провадження 2/331/63/15
справа 331/7225/14-ц
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 квітня 2015 р. Жовтневий районний суд м. Запоріжжя у складі

головуючого судді Смолки І.О.,

при секретарі Жовнерчук С.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом

ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» про захист прав споживачів та про визнання договору неукладеним та за зустрічним позовом публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

ОСОБА_1 звернулась до суду з позовом до ПАТ «ОТП Банк», який неодноразово уточнювала і в якому в останній редакції зазначила, що в серпні 2006 року вона звернулася до АКБ «Райффайзен банк Україна» з бажанням отримати кредитні кошти на купівлю квартири. При спілкуванні з менеджером банку їй запропонували укласти кредитний договір з змінюваною відсотковою ставкою, яка може збільшуватись в залежності від економічної ситуації в країні. Позивачка відмовилася, пояснюючи це тим, що в разі зміни відсоткової ставки, загальна вартість кредиту може суттєво збільшитись, враховуючи великий строк, на який бралися б кредитні кошти. Тоді представник банку запропонував їй умови кредитного договору з використанням фіксованої процентної ставки, на що позивачка надала згоду.

22.08.2006 р. між Акціонерним комерційним банком «Райффайзен банк Україна» (правонаступником якого є ПАТ «ОТП Банк») та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №МЬ-200/565/2006.

13.08.2011 р. позивачка змінила фамілію з «ОСОБА_1» на «ОСОБА_1», про що було видано свідоцтво про зміну імені серія НОМЕР_1.

Згідно п. 1 частини 1 Кредитного договору, цей договір складається з 2 (двох) частин, які нероздільно пов'язані між собою.

Згідно п. 2 частини 1 Кредитного договору, розмір кредиту становить 22 000,00 дол. США., дата остаточного повернення кредиту 22.08.2021 р.

Згідно п. З частини 1 Кредитного договору, сторони домовилися, що для розрахунку відсотків за користування кредитом буде використовуватися фіксована Відсоткова ставка.

В абзаці другому вказаного пункту банком був зазначений розмір лише плаваючої процентної ставки, у вигляді фіксованого відсотку, який становить 4,49% річних + FIDR (процентної ставки по строкових депозитах фізичних осіб у валюті, тотожній Валюті Кредиту, що розміщені в Банку на строк в 366 днів, з виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору. З метою застосування FIDR при виконанні Сторонами умов цього договору, ставка буде визначатись відповідно до стандартних тарифів Банку, інформація щодо яких розміщується в приміщенні Банку (як в Головній конторі так і в філіях Банку) на інформаційних стендах.

Розмір фіксованої процентної ставки взагалі в договорі не зазначений.

Згідно п. 4 частини 1 Кредитного договору, сторони погодилися, що повернення кредиту та сплати відсотків відбувається шляхом сплати позичальником ануїтетних платежів.

Відповідно до п. 1.4.1.1.1 частини 2 Кредитного договору, у разі використання фіксованої процентної ставки, проценти за користування кредиту розраховуються на підставі Фіксованої процентної ставки, з розрахунку Річної бази нарахування відсотків.

З серпня 2012 р. позивачці почали дзвонити представники АТ «ОТП Банк», які повідомили, що їй було підвищено відсоткову ставку на 0,5% річних, оскільки розмір FIDR було збільшено з 7,5% річних до 8% річних, в зв'язку з чим їй потрібно підписати графік погашення заборгованості за кредитним договором в новій редакції.

Позивачка відмовилася укладати будь-які зміни до графіку погашень платежів, оскільки, укладаючи кредитний договір, надавала згоду на розрахунок процентів за фіксованою процентною ставкою.

В листопаді 2014р. ПАТ «ОТП Банк» звернувся з позовною заявою до ОСОБА_1, в якій зазначив, що між сторонами було укладено кредитний договір із використанням плаваючої процентної ставки, яка складається з фіксованої процентної ставки в розмірі 4,49%о річних та FIDR (процентна ставка по строкових депозитах фізичних осіб у валюті, тотожній валюті кредиту, що розмішені в банку на строк в 366 днів).

В графіку погашення кредиту та сплати відсотків від 23.08.2006 р. зазначено нібито реальний розмір відсоткової ставки в розмірі 11.99% річних.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитом, який надав банк, процентна ставка за відсотками за період з 22.07.2014 р. по 23.07.2014 р. становила 12,49% річних.

Вищезазначені зміни в розмірі відсоткової ставки свідчить про використання банком плаваючої процентної ставки при нарахуванні відсотків по кредиту та про її збільшення, в той час, коли позивачка надавала згоду при підписанні кредитного договору саме на використання фіксованої ставки, про що в договорі чітко зазначено.

Враховуючи той факт, що сторони при укладенні кредитного договору не встановили розміру та типу відсоткової ставки по кредиту, вказаний договір не є укладеним.

Під час виконання кредитного договору позивачкою, на її думку, було без належної на те правової підстави сплачено на користь банку кошти в розмірі 27 729,98 дол. США., які банк зараховував в якості погашення кредиту за неукладеним правочином.

Враховуючи той факт, що позичальником були отримані кошти в розмірі 22 000,00 дол. США, у відповідності до ст. 1212-1213 ЦК України, позивачка вважає, що має право на повернення 5 729,98 дол. США, що станом на 09.01.2015 р. за офіційним курсом НБУ станом на 03.03.2014 р. (1 дол. США - 26.85 грн.) становить 153 849,97 грн.

Позивачка просить суд:

визнати кредитний договір від 22.08.2006 р. №ML.-200/565/2006. підписаний між Акціонерним комерційним банком «Райффайзенбанк Україна» (правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство «ОТП Банк») та ОСОБА_1 - неукладеним;

стягнути з Публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» на користь ОСОБА_1 надлишково сплачені кошти за неукладеним правочином в розмірі 5 729.98 дол. США, що станом на 03.03.2015 р. становить 153 849,97 грн.

ПАТ «ОТП Банк» звернувся до суду з зустрічним позовом до ОСОБА_1, який уточняв і в якому зазначив, що відповідно до умов Статуту АТ „ОТП Банк" (погодженого Національним Банком України 18.06.2009 у, реєстровий № 273, державну реєстрацію змін до установчих документів проведено Голосіївською районною у місті Києві державною адміністрацією 30.06.2009 року) Закрите акціонерне товариство „ОТП Банк", згідно з рішенням Загальних Зборів Акціонерів, Протокол № 53 від 23.04.2309 року, змінив назву на Публічне акціонерне товариство „ОТП Банк" (скорочена назва - АТ «ОТП Банк»). Публічне акціонерне товариство „ОТП Банк" є правонаступником всіх прав та обов'язків Закритого акціонерного товариства "ОТП Банк», яке, в свою чергу, є правонаступником всіх прав та обов'язків Акціонерного комерційного банку "Райффайзенбанк Україна".

22 серпня 2006 року між Акціонерним комерційним банком «Райффайзенбанк Україна» (правонаступником якого є АТ «ОТП Банк») та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір №ML-200/565/2006.

Позивач здійснив видачу кредитних коштів Позичальнику в сумі 22 000,00 доларів США шляхом їх безготівкового переказу на поточний рахунок позичальника.

Відповідно до п. 1.1 Частини №2 Кредитного договору Банк надає Позичальнику Кредит в розмірі та валюті, що визначений в Частині № 1 цього Договору, а Позичальник приймає Кредит, зобов'язується належним чином використати та повернути Банку суму отриманого Кредиту; а також оплатити відповідну плату за користування Кредитом та виконати інші зобов'язання, як це вказано у цьому Договорі.

Згідно з пунктом 3 Частини №1 Кредитного договору, проценти за користування Кредитом враховуються Банком на основі плаваючої процентної ставки, що складається з фіксованої процентної ставки у розмірі 4,49 % річних та FIDR (процентна ставка по строкових депозитах фізичних осіб у валюті, тотожній валюті кредит, що розміщені в банку на строк в 366 днів).

Відповідно до п. 1.5.1 Частини №2 Кредитного договору погашення відповідної частини Кредиту здійснюється Позичальником щомісяця у розмірі та строки, визначені у Графіку повернення Кредиту та сплати процентів, шляхом безготівково перерахування на поточний рахунок. Датою остаточного повернення Кредиту є 22 серпня 2021 року.

Однак, в супереч умовам Кредитного договору, вищевказані зобов'язання Позичальника щодо повернення Кредиту та сплати процентів за користування кредитними коштами не виконуються, зокрема не виконується графік погашення кредиту, порушується порядок та строки сплати відсотків.

Станом на 26.09.2014 року заборгованість Відповідача за Кредитним договором складає:

10 986,15 Доларів США - сума заборгованості за тілом Кредиту, що за курсом НБУ станом на 26.09.2014 року (12,908793 грн./1 дол.) становить 141 817,94 гривень;

250,18 Доларів США - сума заборгованості за нарахованими відсотками за період з 22.07.2014 року по 25.09.2014 року, що за курсом НБУ станом на 26.09.2014 року (12,908793 грн/1 дол) становить 3 229,53 гривень;

64,49 гривень - нарахована пеня за неналежне виконання боргових зобов'язань відповідно до п. 4.1.1 Кредитного договору за період з 25.03.2014 по 26.09.2014 року.

Всього заборгованість Відповідача за тілом кредиту, відсотками та пенею на 26.09.2014 року за офіційним курсом НБУ станом на 26.09.2014 року складає 145 111,96 (сто сорок п'ять тисяч сто одинадцять гривень 96 копійок).

ПАТ «ОТП Банк» просить суд стягнути з ОСОБА_1 на свою користь суму заборгованості за Кредитним договором в розмірі 145 111,96 грн. та судовий збір 1 577,62 грн.

Заявою від 18.02.2015 р. і в судовому засіданні представник ПАТ «ОТП Банк» остаточно уточнив позовні вимоги і просить суд тягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» заборгованість за кредитним договором у розмірі 11 236,33 доларів США, що складає 257 610,30 грн., та 64,49 грн., що включає:

10 986,15 доларів США, що складає 251 874,53 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту;

250,18 доларів США, що складає 5 735,77 грн. - сума заборгованості за нарахованими відсотками за період з 22.07.2014 р. по 25.09.2014 рік;

64,49 грн. - пеня.

Стягнути судовий збір у розмірі 1 577,62 грн.

У судовому засіданні представник ОСОБА_1 відсутній. У уточненій позовній заяві від 04.03.2015 р. просив суд розглядати справу у його відсутності, позов ОСОБА_1 підтримує.

Представник ПАТ «ОТП Банк» проти первісного позову заперечує, зустрічний позов підтримав на підставах, зазначених у зустрічному позові, також надав суду письмові заперечення проти первісного позову. Пояснив, що вимоги ОСОБА_1 незаконні, з умовами кредитного договору вона погодилась, підписала договір, отримала кредит, 8 років оплачувала кредит і відсотки, що розраховувалися за умовами, що визначені у кредитному договорі.

Заслухавши пояснення представника ПАТ «ОТП Банк», дослідивши матеріали справи, суд вважає позов ОСОБА_1 таким, що не підлягає задоволенню, зустрічний позов ПАТ «ОТП Банк» - таким, що підлягає задоволенню, з наступних підстав:

судом встановлено, що відповідно до умов Статуту АТ „ОТП Банк" (погодженого Національним Банком України 18.06.2009 у, реєстровий № 273, державну реєстрацію змін до установчих документів проведено Голосіївською районною у місті Києві державною адміністрацією 30.06.2009 року) Закрите акціонерне товариство „ОТП Банк", згідно з рішенням Загальних Зборів Акціонерів, Протокол № 53 від 23.04.2309 року, змінив назву на Публічне акціонерне товариство „ОТП Банк" (скорочена назва - АТ «ОТП Банк»). Публічне акціонерне товариство „ОТП Банк" є правонаступником всіх прав та обов'язків Закритого акціонерного товариства "ОТП Банк», яке, в свою чергу, є правонаступником всіх прав та обов'язків Акціонерного комерційного банку "Райффайзенбанк Україна".

22 серпня 2006 року між Акціонерним комерційним банком «Райффайзенбанк Україна» (правонаступником якого є АТ «ОТП Банк») та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір №ML-200/565/2006.

Позивач здійснив видачу кредитних коштів Позичальнику в сумі 22 000,00 доларів США шляхом їх безготівкового переказу на поточний рахунок позичальника.

Відповідно до п. 1.1 Частини №2 Кредитного договору Банк надає Позичальнику Кредит в розмірі та валюті, що визначений в Частині № 1 цього Договору, а Позичальник приймає Кредит, зобов'язується належним чином використати та повернути Банку суму отриманого Кредиту; а також оплатити відповідну плату за користування Кредитом та виконати інші зобов'язання, як це вказано у цьому Договорі.

Згідно з пунктом 3 Частини №1 Кредитного договору, проценти за користування Кредитом враховуються Банком на основі плаваючої процентної ставки, що складається з фіксованої процентної ставки у розмірі 4,49 % річних та FIDR (процентна ставка по строкових депозитах фізичних осіб у валюті, тотожній валюті кредит, що розміщені в банку на строк в 366 днів).

Відповідно до п. 1.5.1 Частини №2 Кредитного договору погашення відповідної частини Кредиту здійснюється Позичальником щомісяця у розмірі та строки, визначені у Графіку повернення Кредиту та сплати процентів, шляхом безготівково перерахування на поточний рахунок. Датою остаточного повернення Кредиту є 22 серпня 2021 року.

Однак, в супереч умовам Кредитного договору, вищевказані зобов'язання Позичальника щодо повернення Кредиту та сплати процентів за користування кредитними коштами не виконуються, зокрема не виконується графік погашення кредиту, порушується порядок та строки сплати відсотків.

Станом на 26.09.2014 року заборгованість Відповідача за Кредитним договором складає:

10 986,15 Доларів США - сума заборгованості за тілом Кредиту, що за курсом НБУ станом на 26,09,2014 року (12,908793 грн./1 дол.) становить 141 817,94 гривень;

250,18 Доларів США - сума заборгованості за нарахованими відсотками за період з 22.07.2014 року по 25.09.2014 року, що за курсом НБУ станом на 26.09.2014 року (12,908793 грн/1 дол) становить 3 229,53 гривень;

64,49 гривень - нарахована пеня за неналежне виконання боргових зобов'язань відповідно до п. 4.1.1 Кредитного договору за період з 25.03.2014 по 26.09.2014 року..

Всього заборгованість Відповідача за тілом кредиту, відсотками та пенею на 26.09.2014 року за офіційним курсом НБУ станом на 15.04.2015 року становить 11 236,33 доларів США, що складає 257 610,30 грн., та 64,49 грн., що включає:

10 986,15 доларів США, що складає 251 874,53 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту;

250,18 доларів США, що складає 5 735,77 грн. - сума заборгованості за нарахованими відсотками за період з 22.07.2014 р. по 25.09.2014 рік;

64,49 грн. - пеня.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання мас виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України.

Згідно із ст. 536 Цивільного кодексу України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до ч.2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст..1048 цього Кодексу.

Згідно з ст. 610 Цивільного кодексу України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки.

Тому, позовні вимоги ПАТ «ОТП Банк» є обґрунтованими, доказаними, законними, а тому, підлягають задоволенню.

Кредитний договір мав місце у доларах США. Проценти також вираховуються у доларах США. Суд розглядає справу відповідно до ст..11 ЦПК України в межах заявлених позивачем позовних вимог. Однак, суму боргу слід зазначити і у гривневому еквіваленті, оскільки в силу вимог ст..524 ЦК України зобов»язання має здійснюватись у грошовій одиниці України. Проте, сторони можуть визначити грошовий еквівалент зобов»язання в іноземній валюті, що ним було зроблено у вищезазначеному договорі. Відповідно до ст..533 ЦК України грошове зобов»язання має бути виконане у гривнях (ч.1). Якщо у зобов»язанні визначено грошовий еквівалент в іноземній валюті, сума, що підлягає сплаті у гривнях, визначається за офіційним курсом відповідної валюти на день платежу. У даному випадку днем платежу слід рахувати день ухвалення рішення суду.

Станом на 15.04.2015 р. за офіційним курсом НБУ 100 доларів США складають 2 292-6551 гривень України. Звідси, сума 11 236,33 доларів США складає 257 610,30 грн., 10 986,15 доларів США складає 251 874,53 грн., 250,18 доларів США складає 5 735,77 грн.

Щодо визначення сторонами відсоткової ставки за Кредитним договором, то відповідно до положень ст..627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості, а відповідно до ст..6 цього ж Кодексу сторони мають право врегулювати у договорі, який передбачений актами цивільного законодавства, свої відносини, які не врегульовані цими актами. Сторони в договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої відносини на власний розсуд.

Уклавши кредитний договір, іпотечний договір сторони в належній формі досягли згоди щодо усіх істотних умов цих договорів.

Стаття 638 ЦК встановлює, що договір є укладеним, якщо сторони у належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другої сторони.

Згідно ч.1 ст.628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст..1055 ЦК України кредитний договір складається у письмовій формі.

Частина 1 ст.1054 ЦК України визначає, що кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з пунктом 3 Частини №1 Кредитного договору, проценти за користування Кредитом враховуються Банком на основі плаваючої процентної ставки, що складається з фіксованої процентної ставки у розмірі 4,49 % річних та FIDR (процентна ставка по строкових депозитах фізичних осіб у валюті, тотожній валюті кредит, що розміщені в банку на строк в 366 днів).

Відповідно до п. 1.5.1 Частини №2 Кредитного договору погашення відповідної частини Кредиту здійснюється Позичальником щомісяця у розмірі та строки, визначені у Графіку повернення Кредиту та сплати процентів, шляхом безготівково перерахування на поточний рахунок.

Визначення відсоткової ставки за Кредитним договором як плаваюча, та порядок сплати відсотків також встановлено сторонами у п.1.4; п. 1,4,1,1,2 Кредитного договору.

Крім того, визначення сторонами відсоткової ставки за Кредитним договором як плаваючої, визначено у Кредитній заявці від 22,08,2006 року, що особисто підписана Позичальником та є невід'ємною частиною Кредитного договору.

Порядок зміни відсоткової ставки визначено сторонами у п. 1,4,1,1,3 Кредитного договору, а саме: «Плаваюча процентна ставка по Кредиту підлягає корегуванню протягом дії цього Договору щоразу після перебігу кожного 12 (дванадцятого) календарного місяця, починаючи з дня видачі Кредиту чи його першої частини (Траншу). Плаваюча процентна ставка фіксується відповідно до умов цього Договору в перший Банківський день місяця, наступного за місяцем закінчення вищезазначеного 12 (дванадцятимісячного періоду дії попередньої Плаваючої процентної ставки. З зазначених дат проценти нараховуються виходячи із ставок FIDR (фактично на дату коригування) + Фіксований відсоток з розрахунку Річної бази нарахування процентів. Сторони цим висловлюють свою цілковиту згоду щодо такої зміни Плаваючої процентної ставки, стосовно всієї непогашеної суми Кредиту, без укладення будь-яких додаткових угод до цього Договору».

Таким чином, сторони при укладені Кредитного договору визначили всі істотні умови Кредитного договору, в тому числі і плату за користування кредитними коштами.

Крім того, Позичальник (Позивач) також є іпотекодавцем за Договором іпотеки №РМL-200/565/2006 від 22.08.2006 року, посвідченого приватним нотаріусом Запорізького міського нотаріального округу Задачиною Н.В., реєстр №3601.

Відповідно до п.2 Статті 2 Боргові (забезпечені) зобов'язання, Договору іпотеки зазначено «Сплата відсотків за користування кредитом. Іпотекодавець зобовязаний сплатити відсотки за користування отриманим кредитом, в розмірі FIDR + 4,49 річних з розрахунку 360 календарних днів в році в терміни і в порядку, передбачені в п.1.4, 1.5 Кредитного договору. Відсотки сплачуються щомісяця...»

Таким чином, Позичальнику (Позивачу) при було відомо про визначення сторонами відсоткової ставки як плаваюча, а також порядок сплати відсотків.

Крім того, Позичальник з дати укладення Кредитного договору, а саме з 22 серпня 2006 року по 22,07,2014 року, протягом 8 (восьми) років належним чином сплачувала кредит та відсотки, що розраховувалися за умовами, що визначені у Кредитному договорі, а саме за Плаваючою відсотковою ставкою, що свідчить про обізнаність Позичальника з умовами Кредитного договору.

Кредитний договір не містить жодного положення, яке було б заборонено, чи суперечило Закону України «Про захист прав споживачів».

Тому, суд відмовляє у задоволенні позову ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» про захист прав споживачів та про визнання договору неукладеним.

Керуючись ст..ст.10,11,212-215 ЦПК України, ст..ст.509,526,553,554,610-612, 1049 ЦК України, суд

в и р і ш и в :

У задоволенні позову ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» про захист прав споживачів та про визнання договору неукладеним відмовити.

Зустрічний позов публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» заборгованість за кредитним договором у розмірі 11 236,33 доларів США , що складає 257 610,30 грн., та 64,49 грн., що включає:

10 986,15 доларів США, що складає 251 874,53 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту;

250,18 доларів США, що складає 5 735,77 грн. - сума заборгованості за нарахованими відсотками за період з 22.07.2014 р. по 25.09.2014 рік;

64,49 грн. - пеня.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «ОТП Банк» судовий збір у сумі 1 577,62 грн.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Запорізької області через суд першої інстанції протягом 10 днів з дня його проголошення, особами, які були відсутні у судовому засіданні, - протягом 10 днів з дня отримання копії рішення.

Суддя Смолка І.О.