Справа № 404/1057/15-ц
Номер провадження 2/404/1399/15
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

08 липня 2015 року Кіровський районний суд м. Кіровограда у складі:

головуючого-судді - Іванової Н.Ю.

при секретарі - Гуйван О.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кіровограді цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 про стягнення суми заборгованості за договором про надання споживчого кредиту та заставу транспортного засобу, процентів нарахованих за користування кредитом та пені та за зустрічним позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» про визнання підвищення відсоткової ставки по кредитному договору неправомірним, суд, -

ВСТАНОВИВ:

Публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_1, по якій просить стягнути з відповідача суму боргу по поверненню кредитних коштів, процентів за користування кредитом за договором про надання споживчого кредиту та заставу транспортного засобу №0 від 21.09.2007 року в розмірі - 1590,04 доларів США 04 цента, що за курсом НБУ станом на 26.01.2015 року становить 25 109,99 гривень 99 копійок, з яких: 1 399,86 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.01.2015 року становить 22 106,66 грн. - кредитна заборгованість; 190,18 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.01.2015 року становить З 003,33 грн. - заборгованість по процентам, та заборгованість по сплаті пені за порушення термінів повернення кредиту та сплати процентів за кредит в розмірі - 3 729,16 (три тисячі сімсот двадцять дев'ять) гривень 16 копійок, з яких: 3 522,60 грн. - пеня за прострочення сплати кредиту; 206,56 грн. - пеня за прострочення сплати процентів та суму сплаченого судового збору, а саме 288 грн. 39 коп.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 21 вересня 2007 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту та заставу транспортного засобу №0, згідно умов якого позивач надав відповідачу кредит (грошові кошти) в іноземній валюті в сумі 12 457,00 доларів США 00 центів, а відповідач зобов'язався повернути наданий кредит у повному обсязі не пізніше 22.09.2014 року згідно з графіком погашення кредиту, якщо тільки не буде застосовано інший термін повернення кредиту відповідно до умов Договору, та сплачувати протягом 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, проценти за користування кредитом у розмірі 11,50% річних.

Відповідно додатку № 1 до кредитного договору, погашення кредиту повинно відбуватися щомісячно, не пізніше визначеного числа кожного календарного місяця протягом всього строку дії договору.

Погашення нарахованих процентів, згідно з п. 1.3.4. кредитного договору, відбувається з 01 по 10 число (включно) кожного місяця, наступного за тим, за який були нараховані проценти.

Всупереч умов кредитного договору відповідач не здійснив платежів для погашення суми заборгованості по кредиту у встановлені договором строки та розмірі, також має заборгованість зі сплати нарахованих процентів, чим порушив взяті на себе договірні зобов'язання.

Станом на 26.01.2015 року заборгованість відповідача по поверненню кредитних коштів, сплаті процентів за користування кредитом становить - 1 590,04 доларів США 04 цента, що за курсом НБУ станом на 26.01.2015 року становить 25 109,99 гривень 99 копійок, з яких: 1 399,86 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.01.2015 року становить 22 106,66 грн. - кредитна заборгованість; 190,18 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.01.2015 року становить 3 003,33 грн. - заборгованість по процентам.

Сума заборгованості відповідача по сплаті пені за порушення термінів повернення кредиту та сплати процентів за кредит станом на 26.01.2015 року становить - 3 729,16 гривень 16 копійок, з яких: 3 522,60 грн. - пеня за прострочення сплати кредиту; 206,56 грн. - пеня за прострочення сплати процентів.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав у повному обсязі, посилаючись на обставини, викладені у позовній заяві, просив задовольнити.

Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги не визнав, подав до суду зустрічну позовну заяву, якою просить визнати підвищення процентної ставки по договору про надання споживчого кредиту та заставу транспортного засобу №0 від 21.09.2007 р. на прострочену суму основного боргу в розмірі 23% річних з 31.08.2012 р. неправомірним.

В обґрунтування зустрічних позовних вимог зазначено, що з довідки-розрахунку заборгованості за процентами за користування кредитом ОСОБА_1 станом на 26 січня 2015 року вбачається, що відповідач застосував положення викладені в п. 1.3.1., 5.2. кредитного договору та обчислював подвійну процентну ставку у розмірі 23% річних на прострочену суму основного боргу у період з 31.08.2012 р. по 26.01.2015 р.

Позивач повідомлення про встановлення нової процентної ставки не отримував.

Тобто, відповідач збільшив процентну ставку на прострочену суму основного боргу без дотримання процедури підвищення процентної ставки, передбаченої п. 5.2. кредитного договору.

Представник позивача зустрічні позовні вимоги не визнав у повному обсязі, вважає вимоги даної позовної заяви безпідставними, необґрунтованими і такими, що не відповідають вимогам чинного законодавства, і відповідно, не підлягають задоволенню.

Згідно умов укладеного Договору, позичальник засвідчує факт та згоду з його умовами, підтверджує свої права та обов'язки за цим договором і погоджується з ними, підтверджує свою здатність виконувати умови цього договору, та що всі умови даного договору йому цілком зрозумілі і позичальник вважає їх справедливими по відношенню до себе, а також: що перед укладенням цього договору отримав від банку інформаційний лист згідно вимог чинного законодавства України, зокрема Закону України «Про захист прав споживачів» (п. 7.2. Договору).

З дати укладання кредитного договору позивач жодного разу не звертався до банку з проханням роз'яснити будь-яке положення кредитного договору.

Внаслідок несвоєчасного погашення позичальником чергового платежу визначеного Графіком, ПАТ «УкрСиббанк» керуючись умовами кредитного договору та цивільного законодавства України, застосував подвійну процентну ставку на прострочену суму заборгованості, в розмірі 23% річних. Після усунення позичальником допущених порушень, процентна ставка автоматично встановлювалась в розмірі 13,5% річних.

Суд, в межах наданих доказів, заслухавши пояснення представника позивача, відповідача, дослідивши матеріали справи, приходить до висновку щодо задоволення позовних вимог у повному обсязі первісного позову та відмову у задоволенні зустрічних позовних вимог у повному обсязі, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що 21 вересня 2007 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» /правонаступник Публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк»/ та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту та заставу транспортного засобу № 0, за умовами якого банк зобов»язується надати позичальнику, а позичальник зобов»язується прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредитні кошти (кредит) в сумі 12457 дол. США та сплатити плату за кредит в порядку і на умовах, зазначених Договором. Вказана сума кредиту дорівнює еквіваленту 62907,85 грн. за курсом Національного банку України на день укладення договору, при цьому сторони обумовили, що гривневий еквівалент суми кредиту має визначатися в договорі лише у разі надання банком кредиту в іноземній валюті.

Згідно п. 1.2.2. договору, позичальник зобов»язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни та розмірах, що встановлені графіком повернення кредиту згідно додатку №1 до договору (якщо сторонами визначено такий графік погашення та укладено додаток №1 до договору), але в будь-якому випадку не пізніше 22.09.2014 року.

За користування кредитними коштами протягом перших 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 11.50 % річних. По закінченню цього строку та кожного наступного місяця кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов договору. У випадку, якщо банк не повідомив позичальника про зміну розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування відповідно до умов Договору, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим Договором в попередньому місяці /п. 1.3.1. договору/.

Погашення нарахованих процентів, згідно з п. 1.3.4. кредитного договору, відбувається з 01 по 10 число (включно) кожного місяця, наступного за тим, за який були нараховані проценти.

Відповідно до п. 5.2. кредитного договору передбачено умови та порядок зміни розміру процентної ставки у сторону збільшення, за яким банк може змінити розмір процентної ставки у сторону збільшення у разі настання будь-якої із наступних обставин, а саме: а) порушення позичальником кредитної дисципліни (тобто, неналежного виконання умов цього договору та/або умов договорів, за яким надано забезпечення виконання зобов'язань позичальника за цим договором); б) погіршення фінансового стану позичальника, документально підтвердженого в результаті щорічного моніторингу, що проводиться банком відповідно до внутрішніх нормативних документів на підставі довідки про доходи, тощо, а також даних із виконання позичальником кредитної дисципліни, тобто, своєчасного погашення заборгованості та/або виконання інших зобов'язань, передбачених цим договором; в) здійснення поточних коливань процентних ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово-кредитній політиці НБУ (наприклад, девальвація курсу гривні до курсу долара США більше, ніж на 5 % у порівнянні з курсом гривні до курсу долара США, встановленого НБУ на дату укладення цього договору чи останнього перегляду процентної ставки; підвищення процентної ставки за кредитами банків у відповідній валюті (за статистикою НБУ); підвищення ставки на 3 (три) відсоткових пункти за бланковими кредитами «овернайт» НБУ з дати укладення цього договору чи останнього перегляду процентної ставки.

Додатковою угодою №1 від 21.09.2007 р. п. 5.2. кредитного договору було доповнено новим абзацом наступного змісту: «у випадках настання підпунктами «а», «б» пункту 5.2. договору - процентна ставка за користування кредитними коштами встановлюється в розмір подвійної процентної ставки, що діє відповідно доп. 1.3.1. договору; передбачених підпунктом «в» пункту 5.2. договору - процентна ставка за договором збільшується не більше ніж на 10 % для кредитів у національній валюті та не більше ніж на 5% для кредитів в іноземній валюті, відповідно до розміру ставки, що діє згідно п. 1.3.1 договору; передбачених підпунктом «г» пункту 5.2. Договору - процента ставка за користування кредитними коштами встановлюється на рівні діючих процентних ставок банку за програмами кредитування».

Сторони досягли згоди, що за користування кредитними коштами понад встановлений Договором строк, Банк автоматично нараховує проценти на прострочену суму основного боргу за процентною ставкою в розмірі збільшеному вдвічі від ставки визначеної за користування кредитом (п.1.5. Додаткової угоди №1 від 21.09.2007 року до Кредитного договору).

Як визначено ст.ст. 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається в письмовій формі.

Позивач виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі, надавши позичальнику кредит шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника №2800 у Банку для подальшого їх використання за цільовим призначенням.

Відповідач свої зобов»язання з договором у повному обсязі не виконав, тому станом на 26.01.2015 року заборгованість відповідача по поверненню кредитних коштів, сплаті процентів за користування кредитом становить 1 399,86 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.01.2015 року становить 22 106,66 грн. - кредитна заборгованість; 190,18 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.01.2015 року становить 3 003,33 грн. - заборгованість по процентам, 3 522,60 грн. - пеня за прострочення сплати кредиту; 206,56 грн. - пеня за прострочення сплати процентів.

Згідно із ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог-відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. ст. 546, 547, 549 ЦК України виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

Згідно до п. 4.1. кредитного договору, за порушення термінів повернення кредиту, та/або процентів за кредит, та/ або комісій, відповідач сплачує позивачу додатково до встановленої процентної ставки за кредит пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені.

Сума нарахованої банком пені становить 3 522,60 грн. - пеня за прострочення сплати кредиту; 206,56 грн. - пеня за прострочення сплати процентів.

За вказаного, позов підлягає задоволенню в повному обсязі.

Щодо зустрічного позову ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» про визнання підвищення відсоткової ставки по кредитному договору неправомірним, то такі вимоги задоволенню не підлягають, виходячи з наступного.

Статтею 202 ЦК України встановлено, що правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних справ та обов'язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначення умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Оскільки ПАТ «Укрсиббанк» та ОСОБА_1 досягли домовленості і уклали кредитний договір у якому передбачили збільшення розміру процентної ставки у кожному випадку невиконання позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором, а також погодили випадки та обсяг відповідальності позичальника за порушення ним умов кредитного договору, та зважаючи на те, що позивач не довів у встановленому законом порядку, що нарахування йому збільшеної процентної ставки здійснювалося банком в інших випадках, ніж ті, що передбачені п.1.3.1 кредитного договору, суд вважає, що дії банку по підвищенню процентної ставки та нарахуванню пені були вчинені відповідно до умов укладеного договору і є правомірними, а тому вимоги позивача про визнання незаконними дії банку щодо неналежного виконання банківських послуг є безпідставними.

Крім того, за законом, який діяв на момент укладення сторонами кредитного договору, дозволялося в односторонньому порядку змінювати умови договору, якщо це було передбачено умовами самого договору (ст. 651 ЦК України).

Згідно Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12 грудня 2008 року № 661-VI Цивільний кодекс України доповнено статтею 1056-1, яка вступила в дію з 09.01.2009 року.

Частиною 3 статті 1056-1 ЦК України передбачено, що умова договору щодо права банку, іншої фінансової установи змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

Оскільки на момент укладення сторонами кредитного договору діючим в Україні законодавством було передбачене право банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом і це було передбачено умовами кредитного договору, та зважаючи на те, що підвищення процентної ставки відбулося до введення в дію ст. 1056-1 ЦК України, суд вважає, що позовні вимоги по зустрічній позовній заяві не підлягають до задоволення.

Керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 209, 212-215 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 про стягнення суми заборгованості за договором про надання споживчого кредиту та заставу транспортного засобу, процентів нарахованих за користування кредитом та пені задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» 1 399,86 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.01.2015 року становить 22 106,66 грн. - кредитної заборгованості; 190,18 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.01.2015 року становить 3 003,33 грн. заборгованості по процентам, 3 522,60 грн. - пені за прострочення сплати кредиту; 206,56 грн. - пені за прострочення сплати процентів та 288, 39 грн. судового збору.

У задоволенні зустрічних позовних вимог ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» про визнання підвищення відсоткової ставки по кредитному договору неправомірним відмовити у повному обсязі.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Кіровського Н. Ю. Іванова

районного суду

м.Кіровограда