Справа №678/162/15-ц
Провадження № 2-678-216/15
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

31 грудня 2015 року смт. Летичів

Летичівський районний суд Хмельницької області в складі:

головуючого - судді Ходоровського І.Б.,

за участю секретаря Віхтюк Л.А.,

розглянувши справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредитні ініціативи» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

09 червня 2015 року представник Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредитні ініціативи» (далі ТОВ «Кредитні ініціативи») за довіреністю ОСОБА_2 звернувся до суду з позовною заявою згідно якої відповідно до укладеного кредитного договору №5 від 11 жовтня 2007 року ОСОБА_1 отримала від Товариства з обмеженою відповідальністю «ПростоФінанс» (далі ТОВ «ПростоФінанс») кредит в розмірі 32350,00 грн., який зобовязалася відповідно до умов договору повернути, сплатити проценти за користування кредитом, сплачувати неустойки та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені кредитним договором і графіком платежів (додаток №1 до договору).

18 травня 2012 року між ТОВ «Кредитні ініціативи» та ТОВ «ПростоФінанс» було укладено договір купівлі-продажу кредитного портфелю (договір відступлення) на підставі якого ТОВ «ПростоФінанс» відступлено право грошової вимоги за кредитним договором з ОСОБА_1 для ТОВ «Кредитні ініціативи».

ОСОБА_1 свої зобовязання за кредитним договором належним чином не виконала і станом на 10 квітня 2015 року має заборгованість в сумі 13676,25 грн., з них: заборгованість за кредитом 7327,79 грн., заборгованість по відсотках 3782,84 грн., заборгованість за комісією 996,60 грн., неустойка (штраф) 1569,02 грн.

Вказану суму боргу, а також сплачений судовий збір в сумі 243,60 грн., позивач просить стягнути з відповідача.

В судових засіданнях представник позивача позовні вимоги підтримав.

В назване судове засідання представник позивача не зявився, подав заяву про розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги підтримує та просить їх задовольнити. Просить врахувати, що 08 грудня 2008 року ТОВ «ПростоФінанс» було повідомлено ОСОБА_1 про збільшення відсоткової ставки до 18,22%, а також про те, що загальний розмір платежу належного до сплати в наступному платіжному періоді становитиме 825,56 грн. і визначається в графіку, який є додатком до вказаного повідомлення. Також проінформовано про розмір заборгованості, який за період погашення до 31 січня 2009 року становить: прострочена сума по кредиту 2551,26 грн., поточна сума заборгованості за кредитом 26040,16 грн., а загальна сума 28591,42 грн. Дана сума є вірною станом на 10 січня 2009 року, однак у разі прострочення платежу на 10 січня 2009 року загальна сума буде іншою і потребує уточнення.

Отже, якби ОСОБА_1 сплатила на 10 січня 2009 року заборгованість в розмірі 28591,42 грн., то кредит було б погашено. Проте, із реалізації автомобіля, після чого і було знято обтяження з нього, ОСОБА_1 сплатила понад 28000,00 грн. лише в 2010 році, дана сума не погасила кредит, оскільки за період з лютого 2009 року по 2010 рік заборгованість нараховувалась у відповідності до графіка було нараховано несплату щомісячних платежів станом на 24 червня 2012 року (дату передання заборгованості від ТОВ «ПростоФінанс» до ТОВ Кредитні ініціативи») на суму по тілу кредиту 7327,79 грн., по комісії 226,50 грн., штраф 1569,02 грн.

В судових засіданнях представник відповідача проти позовних вимог заперечив.

В назване судове засідання відповідач та її представник не зявились, згідно поданої заяви просять справу розглядати у їх відсутність, в задоволенні позову відмовити.

В письмових запереченнях акцентується увага на тому, що позовні вимоги обґрунтовані тим, що ТОВ «Просто Фінанс», правонаступником якого згідно договору є ТОВ «Кредитні ініціативи», та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір згідно якого ОСОБА_1 отримала кредит в розмірі 32350,00 грн. на придбання автомобіля з терміном повернення до 10 жовтня 2012 року. За користування кредитом процентна ставка становила 12,5% річних та щомісячна комісія в розмірі 0,07%.

Позивачем до позовної заяви надано розрахунок заборгованості станом на 10 квітня 2015 року, де з невідомих причин з 10 лютого 2009 року змінено відсоткову ставку з 12,5% річних на 18,22% річних. Повідомлення ОСОБА_1 про зміну відсоткової ставки не надсилалось і вона таке не отримувала, тому зміна відсоткової ставки є недійсною в силу ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів». Належні та допустимі докази про належне сповіщення ОСОБА_1 про зміну відсоткової ставки позивачем не надано. Жодних платежів відповідно до збільшеної відсоткової ставки ОСОБА_1 не здійснювала.

З 10 січня 2009 року набрав чинності закон відповідно до якого встановлений кредитним договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку.

Враховуючи зазначене позов міг бути задоволений лише виходячи з відсоткової ставки в розмірі 12,5%.

Однак, позовні вимоги не підлягають задоволенню, оскільки ОСОБА_1 повністю погашено кредит шляхом внесення цілого платежу в сумі 28617,73 грн. і їй було повідомлено, що залишок боргу їй прощається.

В порушення п. 4.1 кредитного договору позичальником новий графік платежів для ОСОБА_1 надано не було, що свідчить про те, що позивач погодився із повним погашенням заборгованості відповідачем шляхом внесення єдиного, остаточного платежу.

Крім того, у розділі ІІІ кредитного договору визначено порядок погашення заборгованості та передбачено внесення щомісячних платежів протягом відповідного платіжного періоду не пізніше 10 числа місяця.

Кредитодавець передбачав необхідність щомісячного внесення платежів, оскільки розрахунок заборгованості до позову свідчить, що період нарахування заборгованості та необхідність внесення платежів становить 1 місяць, а саме до 10 числа кожного місяця. Тобто, кінцевим терміном кредиту мала бути дата, що визначена шляхом поділу залишку заборгованості на розмір щомісячного платежу.

Представник позивача в суді пояснив, що за таких умов ОСОБА_1 повинна була вносити і надалі щомісячно платежі відповідно до залишку заборгованості.

Однак, після останнього платежу, який було здійснено 04 квітня 2010 року, залишок заборгованості міг складати лише 4682,97 грн. і вказана заборгованість мала бути погашена в подальшому шляхом внесення щомісячних платежів в сумі, яка визначена графіком - 727,81 грн.

Оскільки за умовами договору погашення кредиту повинно здійснюватись позичальником частинами кожного 10 числа місяця, початок позовної давності для стягнення цих платежів необхідно обчислювати з моменту (місяця, дня) невиконання позичальником кожного із цих зобовязань.

Починаючи з 11 травня 2010 року почав перебіг строку позовної давності відповідно до платежа за травень 2010 року. Враховуючи, що обрахована відповідачем заборгованість становить 4682,97 грн., то вона мала бути погашена за 7 щомісячних платежів (в сумі 727,81 грн.) і останній мав бути здійснений 10 жовтня 2010 року. Саме такий розрахунок є правильним, оскільки позичальник визначав необхідність щомісячного постійного внесення грошових коштів після останнього платежа в сумі 28617,73 грн. В угоді про відступлення права вимоги від 18 травня 2012 року та в додатках до нього за ОСОБА_1 рахується заборгованість в сумі 7327,79 грн. (очевидно розрахунок із відсоткової ставки 18,22% річних), при цьому кількість прострочених місячних платежів зазначено 10 платежів, а враховуючи суму щомісячного платежу, визначену договором 727,81 грн., то на момент укладення договору про відступлення права вимоги кредитний договір мав бути повністю погашений і вже був повністю прострочений.

За цих обставин очевидним є факт прострочення позивачем трьохрічної позовної давності, що є підставою для відмови в позові.

З моменту отримання права вимоги 18 травня 2012 року позивач жодним чином не повідомляв ОСОБА_1 про відступлення права вимоги, вимог про необхідність погашення заборгованості фактично до моменту предявлення позову не заявляв, сам позов предявлений після спливу трирічного строку з дня відступлення права вимоги.

Дослідивши докази по справі суд вважає, що позов не підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що 11 жовтня 2007 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «ПростоФінанс» (Кредитодавець) та ОСОБА_1 (Позичальник) було укладено кредитний договір №5 відповідно до якого Кредитодавець зобовязується надати Позичальнику, а Позичальник зобовязується прийняти, належним чином використовувати і повернути Кредитодавцю кредит в сумі 32350,00 грн., який підлягає погашенню в термін до 10 жовтня 2012 року. Для розрахунку процентів за користування кредитом, строк користування кредитом ділиться на 60 платіжних періодів (кредит погашається частинами, сумами та в терміни, зазначені в кредитному договорі). Позичальник зобовязується своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити Кредитодавцю всі передбачені кредитним договором проценти за користування кредитом, комісію за надання кредиту, комісію за управління кредитом та виконати всі інші грошові зобовязання, передбачені кредитним договором (п. 1.1). Кредит надано в розмірі 32350,00 грн. для оплати Позичальником автотранспортного засобу (п. 1.2). За користування кредитними коштами Позичальник сплачує Кредитодавцю проценти за користування кредитом в розмірі 12,5 процентів річних від непогашеної суми кредиту (п. 2.1). Позичальник щомісячно сплачує комісію за управління кредитом в розмірі 0,07 процентів від початкової суми кредиту (п. 2.3).

Повна (загальна) заборгованість Позичальника за кредитним договором складається з суми кредиту, процентів за користування кредитом, суми комісії за управління кредитом, суми комісії за надання кредиту. Заборгованість підлягає сплаті Позичальником шляхом здійснення єдиних щомісячних платежів, кількість яких відповідає кількості платіжних періодів (щомісячні платежі). Всі щомісячні платежі зазначаються в графіку платежів, який є додатком №1 до кредитного договору та його невідємною частиною. Кожний щомісячний платіж включає в себе відповідну частину суми кредиту, проценти за користування кредитом та комісію за управління, що підлягають погашенню Позичальником у відповідному платіжному періоді. Щомісячні платежі повинні здійснюватися Позичальником у відповідності з графіком платежів та повинні бути отримані Кредитодавцем не пізніше відповідної дати щомісячного платежу, зазначеної в графіку (п. 2.5).

Розрахунок суми процентів за користування кредитом здійснюється Кредитодавцем, виходячи із кількості платіжних періодів. Сума процентів за користування кредитом розраховується від фактичної Суми кредиту, що залишилась непогашеною після сплати Позичальником частини суми кредиту згідно графіку на попередню дату платежу (п. 2.6).

Нарахування процентів за користування кредитом починається з дня наступного за днем надання кредиту відповідно до умов договору по день повного погашення кредиту на суму щоденного залишку непогашеного кредиту. Проценти за користування кредитом нараховуються Кредитодавцем щомісячно за поточний місяць, не пізніше останнього робочого дня поточного місяця. Комісія за управління кредитом нараховується Кредитодавцем щомісяця в день сплати щомісячного платежу згідно умов кредитного договору (п. 2.7).

У графіку платежів, який є додатком №1 до кредитного договору №5 від 11 жовтня 2007 року, визначено, що платіжних періодів є 60. При цьому щомісячний платіж (без врахування комісії за управління) складає фіксовану суму 727,81 грн. (графа 4), комісія за надання кредиту та комісія за управління кредитом (починаючи з другого платежу) становить фіксовану суму 22,65 грн. (графа 5), та загальна сума щомісячного платежу є фіксованою (крім першого платежу) і становить 750,46 грн.

08 грудня 2008 року ТОВ «ПростоФінанс» на адресу ОСОБА_1 направлено повідомлення про те, що з моменту укладення кредитного договору №5 середньоарифметичне значення встановленого НБУ офіційного курсу національної валюти України до долара США в порівнянні із офіційним курсом національної валюти до долара США збільшилось більш ніж на 10%. У звязку з цим повідомлено про збільшення розміру річної процентної ставки за кредитним договором до 18,22%, відповідно загальний розмір платежу належного до сплати в наступному платіжному періоді становитиме 825,56 грн. і визначається в графіку платежів, який є додатком до даного повідомлення. У разі якщо адресат (ОСОБА_1М.) не погоджується з новою процентною ставкою або якщо ТОВ «ПростоФінанс» не отримає наступний платіж згідно з новою процентною ставкою, керуючись абз. 2 ч. 10 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та п. 6.2.3 кредитного договору, ТОВ «ПростоФінанс» вимагає протягом 30 календарних днів з моменту отримання повідомлення достроково сплатити у повному обсязі заборгованість за кредитним договором, обсяг якої визначено в кредитному договорі. Розрахунок заборгованості: період погашення до 31 січня 2009 року, загальна сума заборгованості складає 28591,42 грн. (прострочена заборгованість по кредиту, з урахуванням штрафних санкцій 2551,26 грн., поточна сума заборгованості за кредитом 26040,16 грн.). При цьому зазначається, що сума заборгованості є вірною, якщо погашення по кредиту на 10 січня 2009 року здійснено згідно кредитного договору. В разі прострочення платежу на 10 січня 2009 року по кредитному договору та/або здійснення дострокового погашення частини кредиту на 10 січня 2009 року, загальна сума заборгованості буде іншою та потребує додаткового уточнення у ТОВ «ПростоФінанс».

У графіку платежів в новій редакції від 26 грудня 2008 року зазначено, що до 10 лютого 2009 року загальна сума щомісячних платежів складає 750,46 грн., а з 10 лютого 2009 року 825,56 грн.

ОСОБА_3 про реєстрацію в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна від 20 жовтня 2007 року вбачається, що накладено обтяження на рухоме майно транспортний засіб, на підставі договору застави транспортного засобу №5 від 11 жовтня 2007 року, обтяжувачем є ТОВ «ПростоФінанс», боржником ОСОБА_1, строк виконання зобовязання 10 жовтня 2012 року.

Відповідно до ОСОБА_3 про реєстрацію в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна (реєстрація вилучення запису) від 07 квітня 2010 року вилучено запис про договір застави транспортного засобу №5 від 11 жовтня 2007 року, де обтяжувачем є ТОВ «ПростоФінанс», боржником ОСОБА_1

18 травня 2012 року між ТОВ «Просто Фінанс» та ТОВ «Кредитні ініціативи» було укладено договір купівлі-продажу кредитного портфелю договір відступлення. На підставі вказаного договору ТОВ «Просто Фінанс» відступлено право грошової вимоги за кредитним договором з ОСОБА_1 для ТОВ «Кредитні ініціативи».

Відповідно до акта приймання-передачі кредитного портфелю до договору купівлі-продажу кредитного портфелю від 18 травня 2012 року, на виконання ст. 3.2 вказаного Договору Продавець (ТОВ «ПростоФінанс») передав, а Покупець (ТОВ «Кредитні ініціативи») прийняв 25 червня 2012 року Кредитний портфель, в тому числі за кредитним договором порядковий номер 7933: кредитний договір №5 від 11 жовтня 2007 року, позичальником є ОСОБА_1, індивідуальна купівельна ціна 3777,15 грн., сума основного боргу 0,00 грн., прострочена сума основного боргу - 7327,79 грн., нараховані проценти 0,00 грн., прострочені нараховані проценти 0,00 грн., нараховані комісії 0,00 грн., прострочені нараховані комісії - 226,50 грн., всього - 7554,29 грн. Розраховані штрафні санкції у разі наявності та інші платежі - 2569,02 грн., кількість прострочених щомісячних платежів 10.

ОСОБА_3 розрахунку заборгованості за кредитом за кредитним договором №5 від 11 жовтня 2007 року станом на 10 квітня 2015 року, де позичальником є ОСОБА_1, вбачається, що сума кредиту 32350,00 грн., відсоткова ставка за користування кредитом з 11 жовтня 2007 року становить 12,50, з 10 лютого 2009 року становить 18,22, залишок кредиту 7327,79 грн. Загальна заборгованість згідно кредитного договору станом на 10 квітня 2015 року становить 13676,25 грн., з них: за кредитом 7327,79 грн., по відсотках 3782,84 грн., по комісії 996,60 грн., по штрафам 1569,02 грн., по пені 0,00 грн.

При цьому у даному розрахунку зазначено, що до сплати відсотки за користування кредитом становили фіксовану суму за період 25 червня 2012 року по 10 квітня 2015 року 111,26 грн., до сплати комісія з обслуговування кредиту становила фіксовану суму за період 25 червня 2012 року по 10 квітня 2015 року 22,65 грн., а всього щомісячний платіж становить 133,91 грн.

Відповідно до довідки про надходження грошових коштів за кредитним договором №5 від 11 жовтня 2007 року станом на 10 квітня 2015 року в рахунок погашення кредитної заборгованості надійшло 37411,28 грн., зокрема: 15 листопада 2007 року 750,46 грн., 27 листопада 2007 року 538,20 грн., 11 грудня 2007 року 750,55 грн., 13 січня 2008 року 750,46 грн., 12 лютого 2008 року - 750,46 грн., 10 березня 2008 року - 750,46 грн., 16 квітня 2008 року - 750,46 грн., 25 червня 2008 року 1501,00 грн., 14 вересня 2008 року 2251,50 грн., 04 квітня 2010 року 28617,73 грн.

20 травня 2015 року ТОВ «Кредитні ініціативи» на адресу ОСОБА_1 направлено вимогу про досудове врегулювання спору в якій зазначено про наявність заборгованості на суму 13676,25 грн. та необхідність в строк до 7 днів повернути кредит, сплатити нараховані проценти за користування кредитом і нараховані штрафні нарахування.

Отже, із встановлених судом обставин вбачається, що 11 жовтня 2007 року ОСОБА_1 від ТОВ «ПростоФінанс» отримала кредитні кошти на придбання автомобіля, на який 20 жовтня 2007 року накладено обтяження за договором застави, а 07 квітня 2010 року дане обтяження вилучено.

Суд не приймає до уваги новий графік платежів від 26 грудня 2008 року, що направлений ТОВ ПростоФінанс для ОСОБА_1, в якому повідомлено про збільшення розміру річної процентної ставки за кредитним договором до 18,22%, та належний до сплати загальний розмір платежу в сумі 825,56 грн., оскільки матеріали справи не містять даних про те, що відповідач такий отримала і з нею вказаний графік було погоджено (п. 2.8.3 договору).

За вказаних обставин суд вважає вірними доводи представника відповідача, що і після 10 січня 2009 року діяли умови по сплаті щомісячних платежів згідно умов договору по відсотковій ставці 12,5%, а щомісячний платіж мав складати 750,46 грн.

Останній платіж ОСОБА_1 було здійснено 04 квітня 2010 року, кошти були зараховані після реалізації автомобіля, що не заперечується позивачем, після чого й було вилучено запис з реєстру про заставу транспортного засобу.

Відповідачем на даний час фактично визнається, що після 04 квітня 2010 року залишилась непогашена заборгованість у сумі 4682,97 грн., яка мала бути погашена за 7 щомісячних платежів, тобто до 10 жовтня 2010 року, однак про наявність даної заборгованості відповідача ніхто не повідомляв.

Згідно договору від 18 травня 2012 року ТОВ «ПростоФінанс» відступлено право грошової вимоги в розмірі 7327,79 грн. за кредитним договором з ОСОБА_1 для ТОВ «Кредитні ініціативи» і на підставі вимог ст.ст. 512, 514, 517 ЦК України ТОВ «Кредитні ініціативи» стало новим кредитором.

З вимогою сплати існуючої заборгованості новий кредитор звернувся до ОСОБА_1 20 травня 2015 року, тобто більш ніж через 5 років після останнього платежу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України).

Згідно із ч. 2 ст. 258 ЦК України спеціальна позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

За загальним правилом перебіг позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч.1 ст. 261 ЦК України).

Суду не надано доказів того, що після 11 жовтня 2010 року в межах трирічного строку позовної давності або ТОВ ПростоФінанс, або новий кредитор ТОВ Кредитні ініціативи зверталось до ОСОБА_1 з вимогою сплати існуючої заборгованості.

У звязку із зазначеним суд вважає, що позивачем пропущено строк позовної давності при зверненні до суду у звязку з чим в задоволенні позову необхідно відмовити.

Керуючись ст.ст. 4, 10, 11, 27, 31, 60, 197, 212, 215 ЦПК України,

УХВАЛИВ:

У позові Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредитні ініціативи» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їх права та обов'язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Рішення суду може бути оскаржене до Апеляційного суду Хмельницької області через Летичівський районний суд протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя підпис ОСОБА_4

Суддя Летичівського

районного суду ОСОБА_4