Справа № 314/2819/15-ц Провадження № 2/314/899/2015
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27.07.2015 року м.Вільнянськ

Вільнянський районний суд Запорізької області у складі:

головуючого судді Капітонова Є.М.,

при секретарі Соломяній О.С.,

за участю

представника позивача ОСОБА_1,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Вільнянськ, в приміщенні суду в м. Вільнянськ цивільну справу за позовом ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства «Ідея Банк» про захист прав споживачів фінансових послуг,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду із позовом до відповідача про захист прав споживачів фінансових послуг, та просить суд визнати недійсним п.d параграфу 5 додатку № 2 до кредитного договору № 910.20412 від 23.01.2013 року укладеного між ПАТ «Ідея Банк» та ОСОБА_2, визнати незаконними дії ПАТ «Ідея Банк» по підвищенню в односторонньому порядку процентної ставки за користування кредитом за договором № 910.20412 від 23.01.2013 року, починаючи з 24.05.2014 року по 08.05.2015 з 23,99 % до 27,94 % річних, з 08.05.2015 р. - з 27,99 % до 30,00 % річних та зобов'язати ПАТ «Ідея Банк» здійснити перерахунок щомісячних платежів в частині сплати, процентів за користування кредитом, за кредитним договором № 910.20412 від 23.01.2013 року в частині, яка перевищує 23,99 % річних, починаючи з 24.05.2014 року та зарахувати надлишково отримані кошти в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором в порядку, визначеному умовами договору.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що умови кредитного договору № 910.20412 від 23.01.2013 року укладеного між ПАТ «Ідея Банк» та ОСОБА_2 та дії банку з підвищення відсотків за користування кредитом не відповідають вимогам законодавства та порушують права споживача фінансових послуг.

Представник в судовому засіданні позов підтримав в повному обсязі, просив його задовольнити, надав пояснення аналогічні визначеним у позовній заяві.

Представник відповідача в судове засідання не зявився, надав до суду заперечення де просив у позові відмовити в повному обсязі, надав заяву про розгляд справи без участі представника відповідача.

Суд вислухавши представника позивача, дослідивши письмові докази по справі приходить до висновку про необхідність відмови в задоволенні позову у повному обсязі на підставі наступного:

23.01.2013 між ПАТ «Ідея Банк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір № 910.20412, відповідно до умов якого Банк передав ОСОБА_2 кредит у сумі 88208,64 грн. строком на 84 місяці для фінансування купівлі транспортного засобу на суму 84816 грн. та фінансування страхового платежу за страхування життя у розмірі 3392,64 грн.

Відповідно до п. d) параграфу 5 додатку до Кредитного договору № 910.20412 до дня видачі кредиту укласти з акредитованою Банком страховою компанією, за свій рахунок, договір страхування предмета застави (на умовах повного КАСКО), поліс обовязкового страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів, договір добровільного страхування життя та/або договір добровільного страхування фінансових ризиків повязаних із втратою роботи першим вигодонабувачем за якими є Банк, своєчасно оплачувати страхові внески, відповідно до договору страхування предмета застави, полісу обовязкового страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів, договору добровільного страхування життя та/або договору добровільного страхування фінансових ризиків повязаних із втратою роботи не змінювати вигодонабувача по договору страхування предмета застави, договору добровільного страхування життя та/або договору добровільного страхування фінансових ризиків пов'язаних із втратою роботи до повного погашення заборгованості за договором. У день укладення договору страхування предмету застави, полісу обовязкового страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів, договору добровільного страхування життя та/або договору добровільного страхування фінансових ризиків повязаних із втратою роботи надати Банку оригінали квитанцій (платіжних доручень) про внесення повної суми страхових платежів, оригінали (копії) страхових полісів (договору страхування предмета застави, договору добровільного страхування життя та/або договору добровільного страхування фінансових ризиків повязаних із втратою роботи), а також у подальшому щорічно, забезпечуючи безперервність дії страхівки КАСКО, укладати новий договір страхування, поліс обовязкового страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів, договір добровільного страхування життя та/або договору добровільного страхування фінансових ризиків повязаних із втратою роботи з акредитованою Банком страховою компанією на описаних вище умовах, сплачувати страхові платежі та надавати Банку оригінали (копії) квитанцій (платіжних доручень) про внесення повної суми страхового платежу разом з оригіналом страхового полісу (договору страхування предмета застави, полісу обовязкового страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів, полісу обовязкового страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів, договору добровільного страхування життя та/або договору добровільного страхування фінансових ризиків повязаних із втратою роботи). Договір страхування предмету застави, договір добровільного страхування життя та/або договір добровільного страхування фінансових ризиків повязаних із втратою роботи подається позичальником Банку через реєстрацію вхідної кореспонденції. В разі не укладення позичальником договору страхування предмета застави, полісу обовязкового страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів, договору добровільного страхування життя та/або договору добровільного страхування фінансових ризиків повязаних із втратою роботи) Банк вправі самостійно на власний розсуд та на свою користь за рахунок позичальника застрахувати предмет застави, самостійно та на власний розсуд укласти поліс обовязкового страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів, договір добровільного страхування життя та/або договір добровільного страхування фінансових ризиків повязаних із втратою роботи, стягнувши витрати, повязані зі страхуванням, із позичальника (в тому числі, але не обмежуючись, за рахунок предмету застави), або зарахувати найближчий платіж (платежі) позичальника за договором у погашення боргу позичальника перед Банком за страховим платежем;

За п. е) параграфу 5 додатку до Кредитного договору № 910.20412 сторони узгодили, що сплата страхових платежів за страхування життя та/або страхування безробіття починаючи з другого року кредитування і щорічно до кінця терміну дії кредитного договору здійснюється за рахунок позичальника в загальному розмірі 3 % (страховий тариф) від залишку по тілу кредиту згідно першочергового графіку погашення кредиту на момент проведення перестрахування.

Суд проаналізувавши умови договору приходить до висновку, що сторонами при укладанні договору узгоджено порядок укладення договору добровільного страхування життя, умови договору не є несправедливими у визначенні ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», порушень прав споживача фінансових послуг суд не вбачає.

Відповідно до параграфу 2 кредитного договору № 910.20412:

п 2. Змінна частина ставки дорівнює потрійній середньозваженій процентній ставці за залученими депозитами на рахунки домашніх господарств в гривні по всій банківській системі України за попередній місяць (під «попереднім» розуміється останній місяць за який опублікована інформація на сайті НБУ на момент затвердження змінної частини процентної ставки по кредиту), (пункт 4.1.2.11 Розділу Фінансові ринки, Статистика щомісячного електронного бюлетеня НБУ), надалі - «Індекс». Індекс встановлюється Національним банком України та використовується, як база для визначення процентної ставки. Індекс переглядається та може змінюватись не частіше ніж раз на 12 (дванадцять) місяців. Статистичні дані Національного банку України, які містять Індекс, розміщуються для ознайомлення відповідно до графіку поширення статистичних даних на офіційному сайті Національного Банку України за адресою http://www.bаnк.gоv.ua/соntrol/uk/publish/category?_id=71195.

п. 3. Банк може в будь-який момент за Рішенням Правління Банку визначити змінну частину процентної ставки нижчу ніж ставка, яка розрахована відповідно до п.2 § 2 цього Договору на основі зміни ключових ринкових показників.

п. 5. Банк повідомляє Позичальника про зміну розміру процентної ставки та надає Позичальнику новий Графік щомісячних платежів листом або на електронну пошту без внесення змін (доповнень) до Договору не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої почне діяти нова ставка. Повідомлення прЬ зміну розміру процентної ставки стає невідємною частиною цього Договору.

п. 6. Позичальник стверджує, що розуміє суть і принципи визначення процентної ставки, усвідомлює ризики, які випливають з змінної частини ставки за весь період кредитування і погоджується на ці ризики.

п. 7. Максимальний розмір збільшення процентної ставки може становити не більше ніж 40 % (сорок відсотків) річних.

Згідно зі ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. (ч.1 ст.1056-1 ЦК України).

За змістом ч.4 ст. 1056-1 ЦК України у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Як зазначено ч. 5 ст.1056-1 ЦК України індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:

1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;

2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;

3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.

Відповідно до ч.6 ст. 1056-1 ЦК України у разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

Суд дослідивши умови кредитного договору № 910.20412, не вбачає невідповідності його умов до вимог ст. ст. 1054-1055, 1056-1 ЦК України, та приходить до висновку про необґрунтованість посилань позивача на неправомірність дій відповідача зі зміни змінюваної процентної ставки за кредитним договором.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.3, 10, 60, 208-209, 212-215, 218, 293, 294 ЦПК України, суд -

В И Р І Ш И В:

В задоволенні позову ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства «Ідея Банк» про захист прав споживачів фінансових послуг відмовити повному обсязі.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку через Вільнянський районний суд Запорізької області шляхом подачі апеляційної скарги до апеляційного суду Запорізької області протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засiданнi під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя : Є. М. Капітонов

27.07.2015