Справа № 155/2597/13-ц Головуючий у 1 інстанції: Шмідт С.А.
Провадження № 22-ц/773/359/15 Категорія: 27 Доповідач: Антонюк К. І.
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
У Х В А Л А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 березня 2015 року місто Луцьк

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ апеляційного суду Волинської області в складі:

головуючого-судді - Антонюк К.І.,

суддів - Лівандовської-Кочури Т.В., Овсієнко А.А.,

при секретарі - Черняк О.В.,

з участю: відповідача - ОСОБА_1,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Луцьку цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства "Дельта Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою позивача Публічного акціонерного товариства "Дельта Банк" на рішення Горохівського районного суду Волинської області від 17 грудня 2014 року,

В С Т А Н О В И Л А:

Рішенням Горохівського районного суду Волинської області від 17 грудня 2014 року в задоволенні позову ПАТ "Дельта Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовлено.

Не погоджуючись з даним рішенням суду, представник позивача Ліпкевич І.В. подав апеляційну скаргу. Покликаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, просив скасувати рішення та ухвалити нове про задоволення позову ПАТ "Дельта Банк".

Колегія суддів, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги та вимог заявлених в суді першої інстанції, приходить до висновку, що апеляційну скаргу слід відхилити, рішення суду залишити без змін виходячи з наступного.

Як вбачається з договору про відкриття карткового рахунку та обслуговування платіжної картки від 21.08.2007 року укладеного між ТзОВ "Комерційний банк "Дельта" (правонаступником якого є ПАТ "Дельта Банк") та ОСОБА_1 банк відкрив відповідачу кредитну лінію на загальну суму 30000 грн. та на день укладання договору встановлено ліміт кредитної лінії на рахунку в сумі 5000 грн.

Кредитування рахунку в межах кредитної лінії здійснюється протягом 364 календарних днів.

Пунктом 2.3 кредитного договору від 21 серпня 2007 року № 002-02989-210807 та тарифами на обслуговування платіжних карток Visa Classic тарифного пакету "VIP партнерський" передбачено сплату позичальником відсотків в розмірі 23,99 % річних.

Відповідно до розрахунку ПАТ "Дельта Банк" станом на 25.12.2012 року у відповідача виникла заборгованість за кредитом на загальну суму 12 567,06 грн., з них: 7 174,86 грн. - тіло кредиту, 2 679,44 грн. - заборгованість за відсотками, 2 712,76 грн. - заборгованість за комісіями (а.с. 12-13).

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст.654 ЦК України зміна або розірвання договору вчиняється в такій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом чи не випливає із звичаїв ділового обороту.

Зміни до договорів допускаються лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 651 ЦК України).

Згідно із ст.55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договором) між клієнтом та банком.

Частиною 4 статті 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом.

Відповіднодо п.2.5. кредитного договору від 21.08.2007 року держатель картки зобов'язаний щомісяця в строки, визначені Правилами, здійснювати погашення частини суми заборгованості за кредитною лінією, яка виникла за попередній звітний місяць, в розмірі, визначеному "Тарифами", а також здійснювати погашення в повному обсязі заборгованості за овердрафтом, яка виникла за попередній звітний місяць, сплачувати всю суму процентів, нарахованих за користування кредитною лінією та/або овердрафтом за попередній звітний місяць, та всю суму пені, яка нарахована за попередній звітний місяць у разі порушення строків сплати заборгованості за кредитною лінією та/або овердрафтом та процентів за користування кредитною лінією та/або овердрафтом.

Пунктом 2.7. договору передбачено, що При надходженні на рахунок коштів, вони направляються на погашення заборгованості держателя в наступній черговості: 1) по погашенню плати за прострочену заборгованість; 2) по сплаті прострочених процентів, які нараховані за користування кредитною лінією та/або овердрафтом; 3) по погашенню простроченої заборгованості за кредитною лінією; 4) по сплаті поточних процентів, нарахованих за користування кредитною лінією та/або овердрафтом; 5) по погашенню поточної заборгованості за кредитною лінією; 6) по сплаті комісій за розрахунково-касове обслуговування, яке здійснюється банком за рахунком відповідно до умов, що передбачені Правилами, Тарифами та цим договором; 7) решта коштів зараховується на рахунок. При цьому, в першу чергу погашається прострочена заборгованість за цим договором, а потім поточна.

Сторонни домовилися, що всі інші умови цього договору, зокрема, перелік операцій, що здійснюється банком за рахунком, права та обов'язки сторін, перелік та вартість послуг, які надаються банком при здійсненні розрахунково-касового обслуговування рахунку, відповідальність сторін, строки проведення переказів коштів з рахунку, порядок розірвання договору тощо, визначаються умовами платіжної системи, Правилами, Тарифами, а також нормами чинного законодавства України (п.4.3. Договору).

Як вбачається із заяви ОСОБА_1 про надання кредиту сторони погодили надання кредиту позичальнику на умовах викладених в договорі про кредитування та здійснення кредитування на загальних умовах, що погоджені з позичальником та зазначені в Договорі (а.с. 7).

Відповідно до тарифів на обслуговування платіжних карток Visa Classic, затверджених 12.06.2007 року, які діяли на момент укладення кредитного договору та з якими був ознайомлений відповідач під час укладення договору, передбачені наступні тарифи:

- п.1.1.1 - процент за користування кредитною лінією - 23,99% річних;

- п.1.2 - процент за обслуговування кредитного залишку - 0%;

- п.1.3 - процент поточної заборгованості, обов'язковий до погашення щомісячно - 7%.

Як вбачається з наданого банком розрахунку (а.с. 12) відповідачем відповідно до умов договору були отримані слідуючі кошти: 06.09.2007 року - 4 950 грн., 26.12.2007 року - 1 050 грн., 14.02.2008 року - 1 000 грн., 20.02.2008 року - 900 грн., 15.02.2008 року - 1 700 грн., 19.02.2008 року - 2 000 грн., 23.03.2008 року - 800 грн., 26.05.2008 року - 1 300 грн., 25.06.2008 року - 730 грн., 24.07.2008 року - 700 грн., 26.08.2008 року - 700 грн.

З цього ж розрахунку вбачається, що відповідач з 02.10.2007 року по 02.06.2011 року здійснював погашення заборгованості в розмірах та в строки визначені в договорі від 21.08.2007 року та відповідно до "Тарифів", затверджених 12.06.2007 року.

Зокрема, по поверненню кредиту позичальник щомісячно сплачував не менше як 7% від поточної заборгованості (п.1.3 Тарифів) та 23,99% річних за користування кредитом (п.1.1.1 Тарифів).

Ці обставини підтверджуються розрахунком ПАТ "Дельта Банк" та розрахунком, який наданий відповідачем в суді апеляційної інстанції.

З наданих сторонами розрахунків суми щодо сплати позичальником щомісячних коштів по погашенню заборгованості повністю збігаються.

Отже, в судовому засіданні встановлено, що відповідач належним чином виконував покладений на нього обов'язок та здійснював сплату заборгованості по кредиту та відсотках за користування кредитом в розмірах та на умовах, визначених в договорі кредитування та відповідно до Тарифів, які діяли на момент укладення договору та погоджені з позичальником, а тому рішення суду першої інстанції про відмову в позові є законним та обгрунтованим.

Доводи апеляційної скарги про те, що відповідач не здійснював сплату комісійних за обслуговування кредитом, які були введені з 01.09.2008 року згідно рішення Тарифного комітету ПАТ "Дельта Банк", і тому у відповідача виникла заборгованість за кредитним договором не є підставою для скасування рішення, виходячи з наступного.

Умовами укладеного між сторонами договору від 21.08.2007 року та відповідно до Тарифів на обслуговування платіжних карток, які діяли на момент укладення договору, не передбачалось здійснення сплати комісії за обслуговування кредитного залишку.

Введення з 01.09.2008 року відповідно до рішення Тарифного комітету від 22.07.2008 року нових тарифів щодо сплати комісійних не може стосуватися умов договору, які сторони погодили на момент його укладення і в дальнійшому відповідач не погодився на зміну цих умов, а тому відповідач не може відповідати за виконання умов, які не були предметом укладеного між сторонами договору і не погоджені з позичальником в дальнійшому.

Покликання в апеляційній скарзі на п.2.18 Правил здійснення операцій за картковими рахунками, затверджених 11.10.2008 року, якими передбачено право банку в односторонньому порядку змінювати вартість послуг, що надаються банком, є безпідставними, оскільки зазначені апелянтом Правила були прийняті після укладення між сторонами договору і тому не можуть бути застосовані.

Отже, колегія суддів приходить до висновку, що рішення суду першої інстанції ухвалено відповідно до норм матеріального та процесуального права. Підстав для його зміни чи скасування немає.

Керуючись ст. ст. 303, 307, 308, 313, 314 ЦПК України, колегія суддів

У Х В А Л И Л А :

Апеляційну скаргу позивача Публічного акціонерного товариства "Дельта Банк" відхилити.

Рішення Горохівського районного суду Волинської області від 17 грудня 2014 року в даній справі залишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення і може бути оскаржена до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання нею законної сили.

Головуючий

Судді: