Справа № 154/575/15-ц Провадження № 22-ц/773/1068/15 Головуючий у 1 інстанції: Лященко О.В.
Категорія: 57 Доповідач: Мудренко Л. І.
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

17 липня 2015 року місто Луцьк

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ апеляційного суду Волинської області в складі:

головуючого - судді Мудренко Л. І.,

суддів - Матвійчук Л. В., Осіпука В. В.,

при секретарі - Губарик К. А.,

з участю:

позивача - ОСОБА_1,

представника позивача - ОСОБА_2,

представника відповідача - Торбика О. С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Луцьку цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" про порушення прав споживача за апеляційною скаргою відповідача публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" на рішення Володимир-Волинського міського суду Волинської області від 08 травня 2015 року,

В С Т А Н О В И Л А:

В лютому 2015 року ОСОБА_1 звернувся в суд з позовом до Публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" (далі по тексту - ПАТ "Державний ощадний банк України" або ПАТ "Ощадбанк") про порушення прав споживача.

Позов мотивовано тим, що 14 жовтня 2014 року він уклав із відповідачем договір № 412921 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки. Протягом жовтня 2014 року він неодноразово користувався послугами відповідача з конвертації української гривні у польський злотий через банкомати Республіки Польща, а також проводив платежі в Україні, при цьому відслідковував залишок коштів на рахунку та сплачував банку всі належні комісії за надані послуги. З 21 жовтня 2014 року з його карткового рахунку почали зніматись кошти з порушенням умов договору на обслуговування. В листопаді 2014 року отримав виписку з карткового рахунку, в якій було зазначено, що він заборгував перед банком за надані послуги в жовтні 2014 року 4402 грн. 25 коп. Банк самостійно за період з 21 по 24 жовтня 2014 року, в порушення умов договору та міжнародної платіжної системи MasterCard, змінював курс обміну конвертації валюти. Його неодноразові усні та письмові звернення до відповідача залишились без мотивованих пояснень та відповідей.

Просив, уточнивши позовні вимоги, визнати його право як споживача на користування платіжною карткою відповідно до договору № 412921 від 14 жовтня 2014 року про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки порушеним. Зобов"язати публічне акціонерне товариство "Державний ощадний банк України" зарахувати на поточний рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_1 кошти з урахуванням індексу інфляції у розмірі 2998 грн. 66 коп. та скасувати заборгованість по даному рахунку у розмірі 4402 грн. 25 коп. Скасувати нараховані за перевищення витратного ліміту відсотки у сумі 764 грн. 06 коп. по поточному рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_1. Стягнути з відповідача в його користь відсотки за користування його коштами у розмірі 248 грн. 36 коп. та 298 грн. 27 коп. пені, а також стягнути в його користь 2780 грн. витрат на правову допомогу та 2000 грн. моральної шкоди, завданої його здоров"ю внаслідок порушення прав споживача.

Рішенням Володимир-Волинського міського суду Волинської області від 08 травня 2015 року та додатковим рішенням від 04 червня 2015 року позов задоволено частково. Постановлено визнати права споживача ОСОБА_1 на користування платіжною карткою відповідно до договору № 412921 від 14 жовтня 2014 року про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки - порушеними. Зобов"язати публічне акціонерне товариство "Державний ощадний банк України" зарахувати на поточний рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_1 кошти з урахуванням індексу інфляції у розмірі 2998 грн. 66 коп. та скасувати заборгованість по даному рахунку у розмірі 4402 грн. 25 коп. Стягнути з публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в користь ОСОБА_1 відсотки за користування його коштами у розмірі 248 грн. 36 коп. та 298 грн. 27 коп. пені, а також стягнути в його користь 2780 грн. витрат на правову допомогу, а всього стягнути в його користь 3326 грн.63 коп. Стягнути з публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" та з ОСОБА_1 в користь держави по 243 грн. 60 коп. судового збору з кожного. Скасувати нараховані за перевищення витратного ліміту відсотки у сумі 764 грн. 06 коп. по поточному рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_1. В решті позову відмовлено.

Не погоджуючись з вказаним рішенням суду відповідач ПАТ "Державний ощадний банк України" подав апеляційну скаргу в якій просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове рішення, яким відмовити у задоволенні позову повністю.

В судовому засіданні представник відповідача Торбик О. С. підтримав апеляційну скаргу з підстав в ній наведених та просив її задовольнити.

Позивач ОСОБА_1 та його представник ОСОБА_2 в судовому засіданні апеляційну скаргу відповідача не визнали та просили її відхилити.

Перевіривши законність і обґрунтованість оскаржуваного рішення, а також доводи апеляційної скарги, пояснення сторін, колегія суддів приходить до висновку, що апеляційну скаргу відповідача слід задовольнити, а рішення суду першої інстанції скасувати з ухваленням нового рішення з наступних підстав.

Задовольняючи частково позов, суд першої інстанції виходив з того, що застосування Банком іншого курсу, ніж комерційний курс, що затверджений Головою правління банку та розміщений на офіційному веб-сайті банку та в його установах, не відповідає умовам угоди і діючому законодавству, списання коштів з рахунку позивача банком проведено без законних підстав.

Однак, повністю з такими висновками суду погодитись неможна.

Так, з наявних у матеріалах справи та досліджених у судовому засіданні письмовимх доказів, судом першої інстанції встановлено, що 14 жовтня 2014 року позивач уклав із відповідачем договір № 412921 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки з додатками до нього, які є невід"ємними частинами даного договору (а.с. 6-7, 10).

Відповідно до умов даного договору, відповідач відкрив на ім"я позивача рахунок в національній валюті на умовах тарифного пакету "Стандартний", тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку та надав клієнту платіжну картку типу MasterCard Electronic та ПІН-конверт до неї.

Встановлено, що позивач протягом жовтня 2014 року неодноразово користувався послугами відповідача з конвертації української гривні у польський злотий через банкомати Республіки Польща, а також проводив платежі в Україні.

Згідно виписки з карткового рахунку позивач заборгував перед банком за надані послуги в жовтні 2014 року 4402 грн. 25 коп. (а.с. 29, 30).

З пояснень представника відповідача вбачається, що за користування коштами за допомогою карткового рахунку позивача за межами України, з нього за жовтень 2014 року банком було списано кошти (комісія) у розмірі 2374,93 грн. та нараховано заборгованість у розмірі 4402,25 грн. Дані суми передбачені умовами договору, з урахуванням спеціального курсу валют, визначеним для розрахунків за операціями, які здійснюються клієнтами з використанням спеціальних платіжних засобів, у випадках, коли валюта трансакції відрізняється від валюти поточного рахунку клієнта, затвердженого Головою Правління банку.

Відповідно до ч. 1 ст. 1067 ЦК України, договір банківського рахунку укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунку у банку на умовах, погоджених сторонами.

Згідно вимог ст. 1071 ЦК України - банк може списати кошти з рахунку клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених Законом чи договором між банком і клієнтом.

Відповідно до п. 1.7 Договору від 14 жовтня 2014 року, Клієнт доручає Банку в порядку договірного списання списувати з Рахунку (в тому числі за рахунок незнижувального залишку): вартість послуг, що наведені в Тарифах, у випадку користування Держателями цими послугами (в т.ч. у разі користуванням системами WEB-банкінг "Ощад 24/7" та/або Mobile - банкінг "Ощад 24/7"); нараховані проценти за Кредитом/Несанкціонованим овердрафтом; Кредит/Несанкціонований овердрафт; курсові різниці за операціями у валюті, що є відмінною від валюти Рахунку; платежі, які пред'явлені Міжнародними платіжними системами на підставі платіжних повідомлень еквайрів; помилково зараховані на Рахунок платежі; сум пені за цим Договором, а також іншими договорами, що укладені між Клієнтом та Банком. Банк є отримувачем коштів по вказаному договірному списанню. Клієнт доручає, а Банк зобов'язується проводити інші договірні списання коштів у сумі, строки та у порядку, визначеному Правилами та Тарифами. Договірне списання може здійснюватися з будь-якого рахунку Клієнта, відкритого в Банку, реквізити якого відомі Сторонам. Списання комісійної винагороди за розрахунково-касове обслуговування здійснюється Банком 1 числа місяця шляхом договірного списання коштів з Рахунку.

Додатком 1 до Договору визначено тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом "Стандартний", а додатком 2 визначено правила користування платіжними картками, емітованими АТ "Ощадбанк".

Як вбачається з п. "визначення та скорочення" договору № 412921 від 14.10.2014 року про відкриття та обслуговування рахунку, випуску та надання платіжної картки, укладеного між ПАТ "Ощадбанк" та ОСОБА_1, всі визначення та скорочення в договорі вживаються у значенні, визначеному "Правилами здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичними особами у АТ "Ощадбанк", які доводяться шляхом публічного письмового оголошення в установі банку, а також шляхом розміщення на офіційному Інтернет-сайті банку.

Вказані Правила розроблені у відповідності до п. 1.7. Постанови Правління Національного банку України № 223 від 30.04.2010 року "Про здійснення операцій з використанням спеціальних платіжних засобів" у редакції, чинній на дату укладення договору, з якої слідує, що банк має право здійснювати емісію спеціальних платіжних засобів та/або еквайрінг на підставі внутрішньобанківських правил, розроблених відповідно до законодавства України, у тому числі нормативно-правових актів Національного банку України і правил платіжних систем.

З п. 2.16.2. Правил вбачається, що у разі, якщо валюта розрахунку з використанням картки є відмінною від долара США, Євро, Російського рубля або Гривні і така валюта відрізняється від валюти ведення рахунку, банк здійснює списання суми, на яку здійснюється операція у валюті рахунку в сумі, що еквівалентна сумі, на яку здійснюється операція. Сума до списання виставляється платіжною системою у валюті долара США, Євро або російського рубля та перераховується банком у валюту ведення рахунку за курсом, встановленим банком на день списання.

Для розрахунків за операціями, які здійснюються клієнтами з використанням платіжних засобів, у випадках, коли валюта трансакції відрізняється від валюти поточного рахунку клієнта в ПАТ "Ощадбанк" розроблено "Методику встановлення курсів для розрахунків за операціями, які здійснюються клієнтами з використанням спеціальних платіжних засобів у випадках, коли валюта трансакції відрізняється від валюти поточного рахунку клієнта, операції за якими можуть здійснюватись з використанням спеціального платіжного засобу", яка затверджена рішенням Комітету управління активами та пасивами банку № 1206-20 від 11.06.2012 року, відповідно до якої щоденно встановлюються курси валют при розрахунку платіжними картками, які для можливості коректного консультування клієнтів щоденно розміщуються на офіційному Інтернет-сайті банку (а.с. 47-50).

Пунктом 3.6. договору передбачено, що банк забезпечує розміщення на сайті банку чинних редакцій Інструкції користувача, Тарифів та Правил які доступні для ознайомленя клієнту у будь-який період часу.

Згідно п. 4.2. договору сторони домовились, що всі інші умови договору, зокрема, перелік операцій, що вчиняються банком за рахунком, в тому числі за допомогою системи WEB-банкінг "Ощад 24/7" та/або Mobile-банкінг "Ощад 24/7", права та обов'язки сторін, їх відповідальність, порядок нарахування процентів визначаються Правилами та Тарифами, правилами відповідної Міжнародної платіжної системи та нормами чинного законодавства України та Інструкції користувача.

Як вбачається із наданої Банком інформації про курси валют, що встановлені ПАТ "Ощадбанк" за операціями з використанням спеціальних платіжних засобів, у випадках, коли валюта трансакції відрізняється від валюти поточного рахунку клієнта, а також інформації по операціях за допомогою БПК (банківської платіжної картки), протягом жовтня 2014 року по картковому рахунку позивача проводилось списання коштів відповідно сум виставлених платіжною системою у доларах США та курсу валют, щоденно встановленого розпорядженням уповноваженої особи банку (а.с. 38-43, 77-79, 80-81).

Сам позивач, заперечуючи апеляційну скаргу зазначав, що на робочому сайті банку розміщений єдиний курс долара США, Євро та Російського рубля до Гривні, при розширенні вікна про курси відкривалась сторінка, де зазначені в тому числі і курси БПК.

З матеріалів справи вбачається, що позивач звертався до банку за поясненнями про причини списання коштів з його рахунку та йому було надано відповідь з посиланням на відповідні нормативні акти (а.с. 114).

Відповідно до положень ч. 1 ст. 627 ЦПК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Частиною 3 ст. 10 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Враховуючи вищенаведене, суд апеляційної інстанції приходить до висновку, що списання коштів з рахунку позивача проведено у відповідності до умов укладеного між позивачем та відповідачем договору про відкриття та обслуговування рахунку, випуску та надання платіжної картки від 14 жовтня 2014 року.

Отже, позовні вимоги про визнання права споживача порушеним та зобов"язання зарахувати 2998 грн. 66 коп. на картковий рахунок позивача та скасувати заборгованість по даному рахунку у розмірі 4402 грн. 25 коп. та нараховані за перевищення витратного ліміту відсотки в сумі 764 грн. 06 коп. не підлягають до задоволення. Вимоги про стягнення з публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в користь ОСОБА_1 відсотків за користування його коштами у розмірі 248 грн. 36 коп. та 298 грн. 27 коп. пені також не підлягають до задоволення, як похідні від основних вимог позивача в задоволенні яких відмовляє суд апеляційної інстанції.

Рішення в частині відмови в стягненні моральної шкоди не оскаржувалось.

Відповідно до ст. 84, ст. 88 ЦПК України, суд апеляційної інстанції відмовляє в стягненні в користь позивача з відповідача 2780 грн. гривень витрат на правову допомогу.

Керуючись ст.ст. 303, 307, 309, 314, 316, 319 ЦПК України, колегія суддів, -

В И Р І Ш И Л А:

Апеляційну скаргу відповідача публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" задовольнити.

Рішення Володимир-Волинського міського суду Волинської області від 08 травня 2015 року в даній справі в частині задоволення позовних вимог і судового збору та додаткове рішення суду від 04 червня 2015 року скасувати та ухвалити нове рішення.

В задоволенні позову ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" про визнання права споживача на користування платіжною карткою, випуск та надання платіжної картки порушеним, зобов'язання зарахувати на поточний рахунок кошти з урахуванням індексу інфляції, скасування заборгованості, скасування нарахованих за перевищення витратного ліміту відсотків, стягнення відсотків за користування коштами, пені, витрат на правову допомогу відмовити.

В решті рішення суду залишити без змін.

Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення і може бути оскаржене в касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання ним законної сили.

Головуючий:

Судді: