Справа № 308/1402/15-ц
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 липня 2015 року місто Ужгород

Ужгородський міськрайонний суд Закарпатської області в особі:

головуючого судді - Микуляк П.П.,

при секретарі - Остич Л.В.

за участю представника позивача ПАТ «Банк Форум» - ОСОБА_1

представника відповідача ОСОБА_2 ОСОБА_3

розглянувши у відкритому судовому засіданні, в залі суду, цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства «Банк Форум», в особі уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ «Банк Форум» ОСОБА_4, до ОСОБА_2, ОСОБА_5, ОСОБА_6 про стягнення заборгованості за кредитним договором та звернення стягнення на предмет іпотеки, -

ВСТАНОВИВ:

ПАТ «Банк Форум», в особі уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ «Банк Форум» ОСОБА_4, звернулось до Ужгородського міськрайонного суду з зазначеною позовною заявою, мотивуючи її тим, що 31 травня 2007 року між ОСОБА_7 та ОСОБА_8 було укладено кредитний договір №0076/07/26-СL, за умовами якого останній отримав кредит у розмірі 35000,00 доларів США на споживчі цілі строком по 30 травня 2017 року, із сплатою за його користування 13 % річних. 04 березня 2008 року між сторонами було укладено Додаткову угоду № 1 до кредитного договору, відповідно до якої сторони домовились збільшити Позичальнику кредитну лінію за рахунок збільшення кредитного ліміту на 20000 доларів США до ліміту у розмірі 55000,00 доларів США

03 липня 2009 року між АКБ «Форум» (кредитор), ОСОБА_8 ( первісний боржник) та ОСОБА_2 (наступний боржник-позичальник) було укладено Додаткову угоду № 2 до кредитного договору №0076/07/26-СL від 31.05.2007 року, відповідно до якої сторони домовились, що ОСОБА_2 приймає переуступку прав та обов'язків за кредитним договором №0076/07/26-СL в сумі 55000,00 доларів США.

В якості забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором №0076/07/26-СL від 31.05.2007 року між ОСОБА_7 та ОСОБА_6 31.05.2007 року укладено нотаріально посвідчений іпотечний договір, відповідно до якого остання передала в іпотеку ОСОБА_7 за зобов'язаннями ОСОБА_2 належну їй на правці власності квартиру №11, що знаходиться в будинку №10 по вул. Венеліна-Гуци в місті Ужгороді.

Крім того, в якості забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором № 0076/07/26-CL від 31.05.2007 року між ОСОБА_7 та ОСОБА_5 25.01.2012 року було укладено нотаріально посвідчений іпотечний договір, відповідно до якого остання передала в іпотеку банку за зобов'язаннями ОСОБА_2 належну їй на праві власності земельну ділянку, кадастровий номер: :01:001:0197, загальною площею 0,1440 га, призначена для будівництва та обслуговування житлового будинку, господарських будівель і споруд та земельну ділянку, кадастровий номер: :01:001:0198, площею 0,3500 га, призначення для особистого селянського господарства, що знаходяться за адресою: Закарпатська область, Свалявський район, с. Сусково, урочище «Горб».

25 січня 2012 року між ОСОБА_7 та ОСОБА_2 укладено Додаткову угоду № 3 до кредитного договору, за умовами якої сторони домовились провести реструктуризацію кредитної заборгованості Позичальника, та змінити валюту зобов'язання за кредитним договором з долара США на гривню. Залишок заборгованості був встановлений у розмірі 339510,44 гривень. Плата за користування кредитними коштами була встановлена в розмірі 15,0 % річних.

За умовами кредитного договору, із змінами, Позичальник ОСОБА_2 зобовязався здійснювати повернення кредиту щомісячно, починаючи з місяця, наступного за місяцем підписання Договору на відкритий йому позичковий рахунок згідно з графіком (Додаток-1 до Додаткового договору № 4 до кредитного договору № 0076/07/26-CL від 31 травня 2007 року), який є невідємною частиною цього Договору.

Позичальник припинив виконувати взяті на себе кредитним договором зобов'язання, зокрема вносити щомісячні платежі по тілу кредиту, сплачувати нараховані відсотки за його користування. Крім того, останній не виконав вимоги п.3.37 Кредитного договору, за умовами якого він зобов'язався протягом дії кредитного договору застрахувати на користь ОСОБА_7 заставне майно, що є підставою для застосування штрафних санкцій.

Станом на момент звернення до суду загальна заборгованість Позичальника ОСОБА_2 перед кредитором ОСОБА_7 за кредитним договором № 0076/07/26-CL від 31 травня 2007 року із змінами, внесеними згідно додаткових угод, складає 188126,13 гривень, з яких: 24840,13 грн. - прострочена заборгованість по поверненню кредитних коштів; 147459,48 грн. - поточна заборгованість по поверненню кредитних коштів; 1853,54 грн. - поточна сума заборгованості за нарахованими процентами; 8972,98 грн. - сума пені з розрахунку 0,2% за простроченим кредитом та процентами; 5000,00 грн. - штраф за порушення п. 3.3.7, передбачений п. 4.4. Кредитного договору.

У судовому засіданні представник позивача ПАТ «Банк Форум» - ОСОБА_1 позовні вимоги підтримав, просив суд стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Банк Форум» заборгованість за кредитним договором № 0076/07/26- CL від 31 травня 2007 року із змінами, внесеними згідно Додаткових угод № 1 від 04 березня 2008 року, №2 від 03 липня 2009 року, №3 від 25 січня 2012 року, №4 від 31 січня 2014 року в розмірі 188126,13 грн. В рахунок погашення заборгованості Позичальника ОСОБА_2 звернути стягнення на предмети іпотеки, а саме: житлову квартиру у місті Ужгород, по вул. Венеліна-Гуци, № 10/11, що належить ОСОБА_6, земельну ділянку, кадастровий номер: :01:001:0197, загальною площею 0,1440 га, призначена для будівництва та обслуговування житлового будинку, господарських будівель і споруд та земельну ділянку, кадастровий номер: :01:001:0198, площею 0,3500 га, призначення для особистого селянського господарства, що знаходяться за адресою: Закарпатська область, свалявський район, с. Сусковр, урочище «Горб» та належать ОСОБА_5, шляхом їх продажу з прилюдних торгів за початковою ціною встановленою на рівні, не нижчому за звичайні ціни на цей вид майна, на підставі оцінки, проведеної субєктом оціночної діяльності/незалежним експертом на стадії оцінки майна під час проведення виконавчих дій.

Представник відповідача ОСОБА_2 ОСОБА_3 у судовому засіданні позов не визнав, вважає його безпідставним та таким, що не підлягає до задоволення, оскільки у ОСОБА_7 відсутні підстави вимагати повернення кредиту достроково у повному обсязі, а також відсутні підстави звернення стягнення на заставлені обєкти нерухомості, які забезпечують виконання зобовязань за основним договором.

Відповідачі ОСОБА_5, ОСОБА_6 у судове засідання не зявились повторно, хоча про час і місце розгляду справи були повідомлені своєчасно і належним чином, про причини не явки суд не повідомили.

Заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані докази, виходячи з їх належності та допустимості, суд приходить до наступних висновків:

Як вбачається з матеріалів справи, 31 травня 2007 року між Акціонерним комерційним банком «Форум» (правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство «Банк Форум») та ОСОБА_8 був укладений кредитний договір №0076/07/26-CL, згідно якого останньому відкрито відкличну непоновлювальну кредитну лінію на споживчі цілі з лімітом кредитування в розмірі 35000 дол.США, зі сплатою відсотків за його користування в розмірі 13 % річних, строком по 30.05.2017 року.

04 березня 2008 року між сторонами було укладено Додаткову угоду № 1 до кредитного договору, відповідно до якої сторони домовились збільшити Позичальнику кредитну лінію за рахунок збільшення кредитного ліміту на 20000 доларів США до ліміту у розмірі 55000,00 доларів США.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

03 липня 2009 року між АКБ «Форум» (кредитор), ОСОБА_8 ( первісний боржник) та ОСОБА_2 (наступний боржник-позичальник) було укладено Додаткову угоду №2 до кредитного договору №0076/07/26-СL від 31.05.2007 року, відповідно до якої сторони домовились, що ОСОБА_2 приймає переуступку прав та обов'язків за кредитним договором №0076/07/26-СL в сумі 55000,00 доларів США.

25 січня 2012 року між ПАТ «Банк Форум» та ОСОБА_2 укладена Додаткова угода №4 до укладеного кредитного договору №0076/07/26-СL від 31.05.2007 року, за умовами якої сторони домовились провести реструктуризацію кредитної заборгованості Позичальника та змінити валюту зобовязання за Кредитним договором з долара США на гривню за курсом міжбанківського валютного ринку України, шляхом проведення конвертації залишку заборгованості в сумі 42175,21 дол.США за курсом 8,05 гривень за 1 дол.США, що становить 339510,44 грн. За користування кредитом встановлено плату в розмірі 15% річних.

За умовами Кредитного договору, із змінами внесеними згідно додаткових угод № 1 від 04 березня 2008 року, № 2 від 03 липня 2009 року, № 3 від 25 січня 2012 року Позичальник зобовязався повернення основної заборгованості по кредиту здійснювати частинами, протягом кожного місяця, починаючи 03.07.2009 року в сумі не менше ніж 573,0 дол.США на відкритий йому поточний рахунок. Проценти за користування кредитними коштами Позичальник сплачує самостійно на рахунок для погашення кредиту та процентів, щомісячно, не пізніше 20-го числа місяця, наступного за місяцем нарахування процентів за користування кредитними коштами.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов Договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

В якості забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором №0076/07/26-СL від 31 травня 2007 року між ОСОБА_7 та ОСОБА_6 було укладено іпотечний договір (наступна іпотека), посвідчений 31 травня 2007 року приватним нотаріусом Ужгородського МНО ОСОБА_9, зареєстрований в реєстрі за № 1253, (із змінами і доповненнями згідно договору від 25.01.2012 року), відповідно до якого Іпотекодавець передала в іпотеку ОСОБА_7 за зобов'язаннями ОСОБА_2 нерухоме майно - квартиру, що знаходиться у АДРЕСА_1, загальною площею 58,30 кв.м., житловою площею 29,30 кв.м., що належить їй на праві власності на підставі договору купівлі-продажу № 4994, що посвідчений приватним нотаріусом Ужгородського МНО ОСОБА_10, зареєстрованого в державному реєстрі прав власності 10.07.2001 року за № 1654134, в книзі 80.

Також, в якості забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором № 076/07/26-CL від 31 травня 2007 року між ОСОБА_7 та ОСОБА_5 було укладено іпотечний договір №3-0012/12/36-ІР, посвідчений 25 січня 2012 року приватним нотаріусом Ужгородського МНО ОСОБА_9, зареєстрований в реєстрі за № 44, відповідно до якого Іпотекодавець передала в іпотеку ОСОБА_7 за зобов'язаннями ОСОБА_2 нерухоме майно: земельну ділянку, кадастровий номер: :01:001:0197, загальною площею 0,1440 га, призначена для будівництва та обслуговування житлового будинку, господарських будівель і споруд та земельну ділянку, кадастровий номер: :01:001:0198, площею 0,3500 га, призначення для особистого селянського господарства, що знаходяться за адресою: Закарпатська область, свалявський район, с. Сусково, урочище «Горб» та належать їй на праві власності на підставі державного акту на право приватної власності на землю серії IV-3K №033308. виданого 15.12.1997 року Сусківською сільською радою на підставі договорів купівлі-продажу № 5157 від 29.11.1997 року та № 5141 від 28.11.1997 року виданого на підставі рішення 12 сесії Сусківської сільської ради.

Судом встановлено, що Позичальник ОСОБА_2 взяті на себе зобовязання щодо своєчасного погашення кредиту та сплати процентів за його користування відповідно до Кредитного договору порушив.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованість Позичальника ОСОБА_2 перед ОСОБА_7 за кредитним договором № 0076/07/26-CL від 31 травня 2007 року із змінами, внесеними згідно додаткових угод № 1 від 04 березня 2008 року, № 2 від 03 липня 2009 року, № 3 від 25 січня 2012 року, станом на 27.01.20165 року складає 188126,13 гривень, з яких: 24840,13 грн. - прострочена заборгованість по поверненню кредитних коштів; 147459,48 грн. - поточна заборгованість по поверненню кредитних коштів; 1853,54 грн. - поточна сума заборгованості за нарахованими процентами; 8972,98 грн. - сума пені з розрахунку 0,2% за простроченим кредитом та процентами; 5000,00 грн. - штраф за порушення п. 3.3.7, передбачений п. 4.4. Кредитного договору.

За таких обставин ПАТ «Банк Форум» вважає, що є всі підстави для дострокового стягнення заборгованості за кредитом та звернення стягнення на предмети іпотеки з метою погашення заборгованості за кредитним договором. Суд з такою позицією позивача не може погодитись з наступних підставі.

Відповідно до умов Кредитного договору термін повернення кредиту визначено не пізніше 30.05.2017 року (п.1.2).

Згідно п.3.2.2 Кредитного договору у випадках невиконання чи неналежного виконання Позичальником своїх зобовязань за цим Договором, а також у випадках невиконання чи неналежного виконання Позичальником та/або Поручителем зобовязань за договорами, які є забезпеченням виконання зобовязань Банк має право вимагати дострокове повернення кредитних коштів та сплати процентів.

Таке є право ОСОБА_7 передбачено і до ч.2. ст.1050 ЦК України, згідно якої якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Частиною 1 статті 627 ЦК України встановлено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Так, у кредитному договорі № 0076/07/26-CL від 31 травня 2007 року сторонами було врегульовано у розділі 5 «Особливі умови», зокрема у п. 5.3 договору зазначено, що сторони домовилися, що невиконання або неналежне виконання Позичальником зобовязань по поверненню суми кредиту, сплаті процентів та інших зобовязань, передбачених п. 3.3 цього Договору є умовами, при настанні яких припиняється кредитування ОСОБА_7 Позичальника, а Позичальник здійснює повернення отриманих кредитних коштів ОСОБА_7, сплачує ОСОБА_7 проценти за користування кредитними коштами. Для цього. ОСОБА_7 надає під розписку уповноваженій особі, або надсилає рекомендованим листом Позичальнику письмову вимогу про повернення Позичальником кредитних коштів, сплату ними процентів за користування кредитними коштами з можливим нарахуванням штрафних санкцій та пені.

Тобто, сторонами були погоджені умови порядку застосування зміни строку виконання договору позичальником та необхідні дії банку, які мають бути вчинені для цього.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

В судовому засіданні встановлено, що всупереч умовам п.5.3 Кредитного договору Банк не звертався до Позичальника з повідомленням про зміну істотної умови договору (строку договору) чи вимогою про дострокове повернення кредиту в цілому.

Докази направлення ПАТ «Форум Банк» такого повідомлення із зазначенням відповідної дати повернення всієї наданої суми кредиту та відсотків, відмінної ніж та, що обумовлена в п.1.2 Кредитного договору (30.05.2017 року) в матеріалах справи відсутні.

За таких обставин суд вважає, що звернення ОСОБА_7 до суду з вимогою про дострокове повернення кредиту є передчасним, а отже вимоги позивача про дострокове повернення кредиту у повному обсязі є безпідставними.

Слід також зазначити, що до правового регулювання позики, отриманої згідно Кредитного договору № 0076/07/26-CL від 31 травня 2007 р., повинні також застосовуватися спеціальні норми, визначені Законом України «Про захист прав споживачів», який передбачає гарантійні норми при застосуванні позикодавцем свого права на дострокове повернення кредиту у разі прострочення сплати чергового платежу боржником.

Згідно абз. 2 ч. 10 ст.11 ЗУ «Про захист прав споживачів», якщо кредитодавець на основі умов договору про надання споживчого кредиту вимагає здійснення внесків, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі внески або повернення споживчого кредиту можуть бути здійснені споживачем протягом тридцяти календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - шістдесяти календарних днів з дня одержання повідомлення про таку вимогу від кредитодавпя. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про надання споживчого кредиту, вимога кредитодавця втрачає чинність.

З досліджених матеріалів слідує, що Позичальником ОСОБА_2 усунуто порушення умов Кредитного договору, які заявлені у позовній заяві, протягом строків, зазначених у вищезазначеній нормі, хоча банком й не було заявлено вимогу Позичальнику у порядку, встановленому п. 5.3 договору.

Так, згідно розрахунку поточна заборгованість Позичальника ОСОБА_2 за тілом кредиту станом на 27 січня 2015 р. склала 24840, 00 грн., за нарахованими процентами 1853,54 грн., сума пені за простроченим кредитом та процентами 8972, 98 грн., штраф за порушення п. 3.3.7 договору 5000, 00 грн., що загалом становить 38812, 98 грн.

16.02.2015 року та 16.03.2015 року ОСОБА_2 було сплачено у рахунок погашення заборгованості суму в розмірі 42170,12 грн., що підтверджується копіями квитанцій №11150468 від 16.02.2015 року, №11458841 та №11464762 від 16.03.2015 року. Дана сума значно перевищує суму заявлену позивачем. Таке погашення відбулося в межах 60 днів з дня подання позову до суду.

Таким чином, позовні вимоги ОСОБА_7 стосовно простроченої заборгованості та штрафних санкцій сплачені боржником, а відтак згідно абз. 2 ч. 10 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» вимога банку втратила чинність, а підстав позову відпали.

Враховуючи вищезазначене, суд приходить до переконання, що підстав для задоволення позовних вимог ПАТ «Банк Форум» про дострокове стягнення з Позичальника ОСОБА_2 заборгованості за кредитним договором № 0076/07/26- CL від 31 травня 2007 року, зі змінами, внесеними згідно додаткових угод № 1 від 04 березня 2008 р., № 2 від 03 липня 2009 р., № 3 від 25 січня 2012 р., та звернення стягнення на предмети іпотеки, зокрема: належну ОСОБА_6 житлову квартиру, що знаходиться за адресою м. Ужгород, вул. Венеліна-Гуци, 10/11, та належні ОСОБА_5 земельні ділянки, кадастрові номери :01:001:0197 та :01:001:0198, що знаходяться за адресою: Закарпатська область, Свалявський район, с. Сусково, урочище «Горб» - не має.

За правилами ч.1 ст.88 ЦПК України суд присуджує стороні з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати, лише у разі ухвалення рішення на її користь.

Керуючись ст.ст. 526, 627 ЦК України, ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», ст.ст. 4, 5, 14, 60, 88, 208, 209, 212,-215, 218, 294 ЦПК України, суд, -

Р І Ш И В :

В задоволенні позовної заяви Публічного акціонерного товариства «Банк Форум», в особі уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ «Банк Форум» ОСОБА_4, до ОСОБА_2, ОСОБА_5, ОСОБА_6 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 0076/07/26- CL від 31 травня 2007 року, зі змінами, внесеними згідно додаткових угод № 1 від 04 березня 2008 р., № 2 від 03 липня 2009 р., № 3 від 25 січня 2012 р., та звернення стягнення на предмет іпотеки, стягнення судових витрат відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: Микуляк П.П.