Справа № 752/8045/15-ц
Провадження №: 2/752/3910/15
30 листопада 2015 року Голосіївський районний суд м. Києва
у складі: головуючого судді Ладиченко С.В.
при секретарі Рожок В.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом Публічного акціонерного товариства « Банк «Кліринговий Дім» до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-
Позивач Публічне акціонерне товариство « Банк «Кліринговий Дім» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.
Позивач просить суд стягнути солідарно з відповідача ОСОБА_1 та відповідача ОСОБА_2 на користь АБ «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» заборгованість за кредитом у сумі 104 351,98 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 2 205 207,26 гривень, заборгованість за несплаченими процентами у сумі 11 464,70 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 242 276,64 гривень, пеню за несвоєчасне виконання зобов'язань за Кредитним договором в розмірі 35 227,58 доларів США, що за курсом НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 744 443,03 грн.
В обґрунтування позову позивач вказує що між Публічним акціонерним товариством «Банк «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 0002106/6-2008 від 22 травня 2008 р. на загальну суму 120 000,00 доларів США на придбання квартири, що знаходиться за адресою: Україна, АДРЕСА_1, з терміном погашення до 21 травня 2023 року. Відповідач ОСОБА_1 в свою чергу зобов'язувався сплачувати нараховані проценти за користування коштами згідно Кредитного договору.
22 травня 2008 р. на умовах зазначеного Кредитного договору Банком були надані Відповідачу 1 готівкові грошові кошти у сумі 120 000,00 доларів США, що в еквіваленті на
дату здійснення операції склало 582 000,00 гривень (підтверджується заявою на видачу готівки № 3708309/08 від 22.05.2008р.).
Згідно діючої на момент укладення Кредитного договору редакції Закону України «Про захист прав споживачів» №1023-ХІІ від 12.05.1991 р., а саме абз. 4 ч. 4 ст. 11 вищезазначеного закону, у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною. Відповідно до п. 11.11. Кредитного договору, Відповідач своїм підписом засвідчив, що ознайомився з текстом вищезазначеної статті Закону України «Про захист прав споживачів».
Так, п. 6.3.6. Кредитного договору, передбачено, що у разі настання події, що не залежить від волі Банку та Позичальника, та яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів Банку, Банк має право змінювати в односторонньому порядку розмір плати за користування Кредитом.
У зв'язку з тим, що Правлінням Національного банку України було прийнято Постанову про регулювання грошово-кредитного ринку від 21.04.2008 р. №107, згідно якої облікову ставку було встановлено на рівні 12% річних та ще низки нормативно-правових актів, що спричинили зміну придбання кредитних ресурсів, Протоколом Правління АБ «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» №295/А від 07.10.2008 р. було затверджено Рішення Кредитного комітету АБ «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» №611/2 від 07.10.2008 р. про підвищення процентних ставок по раніше виданих кредитах фізичним особам (крім раніше виданих кредитів без застави та кредитів під заставу депозитів) та «07» жовтня 2008 р. Відповідачу ОСОБА_1 було направлено Повідомлення Банку про встановлення процентної ставки за користування Кредитом на рівні 15%, яке має силу Договору.
Починаючи з червня 2009 року ОСОБА_1 грубо порушував п.п.3.2, 4.4 Кредитного договору та перестав здійснювати щомісячні платежі за Кредитним договором, з приводу чого Банк направив йому лист-повідомлення №03-01/02-1/1632 від 22.07.2009 про наявність простроченої заборгованості за кредитом та процентами.
07 жовтня 2009 року за вих.№ 03-01/02-1/2196 Банк направив ОСОБА_1 вимогу про усунення порушення.
У зв'язку з невиконанням ОСОБА_1 своїх зобов'язань по Кредитному договору, відповідно до ст. 611 ЦК України та п. 6.3.3. Кредитного договору, АБ «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» надіслав йому лист-вимогу № 02-02/01/2621 від 25.10.2012 року, лист-вимогу №04-07/2040 від 16.09.2013 р. та лист-вимогу №04-07/2208 від 29.09.2014 р. з вимогою погасити заборгованість за кредитом, відсотками за користування ним та сплатити пеню, однак оплати не отримав.
З 26.01.2009 року погашення кредиту здійснювалось нерегулярно, та в останнє було здійснене позичальником 29.04.2013 року.
Відповідно до п. 5.3. Кредитного договору, кредит, наданий Банком, забезпечується порукою громадянки України ОСОБА_2, згідно з Договором поруки, який укладений між Банком та Поручителем.
З метою виконання умов Кредитного договору, 22 травня 2008 року між Позивачем і гр. ОСОБА_2 (надалі - Поручитель) було укладено Договір поруки №0006/112-2008 (надалі - Договір поруки), згідно якого Позивач виступає Кредитором, а гр. ОСОБА_2 - Поручителем.
Відповідно до п.1.1. Договору поруки, Поручитель зобов'язався відповідати перед Кредитором в повному обсязі за своєчасне та повне виконання зобов'язань Позичальника, які випливають з Кредитного договору, а саме: в повному обсязі повернути кредитні кошти у сумі 120 000,00 (сто двадцять тисяч гривень до 22 червня 2023 року), сплатити нараховані проценти в порядку та в строк згідно Кредитного договору, сплатити неустойку у розмірі та випадках, передбачених Кредитним договором.
26 червня 2008 року з Поручителем було укладено Додатковий договір №1 до Договору поруки про зміну процентної ставки за Кредитним договором.
Згідно п. 2.2.-2.3. Договору поруки, у разі невиконання та/або неналежного виконання Позичальником зобов'язань за Кредитним договором: Поручитель відповідає перед Кредитором всім майном, коштами, що належать йому на праві власності та на які може бути звернено стягнення у відповідності до чинного законодавства України, та до Кредитора переходить повне право вимоги сплати суми заборгованості за Кредитним договором в повному обсязі з Поручителя.
Відповідно до п.3.1. Договору поруки, у разі невиконання та/або неналежного виконання Позичальником своїх зобов'язань за Кредитним договором у строк, визначений умовами Кредитного договору, Кредитор письмово повідомляє про це Поручителя із зазначенням строку для виконання Поручителем зобов'язання, забезпеченого порукою за Договором поруки, а Поручитель зобов'язується у визначений Кредитором строк сплатити Кредитору в повному обсязі суму заборгованості шляхом її перерахування на рахунок Кредитора, вказаний Кредитором у даному письмовому повідомленні.
29 вересня 2014 року Банк направив ОСОБА_2 лист-вимогу №04-07/2206 про виконання зобов'язань за Договором поруки, однак у визначений термін виконання зобов'язань здійснено не було.
30.04.2013 року, у зв'язку із списанням заборгованості Позичальника за Кредитним договором за рахунок резервів Банку у сумі 119 135,40 доларів США, на підставі рішення Правління Банку № 23/1 від 01.04.2012 року, що підтверджується копіями меморіальних ордерів №3484937/13, №3484938/13, №3484939/13, №3484940/13 від 30.04.2013 р., нарахування відсотків за користування кредитом з 30.04.2013 року було припинено.
Відповідно до п. 7 Порядку відшкодування банками України безнадійної заборгованості за рахунок резерву, затвердженого Постановою Правління НБУ № 172 від 01.06.2011 року, відшкодування (списання) за рахунок резерву безнадійної заборгованості не є підставою для припинення вимог банку до позичальника/контрагента. Банк зобов'язаний продовжувати роботу щодо відшкодування списаної за рахунок резерву безнадійної заборгованості.
Станом на 05.05.2015 року у позичальника утворилася заборгованість у сумі 151 044,26 доларів США, з яких: 104 351,98 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 2 205 207, 26 гривень - прострочена заборгованість за кредитом; 11 464,70 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 242 276, 64 гривень - прострочена заборгованість за відсотками; 35 227,58 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 744 443, 03 гривень - нарахована пеня.
Відповідно до п.6.2 Кредитного договору визначено, що Відповідач 1 зобов'язується належним чином виконувати прийняті на себе зобов'язання, здійснювати Погашення Кредиту в строки та на умовах, передбачених Кредитним договором, своєчасно здійснити Кінцеве погашення Кредиту, своєчасно сплачувати Проценти за користування Кредитом. Згідно п. 9.1. Кредитного договору, підставами для вимоги Позивача до Відповідача здійснити погашення кредиту, сплату процентів, неустойки, платежів (комісій), сплата яких передбачена цим Договором та Тарифами за користування Кредитом, зокрема, є істотні порушення Відповідачем умов Кредитного договору, а саме несвоєчасне або не в повному обсязі здійснення Відповідачем погашення заборгованості за кредитом та/або процентами.
В судовому засіданні представник позивача позов підтримує, справу просить розглянути без його участі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує.
Відповідач ОСОБА_2 повідомлялась в установленому законом порядку про час та місце розгляду справи, в судове засідання не з'явивлись в четвертий раз, знову заявила клопотання про перенесення розгляду справи. Причину її неявки в судове засідання суд вважає неповажною. Окрім того суд враховує, що вона не позбавлена здійснювати свої права у судовому засіданні через представника.
Відповідно до вимог ч.1 ст. 224 ЦПК України у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності або якщо повідомлені ним причини неявки визнані неповажними, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Відповідач ОСОБА_1 повідомлялвся в установленому законом порядку про час та місце розгляду справи, в судове засідання не з'явився, про причину своєї неявки суд не сповістив. Судова повістка про його виклик до суду направлена за зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання цього відповідача повернулась за закінченням встановленого строку зберігання. Відповідно до ч.5 ст.74 ЦПК України у разі відсутності осіб, які беруть участь у справі, за такою адресою, вважається, що судовий виклик або судове повідомлення вручене їм належним чином.
За таких обставин суд, враховуючи вимоги ст. ст. 224, 225 ЦПК України, вважав за можливе розглянути справу без участі відповідачів та ухвалити по справі заочне рішення.
Дослідивши матеріали справи суд вважає позов таким, що підлягає задоволенню.
В судовому засіданні встановлено що між ПАТ «Банк «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 0002106/6-2008 від 22 травня 2008 р. на загальну суму 120 000 доларів США на придбання квартири за адресою: Україна, АДРЕСА_1, з терміном погашення до 21 травня 2023 року. Відповідач ОСОБА_1 в свою чергу зобов'язався сплачувати нараховані проценти за користування коштами згідно Кредитного договору.(а.с.7-9).
22.05.2008 р. на умовах зазначеного Кредитного договору банком були надані відповідачу ОСОБА_1 готівкові грошові кошти у сумі 120 000,00 доларів США, що в еквіваленті на дату здійснення операції склало 582 000,00 грн.
Згідно діючої на момент укладення Кредитного договору редакції Закону України «Про захист прав споживачів» №1023-ХІІ від 12.05.1991 р., а саме абз. 4 ч. 4 ст. 11 цього закону, у договорі про надання споживчого кредиту могло зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною. Відповідно до п. 11.11. Кредитного договору, Відповідач своїм підписом засвідчив, що ознайомився з текстом вищезазначеної статті Закону України «Про захист прав споживачів».
Пунктом 6.3.6. Кредитного договору, передбачено, що у разі настання події, що не залежить від волі Банку та Позичальника, та яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів Банку, Банк має право змінювати в односторонньому порядку розмір плати за користування Кредитом.
У зв'язку з тим, що Правлінням Національного банку України було прийнято Постанову про регулювання грошово-кредитного ринку від 21.04.2008 р. №107, згідно якої облікову ставку було встановлено на рівні 12% річних та ще низки нормативно-правових актів, що спричинили зміну придбання кредитних ресурсів, Протоколом Правління АБ «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» №295/А від 07.10.2008 р. було затверджено Рішення Кредитного комітету АБ «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» №611/2 від 07.10.2008 р. про підвищення процентних ставок по раніше виданих кредитах фізичним особам (крім раніше виданих кредитів без застави та кредитів під заставу депозитів) та 07.10. 2008 р. відповідачу ОСОБА_1 було направлено Повідомлення банку про встановлення процентної ставки за користування Кредитом на рівні 15%, яке має силу договору.
Починаючи з червня 2009 року ОСОБА_1 порушуючи п.п. 3.2, 4.4 Кредитного договору перестав здійснювати щомісячні платежі за Кредитним договором, з приводу чого Банк направив йому лист-повідомлення №03-01/02-1/1632 від 22.07.2009 року про наявність простроченої заборгованості за кредитом та процентами. 07.10. 2009 року за вих.№ 03-01/02-1/2196 Банк направив ОСОБА_1 вимогу про усунення порушення.
У зв'язку з невиконанням ОСОБА_1 своїх зобов'язань по Кредитному договору, відповідно до ст. 611 ЦК України та п. 6.3.3. Кредитного договору, АБ «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» надіслав йому лист-вимогу № 02-02/01/2621 від 25.10.2012 року, лист-вимогу №04-07/2040 від 16.09.2013 р. та лист-вимогу №04-07/2208 від 29.09.2014 р. з вимогою погасити заборгованість за кредитом, відсотками за користування ним та сплатити пеню, однак оплати не отримав. Останнє погашення кредиту було здійснене позичальником 29.04.2013 року.
Відповідно до п. 5.3. Кредитного договору, кредит, наданий Банком ОСОБА_1, забезпечується порукою громадянки України ОСОБА_2, згідно з Договором поруки, який укладений між Банком та Поручителем.(а.с.19-20).
З метою виконання умов Кредитного договору, 22 травня 2008 року між Позивачем і гр. ОСОБА_2 (надалі - Поручитель) було укладено Договір поруки №0006/112-2008 (надалі - Договір поруки), згідно якого Позивач виступає Кредитором, а гр. ОСОБА_2 - Поручителем.(а.с.22).
Відповідно до п.1.1. Договору поруки, Поручитель зобов'язався відповідати перед Кредитором в повному обсязі за своєчасне та повне виконання зобов'язань Позичальника, які випливають з Кредитного договору, а саме: в повному обсязі повернути кредитні кошти у сумі 120 000,00 (сто двадцять тисяч гривень до 22 червня 2023 року), сплатити нараховані проценти в порядку та в строк згідно Кредитного договору, сплатити неустойку у розмірі та випадках, передбачених Кредитним договором.
26 червня 2008 року з Поручителем було укладено Додатковий договір №1 до Договору поруки про зміну процентної ставки за Кредитним договором.(а.с.22).
Згідно п. 2.2.-2.3. Договору поруки, у разі невиконання та/або неналежного виконання Позичальником зобов'язань за Кредитним договором: Поручитель відповідає перед Кредитором всім майном, коштами, що належать йому на праві власності та на які може бути звернено стягнення у відповідності до чинного законодавства України, та до Кредитора переходить повне право вимоги сплати суми заборгованості за Кредитним договором в повному обсязі з Поручителя.
Відповідно до п.3.1. Договору поруки, у разі невиконання та/або неналежного виконання Позичальником своїх зобов'язань за Кредитним договором у строк, визначений умовами Кредитного договору, Кредитор письмово повідомляє про це Поручителя із зазначенням строку для виконання Поручителем зобов'язання, забезпеченого порукою за Договором поруки, а Поручитель зобов'язується у визначений Кредитором строк сплатити Кредитору в повному обсязі суму заборгованості шляхом її перерахування на рахунок Кредитора, вказаний Кредитором у даному письмовому повідомленні.
29 вересня 2014 року Банк направив ОСОБА_2 лист-вимогу №04-07/2206 про виконання зобов'язань за Договором поруки, однак у визначений термін виконання зобов'язань здійснено не було.
30.04.2013 року, у зв'язку із списанням заборгованості Позичальника за Кредитним договором за рахунок резервів Банку у сумі 119 135,40 доларів США, на підставі рішення Правління Банку № 23/1 від 01.04.2012 року, що підтверджується копіями меморіальних ордерів №3484937/13, №3484938/13, №3484939/13, №3484940/13 від 30.04.2013 р., нарахування відсотків за користування кредитом з 30.04.2013 року було припинено.
Відповідно до п. 7 Порядку відшкодування банками України безнадійної заборгованості за рахунок резерву, затвердженого Постановою Правління НБУ № 172 від 01.06.2011 року, відшкодування (списання) за рахунок резерву безнадійної заборгованості не є підставою для припинення вимог банку до позичальника/контрагента. Банк зобов'язаний продовжувати роботу щодо відшкодування списаної за рахунок резерву безнадійної заборгованості.
Станом на 05.05.2015 року у позичальника утворилася заборгованість у сумі 151 044,26 доларів США, з яких: 104 351,98 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 2 205 207, 26 гривень - прострочена заборгованість за кредитом; 11 464,70 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 242 276, 64 гривень - прострочена заборгованість за відсотками; 35 227,58 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 744 443, 03 гривень - нарахована пеня.
Відповідно до п.6.2 Кредитного договору визначено, що Відповідач 1 зобов'язується належним чином виконувати прийняті на себе зобов'язання, здійснювати Погашення Кредиту в строки та на умовах, передбачених Кредитним договором, своєчасно здійснити Кінцеве погашення Кредиту, своєчасно сплачувати Проценти за користування Кредитом.
Згідно п. 9.1. Кредитного договору, підставами для вимоги Позивача до Відповідача здійснити погашення кредиту, сплату процентів, неустойки, платежів (комісій), сплата яких передбачена цим Договором та Тарифами за користування Кредитом, зокрема, є істотні порушення Відповідачем умов Кредитного договору, а саме несвоєчасне або не в повному обсязі здійснення Відповідачем погашення заборгованості за кредитом та/або процентами.
Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином у відповідності до умов договору, який є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 553 ЦК України, за договором поруки, поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку. Поручитель солідарно відповідає перед кредитором за порушення зобов'язання боржником. Також, відповідно до п. 2 ст. 554 ЦК України, поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.
За приписом ст. 1054 ЦК України позичальник за кредитним договором зобов'язаний повернути кредит та сплатити відсотки в розмірі та на умовах встановлених договором.
У відповідності до ст. 526 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином у відповідності до умов договору.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами, у відповідності до ст. 629 ЦК України.
Згідно з ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Частиною 2 ст. 1050 ЦК України зазначено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.
Частиною 1 ст. 554 ЦК України, зазначено, що у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.
У разі солідарного обов'язку боржників, у відповідності до ч. 1 ст. 543 ЦК України, кредитор має право вимагати виконання обов'язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, такі від будь-кого з них окремо. Солідарні боржники залишаються зобов'язаними доти, доки їхній обов'язок не буде виконаний у повному обсязі, на підставі п. 2, ч. 2 ст. 543 ЦК України.
Відповідно до ст.88 ЦПК України, стороні, на користь якої ухвалене рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею та документально підтверджені судові витрати.
Позивачем понесені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі які суд вважає необхідним стягнути з відповідачів на користь позивача.
На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 10, 57-61, 88, 208, 209, 212-215, 223, 224-226, 228 ЦПК України, ст.ст. 543, 526, 625, 526, 527, 530, 611, 625, 629, 651, 1049, 1050, 1052 ЦК України, , суд,-
Стягнути у солідарному порядку з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Банк «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» заборгованість за кредитом у сумі 104 351,98 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 2 205 207 гривень 26 коп.(два мільона двісті п'ять тисяч двісті сім гривень 26 коп.).
Стягнути у солідарному порядку з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Банк «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» заборгованість за несплаченими процентами у сумі 11 464,70 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 242 276 гривень 64 коп.(двісті сорок дві тисячі двісті сімдесят шість гривень 64 коп.).
Стягнути у солідарному порядку з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Банк «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» пеню за несвоєчасне виконання зобов'язань за Кредитним договором в розмірі 35 227,58 доларів США, що по курсу НБУ станом на 05.05.2015 р. складає 744 443 гривень 03 коп.(сімсот сорок чотири тисячі чотириста сорок три гривні 03 коп.).
Стягнути у солідарному порядку з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Банк «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» у відшкодування судових витрат по сплаті судового збору 3654 грн.(три тисячі шістсот п'ятдесят чотири гривні).
Заочне рішення може бути переглянуте судом за письмовою заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання його копії.
Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду м. Києва шляхом подання через Голосіївський районний суд м. Києва апеляційної скарги протягом десяти днів з дня його проголошення.

Суддя С.В. Ладиченко