Справа № 404/5134/14-ц
Номер провадження 2/404/41/15
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 січня 2015 року Кіровський районний суд м. Кіровограда

в складі: головуючого судді Кулінка Л.Д.

при секретарі Гусак А.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кіровограді цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк», до ОСОБА_1, ОСОБА_2, про стягнення кредитної заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

Публічним акціонерним товариством «УкрСиббанк» подано позов про стягнення солідарно з ОСОБА_1, ОСОБА_2 заборгованості в сумі 48204,02 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 562098,45 грн., що виникла із договору про надання споживчого кредиту № 0 від 19.08.2008 року, та яка складається з: заборгованості по кредиту в сумі 39966,30 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 466039,87 грн., заборгованості по відсоткам в сумі 8237,72 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 96058,58 грн. та заборгованості по сплаті пені за порушення термінів повернення кредиту та сплати процентів за кредитом в сумі 9651,41 грн.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав в повному обсязі та наполягав на їх задоволенні.

Представник відповідача, ОСОБА_1, проти задоволення позовних вимог заперечила та просила відмовити в задоволенні позову, з підстави неотримання відповідачем вимоги банку щодо погашення заборгованості.

Представник відповідача, ОСОБА_2, в судовому засіданні проти задоволення позову також заперечила та просила відмовити в задоволенні вимог до поручителя, про що надана суду відповідні письмові заперечення (а.с. 131-137; 170-173) в обґрунтування яких зазначено, що Додаток № 1 - «Графік платежів, визначення сукупної вартості кредиту», який є невід'ємною частиною договору та відповідно до чинного законодавства істотною умовою договору, відсутній в матеріалах справи та сторонами не укладався. Також, позивачем не надані суду документи на підтвердження факту надання грошових коштів позичальнику. Із наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що 21.09.2009 року банком застосовано процентну ставку в розмірі 27% річних, в зв'язку з чим, неправомірно змінено (збільшено) процентну ставку по кредиту, що суперечить умовам договору. В даному випадку застосування 27% річних не є платою по кредиту, а є штрафна санкція. Збільшення процентної ставки по кредиту на думку представника відповідача поручителя є збільшенням обсягу відповідальності поручителя про яку її не повідомлено, що є припиненням поруки. Також, додатковою підставою для визнання договору припиненим представник посилався на рішення Кіровського районного суду м. Кіровограда від 28.03.2011 року у справі № 2-753/11 (а.с. 151), оскільки даним рішенням за ОСОБА_1 визнано право власності на цілу квартиру, яка є предметом іпотеки і передана ПАТ «Укрсиббанк» в забезпечення повернення кредиту. Крім того, розрахунок пені неправомірно розрахований у валюті - доларах США. Пеня є неустойкою, яка сплачується виключно в гривні та повинна розраховуватися в гривневому еквіваленті за відповідним курсом Національного банку України на дату щоденного нарахування.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, оцінивши наявні в матеріалах справи та досліджені в судовому засіданні докази, суд встановив наступне.

Між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк», правонаступником якого є публічне акціонерне товариство "УкрСиббанк" та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту № 0 від 19.08.2008 року (далі - кредитний договір), за умовами пункту 1.1. якого позивач зобов'язався надати відповідачу кредит у розмірі 43500,00 дол. США. на споживчі потреби, а відповідач зобов'язувався погасити кредит в строк до 17.08.2029 року зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 13,5% річних, що узгоджено сторонами в пунктах 1.2.2., 1.3.1. кредитного договору (а.с. 6-13).

Даний договір за своєю правовою природою є кредитним договором.

Відповідно до вимог статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позивач виконав свої зобов'язання за кредитним договором в повному обсязі, що підтверджується матеріалами справи, а саме: випискою про рух коштів по рахунку НОМЕР_1 (а.с. 27) та меморіальним ордером № від 19.08.2008 року (а.с. 97).

Відповідно до пункту 1.2.2. кредитного договору, позичальник у будь-якому випадку зобов'язаний повернути банку кредит у повному обсязі в термін, не пізніше 17.08.2029 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової угоди сторін або до вказаного банком терміну (достроково) відповідно до умов Розділу 12 цього Договору на підставі будь-якого з пунктів 2.3., 4.9., 5.3., 5.5., 5.6., 5.8., 5.10., 8.4., 10.2., 10.14. Договору.

Сукупна вартість кредиту визначається «Графік платежів, визначення сукупної вартості кредиту» (Додаток № 1). Графік розрахований на дату підписання Договору. У випадку виникнення будь-яких змін, за ініціативою Сторони та/або Сторін, та/або на підставі законодавства України та/або умов Договору, Графік може бути змінений шляхом підписання Сторонами відповідної додаткової угоди. У випадку дострокового (часткового або повного) погашення кредиту за ініціативою Позичальника, новий Графік не розраховується.

У разі, якщо термін повернення кредиту або день сплати ануїтетного платежу припадає на вихідний, святковий або неробочій день, терміном повернення кредиту та днем сплати ануїтетного платежу вважається перший робочий день, що слідує за таким вихідним, святковим або неробочим днем.

Позичальник зобов'язується повертати суму кредиту та сплачувати проценти шляхом сплати ануїтетних платежів у розмірі 525,00 доларів США в день сплати ануїтетних платежів. Розмір ануїтетного платежу може змінитися у випадку зміни процентної ставки згідно із п.п.1.3.1., 10.2. цього Договору.

Розмір останнього ануїтентного платежу може відрізнятися від розміру ануїтентного платежу встановленого цим пунктом договору, і буде складатися із суми фактичної заборгованості за кредитом, що залишилася після сплати позичальником всіх попередніх ануїтентних платежів та процентів за користування кредитом, нарахованих на суму вказаної заборгованості.

Позичальник зобов'язаний повернути суму кредиту та сплатити проценти, штрафи та інші платежі згідно умов договору на рахунок НОМЕР_3, відкритий в банку.

Пунктом 1.3.1. кредитного договору передбачено, що за користування кредитними коштами протягом перших 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 13,50% річних.

Після закінчення цього строку та кожного наступного місяця кредитування розмір процентної ставки підлягає перегляду відповідно до умов Договору.

У випадку, якщо Банк не повідомив Позичальника про встановлення нового розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування відповідно до умов Договору, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим Договором в попередньому місяці.

За користування кредитними коштами понад встановлений Договором термін Банк автоматично нараховує проценти на прострочену суму основного боргу за процентною ставкою в розмірі збільшеному вдвічі від ставки, вказаної в пункті 1.3.1. Нарахування вищевказаної процентної ставки-на прострочену суму основного боргу починається з дня виникнення простроченої суми основного боргу, а саме з наступного дня після дня не сплати або не повної сплати платежу встановленого у Договорі. Проценти нараховуються на прострочену суму основного боргу за підвищеною ставкою до моменту погашення такої заборгованості.

Також, згідно пункту 5.3. кредитного договору, банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та нарахованих процентів у порядку встановленому розділом 12 цього Договору.

Пунктами 12.1., 12.2. кредитного договору передбачений порядок дострокового повернення кредиту за вимогою Банку, зокрема: відповідно до ст.ст. 525, 611 Цивільного кодексу України Сторони погодили, що у випадку настання обставин визначених у пунктах 2.3., 4.9, 5.3., 5.5., 5.6., 5.8., 5.10., 8.4., 10.2., 10.14. цього Договору та направлення Банком на адресу Позичальника повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту і не усунення Позичальником порушень умов за м Договором протягом 31 (тридцяти одного) календарного дня з дати одержання вищевказаного повідомлення (вимоги) і Банку, вважати термін повернення кредиту таким що настав на 32 (тридцять другий) календарний день з дати одержання Позичальником повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту від Банку, при цьому у випадку неотримання Позичальником вищевказаного повідомлення (вимоги) в результаті зміни Позичальником адреси, без попереднього про письмового повідомлення Банку чи у разі неотримання Позичальником вищевказаного повідомлення (вимоги) Банку з підстав протягом 40 (сорока) календарних днів з дати направлення повідомлення (вимоги) Банком, вважати термін повернення кредиту таким що настав на 41 (сорок перший) календарний день з дати відправлення Позичальнику повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту від Банку. Зазначене у п.12.1. Договору повідомлення (вимога) Банку направляється листом (цінний з описом та повідомленням про вручення) або доставляється кур'єром на адресу Позичальника, що вказана у розділі 13 цього Договору.

В забезпечення виконання зобов'язань по кредитному договору № 0 від 19.08.2008 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 укладено договір поруки № 224316 від 19.08.2008 року, згідно пунктів 1.1., 1.3.-1.4. якого поручитель зобов'язується перед кредитором відповідати за виконання ОСОБА_1, номер за ДРФО НОМЕР_2 усіх його зобов'язань перед кредитором, що виникли з договору про надання споживчого кредиту № 0 від 19.08.2008 року, укладеного між кредитором та боржником, існуючих в теперішній час, і тих, що можуть виникнути в майбутньому. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, за всіма зобов'язаннями останнього за основним договором, включаючи повернення основної суми боргу, сплату процентів, комісії, відшкодування можливих збитків, сплату пені та інших штрафних санкцій, передбачених умовами Основного договору. Відповідальність поручителя і боржника є солідарною. Відповідно до пункту 2.2. договору поруки, у випадку невиконання боржником своїх зобов'язань за основним договором кредитор має право пред'явити свої вимоги безпосередньо до поручителя, які останній зобов'язаний виконати протягом 10-ти робочих днів з дати відправлення йому такої вимоги (рекомендованим листом) шляхом переказу/перерахування коштів у розмірі визначеному пунктом 1.3.договору на рахунки, вказані кредитором (а.с. 15-17).

Проте, ОСОБА_1 припинив сплачувати основний борг та відсотки за користування кредитом і в нього виникла заборгованість перед Банком.

Відповідно до вимог статті 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У відповідності до статті 530 Цивільного кодексу України зобов'язання повинні виконуватись в установлений законом або договором строк.

Статтями 1049, 1054 Цивільного кодексу України, встановлено, що позичальник зобов'язаний повернути кредитору надані грошові кошти (кредит) та сплатити проценти у строки та на умовах, встановлених договором. Частиною 2 статті 1050 Цивільного кодексу України передбачено, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до статті 625 Цивільного кодексу України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконати ним грошового зобов'язання.

Внаслідок несплати кредитної заборгованості, станом на 26.05.2014 року заборгованість ОСОБА_1 перед публічним акціонерним товариством «УкрСиббанк» становить 48204,02 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 562098,45 грн., з яких: заборгованість по кредиту в сумі 39966,30 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 466039,87 грн. та заборгованість по відсоткам в сумі 8237,72 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 96058,58 грн.

Боржнику ОСОБА_1 та поручителю ОСОБА_2 було направлено лист-вимогу щодо погашення заборгованості (а.с. 34-37, 105, 108, 111). Проте вказані листи залишені без відповіді та реагування, на даний час заборгованість не погашена.

Докази виконання відповідачем, ОСОБА_1 в повному обсязі прийнятих на себе зобов'язань за кредитним договором в матеріалах справи відсутні, а тому позовні вимоги в частині стягнення заборгованості по кредиту в сумі 39966,30 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 466039,87 грн. та заборгованості по відсотках в сумі 8237,72 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 96058,58 грн. підлягають задоволенню.

Позивач також заявив до стягнення з відповідача-позичальника пеню, яка виникла внаслідок прострочення виконання зобов'язань за кредитним договором в розмірі 9651,41 грн. за період з 26.05.2013 року по 26.05.2014 року, яка складається з: пені за прострочення сплати кредиту в сумі 1521,02 грн. та пені за прострочення сплати відсотків в розмірі 8130,39 грн.

Пунктом 8.1 кредитного договору передбачено, що за порушення позичальником термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов'язань, передбачених договором та/або «кредитним договором», зокрема, термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів та/або комісій, банк має право вимагати від позичальника додатково сплатити банку пеню в наступному порядку, а саме: в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу, якщо сума такої заборгованості виражена у гривні; в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені, якщо сума такої заборгованості виражена у іноземній валюті; пеня нараховується за кожен день прострочення, включаючи день погашення заборгованості, але в будь-якому випадку такий розмір пені не може перевищувати розмір, встановлений чинним законодавством України на момент її нарахування.

При цьому банк може використати таке право на застосування пені, починаючи з 32 календарного дня, рахуючи з дати порушення позичальником терміну виконання свого грошового зобов'язання, передбаченого договором та/або «Кредитним договором».

Позичальник повинен сплатити пеню за цим договором та/або «Кредитним договором» за першою вимогою банку.

У відповідності до приписів частини першої статті 546 Цивільного кодексу України виконання зобов'язання може забезпечуватися, зокрема, неустойкою.

Статтею 549 Цивільного кодексу України встановлено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

В силу статті 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Статтею 611 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Враховуючи викладені норми, є обґрунтованими та підлягають задоволенню позовні вимоги про стягнення пені за прострочення сплати кредиту в розмірі 1521,02 грн. та пені за прострочення сплати відсотків в розмірі 8130,39 грн.

Доводи представника відповідача щодо нарахування пені позивачем у валюті (доларах США) та що пеня повинна розраховуватися та сплачуватися виключно в гривні на дату щоденного нарахування, судом не приймаються, оскільки така позиція представника суперечить умовам кредитного договору, зокрема пункту 8.1. Крім того, з поданого розрахунку (а.с. 25-26) на який посилався представник позивача в судовому засіданні, вбачається, що пеня нарахована в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розрахована за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені.

Згідно статті 554 Цивільного кодексу України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Положеннями статті 543 Цивільного кодексу України у разі солідарного обов'язку боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання обов'язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо.

Таким чином, поручитель ОСОБА_2 повинна відповідати перед позивачем як солідарний боржник і як того вимагає позивач.

Заперечення представника відповідача в обґрунтування яких вказано, що позивачем застосовано збільшено процентну ставку без повідомлення поручителя з посиланням на недотримання умов пункту 10.2 кредитного договору, внаслідок чого збільшилась відповідальність поручителя спростовано доводами представника позивача. Суд погоджується з доводами представника позивача, що умови кредитного договору визначені в пункті 10.2 цього договору не застосовувались при нарахуванні кредитної заборгованості позичальнику. Із поданого розрахунку (а.с. 19-24) вбачається, що за користування кредитними коштами понад встановлений кредитним договором термін позивачем нараховано проценти на прострочену суму основного боргу за процентною ставкою в розмірі збільшеному вдвічі від ставки, вказаної в пункті 1.3.1. з дня виникнення простроченої суми основного боргу та припинено таке нарахування з кожного моменту погашення такої заборгованості, що не є збільшенням обсягу відповідальності поручителя в розумінні частини 1 статті 559 Цивільного кодексу України.

За таких обставин, з урахуванням загальних засад цивільного законодавства, зокрема пункту 6 частини 1 статті 3 Цивільного кодексу України в якому визначені принципи справедливості, добросовісності та розумності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.

Витрати по сплаті судового збору відповідно до вимог статті 88 Цивільного процесуального кодексу України покладаються на відповідачів.

На підставі викладеного, керуючись статтями 526, 530, 543, 554, 546, 549, 559, 610, 611, 625, 1048, 1049, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, статтями 3, 4, 10, 11, 60, 88, 213-215, 218 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити повністю.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, що проживає за адресою: 25000, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_2) та ОСОБА_2 (ІНФОРМАЦІЯ_2, що зареєстрована за адресою: 25000, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_4) на користь публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (що знаходиться за адресою: 61050, м. Харків, просп. Московський, 60, рахунок № 0113 в АТ «УкрСиббанк», м. Харків, МФО 351005, код Банку 09807750) заборгованість в сумі 48204,02 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 562098,45 грн., що виникла з договору про надання споживчого кредиту № 0 від 19.08.2008 року, та яка складається з: заборгованості по кредиту в сумі 39966,30 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 466039,87 грн., заборгованості по відсоткам в сумі 8237,72 дол. США, що за курсом НБУ станом на 26.05.2014 року становить 96058,58 грн. та заборгованості по сплаті пені за порушення термінів повернення кредиту та сплати процентів за кредит в сумі 9651,41 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, що проживає за адресою: 25000, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_2) та ОСОБА_2 (ІНФОРМАЦІЯ_2, що зареєстрована за адресою: 25000, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_4) на користь публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (що знаходиться за адресою: 61050, м. Харків, просп. Московський, 60, рахунок № 0113 в АТ «УкрСиббанк», м. Харків, МФО 351005, код Банку 09807750) по 1827,00 грн. судового збору з кожного.

Рішення суду може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Кіровоградської області через суд першої інстанції шляхом подачі в 10-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Кіровського Л. Д. Кулінка

районного суду

м.Кіровограда