АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ПОЛТАВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 540/495/14-ц Номер провадження 22-ц/786/1187/15Головуючий у 1-й інстанції Кравець С. В. Доповідач ап. інст. Кривчун Т. О.
У Х В А Л А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 квітня 2015 року м. Полтава

Колегія суддів судової палати у цивільних справах Апеляційного суду Полтавської області у складі:

Головуючого: судді: Кривчун Т.О.

Суддів: Пилипчук Л.І., Чумак О.В.

при секретарі: Філоненко О.В.

за участю: представника позивача-Коваленка Р.Й.

відповідача - ОСОБА_2

розглянула у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Полтаві цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (далі - ПАТ "Акцент-Банк")

на рішення Машівського районного суду Полтавської області від 05 березня 2015 року

по справі за позовом ПАТ "Акцент-Банк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Колегія суддів, заслухавши доповідь судді-доповідача, -

В С Т А Н О В И Л А :

У травні 2014 року ПАТ «Акцент-Банк» звернулося до суду з вказаним позовом до ОСОБА_2, посилаючись на те, що, у зв'язку з невиконанням відповідачем зобов'язань за кредитним договором за ним станом на 27.03.2014 року утворилася заборгованість у розмірі 25587,89 грн., у тому числі: заборгованість за кредитом - 2856,61 грн.; заборгованість за відсотками - 10211,62 грн., заборгованість по комісії - 10825,00 грн., 500,00 грн. штрафу (фіксована частина) та 1194,66 грн. штрафу (процентна складова). З урахуванням наведеного просили стягнути з відповідача вказану суму заборгованості за кредитним договором.

Рішенням Машівського районного суду Полтавської області від 05 березня 2015 року у задоволенні позову Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовлено.

З цим рішенням не погодився ПАТ «Акцент-Банк», представник якогоу поданій апеляційній скарзі, посилаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, недоведеність обставин, що мають значення для справи та невідповідність висновків суду обставинам справи просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове рішення, яким задовольнити позов у повному обсязі.

В обґрунтування доводів скарги зазначає, що строк позовної давності Банком не пропущений, оскільки строк дії картки не припиняє строку дії договору, а Умови не містять положень про тотожність понять щодо строку дії договору та дії картки та що вони співпадають; картковий рахунок відкритий на невизначений строк та може бути закритий на підставі заяви держателя картки, яка від відповідача не надходила; відповідно до п.9.12 Договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання та автоматично лонгується на такий же термін у разі, якщо жодна зі сторін не заявила про його припинення, тому вважають, що договір пролонгований та діє дотепер, а тому перебіг строку позовної давності не розпочався та не пропущений та не може бути застосовано до правовідносин, що тривають.

Зауважують, що загальна позовна давність застосовується до кожного щомісячного простроченого платежу, передбаченого договором, тому є невірними висновки суду про обґрунтованість заяви про застосування позовної давності за всіма вимогами банку.

Оскільки кредитні кошти не повернуті, договірні відносини тривають, вважають, що банк правомірно нараховує відповідачу відсотки на суму простроченої заборгованості.

Вважають також, що підлягали задоволенню вимоги банку про стягнення заборгованості за тілом кредиту і процентів в межах останніх трьох років, як передували зверненню до суду.

У судовому засіданні представник позивача доводи апеляційної скарги підтримав та прохав її задовольнити.

Відповідач апеляційну скаргу не визнав, прохав її відхилити, а рішення суду залишити без змін.

Колегія суддів, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та позовних вимог, заявлених у суді першої інстанції, вислухавши пояснення учасників процесу, приходить до висновку про відхилення апеляційної скарги з наступних підстав.

Місцевим судом вірно встановлено та вбачається з матеріалів справи, що 08.02.2008 року між Закритим акціонерним товариством «Акцент-Банк», правонаступником якого є ПАТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_2 був укладений Кредитний договір без номера, що складається з Заяви позичальника, Пам'ятки клієнта, Умов і Правил надання банківських послуг та Тарифів, відповідно до якого останньому було надано кредит та встановлено кредитний ліміт на платіжну картку у розмірі 5000,00 грн., зі сплатою відсотків 2% на місяць на залишок заборгованості та щомісячною комісією в розмірі 3,5%. (а.с.8-11).

Згідно наданого розрахунку, заборгованість відповідача перед банком станом на 27.03.2014 року складає 25587,89 грн., у тому числі: заборгованість за кредитом - 2856,61 грн.; заборгованість за відсотками - 10211,62 грн., заборгованість по комісії - 10825,00 грн., 500,00 грн. штрафу (фіксована частина) та 1194,66 грн. штрафу (процентна складова) (а.с.3-7).

Відмовляючи у задоволенні позову, місцевий суд виходив із того, що позивач пропустив строки звернення до суду.

Такі висновки суду відповідають обставинам справи та ґрунтуються на нормах закону, виходячи з наступного.

Відповідно до ст.ст.1049, 1050, 1054 ЦК України за кредитним договором банк, або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

У відповідності до ст.627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За змістом п.3.1 Умов та Правил надання банківських послуг (далі-Умови) Банк відкриває Клієнту картрахунки, видає карти, їх вид і строк дії визначені у заяві та у Пам»ятці клієнта, підписанням якої клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є відкриття рахунка, вказаного в розділі «Відмітки банку» заяви.

За пунктами 6.5, 6.9, 8.6. Умов Клієнт зобов'язується погашати заборгованість за кредитом та відсоткам за користування ним, перевитратами платіжного ліміту, а також сплачувати комісію на умовах, передбачених договором.

У разі виникнення заборгованості Держатель по Картрахунку зобов'язаний погасити заборгованість протягом 30 днів з моменту її виникнення.

За порушення строків платежу за будь-яким грошовим зобов'язанням згідно кредитного договору більше ніж на 120 днів, Клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500,00 грн. та 5% від суми позову.

Згідно п.5.2. Умов у випадках порушення Держателем умов даного Договору Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому чи у визначеній Банком частині.

Згідно ст.ст.526,527,530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

За змістом ст.ст.610,612 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Пунктом 9.12 Умов визначено, що договір діє протягом дванадцяти місяців з моменту підписання і якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк.

Поряд із встановленням порядку пролонгації строку дії договору (п.9.12. розділ 9 Умов і Правил надання банківських послуг) сторони встановили порядок і строки виконання боржником зобов'язань.

Так, згідно пп.5.3.,5.4 Правил користування платіжною карткою, строк та порядок погашення по Кредиту (Кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним картам з установленим Мінімальним обов'язковим платежем приведено в Пам'ятці клієнта, яка є невід'ємною частиною Договору. Платіж включає в себе плату за користування Кредитом, передбачену Тарифами та частину заборгованості за Кредитом.

Строк погашення по Кредиту (Кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним картам без установленого Мінімального обов'язкового платежу здійснюється в наступному порядку: строк погашення процентів по кредиту-щомісячно за попередній місяць; строк погашення Кредиту -в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній карті (в полі MONTH).

Частинами 1,4 ст.631 ЦК України передбачено, що строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

За зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч.5 ст.261 ЦКУ).

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Згідно зі статтею 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги.

За приписом ст.264 ЦК України, перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку.

У відповідності до пунктів 3.1.1., 5.4 Правил користування платіжною карткою граничний строк дії картки (місяць і рік) указано на ній і вона дійсна до останнього календарного дня такого місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця, вказаного на платіжній карті (поле MONTH).

Таким чином, згідно Правил, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг позовної давності (ст.257 ЦКУ) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст.261 ЦКУ), а не закінченням строку дії договору (правова позиція, викладена у постановах Верховного Суду України від 19 березня 2014 року у справі № 6-14цс14, від 06 листопада 2013 року по справі № 6-116цс13, які, відповідно до ст.360-7 ЦПК України є обов'язковими для всіх судів України).

З матеріалів справи вбачається, що кредитна картка НОМЕР_1 була видана ОСОБА_2 13.06.2008 року на строк до березня 2009 року та повторно не перевипускалася.

Останнє погашення заборгованості за кредитним договором ОСОБА_2 здійснив 02.03.2009 року, після чого припинив внесення коштів на картковий рахунок (а.с.140-148).

З 03.03.2009 року жодного платежу на погашення кредитної заборгованості відповідачем не здійснено.

Таким чином, позовна давність у даному випадку повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу, а саме з квітня 2009 року.

У суді першої інстанції відповідач заявив про застосування строку позовної давності (а.с.41-42).

Таким чином, право на звернення до суду з відповідним позовом виникло у позивача з квітня 2009 року, проте таким правом він не скористався, звернувшись до суду лише 06.05.2014 року, з пропуском строку позовної давності.

Доводи апеляційної скарги не спростовують вірних висновків суду про відсутність підстав для задоволення позову за пропуском строку позовної давності.

Посилання в апеляційній скарзі, зокрема, на те, що строк дії картки та кредитного договору поновлюється кожного разу зі спливом терміну дії картки, що є, на думку позивача, збільшенням строку позовної давності, погодженої сторонами у Договорі, а також на відсутність заяви Держателя картки про закриття картрахунку, у зв'язку з чим строк дії договору продовжується, - є помилковими з наведених вище підстав, а також з огляду на те, що по закінченню строку дії картки карта не була продовжена банком на новий строк шляхом надання клієнту карти з новим строком дії, як це передбачено п.3.1.3. Правил користування платіжною картою.

Також, наявна у матеріалах справи копія Умов (а.с.9-11), яка підписана Головою Правління банка Малихіною Н.А., не містить дати їх підписання чи затвердження, що не дає можливості встановити чинність Умов станом на 08.02.2008 року (дата підписання заяви ОСОБА_2.).

Ч.ч.2,3 ст.27 ЦПКУ передбачено, що особи, які беруть участь у справі позовного провадження, для підтвердження своїх вимог або заперечень зобов'язані подати усі наявні у них докази… Особи, які беруть участь у справі, зобов'язані добросовісно здійснювати свої процесуальні права і виконувати процесуальні обов'язки.

Дослідивши матеріали справи у їх сукупності, колегія суддів вважає, що позивач, звертаючись до суду з позовом, в порушення вказаних вимог закону, недобросовісно здійснював свої процесуальні права та виконував процесуальні обов'язки, не подавши, зокрема, у повному обсязі докази для підтвердження своїх вимог.

Апеляційна скарга не містить нових фактів чи засобів доказування, які б спростували висновки суду першої інстанції.

З огляду на те, що рішення суду відповідає вимогам закону, зібраним по справі доказам, обставинам справи, підстав для його скасування з мотивів, викладених в апеляційній скарзі, колегія суддів не вбачає.

Відповідно до ст.308 ЦПК України, апеляційний суд відхиляє апеляційну скаргу і залишає рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права. Не може бути скасоване правильне по суті і справедливе рішення суду з одних лише формальних міркувань.

Керуючись ст.ст. 303, 307, 308, 314, 315, 317 ЦПК України, колегія суддів, -

У Х В А Л И Л А:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк", - відхилити.

Рішення Машівського районного суду Полтавської області від 05 березня 2015 року, - залишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення та може бути оскаржена протягом двадцяти днів шляхом подачі касаційної скарги безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ.

ГОЛОВУЮЧИЙ: /підпис/ Т.О. Кривчун

СУДДІ : /підпис/ Л.І. Пилипчук

/підпис/ О.В. Чумак

ЗГІДНО:

Суддя Апеляційного суду

Полтавської області: Т.О. Кривчун