Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30.06.2015 Справа №607/2326/15-ц

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

головуючої Герчаківської О.Я.,

з участю секретаря Паюка М.М.,

представника позивача ОСОБА_1,

представника відповідача ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Тернополі цивільну справу за позовом ОСОБА_3 до ОСОБА_4 акціонерного товариства «Укрсоцбанк» про захист прав споживача, -

в с т а н о в и в :

ОСОБА_3 звернувся в суд із позовною заявою до відповідача ОСОБА_4 акціонерного товариства «Укрсоцбанк» (надалі ПАТ «Укрсоцбанк») про захист прав споживачів. В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 06 січня 2015 року між ним та ПАТ «Укрсоцбанк» було підписано заяву-договір №0771/013356-PR, що мало наслідком приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Укрсоцбанк». Внаслідок вказаних дій йому було відкрито поточний (картковий) рахунок №3356 в українській гривні та видано платіжну картку MasterCard. 18 січня 2015 року позивачем було проведено операцію за кордоном із купівлі 103 201,60 чеських крон із використанням платіжної картки MasterCard. 20 січня 2015 року при списанні цієї операції банком було проведено списання суми у розмірі 92 931,53 грн., що призвело до утворення від'ємного залишку на поточному (картковому) рахунку позивача №3356 в сумі 27 849,73 грн. При зверненні до працівників банку позивачу пояснили, що від'ємне значення балансу рахунку виникло внаслідок застосування банком з 20 січня 2015 року окремого курсу конвертації для операцій, що проводяться за допомогою платіжних карт, який є суттєво завищеним в порівнянні до готівкового курсу. Протягом всього періоду користування послугами банку, до 18 січня 2015 року, при списанні операцій банком застосовувався готівковий курс, який розміщувався на сайті банку в розділі «Готівкові курси» з чіткою приміткою, що даний курс застосовується також і для операцій з платіжними картками. Тобто, починаючи з 20 січня 2015 року банком в односторонньому порядку введено суттєві зміни до порядку та умов здійснення операцій за банківськими поточними (картковими) рахунками про які мала бути розміщена відповідна інформація на сайті Банку не менш, ніж за 15 календарних днів до їх впровадження. Такі дії відповідача позивач вважає незаконними та просить суд зобов'язати ПАТ «Укрсоцбанк» здійснити перегляд суми списання операції від 18 січня 2015 року з купівлі іноземної валюти - 103 201,60 чеських крон та здійснити списання на поточному (картковому) рахунку №3356 по операції щодо купівлі 103 201,60 чеських крон за готівковим курсом встановленим банком до 20 січня 2015 року, а саме до введення окремого курсу - «курсу конвертації за платіжними картками».

В судовому засіданні представник позивача підтримав заявлений позов з підстав, викладених у позовній заяві, просив його задовольнити.

Представник відповідача в судовому засіданні заперечував проти задоволення позову покликаючись на доводи, викладені у письмових запереченнях на позов. Просив суд відмовити у його задоволенні.

Заслухавши пояснення та доводи представників сторін, дослідивши матеріали справи суд вважає заявлені вимоги такими, що до задоволення не підлягають, виходячи з наступного.

Відповідно до ст.129 Конституції України, ст.10, 60 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

06 січня 2015 року між ПАТ «Укрсоцбанк» та ОСОБА_3 було підписано заяву-договір №0771/013356-PR, що мало наслідком приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Укрсоцбанк». На підставі вищезазначеного договору на ім'я позивача відкрито рахунок №3356 та видано платіжну картку MasterCard.

Відповідно до ст.1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені договором або законом, обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на власний розсуд.

В силу ст.1067 ЦК України договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

Згідно ст.1068 ЦК України банк зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Банк зобов'язаний зарахувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта, в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не встановлений договором банківського рахунка або законом. Банк зобов'язаний за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунка грошові кошти в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунка або законом. Клієнт зобов'язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором.

18 грудня 2015 року позивач, перебуваючи на території Чехії, провів операцію із покупки іноземної валюти у сумі 103 201,60 чеських крон із використанням платіжної картки MasterCard, тобто зняв кошти у валюті відмінній від валюти ведення рахунку (українська гривня) та розрахункової валюти міжнародної платіжної системи MasterCard (дол. США).

Як слідує із позовних вимог, 20 січня 2015 року при списанні цієї операції відповідачем було проведено списання грошових коштів у розмірі 92 931,53 грн. Вказана сума рівна тій, яка необхідна для придбання 20 січня 2015 року дол. США для розрахунку з чеським банком. Позивач вважає такі дії ПАТ «Укрсоцбанк» незаконними, що це призвели до утворення від'ємного залишку на поточному (картковому) рахунку позивача №3356 в сумі 27 849,73 грн.

Зі змісту ст.1071 ЦК України слідує, що банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом.

У разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом (ст.1073 ЦК України).

З анкети для надання банківських послуг, а також із заяви-договору №0771/013356-PR від 06 січня 2015 року вбачається, що позивач підтвердив укладання договору на умовах, викладених в анкеті, заяві, Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків, Правилах надання банківських послуг на умовах комплексного банківського обслуговування з усіма додатками, Умовах відкриття та здійснення операцій за банківськими поточними (картковими) рахунками.

Згідно п.2.1.18 Умов відкриття та здійснення операцій за банківськими поточними (картковими) рахунками, затверджених директором Департаменту банківської організації та методології, затверджені 20 серпня 2014 року (вступили в дію 03 вересня 2014 року), які були чинні на день укладення договору та не втратили чинності станом на 20 січня 2015 року, у разі, якщо валюта розрахунку відрізняється від валюти переказу, списання з рахунків коштів за операціями з використанням картки проводиться наступним чином: підпункт 2.1.18.1 - якщо валютою проведення операції з використанням картки є долар США, євро або гривня та така валюта відрізняється від валюти рахунку, банк списує з рахунку кошти у валюті ведення рахунку в сумі, що еквівалентна сумі операції, а сума операції перераховується у валюту ведення рахунку за курсом, встановленим банком на день списання; підпункт 2.1.18.2 - якщо валюта розрахунку з використанням картки є відмінною від долара США, євро або гривні і така валюта відрізняється від валюти рахунку, банк здійснює списання суми операції у валюті розрахунку в розмірі, достатньому для розрахунку з банком-еквайром, а сума до списання виставляється платіжною системою та перераховується у валюту ведення рахунку за курсом, встановленим банком на день списання.

З цього випливає, що між проведенням операції за допомогою картки та списанням коштів з рахунку існує проміжок часу, протягом якого курс валют може коливатися як в бік зменшення, так і в бік збільшення. Тому сума, яка фактично списується з рахунку, через курсову різницю може відрізнятися від суми, яку клієнт бачить при оплаті карткою або при знятті готівки через банкомат.

Відповідно до Положення про встановлення офіційного курсу гривні до іноземних валют та курсу банківських металів, затвердженого постановою ОСОБА_5 Банку України № 496 від 12.11.2003 року, ОСОБА_5 України установлює офіційний курс гривні до іноземних валют. При цьому, суб'єкти ринку, зокрема банки, мають право самостійно встановлювати курс іноземних валют, який має ґрунтуватися на реальній кон'юнктурі міжбанківського валютного ринку України та реальних курсах за укладеними угодами з врахуванням орієнтирів, що на щоденній основі доводяться ОСОБА_5 Банком України до банків.

Позивач не надав доказів того, що відповідачем без належного повідомлення було змінено підхід до курсоутворення, адже сторони попередньо погодили, що сума до списання виставляється платіжною системою та перераховується у валюту ведення рахунку за курсом, встановленим банком на день списання. А тому твердження представника позивача про застосування до виниклих між сторонами правовідносин готівкового курсу не заслуговують на увагу. Умови відкриття та здійснення операцій за банківськими поточними (картковими) рахунками, які передбачають порядок списання коштів з рахунку позивача (п.2.1.18), затверджені 20 серпня 2014 року та були чинними станом на 20 січня 2015 року. Підписавши заяву-договір позивач погодився із зазначеним в Умовах порядком списання, яке в даному випадку відбулося після одержання документів від банку-еквайра (Чехія), а тому суд вважає безпідставним покликання представника позивача на те, що відповідачем були внесені зміни до Правил надання банківських послуг на умовах комплексного банківського обслуговування для клієнтів фізичних осіб в ПАТ «Укрсоцбанк», Умов та Тарифів. 20 січня 2015 року курс дол.. США по платіжним карткам в ПАТ «Укрсоцбанк» складав 21,20 грн., а тому відповідачем з рахунку позивача було списано 92 931,53 грн., що становить необхідну суму коштів для придбання 20 січня 2015 року дол. США для розрахунку з банком-еквайром (Чехія).

Зважаючи на вищевикладене, суд приходить до висновку, що у задоволенні позову ОСОБА_3 до ПАТ «Укрсоцбанк» про захист прав споживача шляхом зобовязання здійснити перегляд та списання на поточному рахунку №3356 по операції щодо купівлі 103 201,60 чеських крон за готівковим курсом, встановленим банком до 20 січня 2015 року, слід відмовити у звязку з безпідставністю таких позовних вимог.

Керуючись ст.ст.10, 11, 60, 160, 212-215 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -

в и р і ш и в:

У задоволенні позову ОСОБА_3 до ОСОБА_4 акціонерного товариства «Укрсоцбанк» про захист прав споживача шляхом зобовязання здійснити перегляд та списання на поточному рахунку №3356 по операції щодо купівлі 103 201,60 чеських крон за готівковим курсом, встановленим банком до 20 січня 2015 року, відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення до апеляційного суду Тернопільської області через Тернопільський міськрайонний суд. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Головуюча О.Герчаківська