Справа № 159/4834/15-ц
Провадження № 2/159/1384/15
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 грудня 2015 року м. Ковель Волинської області

Ковельський міськрайсуд Волинської обл.

в складі: головуючого - судді Логвинюк І.М.,

при секретарі Щесюк Н.Й.,

з участю: представника позивача ОСОБА_1,

відповідача ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Ковелі Волинської обл. цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Укргазбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором,

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з вказаним вище позовом, мотивуючи тим, що 12.03.15 р. відповідачем було підписано Заяву Анкету № АY2 7 728 Ф/15 - RIV (далі заява анкета) про приєднання до публічної його пропозиції про укладення договору комплексного банківського обслуговування фізосіб власників «Ощадних» рахунків (далів договір). За умовами договору, заборгованість погашається у день її виникнення по «Ощадному» рахунку (далі рахунок) в іноземній валюті за рахунок надлишку коштів на рахунку в іноземній валюті, у т. ч. суми у банку та/або находження коштів на рахунок клієнта в іноземній валюті згідно з договором. У випадку відсутності коштів, погашення боргу здійснюється за рахунок кредиту, що виникає на рахунку у національній валюті при неможливості виконання зобов»язань за договором за рахунок власних коштів. У випадку непогашення кредиту у день його виникнення, сума непогашеної заборгованості визнається простроченою і наступного банківського дня переноситься на рахунок простроченої заборгованості. На останню банк нараховує проценти у валюті кредиту за фактичний термін використання кредитних коштів щомісячно не пізніше останнього банківського дня місяця та у день розірвання договору, виходячи з Тарифів договору (36,0 %), починаючи з дня виникнення заборгованості, з розрахунку фактичної кількості днів у місяці. ОСОБА_3 виконав свої зобов»язання у повному обсязі, так як факт користування відповідачем кредитом стверджується випискою за договором. За станом на 15.04.15 р. виникла загальна заборгованість в сумі 135 871 грн. 18 коп.. Просить позов задовольнити та стягнути з відповідача вказану суму боргу, судові витрати у справі.

В судовому засіданні представник позивача позов підтримав у повному обсязі, обґрунтувавши його вищенаведеними доводами, суду додатково пояснив, що відповідач акцептував Публічну пропозицію позивача (далі пропозиція). Відповідачеві було відкрито ощадний рахунок на підставі заяви анкети відповідача від 12.03.15 р.. Відповідно до заяви анкети на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування (п. 1.2) відповідач акцептував пропозицію беззастережно; підтвердив, що з діючими щоденними картковими лімітами, тарифами, розміром відсотків, Правилами користування міжнародним платіжними картками ознайомлений та цілком погоджується. Пропозиція містила умови обслуговування платіжної картки, що була відповідачем отримана тоді ж під розпис. Картка обслуговувалась у платіжній системі «Віза електрон». 13.03.15 р. за випискою по договору стверджується початок руху коштів по рахунку. Відповідач вніс на рахунок двічі по 300 000 грн., почав користуватись карткою з 13.03.15 р. як за, так і на території України. Здійснювалась видача готівки за кодом 985 - польський злот. Зазначено як суму знятих у РП злотих, так і суму коштів у гривні, що була витрачена позивачем на придбання польських злотих для повернення банкові, що здійснив трансакцію за карткою по видачі готівки у РП. Відповідно до пропозиції (розд. 6, п. 106.3) у клієнта може виникати заборгованість перед банком у разі настання таких витрат. Це є курсова різниця, коли користування карткою - 13.03.15 р., а купівля банком і операція по рахунку 17.03.15 р. із запізненням. Тоді виникає курсова різниця. Це передбачено договором. У березні 2015 р. коливання курсу гривні до іноземних валют було значним. В результаті зняття відповідачем готівки у іноземній валюті, було кошти видано у РП, а кошти з рахунку було знято у короткий час операція по рахунку була проведена 17.03.15 р.. Різниця по курсу зазначена у виписці. Було здійснено 41 операцію і різниця складає 121 075 грн. 59 коп., це овердрафт кредит - згідно розд. 6 пропозиції. Відповідач мав обов»язок у цей же день погасити кредит овердрафт, що не було зроблено. Кредит погашений не був і банком за умовами договору нараховуються проценти по даний час. ОСОБА_3 нарахована сума відсотків за користування кредитом у розрахунку. Ця сума відображена у розрахунку заборгованості (табл. 1). Заборгованість є: заборгованістю за овердрафтом 132 319 грн. 05 коп., та по відсотках за користування овердрафтом, прострочення відсотків за користування ним. Зазначає, що злоті купувались банком з врахуванням курсу долара так як платіжна система «Віза електрон», що обслуговує картки, використовує для конвертації лише курс долара, розраховується з банком РП для видачі готівки клієнту у злотих, а позивачеві виставляє суму коштів з врахуванням курсу доллара. Це передбачено Правилами користування платіжними картками, що є у розд. 5 пропозиції. ОСОБА_3 враховує курс валют на момент списання. Видана відповідачеві платіжна картка саме системи «Віза електрон», що зазначено у заяві анкеті відповідача. Односторонньої зміни банком умов договору не було. Вважає, що банк може реструктуризувати борг відповідача на протязі року. Просить позов задовольнити.

Відповідач в судовому засіданні позову не визнав, суду пояснив, що, дійсно, він акцептував вищезазначену пропозицію позивача, отримав платіжну картку. Йому було відкрито особовий рахунок. Кошти у злотих він знімав у РП. Зазначає, що умови пропозиції уважно не вивчав перед акцептуванням. Вважає, що причиною виникнення боргу стало те, що позивач купував валюту для повернення банкові, що видав йому готівку у РП, із запізненням. Він дізнався про суму списаних банком коштів, СМС повідомлення до картки для нього підключено не було відповідно до анкети заяви. Зазначає, що умов пропозиції йому працівником банку достеменно роз»яснено не було. Просить у задоволенні позову відмовити.

Суд, заслухавши пояснення представника позивача, відповідача, дослідивши письмові докази, зібрані у справі, приходить до висновку, що позовні вимоги позивача підставні та підлягають до повного задоволення.

За змістом ст. 16 ЦК України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Відповідно до ст. 10 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України.

Згідно ч. 2, 3 ст. 27 ЦПК України особи, які беруть участь у справі позовного провадження, для підтвердження своїх вимог або заперечень зобов'язані подати усі наявні у них докази до або під час попереднього судового засідання, а якщо попереднє судове засідання у справі не проводиться до початку розгляду справи по суті. Особи, які беруть участь у справі, зобов'язані добросовісно здійснювати свої процесуальні права і виконувати процесуальні обов'язки.

Згідно ст. 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до вимог ст. 212 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жоден доказ не має для суду наперед встановленого значення. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.

Позивач як банк відповідно до ст. 641 ЦК України оголосив публічну пропозицію на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб власників «Ощадних» рахунків з метою надання банківських послуг, умови і правила надання яких визначені у договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб власників «Ощадних» рахунків. Ця пропозиція була опублікована у газеті «Урядовий курєр» (за виключенням Тарифів) та розміщена на офіційному сайті ОСОБА_3, набрала чинності з дати її публікації у газеті «Урядовий курєр» та діє до дати оприлюднення заяви про відкликання її у газеті «Урядовий курєр».

Позивач як банк, діючи на підставі ст. ст. 641, 644 ЦК України, звернувся з цією публічною пропозицією та взяв на себе зобовязання перед фізичними особами, які її приймуть (акцептують), надавати банківські послуги в порядку та на умовах, передбачених договором за встановленими ОСОБА_3 Тарифами, які оприлюднені на ОСОБА_3 (надалі Тарифи). Зазначено, що договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб є договором приєднання. Згідно ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Акцептування даної Публічної пропозиції здійснюється за адресами місцезнаходження структурних підрозділів ОСОБА_3, перелік яких оприлюднений на ОСОБА_3, шляхом подання Заяви - анкети на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі заява на приєднання), шаблон якої є невідємним додатком до договору та може бути отриманий для заповнення у структурних підрозділах банку. Розміщено також текст договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якому визначено зміст таких термінів як: платіжна система (платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу коштів); овердрафт (кредит) (короткостроковий кредит, що надається банком клієнту в разі перевищення суми операції за платіжною карткою залишку коштів на його картрахунку). Викладено зміст всіх істотних умов договору. Зазначено, зокрема, що банк відкриває клієнтові картрахунок, номер та валюта якого вказана у підписаній клієнтом заяві на приєднання, здійснює видачу клієнту платіжної картки та здійснює розрахунки за операціями з використанням платіжної картки, що видані клієнту, за дебетно - кредитною схемою (п. 2.3). У порядку та на умовах цього договору банк зобовязується надавати клієнту комплекс послуг, визначених цим договором та Тарифами, замовлених клієнтом шляхом підписання заяви на приєднання, а клієнт зобовязується здійснювати оплату за надані банком послуги та виконувати інші зобовязання відповідно до цього договору (п. 2. 5). Підписанням заяви на приєднання, клієнт беззастережно приєднується до умов цього договору (п. 2. 6). ОСОБА_3 здійснює всі операції по картрахунках клієнтів з використанням платіжних карток та/або їх реквізитів згідно із чинним законодавством України, нормативно - правовими актами Нацбанку України, правилами МПС та цим договором (п. 2.8). ОСОБА_3 відкриває картрахунок та видає платіжну картку на підставі підписаної клієнтом заяви на приєднання, та відповідно до умов цього договору, законодавства України та правил відповідної платіжної системи (3.2). Кошти на картрахунку використовуються для здійснення наступних розрахунків за допомогою платіжної картки: безготівкової оплати за товари (послуги), у т. ч., в системах електронної торгівлі (комерції); одержання готівки в касах банків, інших фінустанов, торговців і через банкомати (п. 3.3). Контроль за використанням коштів із картрахунку здійснюється клієнтом (п. 3.4). Облік операцій по картрахунку ведеться у валюті картрахунку (п. 3.5). Приєднанням до цього договору клієнт доручає (дає згоду) банку здійснювати списання коштів з картрахунку на суму операцій, виконаних за допомогою платіжної картки, на підставі та відповідно до платіжних повідомлень еквайрів, відповідно до умов, встановлених в законодавстві та правилах платіжної системи (п. 3. 6). 3.7. Платіжна картка не може використовуватись в будь - яких цілях, що суперечать законодавству України та/або правилам платіжної системи, зокрема, для купівлі товарів та послуг, що заборонені законодавством України. За надання послуг (здійснення операцій), що передбачені цим договором, банк отримує плату в розмірі та в строки, що передбачені тарифами банку, що оприлюднені на сайті банку (далі за текстом Тарифи) (3.8). У разі здійснення розрахунку з використанням платіжної картки у валюті, яка відрізняється від валюти картрахунку, банк здійснює перерахунок суми за операцією у валюту картрахунку за курсом, який визначається як поточний курс купівлі (продажу) валюти, встановлений банком за результатами торгів на міжбанківському валютному ринку на дату списання коштів з картрахунку клієнта. Курс перерахунку, який буде діяти наступного банківського дня, встановлюється банком кожного поточного банківського дня (п. 3. 9). Підписуючи цей договір, клієнт погоджується, що із здійсненням банком перерахунку суми операції, що здійснена у валюті, відмінній від валюти картрахунку, у валюту картрахунку за курсом, який визначається як поточний курс купівлі (продажу) валюти, встановлений банком за результатами торгів на міжбанківському валютному ринку на дату списання коштів з картрахунку клієнта і з тим, що при здійсненні перерахунку суми операції у валюту картрахунку можуть виникнути курсові різниці внаслідок того, що курс перерахунку по видаткових клієнтських операціях може відрізнятися на день проведення операції та на день списання коштів з картрахунку клієнта; із тим, що в результаті виникнення курсових різниць при перерахунку суми операції у валюту картрахунку у клієнта може виникнути заборгованість перед банком, яка підлягає погашенню в повному обсязі (п. 3.10). За фактичну кількість днів користування грошовими коштами на картрахунку клієнта (враховуючи вихідні та святкові дні) в поточному календарному місяці банк нараховує проценти не пізніше останнього банківського дня кожного місяця в розмірі, передбаченому Тарифами, та зараховує їх на картрахунок в останній банківський день місяця, за який нараховуються проценти (3.11). Всі питання, не врегульовані цим договором, регулюються у відповідності з чинним законодавством України, зокрема: Законом України "Про платіжні системи та переказ грошей в Україні", Законом України "Про банки і банківську діяльність", інструкцією Нацбанку України "Про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземній валютах". Визначено також права та обов»язки сторін. Значено правила користування платіжною картою. Вказано також, що приєднанням до цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений з Правилами користування платіжною карткою, викладеними у цьому договорі. Сторонами договору погоджено, що на картрахунку може виникати овердрафт (кредит), що має бути погашений в день його виникнення. Погоджено права та обов»язки сторін у зв»язку з кредитом, що виникає, та відповідальність за договором.

Акцептування вказаної вище Публічної пропозиції позивача передбачається здійснити за адресами місцезнаходження структурних підрозділів банку, перелік яких оприлюднений на сайті банку, шляхом подання заяви - анкети на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб власників «Ощадних» рахунків, шаблон якої є невідємним додатком до договору та може бути отриманий для заповнення у структурних підрозділах банку.

Відповідачем таку заяву анкету було подано у м. Володимирі Волинському.

Як зазначено у ч. ч. 1, 2 ст. 640 ЦК України, договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

Відповідно до положень ст. 641 ЦК України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття. Реклама або інші пропозиції, адресовані невизначеному колу осіб, є запрошенням робити пропозиції укласти договір, якщо інше не вказано у рекламі або інших пропозиціях. Пропозиція укласти договір може бути відкликана до моменту або в момент її одержання адресатом. Пропозиція укласти договір, одержана адресатом, не може бути відкликана протягом строку для відповіді, якщо інше не вказане у пропозиції або не випливає з її суті чи обставин, за яких вона була зроблена.

За змістом ст. 642 ЦК України, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом. Особа, яка прийняла пропозицію, може відкликати свою відповідь про її прийняття, повідомивши про це особу, яка зробила пропозицію укласти договір, до моменту або в момент одержання нею відповіді про прийняття пропозиції.

Як слідує із положень ст. 644 ЦК України, якщо пропозицію укласти договір зроблено усно і в ній не вказаний строк для відповіді, договір є укладеним, коли особа, якій було зроблено пропозицію, негайно заявила про її прийняття. Якщо пропозицію укласти договір, в якій не вказаний строк для відповіді, зроблено у письмовій формі, договір є укладеним, коли особа, яка зробила пропозицію, одержала відповідь протягом строку, встановленого актом цивільного законодавства, а якщо цей строк не встановлений, - протягом нормально необхідного для цього часу.

Оскільки відповідачем на вищезазначену пропозицію позивача було подано заяву анкету, суд вважає, що відповідачем пропозицію було прийнято на умовах, запропонованих позивачем.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб власників «Ощадних» рахунків, укладений між сторонами, є договором приєднання.

Із змісту ст. ст. 1 054, 1 055 ЦК України слідує, що за кредитним договором, укладеним у письмовій формі, банк зобовязується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязаний повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ст. 1 050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобовязаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 ЦК України. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобовязаний сплатити неустойку, відповідно до ст. ст. 549 - 552 ЦК України, що нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1 048 ЦК України.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобовязання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Як вбачається з матеріалів справи, а саме: копії інформації позивача про його публічну пропозицію та договору, копії заяви анкети відповідача від 12.03.15 р., виписки за договором, між позивачем як кредитором, та відповідачем як позичальником склались зобовязальні правовідносини, за якими сторони уклали договір комплексного банківського обслуговування, в рамах якого позивач надав відповідачеві кредит, умови повернення якого та сплати відсотків за користування яким, сторонами, дійсно, погоджено.

Згідно з розрахунком заборгованості по кредиту, загальна сума заборгованості за кредитом за станом на 15.04.15 р. складає 135 871 грн. 18 коп., що складається із суми 132 319 грн. 05 коп. заборгованості за овердрафтом (кредитом); суми 3 552 грн. 13 коп. заборгованості за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом.

Із копії договору слідує, що відповідач зобов»язувався повертати кредитні кошти, сплачувати відсотки по договору, інші платежі.

Таким чином, судом встановлено, що 12.05.15 р. між сторонами шляхом підписання відповідачем заяви - анкети на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, виникли зобов»язальні правовідносини, відповідно до яких банком було відкрито на ім»я відповідача як держателя платіжної картки картковий рахунок в національній валюті України - гривні, випущено та надано платіжну картку, здійснено обслуговування держателя на умовах, викладених у пропозиції. Відповідач підтвердив свою згоду на укладення такого договору, підписавши заяву - анкету на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків. При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, за якою договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Позивач як банк виконав свої зобов'язання. Факт користування відповідачем овердрафтом підтверджується випискою по договору і відповідачем не оспорюється. Відповідно до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, відповідач як позичальник погодився, що зазначена в п. 6. 3 пропозиції заборгованість має бути погашена в день її виникнення. Згідно з договором, у разі непогашення овердрафту (кредиту) в день його виникнення, сума непогашеної заборгованості за Овердрафтом (кредитом) визнається простроченою та наступного банківського дня переноситься на рахунки простроченої заборгованості. Відповідно до п. 6. 6 договору, на суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) банк нараховує проценти у валюті овердрафту (кредиту) за фактичний строк використання позичальником кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на «ощадному» рахунку. Відповідач порушив умови пропозиції, акцептованої письмово, за якою внаслідок зняття відповідачем за допомогою платіжної картки у РП готівки у злотих, було реалізовано таку умову договору як кредит (овердрафт). Між сторонами виникли кредитні відносини, сума заборгованості нарахована позивачем вірно та відповідно до умов договору, вона підлягає стягненню у повному розмірі з відповідача на користь позивача. Позивачем вимоги доведено у повному обсязі, відповідач же будь - яких доказів на підтвердження неправомірності списання з його рахунку, нарахування суми боргу безпідставно чи внаслідок порушення будь - якої з умов договору, суду не довів.

А тому позов підлягає до повного задоволення.

Обговорюючи питання розподілу судових витрат, суд вважає, що вони підлягають стягненню з відповідача на користь позивача у повному обсязі.

На підставі наведеного, керуючись ст. ст. 10, 11, 88, 212 218, 60 ЦПК України, ст. ст. 526, ч. 1 ст. 1 054, ч. 1 ст. 364, ст. 530, ч. 1 ст. 1 049 ЦК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_2 (реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства «Укргазбанк» 135 871 (сто тридцять п»ять тисяч вісімсот сімдесят одну) грн. 18 коп. заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків від 12.03.15 р., що виникла за станом на 15.04.15 р. та 1 358 (одну тисячу триста п»ятдесят вісім) грн. 71 коп. судових витрат.

Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Волинської області через Ковельський міськрайонний суд Волинської області шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дня його проголошення.

Особи, які брали участь у справі, не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Головуючий:ОСОБА_4