Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

02.12.2015 Справа №607/14955/15-ц

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

- головуючого - судді Стельмащука П.Я.,

- секретаря Матвійчук В.П.;

- за відсутності сторін,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Тернополі цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Банк Форум» до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

Уповноважена особа Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ «Банк Форум» ОСОБА_2 звернулась до суду від імені публічного акціонерного товариства «Банк Форум» із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №105/07/26-Z від 18.10.2007р. в розмірі 16844,63 доларів США, 41846,21 грн. пені та 5000,00 грн. штрафу. Свої позовні вимоги обґрунтовує тим, що 18.10.2007р. між акціонерним комерційним банком «Форум», який 19.04.2010р. перейменовано на публічне акціонерне товариство «Банк Форум», та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №105/07/26-Z, за умовами якого банк надав відповідачу кредит у розмірі 47000,00 доларів США терміном до 10.10.2017р. під 13% річних. Також умовами даного договору передбачено за несвоєчасне повне чи часткове повернення кредитних коштів та процентів сплату боржником на користь банку пені в розмірі 0,2% за кожен день прострочення та 5000,00 грн. штрафу за кожен випадок не належного виконання зобовязання. У звязку із неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобовязань, станом на 07.08.2015р. за відповідачем перед банком утворилась заборгованість, а саме 4308,45 доларів США прострочена заборгованість по поверненню кредитних коштів, 10544,00 доларів США поточна заборгованість по поверненню кредитних коштів, 1793,74 доларів США прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 198,44 доларів США поточна заборгованість за нарахованими процентами. Тобто загальна заборгованість по тілу кредиту і процентах станом на 07.08.2015р. склала 16844,63 доларів США. Окрім того, за неналежне виконання відповідачем умов кредитного договору, банком нараховано 41846,21 грн. пені та 5000,00 грн. штрафу (за порушення п. 3.3.7. договору). 16.06.2014р. Виконавчою дирекцією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб прийнято рішення про початок ліквідації ПАТ «Банк Форум». З 19.01.2015р. уповноваженою особою Фонду на ліквідацію ПАТ «Банк Форум» призначено ОСОБА_2, яка й звернулась до суду від імені банку із позовом та просила даний позов задовольнити.

Представник позивача ОСОБА_3 в судове засідання 02.12.2015р. не зявився, подав суду заяву про розгляд справи без участі представника позивача, позов підтримує в повному обсязі та просить його задовольнити.

Представник відповідача в судове засідання 02.12.2015р. також не зявився, подав суду письмові заперечення щодо позову та просив розгляд справи провести без його участі. Суть заперечень зводиться до наступного. Позивачем не підтверджено належними доказами факт видачі кредиту, а саме не надано оригіналу заяви на видачу готівки. Відсутні докази настання строку погашення усього кредиту. Відсутні підстави для стягнення пені і штрафу. Між сторонами на початку 2014 року був укладений додаток до договору, згідно якого банк надав позичальнику кредитні канікули на 2 роки. Проте, два примірники цього додатку залишились у Тернопільській філії банку для передачі до центрального офісу банку для погодження. Працівники банку запевнили відповідача, що додаток підписаний банком, однак відповідачу його примірник додатку так і не надали. Відповідач з моменту укладення кредитного договору до початку процедури ліквідації ПАТ «Банк Форум» належним чином виконував умови кредитного договору. У звязку із розпочатою процедурою ліквідації ПАТ «Банк Форум» та закриттям наприкінці серпня 2014 року відділення №3500 «Тернопільська дирекція ПАТ «Банк Форум», сплата щомісячних платежів по кредиту та відсотках за вказаними у договорі реквізитами стала неможливою. Банк надіслав вимогу про дострокове виконання зобовязання за кредитним договором, вимагаючи погасити заборгованість протягом семи днів шляхом перерахування коштів за реквізитами у JP MORGAN CHASE BANK, NY, USA, 100044 NYI PLAZA FL 15. Однак, вартість сплати одного переказу за реквізитами у JP MORGAN CHASE BANK становить близько 40 доларів США. На думку відповідача, банк не лише змінив умови кредитного договору в односторонньому порядку (змінив рахунки), але й вимагає від відповідача виконання вже змінених ним умов та спонукає відповідача сплачувати платежі, не передбачені кредитним договором, що суперечить Закону України «Про захист прав споживачів». Таким чином, на думку відповідача, його вина відсутня у порушенні зобовязання, а відтак відсутні підстави для нарахування пені та штрафу. Також відповідач не погоджується із розрахунком заборгованості, складеним позивачем, так як даний розрахунок не підтверджений первинними бухгалтерськими документами. Просить відмовити у задоволенні позову в повному обсязі.

Дослідивши матеріали цивільної справи, судом встановлено наступне.

18.10.2007р. між акціонерним комерційним банком «Форум», який в подальшому змінив назву на публічне акціонерне товариство «Банк Форум», та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №105/07/26-Z, за умовами якого банк надає відповідачу кредит у розмірі 47000,00 доларів США терміном до 10.10.2017р. під 13% річних, зі сплатою (поверненням) щомісячно кредиту не менше 392,00 доларів США на відкритий відповідачу позичковий рахунок №0913 в Тернопільській філії АКБ «Форум». Проценти за користування кредитними коштами позичальник сплачує самостійно у валюті кредиту на рахунок №0913 в Тернопільській філії АКБ «Форум», щомісячно, не пізніше 20-го числа місяця, наступного за місяцем користування кредитними коштами.

Також п. 4.1., 4.4. даного договору передбачено за несвоєчасне повне чи часткове повернення кредитних коштів та процентів сплату боржником на користь банку пені в розмірі 0,2% за кожен день прострочення та 5000,00 грн. штрафу за кожен випадок не належного виконання зобовязання передбачений п. 3.3. цього договору (крім п. 3.3.2.).

Позивач виконав свої зобовязання щодо надання відповідачу кредитних коштів, що підтверджується заявою на видачу готівки від 18.10.2007р., копія якої міститься в матеріалах справи.

Згідно наданої позивачем розрахунку заборгованості по договору №105/07/26-Z, останнє погашення заборгованості відповідач здійснив 18.08.2014р. (сплачено 392,51 доларів США кредиту і 173,49 доларів США процентів).

16.06.2014р. Виконавчою дирекцією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, на підставі Постанови Правління Національного банку України від 13.06.2014р. №355 «Про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію ПАТ «Банк Форум», прийнято рішення про початок ліквідації ПАТ «Банк Форум», яка (ліквідація) триває і до цього дня.

27.03.2015р. позивач звернувся до відповідача із вимогою про дострокове виконання зобовязань за кредитним договором. Вимога, зокрема, містить вказівку про сплату платежів у доларах США на рахунок НБУ в JP MORGAN CHASE BANK, Сполучені Штати Америки.

У звязку із припиненням сплати відповідачем погашень за кредитним договором, станом на 07.08.2015р. за відповідачем перед банком утворилась заборгованість, а саме 4308,45 доларів США прострочена заборгованість по поверненню кредитних коштів, 10544,00 доларів США поточна заборгованість по поверненню кредитних коштів, 1793,74 доларів США прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 198,44 доларів США поточна заборгованість за нарахованими процентами. Тобто, загальна заборгованість по тілу кредиту і процентах станом на 07.08.2015р. склала 16844,63 доларів США. Дана обставина підтверджується розрахунком, наданим позивачем та не спростованим відповідачем.

Окрім того, за невиконання відповідачем умов кредитного договору, банком нараховано 41846,21 грн. пені та 5000,00 грн. штрафу. Зокрема, пеня (0,2% за кожен день прострочення) за несвоєчасне повернення кредитних коштів в розмірі 1344,71 доларів США за період з 01 жовтня 2014 року по 06 серпня 2015 року; пеня за несвоєчасне повернення нарахованих процентів в розмірі 603,07 доларів США за період з 23 вересня 2014р. по 06 серпня 2015р. Штраф нарахований за порушення відповідачем п. 3.3.7. кредитного договору, яким передбачено обовязок позичальника протягом дії цього договору страхувати предмет застави на користь банку в акредитованих банком страхових компаніях.

Розглянувши матеріали справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, суд прийшов до переконання про необхідність частково задовольнити позов. При цьому, суд виходив із наступного.

Згідно із статтею 11 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Відповідно до статті 57 ЦПК України, доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються на підставі пояснень сторін, третіх осіб, їхніх представників, допитаних як свідків, показань свідків, письмових доказів, речових доказів, зокрема звуко- і відеозаписів, висновків експертів. Згідно статті 58 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

Відповідно до ч. 1 статті 60 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу.

Статтею 212 ЦПК визначено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жоден доказ не має для суду наперед встановленого значення. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.

Згідно статті 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 статті 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до статті 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно ч. 1 статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Заборгованість із сплати кредиту і процентів ні станом на 07.08.2015р. (день розрахунку банком позовних вимог), ні станом на день ухвалення рішення відповідачем не погашена. Дана обставина сторонами не заперечується.

Позивачем належними та допустимими доказами (кредитний договір, заява на отримання готівки, розрахунок заборгованості) доведено наявність заборгованості за кредитом та процентами та її розмір станом на 07.08.2015р.

Таким чином, заборгованість відповідача за кредитом та процентами перед банком станом на 07.08.2015р., а саме 4308,45 доларів США прострочена заборгованість по поверненню кредитних коштів, 10544,00 доларів США поточна заборгованість по поверненню кредитних коштів, 1793,74 доларів США прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 198,44 доларів США поточна заборгованість за нарахованими процентами, а всього 16844,63 доларів США підлягає стягненню з відповідача на користь банку, так як кредитні кошти відповідачем не повернуті, тобто відповідач ними користується, а відтак зобовязаний сплатити проценти за користування кредитними коштами.

Проте, суд не погоджується із позивачем щодо наявності підстав для стягнення пені штрафу. При цьому, суд виходив із наступного.

Згідно статті 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до статті 614 ЦК України, особа, яка порушила зобов'язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом. Особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов'язання.

Кредитним договором (пункти 2.3., 2.7.) передбачено номери рахунків для сплати кредиту (№0913) та для сплати процентів (№0913). Пунктом 3.3.2 договору встановлено, що позичальник зобовязаний повертати частини коштів, згідно з п. 2.3. цього Договору. Окрім цього, відповідно до п. 7.5. кредитного договору, усі зміни та доповнення до цього Договору, окрім випадків, передбачених п. 5.1., 5.2., 5.3. вносяться шляхом письмового укладання Додаткових угод, які стають невідємною частиною цього Договору.

Судом встановлено, що додаткових угод щодо номерів рахунків (реквізитів) після початку процедури ліквідації банку між сторонами не укладалось.

Кредитним договором не врегульовано дії боржника (зокрема, порядок сплати заборгованості) у випадку ліквідації кредитора (банку).

Згідно статті 45 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», Фонд не пізніше робочого дня, наступного за днем отримання рішення Національного банку України про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку, розміщує інформацію про це на своїй офіційній сторінці в мережі Інтернет. Фонд здійснює опублікування відомостей про ліквідацію банку в газеті "Урядовий курєр" або "Голос України" не пізніше ніж через сім днів з дня початку процедури ліквідації банку.

Відповідно до статті 46 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», з дня початку процедури ліквідації банку припиняються всі повноваження органів управління банку (загальних зборів, спостережної ради і правління (ради директорів)) та органів контролю (ревізійної комісії та внутрішнього аудиту). Якщо в банку, що ліквідується, здійснювалася тимчасова адміністрація, з дня прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку тимчасова адміністрація банку припиняється. Банківська діяльність банку завершується закінченням технологічного циклу конкретних операцій у разі, якщо це сприятиме збереженню або збільшенню ліквідаційної маси.

Як вбачається із матеріалів справи та не заперечується сторонами, 16.06.2014р. Виконавчою дирекцією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, на підставі Постанови Правління Національного банку України від 13.06.2014р. №355 «Про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію ПАТ «Банк Форум», прийнято рішення про початок ліквідації ПАТ «Банк Форум». Тобто з 16.06.2014р. розпочалась ліквідація даного банку, а реквізити накопичувальних рахунків, на які боржники банку, в тому числі відповідач, мали б перераховувати кошти, викладені на офіційному веб-сайті банку.

Відповідно до п. 3.2., 3.4. розділу 3 глави V Положення про виведення неплатоспроможного банку з ринку, затвердженого Рішенням Виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб №2 від 05.07.2012р., з метою забезпечення процедури ліквідації уповноважена особа Фонду на ліквідацію банку ініціює відкриття накопичувального рахунку неплатоспроможного банку у національній валюті та іноземній валюті (за необхідності) в територіальному управлінні НБУ або в Операційному управлінні НБУ. На накопичувальний рахунок банку зараховуються кошти такого банку і надходження на його користь. З цього рахунку проводяться розрахунки з кредиторами й оплата витрат на здійснення процедури ліквідації.

27.03.2015р. позивач звернувся до відповідача із вимогою про дострокове виконання зобовязань за кредитним договором. Вимога, зокрема, містить вказівку про сплату платежів у доларах США на рахунок НБУ в JP MORGAN CHASE BANK, Сполучені Штати Америки, тобто з порушенням Положення та умов Кредитного договору.

Згідно статей 626, 628, 629 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Враховуючи викладене, суд не вбачає вини боржника у порушенні грошового зобовязання, так як запропонований позивачем відповідачу спосіб погашення заборгованості через банк у США не відповідає Положенню про виведення неплатоспроможного банку з ринку, затвердженого Рішенням Виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб №2 від 05.07.2012р., та суперечить умовам Кредитного договору.

Окрім того, суд зазначає про недоведеність позивачем підстав для стягнення із відповідача штрафу у розмірі 5000,00 грн.

Як вказано позивачем у розрахунку, штраф у розмірі 5000,00 грн. нарахований за порушення відповідачем умов п. 3.3.7. Кредитного договору.

Дійсно, п. 4.4. Кредитного договору встановлено, що за кожен випадок не виконання або не належного виконання зобовязань, передбачених п. 3.3. цього договору (крім п. 3.3.2.), позичальник сплачує Банку штраф у розмірі 5000,00 грн.

Пунктом 3.3.7. Кредитного договору передбачено обовязок позичальника протягом дії цього договору страхувати предмет застави на користь Банку в акредитованих страхових компаніях.

Однак, ні позовна заява, ні матеріали справи не містять жодного обґрунтування позивачем даної позовної вимоги.

У пункті 2.1. кредитного договору йдеться про те, що забезпеченням повернення кредитних коштів, сплати процентів та можливої неустойки є договір іпотеки квартири АДРЕСА_1, що укладається між позивачем та відповідачем.

Однак, в порушення статті 60 ЦПК України, згідно якої кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, позивачем не надано суду доказів укладення між сторонами договору іпотеки.

Окрім того, відповідачем надано суду копію договору страхування, укладеного між відповідачем (страхувальником) та ПАТ «Страхова компанія «Українська страхова група» (страховиком), вигодонабувач позивач, про страхування квартири АДРЕСА_1 на період з 25.04.2015р. по 24.04.2016р.

А тому, вимога про стягнення із відповідача 5000,00 грн. штрафу є не обґрунтованою, у її задоволенні слід відмовити.

Згідно статті 88 ЦПК України, стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено. Якщо позивача, на користь якого ухвалено рішення, звільнено від сплати судового збору, він стягується з відповідача в дохід держави пропорційно до задоволеної чи відхиленої частини вимог.

Відповідно до статті 79 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов'язаних з розглядом справи.

Позивач при зверненні до суду судовий збір не сплачував, так як на підставі п. 22 ч. 1 статті 5 Закону України «Про судовий збір» (у редакції, яка діяла на той час) був звільнений від його сплати.

Ціна позову вказана позивачем у позовній заяві (16844,63 доларів США та 46846,21 грн.), у разі відсутності у позивача пільги щодо сплати судового збору, передбачала б сплату судового збору в розмірі 3654,00 грн. Позов задоволений у розмірі 16844,63 доларів США (еквівалент 361891,65 грн.), що складає 88,54% від загальної ціни позову. А тому із відповідача в дохід держави слід стягнути 3235,25 грн. (3654 х 0,8854).

Керуючись ст.ст. 4, 10, 11, 60-62, 79, 86, 88, 174, 209, 212-215, 223, 294 Цивільно-процесуального кодексу України, статтями 525, 530, 536, 549, 613, 614, 626, 628, 629, 1048, 1054 Цивільного кодексу України, Законом України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», Положенням про виведення неплатоспроможного банку з ринку, затвердженим Рішенням Виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб №2 від 05.07.2012р., суд -

ВИРІШИВ:

Позов публічного акціонерного товариства «Банк Форум» до ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 (АДРЕСА_2, ід. номер НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства «Банк Форум» (м. Київ, бульвар Верховної Ради, 7, ід. код 21574573) заборгованість за кредитним договором №105/07/26-Z від 18.10.2007р., станом на 07.08.2015р., в розмірі 16844,63 доларів США, а саме: 4308,45 доларів США прострочена заборгованість по поверненню кредитних коштів, 10544,00 доларів США поточна заборгованість по поверненню кредитних коштів, 1793,74 доларів США прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 198,44 доларів США поточна заборгованість за нарахованими процентами.

Стягнути із ОСОБА_1 (АДРЕСА_2, ід. номер НОМЕР_1) на користь держави 3235,25 грн. судового збору.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом .

Рішення суду може бути оскаржене до апеляційного суду Тернопільської області через Тернопільський міськрайонний суд шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Головуючий П.Я.Стельмащук