Справа № 459/2638/15-ц
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

23 листопада 2015 року Червоноградський міський суд Львівської області

в складі: головуючого-судді Грабовського В.В.,

з участю: секретаря судових засідань ОСОБА_1,

представника позивача ОСОБА_2,

відповідача ОСОБА_3,

представника відповідача ОСОБА_4,

третьої особи ОСОБА_5,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у м. Червонограді цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості та за зустрічним позовом ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк», з участю третьої особи: ОСОБА_5, про визнання недійсним (нікчемним) правочину,

ВСТАНОВИВ:

У серпні 2015 року ПАТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом, у якому, з урахуванням уточнення до позовної заяви від 16.11.2015 року, просив стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ КБ «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № CGZ0GK00240472 від 28.02.2007 року в розмірі 4966,45 доларів США, що за курсом 22,75 відповідно до службового розпорядження НБУ від 10.11.2015 року складає 113011,28 грн. В обгрунтування позовних вимог послався на те, що відповідно до укладеного договору № CGZ0GK00240472 від 28.02.2007 року банк зобовязався надати відповідачу кредит у розмірі 15000,00 доларів на термін до 28.02.2017 року, а відповідач зобовязалася повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитними коштами у строки та в порядку, встановлені кредитним договором. У звязку з невиконанням відповідачем своїх зобовязань за кредитним договором станом на 10.11.2015 року за ним числиться заборгованість у розмірі 4966,45 доларів США, яка складається з: 4446,79 доларів США заборгованість за кредитом; 238,16 доларів США заборгованість по процентах за користування кредитом; 30,00 доларів США заборгованість по комісії за користування кредитом; 3,94 доларів США пеня за несвоєчасне виконання зобовязання за договором; штрафи: 11,62 доларів США фіксована частина, 235,94 доларів США процентна складова, що за курсом 22,75 відповідно до службового розпорядження НБУ від 10.11.2015 року складає 113011,28 грн.

У письмовому запереченні, поданому суду 29.09.2015 року, відповідач просила відмовити у задоволенні позову, посилаючись на те, що позивач у своїх вимогах конкретно не зазначає, у якій валюті має бути стягнутий борг, зазначена позивачем заборгованість є значно завищеною, внаслідок одностороннього збільшення процентної ставки за договором, що призвело до збільшення заборгованості. Вважає незаконним списання банком за рахунок сплачених нею коштів виконання договірних умов-пені, протягом 2014-2015 років.

У своєму зустрічному позові ОСОБА_3 просила визнати недійсними (нікчемними) внесені односторонньо ПАТ КБ «ПриватБанк» зміни до умов укладеного між ними кредитного договору № CGZ0GK00240472 від 28.02.2007 року в частині збільшення банком плати за користування кредитом з 30.11.2008 року до 12,12 % річних, а з 30.08.2010 року до 11,62 % річних у порівнянні з первинно обумовленою ними процентною ставкою 10,08 % річних, яка зазначена у договорі, та зобовязати ПАТ КБ «ПриватБанк» у звязку з цим здійснити перерахунок нарахованих йому до сплати сум за цим договором. Вимоги обґрунтовані тим, що банк не вправі був в односторонньому порядку змінювати умови укладеного договору, зокрема, щодо зміни розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому банк мав надіслати письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7-ми календарних днів з дати вступу у чинність зміненої процентної ставки.

У письмовому запереченні на зустрічний позов представник позивача за первісним позовом просила відмовити у задоволенні зустрічного позову. посилаючись на те, що позичальник погодився з умовами договору, підписавши кредитний договір особисто. Зміни умов договору в частині відсоткової ставки були закладені у договорі ще спочатку. Відповідно до п. 2.3.1 договору № CGZ0GK00240472 від 28.02.2007 року банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір відсоткової ставки за користування кредитом у випадку: при зміні конюнктури ринку грошового ресурсу в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше, ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або середньозваженої ставки по кредитах банків у відповідній валюті (по статистиці НБУ). Середньозважена ставка з моменту укладення договору до моменту підвищення відсоткової ставки збільшилась на 15, 6 пунктів, а розмір облікової ставки НБУ збільшився на 4 пункти, що вплинуло на підвищення облікової ставки згідно договору. Листом на адресу позивача було направлено повідомлення про збільшення відсоткової ставки. З 30.11.2008 року, за відсутності заперечень щодо підвищення відсоткової ставки за користування кредитом та повідомлень позичальника про намір достроково розірвати кредитний договір, було підвищено відсоткову ставку до 12,12% річних. Просить застосувати строк позовної давності до зустрічного позову.

Представник позивача за первісним позовом у судовому засіданні позовні вимоги підтримала з підстав, наведених у позовній заяві з уточненнями, у задоволенні зустрічного позову просила відмовити.

У судовому засіданні ОСОБА_3, її представник та третя особа первісний позов не визнали, надали пояснення, аналогічні викладеним у письмовому запереченні. Вимоги за зустрічним позовом підтримали, пославшись на обставини, викладені у зустрічному позові.

Заслухавши пояснення осіб, які беруть участь у справі, зясувавши обставини справи, суд дійшов висновку про задоволення первісного позову та відмову у задоволенні зустрічного позову з огляду на таке.

Установлено, що 28.02.2007 року між сторонами у справі був укладений кредитний договір № CGZ0GK00240472, відповідно до умов якого позивач надав відповідачеві кредит у розмірі 15000,00 доларів США на строк до 28.02.2017 року зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 10,08%.

03.10.2008 року ОСОБА_3 банком відповідачеві було надіслано повідомлення №20.1.3.2/6-22855/6818 про зміну відсоткової ставки за кредитним договором № CGZ0GK00240472 від 28.02.2007 року, яка складатиме 12,12 %, що підтверджується копією реєстру № 365 USD 00782042 від 30.10.2008 року.

Відповідачем умови кредитного договору належним чином не виконувалися, тому станом на 10.11.2015 року за останньою числиться заборгованість у розмірі 4966,45 доларів США, яка складається із: 4446,79 доларів США заборгованість за кредитом; 238,16 доларів США заборгованість по процентах за користування кредитом; 30,00 доларів США заборгованість по комісії за користування кредитом; 3,94 доларів США - пеня за несвоєчасне виконання зобовязання за договором; штрафи: 11,62 доларів США фіксована частина, 235,94 доларів США процентна складова, що за курсом 22,75 відповідно до службового розпорядження НБУ від 10.11.2015 року складає 113011,28 грн.

Вирішуючи спір, судом ураховано наступне.

Відповідно до п.п. 1.1, 2.2.1, 2.2.2, 2.3.1, 2.3.2, 4.1, 5.4 7.1 кредитного договору № CGZ0GK00240472 від 28.02.2007 року банк зобовязується надати позичальникові кредитні кошти шляхом: надання готівкою через касу на строк по 28.02.2017 року включно у вигляді непоновлюваної кредитної лінії у розмірі 15000 доларів США на наступні цілі: купівля житла, а також у розмірі 1500 доларів США на сплату страхових платежів у випадках та згідно порядку, передбачених п.п. 2.1.3, 2.2.7 цього договору, зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 0,84% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом і винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 0,2% від суми виданого кредиту у момент надання кредиту щомісяця в період сплати у розмірі 1,2% від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, відсотки за дострокове погашення кредиту відповідно до п. 3.11 даного договору та винагороди за проведення додаткового моніторингу згідно п. 6.2 даного договору. Періодом сплати вважати період з «25» по «30» число кожного місяця. Позичальник зобовязується використати кредит на цілі, зазначені в п. 7.1 даного договору, сплачувати відсотки за користування кредитом відповідно до п.п. 7.1, 2.3.1, 2.3.2, 2.3.3, 3.1, 3.2 даного договору. Повну сплату відсотків за користування кредитом здійснити не пізніше дати фактичного повного погашення кредиту. За користування кредитом у період з дати списання коштів із кредитного рахунку до дати погашення кредиту позичальник щомісяця в період сплати сплачує відсотки в розмірі, зазначеному в п. 1.1 даного договору. Банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір відсоткової ставки за користування кредитом при зміні конюнктури ринку грошового ресурсу в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше, ніж на 10%, у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або середньозваженої ставки по кредитах банків у відповідній валюті (по статистиці НБУ). Банк надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу у чинність зміненої процентної ставки. За своїм розсудом банк має право зменшувати розмір процентної ставки до рівня, встановленого чинним законодавством. Банк протягом 7 календарних днів з дати вступу у чинність зміненої процентної ставки надсилає письмове повідомлення позичальнику з наведенням зменшеного розміру процентної ставки й дати, з якою вона встановлюється, що є зміною даного договору. При порушенні позичальником будь-яких зобовязань, передбачених п.п. 2.2.2, 2.2.3 даного договору, позичальник зобовязується сплатити банку пеню в розмірі 0,15% від суми простроченого платежу, але не менше 1 гривні за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати. При порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, передбачених кредитним договором, більш ніж на 30 днів, у звязку з чим банк змушений буде звернутись до суду, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 250 грн., 5% від суми позову.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до положення статті 525 ЦК України одностороння відмова від зобовязання не допускається.

Згідно ст. 546 ЦК України виконання зобовязання може забезпечуватися неустойкою (штрафом, пенею), порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

За таких обставин, керуючись п. 4. ст. 611 (у частині обовязку щодо відшкодування збитків), ч.ч. 1, 2 ст. 623 ЦК України, суд дійшов висновку про необхідність захисту майнового права позивача шляхом стягнення з відповідача спірної суми коштів, а отже, про задоволення первісного позову.

Що стосується вимог за зустрічним позовом, судом враховано наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою третьою, п'ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. У випадках, встановлених цим Кодексом, нікчемний правочин може бути визнаний судом дійсним. Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (оспорюваний правочин) (ст. 215 ЦК України)

Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12.12.2008 року, який набрав чинності 10.01.2009 року, банкам заборонено змінювати умови кредитного договору, в тому числі щодо процентної ставки, в односторонньому порядку.

Ураховуючи те, що укладеним між сторонами кредитним договором передбачено збільшення розміру процентної ставки, розмір процентної ставки було збільшено банком з 30.11.2008 року, тобто до набрання чинності вищевказаним Законом від 12.12.2008 року, а тому відсутні підстави для висновку про невідповідність умов договору та дій банку вимогам закону.

Щодо існування передумов та дотримання порядку збільшення розміру процентної ставки, слід урахувати наступне.

Згідно з п. 2.3.1 оспорюваного кредитного договору банк мав право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, враховуючи настання таких обставин, а саме: збільшення середньозваженої ставки з моменту укладення договору до моменту підвищення відсоткової ставки на 15,6 пунктів, а розміру облікової ставки НБУ - на 4 пункти (а.с. 95), рішення банку про збільшення відсоткової ставки за кредитним договором було прийнято відповідно до укладеного договору з дотриманням процедури підвищення процентної ставки.

Наведених обставин як передумов для збільшення розміру процентної ставки позичальником не спростовано.

Згідно з правовою позицією, висловленою Верховним Судом України у постанові від 23.05.2012 року у справі № 6-41цс12, вирішуючи спір щодо правомірності дій банку по зміні умов кредитного договору в частині збільшення розміру процентної ставки, необхідно перевірити, чи було передбачено таке збільшення раніше укладеним договором кредиту, чи були виконані банком усі умови договору в цій частині та дотримано порядок узгодження цього питання з боржником. У випадку, коли передбачено обовязкове укладення письмової форми такої угоди по зміні договору, слід враховувати вимоги статей 629, 639, 1055 ЦК України.

Як свідчать матеріали справи, 06.11.2008 року банком було надіслано позичальникові письмове повідомлення про збільшення розміру процентної ставки (а.с. 99) з наданням можливості у строк до 23.11.2008 року письмово висловити свою незгоду з таким збільшенням (а.с. 98), а саме збільшення розміру процентної ставки відбулося з 30.11.2008 року.

За таких обставин банком були виконані усі умови договору в частині збільшення розміру процентної ставки та дотримано порядок узгодження цього питання з боржником.

При цьому у судовому засіданні позичальник та третя особа пояснили, що при здійсненні платежів помітили їх зміну у сторону збільшення, проте у звязку з малозначністю продовжували сплату у визначеному банком розмірі.

Посилання позичальника та її представника на те, що повідомлення банком про збільшення розміру процентної ставки мало місце до самого збільшення розміру процентної ставки, а не після цього упродовж 7 днів після 30.11.2008 року, як це передбачено договором, як і на подальше зменшення розміру процентної ставки з 30.08.2010 року до 11,62% річних не заслуговують на увагу, оскільки такі дії банку лише покращили становище позичальника, а отже, не порушили його прав.

Отже, у задоволенні зустрічного позову необхідно відмовити за безпідставністю, у звязку з чим заява банку про застосування строку позовної давності до уваги не береться.

Ураховуючи задоволення первісного позову в повному обсязі, на підставі ч. 1 ст. 88 ЦПК України з ОСОБА_3 на користь банку слід стягнути 1130,11 грн. сплаченого останнім судового збору.

Керуючись ст.ст. 10, 30, 60, 212-215, 218 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Первісний позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором №CGZ0GK00240472 від 28.02.2007 року в розмірі 4966 (чотири тисячі девятсот шістдесят шість),45 доларів США, яка складається із: 4446 (чотири тисячі чотириста сорок шість),79 доларів США заборгованість за кредитом; 238 (двісті тридцять вісім),16 доларів США заборгованість по процентах за користування кредитом; 30 (тридцять),00 доларів США заборгованість по комісії за користування кредитом; 3 (три),94 доларів США - пеня за несвоєчасне виконання зобов`язання за договором; штрафи: 11 (одинадцять),62 доларів США фіксована частина, 235 (двісті тридцять пять),94 доларів США процентна складова, що за курсом 22,75 відповідно до службового розпорядження НБУ від 10.11.2015 року складає 113011 (сто тринадцять тисяч одинадцять),28 грн. та 1130 (одна тисяча сто тридцять),11 грн. сплаченого судового збору.

У задоволенні зустрічного позову відмовити.

На рішення може бути подана апеляційна скарга до Апеляційного суду Львівської області протягом десяти днів з дня його проголошення.

Головуючий

ОСОБА_6