Справа № 464/3038/15 Головуючий у 1 інстанції: Радченко Е.А.
Провадження № 22-ц/783/4999/15 Доповідач в 2-й інстанції: Бойко С. М.
У Х В А Л А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 вересня 2015 року м.Львів

Колегія суддів судової палати в цивільних справах Апеляційного суду Львівської області в складі:

головуючого - судді Бойко С.М.,

суддів: Берези В.І., Штефаніци Ю.Г.,

секретаря - Глинського О.А.,

з участю: представника відповідача - Левенцової О.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_3 на рішення Сихівського районного суду м. Львова від 03 червня 2015 року у справі за позовом ОСОБА_3 до публічного акціонерного товариства «Укрсоцбанк» про захист прав споживачів та стягнення грошових коштів,-

встановила:

У квітні 2015 року позивач ОСОБА_3 звернувся до суду з позовом, в якому просив стягнути з відповідача грошові кошти в сумі 14923 грн. 74 коп., які були списані з його карткового рахунку за проведені ним 18 та 19 січня 2015 року розрахункові операції при купівлі товару в Республіці Польща.

Свої вимоги обґрунтовував тим, що відповідач в порушення умов договору не повідомив його про зміни щодо механізму курсоутворення при конвертації валюти при розрахунках по платіжній картці «MasterCard» за межами України, а тому безпідставно нарахував йому вказану вище суму грошових коштів по нововведеному з 20 січня 2015 році механізму визначення курсу валют, який був більшим від ринкового, і про який він дізнався на офіційному сайті банку.

Рішенням Сихівського районного суду м. Львова від 03.06.2015 року у задоволенні вказаного позову відмовлено.

Рішення суду оскаржив позивач, просить його скасувати з підстав порушення норм матеріального та процесуального права і ухвалити нове рішення, яким позов задовольнити.

Свої доводи апелянт обґрунтовує тим, що суд при ухваленні оскаржуваного рішення не врахував норм матеріального права та фактичних обставин справи, на які він посилався в обґрунтування своїх вимог, а тому дійшов незаконного висновку про відмову у задоволенні його позову. Апелянт не погоджується з висновком суду про недоведеність заявлених до відповідача вимог, оскільки про запровадження нового механізму курсоутворення при конвертації валюти при розрахунках по платіжній картці він дізнався саме із листа голови правління ПАТ «Укрсоцбанк» від 10.03.2015 року №17-290/96-3315, в якому зазначалось про те, що, починаючи з 20.01.2015 року в названому банку було запроваджено новий механізм встановлення курсів конвертації за операціями по платіжних картках у валюті, відмінній від валюти карткового рахунку. Зазначає, що 20.01.2015 року на сайті відповідача було опубліковано зміни щодо підходу до курсоутворення для платіжних карток, який суттєво перевищував діючий на той момент ринковий курс валют, і такий неправомірно завищений курс спричинив заподіяння йому матеріальної шкоди у зв»язку із неправомірним списанням коштів з його карткового рахунку в сумі 14923 грн. 74 коп., що призвело до від»ємного балансу на вказану суму. На думку апелянта, відповідач саме з метою ухилення від відповідальності стверджує, що жодних змін до тарифів і правил, які регулюють роботу карткових продуктів не вносив.

В судове засідання позивач не з»явився, хоча про час і місце розгляду справи був повідомлений у встановленому процесуальним законом порядку (а.с.92), клопотань про відкладення розгляду справи від нього не надходило, тому розгляд справи апеляційним судом проведено відповідно до вимог ч.2 ст.305 ЦПК України у його відсутності.

Заслухавши суддю-доповідача, пояснення сторони відповідача в заперечення апеляційної скарги, перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених в суді першої інстанції, колегія суддів дійшла висновку про відхилення апеляційної скарги з наступних підстав.

Судом встановлено, що 13.01.2015 року між позивачем (клієнтом) та відповідачем (банком) було укладено договір про відкриття банківського (карткового), поточного, депозитного рахунку та обслуговування платіжної картки №0607/021784-РR, шляхом оформлення анкети №43 та заяви-договору №0607/021784-РR, відповідно до якого було відкрито: поточний (картковий) рахунок НОМЕР_1 в українській гривні з встановленням кредитної лінії та видано платіжну картку ЕС/MasterCard Gold (а.с.5-6).

На вказаний рахунок позивачем було внесено грошові кошти в сумі 30000 грн.

18 та 19 січня 2015 року, перебуваючи на території Республіки Польща, позивач провів три операції зі зняття іноземної валюти (польського злотого) з карткового рахунку через банкомат на загальну суму 10100 польських злотих із використанням платіжної картки MasterCard Gold (а.с.10-11).

Підписанням анкети та заяви позивач підтвердив укладення між ним та банком договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Укрсоцбанк» на умовах, викладених в цій анкеті та заяві, Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків в національній та іноземних валютах, Правилах надання банківських послуг на умовах комплексного банківського обслуговування для клієнтів-фізичних осіб в ПАТ «Укрсоцбанк» з усіма додатками та умовами, Умовах відкриття та здійснення операцій за банківськими поточними (картковими) рахунками, Умовах встановлення кредитної лінії за поточним (картковим) рахунком, Умовах відкриття та обслуговування банківських вкладних (депозитних) рахунків, Умовах підключення та користування системою Інтернет-банкінг, Умовах підключення та користування послугою SMS - банкінг, умов інших банківських продуктів, що будуть обрані клієнтом за заявою на підключення до певної послуги (далі-Правила та Умови), попередньої інформації про умови кредитування фізичних осіб за кредитною лінією на картковому рахунку та тарифах банку, з якими він ознайомився, з ними погодився і зобов»язувався виконувати.

Крім того, в цій анкеті зазначено, що позивачеві відомо, що Правила та Умови є публічною пропозицією (офертою) та розміщені на сайті банку і разом з цією анкетою та заявою (акцептом) складають договір.

Відповідно до цієї анкети та заяви, позивач доручив банку здійснювати договірне списання з усіх його рахунків грошових коштів: 1) на користь банку (в тому числі на рахунки обліку заборгованості клієнта перед банком) грошових коштів в сумах, необхідних для повернення (погашення) заборгованості клієнта перед банком, яка виникла у зв»язку з виконанням або невиконанням/неналежним виконанням умов відповідних договорів, укладених між сторонами, в тому числі плати за надані банком послуги з обслуговування в розмірі, передбаченому тарифами; 2) на відповідні рахунки банку та/або відповідного бюджету сум грошових коштів у розмірах, достатніх для повного виконання поданих клієнтом як на паперових носіях, так і в електронному вигляді заяв про продаж іноземної валюти та/або заяв про купівлю іноземної валюти за іноземну валюту, або заяв про купівлю іноземної валюти, в тому числі, утримання комісій, податків та обов»язкових платежів, передбачених чинним законодавством України, та інших сум в розмірах та валютах, вказаних клієнтом у таких заявах.

Згідно з п. 2.1.18 Умов відкриття та здійснення операцій за банківськими поточними (картковими) рахунками від 28.11.2014 року, які були чинними на момент укладення договору та не втратили чинності до теперішнього часу, списання з рахунку коштів за операціями з використанням картки у разі, якщо валюта рахунку відрізняється від валюти переказу, проводиться наступним чином:

У разі, якщо валютою проведення операції з використанням картки є долар США, євро або гривня та така валюта відрізняється від валюти рахунку, банк списує з рахунку кошти у валюті ведення рахунку в сумі, що еквівалентна сумі операції. Сума операції перераховується у валюту ведення рахунку за курсом, встановленим банком на день списання. Інформація про курси банку для проведення операцій з використанням картки розміщується на сайті банку www.unicredit.ua.(п.п.2.1.18.1);

У разі, якщо валюта розрахунку з використанням картки є відмінною від долара США, євро або гривні і така валюта відрізняється від валюти ведення рахунку, банк здійснює списання суми операції у валюті рахунку в розмірі, достатньому для розрахунку з банком-еквайром за проведену операцію. Сума до списання виставляється платіжною системою та перераховується банком у валюту ведення рахунку за курсом, встановленим банком на день списання. Інформація про курси банку для проведення операцій з використанням картки розміщується на сайті банку www.unicredit.ua.(п.п.2.1.18.2);

На твердження відповідача, яке не було спростоване позивачем, з урахуванням вказаних вище Умов, позивач погодився, що курс за яким буде списуватись гривня з його рахунку при знятті коштів за кордоном в іноземній валюті (операції з використанням картки) буде самостійно встановлюватись банком, оскільки в Умовах не міститься правила, що такий курс повинен обов»язково дорівнювати готівковому (комерційному) курсу банку, який використовується при купівлі валюти в касі банку, а тому банк має право встановлювати курс для операцій з використанням картки, який може як дорівнювати готівковому курсу, так і бути відмінним від нього, і для цього йому не потрібно вносити зміни до Правил чи Умов, які відомі клієнту.

Згідно з Правилами міжнародної платіжної системи (МПС), під час проведення операції розрахунку або зняття готівки за кордоном списання коштів з карткового рахунку проходить в два етапи. Перший - це блокування в момент проведення операції на рахунку клієнта необхідної суми, яка розрахована по курсу валюти на день здійснення операції. Другий - протягом 2-10 днів після проведення операції - списання коштів з карткового рахунку, яке здійснюється за правилами МПС по курсу банку для операцій по платіжним карткам, діючому на день списання. Якщо на першому етапі (в момент проведення операції) курс був меншим, ніж на день списання, на рахунку може виникнути від»ємний залишок.

З цього випливає, що між проведенням операції за допомогою картки та списанням коштів з рахунку існує проміжок часу, протягом якого курс валют може коливатися, як в бік зменшення, так і в бік збільшення. Тому сума, яка фактично списується з рахунку, через курсову різницю може відрізнятися від суми, яку клієнт бачить при оплаті карткою або при знятті готівки через банкомат.

Таким чином, у зв»язку з тим, що в день здійснення позивачем розрахункових операцій за допомогою платіжної картки в Республіці Польща (тобто в момент зняття іноземної валюти в Республіці Польща) та в день списання коштів за наведеною вище схемою для розрахунку з банком-еквайром в Республіці Польща (в два етапи) курс валют відрізнявся (в день списання коштів курс валют був вищий, ніж у день проведення позивачем розрахункових операцій), тому виник від»ємний залишок (овердрафт), що з урахуванням відсотків за овердрафт становив 14923 грн. 74 коп.

У зв»язку з цим, посилання апелянта на те, що з 20 січня 2015 року відповідач змінив підхід до курсоутворення при конвертації валют й цим самим уніс зміни в діючі Умови відкриття та здійснення операцій за банківськими поточними (картковими) рахункамиє безпідставними і не підтверджуються наданими позивачем доказами. Крім того, в матеріалах справи відсутній лист голови правління ПАТ «Укрсоцбанк» від 10.03.2015 року №17-290/96-3315, на який апелянт посилається, як на доказ в обґрунтування своїх доводів про зміну відповідачем механізму курсоутворення при конвертації валют.

Враховуючи те, що позивач при укладенні з відповідачем договору погодився із застосуванням до договірних правовідносин між ними наведених вище нормативних актів, в тому числі й Умов відкриття та здійснення операцій за банківськими поточними (картковими) рахунками тощо, його доводи про порушення банком умов договору та норми ст.1073 ЦК України про безпідставне списання з його рахунку коштів є необґрунтованими, спростовуються доводами сторони відповідача, а тому колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції про відмову у задоволенні його позову.

Таким чином, суд першої інстанції правильно встановив фактичні обставини справи, давши належну оцінку доказам, які є в матеріалах справи, не допустив порушень норм матеріального та процесуального права, які б були підставою для зміни чи скасування оскаржуваного рішення, а тому апеляційну скаргу необхідно відхилити, а рішення суду першої інстанції - залишити без змін.

Керуючись ст.ст. 303, 307 ч.1 п.1, 308, 313, 315, 317, 319 ЦПК України, колегія суддів

у х в а л и л а:

апеляційну скаргу ОСОБА_3 відхилити.

Рішення Сихівського районного суду м. Львова від 03 червня 2015 рокузалишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення, може бути оскаржена в касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ шляхом подачі касаційної скарги протягом двадцяти днів з дня набрання законної сили ухвалою апеляційного суду.

Головуючий: Бойко С.М.

Судді: Береза В.І.

Штефаніца Ю.Г.