Справа№592/67/15-ц
Провадження №2/592/562/15
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

11 вересня 2015 року м.Суми

Ковпаківський районний суд м. Суми у складі: головуючого - судді Кондратенка М.В., при секретарі Кучерявій Т.А. розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до ПАТ «Альфа-Банк» про захист прав споживача, визнання дій щодо збільшення процентної ставки протиправними, визнання зобов'язання за кредитним договором № 700006190 від 23.04.2008 року припиненим, стягнення грошових коштів -

В С Т А Н О В И В :

Позивач свої вимоги обґрунтовує наступними обставинами.

1. Так, 23 квітня 2008 року між ним та відповідачем ПАТ «Альфа-Банк» укладений кредитний договір №700006190, за умовами якого банківська установа надала кредит у сумі 19459,02 доларів США для придбання транспортного засобу - автомобіля Volkswagen Golf 5 1.9 TDI, 2008 року випуску .

Пунктами 2.2 , 2.3 Договору визначені номінальна процентна ставка 13,5% річних , дата остаточного повернення кредиту - 24.04.2015року. Ним відповідно до п.2.5. угоди здійснено першочерговий внесок в сумі 43000,00 грн.

Відповідно до Графіку платежів і що є невід»ємним Додатком № 1 до договору, розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту ,реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, платежі повинні здійснюватись щомісячно у встановленій сумі -359 доларів США в порядку та на умовах, визначених цим договором. З цією метою відповідачем відкритий на його ім'я мультивалютний рахунок НОМЕР_4.

В Додатку № 1до угоди зазначено, що в разі реалізації позичальником права на дострокове повернення кредиту, графік повернення в новій редакції не оформляється, а відбувається корегування зобов»язань.

А тому сплачуючи більші суми підрахував, що станом на листопад 2014 року здійснив повне погашення кредиту та виявив, що ним допущена переплату в сумі 1420 доларів США.

Однак з усного повідомлення працівника Банку дізнався, що існує заборгованість по кредиту у сумі 2400 доларів США , без роз»ясень чому вона виникла. Тому звернувся до відповідача з заявою з проханням надання відповідних роз»яснень і на початку грудня 2014 року отримав лист Банку , датований 25.11.2014року за вих. №107442-23.1-6/6, в якому повідомлялось що така заборгованість дійсно є, яка відображається у довідці про рух коштів та що може бути отримана у найближчому відділенні банку.

Отримавши у відділенні банку в м. Суми розрахунок заборгованості встановив,що Банком самостійно, в односторонньому порядку у порушення вимог ч.4 ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" підвищено кредитну ставку за договором - з 13,5% до 16,5%, і що борг становить 2371,58 доларів США.

Вважає дії відповідача по підвищенню процентної ставки за користування кредитом без його згоди протиправними, бо пунктом 6.2. Розділу №2 Договору передбачено право Банку на зміну розміру процентів за користування кредитом в разі зміни ситуації на світових фінансових ринках або на фінансовому ринку України, облікової ставки НБУ, індексу інфляції (споживчих цін), загальновизнаних внутрішньодержавних та/або міжнародних грошових та/або фондових індексів, змін в діючому законодавстві , однак при умові повідомлення про це позичальника за 7 днів до моменту настання таких змін шляхом направлення рекомендованого листа на адресу його проживання. Однак в порушення умов укладеного договору , відповідач такого повідомлення не направляв, чим порушив його права споживача.

Тим більше, 09 січня 2009 року набрав чинності Закон України від 12 грудня 2008 року № 661-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України « щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку.

Згідно наданої відповідачем довідки, в рахунок погашення кредиту ним сплачено 30198,82 доларів США, в т.ч. 12997,76 доларів США - проценти за користування коштами.

А згідно умов укладеного договору, а саме Додатку №1, який є невід'ємною частиною договору визначено, що всього за кредитом має сплатити 30198,74 долари США, в т.ч. 10739,72 долари США - проценти. Таким чином ним здійснена переплата процентів у сумі 2051,58 доларів США, що в еквіваленті станом на день подання позову до суду становить 32350,45 грн. і ця сума підлягає стягненню з відповідача на його користь.

2. Згідно п. 9 Розділу І договору , угода містить елементи різних правовідносин та є за своєю природою змішаним договором.

Пунктом 4.1. Розділу II договору визначено, що виконання зобов'язань Позичальника за договором, в тому числі щодо повернення кредиту, сплати процентів за його користування, штрафних санкцій у розмірі, передбаченому договором, а також виконання інших зобов'язань позичальника за договором, забезпечується заставою транспортного засобу і яким є автомобіль Volkswagen Golf 5 1.9 TDI, 2008року випуску, колір - сірий, державний номер НОМЕР_1.

Тому окремий договір застави між ним та відповідачем не укладався. А обставина перебування транспортного засобу в заставі підтверджується Витягом про реєстрацію в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна від 25.04.2008року за №18358366.

Пунктом 4.5.2. Розділу II договору передбачено, що відповідач зобов'язаний на вимогу надати документи, що підтверджують виконання зобов'язання, забезпеченого заставою згідно з договором. За п.4.5.3 не пізніше п'яти днів після припинення застави, що виникла згідно з договором, подати реєстратору Реєстру належним чином складену заяву про припинення застави та виключення з реєстру відповідного запису.

Оскільки в повному обсязі достроково виконав зобов'язання за кредитним договором , тобто зобов'язання припинено виконанням і проведеним належним чином, звернувся до відповідача з відповідною заявою, на що отримав відмову та яка обґрунтовується наявністю заборгованості за кредитним договором.

Враховуючи зазначене, вимушений просити суд визнати заставу транспортного засобу, а саме автомобіля Volkswagen Golf 5 1.9 TDI, 2008року випуску, колір - сірий, державний номер НОМЕР_1, номер кузова НОМЕР_2, тип - легковий комбі-В (свідоцтво про реєстрацію - НОМЕР_5, видане Суми РЕР УДАІ УМВС, 22.04.2008року) - припиненою відповідно до ст. 28 ЗУ «Про заставу» та ст. 593 ЦК України.

Статтею 598 ЦК України встановлено підстави припинення зобов'язання та визначено, що зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Статтею 599 ЦК України встановлено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Враховуючи вищевикладене, просить суд ухвалити рішення, яким:

- Визнати дії ПАТ «Альфа-Банк» щодо збільшення процентної ставки з 13,5 % на 16,5 % за кредитним договором №700006190 від 23.04.2008 року, що укладений між ПАТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 - протиправними.

- Визнати зобов»язання за кредитним договором №700006190 від 23.04.2008 року, що укладений між ПАТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 - припиненим у зв»язку з належним виконанням їх позичальником.

- Визнати заставу транспортного засобу- автомобіля Volkswagen Golf 5 1.9 TDI, 2008 року випуску, колір - сірий, державний номер НОМЕР_1, номер кузова НОМЕР_2, тип- легковий комбі-В (свідоцтво про реєстрацію - НОМЕР_5, видане Суми РЕР УДАІ УМВС, 22.04.2008 року) - припиненою.

- Стягнути з відповідача ПАТ «Альфа-Банк» на його користь зайво сплачені грошові кошти за кредитним договором №700006190 від 23.04.2008 року в сумі 2051,58 доларів США, що на день подачі позову до суду в еквіваленті валюти до гривні України становить 32350, 45 грн.

В судовому засіданні представник позивача ОСОБА_2 позовні вимоги підтримала в повному обсязі. Однак просить стягнути з Банку на користь ОСОБА_1 переплачені 2051, 58 доларів США за кредитним договором в еквіваленті валюти до гривні України на день ухвалення судового рішення, що становить 44601, 35 коп.

Банк згідно поданого заперечення просить розгляд справи здійснювати у відсутність свого представника, заявлені до нього вимоги не визнає з наступних підстав. Так , дійсно 23.04.2008 року між ПАТ «Альфа-Банк» і ОСОБА_1 укладений кредитний договір № , згідно якого банк надав кредит в сумі 19459,02 дол. США, відсоткова ставка 13,50 % річних, остаточна дата повернення кредиту - 24.04.2015 року, цільове призначення кредиту - придбання транспортного засобу.

Пунктом 6.2 розділу №2 кредитного договору передбачено, що Банк має право в односторонньому порядку збільшити розмір процентів за користування кредитом, про що кредитор повідомляє позичальника. Так, 21.08.2008 року на ім»я ОСОБА_1 за адресою: АДРЕСА_1 направлено повідомлення про зміну відсоткової ставки і 06.09.2008 року даний лист ним отриманий, що підтверджується повідомленням про вручення поштового відправлення. Також просить врахувати, що позивач продовжував сплачувати кредит після підвищення відсоткової ставки, що є підтвердженням прийняття ним цієї пропозиції та підставою відмовити у задоволенні позовних вимог, про що просить ухвалити судове рішення / а.с. 40 /.

Суд вислухавши доводи представника позивача, вивчивши і оцінивши матеріали справи, надані докази вважає, що позов підлягає задоволенню, враховуючи наступні обставини.

Статтею 1054 ЦК України зазначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа /кредитодавець / зобов»язується надати грошові кошти / кредит / позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до умов ст. 526 ЦК України, зобов»язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших умов, що звичайно ставляться.

Стаття 531 ЦК України передбачає, що боржник має право виконати свій обов»язок достроково, якщо інше не встановлено договором, актами цивільного законодавства або не випливає із суті зобов»язання чи звичаїв ділового обороту.

Згідно умов ст. 572 ЦК України, в силу застави кредитор / заставодатель / має право у разі невиконання боржником / заставодавцем / зобов»язання, забезпеченого заставою , одержати задоволення за рахунок заставленого майна переважно перед іншими кредиторами цього боржника, якщо інше не встановлено законом / право застави /.

Згідно приписів п.2 ч.1 ст. 593 ЦК України, п.1 ч.1 ст. 28 Закону України « Про заставу « , право застави припиняється у разі припинення зобов»язання, забезпеченого заставою.

Стаття 599 ЦК України зазначає, що зобов»язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Встановлено, що 23 квітня 2008 року між ОСОБА_1 та ПАТ «Альфа-Банк» укладений кредитний договір №700006190, за умовами якого відповідач надав кредит для придбання транспортного засобу - автомобіля Volkswagen Golf 5 1.9 TDI, 2008 року випуску, в сумі 19459,02 доларів США під 13,5 % річних, дата остаточного повернення кредиту - 24.04.2015 року /а.с.9-11 /.

Відповідно до Графіку платежів і що є невід»ємним Додатком № 1 до договору, розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту , реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, платежі повинні здійснюватись щомісячно у встановленій сумі -359 доларів США в порядку та на умовах, визначених цим договором . Визначена сукупна вартість кредиту - 30198, 74 доларів США, де тіло кредиту - 19459, 02 доларів США, проценти за користуванням коштами - 10739, 92 доларів США . Додатком № 1 до договору передбачено право позичальника на дострокове повернення кредиту і в разі реалізації останнім такого права графік повернення в новій редакції не оформляється, а відбувається корегування зобов»язань / а.с. 12-13/.

Угода за своєю природою містить елементи різних правовідносин та є змішаним договором. Тому Пунктом 4.1. Розділу II договору визначено, що виконання зобов'язань Позичальника за договором, в тому числі щодо повернення кредиту, сплати процентів за його користування, штрафних санкцій у розмірі, передбаченому договором, а також виконання інших зобов'язань позичальника , забезпечується заставою транспортного засобу і яким є автомобіль Volkswagen Golf 5 1.9 TDI, 2008 року випуску, колір - сірий, державний номер НОМЕР_1, що вбачається також з витягу про реєстрацію в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна. Тому окремий договір застави на транспортний засіб між сторонами угоди не укладався / а.с. 10, 21 /.

Реалізуючи своє право на дострокове повернення коштів, позичальник ОСОБА_1 сплачував суми у більших розмірах і вважав, що станом на листопад 2014 року здійснив повне погашення кредиту. Однак з усного повідомлення працівника Банку дізнався, що існує заборгованість по кредиту у сумі 2400 доларів США , без роз»ясень чому вона виникла. Тому звернувся до відповідача з заявою з проханням надання відповідних роз»яснень і на початку грудня 2014 року отримав лист Банку , датований 25.11.2014року за вих. №107442-23.1-6/6, в якому повідомлялось що така прострочена заборгованість дійсно є, яка відображається у довідці про рух коштів і що може бути отримана у найближчому відділенні банку /а.с. 14, 17 /.

Отримавши у відділенні банку в м. Суми розрахунок заборгованості позичальник встановив,що Банком самостійно, в односторонньому порядку у порушення вимог ч.4 ст. 55 Закону України "Про

банки і банківську діяльність" підвищено кредитну ставку за договором - з 13,5% до 16,5%, яка враховувалась при розрахунку річних , і що борг становить 2371,58 доларів США. Згідно наданої відповідачем довідки, в рахунок погашення кредиту сплачено 30198,82 доларів США - а це дає підстави вважати що тіло кредиту погашено повністю, а також нараховано проценти за користування коштами у сумі 12997,76 доларів США , що більше на 2258, 04 долара США і як зазначено в розрахунку сукупної вартості кредиту у Додатку № 1 до договору / а.с. 12-13, 18-19 /.

Пунктом 6.2. Договору передбачено право Банку на зміну розміру процентів за користування кредитом в разі зміни ситуації на світових фінансових ринках або на фінансовому ринку України, облікової ставки НБУ, індексу інфляції (споживчих цін), загальновизнаних внутрішньодержавних та/або міжнародних грошових та/або фондових індексів, змін в діючому законодавстві , однак при умові повідомлення про це позичальника за 7 днів до моменту настання таких змін шляхом направлення рекомендованого листа на адресу його проживання / а.с. 11 /.

Банк у своєму запереченні на позов зазначає, що відповідно до умов п. 6.2 Договору позичальнику направлялось повідомлення про зміну Банком відсоткової ставки , надавши суду в підтвердження своїх доводів повідомлення на прізвище ОСОБА_1 про вручення поштової кореспонденції і отриманої ним 06.09.2008 року. Однак суд зазначає, що повідомлення про вручення поштового відправлення містить найменування відправника « ТОВ « Еколл», м. Київ «, а не ТОВ ПАТ «Альфа- Банк « /а.с.40-42 /.

У відповідності до вимог ст. 60 ЦПК України, відповідачем не надано ніяких доказів яке відношення ТОВ « Еколл « має до кредитних цивільно-правових відносин і що склались між ТОВ «Альфа-Банк « і ОСОБА_1 , а також що за поштова кореспонденція та якого змісту направлялась цим ТОВ « Еколл « позичальнику.

Тому суд вважає, що доводи Банку про повідомлення позичальника належним чином про зміну кредитором відсоткової ставки в сторону збільшення до уваги не заслуговують, чим відповідачем в односторонньому порядку порушено вимоги п. 6.2 умов договору і сума переплати повинна бути стягнута з кредитора на користь позивача.

Враховуючи зазначене, а також межі заявлених вимог щодо стягнення суми переплати у розмірі 2051, 58 грн. і підтриманої представником позивача у судовому засіданні саме в такій сумі, суд приходить до висновку що права позичальника ОСОБА_1 порушені і вони підлягають судовому захисту, з стягненням на його користь заявленої суми, враховуючи курс валют НБУ на день ухвалення судового рішення та що становить 44601, 35 грн. / а.с. 66-67 /.

А тому необхідно вважати, що кредитні зобов»язання ОСОБА_1 перед Банком виконані у повному обсязі, що є підставою вважати припиненою і заставу рухомого майна у вигляді транспортного засобу.

Керуючись ст.ст. 1054, 4526, 531, 572, 593, 599 ЦК України, ст. 28 Закону України « Про заставу « , ст. ст. 10, 11, 209, 212-215, 218 ЦПК України, суд -

В И Р І Ш И В :

Позов ОСОБА_1 - задовольнити.

Визнати дії ПАТ «Альфа-Банк» щодо збільшення процентної ставки з 13,5 % на 16,5 % за кредитним договором №700006190 від 23.04.2008 року, що укладений між ПАТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 - протиправними.

Визнати зобов»язання за кредитним договором №700006190 від 23.04.2008 року, що укладений між ПАТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 - припиненим у зв»язку з належним виконанням їх позичальником.

Визнати заставу транспортного засобу-автомобіля Volkswagen Golf 5 1.9 TDI, 2008 року випуску, колір - сірий, державний номер НОМЕР_1, номер кузова НОМЕР_2, тип- легковий комбі-В (свідоцтво про реєстрацію - НОМЕР_5, видане Суми РЕР УДАІ УМВС, 22.04.2008 року) - припиненою.

Стягнути з відповідача ПАТ «Альфа-Банк» на користь ОСОБА_1 зайво сплачені грошові кошти за кредитним договором №700006190 від 23.04.2008 року в сумі 2051,58 доларів США, що в еквіваленті станом на день винесення рішення становить 44601,35 грн.

Рішення суду може бути оскаржене до апеляційного суду Сумської області через Ковпаківський районний суд м. Суми протягом 10 днів з дня його проголошення.

Суддя М.В. Кондратенко