Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

Справа №377/269/14-ц

Провадження №2/377/383/15

21 вересня 2015 року Славутицький міський суд Київської області у складі судді Орла А.С., при секретарі Прохоровій О.О., з участю:

представника позивача Присяжнюка А.Ю.,

відповідача ОСОБА_2,

представника відповідача ОСОБА_3,

розглянувши у судовому засіданні в залі суду в м. Славутичі цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Родовід Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

УСТАНОВИВ:

28 лютого 2014 року ПАТ "Родовід Банк" звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2 та ОСОБА_4 з вимогою стягнути з них в солідарному порядку заборгованість по кредитному договору на загальну суму 433182,48 грн..

В обгрунтування позову банк посилався на те, що 14 липня 2008 року уклав з ОСОБА_2 кредитний договір № 51/ АА-0000.08.2 та відкрив йому кредитну лінію на суму 60800,00 грн. терміном по 14.07.2013 р. включно, надавши кредит готівкою на вказану суму, в забезпечення виконання якого уклав з ОСОБА_4 договір поруки. Позичальник не виконує належним чином взяті на себе зобов'язання по кредитному договору, має заборгованість на загальну суму 433182,48 грн. станом на 12 вересня 2013 року.

18 липня 2014 року позивач подав уточнену позовну заяву, у якій просив стягнути з відповідачів солідарно заборгованість на загальну суму 556725,77 грн. станом на 28 лютого 2014 року, яка складається з: суми простроченої заборгованості за кредитом - 30450,73 грн.; суми простроченої заборгованості по процентах - 14689,29 грн.; загальної суми трьох процентів річних від суми простроченої кредитної заборгованості - 2615,40 грн.; суми інфляційних втрат від суми простроченої плати за кредитом - 1037,05 грн..

Відповідач ОСОБА_2 подав заяву про застосування строків позовної давності та заперечення, де просив відмовити у позові з посиланням на закінчення строків позовної давності.

Відповідач ОСОБА_4 подала заперечення, де просила відмовити у позові з посиланням на закінчення строку пред'явлення вимоги до поручителя.

Рішенням Славутицького міського суду Київської області від 18 липня 2014 року позовні вимоги задоволено частково, стягнуто з ОСОБА_2 на користь ПАТ "Родовід Банк" заборгованість по кредитному договору, а саме: суму простроченої заборгованості за кредитом 30450,73 грн.; суму простроченої заборгованості по процентах 14689,29 грн.; суму пені за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості 45140,02 грн.; суму трьох процентів річних від суми простроченої кредитної заборгованості 2615,40 грн.; суму інфляційних втрат від суми простроченої плати за кредит 1037,05 грн.; судовий збір 939,32 грн.; всього 94871 грн. 81 коп.. В іншій частині позовних вимог відмовлено.

Рішенням апеляційного суду Київської області від 3 листопада 2014 року зазначене рішення змінено, стягнуто з ОСОБА_2 на користь ПАТ "Родові Банк" заборгованість за кредитним договором у розмірі 303800 грн. 32 коп. та судові витрати на суму 4557,00 грн.. В решті рішення суду залишено без змін.

Ухвалою Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 22 липня 2015 року рішення Славутицького міського суду Київської області від 18 липня 2014 року та рішення апеляційного суду Київської області від 3 листопада 2014 року в частині вимог ПАТ "Родовід Банк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором скасовано, справу передано на новий розгляд до суду першої інстанції.

В судовому засіданні представник позивача просив про задоволення позову в повному обсязі, пояснивши суду, що додаток 1 до кредитного договору, у якому міститься графік щомісячних платежів по кредиту, згідно застереження у ньому є дійсним у разі своєчасного виконання грошових зобов'язань позичальника за кредитним договором. Оскільки відповідач не виконував належним чином графіку платежів, додаток № 1 є недійсним і не може братись до уваги при обчисленні строків позовної давності окремо за кожний місяць.

Відповідач і його представник просили відмовити у задоволенні позову з підстав пропуску позивачем загального трирічного строку позовної давності, перебіг якого може обчислюватися як з часу неукладення чергового щорічного договору страхування, тобто з 08.07.2009 р., так і з часу внесення останнього платежу по кредиту, тобто з 12.01.2011 р..

Крім того, посилалися на те, що сума нарахованої пені в кілька разів перевищує суму боргу.

З матеріалів справи судом встановлено, що 14 липня 2008 року ВАТ "Родовід Банк", яке змінило свою назву на ПАТ "Родовід Банк" (Банк) і ОСОБА_2 (Позичальник) уклали кредитний договір № 51/АА-00003.08.2 на наступних основних умовах.

1.1. Банк відкриває Позичальнику не відновлювальну кредитну лінію на загальну суму 60800,00 грн. терміном по 14 липня 2013 року включно.

1.2. Кредитні кошти надаються виключно на наступні цілі: купівлю автомобіля та сплату страхових платежів, а саме:

1.2.1. на купівлю автомобіля згідно з договором № 1574 купівлі-продажу автомобіля від 10 липня 2008 року - 60800,00 грн.;

1.2.2. на сплату страхових платежів згідно з договором страхування № 494719 від 15 липня 2008 року - 00,00 дол. США на строк не більше 30 днів з дати отримання кредиту;

1.2.3. на сплату страхових платежів згідно з договорами страхування автомобіля, вказаного в п. 1.2.1. цього договору, що є предметом застави відповідно до п. 1.7. цього договору, які будуть укладені протягом строку дії цього договору на строк не більше 30 днів з дати отримання чергового кредиту.

1.5. Процентна ставка за кредитами за цим договором встановлюється в розмірі 19,00 процентів річних.

2.1. Банк зобов'язується: надавати Позичальнику кредит на цілі, передбачені у п. 1.2. цього договору, на загальну суму, що не перевищує розмір кредитної лінії, вказаний у п.1.1. цього договору згідно з письмовими заявками Позичальника.

3.1. Позичальник зобов'язується: погашати заборгованість за кредитом:

3.1.1. Починаючи з місяця, наступного за звітним, щомісяця до 10 числа (включно) кожного календарного місяця, частково погашати заборгованість за кредитами у сумі 1013,00 грн. та нарахованими процентами шляхом внесення готівкою чи перерахування зі свого поточного рахунку на рахунок Банку. Датою сплати заборгованості за кредитом та процентами є день зарахування коштів на рахунки, вказані у п. 1.3., 1.6. цього договору.

3.1.2. Повернути одержані кредити згідно з умовами цього договору не пізніше 14 липня 2013 року.

3.6. За порушення строків повернення кредитів чи сплати процентів, сплачувати Банку за кожний день прострочення пеню у розмірі 1,6 процента від суми простроченої заборгованості.

3.13. У разі, якщо день сплати процентів та/або погашення кредитів припадає на вихідний (святковий, неробочий день) сплата здійснюється в перший робочий день, що є наступним за вихідним (святковим, неробочим) днем.

4.1. Розрахунок процентів за кредитами здійснюється на фактичну суму заборгованості за кредитами, починаючи з дня їх надання Позичальнику.

4.2. Проценти за користування кредитами нараховуються Банком щомісяця, в останній робочий день місяця, день повного погашення кредитів Позичальником за цим договором, але не пізніше терміну, вказаного у п. 1.1. цього договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, у якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати виконання його обов'язку.

Відповідно до ст. 1054 цього кодексу за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2).

Згідно ч. 1 ст. 526 цього кодексу зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Згідно ч. 1 ст. 611 цього Кодексу у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Згідно ст. 625 цього Кодексу боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання (ч. 1). Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (ч. 2).

З наданих позивачем розрахунків заборгованості ОСОБА_2 за кредитним договором станом на 12 вересня 2013 року та станом на 28 лютого 2014 року видно, що позичальник почав допускати прострочення щомісячних платежів по кредиту та процентах, починаючи з 13.01.2009 р., у зв'язку з чим на прострочені суми платежів банком нараховувалась пеня та ставкою 1,60% протягом періодів прострочення, три проценти річних та інфляційні втрати від суми прострочених платежів (а.с.25-30, 87-91).

Станом на 12 вересня 2013 року сума поточної заборгованості за кредитом: 00,00 грн.; сума простроченої заборгованості за кредитом: 30450,73 грн.; сума поточної заборгованості за процентами по кредиту: 00,00 грн.; сума простроченої заборгованості за процентами по кредиту: 14689,29 грн.; загальна сума заборгованості по кредиту: 45140,02 грн.; сума пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом: 262550,07 грн.; сума пені за несвоєчасне погашення процентів по кредиту: 123324,61 грн.; загальна суму пені за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості: 385874,68 грн.; сума трьох процентів річних від суми простроченого кредиту: 1352,57 грн.; сума трьох процентів річних від суми прострочених процентів по кредиту: 635,82 грн.; загальна сума трьох процентів річних від суми простроченої кредитної заборгованості: 1988,39 грн.; сума інфляційних втрат від суми простроченого кредиту: 128,36 грн.; сума інфляційних втрат від суми прострочених процентів по кредиту: 51,03 грн.; загальна сума інфляційних втрат від суми простроченої заборгованості: 179,39 грн.; загальна сума заборгованості за кредитним договором на дату розрахунку: 433182,48 грн. (а.с.25-30).

Станом на 28 лютого 2014 року (день пред'явлення позову) сума поточної заборгованості за кредитом: 00,00 грн.; сума простроченої заборгованості за кредитом: 30450,73 грн.; сума поточної заборгованості за процентами по кредиту: 00,00 грн.; сума простроченої заборгованості за процентами по кредиту: 14689,29 грн.; загальна сума заборгованості по кредиту: 45140,02 грн.; сума пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом за період з 28.02.2013 р. по 28.02.2014 р.: 172320,12 грн.; сума пені за несвоєчасне погашення процентів по кредиту за період з 28.02.2013 р. по 28.02.2014 р.: 82687,73 грн.; загальна суму пені за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості за період з 28.02.2013 р. по 28.02.2014 р.: 255007,85 грн.; сума пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом: 344888,84 грн.; сума пені за несвоєчасне погашення процентів по кредиту: 163044,45 грн.; загальна суму пені за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості: 507933,29 грн.; сума трьох процентів річних від суми простроченого кредиту: 1775,55 грн.; сума трьох процентів річних від суми прострочених процентів по кредиту: 839,86 грн.; загальна сума трьох процентів річних від суми простроченої кредитної заборгованості: 2615,40 грн.; сума інфляційних втрат від суми простроченого кредиту: 706,93 грн.; сума інфляційних втрат від суми прострочених процентів по кредиту: 330,12 грн.; загальна сума інфляційних втрат від суми простроченої заборгованості: 1037,05 грн.; загальна сума заборгованості за кредитним договором на дату розрахунку (пеня за період з 28.02.2013 р. по 28.02.2014 р.): 303800,32 грн.; загальна сума заборгованості за кредитним договором на дату розрахунку: 556725,77 грн. (а.с.87-91).

Як видно з виписок по особових рахунках ОСОБА_2 за період з 14.07.2008 р. по 12.09.2013 р. та з 14.07.2008 р. по 28.02.2014 р., останній платіж на виконання грошових зобов'язань за кредитним договором було зроблено 12.01.2011 р. на суму 3000,00 грн., з якої 1037,75 грн. банком було зараховано на погашення прострочених процентів, а 1962,25 грн. зараховано на погашення простроченого кредиту (а.с.67-81, 92-106).

Згідно ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, в межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Відповідно до ст. 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу чи іншого обов'язку (ч. 1).

Після переривання перебіг позовної давності починається заново.

Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується (ч. 3).

Виходячи з цього, перебіг строку позовної давності за основними вимогами про стягнення боргу по кредиту та процентах з урахуванням трьох процентів річних та індексу інфляції перервався 12 січня 2011 року внесенням відповідачем останнього платежу на суму 3000 грн..

Згідно правил ст. 261 ЦК України перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або повинна була довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1).

За зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. 5).

Як видно з виписок по особових рахунках ОСОБА_2, після внесення останнього платежу по кредитному договору 12.01.2011 р., внаслідок чого перервався перебіг позовної давності, 11.02.2011 р. банком було перенесено заборгованість за кредитом на рахунок простроченої заборгованості за кредитним договором на суму 1013,33 грн. та перенесено нараховані проценти на рахунок простроченої заборгованості за нарахованими доходами за кредитом на суму 502,62 грн. (а.с.67-81, 92-106).

З цього дня, тобто з 11 лютого 2011 року слід обчислювати початок перебігу загальної позовної давності щодо вимог про стягнення прострочених сум по кредиту та процентах з урахуванням трьох процентів річних та індексу інфляції, право на які виникає щомісячно, оскільки за умовами кредитного договору ці платежі повинні нараховуватися в останній день кожного місяця і сплачуватися не пізніше 10-го числа наступного місяця.

Відповідно до ст. 257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

До суду з позовом про стягнення всієї суми заборгованості позивач звернувся 28 лютого 2014 року, здавши у цей день позовну заяву на пошту, про що свідчить поштовий штемпель на конверті, у якому вона надійшла до суду.

При цьому позивач пропустив трирічний строк загальної позовної давності в частині вимоги про стягнення заборгованості по кредиту та процентах за користування кредитом з урахуванням трьох процентів річних та індексу інфляції за період з 11.02.2011 р. по 28.02.2011 р..

Відповідно до ст. 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4).

Враховуючи заяву відповідача про застосування позовної давності, необхідно відмовити у позові у зазначеній частині.

Виходячи з цього, стягненню з відповідача на користь позивача підлягає:

заборгованість по кредиту на суму з розрахунку: 30450,73 - 1013,33 = 29437,40 грн., (де: 30450,73 - сума простроченої заборгованості по кредиту за весь період прострочення; 1013,33 - сума простроченої заборгованості по кредиту за період 11.02.2011 р. по 10.03.2011 р. оскільки розрахунку суми заборгованості за період з 11.02.2011 р. по 28.02.2014 р. позивачем не надано);

заборгованість по процентах за користування кредитом з розрахунку: 14689,29 - 502,62 = 14186,67 грн., (де: 14689,29 - сума простроченої заборгованості по процентах за весь час прострочення; 502,62 - сума простроченої заборгованості по процентах за період з 11.02.2011 р. по 28.02.2011 р.);

сума трьох процентів річних від суми простроченої заборгованості по кредиту за період з 11.03.2011 р. по 28.02.2014 р. - 1682,11 грн. (оскільки розрахунку цієї суми за період з 28.02.2011 р. по 28.02.2014 р. позивачем суду не надано);

сума трьох процентів річних від суми простроченої заборгованості по процентах за період 11.03.2011 р. по 28.02.2014 р. - 802,54 грн. (оскільки розрахунку цієї суми за період з 28.02.2011 р. по 28.02.2014 р. позивачем суду не надано);

сума інфляційних втрат від суми простроченої заборгованості по кредиту за період з 11.03.2011 р. по 28.02.2014 р. - 362,48 грн. (оскільки розрахунку цієї суми за період з по 28.02.2011 р. по 28.02.2014 р. позивачем суду не надано);

сума інфляційних втрат від суми простроченої заборгованості по процентах за період з 11.03.2011 р. по 28.02.2014 р. - 174,00 грн. (оскільки розрахунку цієї суми за період з по 28.02.2011 р. по 28.02.2014 р. позивачем суду не надано);

всього 46645 гривень 20 копійок.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Згідно наданого позивачем розрахунку сума пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом за період з 28.02.2013 р. по 28.02.2014 р. становить 172320,12 грн.; сума пені за несвоєчасне погашення процентів по кредиту за період з 28.02.2013 р. по 28.02.2014 р. становить 82687,73 грн.; загальна суму пені за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості за період з 28.02.2013 р. по 28.02.2014 р. складає 255007,85 грн..

При цьому загальна сума заборгованості по кредиту, яка складається з простроченої суми заборгованості по кредиту та простроченої суми заборгованості по процентах, становить 43624,07 грн. з розрахунку: 29437,40 грн. + 14186,67 грн., що є збитками позивача у виді неповернутої суми кредиту та неотриманих доходів (процентів за користування кредитом).

Беручи до уваги, що нарахована сума неустойки (пені) у кілька разів перевищує суму збитків та враховуючи, що відповідач повернув позивачеві майже половину отриманого кредиту та сплатив проценти за користування повернутою сумою кредиту і при розгляді справи поставив питання про зменшення розміру неустойки, суд вважає можливим застосувати положення ч. 3 ст. 551 ЦК України, відповідно до яких розмір неустойки може бути зменшено за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Виходячи з цього, суд вважає правильним зменшити розмір пені до 45000 грн., що відповідатиме засадам справедливості.

Оцінюючи позовні вимоги та заперечення, суд не погоджується з позивачем в тому, що графік платежів втратив чинність у зв'язку з порушенням відповідачем передбачених ним строків платежів і тому його не слід брати до уваги при обчисленні позовної давності, оскільки умовами кредитного договору передбачено щомісячний порядок повернення кредиту та сплати процентів і такий порядок позивачем застосовувався для обчислення суми зобов'язань упродовж всього строку договору.

Суд також не погоджується з доводами відповідача про те, що перебіг позовної давності слід обчислювати з дати неукладення відповідачем чергового щорічного договору страхування предмета застави всупереч умовам кредитного договору, оскільки це зобов'язання не є грошовим зобов'язанням.

Суд також не погоджується з доводами відповідача про те, що позовна давність спливла щодо всієї суми заборгованості, оскільки за умовами укладеного кредитного договору виконання зобов'язань повинно здійснюватись щомісячними платежами, з яких складається загальна сума зобов'язань і тому строки позовної давності необхідно обчислювати окремо щодо кожного місячного платежу.

З викладених мотивів суд вважає правильним позов задовольнити частково, стягнувши з відповідача заборгованість на загальну суму 91645 гривень 20 копійок з розрахунку: 46645,20 грн. + 45000,00 грн. (де: 46645,20 - сума боргу по кредиту та процентах з урахуванням трьох процентів річних та індексу інфляції; 45000,00 - сума пені).

Згідно правил ст. 88 ЦПК України стягненню з відповідача на користь позивача підлягають судові витрати позивача, обчислені пропорційно розміру задоволених вимог, що становить 601 гривню 82 копійки.

Керуючись ст. 3, 4, 15, 109, 209, 212-215 ЦПК України, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства «РОДОВІД БАНК» заборгованість за кредитним договором № 51/АА-00003.08.2 від 14 липня 2008 року на загальну суму 91645 гривень 20 копійок, судові витрати на суму 601 гривня 82 копійки, всього 92247 гривень 2 копійки.

В іншій частині позову відмовити.

На рішення можуть бути подані апеляційні скарги до апеляційного суду Київської області через Славутицький міський суд. Апеляційні скарги можуть бути подані протягом десяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні при його проголошенні - у той же строк з дня отримання копії рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги, якщо апеляційні скарги не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя А. С. Орел