Дата документу Справа №
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 22-ц/778/1059/15 Головуючий у 1-й інстанції: Міщенко Т.М.
Суддя-доповідач: Кухар С.В.
У Х В А Л А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 лютого 2015 року місто Запоріжжя

Колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Запорізької області у складі:

Головуючого, судді:Осоцького І.І.
суддів:Дзярука М.П.
Кухаря С.В.
при секретаріБуримі В.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_5 на рішення Мелітопольського міськрайонного суду Запорізької області від 03 грудня 2014 року у справі за позовом ОСОБА_5 до Публічного акціонерного товариства "Укрсоцбанк" про визнання дій незаконними, визнання недійсними окремих частин договору,

В С Т А Н О В И Л А:

У квітні 2014 року ОСОБА_5 звернулася до суду з позовом, в якому просила суд визнати дії Публічного акціонерного товариства "Укрсоцбанк" (далі ПАТ "Укрсоцбанк") із підвищення їй відсоткової ставки за договором кредиту № 325АІ1 від 29.03.2012 р. незаконними та такими, що вчинені при порушенні умов цього договору; визнати недійсними наступні положення договору кредиту № 325АІ1 від 29.03.2012 р.: розділ "визначення термінів"; абзац 2 п. 2.4 Договору кредиту із змістом: "Розмір процентної ставки (вище та надалі - Процентна ставка) за цим Договором є змінним (фіксується щорічно) та визначається як сума базової процентної ставки кредитування та Маржі"; абзац 2 п. 2.4 Договору кредиту із змістом: "В разі зменшення середньозваженої процентної ставки за депозитами, залученими на рахунки домашніх господарств у гривні на строк до одного року нижче значення (розміру) облікової ставки Національного банку України, остання використовується як Базова процентна ставка (змінна складова) при розрахунку Процентної ставки в черговому річному періоді"; першу речення п. 2.4.1.1 із змістом: "розмір Базової процентної ставки кредитування фіксується щорічно на підставі оприлюднених офіційних даних Національного банку України, як це зазначено у пункту 2.4 цього Договору"; частина другого речення п. 2.4.1.1 із змістом: "(Базова процентна ставка кредитування плюс Маржа 0,00 (нуль) процентів річних за мінусом Знижки в розмірі 2,60 (дві цілих шість десятих) процентів річних)"; пункт 2.4.2; пункт 2.4.3; пункт 2.4.4; пункт 2.4.4.1; пункт 2.4.4.2; пункт 2.4.4.3; пункт 2.4.5; пункт 3.1.2; пункт 3.2.3.5; пункт 3.2.9; пункт 3.3.14; частини пункту 3.3.16 із змістом " 2.4.4.3", " 3.3.20"; пункт 3.3.20; частина пункту 4.1 із змістом " 3.3.14"; частина пункту 4.2 із змістом " 3.3.20".

В обґрунтування позову позивач посилалась на те, що 29.03.2012 р. між позивачкою та відповідачем було укладено договір кредиту на купівлю транспортних засобів, у відповідності до умов якого, відповідач надав позивачці у тимчасове платне користування кошти, а позивачка зобов'язується в строк та порядку, що визначені договору кредиту ці кошти повернути та сплатити за користування ними. Умовами договору кредиту передбачено, що за користування кредитним коштами позивачка сплачує відповідачу впродовж першого року дії договору кредиту 15,5% річних. Погашення кредиту та сплата відсотків відбувається за відповідним графіком, що має бути викладений в додатку № 5 договору кредиту. Починаючи з другого року дії договору кредиту, щорічно встановлюється новий розмір відсоткової ставки, про що має бути укладено сторонами додаткову угоду до договору кредиту про викладення графіку погашення кредиту у новій редакції. Новий розмір відсоткової ставки за договором кредиту встановлюється 29 березня кожного року дії договору кредиту, про що відповідач має письмово повідомити позивача за 15 календарних днів до дати, з якої за стосуватиметься нова відсоткова ставка. Тобто позивач має отримати повідомлення відповідача про зміну відсоткової ставки не пізніше ніж 14 березня року, у якому цю ставку було змінено. Пунктом 7.2 договору кредиту передбачені вимоги при дотриманні яких зазначене у попередньому абзаці повідомлення може вважатися зробленим належним чином. Так, повідомлення вважається врученим позивачу, якщо його надіслано рекомендованим листом, кур'єром, телеграфом, або вручено безпосередньо позивачу під його розписку. Відсоткова ставка за договором кредиту є плаваючою та визначена як сума базової процентної ставки та маржі. Новий розмір процентної ставки встановлюється станом на перше число місяця, що передує місяцю, в якому відбуватиметься зміна розміру відсоткової ставки за кредитом. Тобто про зміну відсоткової ставки за договором кредиту, при наявності передбачених договором та законодавством підстав, відповідач зобов'язаний був повідомити позивача не пізніше 14 березня відповідного року - 2013 р., 2014 р. Впродовж строку дії договору кредиту позивачка належним чином виконувала прийняті на себе зобов'язання, зокрема, сплачувала відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому первинною домовленістю сторін 15,5% річних. У серпні 2013 р. позивачка отримала лист від відповідача, про те, що за нею рахується заборгованість за договором кредиту. Позивачка звернулась до відповідача з листом щодо надання пояснень з приводу змісту вказаного листа, відповідач роз'яснив, що з 29.03.2013 р. їй було збільшено розмір відсоткової ставки за договором кредиту з 15,5% до 22% річних, тобто на 6,5% річних. Дії відповідача із підвищення відсоткової ставки за договором кредиту є незаконними та такими, що суперечать умовам договору кредиту, а сам договір у відповідній частині має бути визнаний недійсним. Відповідач всупереч п. 2.4.2, 7.2 договору кредиту не повідомив позивачку про зміну відсоткової ставки, що в силу положень ст.ст. 11, 509 ЦК України виключає виникнення у позивача зобов'язання впродовж 2013-2014 рр. сплачувати проценти за договором кредиту у розмірі більшому ніж 15,5% річних. Договір кредиту не містить додатку № 5, у зв'язку з чим не можливо його викласти в новій редакції, що унеможливлює виконання зобов'язань за договором кредиту за підвищеною відсотковою ставкою. Сторони договору кредиту не досягли згоди щодо такої істотної умови договору, як зміна за взаємною згодою графіку погашення кредиту, що у свою чергу вимогу відповідача до позивачки про виконання умов договору кредиту у збільшеному розмірі роботи такою, що не ґрунтується на положеннях договору та закону. Також, відповідно до ч. 4-5 ст. 1056-1 ЦК України договір має містити формулу розрахунку відсоткової ставки. Такої формули договір кредит не містить, що унеможливлює розрахунок нової відсоткової ставки, та як наслідок, робить безпідставним підвищення відповідачем відсотків за кредитом. Крім того, обов'язковою умовою для застосування змінної відсоткової ставки за договором кредиту є наявність погодженого сторонами індексу та погодження джерел отримання позивачем інформації про такий індекс. Договір кредиту не містить будь-якого індексу або посилання на нього. На підставі викладеного просить задовольнити позов.

Рішенням Мелітопольського міськрайонного суду Запорізької області від 03 грудня 2014 року відмовлено у задоволенні позову.

Не погоджуючись з рішенням суду ОСОБА_5 подала апеляційну скаргу, в якій посилаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду скасувати, постановити нове, яким позов задовольнити у повному обсязі.

Заслухавши у засіданні апеляційного суду суддю - доповідача, пояснення учасників апеляційного розгляду, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції та обставини справи в межах доводів апеляційної скарги і вимог, заявлених в суді першої інстанції, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Згідно п. 1 ч. 1 ст. 307 ЦПК України за наслідками розгляду апеляційної скарги на рішення суду першої інстанції апеляційний суд має право постановити ухвалу про відхилення апеляційної скарги і залишення рішення без змін.

Відповідно ст. 308 ЦПК України апеляційний суд відхиляє апеляційну скаргу і залишає рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права. Не може бути скасоване правильне по суті і справедливе рішення суду з одних лише формальних міркувань.

З матеріалів справи вбачається, що суд з дотриманням вимог ст.ст. 212- 215 ЦПК України належно оцінив надані сторонами докази, виконав всі вимоги цивільного судочинства і вирішив справу згідно з законом, вирішивши питання наявності обставин, якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення, суті правовідносин, що випливають із встановлених обставин, правильно застосував правові норми до цих правовідносин і дійшов вірного висновку про відмову в задоволенні позову.

Судом попередньої інстанції встановлено, що 29.03.2012 р. між ПАТ "Укрсоцбанк" та ОСОБА_5 був укладений договір кредиту № 325АІ1 на купівлю автотранспортних засобів (а.с. 11-16).

Згідно п. 1.1 договору кредиту, кредитор надає позичальнику грошові кошти на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання в сумі 266000 грн., та з кінцевим терміном повернення заборгованості по кредиту до 28.03.2017 р. (включно), на умовах визначених цим договором, а позичальник зобов'язується прийняти, використати за цільовим призначенням та повернути (погасити) кредит, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії, неустойки та інші платежі в порядку, на умовах та в строки визначені цим договором.

Відповідно до п. 2.4.2 договору кредиту, новий розмір процентної ставки за цим договором встановлюватиметься " 29" березня кожного річного періоду, починаючи з другого року від дати укладення цього договору. Про новий розмір Базової процентної ставки позичальник може самостійно дізнатись з відомостей щодо розміру ставок за депозитами, залученими на рахунки домашніх господарств у гривні на строк до 1 року, розміщених на сайтах НБУ в мережі інтернет (http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=57897) п. 4.1.2.11, колонка 9) або надруковані в офіційних виданнях НБУ, зокрема, у "Бюлетені Національного банку України" або інших офіційних виданнях, визначених НБУ.

За п. 2.4.3 договору кредиту, кожного річного періоду, починаючи з другого року від дати укладення цього договору позичальник зобов'язаний звернутись до відповідного відділення кредитора, в якому було оформлено кредит для отримання інформації про суми щомісячних платежів на черговий річний період та для викладення Графіку погашення кредиту у новій редакції шляхом укладання додаткової угоди (договору про внесення змін) до цього договору та з наданням детального розпису сукупної вартості кредиту. Не звернення позичальника до кредитора та відповідно не укладення Графіку погашення кредиту у новій редакції не звільняє позичальника від зобов'язання сплачувати Ануїтетні платежі в новій (зміненій) сумі у відповідності до умов цього договору.

ОСОБА_5 не звернулась до ПАТ "Укрсоцбанк" у відповідності до вказаних умов договору.

Банком було застосовано нову відсоткову ставку згідно п. 2.4.2 на підставі п. 2.4.3 вказаного договору.

Пунктом 7.10 договору кредиту передбачено, що з підписанням цього договору позичальник свідчить, що перед укладенням цього договору отримав від кредитора інформацію про умови кредитування та орієнтовану сукупну вартість кредиту, що надані у відповідності до умов чинного законодавства України і не має жодних претензій до кредитора з приводу їх повноти та розуміння.

Згідно п. 2.4.4.3 договору кредиту, у разі, якщо позичальник не погодиться із новим зміненим розміром Процентної ставки за кредитом, встановленим в порядку, визначеному п. 2.4 цього договору, він зобов'язаний достроково, протягом 30 календарних днів з дати запровадження нової Процентної ставки за Кредитом погасити у повному обсязі заборгованість за кредитом, нарахованими процентами та комісіями, а також можливі неустойки (штрафи, пені) відповідно до умов цього договору.

23.09.2013 р. ОСОБА_5 звернулась до ПАТ "Укрсоцбанк" з проханням надати інформацію: чи було збільшено відсоткову ставку за договором кредиту № 325АІ1 на купівлю автотранспортних засобів від 29.03.2012 р. після його укладення, якщо так, то з якої дати ставку збільшено та до якого розміру; з якими обставинами було збільшено відсоткову ставку; у зв'язку із якими обставинами не було повідомлено про підвищення відсоткової ставки (а.с. 28).

Згідно відповіді ПАТ "Укрсоцбанк" на ім'я ОСОБА_1 від 25.10.2013 р. (а.с. 27) згідно термінів, які вживаються в договорі кредиту № 325АІ1 на купівлю автотранспортних засобів від 29.03.2012 р., процентна ставка за кредитом є плаваючою і її загальний розмір визначається як сума базової процентної ставки кредитування та маржі в розмірі нуль процентів річних в порядку визначеному цим договором. Відповідно до договору, розмір базової процентної ставки кредитування фіксується щорічно на підставі оприлюднених офіційних даних НБУ, як це зазначено в п. 2.4 цього договору. На першій річний період (з 29.03.2012 р. по 28.03.2013 р.) встановлюється процентна ставка за користування кредитом в розмірі 15,50% річних (п. 2.4.1.1 договору). Кожний наступний рік після дати укладення договору вважається черговим річним періодом (п. 2.4.1.2 договору). Згідно п. 2.4.2, новий розмір процентної ставки за цим договором встановлюватиметься 29 березня кожного річного періоду, починаючи з другого року від дати укладення цього договору. Про новий розмір Базової процентної ставки позичальник може самостійно дізнатись з відомостей щодо розміру ставок за депозитами, залученими на рахунки домашніх господарств у гривні на строк до 1 року, розміщених на сайтах НБУ в мережі інтернет або надруковані в офіційних виданнях НБУ, зокрема, у "Бюлетені Національного банку України" або інших офіційних виданнях, визначених НБУ. Крім того, звертається увага на те, що п. 2.4.3 договору встановлено, що кожного річного періоду, починаючи з другого року від дати укладення цього договору позичальник зобов'язаний звернутись до відповідного відділення кредитора, в якому було оформлено кредит для отримання інформації про суми щомісячних платежів на черговий річний період та для викладення Графіку погашення кредиту у новій редакції шляхом укладання додаткової угоди (договору про внесення змін) до цього договору та з наданням детального розпису сукупної вартості кредиту. Не звернення позичальника до кредитора та відповідно не укладення Графіку погашення кредиту у новій редакції не звільняє позичальника від зобов'язання сплачувати Ануїтетні платежі в новій (зміненій) сумі у відповідності до умов цього договору. Також, на виконання п. 2.4.2 договору, ПАТ "Укрсоцбанком" було надіслано лист на поштову адресу, в якому повідомлялось про те, що з 29.03.2013 р. процентна ставка за договором буде переглянута та встановлена в розмірі 22% річних. Отже, при зміні розміру відсоткової ставки за користування кредитними коштами ПАТ "Укрсоцбанк" діяв відповідно до умов договору кредиту № 325АІ1 від 29.03.2012 р.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості./

Згідно з п. 2.4 розмір процентної ставки за цим договором є змінним (фіксується щорічно).

За умовами п. 7.10 кредитного договору позичальник з підписанням цього договору свідчить, що перед його підписанням отримав від кредитора інформацію про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість кредиту, що надані у відповідності до умов чинного законодавства і не має жодних претензій до кредитора з приводу їх повноти та розуміння.

Виходячи з вимог ч. 1 ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

За ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Наведене свідчить про те, що ОСОБА_5 висловила свою згоду на коригування змінної процентної ставки в порядку, передбаченому в кредитному договорі, усвідомлюючи ризики, які випливають із змінної частини ставки за весь період кредитування і погоджуючись на ці ризики.

При цьому, із самої суті погоджених сторонами умов кредитного договору випливає, що сторони погодили змінний тип процентної ставки, а також порядок її визначення, що не суперечить положенням ст. 1056-1 ЦК України та ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів".

Несвоєчасне повідомлення банком про змінений розмір процентної ставки не є підставою для визнання кредитної угоди чи її частини недійсною.

За таких обставин суд першої інстанції дійшов правильного висновку про відсутність правових підстав для задоволення позову.

Під час дослідження доказів та встановлення зазначених фактів судом першої інстанції не були порушені норми процесуального права, рішення суду відповідає вимогам матеріального права та встановленим обставинам справи.

Наведені в апеляційній скарзі інші доводи не відносяться до тих підстав, з якими процесуальне законодавство пов'язує можливість ухвалення рішення щодо скасування або зміни оскаржуваного судового рішення.

Ураховуючи встановлені судом обставини, рішення суду першої інстанції ухвалено з додержанням норм матеріального та процесуального права, доводи апеляційної скарги висновків суду не спростовують, що відповідно до ст. 308 ЦПК України є підставою для відхилення апеляційної скарги і залишення рішення суду першої інстанції без змін.

Керуючись ст. ст. 307, 308, 313-315, 317 ЦПК України, колегія суддів. -

УХВАЛИЛА:

Апеляційну скаргу ОСОБА_5 відхилити.

Рішення Мелітопольського міськрайонного суду Запорізької області від 03 грудня 2014 року у цій справі залишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з моменту проголошення, проте може бути оскаржена до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий:

Судді: