Справа № 583/2534/15-ц
04 вересня 2015 року м. Охтирка
Охтирський міськрайонний суд Сумської області в м. Охтирка Сумської області у складі:
головуючого-судді Білери П.П.
при секретарі Дяченко Ю.М.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Охтирка справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд
04 серпня 2015 року до Охтирського міськрайонного суду Сумської області звернулось Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позивач Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» свої вимоги мотивує тим, що згідно до умов кредитного договору від 31 березня 2010 року № б/н, який був укладений між позивачем та відповідачем ОСОБА_2, відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач в свою чергу взяв на себе зобов'язання по поверненню отриманих кредитних коштів та сплатити проценти в порядку та терміни, що визначені в кредитному договорі, а також виконати в повному обсязі інші зобов'язання, що передбачені кредитним договором. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується Умовами та правилами надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і Клієнт дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника ОСОБА_2 щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Як зазначає позивач, відповідно до Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених договором.
Позивач Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» свої зобов'язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, тоді як відповідач ОСОБА_2 не виконує умови кредитного договору. Як наголошує позивач, підтвердженням отримання кредитних коштів є виписка по рахунку, з якої вбачається отримання коштів відповідачем.
У зв'язку з відмовою відповідача ОСОБА_2 виконувати кредитні зобов'язання у добровільному порядку, позивач Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» звертається до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором з відповідача для захисту своїх прав та інтересів.
Представник позивача Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» в судове засідання не з'явився, але 17 серпня 2015 року до початку розгляду справи по суті надав суду заяву, в якій просить справу розглядати без участі їх представника, позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Крім того, повідомив, що не заперечує проти ухвалення заочного рішення суду.
У судове засідання, призначене на 09 годину 15 хвилин 04 вересня 2015 року, відповідач ОСОБА_2 не з'явилася, хоча була належним чином повідомлена про час, місце та дату розгляду даної справи.
За даних обставин суд вважає за можливе провести розгляд справи без участі відповідача, відповідно до Ст. 169 Цивільного процесуального кодексу України.
Суд вважає, що згідно Ст. 224 Цивільного процесуального кодексу України можливо провести заочний розгляд справи.
Дослідивши надані суду докази, суд вважає, що позовні вимоги позивача Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 підлягають задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 31 березня 2010 року між Публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк» та відповідачем ОСОБА_2 було укладено кредитний договір № б/н, згідно якого відповідач ОСОБА_2 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Як було встановлено судом, відповідно до умов укладеного кредитного договору, Договір з надання кредиту складається з Заяви позичальника, «Умов та Правил надання банківських послуг», затверджених наказом голови правління Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» за № СП - 2010 - 256 від 06 березня 2010 року та «Тарифи Банку», які викладені на офіційному сайті Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк».
Згідно кредитного договору відповідач ОСОБА_2 в свою чергу взяла на себе зобов'язання по поверненню отриманих кредитних коштів та сплатити проценти в порядку та терміни, що визначені в кредитному договорі, а також виконати в повному обсязі інші зобов'язання, що передбачені кредитним договором, про що свідчить особистий підпис відповідача ОСОБА_2 на заяві про отримання кредитних коштів. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника ОСОБА_2 щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
У заяві позичальника ОСОБА_2 від 31 березня 2010 року зазначено: «Я ознайомився і згоден з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані мені для ознайомлення в письмовому вигляді. Своїм підписом я підтверджую факт отримання повної інформації про умови кредитування в ПриватБанку, а також його місцезнаходження. Я виражаю згоду з тим, що ця заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між мною та банком договір про надання банківських послуг…».
З вказаної заяви вбачається, що позичальник 31 березня 2010 року отримала у банку кредитну картку «Універсальна» з сумою кредитного ліміту 400 грн. Валюта: гривня. Базова процентна ставка: 2,5 проценти в місяць з розрахунку 360 днів у році. Строк дії кредитного ліміту: відповідає строку дії картки. Погашення заборгованості по кредитному ліміту може проводитись як шляхом внесення коштів на картку клієнтом, так і списанням Банком коштів з Дебетної картки.
Згідно Умов та правил надання банківських послуг, які є складовою частиною договору про надання банківських послуг:
Винагорода банку - це сума зобов'язань держателя платіжної картки по сплаті встановлених банком тарифами:
- процентів за користування кредитом, в тому числі за користування простроченим кредитом і овердрафтом;
- плати за випуск/обслуговування платіжної карти;
- інших комісій і штрафних санкцій (якщо такі мають місце).
Договір про надання банківських послуг - це форма договору, яка укладається між банком та держателем платіжної картки. Договір складається з:
- Умов та правил надання банківських послуг;
Картрахунок - поточний рахунок, на якому враховуються операції по платіжній картці.
Мінімальний обов'язковий платіж - це розмір боргових зобов'язань держателя, які щомісячно підлягають сплаті держателем в період дії карти. Даний платіж розраховується як сума овердрафту і суми щомісячного платежу, який складається з нарахованих до сплати процентів і частини заборгованості по кредиту. В залежності від виду платіжної карти, розмір і порядок розрахунків щомісячного платежу зазначений в Заяві та в Пам'ятці клієнта і виражений в процентному відношенні до здійснених операцій з використанням платіжних карт.
Такий платіж є обов'язковим для держателів платіжних карт, здійснюючих операції за кредитною схемою.
Платіжна карта - спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої у встановленому законодавством порядку пластикової або іншого виду карти, яка використовується для ініціалізації переказу коштів з рахунку платника, або відповідного рахунку банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів з своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання грошових коштів в готівковій формі в касах банку, через банківський автомат, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. В залежності від умов, за якими здійснюються розрахунки з використанням платіжної карти, можуть використовуватись дебетна, дебетно-кредитна, кредитна схеми.
Прострочений кредит - кредитні кошти, які були надані держателю платіжної картки і не були повернуті банку в строк, передбачений договором.
Тарифи - розмір винагороди за послуги банку, є невід'ємною частиною договору. Перелік може змінюватися та доповнюватися про що держатель картки повідомляється у відповідності з умовами та правилами.
Згідно п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, затверджені наказом голови правління Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» від 06 березня 2010 року за № СП - 2010 - 256, Клієнт, у даному випадку відповідач ОСОБА_2, дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і Клієнт дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного кредитного договору є прямою та безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг. Тарифи банку представлені у вигляді «Довідки про умови кредитування» і надаються позичальнику для ознайомлення і підписання під час оформлення кредиту. Тарифи банку є невід'ємною частиною договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Правил користування платіжною карткою.
Погашення заборгованості по кредитному ліміту здійснюється щомісячними платежами до 25 числа місяця, наступного за звітним, у розмірі 7 відсотків від суми заборгованості, шляхом внесення коштів на картку відповідачем, або шляхом добровільного списання коштів, передбаченого заявою відповідача та п. 1.1.3.1.6, п. 2.1.1.3.5, п. 2.1.12.9 Умов та правил надання банківських послуг.
Позивач Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» свої зобов'язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором, тоді як відповідач ОСОБА_2 не виконує умови кредитного договору.
Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати кредитного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених кредитним договором.
Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг - при порушенні позичальником строків платежу по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених кредитним договором більше ніж на 30 днів, позичальник зобов'язується сплатити банку штраф у розмірі 500 (п'ятсот) гривень 00 коп. та 5 відсотків від суми позову.
Відповідно до п. 2.1.1.12.9 Правил користування платіжною карткою боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого у банку, у тому числі і з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення зобов'язань. Відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг при незгоді зі зміною Правил або Тарифів банку, які викладені на банківському сайті, позичальник зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання цього кредитного договору та погасити заборгованість перед банком. Відповідачем ОСОБА_2 не було надано суду жодних доказів того, що боржник звертався до Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» із вищевказаною письмовою заявою про розірвання кредитного договору.
Відповідно до п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснення операції по картрахункам.
Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат, зокрема, погашення кредиту здійснюється шляхом щомісячного внесення грошових коштів на рахунок в розмірі 7 відсотків суми заборгованості згідно Тарифів.
Крім того, згідно умов договору при порушенні позичальником зобов'язань з погашення кредиту, позичальник сплачує додатково відсотки за користування кредитом у розмірі поточної відсоткової ставки за кредитом, які сплачуються окремо понад зазначену у Заяві позичальника суму щомісячного платежу, разом із несплаченим залишком попереднього щомісячного платежу, та комісію у розмірі 4 відсоток від суми заборгованості за кредитом щомісяця згідно Тарифів.
Пунктом 1.1.7.12 Умов і Правил надання банківських послуг договір діє на протязі 12 місяців з моменту його підписання, відсотки нараховуються щомісячно під час дії кредитного Договору, який автоматично пролонговується на строк 12 місяців з моменту його підписання, якщо протягом цього строку одна із сторін не проінформує другу сторону про припинення дії Договору.
У відповідності до вищевказаного кредитного договору, відповідач ОСОБА_2 зобов'язувався щомісячно сплачувати мінімальні платежі за кредитом та забезпечити повне остаточне повернення кредиту протягом 12 місяців з моменту підписання договору.
Відповідач не проінформував банк про припинення дії кредитного договору, тому договір дійсний по теперішній час.
Відповідно до п. 2.1.1.12.11 Правил користування платіжною карткою банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або в установленому банком розмірі у разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за кредитним договором.
Як було встановлено судом, відповідач ОСОБА_2 на час звернення до суду 04 серпня 2015 року порушила умови кредитного договору і має прострочену заборгованість по виплаті кредиту, продовжує ухиляться від виконання зобов'язань перед Публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк», що є порушенням законних прав останнього.
Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором № б/н від 31 березня 2010 року, укладеного між позивачем та відповідачем ОСОБА_2, що додається до матеріалів позовної заяви, заборгованість за кредитним договором станом на 30 червня 2015 року складає 4266 (чотири тисячі двісті шістдесят шість) гривень 10 коп.
Заборгованість відповідача ОСОБА_2 за час розгляду справи не зменшилась. Тому у зв'язку з порушенням зобов'язань за кредитним договором відповідач ОСОБА_2 станом на 30 червня 2015 року має заборгованість перед позивачем у розмірі 4266 (чотири тисячі двісті шістдесят шість) гривень 10 коп., з яких: заборгованість по кредиту - 647 грн. 64 коп., заборгованість по процентам по користування кредитом - 1392 грн. 12 коп., заборгованість по комісії та пені за користування кредитом - 1547 грн. 00 коп., штраф в сумі 500 грн. 00 коп. (фіксована частина) та штраф в сумі 179 грн. 34 коп. (процентна складова).
Тому позивач був вимушений звернутись до суду з позовом про стягнення з відповідача ОСОБА_2 4266 (чотири тисячі двісті шістдесят шість) гривень 10 коп. заборгованості по кредитному договору та 243 грн. 60 коп. за сплачений судовий збір.
З викладеного вбачається, що між сторонами виникли цивільні правовідносини. У цих правовідносинах порушено право позивача, так як згідно до ч. 1 Ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно ч. 1 Ст. 509 Цивільного кодексу України, зобов'язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Відповідно до Ст. ст. 526, 530 ч.1 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ч. ч. 1, 4 Ст. 631 Цивільного кодексу України, строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.
Судом з'ясовано, що при укладання кредитного договору сторони керувалися ч. 1 Ст. 634 Цивільного кодексу України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ч. 1 Ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до Ст. ст. 1050, 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання і зобов'язаний на вимогу кредитора сплатити суму боргу.
Відповідно до Ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Частина 1 Ст. 527 Цивільного кодексу України встановлює обов'язок боржника виконати свій обов'язок, а кредитора - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із сутізобов'язання чи звичаїв ділового обороту.
Крім того, одностороння відмова від виконання зобов'язання і одностороння зміна умов договору не допускається, за винятком випадків, передбачених законом.
Згідно Ст. 599 Цивільного кодексу України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
До правовідносин за кредитним договором застосовуються положення Цивільного кодексу України, що виникають із правовідносин позики. Згідно ч. 1 Ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно п. 17 Постанови Пленуму Спеціалізованого суду України з розгляду цівільних і кримінальних справ « Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» від 30 березня 2012 року за № 5 зобов'язання припиняється з підстав, передбачених договором або законом (частина перша статті 598 Цивільного кодексу України). Такі підстави, зокрема, зазначені у статтях 599-601, 604-609 Цивільного кодексу України. Наявність судового рішення про задоволення вимог кредитора, яке не виконано боржником, не припиняє правовідносин сторін кредитного договору, не звільняє останнього від відповідальності за невиконання грошового зобов'язання та не позбавляє кредитора права на отримання сум, передбачених частиною другою статті 625 Цивільного кодексу України оскільки зобов'язання залишається невиконаним належним чином відповідно до вимог статей 526, 599 Цивільного кодексу України.
Проаналізувавши вищевикладене, суд дійшов висновку, що правовідносини, які виникли між позивачем Публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк» та відповідачем ОСОБА_2 за кредитним договором є дійсними й на даний час, так як відповідач не надав суду належних та допустимих доказів про те, що ним погашена заборгованість у повному обсязі.
Відповідно до Ст. 10 Цивільного процесуального кодексу України сторони мають рівні права щодо надання доказів і кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підстави своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Цивільного процесуального кодексу України.
Статтею 60 Цивільного процесуального кодексу України встановлено, що кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень і такі докази подаються сторонами, однак доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Докази повинні бути належними та допустимими, як того вимагають Ст. ст. 58, 59 Цивільного процесуального кодексу України.
При винесені рішення суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жоден доказ не має для суду наперед встановленого значення, суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатній взаємозв'язок доказів у їх сукупності. Результати оцінки доказів суд відображає в рішенні в якому наводить мотиви їх прийняття чи відмови у прийнятті.
Суд при винесені судового рішення враховує, що згідно Ст. 214 Цивільного процесуального кодексу України під час ухвалення рішення суд повинен з'ясувати чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги і заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; чи є інші фактичні дані (пропущення строку позовної давності тощо), які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; чи слід позов задовольнити, або в позові відмовити.
Враховуючи вищевикладене, суд дійшов обґрунтованого висновку про задоволення позовних вимог у повному обсязі.
Згідно Ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати по справі, а саме судовий збір в розмірі 243 (двісті сорок три) гривні 60 коп.
На підставі вищевикладеного та керуючись Ст. ст. 526, 527, 625, 1048, 1049, 1050, 1054 Цивільного кодексу України , Ст.ст. 10, 60, 213-215, 224-226 Цивільного процесуального кодексу України , суд
Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити повністю.
Заочне рішення суду може бути переглянуте Охтирським міськрайонним судом Сумської області за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом десяти днів з дня отримання його копії.
Суддя Охтирського
міськрайонного суду П. П. Білера