Справа № 157/398/15-ц
Провадження №2/157/139/15
РІШЕННЯ

Іменем України

02 грудня 2015 рокумісто Камінь-Каширський

Камінь-Каширський районний суд Волинської області в складі:

головуючого судді Гордійчука В.М.,

з участю секретаря Вавдіюк Т.О.,

представника публічного акціонерного товариства комерційний банк

«Приватбанк» ОСОБА_1,

відповідача ОСОБА_2,

її представника ОСОБА_3,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Камені-Каширському цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2, ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

14 квітня 2015 року позивач звернувся до суду з даним позовом до відповідачів про стягнення заборгованості за кредитним договором в якому зазначає, що відповідно до укладеного договору № VOKVGI від 28 січня 2008 року ОСОБА_2 отримала кредит у розмірі 150000 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 15% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення 28 січня 2018 року.

Згідно заяви ОСОБА_2 від 28 липня 2008 року вказаний кредитний договір переведено з валюти гривня у валюту долар США, у звязку з чим, розмір кредиту після проведення конвертації з урахуванням винагороди банку складає 31677,08 доларів США зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 14,04% на рік на суму залишку за кредитом.

ОСОБА_2 взяті на себе зобовязання своєчасно не виконала, внаслідок чого станом на 27 березня 2015 року утворилась заборгованість в сумі 32258,64 доларів США.

В забезпечення виконання зобовязання за вищевказаним договором 28 січня 2008 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_4 було укладено договір поруки.

Письмову вимогу із зазначенням невиконаних зобовязань за названим кредитним договором відповідачі залишили без задоволення.

Просив суд стягнути солідарно із відповідачів заборгованість за кредитним договором № VOKVGI від 21 січня 2008 року в розмірі 32258,64 доларів США, що за курсом 23,51 грн. за 1 долар відповідно до службового розпорядження НБУ від 27 березня 2015 року складає 758400,70 грн., яка складається із заборгованості за кредитом 28336,73 доларів США, заборгованості за відсотками 2056,48 доларів США, заборгованості з комісії 170,65 доларів США, заборгованості з пені 148,53 доларів США, штрафу (фіксована частина) 10,63 доларів США, штрафу (відсоток від суми заборгованості) 1535,62 доларів США.

Крім того, просить стягнути солідарно із відповідачів судові витрати.

Представник позивача позовні вимоги підтримала повністю та пояснила, що відповідач при укладанні кредитного договору знала умови і отримала гроші в сумі 150000 грн. В ході виконання своїх зобовязань відповідач тричі підписувала додаткові угоди, зокрема про конвертацію боргу із гривні в долари США, а потім корегування заборгованості, а тому просить стягнути заборгованість по даному договору по курсу долара 23,51 грн. за 1 долар США станом на 27 березня 2015 року. При корегуванні заборгованості по кредиту, банк нараховану пеню списував. Вона не згідна із висновком судово-економічної експертизи, який просить суд не брати до уваги.

Відповідач ОСОБА_2 та її представник позов не визнали та пояснили, що відповідач сплатила за вказаний період дії договору 27680,09 доларів США, крім того, до 01 серпня 2008 року, до переходу на сплату боргу в доларах, нею було сплачено 14700 грн. та для придбання валюти на торгах 23319 грн. Покликається на те, що висновком судово-економічної експертизи стверджено порушення банком при нарахуванні відсотків за користування кредитом. Просять у позові відмовити за безпідставністю.

Відповідач ОСОБА_5 на розгляд не зявився, подав до суду заяву, де просить справу слухати у його відсутності, позов не визнає.

Суд, заслухавши пояснення представника позивача, відповідача ОСОБА_2, її представника, дослідивши письмові докази, дійшов висновку, що позов підлягає до часткового задоволення.

Згідно ст. 60 ч. 1 п.1, ч. ч. 2, 3 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу.

Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі.

Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір.

Судом установлено, що 28 січня 2008 року між закритим акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк», правонаступником якого є публічне акціонерне товариство комерційний банк (далі ПАТ КБ) «ПриватБанк», тобто позивач та ОСОБА_2 був укладений договір про іпотечний кредит № VOKVGI (а.с. 12-14).

Відповідно до умов цього договору ОСОБА_2 отримала кредит у розмірі 150000 грн. на придбання у власність окремої квартири з метою постійного проживання, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 15% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення 28 січня 2018 року.

Підписавши цей договір ОСОБА_2 погодилася з його умовами та розуміла їх у повному обсязі, а також свої права та обовязки за цим договором (а.с. 14 зворот).

Згідно заяви ОСОБА_2 від 28 липня 2008 року (а.с. 15) по вказаній кредитній угоді оплату боргу переведено з валюти гривня у валюту долар США, у звязку з чим розмір кредиту після проведення конвертації з урахуванням винагороди банку складає 31677,08 доларів США.

01 серпня 2008 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_2 була укладена додаткова угода № VOKVGI до вищевказаного договору про іпотечний кредит (а.с. а.с. 17-19), згідно якої цей договір викладено в редакції даної угоди.

Відповідно до п. 8 додаткової угоди позивач зобовязувався надати ОСОБА_2 кошти на строк з 01 серпня 2008 року по 01 січня 2018 року включно у вигляді строкового кредиту в розмірі 31677,08 доларів США на придбання нерухомості зі сплатою відсотків у розмірі 1.17% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, винагороди за резервування ресурсів у розмірі 3% річних від суми зарезервованих ресурсів, винагороди за проведення додаткового моніторингу, згідно п. 7.2 даного договору.

Станом на 01 серпня 2008 року залишок заборгованості по вищезгаданому договору про іпотечний кредит складає 146981 грн. 65 грн., що еквівалентно 31677,08 доларам США.

08 серпня 2011 року між позивачем та відповідачем ОСОБА_2 була укладена додаткова угода до договору про іпотечний кредит (а.с. а.с. 57-58), згідно якої вони домовилися, що суму заборгованості, яка виникла в період з 03 серпня 2011 року зменшити на 13,16 доларів США, а саме: відсотки у розмірі 0 доларів США, комісія у розмірі 0 доларів США, пеня у розмірі 13,16 доларів США.

Щомісяця, в період сплати, починаючи з 03 серпня 2011 року ОСОБА_2 повинна надати позивачу кошти (щомісячний платіж) у сумі 673,20 доларів США для погашення заборгованості за кредитним договором, що складається із заборгованості по кредиту, відсотками, винагороди, комісії.

В разі порушення ОСОБА_2 строків по сплаті відсотків за користування кредитом та винагород , зазначених в договорі, згідно ст. ст. 212, 611, 651 ЦК України сторони узгодили протягом періоду неналежного виконання позичальником зобовязань по сплаті відсотків за користування кредитом та винагород, передбачених договором, плата за кредитом нараховується банком у розмірі фактично сплаченої позичальником. При цьому позичальник за весь період неналежного виконання зобовязань по сплаті вказаної плати сплачує банку неустойку:

- в розмірі 100% від розміру неналежно сплачених відсотків за користування кредитом;

- в розмірі 100% від розміру неналежно сплачених винагород, передбачених договором.

Сплата позичальником штрафу здійснюється за кожен місяць такого порушення, починаючи з останнього місяця належного виконання позичальником зобовязання по сплаті плати за кредитом. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, штраф сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати.

Банк обумовлює, що на період неналежного виконання позичальником зобовязань по сплаті плати за цим кредитом, що включає в собі відсотки за користування кредитом та винагород, передбачених договором, здійснюється зменшення розміру плати за кредитом до суми фактично сплаченої позичальником.

Згідно ст. ст. 212, 611, 651 ЦК України при порушенні позичальником строків погашення заборгованості, зазначених в графіку погашення кредиту за цим договором, понад 1460 днів, щодо зобовязань, строк яких не настав, сторони узгодили, що терміном повернення кредиту вважається 1460 день з моменту виникнення порушення. Заборгованість за кредитним договором, починаючи з 1461 дня порушення вважається простроченою.

Термін позовної давності по вимогах про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки пені, штрафів за даним договором встановлюється сторонами тривалістю 50 (п'ятдесят)років.

Всі інші умови договору лишаються незмінними.

Згідно додаткової угоди від 07 лютого 2013 року до кредитного договору №VOKVGI від 28 січня 2008 року (а.с. а.с. 61-62), сторони домовилися внести наступні зміни:

- суму заборгованості, що виникла в період з дати надання позичальнику кредиту до дати підписання цієї додаткової угоди зменшити на 477,01 доларів США, а саме: відсотки у розмірі 0 доларів США, комісія у розмірі доларів США, пеня у розмірі 477,01 доларів США;

- згідно ст. ст. 212, 651 ЦК України у разі порушення позичальником будь-якого із зобов'язань, передбачених в графіку погашення кредиту понад 31 день позичальник сплачує банку штраф у розмірі 477,01 доларів США;

Пункт 8 1. договору викладено в наступній редакції:

Банк зобовязується надати позичальникові кредитні кошти шляхом: перерахування на рахунок № 4772 на строк з 01 серпня 2008 року до 01 березня 2023 року включно, у вигляді непоновлювальної кредитної лінії кредиту у розмірі 41937,30 доларів США наступні цілі: на придбання нерухомості, зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1,17% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 0,00% від суми виданого кредиту у момент надання кредиту щомісяця в період сплати, винагороди за резервування ресурсів у розмірі 3,00% річних від суми зарезервованих ресурсів, винагороди за проведення додаткового моніторингу, згідно п. 7.2 даного договору. Періодом сплати вважати період з «28» по «28» число кожного місяця.

Погашення заборгованості за цим договором (за винятком винагороди, що сплачується в момент надання кредиту) здійснюється в наступному порядку:

щомісяця в період сплати починаючи з 07 лютого 2013 року позичальник повинен надавати банку кошти (щомісячний платіж) у сумі 537,34 доларів США для погашення заборгованості за Кредитним договором, що складається із заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії.

Погашення кредиту проводиться в строки відповідно до графіка погашення кредиту (Додаток № 1).

Додаток №1 викласти в новій редакції, який є невідємною частиною цієї додаткової угоди.

Погашення заборгованості позичальника за договором здійснюється згідно графіку погашення кредиту.

Термін позовної давності по вимогах про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки пені, штрафів за даним договором встановлюється сторонами тривалістю 50 років.

Наявний підпис ОСОБА_2 у вищевказаних додаткових угодах свідчить про те, що остання з ними ознайомлена та згідна, про що в судовому засіданні ні вона, ні її представник не заперечували. Крім того, ОСОБА_2 були вручені копії цих угод, що вбачається із її підпису в цих угодах про їх отримання.

Покликання відповідача ОСОБА_2 на те, що вона не розуміла змісту додаткових угод, не заслуговує на увагу.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ч. 1 ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Статтею 627 ЦК України визначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

У відповідності до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 10 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Суд сприяє всебічному і повному з'ясуванню обставин справи: роз'яснює особам, які беруть участь у справі, їх права та обов'язки, попереджує про наслідки вчинення або невчинення процесуальних дій і сприяє здійсненню їхніх прав у випадках, встановлених цим Кодексом.

Позивач, звернувшись до суду з даним позовом, надав розрахунок заборгованості (а.с. а.с. 5-8) з якого вбачається, що заборгованість відповідача перед позивачем станом на 27 березня 2015 року у звязку з неналежним виконанням своїх зобовязань становить 32258,64 доларів США і складається із заборгованості за кредитом 28336,73 доларів США, заборгованості за відсотками 2056,48 доларів США, заборгованості з комісії 170,65 доларів США, заборгованості з пені 148,53 доларів США, штрафу (фиксована частина) 10,63 доларів США, штрафу (відсоток від суми заборгованості) 1535,62 доларів США.

У зв'язку з тим, що відповідач не погодилась із вказаним розміром заборгованості, за її клопотанням суд призначив судово-економічну експертизу (т1, а.с. а.с. 235-236).

Із висновку експерта за результатами судово-економічної експертизи № 194/15 від 21 вересня 2015 року (т.2, а.с. а.с. 2-64), з яким ОСОБА_2 та її представник погодилися, вбачається, що результат дослідження заборгованості по договору про іпотечний кредит № VOKVGI від 28 січня 2008 року, станом на 27 березня 2015 року становить: сальдо поточне 27862,39 доларів США, сальдо прострочене 474,34 доларів США, відсотки нараховані на поточну заборгованість 282,52 доларів США, заборгованість за відсотками 2056,48 доларів США, нарахована пеня 108,50 доларів США, загальна заборгованість з пені 2716,47 доларів США та загальна заборгованість за комісією 170,65 доларів США (т. 2, а.с. а.с 40-64), що відповідає вищезгаданому розрахунку заборгованості за вказаним договором, який наданий позивачем.

Згідно ст. 147 ч. 6 ЦПК України висновок експерта для суду не є обов'язковим і оцінюється судом за правилами, встановленими статтею 212 цього Кодексу.

В силу ст. 212 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Жоден доказ не має для суду наперед встановленого значення.

Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.

Результати оцінки доказів суд відображає в рішенні, в якому наводяться мотиви їх прийняття чи відмови у прийнятті.

Суд не бере до уваги висновок вказаної експертизи та подане на нього представником позивача заперечення, оскільки цим висновком не встановлено розміру заборгованості відповідачів перед позивачем згідно договору про іпотечний кредит чи відсутність такої заборгованості.

Покликання у висновку експертизи на те, що для її проведення не було подано документів про отримання суми кредиту не заслуговує на увагу, оскільки встановлено, що відповідач отримала у позивача готівкою 150000 грн., які сплатила за придбання квартири в м. Ковелі по вул. Грушевського, 24/140, Волинської області.

За її заявою сторони 1 серпня 2008 року уклали додаткову угоду за якою залишок боргу по погашенню кредиту переведено з валюти гривні в долар США.

ОСОБА_2, підписуючи дану угоду, погодилася із сплаченими сумами боргу з 28 січня по 01 серпня 2008 року, в тому числі і із нарахованими відсотками.

Із розрахунків погашення кредиту вбачається, що нарахована позивачем пеня в сумі 2716,47 доларів США, при подачі позову в сумі 2567,94 доларів США списана і її залишок становить 148,53 долари США, що станом на 27 березня 2015 року становило 3491,94 грн. і нарахування її не перевищує шестимісячного терміну звернення до суду.

Враховуючи, що ОСОБА_2 визнала в судовому засіданні, що брала кредит у позивача, однак належних та допустимих доказів, які б свідчили про повне його погашення при розгляді справи не подала, суд вважає, що така заборгованість підлягає стягненню в судовому порядку.

Відповідно до ст. 533 ч. ч. 1, 2 ЦК України грошове зобов'язання має бути виконане у гривнях.

Якщо у зобов'язанні визначено грошовий еквівалент в іноземній валюті, сума, що підлягає сплаті у гривнях, визначається за офіційним курсом відповідної валюти на день платежу, якщо інший порядок її визначення не встановлений договором або законом чи іншим нормативно-правовим актом.

Враховуючи, що станом на 02 грудня 2015 року, згідно курсу НБУ України 100 доларів США становить 2384,1563 (1 долар 23,84 грн.), а позивач просить стягнути із відповідачів заборгованість по курсу НБУ станом на 27 березня 2015 року, коли 100 доларів США становило 2351,3024 грн. (1 долар 23,51 грн.), суд вважає за доцільним стягнути заборгованість в розмірі 32258,64 доларів США в гривнях по курсу долара, як просить позивач, і яка буде становити 758400,62 грн.:

- заборгованість за кредитом 28336,73 долари США, що становить 666196,52 грн.;

- заборгованість по відсотках за користування кредитом 2056,48 доларів США, що становить 48347,84 грн.;

- заборгованість по комісії за користування кредитом 170,65 доларів США, що становить 4011,98 грн.;

- пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором 148,53 доларів США, що становить 3491,94 грн.;

- штраф (фіксована частина) 10,63 доларів США, що становить 249,91 грн.;

- штраф (процентна складова) 1535,62 долари США, що становить 36102,43 грн.

В забезпечення виконання зобовязань за вказаним вище договором про іпотечний кредит 28 січня 2008 року із відповідачем ОСОБА_4 був укладений договір поруки № VOKVGI від 28 січня 2008 року (а.с. а.с. 20-21), згідно якого останній зобовязувався відповідати перед позивачем солідарно в повному обсязі за своєчасне виконання ОСОБА_2 усіх її зобовязань за договором про іпотечний кредит та додатковими угодами до нього, як існуючими на момент укладення цього договору, так і тими, що виникнуть на його підставі в майбутньому.

Згідно ст. ст. 553, 554 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов'язання боржником. У разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

В силу ст. 559 ч. 1 ЦК України порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов'язання, а також у разі зміни зобов'язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності.

З вищедосліджених додаткових угод вбачається, що вони змінили зобовязання згідно договору про іпотечний кредит № VOKVGI від 28 січня 2008 року, оскільки змінилася валюта кредитування та умови такого кредитування, внаслідок чого збільшився обсяг відповідальності ОСОБА_4, як поручителя в забезпечення виконання вказаного договору.

Оскільки ОСОБА_4 згоди на зміни зобов'язання не надавав, про що сторони при розгляді справи не заперечили та що вбачається із самих угод, де відсутній підпис останнього, як доказ такої згоди, договір поруки слід припинити, у звязку з чим підстав для задоволення позову в частині стягнення із ОСОБА_4 в користь позивача заборгованості за договором про іпотечний кредит немає.

Задовольняючи позов частково, а в частині розміру заборгованості за договором про іпотечний кредит повністю, суд, у відповідності до ст. 88 ч. 1 ЦПК України стягує із відповідача ОСОБА_2 в користь позивача сплачений судовий збір (а.с. 1).

На підставі наведеного та керуючись ст. ст. 10, 11, 60, 88, 147 ч. 6, 212, 213-215, 218 ЦПК України, ст. ст. 526, 533, 553, 554, 559 ч. 1, 611, 627, 629, 1054 ЦК України, суд,

в и р і ш и в :

Позовну заяву публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за договором про іпотечний кредит № VOKVGI від 28 січня 2008 року у розмірі 32258 (тридцять дві тисячі двісті пятдесят вісім) доларів 64 центи США, що за курсом НБУ України станом на 27 березня 2015 року (100 доларів США 2351 грн. 30 коп.) становить 758400 (сімсот пятдесят вісім тисяч чотириста) гривень 62 копійки, яка складається із:

- заборгованості за кредитом 28336 (двадцять вісім тисяч триста тридцять шість) доларів 73 центи США, що становить 666196 (шістсот шістдесят шість) гривень 52 копійки;

- заборгованості по процентам за користування кредитом 2056 (дві тисячі пятдесят шість) доларів 48 центів США, що становить 48347 (сорок вісім тисяч триста сорок сім) гривень 84 копійки;

- заборгованості по комісії за користування кредитом 170 (сто сімдесят) доларів 65 центів США, що становить 4011 (чотири тисячі одинадцять) гривень 98 копійок;

- пені за несвоєчасність виконання зобовязань за договором 148 (сто сорок вісім) доларів 53 центи США, що становить 3491 (три тисячі чотириста девяносто одна) гривня 94 копійки;

- штрафу (фіксована частина) 10 (десять) доларів 63 центи США, що становить 249 (двісті сорок девять) гривень 91 копійку;

- штрафу (процентна складова) 1535 (одна тисяча пятсот тридцять пять) доларів 62 центи США, що становить 36102 (тридцять шість тисяч сто дві) гривні 43 копійки.

Стягнути із ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» 3654 (три тисячі шістсот пятдесят чотири) гривні 00 копійок сплаченого судового збору.

У задоволенні позову ПАТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за договором про іпотечний кредит № VOKVGI від 28 січня 2008 року відмовити за безпідставністю.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до судової палати у цивільних справах Апеляційного суду Волинської області через Камінь-Каширський районний суд шляхом подачі апеляційних скарг в 10-ти денний строк з дня його проголошення.

Особи, які не брали участь у справі, і не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10-ти днів з дня отримання копії цього рішення.

Головуючий: ОСОБА_6