АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 22-ц/793/932/15Головуючий по 1 інстанції
Категорія : 23 Пироженко В.Д.
Доповідач в апеляційній інстанції
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01 квітня 2015 року Колегія суддів судової палати в цивільних справах апеляційного суду Черкаської області в складі:

головуючогоКачана О. В.
суддівОхріменко Н. І. , Фетісової Т. Л.
при секретаріВосколович Ж.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Черкаси апеляційну скаргу ПАТ КБ "ПриватБанк" на рішення Соснівського районного суду м. Черкаси від 18 лютого 2015 року по справі за позовом ПАТ КБ "ПриватБанк" до ОСОБА_6 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и л а :

ПАТ КБ "ПриватБанк" звернувся до суду з позовом до ОСОБА_6 про стягнення заборгованості, мотивуючи тим, що відповідно до укладеного договору від 13.04.2007 року ОСОБА_6 отримала кредит у розмірі 250 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22, 80% на рік, на суму залишку заборгованості за кредитом.

Щодо зміни кредитного ліміту, то відповідно до п. 3.2, п. 3.3 Умов та правил надання банківських послуг, зазначено, що клієнт дає свою згоду на встановлення кредитного ліміту за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт.

Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом умовами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою складає між нею та банком кредитний договір, що підтверджується підписом в заяві про видачу кредиту.

Відповідно до п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же термін.

Банк свої зобов'язання виконав, надав кредит, відповідач своєчасно не повернув банку кошти для погашення заборгованості, в зв'язку з чим станом на 30.11.2013 року має заборгованість 13 664,34 грн, яка складається з: 4 216,57 грн - заборгованість за кредитом, 4 69,13 грн - заборгованість по процентам, 3 451,77 грн - заборгованість по комісії за користуванням кредитом, 500 грн - штраф (фіксована частина), 626,87 грн - штраф (процентна складова).

З врахуванням наведених обставин позивач просив суд стягнути з ОСОБА_6 на свою користь заборгованість за кредитним договором на загальну суму 13 664 грн 74 коп та судові витрати.

Рішенням Соснівського районного суду м. Черкаси від 18 лютого 2015 року в позові відмовлено з мотивів пропуску позивачем строку позовної давності.

В апеляційній скарзі ПАТ КБ «ПриватБанк», посилаючись на недоведеність судом обставин, які мають значення для справи, невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення норм матеріального та процесуального права, просить скасувати рішення суду та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» задовольнити в повному обсязі.

Заслухавши учасників процесу, вивчивши доводи апеляції та матеріали справи, колегія вважає, що висновки суду не відповідають обставинам справи, судом неправильно застосовано норми матеріального та процесуального закону, внаслідок чого апеляційна підлягає частковому задоволенню по наступним мотивам.

Судом першої інстанції встановлено наступні обставини: 13.04.2007 року між сторонами укладено кредитний договір, згідно умов якого ОСОБА_6 отримала кредит у розмірі 250 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом умовами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою складає між нею та банком кредитний договір, що підтверджується підписом в заяві про видачу кредиту.

Відповідно до п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же термін. На протязі 2007-2008 років ліміт по кредиту був збільшений до 10000 грн. станом на 21.05.2009 року прострочений кредит по договору становить 4220 грн.

Відмовляючи в задоволенні позовних вимог, суд виходив з того, що позивач пропустив строк позовної давності, початок перебігу якої має починатися з 21 травня 2009 року, коли відповідачка останній раз сплатила за отриманий кредит і з цього дня позивачу стало відомо про порушення його прав.

Проте з висновком суду про початок перебігу строку позовної давності з 21.05.2009 року погодитись не можна по наступним мотивам.

За змістом ст.ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Відповідно до ч. ч. 1, 4 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору, закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

Згідно з ч. 5 ст. 261 ЦК України за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.

Підписана ОСОБА_6 заява про видачу кредиту разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою складає між нею та банком кредитний договір

Відповідно до п. 9.12 Умов і правил надання банківських послуг, які є невід'ємною частиною договору, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонговується на такий же термін.

ОСОБА_6 в період з дня укладання договору і до дня подачі даного позову до суду не заявила про припинення дії договору, отже він кожного року 13 квітня пролонговувася на наступний рік - у 2008 до 13.04.2009 року, потім до 13.04.2010 року і так далі до закінчення терміну дії картки "Універсальна" № НОМЕР_1, виданої в день підписання договору 13.04.2007 року.

Відповідачка показала в засіданні колегії, що видану 13.04.2007 року картку вона загубила і не може вказати по цій причині термін її дії, а також не пам'ятає, яку суму і коли вона знімала з рахунку. Розрахунки боргу надані позивачем, не спростовує.

В такому випадку суд приймає до уваги надані позивачем докази як суми боргу, так і терміну дії карти: розрахунок боргу на а.с. 5-7, роздруківка руху коштів по рахунку № НОМЕР_1 на а.с. 105, роздруківка комп'ютерної програми з інформацією про картку та рахунок на а.с. 104.

Із змісту роздруківки на а.с. 104 вбачається, що картка "Універсальна" під № НОМЕР_1 видана на ім'я ОСОБА_6 13.04.2007 року і діє до останнього дня квітня 2013 року.

Таким чином в період з 2007 року по 30.04.2013 року за відсутності заяви ОСОБА_6 про припинення дії договору, договір автоматично пролонгувався до закінчення терміну дії виданої картки, видача банком нової картки не проводилася. Хоча в апеляційній скарзі представник банку і вказував на видачу нової картки, однак доказів її випуску та вручення відповідачці не навів.

Станом на день подачі позову відповідачка, згідно наданого банком розрахунку, не повернула отриманий кредит на суму 4216,57 грн.

Відповідно до вимог п. 5.4 Правил користування платіжною картою, які входять до складу договору, проценти погашаються щомісячно, а борг по кредиту - не пізніше останнього дня дії карти.

В останній день дії карти відповідачка борг по кредиту не повернула, і саме з цієї дати вважаються порушеними права банку і з цієї дати виникло право на звернення до суду за захистом порушеного права. До суду банк звернувся 22.01.2014 року, в межах трирічного строку позовної давності.

Як вбачається із наданого банком розрахунку, борг процентам складається із поточної заборгованості та простроченої заборгованості.

Відповідно до розділу 2 "Терміни і поняття" Умов і правил надання банківських послуг, прострочений кредит - кредитні засоби, які були надані Держателю платіжної карти і не були повернені банку в строк, передбачений договором. Отримані кошти відповідачкою не були повернуті у встановлений строк - до 30.04.2013 року, отже і нараховані проценти на прострочену заборгованість підлягають стягненню.

По поточній заборгованості нарахування процентів припинено банком у травні 2011 року, погашення по цій заборгованості мало проводитись щомісячно, однак банк позов по поточній заборгованості не пред'явив і суд це питання не розглядає.

Не підлягають стягненню нараховані по умовам договору комісія і проценти за період після закінчення дії договору, оскільки із закінченням терміну дії договору припиняються правові підстави для їх нарахування.

Таким чином до стягнення підлягає борг станом на 30.04.2013 року: 3102 грн борг по комісії, 4127,48 грн борг по процентам на прострочений борг по кредиту, 4216,57 борг по тілу кредиту.

Штрафи за невиконання умов договору передбачені п. 8.6 Умов і правил надання банківських послуг у розмірі 500 грн фіксованої частини та у розмірі 5% від суми позову.

Оскільки позов задовольняється частково, підлягає перерахунку процентна складова штрафу: 3102 + 4127,48 + 4216,57 = 11446,05 грн, 11446,05 х 5% = 572,30 грн.

Всього до стягнення 11446,05 + 572,30 + 500 = 12518,35 грн, а також судові витрати у вигляді судового збору 243,60 грн та 121,80 грн.

За наявності діючого до кінця квітня 2013 року кредитного договору між сторонами висновок суду про відмову в задоволенні позову в зв'язку зі спливом строку позовної давності не відповідає фактичним обставинам справи та вимогам закону, підлягає скасуванню з винесенням нового, яким позов слід задовольнити частково.

Керуючись ст.ст. 307, 309, 316 ЦПК України, колегія

в и р і ш и л а :

апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "ПриватБанк" задовольнити частково, рішення Соснівського районного суду м. Черкаси від 18 лютого 2015 року по справі за позовом ПАТ КБ "ПриватБанк" до ОСОБА_6 про стягнення заборгованості скасувати.

Стягнути ОСОБА_6 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" 4216,57 грн - заборгованість за кредитом, 4127,48 грн - заборгованість по процентам на прострочену суму кредиту, 3102 грн - заборгованість по комісії за користуванням кредитом, 500 грн - штраф (фіксована частина), 572,30 грн - штраф (процентна складова), а всього 12518,35 грн.

Стягнути з ОСОБА_6 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" 121,80 грн судового збору за подачу апеляційної скарги та 243,60 грн за подачу позову.

Рішення апеляційного суду набирає законної сили з моменту проголошення і може бути оскаржене в касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання законної сили.

Головуючий :

Судді :