Справа № 639/237/15-ц
Пров.: № 2/639/734/15
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 липня 2015 року

Жовтневий районний суд м. Харковау складі:

головуючого судді Рубіжного С.О.

за участю секретаря Чубенко О.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Харкові цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ Приватбанк (далі-Банк) звернувся до суду з позовом з позовом до ОСОБА_1., в якому просив суд стягнути з відповідача на користь Банку заборгованість за кредитним договором у розмірі 31 854,61 грн., яка складається з заборгованості за кредитом в сумі 29468,32 грн., заборгованості за процентами за користування кредитом в сумі 393,21 грн., та штрафи: 500 грн. (фіксована частина) та 1493,08 грн. (процентна складова), а також стягнути з відповідача судові витрати. Під час розгляду справи позивач подав уточнену позовну заяву, в якій просить стягнути з відповідача заборгованість за відсотками за кредитним договором, нарахованих на прострочену заборгованість за кредитом за період з 30.12.2011 року по 30.12.2014 року в сумі 9624, 98 грн.. В обґрунтування позовних вимог позивач послався на те, що відповідно до укладеного договору б/н від 03.12.2006 року ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого початкового кредитного ліміту на платіжну картку зі строком ії дії до вересня 2008 року. Відповідач особистим підписом в заяві підтвердила свою згоду про те, що вона попередньо була ознайомлена та погодилась з Умовами надання споживчого кредиту фізичним особам, які були йому надані у письмовій формі, отримала повну інформацію про умови кредитування та підписана нею заява про отримання кредиту разом з запропонованими банком Умовами надання споживчого кредиту фізичним особам, Тарифами складає між банком та відповідачем кредитний договір.Кредит було надано в обмін на зобов'язання позичальника по поверненню кредиту, сплати процентів в обумовлені у Заяві та Умовах про надання споживчого кредиту фізичним особам строки. Згідно з умовами договору позичальник зобовязана здійснювати повернення кредиту частинами (щомісячними платежами) в розмірі та в строки, визначені Тарифами та щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом, а також встановлена відповідальність за порушення строку повернення кредиту та процентів за користування ним.При порушенні позичальником зобовязань по погашенню кредиту, він сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 2,5 % на місяць розрахованих від суми залишку непогашеної заборгованості. Позивач свої зобовязання за договором виконав в повному обсязі, однак позичальник в порушення вимог ст.ст. 525, 530, 629, 1054 ЦК України взяті на себе зобовязання за договором належним чином до сьогодні не виконала, у звязку з чим, розмір простроченої заборгованості відповідача по кредиту відповідно до детального розрахунку станом на 30.12.2014 р. складає 19068,32 грн..

Згідно умов п.п 5.5.1, 5.5.2 Кредитного договору, при непогашенні кредиту в термін, встановлений п.п. 5.2, 5.3, 5.4 Договору, заборгованість у частині вчасно непогашеної суми кредиту вважається простроченою, на залишок заборгованості з простроченої суми кредиту розрахунок відсотків здійснюється відповідно до п.5.5.2 даного договору з дати виникнення простроченої заборгованості. Розрахунок відсотків за користування кредитом здійснюється з дати списання коштів з позичкового рахунка до майбутньої дати сплати відсотків, а також за період, що починається з попередньої дати сплати відсотків по поточну дату сплати відсотків. Розрахунок відсотків здійснюється до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. Нарахування відсотків здійснюється на дату сплати відсотків, при цьому відсотки розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з фактичної кількості днів у році.

Зазначає, що датою 09/08 ( останній день строку дії карти) визначено кінцеву дату для здійснення Позичальником останнього щомісячного платежу по погашенню кредиту в розмірі та в строки, встановлені Тарифами при відсутності порушень по сплаті та простроченої заборгованості, а не кінцевий термін спливу виконання своїх грошових зобов'язань за Кредитним договором та припинення зобов'язань в цілому.Так, отримані Позичальником кредитні кошти до теперішнього часу Банку не повернуті, тим самим, враховуючи, що Кредитний договір не є розірваним, чи припиненим, відповідно до п.4.8 Кредитного договору відсутні підстави для припинення щомісячного нарахування відсотків на суму простроченої заборгованості по кредиту, як плату за весь час фактичного користування кредитними коштами, оскільки розрахунок заборгованості здійснюється до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідач подала письмові заперечення проти позову, в яких просить відмовити в повному обсязі. Зазначає, що дійсно, приблизно біля 8-10 років тому вона дійсно мала з банком кредитні правовідносини на незначну разову суму приблизно в розмірі 2000 грн., точну суму також не памятає, яку я в той же рік своєчасно повернула банку. З того часу жодних коштів в банку вона не позичала і банк впродовж останніх років до неї жодних претензій не заявляв. За такий тривалий час квитанції у мене не збереглися.Не погоджується з розрахунком заборгованості, з посиланням на те, що із встановленим лімітом в сумі 1000 грн., борг за кредитом зростав до сум, що значно перевищують ліміт картки і банк начебто весь час, впродовж 8 років до грудня 2014 р. продовжував регулярно надавати кошти і не заявляти жодних претензій.Доданий розрахунок є лиш письмовим бажанням банку отримати від мене кошти в вказаній сумі, тільки тому, що в нього є мої дані 10 річної давнини.Зазначає, що згідно п. 5.4 доданого Договору, строк погашення по кредиту - щомісячно за попередній місяць, а строк погашення кредиту - в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці. Термін дії вказаної картки до 09.2008 р..

При цьому просить, відмовити в позові у звязку з пропуском позивачем строку позовної давності, тобто, якщо ж суд дійде висновку про наявність боргу перед банком,

Представник позивача, в раніше призначених судових засіданнях заявлений позов підтримала в повному обсязі, просив суд його задовольнити. Зазначила, що дія картки дійсно припинено в вересні 2008 року, після якого вчиняти будь які дії щодо користуванням коштами неможливе, проте є можливість погашати заборгованість по кредиту та відсоткам. Також пояснила, що дія договору не припинена, закінчення строку дії кредитної картки не звільняє відповідача виконувати свої зобовязання по поверненню кредиту та відсотків, штрафних санкцій. Після подачі уточненої позовної заяви, в судове засідання, в якому ухвалено рішення, не зявилась, подавши заяву про розгляд справи за ії відсутністю.

Відповідач в раніше призначених судових засіданнях проти позову заперечувала, посилаючись на обставини. Після подачі уточненої позовної заяви, в судове засідання, в якому ухвалено рішення, не зявилась, подавши заяву про розгляд справи за ії відсутністю, проти уточненої позовної заяви заперечувала, просила суд відмовити в його задоволенні.

Суд, вислухавши пояснення сторін та дослідивши матеріали справи, приходить до висновку, що у задоволенні позову слід відмовити, виходячи з наступних обставин.

Судом встановлено, та не заперечується відповідачем, що на підставі заяви останньої від 26.04.2007 року було надано кредит у розмірі 1 000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 2,5 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач особистим підписом в заяві підтвердила свою згоду про те, що вона ознайомлена та погодилась з Умовами та Правилами надання банківських послуг, та тарифами Банку. Також надала згоду, що ії заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг складає договір про надання банківських послуг, укладений між сторонами. Банк взяті на себе зобов'язання за кредитним договором виконав, надавши відповідачу кредитну картку №7777-0300-0056-0980 та ПІН до неї 03.12.2006 року, про що відповідач розписався у заяві. (а.с. 6, 10-15).

Згідно довідки, наданої позивачем кредитний ліміт змінювався до суми 10400 грн в грудні 2006 року, березні 2009 року, серпні та вересні 2012 року (а.с. 9).

Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобовязання є правовідношення, в яких одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку.

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Таким чином, проценти є платою за користування кредитом, який підлягає поверненню в строк, визначений сторонами договору разом із нарахованими процентами. Після закінчення строку виконання зобовязання, настає неправомірне користування коштами, внаслідок чого настають інші правові наслідки, передбачені ст.. 551, 625 ЦК України. Нарахування процентів після закінчення строку користування грошовими коштами законодавством не передбачено.

Згідно Правил користування платіжною карткою, за п. 5.2. - Погашення Кредиту - поповнення Картрахунку Держателя, здійснюється шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку і зарахування їх Банком на Картрахунок Держателя, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків Клієнта на підставі Договору.

За п. 5.3. Строки та порядок погашення за кредитом (кредитний ліміт, кредитна лінія) за платіжними картками з встановленим Мінімальним обовязковим платежем визначений в Пам'ятці Клієнта, яка є невід'ємною частиною Договору. Платіж включає плату за користування Кредитом, передбачену Тарифами, і частину заборгованості за Кредитом.

5.4. Строк погашення за Кредитом (кредитний ліміт, кредитна лінія) за платіжнимси картками без встановленого Мінімального обовязкового платежу, здійснюється в наступному порядку:

-Строк погашення відсотків по кредиту щомісяця за попередній місяць;

-Строк погашення кредиту - в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця. зазначеного на платіжній картці (у полі МОNТН).

За п.3.1.1 строк дії картки зазначений на картці (місяць та рік). Картка дійсна до останнього календарного дня зазначеного місяця.

Як вбачається із договору, строк дії картки, яка надавалась відповідачу, встановлено 09/08, тобто до 30 вересня 2008 року.

Позивачем не надано доказів, що кредит надавався із встановленим Мінімальним платежем.

Таким чином, строк повернення кредиту відповідно до умов договору встановлено до 30 вересня 2008 року.

До цієї дати відповідач має сплачувати проценти за надані кошти, а позивач має право на отримання процентів.

Враховуючи умови договору, вимоги законодавства, суд вважає нарахування процентів після закінчення строку повернення кредиту безпідставним.

Також суд критично оцінює позивачем надані докази а саме розрахунок заборгованості за відсотками (а.с. 51)

В уточненій позовній заяві Банк просить стягнути заборгованість за відсотками за кредитним договором, нарахованих на прострочену заборгованість за кредитом за період з 30.12.2011 року по 30.12.2014 року в сумі 9624, 98 грн..

Згідно розрахунку, 30.12.2011 року нараховані 0 %, проте в колонці загальна сума боргу за відсотками складає 512,88 грн..

В колонці 10 зазначаються розмір нарахованих відсотків, а в колонці 11 зазначаються сплачені відсотки. Відсотки нараховувались щомісячно, та щомісячно сплачувались фактично в розмірі, який нараховувався. Проте до загальної суми боргу за відсотками, була включена сума 512,88 грн., яка виникла до 30.12.2011 року, при тому що банк з власної ініціативи позов предявляє в межах строку позовної давності. Тому зарахування боргу, яка виникла до трьохрічного строку звернення до суду є безпідставною.

Враховуючи викладене, суд вважає, що у задоволенні позову слід відмовити.

На підставі викладеного і керуючись ст.ст. 10, 11, 15, 60, 79, 88, 212, 214-215 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

В задоволенні позову Публічного акціонерного товариства Комерційний банк Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Харківської області через суд першої інстанції шляхом подачі апеляційної скарги в десятиденний строк з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя -