Справа № 345/3701/14-ц
Провадження № 22-ц/779/1434/2015
Головуючий у 1 інстанції Гавриленко В.Г.
Суддя-доповідач Беркій О.Ю.
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 серпня 2015 року м. Івано-Франківськ

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду Івано-Франківської області в складі:

головуючої Беркій О.Ю.,

суддів: Мелінишин Г.П., Пнівчук О.В.,

секретарів: Турів О.М., Бойчука Л.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_2, про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою ОСОБА_2 на рішення Калуського міськрайонного суду від 22 травня 2015 року,-

в с т а н о в и л а :

У вересні 2014 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулось в суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 6 439,72 грн.

Заявлені вимоги позивач обґрунтував тим, що 07.11.2007 року між ЗАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого є ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 було укладено кредитний договір б/н, за умовами якого остання отримала кредит у розмірі 2 000,00 грн. у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Посилаючись на те, що ОСОБА_2 належним чином не виконувала взяті на себе зобов'язання за кредитним договором, внаслідок чого станом на 30 червня 2014 року утворилася заборгованість у сумі 6 439,72 грн., з яких: 1 506,84 грн. - заборгованість за кредитом; 2 737,71 грн. - заборгованість по відсотках за користування кредитом; 1 650,42 грн. - заборгованість по пені та комісії за користування кредитом, а також 250 грн. - штраф (фіксовано частина) та 294,75 грн. - штраф (процентна складова), просили позов задовольнити.

Рішенням Калуського міськрайонного суду від 22 травня 2015 року позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_2 в користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 07.11.2007 року у розмірі 5 894,97 грн., яка складається з наступного: 1 506,84 грн. - заборгованість за кредитом; 2 737.71 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом; 1 650,42 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Стягнуто з ОСОБА_2 в користь ПАТ КБ «ПриватБанк» - 243,60 грн. сплаченого судового збору.

Не погоджуючись із вищевказаним рішенням, ОСОБА_2 подала апеляційну скаргу, в якій зазначає, що рішення суду першої інстанції ухвалено в порушення норми матеріального та процесуального права.

Зазначає, що вона подала заяву про застосування строків позовної давності, однак суд застосував позовну давність тільки щодо вимог про стягнення фіксованої та процентної частин штрафу - 250 грн. та 294,75 грн.

В іншій частині відмовлено в зв'язку з тим, що кінцевий термін дії картки - 31.10.2011 року. Саме з цієї дати суд обраховував початок перебігу позовної давності для вимог до боржника.

Однак, такий висновок суду є невірним, оскільки остання оплата нею була здійснена 31.08.2009 року, а згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» вбачається, що погашення заборгованості проводиться до 25 числа місяця, наступного за звітним.

Згідно ч.3 ст. 254 ЦК України строк, що визначений місяцями, спливає у відповідне число останнього місяця строку.

А тому, враховуючи, що позивач звернувся до суду 09.09.2014 року, він пропустив строк позовної давності.

У зв'язку з наведеним, просить рішення суду скасувати та ухвалити нове рішення, яким в задоволенні позову банку про стягнення заборгованості відмовити.

В засідання апеляційного суду ОСОБА_2 не з'явилася, хоча про час та місце судового розгляду належним чином була повідомлена.

Представник ПАТ КБ «ПриватБанк» - Рокетська С.В. апеляційну скаргу заперечила, посилаючись на її безпідставність.

Вислухавши доповідача, пояснення представника Рокетської С.В., перевіривши письмові матеріали справи, колегія суддів приходить до висновку про часткове задоволення апеляційної скарги з наступних підстав.

Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що при зверненні до суду позивачем не було пропущено строку позовної давності щодо стягнення основної заборгованості за кредитом, процентів та комісії за користування кредитом, оскільки кінцевим терміном дії картки є 31.10.2011 року, позов пред'явлено 09.09.2014 року, і Правилами користування платіжною карткою передбачено строк погашення кредиту без встановлення обов'язкового платежу.

Проте, повністю погодитись з таким висновком суду не можна.

Відповідно до ч. 1ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Судом встановлено, що 07 листопада 2007 року між ЗАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого є ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 було укладено кредитний договір (який складається із заяви позичальника, умов надання банківських послуг та правил користування платіжною карткою), за умовами якого відповідач отримала кредит у вигляді кредитного ліміту в розмірі 800 грн. зі сплатою відсотків за його користування у розмірі 3% на місяць на залишок заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Згідно змісту заяви, ОСОБА_2 ознайомилась і погодилась з умовами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою та тарифами банку.

Згідно п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично пролонговується на такий же термін.

П. п. 3.2, 3.3 Умов і правил надання банківських послуг передбачено, що клієнт дає свою згоду банку на встановлення кредитного ліміту за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (збільшити або зменшити) кредитний ліміт.

Відповідач свої зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 30 червня 2014 року утворилася заборгованість в розмірі 6 439,72 грн., яка становить за тілом кредиту - 1 506,84 грн., по сплаті процентів за користування кредитом - 2 737,71 грн., по сплаті комісії за користування кредитом - 1 650,42 грн., а також 250 грн. - штраф (фіксована частина), 294,75 грн. штраф (процентна складова).

За змістом ст. ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Пунктом 3.1.1 Правил користування платіжною карткою граничний строк дії картки (місяць і рік) указано на лицевій стороні картки і вона дійсна до останнього календарного дня такого місяця.

Строк погашення процентів по кредиту здійснюється щомісячно за попередній місяць. Строк погашення кредиту в повному обсязі здійснюється , не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці (в полі MONTH) - п.5.4 Правил.

Згідно п. 5.5 Правил за користування кредитом банк нараховує проценти в розмірі, встановленими Тарифами банку, із розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів у році.

Відповідно до Тарифів банку, розмір щомісячних платежів (включаючи плату за користування кредитними коштами в звітному періоді) - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн./10 $ і не більше залишку заборгованості.

Щомісячна комісія за кредитне обслуговування складає 1%.

Судом встановлено, що кінцевий термін дії картки - 31.10.2011 року.

Останній платіж на виконання умов договору відповідач сплатила у серпні 2009 року, що підтверджується наданим позивачем помісячним розрахунком заборгованості.

Згідно із ч. 1 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору.

Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у заінтересованої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Згідно із правовим висновком Верховного Суду України, викладеним у постанові від 19 березня 2014 року (справа № 6-14цс14), відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежа.

Відповідно до положень частин 3, 4 ст. 267 ЦК України позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Суд першої інстанції, вищезазначених вимог закону до уваги не взяв, не врахував, що умовами договору передбачено обов'язок позичальника щомісяця сплачувати проценти за користування кредитом, а також сплатити комісію.

Враховуючи, що у вересні 2009 року розпочався строк позовної давності для звернення банку за захистом своїх порушених прав, банк звернувся до суду з позовом 09 вересня 2014 року та просив стягнути заборгованість станом на 30 червня 2014 року , колегія суддів приходить до висновку, що за наявності клопотання відповідача про застосування наслідків пропуску строку позовної давності, на користь банку підлягає стягненню заборгованість по відсоткам та комісії, розрахована з урахуванням строків позовної давності щодо кожного чергового платежу, починаючи з 30 червня 2011 року по 30 червня 2014 року.

У зв'язку з наведеним, рішення суду першої інстанції в частині визначення заборгованості по відсоткам, заборгованості по комісії та визначення загального розміру заборгованості слід змінити та стягнути із ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором в сумі 4 224,76 грн., яка складається із заборгованості за кредитом в розмірі 1 506,84 грн., заборгованості по відсотках за користування кредитом в розмірі 1 637,92 грн. та заборгованості по комісії за користування кредитом в розмірі 1 080,00 грн.

В решті рішення ухвалено з дотриманням норм матеріального та процесуального права, доводи апеляційної скарги щодо наявності підстав для відмови в позові на увагу не заслуговують, а тому підстав для його скасування колегія суддів не вбачає.

Керуючись ст. ст. 307, 309, 313, 314, 316, 317 ЦПК України, колегія суддів,-

в и р і ш и л а :

Апеляційну скаргу ОСОБА_2 задовольнити частково.

Рішення Калуського міськрайонного суду від 22 травня 2015 року в частині визначення заборгованості по відсоткам, заборгованості по комісії та визначення загального розміру заборгованості змінити.

Стягнути із ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, жительки АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, в користь ПАТ КБ «ПриватБанк» на рахунок 3111, МФО 305299, , заборгованість за кредитним договором б/н від 07.11.2007 року у розмірі 4 224,76 (чотири тисячі двісті двадцять чотири) гривні 76 копійок, яка складається з наступного: з заборгованості за кредитом в розмірі 1 506,84 грн., заборгованості по відсотках за користування кредитом в розмірі 1 637,92 грн. та заборгованості по комісії за користування кредитом в розмірі 1 080,00 грн.

В решті рішення залишити без змін.

Рішення набирає законної сили з часу проголошення, однак може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з часу набрання ним законної сили.

Головуюча О.Ю. Беркій

Судді: Г.П. Мелінишин

О.В. Пнівчук