Провадження № 2/537/4/2015
Справа № 537/5127/13-ц
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25.03.2015 року Крюківськийрайоний суд м.Кременчука Полтавської області в складі: головуючого судді - ЯкимецьТ.Є.

при секретарі - Курченко С.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Кременчуці цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Українська акціонерна страхова компанія «Аска-Життя», за участю третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, АТ «Банк ренесанс капітал» про захист прав споживача страхових послуг,

встановив:

ОСОБА_1 звернувся в суд з позовом до ПАТ «Українська акціонерна страхова компанія «Аска-Життя» про захист прав споживача страхових послуг .

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав, дав пояснення, що12.09.2012 року у приміщенні АТ «Банк ренесанс капітал» з метою отримання кредиту позивачем була підписана пропозиція укласти договори (оферта). Зазначена пропозиція складалась із укладення кредитного договору між позивачем та АТ «Банк ренесанс капітал», за яким банк повинен був надати йому кредит на строк 48 місяців у сумі 49999,66 грн., з яких 43706,00 грн. - сума на загальні споживчі цілі, а 6 293,66 грн. - оплата договору страхування, та із укладення договору страхування життя строком 48 місяців, на умовах страхової суми 43706,00 грн., страхового тарифу 0,3 %. Кошти в сумі 43706,00 грн. дійсно були перераховані банком на картковий рахунок позивача. 15.11.2012 року позивач вирішив достроково виконати зобов'язання по вищевказаному кредитному договору, написавши про це заяву до банку та сплативши на користь банку всю суму заборгованості 49716,98 грн., що підтверджується квитанцією. Виконавши зобов'язання перед банком, позивач, після звернення з відповідною заявою, отримав копії кредитного договору та договору страхування, оскільки при укладені вказаних договорів їх примірники йому не надавалися.Як з'ясувалось в п. 3.15 договору страхування зазначено, що позивач погодився з тим, що у випадку дострокового розірвання дії договору страхування розмір викупної суми дорівнює нулю. Вважає, що даний пункт є незаконним та порушує права позивача як споживача страхових послуг, обмеживши тим самим відповідне майнове право страхувальника, оскільки з норм законодавства вбачається, що викупна сума підлягає виплаті страховиком у разі дострокового припинення дії договору страхування життя, а тому її розмір не може дорівнювати нулю. Крім того, на неодноразові звернення позивача, страхова компанія так і не надала йому правила страхування життя, які розроблені нею та методики згідно з якою здійснюється розрахунок викупної суми, тому він вважає, що розмір викупної суми, на яку він має право, дорівнює сумі внесеної страхової премії, тобто 6293,66 грн.. Прохає визнати недійсним положення, яке міститься в п. 3.15 пропозиції укласти договори (оферта) від 12.09.2012 року, згідно з яким позивач погодився, що у випадку дострокового розірвання дії договору страхування розмір викупної суми дорівнює нулю, стягнути із ПАТ «Українська акціонерна страхова компанія «Аска-Життя» на користь ОСОБА_1 викупну суму в сумі 6293,66 грн. або 5978 грн. 98 коп., яка зазначена у висновку експерта.

Представник відповідача ПАТ «Українська акціонерна страхова компанія «Аска-Життя» в судове засідання не з'явився, про час та місце розгляду справи належним чином повідомлені, направили до суду заперечення в яких зазначили, що згідно п. 3.9 пропозиції укласти договори (оферта) від 12.09.2012 року, частиною якого є договір страхування життя, строк дії якого дорівнює строку дії кредитного договору, позивачем було зазначено що 15.11.2012 року він достроково виконав свої кредитні зобов'язання перед банком, однак належного доказу, а саме підтвердження банку про відсутність заборгованості та припинення дії кредитного договору, позивачем надано не було. У випадку доведення позивачем цих обставин, договір страхування припинив свою дію 15.11.2012 року у зв'язку із закінченням строку дії. Оскільки викупна сума виплачується лише при достроковому припиненні договору страхування, у страховика не виникає в цьому випадку обов'язку виплачувати викупну суму. Згідно п.10.1.7 Правил добровільного страхування життя з додатковими ризиками №003.2, зареєстрованих в Державній комісії з регулювання ринків фінансових послуг України 20.02.2004 року №0104189 у разі припинення договору страхування з ініціативи страхувальника виплата викупної суми здійснюється згідно з умовами договору страхування, а відповідно до п. 3.15 Договору страхування життя зазначено, що в разі дострокового розірвання дії договору розмір викупної суми дорівнює нулю, з чим був ознайомлений і погодився позивач, підписавши дані умови. Також у п. 10.1.7 вказаних правил зазначено, що отримання викупної суми стає можливим тільки після закінчення другого року дії договору страхування, тобто навіть у разі відсутності в договорі умови про розмір викупної суми, що дорівнює нулю, згідно правил, викупна сума сплаті не підлягає. Крім того, позивачем не доведено розмір викупної суми, факт дострокового припинення дії договору страхування, факт недодержання в момент вчинення правочину ПАТ «УАСК АСКА-Життя» вимог, які встановленні ч.1,3,5 та 6 ст. 203 ЦК України, факт вчинення несправедливості умов договору. Враховуючи викладене прохають в задоволенні позовних вимог позивачу відмовити, розглянути справу та прийняти рішення в відсутність їх представника.

Представник третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору АТ «Банк ренесанс капітал» в судове засідання не з'явився, про час та місце розгляду справи належним чином повідомлені, прохають суд розглядати справу без участі їх представника на підставі наявних у справі доказів.

Суд, вивчивши матеріали справи, заслухавши представника позивача, вважає, що позовні вимоги задоволенню не підлягають.

В судовому засіданні встановлено, що 12.09.2012 року у приміщенні АТ «Банк ренесанс капітал» з метою отримання кредиту ОСОБА_1 була підписана пропозиція укласти договори (оферта). Зазначена пропозиція складалась із укладення кредитного договору між позивачем та АТ «Банк ренесанс капітал», за яким банк повинен був надати ОСОБА_1 кредит на строк 48 місяців у сумі 49999,66 грн., з яких 43706,00 грн. - сума яка надавалась на загальні споживчі цілі, а 6 293,66 грн. - на оплату договору страхування, та із укладення договору страхування життя строком 48 місяців, на умовах страхової суми 43706,00 грн., страхового тарифу 0,3 %. В п. 3.15 Договору страхування життя зазначено, що в разі дострокового розірвання дії договору розмір викупної суми дорівнює нулю. Пункт 3.16 Договору передбачає, що умови , не обумовлені Договором страхування, регулюються Правилами страхування.

Ознайомлення позивача з умовами та правилами страхування, згода з ними та надання згоди на страхування, підтверджується підписом позивача в пропозиції укласти договори (оферта).

Кошти в сумі 43706 грн. 00 коп. АТ «Банк Ренесанс» були перераховані позивачу, про шо він не заперечує.

13.09.2012 року ОСОБА_1 сплатив страхову премію в сумі 6 293,66 грн.

Згідно ч. 1 ст 16 Закону України «Про страхування» договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Відповідно до положень Закону України «Про страхування» для укладання договору страхування страхувальник подає страховику письмову заяву за формою, встановленою страховиком, або іншим чином заявляє про свій намір укласти договір страхування. При укладанні договору страхування страховик має право запросити у страхувальника баланс або довідку про фінансовий стан,підтверджені аудитором (аудиторською фірмою), та інші документи, необхідні для оцінки страховиком страхового ризику. Факт укладання договору страхування може посвідчуватися страховим свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування. Договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором страхування. Договір страхування життя може бути укладений як шляхом складання одного документа (договору страхування), підписаного сторонами, так і шляхом обміну листами, документами, підписаними стороною, яка їх надсилає. У разі надання страхувальником письмової заяви за формою, встановленою страховиком, що виражає намір укласти договір страхування, такий договір може бути укладений шляхом надіслання страхувальнику копії правил страхування та видачі страхувальнику страхового свідоцтва (поліса), який не містить розбіжностей з поданою заявою. Заява складається у двох примірниках, копія заяви надсилається страхувальнику з відміткою страховика або його уповноваженого представника про прийняття запропонованих умов страхування .

Рішенням Апеляційного суду Полтавської області від 14.01.2014 року по справі за позовом ОСОБА_1 до ПАТ «Українська страхова компанія «Аска-Життя» про захист прав споживачів страхових послуг встановлено, що в даному випадку позивачем заява про страхування, встановленої Правилами добровільного страхування життя з додатковими ризиками (універсальні), що діють в ПрАТ «Аска-Життя», не подавалась, позаяк правовідносини були урегульовані в інший спосіб - пропозицією укласти договір (оферту) та прийняттям банком та страховою компанією пропозиції (акцепт), а тому договір є укладеним.

15.11.2012 року ОСОБА_1 за заявою про дострокове погашення кредиту сплатив банку суму 49716 грн.98 коп., що підтверджується заявою про дострокове погашення кредиту та квитанцією про сплату зазначеної суми.

Частиною 2 ст.28 Закону України «Про страхування» передбачено, що дію договору страхування може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування.

Відповідно до ст.997 ЦК України договір страхування припиняється у випадках, встановлених договором та законом.

Стаття 651 Ц України передбачає, що розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч. 2 ст.653 ЦК України у разі розірвання договору зобов'язання сторін припиняються.

Правилами страхування, що діють в ПрАТ «Аска-Життя», передбачено, що дія договору страхування припиняється та втрачає чинність за згодою сторін.

Пунктом 3.10 спірного договору страхування життя передбачено, що дія Договору страхування припиняється за згодою Сторін та Вигодонабувача, а також у випадках, передбачених Правилами страхування та законодавством України.

Аналізуючи зазначені норми, враховуючи те, що страхувальник повернув кредитні кошти за заявою про дострокове погашення кредиту, вигодонабувач, він же , представник страховика погодився на дострокове прийняття та прийняв достроково кошти від страхувальника, суд вважає, що спірний Договір страхування розірваний та припинений достроково відповідно до умов укладеного сторонами Договору страхування за згодою сторін.

Частина 6 ст.28 Закону України «Про страхування» передбачає, що у разі дострокового припинення дії договору страхування життя страховик виплачує страхувальнику викупну суму, яка є майновим правом страхувальника за договором страхування життя.

В ч.8 ст.28 цього ж Закону зазначено, що викупна сума - це сума, яка виплачується страховиком у разі дострокового припинення дії договору страхування життя та розраховується математично на день припинення договору страхування залежно від періоду, протягом якого діяв договір страхування життя, згідно з методикою, яка проходить експертизу в Уповноваженому органі, здійснена актуарієм і є невід'ємною частиною правил страхування життя. Уповноважений орган може встановити вимоги до методики розрахунку викупної суми.

Відповідно до Правил добровільного страхування життя з додатковими ризиками (універсальні), що діють в ПрАТ «Аска-Життя», у разі припинення дії договору страхування з ініціативи страхувальника виплата викупної суми здійснюється згідно з умовами Договору страхування, якщо інше не передбачено умовами договору страхування. При щорічному внесенні страхових внесків або сплати їх щомісячно, щоквартально чи два рази на рік отримання викупної суми стає можливим тільки після закінчення другого року дії Договору страхування.

Додатком № 7 до Правил № 0032.2 страхування життя з додатковими ризиками (універсальні) від 30.12.2003 року,що діють в ПрАТ «Аска-Життя», виплата викупної суми взагалі не регулюється.

Із змісту п. 3.15 спірного Договору страхування життя вбачається, що в разі дострокового розірвання дії договору розмір викупної суми дорівнює нулю.

Пунктом 3.16 спірного Договору страхування передбачено, що умови, не обумовлені Договором страхування, регулються Правилами страхування.

Отже, відповідно до п.3.16 регулювання відносин сторін Договору відповідно до Правил страхування здійснюється лише у випадках, не обумовлених Договором.

Відповідно до ст.998 ЦК України договір страхування є нікчемним або визнається нідійсним у випадках, встановлених цим Кодексом.

Із змісту ст.215 ЦК України вбачається, що підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частиною першою - третьою, п'ятою та шостою ст.203 ЦК України. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин).

В пункті 8 постанови пленуму Верховного Суду України № 9 від 06.11.2009 року «Про судову практику розгляду цивільних справ про визнання правочинів недійсними» зазначено, що відповідно до частини першої статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання стороною (сторонами) вимог, які встановлені статтею 203 ЦК, саме на момент вчинення правочину.

Відповідно до ч.5 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів із споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах.

Пунктами. 1 та 2 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача.

При укладання спірного Договору позивач, як споживач, підтвердив розуміння та згоду на можливості та умови дострокового повернення кредиту, він ознайомлений та погодився з відносинами, що виникають між ним та Страховиком після укладення кредитного договору, про що свідчить його підпис в Договорі.

Виходячи із змісту ст.215 та ст. 203 ЦК України, встановлених обставин по справі, суд вважає, що зміст пункту 3.15 про розмір викупної суми спірного правочину не суперечить ЦК України, іншим актам цивільного законодавства, а також моральним засадам суспільства, позивач має необхідний обсяг цивільної дієздатності, його волевиявлення є вільним і відповідало його внутрішній волі, правочин був спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним, на даний час достроково припинений в зв'язку з повним виконанням, не є несправедливим, а тому підстави для визнання його недійсним чи нікчемним відсутні.

Крім того, позивач в позовній заяві прохає суд стягнути з ПАТ «Українська акціонерна страхова компанія «Аска-Життя» на його користь викупну суму в сумі 6293,66 грн., що фактично сплачена ним як страхова премія.

В судовому засіданні представник позивача не заперечував проти стягнення 5978

грн. 98 коп., яка зазначена як викупна сума у висновку експерта.

Висновком судово-економічної експертизи № 4 від 05.08.2014року встановлено, що ОСОБА_1 у зв'язку з достроковим виконанням зобов'язання по кредитному договору відповідно до Правил страхування № 003-2 від 30.12.2003 року підлягає виплаті викупна сума в розмірі 59778 грн.98 коп. При цьому у висновку експертом зазначено, що розрахунок проведений за відсутності пояснення коефіцієнтів «t та X» та їх застосування в копії «Актуарного забезпечення» до правил страхування, а отже не може прийнятий судом до відома як доказ належного розрахунку викупної суми по спірному Договору страхування життя.

Страховий платіж (страховий внесок, страхова премія) відповідно до Закону України «Про страхування» - це плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування.

Страхова премія - це грошова сума, що її сплачує особа, яка укладає угоду страхування і яка являє собою своєрідну плату за ризик, який бере на себе страхова компанія . За звичай страхова премія встановлюється як відсоток від суми угоди страхування, тобто тієї суми, яку страхова компанія сплатить особі у разі настання страхового випадку.

Одночасний внесок - це страхова премія, яку страхувальник сплачує страховику за весь період страхування наперед. Суму одночасного внеску визначають до моменту укладання договору страхування.

Вищевикладене свідчить про те, що суми 6293,66 грн. та 59778 грн.98 коп.не є викупними сумами по спірному Договору страхування життя.

Аналізуючи зібрані докази по справі суд вважає, що підстави для визнання п.3.15 спірного Договору страхування недійсними відсутні, а тому в задоволенні позовних вимог позивачу необхідно відмовити.

Керуючись ст.ст. 10,11, 60, 212,213,215 ЦПК України, ст.998 ЦК України, Законом України «Про страхування», Законом України « Про захист прав споживачів», суд,-

вирішив:

В задоволенні позовних вимог до Приватного акціонерного товариства «Українська акціонерна страхова компанія «Аска Життя» про захист прав споживача страхових послуг ОСОБА_1 відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом десяти днів.

Суддя

Повний текст рішення виготовлений 30.03.2015 року.