Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

06 березня 2015 року м. Рівне

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справах апеляційного суду Рівненської області в складі:

Головуючого судді: Гордійчук С.О.

суддів: Буцяка З.І., Боймиструка С.В.

секретар судового засідання: Шептицька С.

розглянула у відкритому судовому засіданні в м. Рівному апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» на рішення Радивилівського районного суду Рівненської області від 22 грудня 2014 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Заслухавши доповідача, пояснення осіб, що з'явились в судове засідання, перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги колегія суддів,-

в с т а н о в и л а :

Рішенням Радивилівського районного суду Рівненської області від 22 грудня 2014 року в задоволенні позову Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 27 травня 2009 року в розмірі 9 105 (дев'ять тисяч сто п'ять) гривень 87 копійок та стягнення сплаченого судового збору відмовлено.

В поданій на рішення апеляційній скарзі позивач вказує на його незаконність, оскільки судом не було враховано, що строк дії договору відповідає строку дії карткового рахунку, кредитні відносини відповідно до п.9.12 Умов і правил мають триваючий характер, а тому строк позовної давності не пропущено.

Вказує, що заява разом з пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами представлення банківських послуг, а також Тарифами складають між сторонами договір про надання банківських послуг з яким відповідач погодився.

Просить рішення скасувати і ухвалити нове яким позов задовольнити.

В запереченні на апеляційну скаргу відповідач вказує, що рішення суду законне та обгрунтоване. Просить залашита його без зміни, а скаргу без задоволення.

Перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню частково з таких підстав.

Відмовляючи в задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем пропущений передбачений ст. 257 ЦК України трирічний строк позовної давності на звернення до суду з даним позовом. Також суд виходив з того, що Умови та Правила надання банківських послуг не мають підпису позичальника та ознак невід'ємності від його заяви, тому правовідносини між сторонами вказаними умовами не регулюються.

Проте погодитись з таким висновком суду не можна.

З матеріалів справи вбачається, що 27 травня 2009 року між сторонами був укладений кредитний договір № б/н, відповідно до якого ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 2000,00 грн. у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідно до вимог ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позивач виконав умови договору.

Внаслідок неналежного виконання взятих зобов'язань станом на 31.08.2014 року за відповідачем утворилась заборгованість за кредитним договором в сумі 9 105,87 грн., з них: 1996,80 грн. - заборгованість по тілу кредиту, 3 149,80 грн. - неустойка (пеня - 2240,00 грн., штраф - 905,80 грн.)

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

За змістом ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно п. п. 3.1.1., 3.1.3. Розділу ІІ Умов строк дії картки зазначений на лицьовій стороні картки (місяць і рік). Карта дійсна до останнього календарного дня указаного місяця. За закінченням строку дії відповідна картка продовжується банком на новий строк, якщо раніше (до початку місяця закінчення строку дії) не надійшло письмової заяви держателя про закриття картрахунку, а також за умови наявності грошових коштів на картрахунку для оплати послуг із виконання розрахункових операцій за картрахунком (в передостанній день місяця закінчення строку дії) і при дотриманні інших умов продовження, передбачених договором (а. с. 34.).

.Відповідно до ст. 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, ч. 2 ст. 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до ст. 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

За висновками Верховного Суду України про застосування ст. 257 ЦК України до правовідносин, у яких використовуються платіжні картки як спосіб надання/отримання кредитних коштів, викладеними у постанові від 19 березня 2014 року № 6-14цс14, за таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту у повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України).

Позовна давність відповідно до ч. 1 ст. 260 ЦК України обчислюється за загальними правилами визначення строків, встановленими ст. ст. 253-255 цього Кодексу.

Строк як часова категорія характеризується не тільки початковим, а й кінцевим моментом.

Відповідно до ч. 1 ст. 254 ЦК України строк, обчислюваний роками, спливає у відповідні місяць і число останнього року цього строку, а коли він обчислюється місяцями, то у відповідне число останнього місяця строку.

Таким чином, суд першої інстанції не звернув уваги на те, що із 28 червня 2009 року почався перебіг позовної давності за кожним черговим платежем по відсотках та комісії, а перебіг позовної давності щодо повернення кредиту у повному обсязі, враховуючи висновки Верховного Суду України про застосування положень ч. ч. 1, 5 ст. 261 ЦК України, викладені у постанові від 16 квітня 2014 року № 6-24цс14, починається із наступного дня після спливу дії картки, тобто з 01.01.2013 року.

За наданою банком інформацією про картку/рахунок строк дії кредитної картки НОМЕР_1 встановлений до грудня 2012 року включно (а. с.). Термін дії кредитного ліміту збігається з терміном дії платіжної картки.

З 28 червня 2009 року відповідач припинив сплату коштів із погашення кредиту, а в грудні 2012 року строк дії картки закінчився, відповідач нову картку не отримував.

Публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" звернулось до суду з позовною заявою про захист свого порушеного права 20 жовтня 2014 року.

Відповідач заявив про застосування позовної давності (а. с.30 )

Оскільки умовами договору передбачено, що погашення кредиту (тіла) повинно здійснюватись в повному об'ємі одноразова, то строк позовної давності для цих платежів встановлюється відповідно з 01 січня 2013 року по 01 січня 2016 року, а комісії та процентів - щомісячно - тому перебіг строку позовної давності за цими платежами розпочався з 28 червня 2009 року., а дія картки закінчилась 31 грудня 2012 року.

Таким чином, вимога позивача про стягнення 1996,80 грн. заборгованості за кредитом (тіло) підлягає до задоволення, оскільки строк позовної давності не пропущений.

Що стосується позовних вимог в частині стягнення відсотків за користування кредитом та комісії то вони підлягають до часткового задоволення за період з 20 жовтня 2011 року по 20 жовтня 2012 року з урахуванням строку дії картки по грудень 2012 року та пред'явлення позову тільки 20 жовтня 2014 року.

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов'язання є прострочення - невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.

При цьому в законодавстві визначаються різні поняття як "строк дії договору", так і "строк (термін) виконання зобов'язання" (ст.ст.530, 631 ЦК України).

Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором, відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України кредитор протягом усього часу - до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов'язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення тієї частини позики (разом з нарахованими процентами - ст. 1048 ЦК України), що підлягає сплаті.

Обґрунтовуючи позов у частині нарахування неустойки за період з 27 травня 2009 року по 31 серпня 2014 року, позивач вказував на визначений сторонами її розмір згідно анкети-заяви і Умов та правил.

Розмір нарахованої неустойки (пеня) становить -- 2240,00 грн., за період з 27 травня 2009 року по 31 серпня 2014 року, в той час як строк виконання основного зобов'язання настав 31 грудня 2012 року.

Враховуючи, що нарахування неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду починаючи з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності за основною вимогою, проте із позовом до суду позивач звернувся лише 20 жовтня 2014 року, тобто з пропуском строку позовної давності.

Саме таких висновків дійшов суд касаційної інстанції в ухвалах колегії суддів судової палати у цивільних справах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 15 травня 2013 року та від 19 березня 2014 року

Разом з тим, не заслуговують на увагу доводи апеляційної скарги про необхідність стягнення штрафу в сумі 909,80 грн., оскільки позивачем також пропущено строк позовної давності на звернення з вказаною вимогою.

Відповідно до п. 8.6 Умов при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених договором більше ніж на 120 днів, клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500,00 грн. та +5% від суми позову.

Право на отримання вказаного штрафу у позивача виникло через 120 днів від дня коли боржник повинен був сплатити черговий платіж, проте його не сплатив.

Таким чином, початок перебігу строку позовної давності стосовно вимоги про стягнення штрафу розпочався з 28 червня 2009 року та закінчився 26 жовтня 2010 року.

Враховуючи, що рішення суду постановлено з порушенням норм матеріального права воно підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про часткове задоволення позову.

Керуючись ст.ст. 307, 309, 316 ЦПК України, ст..ст.257,267, 526, 1064 ЦК України колегія суддів

в и р і ш и л а :

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства КБ "Приватбанк" задовольнити частково.

Рішення Радивилівського районного суду Рівненської області від 22 грудня 2014 року скасувати.

Позов ПАТ КБ "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства КБ "Приватбанк" 2324,80 грн. заборгованості по кредиту, що складається з 1996,80 грн. тіло кредиту, 708 грн. відсотки за користування кредитом та 420 грн. комісії за період 20.10.11 р. по 31.12.12 року.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства КБ "Приватбанк" 232,48 грн. судових витрат.

Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення і може бути оскаржене до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання ним чинності.

Головуючий :

Судді: