Дата документу Справа №
Апеляційний суд Запорізької області
Є. у. № 334/9500/14-ц
№ провадження 22-ц/778/5242/15 Головуючий у 1 інстанції: Лисенко Л.І.
Суддя-доповідач: Сапун О.А.
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 листопада 2015 року м. Запоріжжя

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ апеляційного суду Запорізької області у складі:

Головуючого: Пільщик Л.В.,

суддів: Краснокутської О.М.,

Сапун О.А.,

при секретарі: Бурима В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_2 на рішення Ленінського районного суду м. Запоріжжя від 23 липня 2015 року за позовом Публічного акціонерного товариства «БАНК ФОРУМ» в особі уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ «БАНК ФОРУМ» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И Л А :

В жовтні 2014 року ПАТ «БАНК ФОРУМ» в особі уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ «БАНК ФОРУМ» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2, який уточнило 31 березня 2015 року, про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позивні вимоги обґрунтовувало тим, що на підставі кредитного договору №0108/08/07-N від 22 квітня 2008 року ОСОБА_2 отримав кредит у сумі 75 000 доларів США строком по 19 квітня 2028 року для придбання квартири АДРЕСА_1.

За умовами Кредитного договору Позичальник погашення кредиту зобов'язаний здійснювати щомісячно, починаючи з місяця наступного за місяцем користування кредитними коштами, шляхом їх перерахування на відкритий йому ОСОБА_2 позичковий рахунок.

Сплату процентів в розмірі 12,5 відсотків річних за користування кредитними коштами відповідач зобов'язався проводити щомісячно згідно з п. 2.7 кредитного договору. Несплата позичальником процентів в терміни, встановлені п. 2.7 кредитного договору, є підставою для вимоги дострокового повернення кредитних коштів, процентів за їх користування та сплати неустойки. Позичальник зобов'язався у разі несвоєчасного повного чи часткового неповернення кредитних коштів та несплати процентів, сплатити на вимогу Банку штрафні санкції, передбачені розділом 4 кредитного договору.

Банк свої зобов'язання за договором виконав: відкрив необхідний рахунок обліку на умовах забезпеченості, повернення, строковості та платності здійснив видачу кредитних коштів через касу банку.

В зв'язку з порушенням ОСОБА_2 умов кредитного договору, а саме: несплати суми основного боргу та процентів за користування кредитом, банк пред'явив йому вимогу про порушення умов договору, яка була отримана, однак ніяких коштів та пропозицій по погашенню заборгованості від відповідачів позивач не отримав.

Отже станом на 17 березня 2015 року ОСОБА_2 має заборгованість по кредитному договору № 0108/08/07-К від 22 квітня 2008 року за тілом кредиту - 40 620,37 дол. США ( еквівалент 903 775 грн. 93 коп. ); за несплаченими процентами за користування кредитом - 5 373,76 дол. США ( еквівалент 119 549 грн. 32 коп. ). Загальна сума заборгованості без штрафних санкцій - 45 994,13 дол. США (еквівалент 1 023 225 грн. 25 коп.), яку позивач просив стягнути з відповідача. Також просив стягнути пеню за несвоєчасне повернення кредитних коштів та сплату процентів - 1 674,796 дол. США ( еквівалент 37 258 гр. 89 коп. ), штраф за порушення умов п.3.3.7 кредитного договору у сумі 5 000 гривень штраф.

Рішенням Ленінського районного суду м. Запоріжжя від 23 липня 2015 року позов задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_2 на користь АКБ «Форум» Запорізької філії заборгованість в сумі 47 668,92 дол. США, а також штраф в сумі 5 000 грн.

Не погоджуючись з зазначеним рішенням, ОСОБА_2 подав апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на невідповідність висновків суду фактичним обставинам справи, допущені судом першої інстанції порушення норм матеріального та процесуального права, просить рішення Ленінського районного суду м. Запоріжжя від 23 липня 2015 року скасувати, ухвалити нове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог.

Заслухавши у засіданні апеляційного суду суддю - доповідача, пояснення учасників апеляційного розгляду, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції та обставини справи в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Пунктом 2 частини 1 статті 307, пунктами 2,3 частини 1 статі 309 ЦПК України передбачено, що за наслідками розгляду апеляційної скарги на рішення суду першої інстанції апеляційний суд має право скасувати рішення суду першої інстанції і ухвалити нове рішення по суті позовних вимог у разі недоведеності обставин, що мають значення для справи, які суд вважав встановленими; невідповідність висновків суду фактичним обставинам справи.

Задовольняючи позов, суд першої інстанції виходив з того, що ОСОБА_2 в односторонньому порядку відмовився від виконання зобов'язань по кредитному договору, з квітня 2014 року припинив сплату процентів за користування кредитом, тому банк має право вимагати дострокового повернення тієї частки позики ( разом із нарахованими процентами ), що підлягає сплаті.

З таким виносом у повній мірі не можна погодитися з наступних підстав.

Згідно з нормою статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Статтею 534 ЦК України передбачено, що у разі недостатності сумі проведеного платежу для виконання грошового зобов'язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором: у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов'язані з одержанням виконання; у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; у третю чергу сплачується основна сума боргу.

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу ( частина 2 статті 1050 ЦК України ).

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

З матеріалів справи вбачається, що на підставі кредитного договору № 0108/08/07-N від 22 квітня 2008 року АКБ «ФОРУМ», правонаступником якого є ПАТ «БАНК ФОРУМ», надав ОСОБА_2 кредит у сумі 75 000 доларів США зі сплатою 12,5% річних за користування кредитними коштами, строком по 19 квітня 2028 року для придбання квартири АДРЕСА_2 ( а. с. 8-16,18-27 ).

Пунктом 2.3 кредитного договору передбачалося, що позичальник здійснює повернення кредиту частками щомісячно, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання кредиту, в сумі 313 доларів США на відкритий йому позичковий рахунок НОМЕР_1 в ЗФ АКБ «Форум», МФО 313913.

У пункті 2.7 кредитного договору зазначалося, що проценти за користування кредитними коштами позичальник сплачує самостійно на рахунок НОМЕР_1 в ЗФ АКБ «Форум», МФО 313913, щомісячно, не пізніше 20-го числа місяця, наступного за місяцем користування кредитними коштами, якщо цей день випадає на вихідні або святкові дні, проценти за користування кредитом позичальник сплачує у перший робочий банківський день після вихідних або святкових днів. Проценти за останній місяць користування кредитними коштами сплачуються в день повернення кредиту.

На підставі заяви на видачу готівки № 1913324 банк 22 квітня 2008 року видав відповідачу кредит у сумі 75 000 доларів США, еквівалент 378 750 грн. ( а. с. 17 ).

20 лютого 2012 року між ПАТ «БАНК ФОРУМ» і ОСОБА_2 укладено додаткову угоду до кредитного договору № 0108/08/07-N від 22 квітня 2008 року. В /додатковій угоді зазначено, що у зв'язку з реорганізацією Запорізької філії ПАТ «БАНК ФОРУМ» з 20 грудня 2010 року у відділення №1700 «Запорізька дирекція ПАТ «БАНК ФОРУМ» та зміною реквізитів для погашення кредитної заборгованості, сторони прийшли до згоди пункти 2.3,2.7 кредитного договору викласти у наступній редакції:

Пункт 2.3 - Позичальник здійснює повернення основної заборгованості по кредиту частинами щомісячно, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання кредиту, в сумі не менше 313 доларів США на відкритий йому рахунок для погашення кредиту та процентів № НОМЕР_2 в ПАТ «БАНК ФОРУМ», код банку 322948. Якщо останній день місяця припадає на вихідний, святковий або інший неробочий день, то останнім днем платежу вважається перший банківський день після вихідних, святкових або неробочих днів. Датою повернення кредиту вважається дата зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_2, якщо зарахування відбулося протягом операційного часу, та дата наступного робочого дня, якщо зарахування відбулося у післяопераційний час.

Пункт 2.7 - Проценти за користування кредитними коштами позичальник сплачує самостійно на рахунок для погашення кредиту та процентів № НОМЕР_2 в ПАТ «БАНК ФОРУМ», код банку 322948, щомісячно, не раніше 1-го та не пізніше 20-го числа місяця, наступного за місяцем нарахування процентів за користування кредитними коштами. Якщо 20-те число випадає на вихідний або святковий день, проценти за користування кредитом позичальник сплачує у перший робочий банківський день після вихідних або святкових днів. Датою сплати процентів за користування кредитними коштами вважається дата зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_2, якщо зарахування відбулося протягом операційного часу, та дата наступного робочого дня, якщо зарахування відбулося у післяопераційний час. Проценти за останній місяць користування кредитними коштами сплачуються в день повернення кредиту. Днем повернення кредиту вважається дата зарахування коштів в сумі, достатній для повного погашення кредитної заборгованості, нарахованих процентів за користування кредитними коштами та інших можливих платежів по цьому Кредитному договору, на рахунок № НОМЕР_2, якщо зарахування відбулося протягом операційного часу, та дата наступного робочого дня, якщо зарахування відбулося у післяопераційний час ( (а. с. 11).

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що ОСОБА_2 добросовісно виконував умови кредитного договору, сплачував кошти як на погашення відсотків за користування кредитними коштами, так і тіло кредиту.

Станом на момент звернення позивача до суду 02 жовтня 2014 року відповідач зобов'язаний був сплатити у погашення тіла кредиту - 24 101 доларів США, у погашення процентів за користування кредитними коштами - 35 951,71 доларів США, всього 60 052,71 доларів США; станом на момент подачі уточненого позову 31 березня 2015 року зобов'язаний був сплатити у погашення тіла кредиту - 25 979 доларів США, у погашення процентів за користування кредитними коштами - 35 951,71 доларів США, всього 64 709,25 доларів США. Фактично ОСОБА_2 сплатив позивачеві 67 336,13 доларів США, з яких 34 379,63 долари США банк зарахував на погашення тіла кредиту, а 33 356,50 доларів США зарахував на погашення процентів за користування кредитними коштами, тобто штучно створив прострочену заборгованість по процентах ( а. с. 1,,43,50-52,78-79,101 ).

Крім того ОСОБА_2 у судовому засідання пояснював, що з червня 2014 року був позбавлений можливості виконувати умови кредитного договору щодо сплати тіла кредиту та процентів за користування кредитними коштами, оскільки було розпочату процедуру ліквідації ПАТ «БАНК ФОРУ», відкликано ліцензію щодо здійснення операцій з валютою, тому на зазначений у додатковій угоді рахунок для погашення кредиту платежі не зараховувалися. Інші банківські реквізити та номер рахунку, на який він з червня 2014 року міг би здійснювати платежі по кредитному договору, позивач йому не сповістив. Вимогу від 29 серпня 2014 року, копія якої міститься в матеріалах справи на аркуші 6, йому не надходила.

Вказані обставини підтверджується наявними у справі документами, узгоджуються з фактичним обставинами справи, позивачем не спростовані ( а. с. 6,24-27 ).

Твердження позивача про те, що відповідач був належним чином повідомлений про зміну реквізитів, на які слід погашати борг по кредитному договору, не знайшли підтвердження при вирішенні спору.

Враховуючи викладене, приймаючи до уваги фактичні обставини справи, надані сторонами докази, проаналізувавши представлені позивачем розрахунки по платежах за кредитним договором, колегія суддів вважає, що у ПАТ «БАНК ФОРУМ» на момент звернення до суду з позовом не виникло право вимагати від ОСОБА_2, який на той момент сплатив набагато більше коштів за кредитним договором, ніж зобов'язаний був на той час сплатити за графіком, дострокового повернення всієї суми кредитних коштів, процентів за користування кредитом, пені, штрафу, тому в цій частині у задоволенні позову слід відмовити. Таке рішення буде відповідати нормам матеріального права, узгоджуватися з фактичними обставинами справи, являється законним, обґрунтованим і справедливим.

Разом з тим, колегія суддів вважає, що з ОСОБА_2 слід стягнути поточну заборгованість по процентах за користування кредитними коштами у розмірі 620,59 доларів США, що є еквівалентом 13 806 грн. 18 коп., яка утворилася станом на 16 березня 2915 року, однак наявність якої не породжує у позивача право на дострокове повернення всього кредиту.

Керуючись ст. ст. 307,309 ЦПК України, колегія суддів, -

ВИРІШИЛА:

Апеляційну скаргуОСОБА_2 задовольнити частково.

Рішення Ленінського районного суду м. Запоріжжя від 23 липня 2015 року скасувати.

Ухвалити нове рішення.

Позов ПАТ «Банк Форум» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь ПАТ «БАНК ФОРУМ» (ідентифікаційний код 21574573 ) за кредитним договором № 0108/08/07-N від 22 квітня 2008 року поточну заборгованість по процентах станом на 16 березня 2015 року у розмірі 620,37 доларів США. В задоволенні решти позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2 у дохід держави судовий збір у сумі 487 грн. 20 коп.

Рішення набирає законної сили з моменту проголошення, може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий:

Судді: