Справа № 748/865/15-ц Провадження № 22-ц/795/1190/2015 Категорія - цивільнаГоловуючий у I інстанції - Хоменко Л.В. Доповідач - Євстафіїв О. К.
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30 червня 2015 року м. Чернігів

АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ЧЕРНІГІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ у складі:

головуючого - суддіЄвстафіїва О.К.,
суддів:Бобрової І.О., Висоцької Н.В.,
при секретарі:Покладу Д.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційні скарги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк», ОСОБА_5 на рішення Чернігівського районного суду від 07 травня 2015 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_5 про стягнення заборгованості за кредитним договором та за зустрічним позовом ОСОБА_5 до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» про визнання кредитного договору недійсним,

в с т а н о в и в:

У квітні 2014 р. ПАТ КБ «ПриватБанк» пред'явило позов до ОСОБА_5, у якому просило стягти з останньої кредитну заборгованість у загальній сумі 31245 грн. 67 коп. Позовні вимоги обґрунтовуються тим, що внаслідок неналежного виконання ОСОБА_5 зобов'язань за укладеним сторонами кредитним договором в неї перед ПАТ КБ «ПриватБанк» станом на 31.07.2013 р. виникла заборгованість у вказаній сумі, яка складається з заборгованості за кредитом у сумі 9569 грн. 01 коп., за процентами за користування кредитом - у сумі 14929 грн. 08 коп., за комісією - у сумі 4783 грн. 50 коп. та штрафів у сумах 500 грн. 00 коп. (фіксована частина) і 1464 грн. 08 коп. (процентна складова).

У травні 2014 р. ОСОБА_5 пред'явила зустрічний позов до ПАТ КБ «ПриватБанк», у якому просила визнати недійсним укладений ними договір про надання банківських послуг від 19.04.2007 р. Ці вимоги обґрунтовуються тим, що ПАТ КБ «ПриватБанк» не надав ОСОБА_5 до укладення оспорюваного нею договору майже ніякої інформації, передбаченої ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», та не надав їй оригіналу договору, як то передбачено ч. 4 цієї ж статті. Крім того, оспорюваний ОСОБА_5 договір укладено без дотримання обов'язкової письмової форми - у ньому навіть не вказано розмір кредиту або кредитного ліміту. Всі документи, на які маються посилання в оспорюваному договорі і які не вручено ОСОБА_5 в оригіналі, мають визнаватися у судовому порядку нікчемними у зв'язку з недотриманням письмової форми правочину та порушенням припису ч. 6 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів».

Справа розглядалася неодноразово; оскаржуваним рішенням з ОСОБА_5 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» стягнуто заборгованість за договором кредиту в сумі 9569 грн. 01 коп. і 243 грн. 60 коп. на відшкодування судових витрат, у задоволенні решти вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» і зустрічного позову відмовлено.

В апеляційній скарзі ПАТ КБ «ПриватБанк» просить скасувати дане рішення в частині відмови у задоволенні його позовних вимог і задовольнити ці вимоги. При цьому товариство посилається на те, що:

- заява ОСОБА_5 про надання кредитної картки разом з Умовами і правилами надання банківських послуг ПАТ КБ «ПриватБанк» є складовими укладеного сторонами договору про надання кредиту. В силу п. 9.12 даних Умов кредитний договір між сторонами діє по цей час. Строк позовної давності по справі обчислюється з наступного дня після закінчення строку дії цього договору. Отже в силу ст.ст. 253 ч. 5, 261 ЦК України висновок суду І інстанції про пропуск ПАТ КБ «ПриватБанк» строку позовної давності є помилковим. Тож вимоги банку про стягнення заборгованості за кредитом і процентів за користування кредитом підлягали задоволенню в межах 3 років, що передували зверненню до суду з позовом, а вимоги про стягненню неустойок - у межах останнього року, який передував зверненню до суду з позовом,

- рішення місцевого суду не відповідає приписам ст.ст. 5, 10 ч. 3, 11 ч. 1, 60 ЦПК України.

ОСОБА_5 в своїй апеляційній скарзі просить скасувати вказане рішення й ухвалити рішення з урахуванням правової позиції, що викладена в ухвалі суду касаційної інстанції по цій справі. Доводи апеляційної скарги зводяться до такого:

- судом І інстанції проігноровано вказівки суду касаційної інстанції,

- посилання місцевого суду на те, що представник ОСОБА_5 не заперечувала, що ОСОБА_5 востаннє користувалася кредитною карткою у червні 2011 р., не відповідає змістові пояснень представника, т.я. остання пояснювала, що це мало місце у червні 2009 р.,

- оспорюваний ОСОБА_5 договір є недійсним.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційних скарг, суд вважає, що вони підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Постановляючи рішення, що оскаржується, суд І інстанції виходив з того, що з ОСОБА_5 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» у межах строку позовної давності належить стягти кредитну заборгованість у сумі 9569 грн. 01 коп., а її решта не може бути стягнута у зв'язку з пропуском ПАТ КБ «ПриватБанк» строку позовної давності, та що зустрічний позов є недоведеним. З такими висновками неповністю погоджується апеляційний суд.

Так, по справі встановлено наступне.

19.04.2007 р. ОСОБА_5 подала до ЗАТ КБ «ПриватБанк», нинішня назва якого - ПАТ КБ «ПриватБанк», заяву (її копія на а.с. 17, яку судом звірено з оригіналом). У цій заяві ОСОБА_5 просила відкрити рахунки та надати перераховані у розділі «банківські послуги (заповнюється банком)» послуги: кредитну картку у валюті - гривня з фінансовим типом кредитного ліміту на строк, що відповідає терміну дії картки, і базовою процентною ставкою 36% з розрахунку 360 днів у році. У графі «Термін дії картки» цього розділу зазначено «04/11», тобто квітень 2011 р.; графу «сума кредитного ліміту» не заповнено. У цій заяві також зазначено, що:

- порядок погашення заборгованості: щомісячними платежами в розмірі 7% від суми заборгованості,

- ОСОБА_5 ознайомлена та згодна з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку, що остання виражає свою згоду, що ця заява разом з вказаними Умовами, Правилами й Тарифами складає між нею й банком договір про надання банківських послуг.

Умови укладеного сторонами кредитного договору, які викладено у вищевказаній заяві, підписано ОСОБА_5 і виконуючим обов'язки начальника відділення «Комсомольське» Філії «Чернігівське регіональне управління» ЗАТ КБ «ПриватБанк» та скріплено печаткою цього відділення.

Згідно з Умовами і правилами надання банківських послуг, які затверджено головою правління ПАТ КБ «ПриватБанк» (їх копія на а.с. 18-24), для надання послуг банк відкриває клієнтові картрахунки, видає клієнтові карти, вид та термін дії яких визначено у заяві й пам'ятці клієнта (п. 3.1). Клієнт або його довірена особа використовує платіжні карти у розмірі платіжного ліміту відповідного картрахунку як засіб для безготівкових розрахунків за товари (послуги), для перерахування коштів на рахунки інших осіб, а також як засіб для отримання готівки (п. 3.4). Строк дії картки вказано на її чільній стороні і вона дійсна до останнього календарного дня вказаного у ній місяця. Таким чином, отримана ОСОБА_5 платіжна картка була дійсною по 30.04.2011 р.

У згаданих Умовах також зазначено, що пам'ятка клієнта оформляється і є невід'ємною частиною договору лише у випадках оформлення й видачі платіжної карти за кредитною схемою (п. 3.5). Доказів про видачу ОСОБА_5 пам'ятки клієнта у справі нема.

У п. 5.2 розділу «Права банку» Умов і правил надання банківських послуг зазначено, що у випадках порушення держателем вимог чинного законодавства та/або умов даного договору банк має право зупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) до моменту усунення вказаних порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у визначеній банком частині у разі невиконання держателем своїх боргових зобов'язань та інших зобов'язань за цим договором.

У п. 5.4 розділу «Порядок нарахування і оплати процентів, порядок погашення боргових зобов'язань» вказаних Умов зазначено, що строк погашення процентів за кредитом - щомісячно за попередній місяць, строк погашення кредиту в повному обсязі - не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній карті.

Згідно з п. 8.6 Умов, у разі порушення клієнтом більш ніж на 120 днів термінів платежів за будь-яким з передбачених договором грошових зобов'язань клієнт має сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. 00 коп. + 5% від суми позову.

Пунктом 9.1 Умов передбачено, що для зупинення або попередження будь-яких незаконних або неузгоджених з банком дій з картою держатель доручає банку у будь-який час і без укладення будь-яких додаткових угод зупинити або припинити дію карти.

Відповідно до пунктів 9.3, 9.6 Умов, картрахунки відкрито на необмежений термін, але у разі відсутності на ньому грошових коштів у розмірі, достатньому для оплати послуг банку для продовження дії карти та при ненадходженні грошових коштів протягом трьох місяців з моменту закінчення строку дії карти, банк стягує комісію за обслуговування рахунку.

У пункті 3.1.3 Умов зазначено, що після закінчення терміну дії карта продовжується банком на новий строк шляхом надання клієнтові карти з новим строком дії, якщо до початку місяця закінчення строку її дії не надійшло письмової заяви держателя про закриття картрахунку, а також за умови наявності грошових коштів на картрахунку для оплати послуг по виконанню розрахункових операцій по картрахунку та за умови дотримання інших передбачених договором умов продовження терміну дії карти.

Згідно з наданою ПАТ КБ «ПриватБанк» випискою про рух коштів по картрахунку ОСОБА_5 (а.с. 64-90), вона:

- 29.01.2009 р. останній раз з цього рахунку отримала кредитні кошти шляхом безготівкового перерахування плати за товар та послуги у сумі 10 грн. 00 коп.,

- 04.06.2009 р. останній раз на погашення кредитної заборгованості сплатила грошові кошти у загальній сумі 800 грн. 00 коп.

Згідно з цією ж випискою, 30.09.2010 р. ПАТ КБ «ПриватБанк» останній раз нарахував ОСОБА_5 заборгованість за комісією у сумі 95 грн. 69 коп.

Факту видачі ОСОБА_5 після квітня 2011 р. нової картки у порядку, встановленому п. 3.1.3 названих вище Умов і правил надання банківських послуг, у ході розгляду справи не встановлено.

Згідно з виконаним ПАТ КБ «ПриватБанк» розрахунком (а.с. 6-15), станом на 31.07.2013 р. ОСОБА_5 має таку заборгованість за кредитним договором:

- за кредитом - у загальній сумі 9569 грн. 01 коп., що утворилася за період з 31.03.2009 р. по 30.04.2011 р.,

- за процентами за користування кредитом - у загальній сумі 14929 грн. 08 коп. за період з 24.03.2008 р. по 31.07.2013 р.,

- за комісією за користування кредитом - у загальній сумі 4783 грн. 50 коп. за період з 05.03.2009 р. по 31.07.2013 р.,

- по штрафах: 500 грн. 00 коп. - фіксована складова, 1464 грн. 08 коп. - процентна складова за період з 05.03.2009 р. по 31.07.2013 р.

22.07.2014 р. представником ОСОБА_5 до суду І інстанції подано заяву про застосування при вирішенні справи позовної давності (а.с. 106-107).

З встановленого апеляційний суд робить наступні висновки.

Вирішуючи спір між сторонами, апеляційний суд перш за все виходить з умов кредитування ОСОБА_5, викладених сторонами у заяві останньої від 19.04.2007 р. про надання їй ПАТ КБ «ПриватБанк» банківських послуг, т.я. ці умови у повній відповідності до ст. 1055 ЦК України (тобто у належній формі та у належний спосіб) безспірно погоджені обома сторонами. Умови і правила надання банківських послуг, які затверджено головою правління ПАТ КБ «ПриватБанк», в силу ч. 1 ст. 634 і ч. 1 ст. 638 ЦК України для врегулювання спору між сторонами підлягають застосуванню лише до тих прав та обов'язків за договором між ними, які не врегульовано умовами кредитування ОСОБА_5, що містяться у її заяві від 19.04.2007 р.

Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика») гл. 71 цього Кодексу, якщо інше не встановлено її параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору. У контексті спору між сторонами інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті укладеного сторонами кредитного договору. Умовами кредитування ПАТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_5, що зафіксовані у її заяві від 19.04.2007 р., передбачено обов'язок ОСОБА_5 погашати ПАТ КБ «ПриватБанк» кредитну заборгованість щомісячними платежами у конкретному розмірі - 7% від суми заборгованості. Отже для вирішення справи суд має застосувати ч. 2 ст. 1050 ЦК України, згідно з якою право вимагати повернення кожного чергового платежу у ПАТ КБ «ПриватБанк» виникало з моменту порушення строку його погашення. Таким чином, виходячи з положень ст.ст. 257, 261 ч.ч. 1, 5 ЦК України, перебіг трирічного строку позовної давності по даній справі стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу.

Апеляційний суд не може обчислити перебіг строку позовної давності по цій справі після закінчення кінцевого строку повного погашення ОСОБА_5 кредиту, т.я. сторонами не встановлено кредитного ліміту на платіжну картку. Натомість ними встановлено, що всю кредитну заборгованість ОСОБА_5 має погашати щомісячно рівними частинами до 30.04.2011 р., а не мінімальними щомісячними платежами.

Оскільки ПАТ КБ «ПриватБанк» позов здано на пошту 18.04.2014 р. (а.с. 34), то не пропущений ним строк позовної давності обчислюється з такої дати: 18.04.2014 р. - 3 роки = 18.04.2011 р.

Згідно з згаданим вище розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк», станом на 18.04.2011 р. ОСОБА_5 мала сплатити заборгованість за кредитом у загальній сумі 8881 грн. 12 коп., а станом на 30.04.2011 р. (кінцевий строк повного погашення кредиту) вона повинна була сплатити її у сумі 9227 грн. 89 коп. Отож заборгованість за кредитом, що підлягає стягненню з останньої на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» у межах не пропущеного ним строку позовної давності становить: 9227 грн. 89 коп. - 8881 грн. 12 коп. = 346 грн. 77 коп., а не у визначеній судом І інстанції сумі.

В силу ч. 1 ст. 1054 і ст. 1054-1 ЦК України проценти за користування кредитом за своєю юридичною природою є похідною від кредиту. Тож з втратою у зв'язку з пропуском строку позовної давності права вимагати повернення частини кредиту, яка мала бути сплачена до 18.04.2011 р., ПАТ КБ «ПриватБанк» втратило і право вимагати процентами за користування кредитними коштами, що мали бути сплачені до цієї дати.

Як вже зазначалося вище з наведенням відповідного правового обґрунтування, для вирішення справи необхідно застосувати норми права, що регулюють договір позики, т.я. у контексті спору між сторонами інше не встановлено нормами, які регулюють відносини за кредитним договором, і не випливає із суті укладеного сторонами кредитного договору. Абзац 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України приписує, що у разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. В укладеному сторонами по справі договорі не зазначено, що проценти за користування кредитом ОСОБА_5 нараховуються до дати кінцевого строку повного погашення кредиту. Тому остання має сплачувати ПАТ КБ «ПриватБанк» проценти за користування частиною кредиту, право на повернення якої ним не втрачено, за період до дати фактичного повернення цієї частини кредиту. Отож висновок суду І інстанції про відмову у задоволенні вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» про стягнення процентів за користування кредитом у зв'язку з пропуском строку позовної давності є частково невірним. Таким чином, з ОСОБА_5 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» підлягають стягненню проценти за користування кредитом, нараховані на заборгованість, повернення якої воно має право вимагати у межах не пропущеного строку позовної давності, тобто проценти, нараховані на суму 346 грн. 77 коп.

Вказані проценти підлягають стягненню у сумі, що обчислена виходячи з вихідних даних виконаного ПАТ КБ «ПриватБанк» розрахунку заборгованості ОСОБА_5 за кредитним договором; правильність цих даних останньою не спростовано. Цими вихідними даними є: розмір заборгованості за кредитом у межах строку позовної давності, обумовлені сторонами розмір процентів за користування кредитом та кількість днів у році, з розрахунку якої нараховуються проценти, а також кількість днів, за яку ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на конкретну дату:

- 29.04.2011 р. - 346 грн. 77 коп. (заборгованість за кредитом у межах строку позовної давності) х 36% (обумовлений сторонами розмір процентів за користування кредитом): 360 (обумовлена сторонами кількість днів у році, з розрахунку якої нараховуються проценти) х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 30.04.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.05.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.05.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 24 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 32 коп.,

- 29.05.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 2 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 70 коп.,

- 31.05.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.06.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.06.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.06.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.07.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.07.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 24 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 32 коп.,

- 29.07.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 30.07.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 6 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 2 грн. 08 коп.,

- 05.08.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 24 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 32 коп.,

- 29.08.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 2 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 70 коп.,

- 31.08.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.09.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36% (обумовлений сторонами розмір процентів за користування кредитом): 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.09.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.09.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.10.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.10.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.10.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 31.10.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.11.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.11.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.11.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.12.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.12.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.12.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 31.12.2011 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 5 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 73 коп.,

- 05.01.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.01.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 31.01.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.02.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.02.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 24 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 32 коп.,

- 29.02.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.03.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.03.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 24 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 32 коп.,

- 29.03.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 30.03.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 31.03.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 5 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 73 коп.,

- 05.04.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.04.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.05.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.05.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.05.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 31.05.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.06.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.06.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 24 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 32 коп.,

- 29.06.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 30.06.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 5 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 73 коп.,

- 05.07.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 24 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 32 коп.,

- 29.07.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 2 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 70 коп.,

- 31.07.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.08.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.08.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 26 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 9 грн. 02 коп.,

- 31.08.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.09.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.09.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 23 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 7 грн. 98 коп.,

- 28.09.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 29.09.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 30.09.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 5 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 73 коп.,

- 05.10.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 23 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 7 грн. 98 коп.,

- 28.10.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 3 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 04 коп.,

- 31.10.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.11.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.11.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.11.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.12.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.12.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.12.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 31.12.2012 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.01.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.01.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 26 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 9 грн. 02 коп.,

- 31.01.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.02.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.02.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 23 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 7 грн. 98 коп.,

- 28.02.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.03.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.03.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 23 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 7 грн. 98 коп.,

- 28.03.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 29.03.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 30.03.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 6 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 2 грн. 08 коп.,

- 05.04.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 24 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 32 коп.,

- 29.04.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 30.04.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.05.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.05.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 25 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 8 грн. 67 коп.,

- 30.05.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 31.05.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 01.06.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 4 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 39 коп.,

- 05.06.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 23 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 7 грн. 98 коп.,

- 28.06.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 29.06.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп.,

- 30.06.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 5 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 73 коп.,

- 05.07.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 23 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 7 грн. 98 коп.,

- 28.07.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 3 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 1 грн. 04 коп.,

- 31.07.2013 р. - 346 грн. 77 коп. х 36%: 360 х 1 (кількість днів, за яку згідно з розрахунком ПАТ КБ «ПриватБанк» фактично нарахувало проценти станом на цю дату) = 0 грн. 35 коп., а всього 286 грн. 29 коп.

З вимогами про стягнення з ОСОБА_5 пені за неналежне виконання зобов'язань за кредитним договором ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося після спливу майже 3 років з дати закінчення строку дії договору, а з вимогами про стягнення комісії - у строк понад 4 роки з дати останнього її нарахування. Отож висновок місцевого суду про відмову у задоволенні цих вимог у зв'язку з пропуском строку позовної давності є вірним.

Укладений сторонами кредитний договір в цілому (зокрема його форма, зміст та спосіб укладення - їх детально описано вище) відповідає вимогам ст.ст. 634, 1054, 1055 ЦК України і ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів». В силу цих статей цей договір не може бути визнаний недійсним у зв'язку з неузгодженням у ньому розміру кредиту або кредитного ліміту, а також з мотивів невручення ОСОБА_5 документів, на які маються посилання у цьому договорі.

Згідно з нормами права, що регулюють спірні правовідносини, факт ненадання ПАТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_5 до укладення договору, про який йдеться, майже у повному обсязі інформації, передбаченої ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», а також факт неотримання нею оригіналу цього договору не мають юридичного значення для справи (у разі доведеності цих фактів вони не є підставами для визнання оспорюваного ОСОБА_5 договору недійсним).

Тож висновок суду І інстанції про відмову у задоволенні зустрічного позову є вірним.

З викладеного випливає, що оскаржуване рішення:

- в частині задоволення вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» про стягнення з ОСОБА_5 заборгованості за кредитом підлягає зміні шляхом зменшення визначеної місцевим судом суми цієї заборгованості до 346 грн. 77 коп.,

- в частині відмови у задоволенні вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» про стягнення з ОСОБА_5 заборгованості за процентами за користування кредитом підлягає скасуванню з постановленням рішення про стягнення даної заборгованості у сумі 286 грн. 29 коп.,

- в частині відмови у задоволенні вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» про стягнення з ОСОБА_5 заборгованості за комісією та неустойок і в частині відмови у задоволенні зустрічного позову підлягає залишенню без змін.

У порядку ч. 5 ст. 88 Ц України:

- оскаржуване рішення в частині розподілу судових витрат підлягає зміні шляхом зменшення визначеного судом І інстанції розміру їх відшкодування ОСОБА_5 ПАТ КБ «Приватбанк» до 6 грн. 34 коп. - пропорційно до задоволеної частини позову товариства,

- у зв'язку з частковим задоволенням апеляційних скарг на користь кожного апелянта підлягає стягненню відшкодування судового збору за їх подання пропорційно до задоволеної частини скарг: з ОСОБА_5 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» - 1 грн. 61 коп., з ПАТ КБ «ПриватБанк» на користь ОСОБА_5 - 117 грн. 42 коп., а шляхом взаємозаліку з ПАТ КБ «ПриватБанк» на користь ОСОБА_5 остаточно підлягає стягненню 117 грн. 42 коп. - 1 грн. 61 коп. = 115 грн. 81 коп.

Враховуючи викладене, керуючись ст.ст. 307, 309 ч. 1 п. 4, 314, 316 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Апеляційні скарги ОСОБА_5 й Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» задовольнити частково; рішення Чернігівського районного суду від 07 травня 2015 року:

- в частині відмови у задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_5 про стягнення заборгованості за процентами за користування кредитом скасувати та частково їх задовольнити; стягти з ОСОБА_5 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» 288 (двісті вісімдесят вісім) грн. 75 коп. заборгованості за процентами за користування кредитом.

- в частині задоволення позовних вимог Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_5 про стягнення заборгованості кредитом і відшкодування судових витрат змінити шляхом зменшення розміру стягнутих з ОСОБА_5 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» сум: заборгованості за кредитом - до 346 (трьохсот сорока шести) грн. 77 коп., відшкодування судових витрат - до 6 (шести) грн. 34 коп.

В іншій частині дане рішення залишити без змін.

Стягти з Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» на користь ОСОБА_5 115 (сто п'ятнадцять) грн. 81 коп. на відшкодування судових витрат.

Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення, але воно може бути оскаржене до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом 20 днів з дня набрання ним законної сили.

Головуючий:Судді: