Справа № 755/6741/15-ц
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"13" жовтня 2015 р. Дніпровський районний суд м. Києва у складі:

головуючої судді - Марфіної Н.В.,

за участі секретарів - Калини (Бурлай) О.Б., Стрижеуса В.А.,

представника позивача - Горбан А.В.,

відповідача - ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -

у с т а н о в и в :

31.03.2015 року позивач звернувся до суду із позовом до відповідача про стягнення заборгованості. Вимоги позовної заяви мотивовано тим, що 16.12.2010 року між позивачем та відповідачем був укладений договір кредиту згідно якого відповідач отримав кредит в розмірі 13700,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.п. 2.1.1.2.3., 2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішення банку, і клієнт дає банку право у будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами банку з розрахунку 360 календарних днів а рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Правил користування платіжною карткою. Одночасно п. 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід'ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, визначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 1.1.2.3. до обов'язків позичальника відноситься отримання про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. Позивач зазначає, що виконав свої обов'язки надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідно до п. 2.1.1.2.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно п. 2.1.1.5.6. Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобов'язань за договором позичальник зобов'язаний на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Власник картки зобов'язаний слідкувати за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 1.1.2.7. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Позивач вказує, що відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення в розрахунку заборгованості за договором, тож відповідач свої зобов'язання за вказаним договором не виконав. Відповідно до п. 1.1.2.4. Умов та правил надання банківських послуг, за незгодою зі зміною Правил та/або Тарифів банку, позичальник зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість. На підставі п. 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг, банк має право на зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. Згідно п. 1.1.3.5. Умов та правил надання банківських послуг, клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми підлягаючої сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п. 2.1.1.12.11 правил користування платіжною карткою, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленою банком долею в разі не виконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим договором. Згідно п. 1.1.3.2.2. Умов та правил надання банківських послуг, у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного договору, та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати картку недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за цим договором. Позивач вказує, що у зв'язку з порушенням відповідачем взятих на себе зобов'язань, станом на 28.02.2015 року виникла заборгованість у загальному розмірі 39721,74 грн., яка складається: 13694,32 грн. - заборгованість за кредитом; 21628,42 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2031,30 грн. - заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. - фіксована частина штрафу; 1867,70 грн. - процентна складова штрафу. Пунктом 1.1.7.12. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонгується на той самий строк. За наведених обставин позивач просить стягнути з відповідача виниклу суму заборгованості за договором кредиту, а також відшкодувати за рахунок відповідача понесені позивачем судові витрати пов'язані зі сплатою судового збору.

В судовому засіданні представник позивача підтримав вимоги позовної заяви з підстав викладених у ній, а також у додаткових письмових пояснення банку на подану позовну заяву, які приєднано до матеріалів справи, та просить позов задовольнити.

Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги не визнав, просить відмовити у замовленні позову з підстав викладених у письмових запереченнях на позовну заяву, які приєднано до матеріалів справи, та додатково пояснив суду, що він не визнає суму ліміту в розмірі 13700,00 грн., оскільки між сторонами було погоджено ліміт картки в сумі 2500,00 грн., а збільшення ліміту відбулось в одностороннє му порядку з боку банку. Відповідач зазначає, що банком не виконано положення п.п. 1.1.3.1.9., 2.1.1.3.7. Умов та правил надання банківських послуг щодо надання не рідше одного разу на місяць виписки про стан картрахунків та про здійснені за минулий місяць операції по картрахункам. Відповідач зазначає, що за доданим до позовної заяви розрахунком заборгованості неможливо зрозуміти яким чином він був розрахований. Також відповідач просить суд застосувати положення ст. 616 ЦПК України, оскільки протягом 2010-2015 років банк не здійснив жодних дій щодо застосування до відповідача законних заходів впливу, не скористався правом призупинення або припинення права клієнта використовувати платіжну картку, не пред'явив претензії та не здійснив всіх можливих заходів для врегулювання спірної ситуації шляхом переговорів. Відповідач вважає, що порушення зобов'язання сталося саме з вини кредитора, а не з вини боржника, оскільки банком не було дотримано п.п. 1.1.3.1.2., 1.1.3.1.13, 1.1.3.2.3., 1.1.7.1., 1.1.7.4. Умов та правил надання банківських послуг, які є також обов'язковими для виконання позивачем. Відповідач зазначає, що у розрахунку заборгованості не зрозуміло який період є пільговим, адже до 55 днів відповідач мав право на нарахування відсотків по ставці 0,01%, однак весь розрахунок здійснений за ставкою 30%. Відповідач вважає, що банком застосовано розмір процентної ставки, яка не була узгоджена між сторонами та банком навмисно збільшено розмір збитків, оскільки в порушення своїх обов'язків позивач не надавав відповідачу щомісяця виписки по картрахунку. Також відповідач зазначив, що не визнає нарахованих штрафних санкцій та пропонував представнику банку реструктуризувати заборгованість, однак представник не йде із ним на переговори.

Суд, вислухавши пояснення представника позивача та відповідача, дослідивши матеріали справи, оцінивши всі зібрані по справі докази, приходить до висновку про те, що позовні вимоги підлягають до часткового задоволення, з огляду на наступне.

Судом встановлено, що 16.12.2010 року відповідач підписав анкету-заявку на приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку, виявив бажання оформити платіжну картку кредитка «Універсальна» з бажаним лімітом 15000,00 грн. та дав свою згоду на те, що ця заява разом з пам'яткою клієнта, Умова та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку становить між ним та банком договір про надання банківських послуг.

Згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів льотного періоду»: розрахунок банком процентів на залишок власних коштів клієнта від 100,00 грн. та більше - 10% річних; базова процентна ставка 2,5% на місяць, що нараховується на залишок не простроченої заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році; розмір щомісячних платежів, включаючи плату за використання кредитних коштів у звітному періоді - 7% від заборгованості, але не менше 50,00 грн. на не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, наступного за звітним; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості - базова процентна ставка по договору/30, що нараховується за кожен день прострочення кредиту, + 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. на місяць, що нараховується один раз на місяць, при наявності прострочення по кредиту або процентам 5 та більше днів при виникненні прострочення на суму від 50 грн. і більше; штраф при порушення строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених договором, більш ніж на 30 днів - 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, з врахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За змістом ст.ст. 526, 530 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

З матеріалів справи вбачається, що позичальник порушив умови договору кредиту щодо повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитними коштами у відповідності до Умов та Правил надання банківських послуг, які передбачають щомісячне часткове повернення кредиту та нарахованих відсотків, у зв'язку з чим на підставі положень ст. 1050 ЦК України та умов укладеного договору, банк набув права дострокового стягнення заборгованості за кредитом, нарахованих відсотків за користування кредитом та штрафних санкцій.

За змістом положень ст.ст. 610-612 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов'язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ст.ст. 549, 551 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Станом на 28.02.2015 року заборгованість позичальника за договором кредиту від 16.12.2010 року по самому тілу кредиту, процентам за користування кредитом та штрафними санкціями становить 39721,74 грн., що належним чином підтверджується розрахунками заборгованості (а.с. 4-6), який перевірений судом у відповідності до положень укладеного договору кредиту щодо розміру відсотків за користування кредитом, порядку та розміру погашення суму кредиту, сплати відсотків за користування кредитом та розміру і порядку нарахування штрафних санкцій, і вказаний розрахунок є вірними.

Крім того, розмір заборгованості по тілу кредиту, відсоткам за користування кредитом та штрафними санкціями в повній мірі підтверджується виписками по картці/рахунку відповідача (а.с. 100-109).

Вказана сума заборгованості складається з:

- 13694,32 грн. - заборгованість по основній сумі кредиту;

- 21628,42 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом;

- 2031,30 грн. - заборгованість за пенею та комісією;

- 500,00 грн. - фіксована частина штрафу;

- 1867,70 грн. - процентна складова штрафу.

За таких обставин, вимоги банку про стягнення заборгованості є обґрунтованими.

При цьому, відповідно до положень ст. 616 ЦК України, якщо порушення зобов'язання сталося з вини кредитора, суд відповідно зменшує розмір збитків та неустойки, які стягуються з боржника. Суд має право зменшити розмір збитків та неустойки, які стягуються з боржника, якщо кредитор умисно або з необережності сприяв збільшенню розміру збитків, завданих порушенням зобов'язання, або не вжив заходів щодо їх зменшення.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач більш ніж як за два роки до звернення позивача з відповідним позовом до суду перестав здійснювати погашення за договором кредиту, однак позивач не вчинив жодних дій для зменшення розміру своїх збитків, не звертався з претензіями та попередженнями до відповідача, а весь цей час продовжував нараховувати штрафні санкції. За таких обставин суд приходить до висновку про необхідність зменшення неустойок нарахованих позивачем у вигляді пені та штрафу до розміру фіксованої частини штрафу в сумі 500,00 грн.

Поряд з цим суд не приймає до уваги посилання відповідача на те, що банк безпідставно не погодивши цього із ним, збільшив розмір ліміту на платіжній картці, з огляду на наступне.

За змістом ст. 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Відповідно до ст. 6 ЦК України, сторони мають право укласти договір, який не передбачений актами цивільного законодавства, але відповідає загальним засадам цивільного законодавства. Сторони мають право врегулювати у договорі, який передбачений актами цивільного законодавства, свої відносини, які не врегульовані цими актами. Сторони в договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої відносини на власний розсуд. Сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов'язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами.

Таким чином, свобода договору означає право громадян вступати чи утримуватись від вступу у будь-які договірні відносини. Свобода договору проявляється також у можливості наданій сторонам визначити умови такого договору.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач погодився з умовами договору підписавши анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, які, зокрема, надають право банку в односторонньому порядку змінювати розмір ліміту.

Безпідставними є посилання відповідача на те, що розмір відсоткової ставки між сторонами не був узгоджений, адже 30% річних відповідають базовій ставці 2,5% на місяць, яка зазначена у довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів льотного періоду», що була підписана особисто відповідачем.

Суд не приймає до уваги і посилання відповідача на умови пільгового періоду до 55 днів при ставці 0,01% та 10% річних на залишок власних коштів, оскільки зі змісту розрахунку заборгованості та виписок по картці/рахунку вбачається, що таких умов для відповідача не настало, оскільки умов надання вказаних пільг останній не дотримувався.

Також, на противагу твердженням відповідача, зміст дослідженого та перевіреного судом розрахунку заборгованості і зміст виписок по картці/рахунку підтверджує дотримання банком умов щодо розміру щомісячних платежів, включаючи плату за використання кредитних коштів у звітному періоді - 7% від заборгованості, але не менше 50,00 грн. на не більше залишку заборгованості.

Інші посилання відповідача не впливають на право банку стягнути з позичальника виниклу заборгованість за договором кредиту.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 60, 88, 208, 209, 212-215, 218, 223, 294 ЦПК України, ст.ст. 6, 526, 530, 549, 551, 610-612, 616, 627, 1050, 1054 ЦК України, суд, -

в и р і ш и в:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за договором кредиту від 16.12.2010 року у загальному розмірі 35822 (тридцять п'ять тисяч вісімсот двадцять дві) грн. 74 коп.

В іншій частині позову - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судові витрати пов'язані зі сплатою судового збору у розмірі 357 (триста п'ятдесят сім) грн. 50 коп.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду м. Києва через Дніпровський районний суд м. Києва протягом 10 днів з дня його проголошення.

Суддя -