Придніпровський районний суд м.Черкаси
Справа № 711/9105/14-ц
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

24 березня 2015 року м. Черкаси

Придніпровський районний суд м. Черкаси в складі:

головуючого - судді Позарецької С.М.

при секретарі Семиволос І.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Черкаси цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в :

Позивач ПАТ КБ «Приватбанк» з вернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Свої позовні вимоги мотивує тим, що відповідно до укладеного договору №б/н від 09.01.2008 року ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 2100,00грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

ПАТ КБ "Приватбанк" є правонаступником прав та обов'язків ЗАТ КБ "Приватбанк", у зв'язку з чим на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 р. змінено найменування з ЗАТ КБ "Приватбанк" на ПАТ КБ "Приватбанк", про що зазначено у п.1.1. Статуту ПАТ КБ «ПриватБанк». 17.07.2009 року проведено державну реєстрацію вказаних змін (номер запису в ЄДРПОУ 8006727).

Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що позичальник дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і він дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік. що підтверджується п. 5.5 Правил користування платіжною карткою.

ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме, - надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно із п. 6.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі, простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно із п. 6.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав.

Відповідно до п. 5.5.1 Правил користування платіжною карткою, за несвоєчасне виконання боргових обов'язків, (користування простроченим кредитом і овердрафтом), боржник сплачує відсотки за повишеною відсотковою ставкою або додаткову комісію, розміри яких встановлені Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/. За положеннями п.5.6 Правил боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку, зокрема з карткового рахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов»язань.

За п.6.4 Умов за незгодою із зміною Правил та/або Тарифів, які викладені на банківському сайті, позичальник зобов»язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість. Як передбачено п.5.3 Умов, банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків.

Відповідно до п.5.7 Правил банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов»язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов»язків за цим договором. Згідно із п.5.5.1 Правил за несвоєчасне виконання боргових обов»язків (використання простроченого кредиту та овердрафту) власник карти сплачує проценти за підвищеною процентною ставкою або додаткову комісію, розміри яких встановлюються Тарифами, які викладені на банківському сайті.

У зв»язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач, станом на 30.06.2014 року, має заборгованість - 9811,03рн., яка складається з наступного: 1912,21грн. заборгованість за кредитом; 6955,44грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; штрафи - 500грн. (фіксована частина) та 443,38грн. (процентна складова).

На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ «Приватбанк».

Пунктом 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

Не виконуючи належним чином зобов'язання за вказаним договором, відповідач порушив зазначені вище норми законодавства та умови кредитного договору.

Таким чином, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість по договору в розмірі 9811,03грн., яка складається з наступного: 1912,21грн. заборгованість за кредитом; 6955,44грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; штрафи - 500грн. (фіксована частина) та 443,38грн. (процентна складова), а також стягнути судові витрати.

В судовому засіданні представник позивача ПАТ КБ «Приватбанк» за довіреністю Кругляк Н.О. повністю підтримала заявлені позовні вимоги і просила їх задовольнити, про що також надала письмові пояснення. Крім того, вважає, що підстав для застосування строків позовної давності немає.

В судовому засіданні відповідач ОСОБА_1 позовні вимоги не визнала в повному об»ємі, просила застосувати строки позовної давності і відмовити у задоволенні позовних вимог, надавши відповідну заяву.

Заслухавши пояснення осіб, що беруть участь у розгляді справи, дослідивши матеріали справи та докази в їх сукупності суд вважає, що позовні вимоги не підлягають до задоволення за таких підстав:

встановлено, що 09.01.2008р. сторони переуклали договір №б/н, за умовами якого ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 2100,00грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. При цьому, ОСОБА_1 отримала відповідну нову картку «Універсальна» НОМЕР_1. Також встановлено, що спочатку кредитний договір між сторонами був укладений 30.08.2007р, за яким вона отримала кредитні кошти вигляді кредитного ліміту і картку НОМЕР_2, яка була ОСОБА_1 загублена. Крім того, як вбачається з Заяви позичальника від 09.01.2008р., яка є невід»ємною частиною кредитного договору, строк дії кредитного ліміту співпадає із строком дії платіжної картки. В судовому засіданні оглядалась картка (оригінал) «Універсальна» НОМЕР_1, строк дії якої - травень 2009 року.

Проти зазначених обставин, сторони в судовому засіданні не заперечували.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Пунктом 2 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) - це розмір грошових коштів, наданих банком клієнту на строк, обумовлений в договорі на умовах платності та зворотності (повернення).

Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що позичальник дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і він дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік. що підтверджується п. 5.5 Правил користування платіжною карткою. Крім того, Наказом від 20.12.2007р. №PR-2007-1247 затверджені актуалізовані Умови та правила надання банківських послуг, які є невід»ємною частиною договору про надання банківських послуг (п.1.2).

ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобов»язання за договором та угодою виконав, надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно із п. 6.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі, простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно із п. 6.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідно до п. 5.5.1 Правил користування платіжною карткою, за несвоєчасне виконання боргових обов'язків, (користування простроченим кредитом і овердрафтом), боржник сплачує відсотки за повишеною відсотковою ставкою або додаткову комісію, розміри яких встановлені Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/. За положеннями п.5.6 Правил боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку, зокрема з карткового рахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов»язань.

За п.6.4 Умов за незгодою із зміною Правил та/або Тарифів, які викладені на банківському сайті, позичальник зобов»язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість. Як передбачено п.5.3 Умов, банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків.

Відповідно до п.5.7 Правил банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов»язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов»язків за цим договором. Згідно із п.5.5.1 Правил за несвоєчасне виконання боргових обов»язків (використання простроченого кредиту та овердрафту) власник карти сплачує проценти за підвищеною процентною ставкою або додаткову комісію, розміри яких встановлюються Тарифами, які викладені на банківському сайті.

Пунктом 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

Крім того, п.9.3 Умов надання банківських послуг визначено, що картрахунки відкриваються на невизначений термін за виключеннями, передбаченими п.п.9.6, 9.7 цих Умов.

Також, відповідно до п.3.1.1, п. 5.4 розд.ІІ Правил користування платіжною карткою, строк дії картки зазначено на лицевій стороні карти (місяць, рік). Картка дійсна до останнього календарного дня зазначеного місяця. Строк погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) за платіжними картами без встановленого мінімального обов»язкового платежу, здійснюється таким чином: строк погашення процентів по кредиту - щомісячно за попередній місяць; строк погашення кредиту - в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, зазначеного на платіжній картці (поле MONTH).

Як зазначалось вище, ОСОБА_1 переуклала кредитний договір 09.01.2008р. і цього ж дня отримала нову картку НОМЕР_1, строк дії якої - травень 2009 року.

При цьому, позовна заява позивачем подана до суду лише 12 серпня 2014р.

Як передбачено ст. 3 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до положень ст.ст. 11, 60 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст. 61 цього Кодексу. Докази надаються сторонами та іншими особами, що беруть участь у справі. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування (ч.ч.2,3 ст. 58 ЦПК України). Крім того, обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування (ч.2 ст. 59 ЦПК України).

Як передбачено ст. 627 ЦК України (в ред., що діяла на час виниклих правовідносин), відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Загальні положення про договір визначені розділом ІІ гл. 52 Цивільного Кодексу України.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки. Як зазначено у ст. 1050 ч. 2 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась та сплати належних йому процентів. Згідно із ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Порушенням зобов»язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов"язання (неналежне виконання), що визначено ст. 610 ЦК України. Відповідно до положень ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов»язання настають правові наслідки встановлені договором або законом. Статтею 546 ЦК України встановлено, що виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком. Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання (ст.549 ч.1 ЦК України). Поняття та підстави виникнення права на неустойку визначені ст.ст.549, 550 ЦК України.

Відповідно до вимог ст. 625 ч.1 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Як передбачено ст. 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257ЦК).

Для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог: про стягнення неустойки (штрафу, пені) (ст. 258 ч.1,2 п.1ЦК).

Відповідно до ст. 253 ЦК перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом, перебіг загальної та спеціальної позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов»язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання; за зобов»язаннями, строк виконання яких не визначений або визначений моментом вимоги, перебіг позовної давності починається від дня, коли у кредитора виникає право пред»явити вимогу про виконання зобов»язання. (ч.ч.1, 5 ст. 261 ЦК).

Початок перебігу позовної давності збігається з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов»язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Аналізуючи умови договору та зміст зазначених правових норм, суд вважає, що за договором про надання банківських послуг (при отриманні позичальником кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку), яким установлено не тільки щомісячні платежі погашення кредиту, а й кінцевий строк повного погашення кредиту (п.3.1.1, п.5.4 Правил користування платіжною карткою), перебіг трирічного строку позовної давності (ст. 257ЦК) стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - не після закінчення строку дії договору, а після закінчення кінцевого строку повного погашення кредиту (ст. 261ЦК).

Відповідно до умов договору, укладеного між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1, кінцевий термін виконання кредитного зобов»язання відповідає строку дії картки, тобто травень 2009 року.

Автоматичне неодноразове продовження дії картки, на що посилається в судовому засіданні представник позивача, не змінює терміну виконання кредитного зобов»язання, а тому продовження дії картки для настання кінцевого терміну повернення заборгованості значення немає. Зазначене відповідає правовим позиціям Верховного Суду України (справи №6-14цс14 від 19.03.2014р., №127цс14 від 22.10.2014р. та інш.).

Як передбачено частинами 3 та 4 ст. 267 ЦК, позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Таким чином, як вбачається з розрахунку заборгованості та виписки по рахунку, ОСОБА_1 за період часу з 30.08.2007р. по 31.05.2009р. отримувала грошові кошти за кредитним договором. Факт останнього користування ОСОБА_1 карткою мав місце 01.09.2008р. (видача готівкових коштів). При цьому, останні платежі на погашення заборгованості по відсотках відповідачем здійснено - 30.08.2008р. в сумі 41грн. 56коп., а по тілу кредиту - 28.08.2008р. в сумі 1860грн. 52коп., тобто ще до закінчення дії договору- до 31 травня 2009р.

Станом на 31.05.2009р. вона не погасила борг по кредиту в розмірі 1912грн. 21коп. та відсотки - 537грн. 04коп., що підлягає до стягнення, оскільки, як на думку суду, ОСОБА_1 неналежно виконувала умови кредитного договору, допустивши порушення. Крім того, відповідно до Умов договору за п.8.6, вона повинна сплатити штраф (фіксована частина) - 500грн. 00коп. та штраф (процентна складова) - 122грн.47коп.

Згідно із статтею 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги.

Отже, з»ясувавши обставини справи та дослідивши докази, суд вважає, що позивачем пропущені строки позовної давності, а тому у задоволенні позовних вимог слід відмовити, враховуючи, що позивачем не було зазначено жодних обставин щодо поважності причин пропущення ним позовної давності. Крім того, суд розглядає справу в межах заявлених позовних вимог, відповідно до вимог ст. 11 ЦПК України, при цьому, позивачем питання про застосування положень ст. 625 ЦК України не ставиться.

На підставі вищевикладеного та керуючись ст.ст. 15, 16, 6, 627, 526, 546, 549, 611, 625, 1050, 1054, 253, 261, 267, 256-258, 266 ЦК України, правовими позиціями ВСУ, ст.ст.3, 10, 11, 57- 60, 88, 209, 212, 213, 215-223 ЦПК України, суд,-

в и р і ш и в:

У задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - відмовити.

На рішення може бути подано апеляційну скаргу через суд першої інстанції протягом десяти днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 днів з дня отримання копії цього рішення.

Головуючий: С. М. Позарецька