Виноградівський районний суд Закарпатської області
___________________________________________________________________________________________________
Справа № 299/130/15-ц
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

07.07.2015 року м.Виноградів

Виноградівський районний суд Закарпатської області в складі: головуючий-суддя: Рішко Г.І., секретар судового засідання: Стрижак О.М., за участю представника позивача: ОСОБА_1, представника відповідача ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м.Виноградів цивільну справу за позовом ОСОБА_3 до Центральної філії Публічного акціонерного товариства "Кредобанк" відділення №4 м.Виноградів про розірвання кредитного договору, про визнання заборгованості незаконною,

В С Т А Н О В И В :

ОСОБА_3 звернувся в суд із позовом до Центральної філії ПАТ "Кредобанк" відділення №4 м.Виноградів про розірвання кредитного договору, про визнання заборгованості незаконною.

Свої вимоги мотивує тим, що 10.10.2014 року ним у центральній філії ПАТ «Кредобанк» у відділенні №4, що розташоване в м.Виноградів по вул.Миру, 30/2 було підписано заяву-договір за №479/980 від 10.10.2014 року згідно якого він просив банк надати йому наступні послуги: виготовити банківську платіжну картку (БПК) типу Debit MC Unstant; відкрити поточний рахунок №479, у валюті гривня, з 10.10.2014 року всі рахунки, що відкриті на його імя в Банку обслуговувати на умовах Тарифного Пакету Кредокомфорт для здійснення операцій з використанням БПК, встановити по рахунку ліміт кредитування на строк, сумі та на умовах визначених Договором по встановленню ліміту кредитування та Тарифами Банку. З тарифами банку, правилами надання комплексних банківських послуг фізичним особам у Банку та Правилами користування банківськими платіжними картками Банку, інструкцією користувача системи «КредоДайрект» ознайомився і згідний був їх виконувати, що засвідчив своїм підписом. 10.10.2014 року ним було отримано на його імя пластикову картку, якою він міг користуватися і на території України і за межами України, маючи на ній свої особисті грошові кошти у валюті. При отриманні картки додатково йому було повідомлено, що основна вимога зняти суму, яка попередньо внесена на картковий рахунок в розмірі не більше 15000,00 грн. Згідно умов Банку готівка за кордоном знімається за курсом НБУ з додаванням 2% комісії банку за зняття готівки і 1% за конвертацію самої суми в іноземній валюті. Знаходячись за межами України в Угорській Республіці з 13.10.2014 року по 15.10.2014 року позивач знімав неодноразово готівку у валюті, картку використовував виключно в торговій точці та пункті видачі готівки, де розташований логотип відповідної міжнародної платіжної системи. Знаходячись вже на Україні з 16.10.2014 року по 18.10.2014 року на відкриту ним банківську картку почали накладатися одне за одним стягнення в результаті чого загальна сума стягнень досягла до 4957,85 грн. Позивач просить суд розірвати договір, укладений 10.10.2014 року між ним та центральною філією ПАТ «Кредобанк», що розташоване в м.Виноградів по вул.Миру, 30/2, визнати заборгованість по картці на його імя незаконною, винести рішення про скасування даної заборгованості і зобовязати відділення філії ПАТ «Кредобанк» закрити рахунок.

В свою чергу представником відповідача подано до суду письмове заперечення в якому просить суд в задоволенні позовної заяви ОСОБА_3 до ПАТ «Кредобанк» відмовити повністю, посилаючись на Правила надання комплексних банківських послуг фізичним особам у ПАТ «Кредобанк», виписку за карткою №5168********7375 за період 01.10.2014 року по 06.04.2015 року, скріншот курсів обміну валют та схему розрахунку розміру зобовязань при здійсненні операцій у валюті, яка відрізняється від валюти рахунку.

Позивач ОСОБА_3 в судовому засіданні 08.04.2015 року позовні вимоги підтримав повністю та просив суд такі задоволити. Пояснив, що використовував банківську картку за кордоном, користувався власними коштами на ній і після знаття певної суми з картки перебуваючи в Угорській Республіці, на картку почали накладатися одне за одним стягнення, а саме списання коштів.

В судовому засіданні представник позивача ОСОБА_1, яка діє на підставі довіреності від 29.05.2015 року, підтримала позовні вимоги позивача ОСОБА_3, просила суд такі задоволити з підстав, які наведені в позові.

Представник відповідача ПАТ «Кредобанк» ОСОБА_2, який діє на підставі довіреності №7696 від 17.12.2014 року, в судовому засіданні позовні вимоги ОСОБА_3 не визнав повністю та просив відмовити в їх задоволенні з підстав, наведених в запереченні на позовну заяву.

Заслухавши пояснення сторін, покази свідка ОСОБА_4, дослідивши подані сторонами докази, зясувавши на їх підставі фактичні обставини, що мають значення для вирішення спору по суті, оцінивши їх у сукупності, суд встановив наступне.

З матеріалів справи вбачається, що Публічне акціонерне товариство «Кредобанк» є юридичною особою, надає банківські послуги і згідно до положень ст. 47 Закону України «Про банки та банківську діяльність», має право на проведення, в тому числі, наступних операцій:

відкриття та ведення поточних (кореспондентських) рахунків клієнтів, у тому числі у банківських металах;

операцій з готівковою іноземною валютою та чеками (купівля, продаж, обмін, прийняття на інкасо), що здійснюються в касах та пунктах обміну іноземної валюти банків;

ведення рахунків клієнтів (резидентів і нерезидентів) в іноземній валюті та клієнтів-нерезидентів у грошовій одиниці України.

Спірні правовідносини між позивачем та відповідачем виникли у звязку з укладенням 10.10.2014 р. між ПАТ «КРЕДОБАНК» та позивачем ОСОБА_3 ОСОБА_2 - Заяви - Договору № 479/980, відповідно до якого Позивачу відкрито поточний рахунок в валюті - гривня, виготовлено банківську платіжну картку Debit МС Unembossed Instant (надалі - БПК), погоджено обслуговування на умовах тарифного пакету КРЕДОКомфорт.

Згідно умов Договору ця ОСОБА_2 та Заява-Договір в сукупності становлять Договір банківського рахунку, який укладений на умовах викладених в ОСОБА_2, Заяві-Договорі та Правилах надання комплексних банківських послуг фізичним особам у Публічному акціонерному товаристві «КРЕДОБАНК» та згідно якого: операції, пов'язані з обслуговуванням та функціонуванням відкритого Рахунку, з обслуговуванням та функціонуванням Системи «КредоДайрект» здійснюються в порядку, передбаченому чинним законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та Правилами; з Тарифами Банку, Правилами надання комплексних банківських послуг фізичним особам у Банку та Правилами користування банківськими платіжними картками Банку, інструкцією Користувача Системи «КредоДайрект» ознайомлений і згоден їх виконувати.

У відповідності до п. 6.3. Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» порядок відкриття банками рахунків та їх режими визначаються Національним банком України. Умови відкриття рахунка та особливості його функціонування передбачаються в договорі, що укладається між банком і його клієнтом - власником рахунка.

Відповідно до пункту 2.5. Розділу І «Положення про порядок емісії спеціальних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням» (затвердженого Постановою Правління НБУ 30.04.2010 № 223), в Договорі забезпечується наявність порядку встановлення курсу продажу, обміну або конвертації іноземної валюти.

Представником відповідача разом з письмовими запереченнями проти позову були надані Правила надання комплексних банківських послуг фізичним особам у ПАТ «Кредобанк», що були дійсними на час виникнення спірних правовідносин.

Пунктами 1.2., 1.4., 1.6. Розділу І Правил встановлено, що «Правила є публічною пропозицією (офертою) для всіх фізичних осіб - Клієнтів ПАТ «КРЕДОБАНК», які бажають скористатись послугами Банку. Банк на підставі приєднання Клієнта до цих Правил надає Клієнту послуги на умовах та в порядку, визначеному цими Правилами, Договором та Тарифами Банку. Приєднання до Правил здійснюється Клієнтом шляхом укладення з Банком відповідного Договору та наданням необхідних для цього документів.»

Відповідно до п. 2.1. Розділу 2 ОСОБА_5 3 Правил «Банк здійснює розрахункове обслуговування Клієнта (Держателя БПК) в порядку встановленому чинним законодавством, цими Правилами, Договором та згідно стандартів відповідної платіжної системи.»

Відповідно до п. 2.6., 2.7., 2.8. Розділу 2 ОСОБА_5 3 Правил «У випадку здійснення Клієнтом (Держателем БПК) операції, внаслідок якої було перевищено ліміт витрат, дія БПК, яка видана відповідно до умов цих Правил та Договору, блокується, а сума, яка перевищує розмір ліміту витрат, обліковується на Рахунку і вважається кредитуванням Рахунку (Технічний овердрафт). За користування Технічним овердрафтом Клієнт (Держатель БПК) сплачує Банку винагороду в розмірі, визначеному Тарифами Банку. Клієнт (Держатель БПК) зобов'язаний повернути Банку заборгованість (суму Технічного овердрафту та процентів за користування ним) протягом 50 (п 'ятдесяти) днів з дня виникнення заборгованості. У випадку неповернення суми заборгованості в строки, передбачені цим пунктом, Банк вправі вимагати повернення заборгованості, в тому числі й шляхом звернення до суду.»

Відповідно до п.п. 3.3., 3.4. Розділу 3 ОСОБА_5 3 Правил, «Перед проведенням операції з використанням БПК Клієнт зобов'язаний ознайомитися з діючими Тарифами Банку, які встановлюють оплату за цю операцію. Проведення Клієнтом операції означає, що він ознайомився з діючими Тарифами Банку.

При здійсненні операції у валюті, яка відрізняється від валюти Рахунку, розрахунок розміру зобов'язань здійснюється за наступною схемою:

- якщо місцем здійснення операції є, за кордоном, з валюти операції у валюту розрахунку з платіжною системою, курсом конвертації є курс платіжної системи, а датою визначення курсу конвертації є день здійснення операції по БПК;

- якщо місцем здійснення операції є, за кордоном, з валюти розрахунку платіжної системи у валюту рахунку клієнта (держателя БПК), курсом конвертації є комерційний курс ПАТ «Кредобанк», а датою визначення курсу конвертації є день списання коштів з рахунку.

Курс блокування коштів Міжнародної платіжної системи: станом на 13.10.2014 p., 14.10.2014 p., 15.10.2014 p. становив відповідно 0,054792 грн.,0,054812, та 0,05483 за 1 угорський форинт.

Відповідно, різниця між сумами заблокованих на рахунку клієнта коштів, і сумами, на які прийшло списання, становить: (8 218,94 + 6 577,15 + 8 218,94 + 6 358,25 + 5 483,03+ 5 483,03 + 3 841,13) - (9 007,76 + 7 206,17 + 8 834,71+ 6 832,24+ 5895,11+ 5895,11+4 126,65 ) = - 3 617,28 грн.

Дана розбіжність відобразилась на рахунку клієнта після представлення банком - еквайером усіх трансакцій до оплати.

Також списана сума комісій в розмірі: 1% (за конвертацію валюти при здійсненні операції у валюті, відмінній від валюти рахунку) +2%+10грн. (за зняття готівки в банкоматах інших банках).

Таким чином, у відповідності до Правил при здійсненні операції за кордоном у іноземній валюті кошти були заблоковані в розмірі суми операції, що конвертована у валюту рахунку клієнта за курсом блокування Міжнародної платіжної системи на день здійснення операції.

Як вбачається з скріншотів курсів обміну валюти, списання коштів відбулось у розмірі суми операції, що конвертована у Євро (валюта розрахунків Банку з МПС MasterCard Worldwide) за курсом МПС MasterCard World Wide на день представлення операції до оплати, з подальшою конвертацією суми розрахунків у валюту рахунку клієнта за комерційним курсом Банку для продажу іноземної валюти на день представлення МПС операції до оплати.

У відповідності до положень ст. 629 ЦК України Договір є обов'язковим для виконання сторонами. Згідно до положень ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за

відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст. 1067 ЦК України, договір банківського рахунку укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунку у банку на умовах, погоджених сторонами.

Згідно вимог ст. 1071 ЦК України - банк може списати кошти з рахунку клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених Законом чи договором між банком і клієнтом.

У відповідності до вимог ст.10 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Частиною 1 ст.60 ЦПК України на сторін покладено обов'язок доказування і подання доказів. Кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі.

Відповідно до ч.4 ст.60 ЦПК України доказування не може грунтуватися на припущеннях, тобто твердженнях, які самі по собі потребують доведення.

Таким чином, виходячи з заявлених позовних вимог та системного аналізу положень чинного законодавства України, позовні вимоги ОСОБА_3 є необгрунтованими та такими, що не підлягають задоволенню.

Керуючись ст.ст.10, 11, 27, 31, 60, 212-215 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В :

В задоволенні позовних вимог ОСОБА_3 до Центральної філії Публічного акціонерного товариства "Кредобанк" відділення №4 м.Виноградів про розірвання кредитного договору, про визнання заборгованості незаконною - відмовити

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

ГоловуючийОСОБА_5