простроченим кредитом і овердрафтом;
- плати за випуск/обслуговування платіжної карти;
- інших комісій і штрафних санкцій (якщо такі мають місце).
Договір про надання банківських послуг - це форма договору, яка укладається між банком та держателем платіжної картки. Договір складається з:
- Умов та правил надання банківських послуг;
Картрахунок - поточний рахунок, на якому враховуються операції по платіжній картці.
Мінімальний обов'язковий платіж - це розмір боргових зобов'язань держателя, які щомісячно підлягають сплаті держателем в період дії карти. Даний платіж розраховується як сума овердрафту і суми щомісячного платежу, який складається з нарахованих до сплати процентів і частини заборгованості по кредиту. В залежності від виду платіжної карти, розмір і порядок розрахунків щомісячного платежу зазначений в Заяві та в Пам'ятці клієнта і виражений в процентному відношенні до здійснених операцій з використанням платіжних карт.
Такий платіж є обов'язковим для держателів платіжних карт, здійснюючих операції за кредитною схемою.
Платіжна карта - спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої у встановленому законодавством порядку пластикової або іншого виду карти, яка використовується для ініціалізації переказу коштів з рахунку платника, або відповідного рахунку банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів з своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання грошових коштів в готівковій формі в касах банку, через банківський автомат, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. В залежності від умов, за якими здійснюються розрахунки з використанням платіжної карти, можуть використовуватись дебетна, дебетно-кредитна, кредитна схеми.
Прострочений кредит - кредитні кошти, які були надані держателю платіжної картки і не були повернуті банку в строк, передбачений договором.
Тарифи - розмір винагороди за послуги банку, є невід'ємною частиною договору. Перелік може змінюватися та доповнюватися про що держатель картки повідомляється у відповідності з умовами та правилами.
Згідно п. 3.1 Умов та правил надання банківських послуг для надання послуг банк відкриває клієнту картрахунки, видає клієнту карти, їх вид та строк дії визначений в Заяві і в Пам'ятці клієнта, підписанням якого клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є дата відкриття рахунку, вказана у розділі "Відмітці банку" заяви.
Згідно п. 3.5 Умов та правил надання банківських послуг порядок здійснення платіжних операцій з використанням платіжних карток, а також порядок отримання кредиту регулюється діючим законодавством України, нормами міжнародних платіжних систем Visa International, MasterCard International, Договором, Умовами і правилами надання банківських послуг і Тарифами банку.
Крім того, слід зазначити, що Пам'ятка клієнта оформляється і є невід'ємною частиною договору тільки у випадках оформлення і видачі платіжної картки за кредитною схемою.
Пункт 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачає право банку в односторонньому порядку змінювати наданий на платіжну карту кредит ( кредитний ліміт).
Відповідно до п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку ні одна із сторін не проінформує другу сторону про припинення дії договору він автоматично лонгується на той же строк.
Згідно п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором.
Відповідно до п. 6.6 Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобов'язань за договором на вимогу Банку виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту) позичальник повинен оплатити винагороду Банку.
Згідно п. 8.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим Договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.
Пункт 9.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що картрахунки відкриваються на невизначений термін за виключеннями, передбаченими п.п. 9.6, 9.7 цих Умов.
Відповідно до розділу ІІ Умов та правил надання банківських послуг "Правила користування платіжною картою":
3.1.1. Строк дії карти зазначений на лицьовій стороні картки (місяць і рік). Карта дійсна до останнього календарного дня вказаного місяця.
3.1.3. По закінченню строку дії відповідна карта продовжується банком на новий строк (шляхом надання клієнту карти з новим строком дії), якщо раніше (до початку місяця закінчення строку дії) не надходила письмова заява держателя про закриття картрахунку, а також при умові наявності грошових коштів на картрахунку для оплати послуг по виконанню розрахункових операцій по картрахунку (в передостанній дінь місяця закінчення строку дії) і при дотриманні інших умов продовження, передбачених договором.
5.3. Строки і порядок погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжних картках з встановленим мінімальним обов'язковим платежем наведений в Пам'ятці клієнта, яка є невід'ємною частиною договору. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами, і частину заборгованості по кредиту.
5.4. Строк погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжних картах без встановленого мінімального обов'язкового платежу проводиться в наступному порядку: строк погашення процентів по кредиту - щомісячно за попередній місяць; строк погашення кредиту - в повному обсязі не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці.
5.5. За користування кредитом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому тарифами банку з розрахунку 360 календарних днів у році.
5.6 Держатель поручає банку списувати з будь якого рахунку держателя, відкритого в банку, зокрема, з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення зобов'язань, в тому числі мінімального обов'язкового платежу, якщо мінімальний обов'язковий платіж вказаний в заяві клієнта і в Пам'ятці клієнта, а також списання помилково перерахованих сум, по яких держатель не є належним отримувачем. Списання грошових коштів проводиться у відповідності з встановленим законодавством порядком.
5.6.1. Черговість і розмір погашення зобов'язань здійснюється в порядку, викладеному у Пам'ятці клієнта, який є невід'ємною частиною договору.
5.9. При перевитраті платіжного ліміту бак має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) і/або визнати карту недійсною до моменту усунення вказаних порушень.
Таким чином, умовами укладеного між сторонами договору, зокрема п. 5.4 Правил користування платіжною картою, визначено строк виконання зобов'язання, а саме: строк погашення кредиту в повному обсязі - не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній карті, лише при користуванні платіжними картами без встановлення мінімального щомісячного платежу.
З наданого банком розрахунку вбачається, що, відповідно до умов укладеного між сторонами договору, він здійснений саме виходячи з змісту п. 5.3 Правил користування платіжною картою, тобто з врахуванням узгодженого сторонами порядку погашення кредиту, а саме - у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, і такий порядок не передбачає обов'язкового погашення кредиту в останній день строку дії карти.
Як було встановлено судом, відповідач ОСОБА_2 на час звернення до суду 16 грудня 2014 року порушив умови кредитного договору і має прострочену заборгованість по виплаті кредиту, продовжує ухиляться від виконання зобов'язань перед Публічним акціонерним товариством комерційний банк "ПриватБанк", що є порушенням законних прав останнього.
З викладеного вбачається, що між сторонами виникли цивільні правовідносини. У цих правовідносинах порушено право позивача, так як згідно до ч. 1 Ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно ч. 1 Ст. 509 Цивільного кодексу України, зобов'язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Відповідно до Ст. ст. 526, 530 ч.1 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ч. ч. 1, 4 Ст. 631 Цивільного кодексу України, строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.
Судом з'ясовано, що при укладання кредитного договору сторони керувалися ч. 1 Ст. 634 Цивільного кодексу України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ч. 1 Ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до Ст. ст. 1050, 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання і зобов'язаний на вимогу кредитора сплатити суму боргу.
Відповідно до Ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Частина 1 Ст. 527 Цивільного кодексу України встановлює обов'язок боржника виконати свій обов'язок, а кредитора - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із сутізобов'язання чи звичаїв ділового обороту.
Крім того, одностороння відмова від виконання зобов'язання і одностороння зміна умов договору не допускається, за винятком випадків, передбачених законом.
Згідно Ст. 599 Цивільного кодексу України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
До правовідносин за кредитним договором застосовуються положення Цивільного кодексу України, що виникають із правовідносин позики. Згідно ч. 1 Ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно п. 17 Постанови Пленуму Спеціалізованого суду України з розгляду цівільних і кримінальних справ " Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" від 30 березня 2012 року за № 5 зобов'язання припиняється з підстав, передбачених договором або законом (частина перша статті 598 Цивільного кодексу України). Такі підстави, зокрема, зазначені у статтях 599- 601, 604- 609 Цивільного кодексу України. Наявність судового рішення про задоволення вимог кредитора, яке не виконано боржником, не припиняє правовідносин сторін кредитного договору, не звільняє останнього від відповідальності за невиконання грошового зобов'язання та не позбавляє кредитора права на отримання сум, передбачених частиною другою статті 625 Цивільного кодексу України оскільки зобов'язання залишається невиконаним належним чином відповідно до вимог статей 526, 599 Цивільного кодексу України.
Проаналізувавши вищевикладене, суд дійшов висновку, що правовідносини, які виникли між позивачем Публічним акціонерним товариством комерційний банк "ПриватБанк" та відповідачем ОСОБА_2 за кредитним договором є дійсними й на даний час, так як відповідач не надав суду належних та допустимих доказів про те, що ним погашена заборгованість у повному обсязі.
Відповідно до Ст. 10 Цивільного процесуального кодексу України сторони мають рівні права щодо надання доказів і кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підстави своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Цивільного процесуального кодексу України.
Статтею 60 Цивільного процесуального кодексу України встановлено, що кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень і такі докази подаються сторонами, однак доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Докази повинні бути належними та допустимими, як того вимагають Ст. ст. 58, 59 Цивільного процесуального кодексу України.
При винесені рішення суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жоден доказ не має для суду наперед встановленого значення, суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатній взаємозв'язок доказів у їх сукупності. Результати оцінки доказів суд відображає в рішенні в якому наводить мотиви їх прийняття чи відмови у прийнятті.
Суд при винесені судового рішення враховує, що згідно Ст. 214 Цивільного процесуального кодексу України під час ухвалення рішення суд повинен з'ясувати чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги і заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; чи є інші фактичні дані (пропущення строку позовної давності тощо), які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; чи слід позов задовольнити, або в позові відмовити.
Враховуючи вищевикладене, суд дійшов обґрунтованого висновку про задоволення позовних вимог у повному обсязі.
Згідно Ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати по справі, а саме судовий збір в розмірі 281 (двісті вісімдесят одна) гривня 46 коп.
На підставі вищевикладеного та керуючись Ст. ст. 526, 527, 6251048, 1049, 1050, 1054 Цивільного кодексу України , Ст.ст. 10, 60, 213-215, 224-226 Цивільного процесуального кодексу України , суд
Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити повністю.
Заочне рішення суду може бути переглянуте Охтирським міськрайонним судом Сумської області за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом десяти днів з дня отримання його копії.
Суддя Охтирського
міськрайонного суду П. П. Білера