Справа № 712/3658/2012
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

26 травня 2015 року місто Ужгород

Ужгородський міськрайонний суд Закарпатської області в складі:

головуючого: Івашковича І.І.

при секретарі: Гайданка Г.В.

з участю представника: ОСОБА_1, ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом ОСОБА_3 до Приватного акціонерного товариства «Страхова Група «ТАС» в особі Ужгородської філії ПАТ «Страхова Група «ТАС» про стягнення страхового відшкодування.

ВСТАНОВИВ:

ОСОБА_3 звернувся в суд із даним позовом, посилаючись на те, що 29 липня 2009 року, біля 03 год ночі в його житловому будинку №112, що знаходиться на вул.Керамічній в м.Хуст Закарпатської області сталася пожежа. За висновком пожежників причиною пожежі є коротке замикання електропроводки. Пожежа призвела до значних пошкоджень самого будинку та пошкоджень майна, яке в ньому знаходилося. Житловий будинок був ним застрахований відповідно до Договору № добровільного страхування майна фізичних осіб від 31 липня 2008 року, укладеного з ЗАТ «ОСОБА_4 група «ТАС». ОСОБА_4 випадком за даним договором є пошкодження або втрата (знищення) застрахованого майна внаслідо, зокрема, вогняних ризиків (пожежа, удар блискавки, хімічний вибух, вибух газу, вибух котельного обладнання). Строк дії Договору встановлений з 01 серпня 2008 року по 31 липня 2009 року. ОСОБА_4 сума за договором складає 70000 грн.

При укладенні договору страхування йому було роз'яснено, що дія договору поширюється на все нерухоме майно, тобто як на власний житловий будинок, так і на господарські будівлі та споруди.

30 липня 2009 року він повідомив «ОСОБА_4 групу «ТАС» про страховий випадок (пожежу), що сталася. Подав заяву про страхову подію про виплату страхового відшкодування, інші необхідні документи.

Відповідно до п.8.4.2. Правил страхування майна фізичних осіб при настанні страхового випадку на протязі 2-х робочих днів, як йому стало відомо, ОСОБА_4 мав направити свого представника або експерта для встановлення факту страхового випадку, складання страхового акту, визначення розміру збитку. Проте «ОСОБА_4 група «ТАС» порушила Правила страхування майна фізичних осіб.

Представники СК з відділу врегулювання збитків страхової групи «ТАС» приїхали тільки 06.08.2009 року та 19.08.2009 року - з працівником НДІ «Проектреконструкція» Закарпатської області для складення кошторису вартості відновлювальних робіт. Після цього з листа ЗАТ «ОСОБА_4 група «ТАС» від 26.11.2009 року №Г2700/9306 стало відомо, що сума страхового відшкодування визначена страховою компанією в сумі 21754 грн. 10 грудня 2009 року було сплачено страхове відшкодування в розмірі 21754 грн.

Важає, що виплачене страхове відшкодування в розмірі 21754 грн. є необгрунтовано заниженим, а ЗАТ «ОСОБА_4 група «ТАС» не виконала умов договору добровільного страхування майна фізичних осіб та Правил страхування майна фізичних осіб з таких підстав.

Під час укладання договору страхування майна відповідно до п.15 ст.9 Закону України «Про страхування» сторони визначають розмір страхової суми, в межах якої страховик виплачує страхове відшкодування.

Згідно п.7.1 Договору № добровільного страхування майна страхова сума складає 70000 грн.

Відповідно п.8.1.1 Правил добровільного страхування майна страхувальник має право на отримання страхового відшкодування в розмірі прямого дійсного збитку в межах страхової суми за всіма переліченими ризиками, згідно з умовами страхування. Згідно п.5 Правил кожна з сторін має право вимагати проведення незалежної експертизи. У відповідності до п.10.6 Правил експертиза має бути проведена протягом 15 робочих днів з дня настання страхового випадку.

За висновком будівельно-технічного заключення по визначенню матеріальних збитків після пожежі житлового будинку по вул.Керамічна, 112 в м.Хуст, проведеного головним інженером проекту Закарпатського філіалу «НДІпроектреконструкцію» ОСОБА_5 за замовленням «ОСОБА_4 групи «ТАС», сума матеріальних збитків по житловому будинку по вул.Керамічна, 112 в м.Хуст становить 146165 грн.

Однак, ЗАТ «ОСОБА_4 група «Т АС», не повідомляючи його, замовила звіт про незалежну оцінку залишкової вартості об'єкту нерухомого майна у приватного підприємства «Національний центр незалежних експертиз», виконавець якого СПД-ФО ОСОБА_6, не виїжджаючи до місця страхового випадку, зробив висновок про залишкову вартість заміщення садибного будинку за адресою - Закарпатська область, м.Хуст, вул.Керамічна, 112 в сумі 21754 грн.

Виходячи з цього висновку про залишкову вартість заміщення садибного будинку, «ОСОБА_4 група «ТАС» склала 24 листопада 2009 року страховий акт №/2009, у якому визначила розмір страхового відшкодування в сумі 21754 грн. ОСОБА_5 був складений без його відома та підпису.

Посилаючись на приписи ст.ст. 11, 629 ЦК України щодо обов»язковості виконання умов договору, ст. ст. 979, 982 ЦК України щодо істотних умов договору страхування, п.15 ст.9 Закону України «Про страхування» щодо погодження сторонами у договорі страхування розміру страхової суми, в межах якої страховик виплачує страхове відшкодування, позивач наголошує, що згідно п.7.1 Договору№ добровільного страхування від 31 липня 2008 рок страхова сума становить 70000 грн. Відповідно до п.3.3 Договору № страхова сума не повинна перевищувати дійсної (страхової) вартості майна, що береться на страхування. Дійсна вартість майна визначається на основі розрахункових документів, що свідчать про придбання такого майна (товарних чеків, кошторисів витрат і т.ін.) або ринкової вартості придбання аналогів даного майна на день укладення Договору, залежно від того, що є меншим.

ОСОБА_4 сума, зазначена ним у заяві на страхування майна від 30.08.2008 року в розмірі 70000 грн., визначена на підставі висновку №102 від 31.05.2007 року про вартість об'єкта, проведеного суб'єктом оціночної діяльності ТОВ «Ріалті-О», складає 73206 грн.

Згідно ч.1 ст.9 Закону України «Про страхування» страхова сума - це грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку.

Розмір збитку згідно п.10.8 Правил визначається виходячи з страхової оцінки майна на момент укладення Договору.

Пункт 13 Договору страхування встановив, що страхове відшкодування за договором розраховується виходячи з збитків страхувальника, що пов'язані з пошкодженням або втратою (знищенням) застрахованого майна внаслідок настання страхового випадку. Розмір збитків

Страхувальника, що пов'язані з знищенням застрахованого майна - не може перевищувати дійсну вартість цього застрахованого майна. Дійсна вартість майна визначається на основі розрахункових документів, що свідчать про придбання такого майна (товарних чеків, кошторисів витрат і т. ін.) або ринкової вартості придбання аналогів даного майна на день укладення договору, залежно від того, що є меншим.

Після технічного обстеження спеціаліст-будівельник Закарпатського філіалу «НДІпроектреконструкція», залучений страховою компанією, будівельно-технічним висновком встановив фактичний розмір матеріальних збитків після пожежі застрахованого будинку в сумі 146165 грн. Оскільки фактичний розмір збитків перевищує страхову суму, страхове відшкодування має бути виплачено з розрахунку граничної страхової суми 70000 грн.

Вважає, що «ОСОБА_4 група «ТАС» не виконала умови Договору страхування, при цьому безпідставно зменшила суму страхового відшкодування із 70000 грн. до 21754 грн. Залишилась недоплаченою сума 48246 грн. Договір добровільного страхування майна фізичних осіб № не передбачає, що підставою для визначення розміру страхового відшкодування є «залишкова вартість заміщення об'єкту нерухомого майна».

Відповідно до п.17.3.4 Договору № добровільного страхування майна фізичних осіб Страхувальник зобов'язаний здійснити виплату страхового відшкодування протягом 10 робочих днів з дня підписання страхового акту. ОСОБА_4 несе майнову відповідальність за несвоєчасну виплату страхового відшкодування шляхом сплати Страхувальнику пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, нарахованої на несплачену суму, за кожен день прострочки.

Узв'яку із невиплатою йому повної суми страхового відшкодування «ОСОБА_4 група «ТАС» має сплатити пеню в сумі 13240,15 грн.

Посилаючись на вказане просить стягнути з ПАТ «Страхова Група «ТАС» на його користь 48246 грн. страхового відшкодування; 13240,15 грн. пені.

У судовому засіданні позов підтримано.

Представник відповідача вважає позов безпідставним, у поданих письмових заперечень просить відмовити у позові.

Заслухавши пояснення, дослідивши матеріали справи суд констатує наступне.

Із встановлених в ході судового розгляду фактичних матеріалів і обставин справи слідує, що між закритим акціонерним товариством «Страхова Група «ТАС» (на даний час ПАТ ОСОБА_4 «ТАС») в особі керуючого продажами УФ ЦП м. Хуст ОСОБА_7, що діяла на підставі довіреності №07-08/305 від 02.01.2008р. (ОСОБА_4) та ОСОБА_3, м.Хуст (Страхувальник) укладено договір № від 31.07.2008р. добровільного страхування майна фізичних осіб.

Предметом Договору є майнові інтереси Страхувальника, що не суперечать закону, пов»язані з володінням, користуванням і розпорядженням застрахованим майном, а саме: будинок на 2 житлові кімнати, загальна площа-46,11 кв.м, житлова площа-35,7 кв.м, що знаходиться за адресою: м.Хуст, вул. Керамічна, 112, відомості про яке зазначені у Заяві на страхування (Додаток №1 до Договору) та/або Переліку застрахованого майна (Додаток №2 до Договору).

Умовами п.6.1 Договору визначено, що страховими випадками за даним Договором є пошкодження або втрата (знищення) застрахованого майна внаслідок, в т.ч. вогневих ризиків, зокрема, пожежі (пп.6.1.1).

Розділом Договору під назвою «Порядок визначення розміру страхового відшкодування» передбачено порядок розрахунку страхового відшкодування, визначення розміру збитків Страхувальника,тощо.

Строк дії Договору встановлено з 01.08.2008р. по 31.07.2009р. ОСОБА_4 сума за Договором 70000,00 грн.

29.07.2009р. у житловому будинку №112, по вул. Керамічній в м.Хуст (у будинку, що є предметом страхування за вказаним Договором) сталася пожежа. Актом про пожежу від 29.07.2009р., складеним комісією у складі ст.інспектора Хустського РУГУМНС ОСОБА_8, дільничого інспектора Хустського МВ ГУ МВС ОСОБА_9 та господаря будинку ОСОБА_3, засвідчено виникнення 29.07.2009р. приблизно о 03 год. ночі пожежі у житловому будинку в м.Хуст, вул. Керамічна,112, власником якого є ОСОБА_3 ОСОБА_5 зафіксовано спричинені пожежею пошкодження житлового будинку та зазначено про знищені пожежею частини будинку. В акті також зазначено про орієнтовний розмір прямих збитків від пожежі (7000,00 грн.) та непрямих збитків (16680 грн.). Вказано про орієнтовну причину пожежі коротке змикання електропроводки.

ОСОБА_3 у відповідності до умов розділу 13 Договору 30.07.2009р. (наступного дня після пожежі) звернувся до ЗАТ «ОСОБА_4 компанія «ТАС» із заявою про страхову подію, якою просив виплатити страхову суму (страхове відшкодування) у зв»язку з настанням страхового випадку пожежі у житловому будинку в м.Хуст, вул. Керамічна,112, що сталася 29.07.2009р. У заяві вказано про заявлення про страхову подію в Міністерство з надзвичайних ситуацій, про спричинені пожежею пошкодження житлового будинку.

Страховиком ЗАТ «Страхова Група «ТАС» складено ОСОБА_4 акт №/2009 від 24.11.2009р., згідно з яким на підставі Звіту про незалежну оцінку залишкової вартості об»єкту нерухомого майна ПП «Національний центр незалежних експертиз» від 27.10.09 №2689/10/09 визначено розмір страхового відшкодування, що склав 21754,00 грн. Виплату суми 21754,00 грн. страхового відшкодування здійснено Страхувальнику ОСОБА_3 грошовим переказом від 01.12.2009р.

Не погоджуючись із страховим відшкодуванням у розмірі 21754,0 грн., позивач звернувся з даним позовом про стягнення суми 48246,00 грн. страхового відшкодування, що складає різницю між визначеним Договором розміром страхової суми 70000,00 грн. та виплаченим страховим відшкодуванням в розмірі 21754,00 грн.

При наданні правової оцінки спірних правовідносин сторін, суд констатує наступне.

Згідно з ст.16 Закону «Про страхування», ст.979 ЦК договір страхування це письмова угода між страхувальником і страховиком, відповідно до якої страховик бере на себе зобовязання в разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобовязується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Законом України Про страхування визначено, що страхування це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формується шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій). Підставою для виплати страхового відшкодування є настання страхового випадку події, передбаченої договором страхування або законодавством, яка відбулася, з настанням якої виникає обовязок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

ОСОБА_4 відшкодування це страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. ОСОБА_4 відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник.

Згідно статті 990 Цивільного кодексу України страховик здійснює страхову виплату відповідно до умов договору на підставі заяви страхувальника або іншої особи, визначеної договором, і страхового акта.

Такі умови встановлені також частиною 1 статті 25 Закону України "Про страхування", якою передбачено, що здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування або законодавством на підставі заяви страхувальника.

Відповідно до ст. ст. 627, 629 Цивільного кодексу України сторони є вільними в укладенні договорів, виборі контрагента та визначенні умов договору. Договір є обов'язковим для виконання. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

У пункті 1 статті 628 Цивільного кодексу України визначено, що зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За приписами статті 4 Закону України "Про страхування" та статті 980 Цивільного кодексу України предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать закону і пов'язані: з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування); з володінням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування); з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Відповідно до ст. 9 Закону України «Про страхування» при страхуванні майна страхова сума встановлюється в межах вартості майна за цінами і тарифами, що діють на момент укладання договору, якщо інше не передбачено договором страхування або законом.

Згідно з умовами п.7.1 Договору № від 31.07.2008р. встановлено розмір страхової суми -70000,00 грн.

Відповідно до п.13.1 Договору страхове відшкодування розраховується, зокрема, виходячи з збитків Страхувальника , що пов»язані з пошкодженням або втратою (знищенням) застрахованого майна внаслідок настання страхового випадку; вартості залишків застрахованого майна, при цьому Страхувальник не має права відмовитися від майна, що залишилося після страхового випадку, навіть якщо воно пошкоджено, на користь Страховика з метою отримання більшої суми страхового відшкодування.

Договором встановлено, що розмір збитків Страхувальника, що пов»язані з знищенням застрахованого майна, не може перевищувати дійсну вартість цього застрахованого майна (п.п.13.2.1). Пошкодження застрахованого майна не може перевищувати витрати на відновлення цього майна до стану, в якому воно знаходилось до настання страхового випадку, та дійсну вартість цього майна, при цьому до витрат на відновлення відносяться: витрати на матеріали та запчастини,необхідні для відновлення застрахованого майна; витрати на оплату робіт з відновлення застрахованого майна; витрати з доставки матеріалів до місця відновлення та інші витрати, необхідні для відновлення застрахованого майна (пп.13.2.2). Загальний розмір страхових відшкодувань за кожним страховим випадком не може перевищувати страхову суму за Договором (п.13.4).

Відповідно до Висновку №0017/2014 Будівельно-технічної експертизи від 19.12.2014р., проведеної експертом ФОП ОСОБА_10 згідно з винесеною по даній справі ухвалою від 05.12.2013р., дійсна вартість майна на день укладення договору страхування майна (будинку за адресою: Закарпатська область, м.Хуст, вул.Керамічна,112) становить 71588 грн.; станом на дату страхового випадку вартість залишків становить 7700 грн.; станом на дату експертизи вартість рівноцінної заміни будинку становить 88367 грн., за визначенням національного стандарту оцінки дана вартість і є залишковою вартістю заміщення; станом на дату експертизи розмір матеріальної шкоди, заподіяної власнику нерухомого майна внаслідок пожежі становить 78126 грн.

Таким чином, виходячи з вищенаведених приписів закону, умов Договору, з урахуванням висновку експерта, суд констатує, що внаслідок страхового випадку пожежі Страхувальник (позивач) має право на отримання страхового відшкодування в розмірі визначеної Договором страхової суми (70000,00 грн.) за мінусом вартості залишків (7700,00 грн.), що складатиме 62300,00 грн. Відтак, з урахуванням фактично здійсненого на користь позивача відшкодування в розмірі 21754,00 грн., належною до стягнення на користь позивача є решта суми страхового відшкодування, що складає 40546, 00 грн.

Згідно з позовом позивачем на підставі п.17.3.4 Договору за несвоєчасну виплату страхового відшкодування нараховано відповідачу до сплати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від несплаченої суми, загальний розмір якої згідно з розрахунком позивач складає 13240,15 грн.

Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

У відповідності до ч.1 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

За ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов"язання настають правові наслідки, встановлені законом або договором, зокрема: сплата неустойки.

Умовами п.17.3.4 Договору встановлено, що ОСОБА_4 зобов»язаний здійснити виплату страхового відшкодування протягом 10 робочих днів з дня підписання страхового акту. ОСОБА_4 несе майнову відповідальність за несвоєчасну виплату страхового відшкодування шляхом сплати Страхувальнику пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, нарахованої на несплачену суму, за кожний день прострочки. Отже, відповідальність відповідача у вигляді сплати пені настає у випадку ухилення від своєчасної виплати страхового відшкодування на користь позивача.

З фактичних обставин і матеріалів справи слідує, що ОСОБА_4 (відповідач) на виконання вищевказаних умов Договору у встановлений строк з дня підписання страхового акту від 24.11.2009р. здійснив на користь позивача виплату страхового відшкодування у розмірі 21754,00 грн., яку вважав належною для сплати.

Таким чином, відповідач не ухилявся від своєчасного виконання обов»язку щодо виплати страхового відшкодування. Спір між сторонами фактично виник не з приводу невиконання відповідачем обов»язку щодо своєчасної виплати страхового відшкодування, а з приводу розміру такого відшкодування.

Відтак, у задоволенні вимог про стягнення пені слід відмовити.

У звязку з наведеним позовні вимоги слід задовольнити частково.

За результатами вирішення спору суд покладає на відповідача відшкодування витрат позивача по оплаті судової будівельно-технічної експертизи в розмір 3500,00 грн.

Керуючись ст.ст.10,11,214,215 ЦПК України, ст.ст.610,611,612,627,628,629,979,980,990 ЦК України, ст. ст. 4,9,16 Закону України «Про страхування» суд,-

РІШИВ:

Позовні вимоги задовольнити частково.

Стягнути з Приватного акціонерного товариства «Страхова Група «ТАС» в особі Ужгородської філії ПАТ «Страхова Група «ТАС» на користь ОСОБА_3 - 40546 грн. страхового відшкодування та 3500 грн. вират по проведенню експертизи.

У решті позову - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду першої інстанції подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: Івашкович І.І.