Справа № 573/669/15-ц
Номер провадження 2/573/208/15
РІШЕННЯ

іменем України

14 квітня 2015 року м. Білопілля

Білопільський районний суд Сумської області в складі:

головуючої судді:Свиргуненко Ю. М.

при секретарі: Терещенко О. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Білопіллі цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» в особі Сумської обласної дирекції АБ «Укргазбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

25 березня 2015 року ПАТ АБ «Укргазбанк» в особі Сумської обласної дирекції АБ «Укргазбанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги позивач мотивував тим, що 12 березня 2014 року в №45 газети «Урядовий кур'єр» була розміщена публічна інформація АБ «Укргазбанк» про укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок» з метою надання банківських послуг, умови і правила яких визначені у вказаному договорі. Дана публічна пропозиція набрала чинності з дати її публікації та діє до дати оприлюднення в газеті «Урядовий кур'єр» заяви про її відкликання. Вказаний договір є договором-приєднання. 18 червня 2014 року ОСОБА_2 підписала Заяву-Анкету №LL8-876-Ф/14-KRD про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок», на підставі якої отримала кредит шляхом відкриття карткового рахунку і встановлення ліміту дозволеного овердрафту в сумі 3 750 грн. строком на 24 місяці, тобто з 18 червня 2014 року по 17 червня 2016 року. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становить 27,9% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних. Відповідачка свої зобов'язання щодо своєчасного повернення кредиту належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 11 лютого 2015 року у неї виникла заборгованість в сумі 4 136 грн. 58 коп., яка складається з наступного: 2 398 грн. 42 коп. - заборгованість за дозволеним овердрафтом, 1 328 грн. 38 коп. - заборгованість за овердрафтом (прострочена заборгованість), 60 грн. 28 коп. - заборгованість за нарахованими відсотками за користування дозволеним овердрафтом, а також 349 грн. 50 коп. - заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом. Посилаючись на те, що ОСОБА_2 у добровільному порядку не вчиняє дій, спрямованих на повернення кредитних коштів та процентів, ПАТ АБ «Укргазбанк»» в особі Сумської обласної дирекції АБ «Укргазбанк» звернувся до суду з даним позовом.

В судове засідання представник позивача не з'явився, надіслав письмову заяву про розгляд справи без його участі, позов підтримує.

Відповідачка ОСОБА_2 у судовому засіданні позов визнала повністю.

Заслухавши відповідачку, повно, всебічно і об'єктивно дослідивши матеріали справи та оцінивши їх у сукупності з точки зору належності, допустимості і взаємозв'язку, суд приходить до наступних висновків.

У відповідності до частини першої статті 626 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

За приписами ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до частини другої статті 638 Цивільного кодексу України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно зі статтею 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору.

Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття.

Реклама або інші пропозиції, адресовані невизначеному колу осіб, є запрошенням робити пропозиції укласти договір, якщо інше не вказано у рекламі або інших пропозиціях.

Пропозиція укласти договір може бути відкликана до моменту або в момент її одержання адресатом. Пропозиція укласти договір, одержана адресатом, не може бути відкликана протягом строку для відповіді, якщо інше не вказане у пропозиції або не випливає з її суті чи обставин, за яких вона була зроблена.

У відповідності до ст. 644 ЦК України відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною.

Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Судом встановлено, що 12 березня 2014 року в №45 газети «Урядовий Кур'єр» була опублікована публічна пропозиція АБ «Укргазбанк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок» (а. с. 5-6).

18 червня 2014 року відповідачка ОСОБА_2 приєдналась до вказаної публічної пропозиції шляхом підписання Заяви - анкети №BL8-876-Ф/14-KRD, на підставі якої АБ «Укргазбанк» відкрив їй картковий рахунок в національній валюті України на умовах тарифного плану «Домовичок» із встановленням ліміту дозволеного овердрафту в сумі 3 750 грн. строком на 24 місяці - з 18 червня 2014 року по 17 червня 2016 року, з базовою процентною ставкою - 27,9% та процентною ставкою на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом - 48%.

Зі змісту вказаної вище Заяви - анкети вбачається, що ОСОБА_2 під розпис ознайомлена та цілком згодна з діючими щоденними картковими лімітами, тарифами, умовами програми кредитування, правилами користування міжнародними платіжними картками, а також зі змістом інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземній валютах. Вимоги цієї інструкції для неї обов'язкові (а. с. 7).

Наведене вище свідчить про те, що між сторонами у справі був укладений публічний договір приєднання, за яким позивач надав відповідачці банківські послуги шляхом відкриття карткового рахунку та встановлення ліміту дозволеного овердрафту.

До правовідносин, що склалися між позивачем і відповідачкою, слід застосовувати положення Цивільного кодексу України про позику.

Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення про позику, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1046, ч. 1 ст. 1048 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Позикодавець має право на отримання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором або законом. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частиною 1 статті 1049 Цивільного кодексу України визначено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором та сплатити відсотки за користування коштами у строк та в порядку, що встановлені договором.

У відповідності до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту.

У відповідності до ч. 1 ст. 536 ЦПК України за користування грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

За змістом ст. 599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

У відповідності до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завданні простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.

Згідно з п. п. 2.3, 2.4 публічної пропозиції АБ «Укргазбанк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок» банк відкриває клієнту картковий рахунок в національній валюті України, номер якого зазначений у підписаній клієнтом заяві на приєднання, здійснює видачу клієнту платіжної картки (додаткових платіжних карток) та здійснює розрахунки за операціями з використанням платіжної картки (додаткових платіжних карток), що видані клієнту.

На підставі цього договору банк надає клієнту кредит у формі дозволеного овердрафту шляхом встановлення на картковому рахунку клієнта ліміту дозволеного овердрафту, в межах якого клієнт має право здійснювати в порядку, передбаченому цим договором, видаткові операції зі свого карткового рахунку понад залишок коштів на ньому (далі - ліміт дозволеного овердрафту). Дозволений овердрафт надається банком клієнту за Програмою кредитування, умови якої оприлюднені на сайті банку, а також зазначені у підписаній клієнтом заяві на приєднання, зокрема: сума ліміту дозволеного овердрафту, строк, на який на картковому рахунку встановлюється ліміт дозволеного овердрафту (далі - строк дії ліміту дозволеного овердрафту), назва програми кредитування, на умовах якої банком надається клієнту дозволений овердрафт, розмір процентних ставок за користування дозволеним овердрафтом та/або овердрафтом (кредитом), розмір фіксованої комісії за надання кредиту тощо.

У відповідності до п. 2.6, 2.7 розд. 2 публічної пропозиції підписанням заяви на приєднання, клієнт беззастережно приєднується до умов цього договору.

Договір вважається укладеним в день отримання Банком від Клієнта письмової заповненої та підписаної Заяви на приєднання.

Згідно з п. 3.2 розд. 3 публічної пропозиції банк відкриває картковий рахунок та видає платіжну картку на підставі підписаної клієнтом заяви на приєднання та відповідно до умов цього договору, законодавства України та правил відповідної платіжної системи.

Відповідно до п. 3.10, 3.11 розд. 3 за користування залишками коштів на картковому рахунку клієнта банк не пізніше останнього банківського дня кожного календарного місяця, а також в день розірвання цього договору, нараховує проценти в розмірі стандартної та/або підвищеної процентних ставок згідно з тарифами банку за фактичну кількість днів користування грошовими коштами клієнта (враховуючи вихідні та святкові дні) в розрахунковому місяці.

Протягом трьох банківських днів кожного місяця, наступного за розрахунковим місяцем, або в день розірвання цього договору, банк зараховує нараховані згідно з п. 3.12. цього договору проценти на картковий рахунок клієнта.

Згідно з п. п. 4.5, 4.6, 4.7, 4.8 розд. 4 публічної пропозиції щомісячно, до 25 числа (включно) місяця, наступного за місяцем, в якому клієнт користувався кредитними коштами (дозволеним овердрафтом), а також в день розірвання цього договору, клієнт зобов'язаний сплатити банку нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (в разі наявності). Якщо останній день для сплати процентів за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (в разі наявності) припадає на вихідний або святковий день, то сплата нарахованих процентів здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню.

Погашення процентів за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (в разі наявності) здійснюється за рахунок надходження коштів на картковий рахунок клієнта.

В разі повної або часткової несплати клієнтом нарахованих процентів за користування дозволеним овердрафтом, в строки згідно з п. 4.5. цього договору, банк наступного банківського дня переносить суму несплачених процентів на рахунок прострочених нарахованих доходів.

Погашення суми основного боргу за дозволеним овердрафтом здійснюється у розмірі мінімального платежу до 25 числа (включно) кожного місяця протягом строку дії ліміту дозволеного овердрафту, починаючи з наступного календарного місяця за місяцем, в якому на картковому рахунку клієнта був встановлений ліміт дозволеного овердрафту, за рахунок надходження коштів на картковий рахунок клієнта. Якщо останній день для сплати мінімального платежу припадає на вихідний або святковий день, то сплата суми мінімального платежу здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню.

У відповідності до п. 4.10 розд. 4 публічної пропозиції на суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом та суму заборгованості за овердрафтом (кредитом) нараховуються проценти в розмірі, визначеному програмою кредитування та зазначеному у підписаній клієнтом заяві на приєднання.

Відповідно до п. п. 6.3.5 п. 6. 3 розд. 6 публічної пропозиції банк має право вимагати дострокового виконання зобов'язань клієнтом за цим договором, зокрема, у разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за цим договором, в тому числі сплати процентів, будь-яких комісій, та інших платежів, передбачених цим договором, про що клієнт повідомляється відповідною письмовою вимогою (а. с. 5-6).

У відповідності до довідки про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту у формі овердрафт за програмою універсальна картка «Домовичок» орієнтовна сума кредиту 3 750 грн., можлива сума кредиту - від 1 000 до 10 000 грн., строк кредитування - 24 місяці, фіксована процентна ставка (з 31 дня після виникнення заборгованості на весь строк дії кредитного договору при непогашенні заборгованості в повному розмірі протягом пільгового періоду) становить 29,9% в UAH (а. с. 9).

Згідно з наданим ПАТ АБ «Укргазбанк» розрахунком, станом на 11 лютого 2015 року залишок заборгованості за кредитом у ОСОБА_2 становить 4 136 грн. 58 коп., яка складається з наступного: 2 398 грн. 42 коп. - заборгованість за дозволеним овердрафтом, 1 328 грн. 38 коп. - заборгованість за овердрафтом, 60 грн. 28 коп. - заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом, 349 грн. 50 коп. - заборгованість за нарахованими процентами за користування овердрафтом та прострочені проценти за користування дозволеним овердрафтом (а. с. 10-11).

Розмір заборгованості за кредитним договором від 11 лютого 2015 року підтверджується умовами договору та розрахунком позивача і відповідачкою не оспорюється.

Наведене вище свідчить про те, що у добровільному порядку відповідачка не вчиняє дій, спрямованих на повернення банку кредитних коштів та процентів.

Таким чином, суд приходить до висновку про задоволення позовних вимог ПАТ АБ «Укргазбанк» в особі Сумської дирекції АТ «Укргазбанк» і стягнення з відповідачки ОСОБА_2 на користь банку заборгованості за кредитним договором від 18 червня 2014 року, що утворилась станом на 11 лютого 2015 року, у розмірі 4 136 грн. 58 коп., яка складається з наступного: 2 398 грн. 42 коп. - заборгованість за дозволеним овердрафтом, 1 328 грн. 38 коп. - заборгованість за овердрафтом, 60 грн. 28 коп. - заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом, 349 грн. 50 коп. - заборгованість за нарахованими процентами за користування овердрафтом та прострочені проценти за користування дозволеним овердрафтом.

Крім того, відповідно до ст. 88 ЦПК України з відповідачки необхідно стягнути на користь позивача судовий збір в розмірі 243 грн. 60 коп. (а. с. 1).

Всього стягненню із ОСОБА_2 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» в особі Сумської дирекції АТ «Укргазбанк» підлягають кошти в сумі 4 380 грн. 18 коп.

На підставі викладеного, керуючись ст. 525, ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 536, ст. 599, ст. 610, ст. 626, ч. 1 ст. 633, ч. 1 ст. 634, ч. 2 ст. 638, ст. 641, ст. 644, ч. 1 ст. 1046, ч. 1 ст. 1048, ст. 1054 ЦК України, ст. ст. 4, 10, 11, 57, 58, 60, 64, 88, 174, 209, 213, 215 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

Позов Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» в особі Сумської обласної дирекції Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути із ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» в особі Сумської обласної дирекції Акціонерний банк «Укргазбанк» 4 136 (чотири тисячі сто тридцять шість) гривень 58 копійок заборгованості за кредитним договором №BL8-876-Ф/14-KRD від 18 червня 2014 року та 243 (двісті сорок три) гривні 60 копійок судового збору, а всього: 4 380 (чотири тисячі триста вісімдесят) гривень 18 копійок.

Рішення може бути оскаржено до Апеляційного суду Сумської області через Білопільський районний суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дня його проголошення.

Особи, які не були присутні в судовому засіданні під час проголошення рішення, можуть подати апеляцій скаргу протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Суддя: