Справа № 581/844/13-ц
Провадження № 2/581/15/14
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

13 червня 2014 року
смт.Липова
Долина

Липоводолинський районний суд
Сумської області у складі головуючого
- судді Бутенка Д.В., при секретарі
судового засідання - Якименко Т.М.,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні в приміщенні суду в смт.
Липова Долина цивільну справу за
позовом Публічного акціонерного
товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про
стягнення заборгованості за кредитним
договором, -

В С Т А Н О В И В :

У листопаді 2013 року ПАТ КБ
«Акцент-Банк» звернувся до суду з
вищевказаним позовом, який мотивував
тим, що відповідно до укладеного
договору № AN5YCC9GMQ0002 від 10 червня 2011 року
відповідач отримав від ЗАТ КБ
«ПриватБанк» кредит у розмірі 40000,00 грн.
зі сплатою відсотків за користування
кредитом у розмірі 0,12 % на рік на суму
залишку заборгованості за кредитом.
Відповідач підтвердив свою згоду на те,
що підписана заява разом з Умовами
надання кредиту фізичним особам
«Розстрочка», Тарифами складає між ним
і банком кредитно-заставний договір,
про що свідчить підпис відповідача у
заяві. Погашення заборгованості за
кредитом здійснюється щомісячним
платежем, яка складається із
заборгованості за кредитом, за
відсотками, комісією, а також інші
витрати згідно Умов. Згідно п. 2.12.5.3 Умов
і правил надання банківських послуг
при порушенні позичальником термінів
платежів по кожному з грошових
зобов'язань, передбачених договором,
більш ніж на 90 днів, позичальник
зобов'язаний сплатити банку штраф у
розмірі 500 грн.+5% від суми
заборгованості. Штраф нараховується
одноразово в момент звернення до суду.
Пунктом 2.12.5.1 даних Умов і правил за
несвоєчасне погашення заборгованості
за кредитом позичальник сплачує банку
пеню в розмірі 1,25% від суми
заборгованості за кредитом за кожний
день прострочення, але не менше 1 гривні
і нараховується на прострочені платежі
по кредиту, відсоткам, комісії.
Оскільки відповідач умови грошового
зобов'язання належним чином не
виконував, позивач просить суд
стягнути з нього заборгованість за
кредитним договором у розмірі 79549 грн. 90
коп., яка виникла станом на 13 листопада
2013 року, а також стягнути з ОСОБА_1
понесені судові витрати по справі.

Представник позивача за довіреністю
Гакаль Р.В в судове засідання не
з'явився, подав заяву про підтримання
позовних вимог в повному обсязі, просив
суд справу розглянути без його участі
та надав згоду на проведення розгляду
даної справи в заочному порядку на
підставі поданих доказів.

Представник відповідача за
довіреністю ОСОБА_3 в судовому
засіданні позов визнав частково
вказавши, що розмір боргу по пені є
невірно обрахованим, навів власні
розрахунки пені, а також зазначив, що
штраф у відсотковому обрахунку має
обраховуватися від суми боргу в
розмірі 22894,53 грн., тобто 5% від суми
боргу дорівнює 1144,73 грн., а не 3764 грн. 28
коп. В іншій частині позов визнав
повністю.

Заслухавши представника відповідача,
дослідивши матеріали справи, суд
вважає, що позов підлягає частковому
задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено факт укладення 10
червня 2011 року між ПАТ «Акцент-Банк» та
відповідачем договору № AN5YCC9GMQ0002,
згідно з яким Банк надав позичальнику
строковий кредит у сумі 40000,00 грн. на
строк 36 місяців (з 10 червня 2011 року по 09
червня 2014 року включно) на споживчі
цілі зі сплатою за користування
кредитом відсотків у розмірі 0,01% на
місяць на суму залишку заборгованості
за кредитом, єдиноразової винагороди
за надання фінансового інструменту у
розмірі 800,00 грн., та щомісячної
винагороди за надання фінансового
інструменту у розмірі 800,00 грн.
Позичальник зобов'язувався щомісячно
сплачувати Банку грошові кошти за
користування кредитом, винагороди,
комісії зазначені в Заяві, Умовах та
правилах надання банківських послуг,
починаючи з 15 по 20 число кожного місяця
по 1913 грн. 20 коп. Також позивальник
зобов'язався навати банку грошові
кошти (щомісячний платіж) у сумі 1913,20
грн. згідно з Умовами. Останнім днем
погашення заборгованості має бути не
пізніше ніж 09 червня 2014 року. При цьому,
позичальник погодився, що ця заява
разом із запропонованим ПАТ
«Акцент-Банк» Умовами та Правилами
надання банківських послуг, Тарифами
складає між ним та банком кредитно -
заставний договір (а.с.47,74,127-128)).

10 червня 2011 року ОСОБА_1 доведено до
відома під розпис Графік погашення
кредиту № договору AN5YCC9GMQ0002, згідно з
яким щомісячна сума платежу
дорівнювала 1913 грн. 20 коп., яка
складалася із суми погашення основної
суми кредиту та сплату щомісячної
винагороди за надання фінансового
інструменту (а.с. 129).

У довідці про умови кредитування ПАТ
«Акцент-Банк» та сукупну вартість
кредиту викладені узагальнені умови
кредитування, а саме: вартість товару -
0,00 грн., перший внесок - 0,00 грн., строк
кредитування - 36 місяців, сума кредиту -
40000,00 грн., річна процентна ставка за
кредитом (річна) нараховується на
залишок суми кредиту - 0,12%, комісія за
розрахункове обслуговування
нараховується щомісячно - 2,00% та вид
продукту «Персональний кредит» (а.с.130).

Згідно з витягу «Умов та Правил надання
продукту «Персональний кредит» як
складової Умов та Правил надання
банківських послуг ПАТ «Акцент-Банк»,
затверджених наказом ПАТ «Акцент-Банк»
від 25 травня 2011 року № СП-2011-554 «Про
актуалізації Умов і Правил надання
банківських послуг», вбачаються
наступні положення кредитного
договору:

1.банк зобов'язується надати
позичальнику кредит у розмірі і на
умовах, встановлених цим договором, а
позивальник зобов'язується прийняти,
належним чином використовувати і
повернути кредит і сплатити проценти
за користування кредитом, а також інші
платежі згідно з Умовами та правилами,
заявою позивальника. Кредит надається
на умовах забезпеченості, повернення,
строковості, платності і цільового
характеру використання. Строк
повернення, розмір кредиту, цілі,
проценти, винагорода розмір
щомісячного платежу і період сплати
платежів визначені в заяві
позичальника, підписанням якої клієнт
акцептує ці умови та правила, котрі
разом із заявою складають кредитний
договір;

2.відповідно до п.п. 2.12.3.2.2., 2.12.3.2.3., 2.12.3.2.4.
Умов та Правил надання банківських
послуг (далі Умови) позичальник
зобов'язувався погашати кредит в
порядку і терміни згідно з заявою, а
також сплачувати відсотки за
користування кредитом і винагороду га
умовах як це прописано в Тарифах, Заяві
та цих Умовах;

3.як визначено п. 2.12.5.1. Умов у разі
несвоєчасного погашення
заборгованості за кредитом
позичальник сплачує банку пеню в
розмірі 1,25% від суми простроченої
заборгованості за кредитом за кожний
день прострочення, але не менше однієї
гривні, а у відповідності до п. 2.12.5.3. при
порушенні позичальником термінів
платежів по кожному з грошових
зобов'язань, передбачених договором,
більш ніж на 90 днів, позичальник
зобов'язаний сплатити банку штраф у
розмірі 500 грн.+5% від суми
заборгованості; при цьому, строки
позовної давності за вимогами про
стягнення кредиту,відсотків за
користування кредитом, винагороди,
неустойки, пені, штрафів за договором
встановлюються тривалістю 5 років;

4.усі види платежів (за винятком
кредиту, пені, штрафу, винагороди за
проведення додаткового моніторингу),
що вносяться позичальником за цих Умов,
є процентами в розумінні ЦК України.

14 червня 2011 року відповідач отримав від
позивача 39200 грн. 00 коп. кредитних
коштів готівкою (а.с.131).

За період з 14 червня 2011 року по 20
листопада 2012 року відповідач
здійснював такі платежі на загальну
суму 32633,00 грн., а саме:

- 19 липня 2011 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
4,13 грн. - на сплату відсотків, 1115,87 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 18 серпня 2011 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
4,04 грн. - на сплату відсотків, 1115,96 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 19 вересня 2011 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
3,91 грн. - на сплату відсотків, 1116,09 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 19 жовтня 2011 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
3,68 грн. - на сплату відсотків, 1116,32 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 17 листопада 2011 року - 1920,00 грн, з яких
800,00 грн. були направлені на сплату
комісії, 3,69 грн. - на сплату відсотків,
1116,31 грн. - на сплату тіла кредиту;

- 19 грудня 2011 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
3,45 грн. - на сплату відсотків, 1116,55 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 18 січня 2012 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
3,45 грн. - на сплату відсотків, 1116,55 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 20 лютого 2012 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
3,34 грн. - на сплату відсотків, 1116,66 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 20 березня 2012 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
3,02 грн. - на сплату відсотків, 1116,98 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 20 квітня 2012 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
3,12 грн. - на сплату відсотків, 1116,88 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 21 травня 2012 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
2,90 грн. - на сплату відсотків, 1117,10 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 20 червня 2012 року - 1913,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
2,88 грн. - на сплату відсотків, 1110,12 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 20 липня 2012 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
2,68 грн. - на сплату відсотків, 1117,32 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 20 серпня 2012 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
2,66 грн. - на сплату відсотків, 1117,34 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 19 вересня 2012 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
2,53 грн. - на сплату відсотків, 1117,47 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 22 жовтня 2012 року - 1920,00 грн, з яких 800,00
грн. були направлені на сплату комісії,
2,34 грн. - на сплату відсотків, 1117,66 грн. -
на сплату тіла кредиту;

- 20 листопада 2012 року - 1920,00 грн, з яких
800,00 грн. були направлені на сплату
комісії, 2,32 грн. - на сплату відсотків,
1117,68 грн. - на сплату тіла кредиту.

Згідно з розрахунком загальна
заборгованість позичальника
ОСОБА_1станом на 13 листопада 2013 року по
кредитному договору № AN5YCC9GMQ0002 від 10
червня 2011 року складає 79549 грн. 90 коп.,
яка складається з: заборгованості за
кредитом - 21021,14 грн.; заборгованості за
відсотками за користування кредитом -
18,46 грн.; заборгованості по комісії за
користування кредитом - 8800,00 грн.; пені
за несвоєчасне виконання зобов'язань
за договором - 45446,02 грн.; загальна
заборгованість по судовим штрафам -
4264,28 грн. (а.с. 4-5).

При цьому, стороною відповідача
неоспорюють ся розрахунки та розміри
лише боргу по тілу кредиту в розмірі 21021
грн. 14 коп., борг по процентах в сумі 18
грн. 46 коп., 8800 грн. борг по комісії за
користування кредитом, а також розмір
штрафу у фіксованій складовій в сумі 500
грн.

З приводу порядку та калькуляції суми
боргу по пені суд зазначає наступне:

- пеня має розраховуватися за кредитним
договором за нижченаведеною
калькуляцією (п2.12.5.1. Умов):

1. станом на 18 січня 2013 року пеня
складала 563,75 грн. (1001,75 грн. боргу по
кредиту+2,54 грн. - 0,28 грн. боргу по % + 800
грн. боргу по комісії х 1,25% х 25 днів
прострочки = 22,55 грн. х 25);

2. станом на 22 січня 2013 року пеня
складала 325,28 грн. (2112,86 грн. боргу по
кредиту+4,67 грн. боргу по % + 1600 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 7 днів прострочки = 36,46
грн. х 7);

3. станом на 15 лютого 2013 року пеня
складала 1115,12 грн. (2112,86 грн. боргу по
кредиту+4,21 грн. боргу по % + 1600 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 24 дні прострочки);

4. станом на 21 лютого 2013 року пеня
складала 422,16 грн. (3224,08 грн. боргу по
кредиту+4,67 грн. боргу по % + 2400 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 6 днів прострочки);

5. станом на 15 березня 2013 року пеня
складала 1548,36 грн. (3224,08 грн. боргу по
кредиту+6,19 грн. боргу по % + 2400 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 22 дні прострочки = 70,38
грн. х 22);

6. станом на 21 березня 2013 року пеня
складала 565,62 грн. (4335,60 грн. боргу по
кредиту+6,57 грн. боргу по % + 3200 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 6 днів прострочки = 94,27
грн. х 6);

7. станом на 15 квітня 2013 року пеня
складала 2357,25 грн. (4335,60 грн. боргу по
кредиту+7,87 грн. боргу по % + 3200 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 25 днів прострочки = 94,29
грн. х 25).;

8. станом на 23 квітня 2013 року пеня
складала 945,52 грн. (5447,05 грн. боргу по
кредиту+8,23 грн. боргу по % + 4000 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 8 днів прострочки = 118,19
грн. х 8);

9. станом на 15 травня 2013 року пеня
складала 2600,62 грн. (5447,05 грн. боргу по
кредиту+9,62 грн. боргу по % + 4000 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 22 дні прострочки = 118,21
грн. х 25);

10. станом на 21 травня 2013 року пеня
складала 852,66 грн. (6558,67 грн. боргу по
кредиту+10,06 грн. боргу по % + 4800 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 6 днів прострочки = 142,11
грн. х 6);

11. станом на 15 червня 2013 року пеня
складала 3553,25 грн. (6558,67 грн. боргу по
кредиту+11,20 грн. боргу по % + 4800 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 25 днів прострочки =
142,13 грн. х 25);

12. станом на 17 червня 2013 року пеня
складала 284,26 грн. (6558,67 грн. боргу по
кредиту+11,52 грн. боргу по % + 4800 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 2 дні прострочки = 142,13
грн. х 2);

13. станом на 21 червня 2013 року пеня
складала 664,16 грн. (7670,36 грн. боргу по
кредиту+12,72 грн. боргу по % + 5600 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 4 дні прострочки = 166,04
грн. х 4);

14. станом на 15 липня 2013 року пеня
складала 3984,96 грн. (7670,36 грн. боргу по
кредиту+12,82 грн. боргу по % + 5600 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 24 дні прострочки = 166,04
грн. х 24);

15. станом на 23 липня 2013 року пеня
складала 1519,52 грн. (8782,20 грн. боргу по
кредиту+13,01 грн. боргу по % + 6400 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 8 днів прострочки = 189,94
грн. х 8);

16. станом на 15 серпня 2013 року пеня
складала 4368,85 грн. (8782,20 грн. боргу по
кредиту+14,08 грн. боргу по % + 6400 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 23 дні прострочки = 189,95
грн. х 23);

17. станом на 21 серпня 2013 року пеня
складала 1283,10 грн. (9894,11 грн. боргу по
кредиту+14,43 грн. боргу по % + 7200 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 6 днів прострочки = 213,85
грн. х 6);

18. станом на 15 вересня 2013 року пеня
складала 5346,75 грн. (9894,11 грн. боргу по
кредиту+15,37 грн. боргу по % + 7200 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 6 днів прострочки = 213,87
грн. х 6);

19. станом на 16 вересня 2013 року пеня
складала 213,87 грн. (9894,62 грн. боргу по
кредиту+15,62 грн. боргу по % + 7200 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 1 день прострочки = 213,87
грн. х 1);

20. станом на 23 вересня 2013 року пеня
складала 1664,48 грн. (11006,14 грн. боргу по
кредиту+16,52 грн. боргу по % + 8000 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 7 днів прострочки = 237,78
грн. х 7);

21. станом на 15 жовтня 2013 року пеня
складала 5231,16 грн. (11006,75 грн. боргу по
кредиту+16,58 грн. боргу по % + 8000 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 22 дні прострочки = 237,78
грн. х 22);

22. станом на 22 жовтня 2013 року пеня
складала 1831,83 грн. (12118,32 грн. боргу по
кредиту+16,84 грн. боргу по % + 8800 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 7 днів прострочки = 261,69
грн. х 7);

23. станом на 13 листопада 2013 року пеня
складала 5757,18 грн. (12118,32 грн. боргу по
кредиту+17,58 грн. боргу по % + 8800 грн. боргу
по комісії х 1,25% х 22 дні прострочки = 261,69
грн. х 22). Загальна сума пені згідно з
вищевикладеним розрахунком складає 46999
грн. 71 коп., наведений розрахунок є
деталізований та відображає саме
щомісячне невиконання відповідачем
кредитного договору і відповідне
збільшення суми боргу по всім видам
кредитних розрахунків у дні проплат з 15
по 20 числа кожного місяця, а тому суд
приймає його до уваги в даній справі.

- відповідач протягом 11 місяців 2013 року
порушував грошове зобов'язання, не
здійснюючи обов'язкових платежів за
кредитним договором, що
підтверджується розміром боргу;

- ОСОБА_1 є одруженим, має постійне місце
реєстрації та проживання в смт. Липова
Долина, є суб'єктом підприємницької
діяльності (фізична особа -
підприємець) по здійсненню вантажних
автомобільних перевезень, отримував
кредит як фізична особа на споживчі
цілі;

- банк протягом 2013 року не вживав
заходів по виконанню обов'язку
перевірки використання кредитних
коштів та забезпеченості її
фінансового стану позичальника, як це
визначено п. 12.3.3.4. Умов, а також не
пред'явив позову до відповідача, що
такж сприяло збільшенню неустойки;

- розмір пені більш ніж у два рази
перевищує розмір боргу по тілу кредиту
та процентам за його користування, і
приймаючи до уваги вищевикладені
обставини і положення ч. 3 ст. 551, ч. 2 ст.
616 ЦК України, суд вважає за можливе
зменшити вище обрахований розмір пені
та визначити її в розмірі 9000 грн.

При вирішенні даного спору суд також
виходить з наступних положень закону
та висновків.

Відповідно до ст.526 ЦК України
зобов`язання повинно виконуватись
належним чином відповідно до умов
договору.

Згідно зі ст.530 ЦК України якщо у
зобов`язанні встановлений строк його
виконання, то воно підлягає виконанню
у цей строк.

Згідно зі ст. 599 ЦК України зобов'язання
припиняється виконанням, проведеним
належним чином.

Згідно зі ст.ст. 1049, 1054 ЦК України, за
кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти у строк та
на умовах, встановлених договором.

Через неналежне виконання
відповідачем договору щодо повноти та
своєчасності сплати грошових коштів
право банку (позивача) на володіння,
користування та розпорядження
належними йому грошовими коштами є
порушеним і підлягає судовому захисту
у спосіб стягнення боргу по вказаному
вище двосторонньому правочину.

Протягом строку дії договору,
відповідач, здійснюючи вищенаведені
періодичні проплати в рахунок
погашення платежів по укладеному
правочину, вчиняв дії, які також
свідчать про визнання ним обов'язку
виконувати умови дійсного грошового
зобов'язання (а.с.43).

Отже, з відповідача належить стягнути
на користь позивача заборгованість по
кредитному договору № AN5YCC9GMQ0002 від 10
червня 2011 року у сумі 41281 грн. 58 коп., а
саме: 21021 грн. 14 коп. боргу по тілу
кредиту, 18 грн. 46 коп. боргу по процентам
за користування кредитом, 8800 грн. боргу
по комісії за користування кредитом, 9000
грн. боргу по пені, 500 грн. штрафу
(фіксована складова), 1941 грн. 98 коп.
штрафу (процентна складова) (сукупна
сума боргу по кредитному договору в
розмірі 38839,62 грн. х 5%, як окремий вид
відповідальності за порушення
грошового зобов'язання).

Відповідно до ст.88 ЦПК України, стороні
на користь якої ухвалено рішення, суд
присуджує з другої сторони понесені
нею і документально підтверджені нею
судові витрати пропорційно до
задоволеної частини вимог, тобто
витрати по сплаті судового збору в сумі
413 гривень 66 коп. понесені позивачем при
подачі позовної заяви, повинні бути
стягнуті з відповідача на користь
позивача.

Керуючись ст.ст. 10, 11, 57-60, 88, 212-215 ЦПК
України, суд

В И
Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного
товариства «Акцент-Банк» задовольнити
частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь
Публічного акціонерного товариства
«Акцент-Банк» заборгованість за
кредитним договором від 10 червня 2011
року в розмірі 41281 грн. 58 коп., а саме: 21021
грн. 14 коп. боргу по тілу кредиту, 18 грн.
46 коп. боргу по процентам за
користування кредитом, 8800 грн. боргу по
комісії за користування кредитом, 9000
грн. боргу по пені, 500 грн. штрафу
(фіксована складова), 1941 грн. 98 коп.
штрафу (процентна складова) .

Стягнути з ОСОБА_1 на користь
Публічного акціонерного товариства
«Акцент-Банк» 413 грн. 66 коп. повернення
судового збору.

Рішення може бути оскаржене до
Апеляційного суду Сумської області
через Липоводолинський районний суд
Сумської області. Апеляційна скарга на
рішення суду подається протягом десяти
днів з дня його проголошення. Особи, які
брали участь у справі, але не були
присутні у судовому засіданні під час
проголошення судового рішення, можуть
подати апеляційну скаргу протягом
десяти днів з дня отримання копії цього
рішення.

Рішення суду набирає законної сили
після закінчення строку подання
апеляційної скарги, якщо апеляційну
скаргу не було подано. У разі подання
апеляційної скарги рішення, якщо його
не скасовано, набирає законної сили
після розгляду справи апеляційним
судом.

Суддя
Д. В. Бутенко