Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08 квітня 2015 року

Рівненський міський суд Рівненської області

в особі головуючої судді Діонісьєвої Н.М.

при секретарі Пальчевській О.Б.

з участю представника позивача ПАТ «Дельта Банк» - Оверчук О.М.

представника відповідача ОСОБА_2 - ОСОБА_3

представника відповідача ОСОБА_4 -ОСОБА_5

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Рівне цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» до ОСОБА_2, ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд -

В С Т А Н О В И В :

Публічне акціонерне товариство «Дельта Банк» звернулось з позовом до ОСОБА_2, ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 18.04.2008 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк» та ОСОБА_2 був укладений кредитний договір № 22-0121001/ФК-08, згідно з умовами якого Банк надав Позичальнику кредитні пошти у розмірі 267 600.00 грн. з розрахунку 11,8 % річних за весь час фактичного користування кредитом на строк з 18.04.2008 по 17.04.2039 року. Мета кредитування - придбання нерухомості.

30.06.2010 року між ТОВ Укрпромбанк», АТ «Дельта Банк» та Національним банком України було укладено Договір про передачу активів та кредитних зобов'язань ТОВ «Укрпромбанку» на користь АТ «Дельта Банку», відповідно до п. 4.1 якого в порядку, обсязі та на умовах, визначених договором, Укрпромбанк передає (відступає) Дельта Банку права вимоги за кредитними та забезпечувальними договорами, що забезпечують виконання кредитних зобов'язань перед Національним банком, внаслідок чого Дельта Банк замінює Укрпромбанк як кредитора (стає новим кредитором) у зазначених зобов'язаннях, а згідно з п. 4.2 внаслідок передачі Укрпромбанком Дельта Банку прав вимоги до боржників, Дельта Банку переходить (відступається) право вимагати (замість Укрпромбанку) від боржників повного, належного та реального виконання обов'язків за кредитними та забезпечувальними договорами.

Відповідно до п. 2.4., 2.5. Договору, повернення кредиту здійснюється щомісячно частками у розмірі не менш 719, 35 грн. по 20 (двадцяте) число (включно) кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання кредиту. Шляхом безготівкового перерахування коштів з рахунку Позичальника та/або шляхом внесення готівки до каси банку.

Відповідно до п. 1.5., 2.6., 2.7 Договору, проценти за користування Кредитом нараховуються у валюті кредиту за період з дня його надання до дня його повернення. Проценти нараховуються щомісячно на фактичну заборгованість по кредиту за період з першого по останній день кожного календарного місяця. Нараховані проценти сплачуються позичальником у валюті кредиту по 20 (двадцяте) число (включно) кожного наступного місяця за місяцем нарахування процентів та одночасно з остаточним поверненням кредиту шляхом внесення готівкових коштів у касу банку або шляхом безготівкового перерахування з поточного рахунку позичальника.

Відповідно до п. 6.2 Договору, Банк має право вимагати повного виконання кредиту, сплати процентів, комісій, штрафних санкцій та інших платежів, передбачених цим договором, а також відшкодування збитків, завданих Банку внаслідок невиконання або неналежного виконання Позичальником та/або його поручителями умов цього Договору та договорів, укладених у забезпечення виконання Позичальником зобов'язань за цим Договором, а Позичальник зобов'язаний протягом 30 календарних днів з дати надіслання Банком відповідної вимоги повернути суму заборгованості по Кредиту, що залишилась, сплатити проценти, комісії, штрафні санкції, інші платежі за цим Договором, а також відшкодувати збитки, завдані Банку, у випадках, передбачених пп. а - ж, в тому числі і в випадку порушення Позичальником строків платежів, що встановлені Договором.

Виконання Позичальником зобов'язань за кредитним договором забезпечується порукою відповідно до укладеного Договору поруки № 22-0121001/2фпор-08 від 18.04.2008 року між ТОВ «Український промисловий банк» та ОСОБА_4 (Поручитель), згідно з яким Поручитель поручається перед Кредитором за виконання Боржником зобов'язань за кредитним договором № 22-0121001/ФК-08 від 18.04.2008 року. Відповідальність Поручителя настає у випадку невиконання (неналежного виконання) Боржником зобов'язань за Договором. Поручитель і Боржник несуть перед Кредитором солідарну відповідальність, а Поручитель відповідає перед Кредитором у тому ж обсязі, що і Боржник.

Позичальник умови кредитного договору належним чином не виконує, про що неодноразово повідомлявся в тому числі й шляхом направлення письмової вимоги про виконання зобов'язань згідно умов кредитного договору. Однак зобов'язання не виконуються, у зв'язку з чим, станом на 25.06.2014 року за Відповідачем наявна -заборгованість у сумі 222 290,10 гривень, які просять стягнути солідарно на користь Банку з відповідачів.

В поданих до суду письмових запереченнях ОСОБА_2 позов не визнала та вказала, що на момент звернення до суду у позивача право на звернення до суду не настало. Відповідно до ст.З ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. В даному випадку на час звернення до суду, та й на даний час нею не було жодним чином порушено прав позивача.

Вона належним чином вже більше 6 років виконує умови кредитного договору № 22-0121001/ФК-08 від 18.04.2008 року , який було укладено нею з кредитодавцем- ТОВ «Український промисловий банк» на термін 18.04.2008 року-17.04.2039 року.

Якщо кредитодавець на основі умов договору про надання споживчого кредиту вимагає здійснення внесків, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі внески або повернення споживчого кредиту можуть бути здійснені споживачем протягом тридцяти календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - шістидесяти календарних днів з дня одержання повідомлення про таку вимогу від кредитодавця. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про надання споживчого кредиту, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Досудової вимоги вона від Банку не отримувала. Кредитний договір № 22-0121001/ФК-08 від 18.04.2008 року було укладено нею з кредитодавцем - ТОВ «Український промисловий банк» на суму 267 600,00 гривень зі сплатою відсотків річних на термін 18.04.2008 року - 17.04.2039 року. Відповідно до п.1.11 кредитного договору, позичальник зобов?язаний сплачувати платежі за цим договором у розмірі, в порядку та строки, встановлені цим договором та Графіком платежів щодо погашення суми кредиту, процентів за користування ним, комісій банку, сукупних послуг, які надаються позичальнику у зв?язку з укладенням даного договору, а також інших фінансових зобов?язань позичальника, які виникають в зв?язку з укладенням даного договору , який є невід?ємною частиною даного договору.

Відповідно до п.2.4 кредитного договору, повернення кредиту здійснюється щомісячно частинами в розмірі не менше як 719,35 гривень по 20 число (включно) кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання кредиту.

Відповідно до п.3.2. постанови НБУ «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту» від 10.05.2007 р. № 168, зареєстровану в Міністерстві юстиції України 25 травня 2007 р. за N 541/13808, Банки зобов'язані в кредитному договорі зазначати сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань споживача. які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту, а також зазначити її в процентному значенні та в грошовому виразі у валюті платежу за кредитним договором, у вигляді: а) реальної процентної ставки (у процентах річних), яка точно дисконтує всі майбутні грошові платежі споживача за кредитом до чистої суми виданого кредиту; б) абсолютного значення подорожчання кредиту (у грошовому виразі), розрахунок якого здійснюється шляхом підсумовування всіх платежів (проценти за користування кредитом, усі платежі за супутні послуги, пов'язані з наданням кредиту, його обслуговуванням і погашенням), здійснених споживачем як на користь банку, так і на користь третіх осіб під час отримання, обслуговування та погашення кредиту.

Відповідно до п.3.2. постанови НБУ «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту» від 10.05.2007 р. № 168, Кредитний договір має містити графік платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплат процентів за користування кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача за кожним платіжним періодом з урахуванням даних, передбачених у додатку до цих Правил. У графіку платежів має бути докладно розписана сукупна вартість кредиту за кожним платіжним періодом.

ПАТ «Дельта Банк» в порушення вищевказаних норм графіку платежів їй не надав.

Відповідно до ст. 613 ЦК України, кредитор вважається таким, що прострочив, якщо він відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником, або не вчинив дій, що встановлені договором, актами цивільного законодавства чи випливають із суті зобов'язання або звичаїв ділового обороту, до вчинення яких боржник не міг виконати свого обов'язку.

Пунктом 8 гл. 2 розд. III Інструкції про касові операції у банках України, затвердженої постановою Правління Національного банку України від 14 серпня 2003 року № 337 установлено, що після завершення приймання готівки клієнту видається квитанція (другий примірник прибуткового касового документа) або інший документ, що є підтвердженням про -внесення готівки відповідній платіжній системі. Квитанція або інший документ, що є підтвердженням про внесення готівки у відповідній платіжній системі, має містити найменування банку, який здійснив касову операцію, дату здійснення касової операції (у разі здійснення касової операції в післяопераційний час - час виконання операції), а також підпис працівника банку, який прийняв готівку, відбиток печатки (штампа) або електронний підпис працівника банку, засвідчений електронним підписом САБ.

Позивач не надав суду первинних документів на підтвердження її заборгованості.

Просить з цих підстав в задоволенні позовних вимог відмовити.

В поданих до суду письмових запереченнях ОСОБА_4 позовні вимоги не визнала та вказала, що 18.04.2008 року вона поручилася перед ТОВ «Укрпромбанк» за ОСОБА_2 за виконання останньою кредитних зобов?язань за кредитним договором « 22-0121001/ФК-08 від 18.04.2008 року укладеного між ТОВ «Укрпромбанк» та ОСОБА_2, внаслідок чого нею був підписаний з кредитором договір поруки « 22-0121001/ Zвпор-08.

Про відступлення права вимоги від ТОВ «Укрпромбанк» до АТ «Дельта Банк» вона дізналась зі змісту позовної заяви.

Жодної вимоги від АТ «Дельта Банк» про сплату заборгованості вона не отримувала. Також банк не надав доказів, щодо підтвердження суми заборгованості ОСОБА_2, періоду, за який виникла заборгованість, не надано інформації стосовно підстав виникнення заборгованості. Просить в задоволенні позовних вимог відмовити.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримала та просить стягнути солідарно з ОСОБА_2 та ОСОБА_4 на користь ПАТ «Дельта Банк» заборгованість за кредитним договором в сумі 222 290,10 грн., з яких: 218 195,90 грн. - тіло кредиту; 3 719,56 грн. - заборгованість по відсотках; 374,64 грн. - комісія за ведення кредиту, а також стягнути пропорційно з ОСОБА_2 та ОСОБА_4 на користь ПАТ «Дельта Банк» 2 222,90 грн. судового збору.

В судовому засіданні представник відповідача ОСОБА_2 -ОСОБА_3 просить відмовити в задоволенні позовних вимог з підстав, викладених у письмових запереченнях проти позову.

В судовому засіданні представник відповідача ОСОБА_4 - ОСОБА_5 просить відмовити в задоволенні позовних вимог з підстав, викладених у письмових запереченнях проти позову.

Заслухавши пояснення представника позивача, представників відповідача, дослідивши надані сторонами докази, суд приходить до висновку, що в задоволенні позовних вимог слід відмовити, виходячи з наступних підстав.

Судом встановлено, що 18.04.2008 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк» та ОСОБА_2 був укладений кредитний договір № 22-0121001/ФК-08, згідно з умовами якого Банк надав Позичальнику кредитні пошти у розмірі 267 600.00 грн. з розрахунку 11,8 % річних за весь час фактичного користування кредитом на строк з 18.04.2008 по 17.04.2039 року. Мета кредитування - придбання нерухомості.

30.06.2010 року між ТОВ Укрпромбанк», АТ «Дельта Банк» та Національним банком України було укладено Договір про передачу активів та кредитних зобов'язань ТОВ «Укрпромбанку» на користь АТ «Дельта Банку», відповідно до п. 4.1 якого в порядку, обсязі та на умовах, визначених договором, Укрпромбанк передає (відступає) Дельта Банку права вимоги за кредитними та забезпечувальними договорами, що забезпечують виконання кредитних зобов'язань перед Національним банком, внаслідок чого Дельта Банк замінює Укрпромбанк як кредитора (стає новим кредитором) у зазначених зобов'язаннях, а згідно з п. 4.2 внаслідок передачі Укрпромбанком Дельта Банку прав вимоги до боржників, Дельта Банку переходить (відступається) право вимагати (замість Укрпромбанку) від боржників повного, належного та реального виконання обов'язків за кредитними та забезпечувальними договорами.

Відповідно до п. 2.4., 2.5. Договору, повернення кредиту здійснюється щомісячно частками у розмірі не менш 719, 35 грн. по 20 (двадцяте) число (включно) кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання кредиту. Шляхом безготівкового перерахування коштів з рахунку Позичальника та/або шляхом внесення готівки до каси банку.

Відповідно до п. 1.5., 2.6., 2.7 Договору, проценти за користування Кредитом нараховуються у валюті кредиту за період з дня його надання до дня його повернення. Проценти нараховуються щомісячно на фактичну заборгованість по кредиту за період з першого по останній день кожного календарного місяця. Нараховані проценти сплачуються позичальником у валюті кредиту по 20 (двадцяте) число (включно) кожного наступного місяця за місяцем нарахування процентів та одночасно з остаточним поверненням кредиту шляхом внесення готівкових коштів у касу банку або шляхом безготівкового перерахування з поточного рахунку позичальника.

Виконання Позичальником зобов'язань за кредитним договором забезпечується порукою відповідно до укладеного Договору поруки № 22-0121001/2фпор-08 від 18.04.2008 року між ТОВ «Український промисловий банк» та ОСОБА_4 (Поручитель), згідно з яким Поручитель поручається перед Кредитором за виконання Боржником зобов'язань за кредитним договором № 22-0121001/ФК-08 від 18.04.2008 року. Відповідальність Поручителя настає у випадку невиконання (неналежного виконання) Боржником зобов'язань за Договором.

Допитана в якості свідка ОСОБА_2 суду показала, що18.04.2008 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк» та нею був укладений кредитний договір № 22-0121001/ФК-08, згідно з умовами якого Банк надав Позичальнику кредитні пошти у розмірі 267 600.00 грн. з розрахунку 11,8 % річних за весь час фактичного користування кредитом на строк з 18.04.2008 по 17.04.2039 року. Мета кредитування - придбання нерухомості.

До договору додавався графік погашення заборгованості на два роки. Цей весь час вона умов договору не порушувала та вносила вчасно всі платежі. В 2010 році вона отримала повідомлення про те, що між Товариством з обмеженою відповідальністю «Український промисловий банк» та ПАТ «Дельта Банк» укладено договір відступлення права вимоги і тепер всі платежі вона має вносить в ПАТ «Дельта Банк». Графік погашення заборгованості їй не надали. Суму, яку вона має сплачувати щомісячно їй повідомляв менеджер у відділенні банку. Вона сплачувала всі суми, але невдовзі їй повідомили, що у неї існує заборгованість. Вона її погасила. А згодом отримала позовну заяву про стягнення з неї заборгованості, хоча ніякої досудової вимоги від банку не отримувала.

Якщо кредитодавець на основі умов договору про надання споживчого кредиту вимагає здійснення внесків, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі внески або повернення споживчого кредиту можуть бути здійснені споживачем протягом тридцяти календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - шістидесяти календарних днів з дня одержання повідомлення про таку вимогу від кредитодавця. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про надання споживчого кредиту, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Кредитний договір № 22-0121001/ФК-08 від 18.04.2008 року було укладено ОСОБА_2 з кредитодавцем - ТОВ «Український промисловий банк» на суму 267 600,00 гривень зі сплатою відсотків річних на термін 18.04.2008 року - 17.04.2039 року. Відповідно до п.1.11 кредитного договору, позичальник зобов?язаний сплачувати платежі за цим договором у розмірі, в порядку та строки, встановлені цим договором та Графіком платежів щодо погашення суми кредиту, процентів за користування ним, комісій банку, сукупних послуг, які надаються позичальнику у зв?язку з укладенням даного договору, а також інших фінансових зобов?язань позичальника, які виникають в зв?язку з укладенням даного договору , який є невід?ємною частиною даного договору.

Відповідно до п.2.4 кредитного договору, повернення кредиту здійснюється щомісячно частинами в розмірі не менше як 719,35 гривень по 20 число (включно) кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання кредиту.

Відповідно до п.3.2. постанови НБУ «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту» від 10.05.2007 р. № 168, зареєстровану в Міністерстві юстиції України 25 травня 2007 р. за N 541/13808, Банки зобов'язані в кредитному договорі зазначати сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань споживача. які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту, а також зазначити її в процентному значенні та в грошовому виразі у валюті платежу за кредитним договором, у вигляді: а) реальної процентної ставки (у процентах річних), яка точно дисконтує всі майбутні грошові платежі споживача за кредитом до чистої суми виданого кредиту; б) абсолютного значення подорожчання кредиту (у грошовому виразі), розрахунок якого здійснюється шляхом підсумовування всіх платежів (проценти за користування кредитом, усі платежі за супутні послуги, пов'язані з наданням кредиту, його обслуговуванням і погашенням), здійснених споживачем як на користь банку, так і на користь третіх осіб під час отримання, обслуговування та погашення кредиту.

Відповідно до п.3.2. постанови НБУ «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту» від 10.05.2007 р. № 168, Кредитний договір має містити графік платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплат процентів за користування кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача за кожним платіжним періодом з урахуванням даних, передбачених у додатку до цих Правил. У графіку платежів має бути докладно розписана сукупна вартість кредиту за кожним платіжним періодом.

ПАТ «Дельта Банк» в порушення вищевказаних норм графіку платежів ОСОБА_2 не надав.

Відповідно до ст. 613 ЦК України, кредитор вважається таким, що прострочив, якщо він відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником, або не вчинив дій, що встановлені договором, актами цивільного законодавства чи випливають із суті зобов'язання або звичаїв ділового обороту, до вчинення яких боржник не міг виконати свого обов'язку.

Пунктом 8 гл. 2 розд. III Інструкції про касові операції у банках України, затвердженої постановою Правління Національного банку України від 14 серпня 2003 року № 337 установлено, що після завершення приймання готівки клієнту видається квитанція (другий примірник прибуткового касового документа) або інший документ, що є підтвердженням про -внесення готівки відповідній платіжній системі. Квитанція або інший документ, що є підтвердженням про внесення готівки у відповідній платіжній системі, має містити найменування банку, який здійснив касову операцію, дату здійснення касової операції (у разі здійснення касової операції в післяопераційний час - час виконання операції), а також підпис працівника банку, який прийняв готівку, відбиток печатки (штампа) або електронний підпис працівника банку, засвідчений електронним підписом САБ.

Позивач не надав суду первинних документів на підтвердження заборгованості ОСОБА_2

На підставі вищенаведеного, керуючись ст..613 ЦК України, ст.ст. 60, 88, 209, 213, 214, 215 ЦПК України , суд, -

В И Р І Ш И В :

В задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» до ОСОБА_2, ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити.

Апеляційна скарга подається до апеляційного суду Рівненської області через Рівненський міський суд протягом десяти днів з дня його проголошення.

Суддя: Діонісьєва Н.М.