Справа № 579/1501/15-ц
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

13 листопада 2015 року Кролевецький районний суд Сумської області

у складі: судді - Хочиної А.І.,

за участі секретаря - Малик Г.М..,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Кролевці цивільну справу за позовною заявою публічного акціонерного товариства "Акціонерний банк "Експрес-Банк" до ОСОБА_1 про дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором,-

в с т а н о в и в:

ПАТ АБ «Експрес-Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1, в якому просить суд стягнути з неї заборгованість в сумі 44157 грн. 48 коп. за кредитним договором № 65563/522/к2 від 12 лютого 2014 року.

Свої вимоги позивач мотивує тим, що між Публічним акціонерним товариством «Акціонерний банк «Експрес-Банк» та ОСОБА_1 12 лютого2014 року було укладено кредитний договір №65563/522/к2 (кредит на споживчі цілі із зарахуванням грошових коштів на картковий рахунок НСМЕп по кредитному продукту 522 «ПАРТНЕРСЬКИЙ»), відповідно до умов якого банк надав ОСОБА_1 кредит на споживчі цілі в сумі 20000 грн. строком на 24 місяці з 12.02.2014 р. по 12.02.2016 р. Дата повернення кредиту не пізніше 12.02.2016 р.

Згідно п.1.4 кредитного договору за користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти у розмірі 26 процентів річних (фіксована). Відповідно до п.1.6 кредитного договору за надання кредитодавцем позичальнику супутніх послуг, які пов'язані з отриманням та обслуговуванням кредиту, позичальник сплачує кредитодавця плату згідно тарифів, зазначених в додатку №1, що є невід'ємною частиною кредитного договору. Сукупна вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартість супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань позичальника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням та погашенням кредиту, визначені в додатку №1, що є невід'ємною частиною договору (п.1.8. кредитного договору).

У додатку №1 до кредитного договору визначено, що комісія (база розрахунку - сума кредиту) в розмірі 900 грн. за надання кредиту сплачується позичальником одноразово в момент отримання кредиту. Тобто, за погодженою сторонами умовою кредитного договору із суми кредиту одноразово в момент його отримання утримується сума комісії 900 грн., а на рахунок позичальника вже зараховується сума кредиту за вирахуванням вищевказаної комісії.

Згідно п.1.7 кредитного договору позичальник сплачує кредитодавцю щомісячну комісію (комісія за кредитне обслуговування) за послуги з супроводження кредиту за цим договором. Розмір щомісячної комісії становить 0,5% від суми кредиту за договором, що вказана в п.1.2. договору. Щомісячна комісія нараховується в останній робочий день звітного місяця та сплачується позичальником щомісячно шляхом внесення готівкою в касу кредитодавця для зарахування на рахунок, вказаний в п.4.4 договору, грошових коштів в сумі та не пізніше термінів, визначених в додатку №1 до договору.

Кредитедавець надає позичальнику кредит на умовах його забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання. Датою видачі кредиту вважається дата зарахування кредитних коштів на поточний (картковий) рахунок позичальника, відкритий у кредитодавця (п.п. 2.1, 2.4. кредитного договору). Кошти в сумі 19100 грн. згідно кредитного договору №65563/522/к2 були перераховані відповідачці 12.02.2014 року (з урахуванням сплаченої з суми кредиту одноразової комісії згідно п.1.6. кредитного договору).

Погашення кредиту позичальником здійснюється щомісячно шляхом внесення готівки в касу банку з подальшим зарахуванням коштів на рахунок, вказаний в п.2.3 договору, не пізніше термінів та в сумах, визначених в додатку №1 до цього договору (п.2.5 кредитного договору).

Відповідно п.п.5.2.1 кредитного договору відповідач зобов'язується використати кредит на зазначені в договорі цілі, сплачувати проценти за користування ним та інші платежі за договором та повернути його кредитодавцеві в порядку та на умовах, визначених договором.

Відповідачкою не виконуються умови кредитного договору щодо погашення кредитної заборгованості, нарахованих процентів та щомісячної комісії за кредитне обслуговування у терміни, встановлені кредитним договором, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість.

Намагаючись вирішити питання щодо погашення несплачених щомісячних платежів по кредиту, нарахованим процентам та комісії, ОСОБА_1 було направлено повідомлення від 12.08.2014 р., в якому АБ «Експрес-Банк» повідомляв про суму простроченої заборгованості та строки її погашення, а також що у разі несплати буде змушений звернутися за захистом своїх прав до суду та повідомлення від 10.06.2015р. про необхідність дострокового повернення заборгованості за кредитним договором. Вказані повідомлення отримані відповідачкою 16.08.2014 р. та 19.06.2015 р. відповідно, однак проігноровані нею.

Відповідно п.п.5.3.10 кредитного договору кредитодавець має право достроково витребувати в позичальника кредит з нарахованими процентами за період фактичного користування ним та інші платежі, що підлягають сплаті згідно умов кредитного договору, та визначати строки (терміни) дострокового повернення кредиту, процентів та інших платежів за кредитним договором, з наступного робочого дня після настання хоча б одного із випадків: у разі непогашений кредиту, нарахованих процентів та щомісячної комісії за період фактичного користування кредитом понад двох календарних місяців поспіль.

Станом на 15 вересня 2015 року сума простроченої заборгованості ОСОБА_1 по кредиту складає 20000грн., сума прострочених процентів за користування кредитними коштами - 9721,88 грн., сума простроченої щомісячної комісії 1900 грн.

Відповідно до п.6.1. кредитного договору, у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором, позичальник відшкодовує кредитодавцю завдані цим збитки в повному обсязі понад неустойку (штраф, пеню), які передбачені договором. За прострочення позичальником визначеного договором строку (терміну) сплати процентів за користування кредитом в розмірі, визначеному договором, позичальник сплачує кредитодавцю пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого невиконанням зобов'язання за кожний день прострочення (п.6.2 кредитного договору). За прострочення позичальником визначеного договором строку (терміну) сплати нарахованої комісії в розмірі, визначеному договором, позичальник сплачує кредитодавцю пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого невиконанням зобов'язання за кожний день прострочення (п.6.3 кредитного договору). Сторони погодили умову, за якою за прострочення позичальником визначеного договором строку (терміну) повернення кредиту, в т.ч. строку (терміну) дострокового повернення кредиту визначеного кредитодавцем в розмірі, визначеному договором, позичальник сплачує кредитодавцю пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого невиконанням зобов'язання за кожний день прострочення (п.6.4 кредитного договору).

За невиконання своїх зобов'язань по кредитному договору, відповідачка має сплатити банку пеню за прострочення строку повернення кредиту, що становить 2944,87 грн., пеню за прострочення строку сплати процентів за користування кредитом, яка складає 1639,27 грн. та пеню за прострочення строку сплати щомісячної комісії, яка складає 286,66 грн.

Таким чином, в зв'язку з порушенням відповідачкою умов кредитного договору, станом на 15 вересня 2015 року загальна сума заборгованості по кредитному договору складає 44 157,48 грн., в тому числі: 20000 грн. - заборгованість по кредиту, 9721 грн. 88 коп. - заборгованість по процентах за користування кредитом, 1900 грн. - заборгованість з комісії за кредитне обслуговування, 2944 грн. 87 коп. - пеня за прострочення строку повернення кредиту, 1639 грн. 27 коп. - пеня за прострочення строку сплати процентів за користування кредитом, 286 грн. 66 коп. - пеня за прострочення строку сплати щомісячної комісії, 4905 грн. 87 коп. - інфляційні нарахування на суму простроченого кредиту згідно ст. 625 ЦК України, 2262 грн. 83 коп. - інфляційні нарахування на суму прострочених нарахованих процентів згідно ст. 625 ЦК України, 496 грн. 10 коп. - інфляційні нарахування на суму простроченої нарахованої комісії згідно ст. 625 ЦК України.

Враховуючи викладене, позивач просить стягнути з відповідачки вказану заборгованість та судові витрати по справі, пов'язані зі сплатою судового збору, у розмірі 1218 гривень.

Представник позивача в судове засідання не з'явився, в письмовій заяві просить справу розглядати у відсутності представника ПАТ АБ «Експрес-Банк», позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Відповідачка, належним чином повідомлена про час та місце розгляду справи, до суду не з'явилась, про причини неявки суду не повідомила, клопотання про відкладення розгляду справи від неї не надходило. В судових засіданнях 22 жовтня та 4 листопада 2015 року позов визнала повністю.

Дослідивши зібрані у справі докази, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню

Судом встановлено, що 12 лютого 2014 року між Публічним акціонерним товариством «Акціонерний банк «Експрес-Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №65563/522/к2 згідно якого банк надав ОСОБА_1 на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання кредит в сумі 20000 грн. на споживчі цілі строком на 24 місяці з 12.02.2014 року по 12.02.2016 року із сплатою за користування кредитом 26% річних (фіксована). Дата повернення кредиту не пізніше 12.02.2016 року (а.с.9-12).

Проценти за користування кредитом нараховуються кредитодавцем щомісячно в останній робочий день звітного місяця (без врахування останнього робочого дня звітного місяця та послідуючих неробочих днів місяця), починаючи з останнього робочого дня попереднього звітного місяця, а також по факту повного погашення кредиту, методом факт/факт за ставкою, визначеною кредитним договором, виходячи з 365/366 календарних днів у році. При цьому, при нарахуванні процентів за кредитом день його повернення кредитодавцеві не враховується (п.4.1 кредитного договору).

Нараховані проценти за користування кредитом обліковуються на рахунку НОМЕР_2, МФО 322959, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, та сплачуються позичальником щомісячно шляхом внесення готівкою в касу кредитодавця для зарахування на рахунок, вказаний в п.4.2 договору грошових коштів в сумі нарахованих за відповідний період процентів та не пізніше термінів, визначених в додатку №1 до цього договору. Повне погашення нарахованих процентів за користування кредитом сплачується кредитодавцю в день остаточного погашення кредиту. Якщо день строку сплати нарахованих процентів припадає на вихідний, святковий або інший неробочий день, що визначений відповідно до закону, днем закінчення строку сплати нарахованих процентів є перший за ним робочий день (п.4.2. кредитного договору).

Проценти за користування простроченою сумою кредиту нараховуються на прострочену суму кредиту за фактичну кількість днів користування кредитом, включаючи день виникнення простроченої заборгованості та не включаючи день погашення такої заборгованості за ставкою, яка визначається як сума ставки, визначеної в п.1.4. кредитного договору та 15 процентів річних (п.4.3. кредитного договору).

Згідно п.п. 1.6, 1.8 кредитного договору за надання кредитодавцем позичальнику супутніх послуг, які пов'язані з отриманням та обслуговуванням кредиту, позичальник сплачує кредитодавцю плату згідно тарифів, зазначених в додатку №1, що є невід'ємною частиною кредитного договору. Сукупна вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартість супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань позичальника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням та погашенням кредиту, визначені в додатку №1, що є невід'ємною частиною договору.

У додатку №1 до кредитного договору визначено, що комісія за надання кредиту в розмірі 900 грн. сплачується позичальником одноразово в момент отримання кредиту (а.с.12).

Згідно п.1.7. кредитного договору позичальник сплачує кредитодавцю щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості за договором, розмір якої становить 0,5% від суми кредиту. Щомісячна комісія нараховується в останній робочий день звітного місяця, обліковується на рахунку НОМЕР_3, МФО 322959, реєстраційний номер облікової картки платника податку НОМЕР_1 та сплачується позичальником щомісячно шляхом внесення готівкою в касу кредитодавця для зарахування на рахунок, вказаний в п.4.4 договору, грошових коштів в сумі та не пізніше термінів, визначених в додатку №1 до цього договору (п.4.4 кредитного договору).

У додатку №1 до кредитного договору визначено, що щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості за договором становить 100 грн. (а.с.12).

Відповідно до п.2.5 кредитного договору погашення кредиту позичальником здійснюється щомісячно шляхом внесення готівки в касу банку з подальшим зарахуванням коштів на рахунок, вказаний в п.2.3 договору, не пізніше термінів та в сумах, визначених в додатку №1 до цього договору.

Датою видачі кредиту вважається дата зарахування кредитних коштів на поточний (картковий) рахунок позичальника НОМЕР_4, відкритий у кредитодавця, МФО 322959, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 (п.2.4. кредитного договору).

Банк свої зобов'язання за кредитним договором виконав та надав ОСОБА_1 кредит в сумі 20000 грн., які були перераховані їй 12 лютого 2014 року (за винятком сплаченої з суми кредиту одноразової комісії в розмірі 900 грн.), що вбачається з довідки по рахунку відповідача НОМЕР_4 (а.с.21).

Відповідно п.п.5.2.1 кредитного договору, позичальник зобов'язується використати кредит на зазначені в договорі цілі, сплачувати проценти за користування ним та інші платежі за договором, та повернути його кредитодавцеві в порядку та на умовах, визначених договором.

З довідок по рахунках НОМЕР_5, НОМЕР_2 та НОМЕР_3 і руху коштів по рахунку для обліку заборгованості по кредиту за кредитним договором, руху коштів по рахунку для обліку заборгованості по нарахованим процентам за кредитним договором та руху коштів по рахунку для обліку заборгованості по нарахованій комісії за кредитним договором вбачається, що ОСОБА_1 не сплатила жодного щомісячного платежу по кредиту, не здійснила жодного погашення сум нарахованої комісії, нею було погашено всього 4,50 грн. нарахованих процентів (а.с.18, 19, 20, 22-40).

У зв'язку з порушенням відповідачкою умов кредитного договору їй було направлено повідомлення №40.07-30/1032 від 12.08.2014 року, в якому АБ «Експрес-Банк» повідомляв про суму простроченої заборгованості та строки її погашення, яке було отримано відповідачкою 16.08.2014 року, а також повідомлення №40.07-32/269 від 10.06.2015р. про необхідність дострокового повернення заборгованості за кредитним договором, яке отримане відповідачкою 19.06.2015 року (а.с.41,42,43,44). Однак остання не виконала вимогу кредитодавця щодо дострокового повернення кредитної заборгованості.

ОСОБА_1 не виконуються умови кредитного договору щодо погашення кредитної заборгованості, нарахованих процентів та щомісячної комісії за кредитне обслуговування у терміни, встановлені кредитним договором, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість.

Згідно з розрахунком загальної суми заборгованості та довідки про стан заборгованості, наданих позивачем, станом на 15 вересня 2015 року відповідачка має заборгованість за кредитним договором, яка становить 44157 грн. 48 коп., з яких 20000 грн. - заборгованість по кредиту, 9721 грн. 88 коп. - заборгованість по процентах за користування кредитом, 1900 грн. - заборгованість з комісії за кредитне обслуговування, 2944 грн. 87 коп. - пеня за прострочення строку повернення кредиту, 1639 грн. 27 коп. - пеня за прострочення строку сплати процентів за користування кредитом, 286 грн. 66 коп. - пеня за прострочення строку сплати щомісячної комісії, 4905 грн. 87 коп. - інфляційні нарахування на суму простроченого кредиту, 2262 грн. 83 коп. - інфляційні нарахування на суму прострочених нарахованих процентів, 496 грн. 10 коп. - інфляційні нарахування на суму простроченої нарахованої комісії (а.с.13-16, 17).

При цьому відповідачкою не надано ніяких заперечень та доказів щодо спростування розрахунку заборгованості.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (ч.1 ст.530 ЦК України).

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосувуються положення §1 гл.71 ЦК України щодо позики. Згідно з ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику в строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором.

Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу (ч.2 ст.1050 ЦК України).

Пунктом 5.3.10. кредитного договору передбачено право кредитодавця достроково витребувати в позичальника кредит з нарахованими процентами за період фактичного користування ним та інші платежі, що підлягають сплаті згідно умов кредитного договору та визначати строки (терміни) дострокового повернення кредиту, процентів та інших платежів за кредитним договором з наступного робочого дня після настання випадків, а саме: у разі непогашений кредиту, нарахованих процентів та щомісячної комісії за період фактичного користування кредитом понад двох календарних місяців поспіль.

Статтею 11 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено право кредитодавця вимагати від позичальника повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, зокрема, у разі затримання сплати частини кредиту та/або відсотків щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла щонайменше - на три календарні місяці.

Відповідно до ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства (ч.2 ст.551 ЦК України).

Розділом 6 кредитного договору передбачена відповідальність сторін. Так, у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором, позичальник відшкодовує кредитодавцю завдані ним збитки в повному обсязі понад неустойку (штраф, пеню), які передбачені договором (п.6.1 кредитного договору). За прострочення позичальником визначеного договором строку (терміну) сплати процентів за користування кредитом в розмірі, визначеному договором, позичальник сплачує кредитодавцю пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого невиконанням зобов'язання за кожний день прострочення (п.6.2. кредитного договору). За прострочення позичальником визначеного договором строку (терміну) сплати нарахованої комісії в розмірі, визначеному договором, позичальник сплачує кредитодавцю пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого невиконанням зобов'язання за кожний день прострочення (п.6.3. кредитного договору). За прострочення позичальником визначеного договором строку (терміну) повернення кредиту, в т.ч. строку (терміну) дострокового повернення кредиту визначеного кредитодавцем в розмірі, визначеному договором, позичальник сплачує кредитодавцю пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого невиконанням зобов'язання за кожний день прострочення (п.6.4. кредитного договору).

Виходячи з розрахунку, наданого позивачем і який не заперечується відповідачкою, сума пені за прострочення строку повернення кредиту становить 2944 грн. 87 коп., сума пені за прострочення строку сплати процентів за користування кредитом становить 1639 грн. 27 коп., сума пені за прострочення строку сплати щомісячної комісії становить 286 грн. 66 коп. (а.с.13-16).

Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення.

Згідно з розрахунком позивача, який не заперечується відповідачкою, сума інфляційних нарахувань на суму простроченого кредиту становить 4 905,87 грн., сума інфляційних нарахувань на суму прострочених нарахованих процентів становить 2262,83 грн., сума інфляційних нарахувань на суму простроченої нарахованої комісії становить 496,10 грн. (а.с.13-16).

За таких обставин, зважаючи на викладене, наявність простроченої заборгованості у ОСОБА_1 перед АБ "Експрес-Банк" за кредитним договором № 65563/522/к2 від 12 лютого 2014 року, а також враховуючи визнання відповідачкою позову, суд приходить до висновку про достатність обґрунтованих підстав для стягнення з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованості за кредитним договором в сумі в розмірі 44157 грн. 48 коп., з яких 20000 грн. - заборгованість по кредиту, 9721 грн. 88 коп. - заборгованість по процентах за користування кредитом, 1900 грн. - заборгованість з комісії за кредитне обслуговування, 2944 грн. 87 коп. - пеня за прострочення строку повернення кредиту, 1639 грн. 27 коп. - пеня за прострочення строку сплати процентів за користування кредитом, 286 грн. 66 коп. - пеня за прострочення строку сплати щомісячної комісії, 4905 грн. 87 коп. - інфляційні нарахування на суму простроченого кредиту, 2262 грн. 83 коп. - інфляційні нарахування на суму прострочених нарахованих процентів, 496 грн. 10 коп. - інфляційні нарахування на суму простроченої нарахованої комісії.

Відповідно до ч.1 ст.88 ЦПК України суд стягує з відповідачки на користь позивача судові витрати по справі, пов'язані зі сплатою судового збору при подачі ним позову до суду в сумі 1218 грн.

На підставі викладеного, відповідно до ст.ст. 526, 549-551, 612, 625, 629, 1048-1050, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. ст.ст. 10, 11, 60, 209, 212, 214, 215, 218, 88 ЦПК України,-

в и р і ш и в:

позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства "Акціонерний банк "Експрес-Банк" заборгованість за кредитним договором № 65563/522/к2 від 12 лютого 2014 року в розмірі 44157 (сорок чотири тисячі сто п'ятдесят сім) грн. 48 коп., з яких 20000 грн. - заборгованість по кредиту, 9721 грн. 88 коп. - заборгованість по процентах за користування кредитом, 1900 грн. - заборгованість з комісії за кредитне обслуговування, 2944 грн. 87 коп. - пеня за прострочення строку повернення кредиту, 1639 грн. 27 коп. - пеня за прострочення строку сплати процентів за користування кредитом, 286 грн. 66 коп. - пеня за прострочення строку сплати щомісячної комісії, 4905 грн. 87 коп. - інфляційні нарахування на суму простроченого кредиту, 2262 грн. 83 коп. - інфляційні нарахування на суму прострочених нарахованих процентів, 496 грн. 10 коп. - інфляційні нарахування на суму простроченої нарахованої комісії станом на 15 вересня 2015 року.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства "Акціонерний банк "Експрес-Банк" судовий збір в сумі 1218 (одна тисяча двісті вісімнадцять) грн.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Сумської області через Кролевецький районний суд шляхом подання апеляційної скарги протягом 10 днів з дня його проголошення; особами, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, - протягом 10 днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя А. І. Хочина