Апеляційний суд Кіровоградської області
№ провадження 22-ц/781/499/15 Головуючий у суді І-ї інстанції Кулінка Л. Д.
Доповідач Фомічов С. Є.
УХВАЛА

Іменем України

24.03.2015 року колегія суддів судової палати в цивільних справах апеляційного суду Кіровоградської області у складі:

головуючого судді - Фомічова С.Є.

суддів - Єгорова С.М.

Головань А.М.

при секретарі - Діманова Н.І.

розглянула у відкритому судовому засіданні в м. Кіровограді цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Державний Ощадний банк України» до ОСОБА_3, ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою ОСОБА_3 на рішення Кіровського районного суду м. Кіровограда від 09 грудня 2014 року і

В С Т А Н О В И Л А:

Публічне акціонерне товариство «Державний Ощадний банк України» звернулось в суд з позовом до ОСОБА_3, ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог зазначало, що 05 серпня 2008 року між банком та ОСОБА_3 було укладено договір про іпотечний кредит № 354, за яким було надано кредит в сумі 54 400 доларів США, з відсотковою ставкою 15% річних.

Відповідно до п. 1.2. кредит надається на придбання двокімнатної квартири, що розташована за адресою: АДРЕСА_1, з терміном на 20 років, але остаточного погашення кредиту не пізніше 05 серпня 2028 року.

Надання кредиту здійснюється одноразово з позичкового рахунку філії, Кіровоградського ОУ АТ «Ощадбанк» готівкою, шляхом зарахування кредиту на поточний (вкладний) рахунок продавця.

Відповідно до п. 1.5 позичальник зобов'язується сплачувати проценти за користування кредитом щомісячно до 05 числа місяця, наступного за звітним, проводити погашення кредиту ануїтет ними платежами в сумі 716,33 доларів США, шляхом внесення готівки до каси банку або шляхом безготівкових перерахувань з рахунків відкритих в АТ «Ощадбанк» починаючи з 01 до 05 вересня 2008 року на відповідні рахунки позичальника, відкриті у філії - Кіровоградське ОУ АТ «Ощадбанк». Останній платіж в рахунок погашення кредиту та сплати нарахованих банком процентів здійснити не пізніше 05 серпня 2012 року.

Вказано, що 04 квітня 2012 року між банком та ОСОБА_3 було укладено додаткову угоду №1 до договору про іпотечний кредит №354 від 05 серпня 2008 року, відповідно до якого було внесено зміни до п. 15 який викладено в наступній редакції: «Позичальник зобов'язується щомісячно до 25 числа місяця, наступного за звітним, здійснювати погашення кредиту та сплачувати нараховані банком проценти щомісячно ануїтет ними платежами в сумі 716,33 доларів США, шляхом внесення готівки до каси банку або шляхом безготівкових перерахувань починаючи з 25 квітня 2012 року на відповідні позичкові рахунки позичальника, відкриті у доларах США в установі АТ «Ощадбанк». Сплату останнього ануїтетного платежу здійснити до 05 серпня 2028 року. При сплаті останнього ануїтетного платежу Банк та позичальник здійснюють звірку сум нарахованих та сплачених процентів за користування кредитом.

Відповідно до п. 5.2 кредитного договору за порушення взятих на себе зобов'язань по поверненню основної суми кредиту та своєчасної сплати відсотків за користування кредитом, комісійних винагород та інших платежів за цим договором, позичальник зобов'язується сплатити на користь банку пеню у розмірі 0,4% від суми несплаченого платежі, за кожний день прострочення.

Зазначено, що в забезпечення виконання зобов'язань по договору про іпотечний кредит було укладено тристоронній договір поруки №358 від 05 серпня 2008 року між ОСОБА_3, ОСОБА_4, та ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії, Кіровоградське обласне управління АТ «Ощадбанк», відповідно до якого ОСОБА_4, зобов'язався солідарно відповідати по зобов'язаннях за договором про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року та у тому ж обсязі, що і ОСОБА_3 Іпотечний договір зареєстрований в реєстрі за № 3510 від 05 серпня 2008 року, предметом іпотеки за договором є нерухоме майно, а саме квартира що розташована за адресою: АДРЕСА_1.

У зв'язку із тим, що позичальником порушуються умови договору про іпотечний кредит, своєчасно та відповідно до умов договору позичальником сплата по кредиту не здійснюється, станом на 09 липня 2014 року заборгованість по кредитному договору становить 636582,33 грн. із них:основний борг-589933,98 грн. в еквіваленті 50368,79 доларів США, прострочений борг - 1974,46 грн. в еквіваленті 168,58 доларів США, відсотки -23973,07 грн. в еквіваленті 2046,83 дол. США, пеня -20700,82 грн. Всього: 636 582,33 грн.

Крім того, АТ «Ощадбанк» має право на отримання 3% річних від простроченої суми згідно ст. 625 ЦК України.

На підставі зазначеного згідно розрахунків банку, позичальнику ОСОБА_3 нараховано: суму заборгованості 3% річних від простроченого щомісячного платежу за кредитом за період з 26 травня 2014 року по 09 липня 2014 року, що становить 4,78 грн., суму заборгованості 3% річних від суми нарахованих та несплачених процентів по кредиту за період з 25 травня 2014 року по 25 червня 2014 року, що становить 34,22 грн. Всього заборгованість 3% річних від простроченої суми становить: 39,00 грн. Всього заборгованість по кредиту та заборгованість 3% річних від простроченої суми становить 636621,33 грн.

Вказано, що з метою досудового врегулювання спору, банк повідомляв позичальника та поручителя про необхідність погасити борг, боржнику та поручителю направлялись вимоги про виникнення заборгованості по наданому кредиту та необхідність її погашення, які вони отримали особисто. Заборгованість відповідачами сплачена не була та не вжито жодних заходів, щодо її погашення.

Рішенням Кіровського районного суду міста Кіровограда від 09 грудня 2014 року, позовну заяву Публічного акціонерного товариства «Державний Ощадний банк України» до ОСОБА_3, ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено повністю.

Стягнуто солідарно з ОСОБА_3 та ОСОБА_4 на користь Публічного акціонерного товариства «Державний Ощадний банк України», від імені якого діє філія-Кіровоградське обласне управління заборгованість в сумі 240273,01 грн., за договором про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року, з яких: основний борг в сумі 589933,98 грн., прострочений борг в сумі 1974,46 грн., заборгованість по сплаті відсотків в сумі 23973,07грн., пеня в сумі 20700,82 грн., 3 % річних від простроченої суми боргу в сумі 39,06 грн.

Стягнуто з ОСОБА_3 на користь Публічного акціонерного товариства «Державний Ощадний банк України», від імені якого діє філія-Кіровоградське обласне управління 1827,00 грн. судового збору.

Стягнуто з ОСОБА_4 на користь Публічного акціонерного товариства «Державний Ощадний банк України», від імені якого діє філія-Кіровоградське обласне управління 1827,00 грн. судового збору.

В апеляційній скарзі ОСОБА_3 ставиться питання про скасування рішення суду першої інстанції в зв'язку з неповним з'ясування судом обставин, що мають значення для справи, порушення судом норм матеріального і процесуального права. Просила ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позову.

Заслухавши доповідача, пояснення ОСОБА_3, яка підтримала доводи апеляційної скарги, заперечення проти доводів апеляційної скарги представника Публічного акціонерного товариства «Державний Ощадний банк України» Кошельник О.В., дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду у встановлених статтею 303 ЦПК України межах, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню, з таких підстав.

Судом першої інстанції встановлено, що між Публічним акціонерним товариством «Державний Ощадний банк України» та ОСОБА_3 укладено договір про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року, за яким відповідач отримала кредит у розмірі 54400,00 дол. США, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 15 % річних, з кінцевим терміном повернення кредиту 05 серпня 2028 року на придбання двокімнатної квартири, відповідно до пунктів 1.1, 1.2 договору про іпотечний кредит №354 від 05 серпня 2008 року.

Відповідно до п. 1.3 договору про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року, надання кредиту здійснюється одноразово з позичкового рахунку № НОМЕР_1 у філії - Кіровоградське обласне управління ВАТ «Ощадбанк» 37000,00 дол. США готівкою або шляхом безготівкового перерахування коштів на поточний рахунок позичальника або іншого одержувача коштів, зазначеного в розрахункових документах позичальника протягом 1 робочого дня з моменту виконання позичальником умов, що зазначені в п. 1.4. цього договору. Сукупна вартість кредиту, графік платежів, вид і предмет кожної сукупної послуги та їх обґрунтування визначені в додатку 1-2 до цього договору, що є його невід'ємною частиною.

Даний договір за своєю правовою природою є кредитним договором.

Відповідно до вимог статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позивач виконав свої зобов'язання за кредитним договором в повному обсязі, що підтверджується матеріалами справи, а саме заявою на видачу готівки від 05 серпня 2008 року, розпорядженням операційного відділу та не заперечується відповідачем, ОСОБА_3

Пунктом. 1.5 договору про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року передбачено, що позичальник зобов'язується сплачувати проценти за користування кредитом щомісячно до 05 числа місяця наступного за звітним, проводити погашення кредиту ануїтетними платежами в сумі 716,33 дол. США шляхом внесення готівки до каси банку або шляхом безготівкових перерахувань з рахунків відкритих в ВАТ «Ощадбанк» починаючи з 01 до 05 вересня 2008 року на відповідні рахунки позичальника, відкриті і філії-Кіровоградське обласне управління ВАТ «Ощадбанк». Останній платіж в рахунок погашення кредиту та нарахованих банком процентів здійснити не пізніше 05 серпня 2028 року.

Згідно пункту 1 додаткової угоди № 1 до договору про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року, укладеної між Публічним акціонерним товариством «Державний Ощадний банк України» та ОСОБА_3 04 квітня 2012 року, пункт 1.5. договору про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року викладено в наступній редакції: «позичальник зобов'язується щомісячно до 25 числа місяця, наступного за звітним, здійснювати погашення кредиту та сплачувати нараховані банком проценти щомісячно ануїтентними платежами в сумі 716,33 дол. США, шляхом внесення готівки до каси банку або шляхом безготівкових перерахувань, починаючи з 25 квітня 2012 року на відповідні позичкові рахунки позичальника, відкриті у доларах США в установі АТ «Ощадбанк». Сплату останнього ануїтентного платежу здійснити до 05 серпня 2028 року. При сплаті останнього ануїтентного платежу банк та позичальник здійснюють звірку сум, нарахованих та сплачених процентів за користування кредитом».

В пункті 4.3.2. договору про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року визначено, що позичальник зобов'язаний повернути кредит в сумі 54400,00 дол. США, своєчасно сплачувати проценти за користування кредитом, своєчасно сплачувати винагороди, встановлені цим договором, а у випадку невиконання або неналежного виконання взятих на себе зобов'язань по цьому договору сплатити штрафні санкції, у строки на умовах, які визначені цим договором.

За порушення взятих на себе зобов'язань по поверненню основної суми кредиту та своєчасної сплати процентів за користування кредитом, комісійних винагород та інших платежів за цим договором, позичальник зобов'язується сплатити на користь Банку пеню в розмірі 0,4 % від суми несплаченого платежу, за кожний день прострочення, що узгоджено сторонами в пункту 5.2 договору про іпотечний кредит № 354 від 05серпня 2008 року.

В забезпечення виконання зобов'язань по договору про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року між Публічним акціонерним товариством "Державний ощадний банк України", в особі якого діє філія-Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк", ОСОБА_3 та ОСОБА_4 укладено договір поруки № 358 від 05 серпня 2008 року, згідно п. 3.1. якого у випадку невиконання боржником його зобов'язань перед кредитором згідно кредитного договору поручитель і боржник відповідає перед кредитором як солідарні боржники.

ОСОБА_3 припинила сплачувати основний борг та відсотки за користування кредитом, внаслідок чого виникла заборгованість перед позивачем.

Відповідно до вимог статті 526, 530 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Зобов'язання повинні виконуватись в установлений законом або договором строк.

Статтями 1049, 1054 Цивільного кодексу України, встановлено, що позичальник зобов'язаний повернути кредитору надані грошові кошти (кредит) та сплатити проценти у строки та на умовах, встановлених договором.

У відповідності до приписів частини першої статті 546 Цивільного кодексу України виконання зобов'язання може забезпечуватися, зокрема, неустойкою.

В силу правил статей 610, 611 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання (стаття 549 Цивільного кодексу України).

Крім того, за статтею 625 Цивільного кодексу України, боржник не звільняється від

відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Внаслідок несплати кредитної заборгованості, станом на 09 липня 2014 року заборгованість ОСОБА_3 перед філією-Кіровоградське обласне управління АТ «Ощадбанк» становить: заборгованість по сплаті кредиту в сумі 589933,98 грн., прострочений борг в сумі 1974,46 гри., заборгованість по сплаті відсотків в сумі 23973,07 грн., пеня в сумі 20700,82 грн., 3 % річних від простроченої суми боргу в сумі 39,00 грн., всього 636621,33 грн.

Боржнику ОСОБА_3 та поручителю ОСОБА_4 направлено лист-вимогу щодо погашення заборгованості. Проте вказані листи залишені без відповіді та реагування, на даний час заборгованість не погашена.

Ухвалюючи рішення про задоволення позову, суд першої інстанції виходив з того, що докази виконання відповідачем, ОСОБА_3 в повному обсязі прийнятих

на себе зобов'язань за договором про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року в матеріалах справи відсутні, а тому позовні вимоги в частині стягнення кредитної заборгованості у розмірі 636621,33 грн. підлягають задоволенню.

Згідно статті 554 Цивільного кодексу України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Положеннями статті 543 Цивільного кодексу України у разі солідарного обов'язку

боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання обов'язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо.

Таким чином поручитель ОСОБА_4 повинен відповідати перед позивачем

як солідарний боржник і як того вимагає позивач.

Щодо застосування строків позовної давності, за заявою відповідача, суд першої інстанції вважав за необхідне зазначити наступне.

Згідно з частиною 2 статті 1050 Цивільного кодексу України якщо договором

встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.

У свою чергу, статтею 631 Цивільного кодексу України передбачено, що протягом строку договору сторони (а тому і банк) можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки (зокрема, і щодо обов'язку позичальника погасити заборгованість) відповідно до договору.

Отже, встановлена належними і достатніми доказами наявність непогашеної

позичальником його власної заборгованості перед банком у зв'язку з порушенням ним

відповідного зобов'язання є обґрунтованою підставою для захисту прав банку шляхом повного стягнення вказаної заборгованості з позичальника, як з винної у невиконанні зобов'язання особи, дії (бездіяльність) якої і потягли за собою виникнення та наявність вказаної заборгованості.

Крім того, за статтею 256 Цивільного кодексу України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Відповідно до статті 258 Цивільного кодексу України для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Згідно частини 1 статті 259 Цивільного кодексу України позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі.

В пункті 7.8. договору про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року сторони домовилися про збільшення строків позовної давності відповідно до частини 1 статті 259 Цивільного кодексу України до З (трьох) років для всіх грошових зобов'язань позичальника (в тому числі, але не виключно, щодо повернення суми кредиту, сплати процентів за його користування, комісійних винагород, штрафів, пені), що передбачені умовами цього договору.

За приписом частин 1, 3 статті 264 Цивільного кодексу України, перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку.

Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до

переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується.

З розрахунку суми заборгованості позичальника ОСОБА_3 по договору про

іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року станом на 09 липня 2014 року, що міститься в матеріалах справи вбачається, що останній платіж в рахунок погашення кредиту та відсотків відповідачем здійснено 14 травня 2014 року. Також представником позивача надано суду заяву на переказ готівки № 36227484 від 09 квітня 2014 року, відповідно до якої відповідачем ОСОБА_3 09 квітня 2014 року сплачено пеню за кредитним договором в сумі 4,87 грн.

Колегія суддів судової палати в цивільних справ апеляційного суду Кіровоградської області вважає, що суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку про те, що не вбачає підстав для застосування строків позовної давності за заявою відповідача, так як всупереч узгодженої сторонами домовленості, відповідачем не доведено повного виконання умов договору про іпотечний кредит № 354 від 05 серпня 2008 року, а також не доведено пропуску позивачем строків позовної давності, оскільки строк позовної давності по даному договору переривався, а тому позов заявлено в межах позовної давності.

Доводи апеляційних скарг не спростовують висновків суду, а тому підстав для задоволення апеляційної скарги колегія суддів не вбачає.

Відповідно до ст.308 ЦПК України апеляційний суд відхиляє апеляційні скарги і залишає рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Керуючись ст.ст. 209, 303, 307, 308, 313-315 ЦПК України, колегія суддів судової палати в цивільних справах апеляційного суду Кіровоградської області, -

У Х В А Л И Л А :

Апеляційну скаргу ОСОБА_3 відхилити.

Рішення Кіровського районного суду м. Кіровограда від 09 грудня 2014 року залишити без змін.

Ухвала апеляційного суду набирає чинності з моменту її проголошення і може бути оскаржена у касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий

Судді