АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Провадження № 22-ц/774/4320/14 Справа №
Головуючий у 1 й інстанції -
Рибакова В. В. Доповідач -
Свистунова О.В. Категорія 27
У Х В А Л А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 червня 2014 року
м. Дніпропетровськ

Колегія суддів судової палати по
цивільним справам апеляційного суду
Дніпропетровської області у складі:

головуючого судді
Свистунової О.В.

суддів Міхеєвої
В.Ю., Ремеза В.А.

при секретарі Яловій Ю.О.

розглянувши у відкритому судовому
засіданні у місті Дніпропетровську
цивільну справу

за апеляційною скаргою ОСОБА_2

на рішення Нікопольського
міськрайонного суду
Дніпропетровської області від 20
березня 2014 року

у цивільній справі за позовом
Публічного акціонерного товариства
«Банк Кредит Дніпро» до ОСОБА_2 про
стягнення заборгованості за кредитним
договором та договором про
обслуговування міжнародної дебетової
пластикової картки, розірвання
кредитного договору, -

ВСТАНОВИЛА:

У серпні 2013 року позивач звернувся до
Нікопольського міськрайонного суду
Дніпропетровської області з позовом до
ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за
кредитним договором та договором про
обслуговування міжнародної дебетової
пластикової картки, розірвання
кредитного договору, сплативши судовий
збір, відповідно до вимог чинного
законодавства.

В обґрунтування заявлених
позовних вимог позивач посилається на
ті обставини, що згідно до умов
кредитного договору № 6202,
укладеного 04.07.2007 року між Закритим
акціонерним товариством комерційний
банк «Кредит-Дніпро», правонаступником
якого є Публічне акціонерне товариство
«Банк Кредит Дніпро» та відповідачем,
Банк надає Позичальнику, з урахуванням
його платоспроможності, відкличний
споживчий кредит у сумі 3000 грн. 00 коп.
Плата за користування кредитом
встановлюється у розмірі 25 % річних.
Плата за розрахунково-касове
обслуговування кредиту встановлюється
у розмір 3 % від суми кредиту та
відсотків за користування кредитними
коштами (п.1.2.-1.3.). Відповідно до умов
Кредитного договору, Позичальник
зобов'язується щомісячно погашати
кредит та нараховані відсотки по
кредиту згідно з додатковою угодою від
04.07.2007 року до договору № 6201-ПК від
07.08.2006 року про обслуговування
міжнародної дебетової пластикової
картки, яка є невід'ємною частиною
цього договору. Зробити остаточне
погашення кредиту - 04.07.2009 року (пункт
4.1.). З пунктів 2,3 Додаткової угоди від
04.07.2007 року до договору № 6201-ПК від
07.08.2006 року вбачається, що відповідач
дає Банку право здійснювати договірне
списання з рахунку відповідача
кредитних коштів у розмірі 125 гривень,
15-го числа кожного місяця (починаючи з
15.08.2007 року) нарахованих відсотків по
кредиту у розмірі згідно кредитного
договору № 6202 від 04.07.2007 року
щомісяця в останній робочий день
місяця, комісія за розрахунково-касове
обслуговування у розмірі 134 грн. 96 коп. в
день укладення цього додаткового
договору. Відповідач зобов'язується
забезпечити на рахунку суму необхідну
для погашення споживчого кредиту,
відсотків за його використання та
комісії за розрахунково-касове
обслуговування у відповідності з
кредитним договором № 6202 від
04.07.2007 року. Пунктом 4.2. Кредитного
договору передбачено, що Позичальник
повинен сплатити нараховані відсотки у
розмірі та в строк, згідно з умовами
цього договору. Договір набирає сили з
дати його підписання сторонами та діє
до повного виконання зобов'язань
позичальника, але не більше чим по
04.07.2012 року (пункт 9.1.). Оскільки
погашення заборгованості за кредитним
договором відбувається шляхом
списання коштів з карткового рахунку
НОМЕР_1 згідно з умовами додаткової
угоди від 04.07.2007 року до договору №
6201-ПК від 07.08.2006 року, то внаслідок
відсутності грошових коштів, що
підлягали списанню, на картковому
рахунку НОМЕР_1 за договором № 6201 -
ПК від 07.08.2006 року про обслуговування
міжнародної дебетової пластикової
картки утворився несанкціонований
овердрафт. Відповідач свої
зобов'язання за вказаним Кредитним
договором № 6202 від 04.07.2007 року та
Договором № 6201-ПК від 07.08.2006 року
про обслуговування міжнародної
дебетової пластикової картки належним
чином не виконав.

Станом на 15.08.2013 року заборгованість
відповідача перед позивачем становить
9189 грн. 43 коп. Тому позивач просить
стягнути з відповідача на свою користь
заборгованість за Кредитним договором
№ 6202 від 04.07.2007 року та Договором
№ 6201-ПК від 07.08.2006 року про
обслуговування міжнародної дебетової
пластикової картки у розмірі 9189 грн. 43
коп.; розірвати Кредитний договір №
6202 від 04.07.2007 року, укладений між
ним та відповідачем; стягнути з
відповідача на свою користь понесені
ним судові витрати.

Рішенням Нікопольського
міськрайонного суду
Дніпропетровської області від 20
березня 2014 року позовні вимоги
задоволені у повному обсязі.

У апеляційній скарзі позивач
просить рішення суду скасувати в
частині стягнення з нього на користь
позивача заборгованості за Кредитним
договором № 6202 від 04.07.2007 року та
Договором № 6201-ПК від 07.08.2006 року
про обслуговування міжнародної
дебетової пластикової картки у розмірі
9189 грн. 43 коп. та судового збору у
розмірі 229,40 грн. та постановити у
оскаржуваній частині нове рішення,
яким відмовити у задоволенні
зазначених позовних вимог, з тих
підстав, що рішення суду першої
інстанції ухвалено з порушенням норм
матеріального і процесуального права.
В частині рішення суду щодо розірвання
Кредитного договору № 6202 від
04.07.2007 року - залишити без змін.

Розглянувши справу в межах
доводів апеляційної скарги,
перевіривши законність і
обґрунтованість ухваленого рішення,
апеляційний суд дійшов висновку, що
апеляційна скарга не підлягає
задоволенню з наступних підстав.

Судом першої інстанції
встановлено, що 04.07.2007 року між Закритим
акціонерним товариством комерційний
банк «Кредит-Дніпро», правонаступником
якого є Публічне акціонерне товариство
«Банк Кредит Дніпро», та відповідачем
ОСОБА_2 був укладений Кредитний договір
№ 6202 (а.с.6-8,11-15,17,18). Як вбачається з
Анкети клієнта від 03.07.2007 року,
заяви-зобов'язання Позичальника від
04.07.2007 року (а.с.11-13), кредит було надано в
сумі 3000 грн. 00 коп. на строк з 04.07.2007 року
по 04.07.2012 року на наступні цілі: оплата
навчання.

Відповідно до п.1.1. Кредитного договору,
Банк надає Позичальнику, з урахуванням
його платоспроможності, відкличний
споживчий кредит у сумі 3000 грн. 00 коп.

Відповідно до п.1.2. Кредитного договору,
плата за користування одержаним
кредитом встановлюється у розмірі 25
(двадцять п'ять) % річних.

Відповідно до п.1.3. Кредитного договору,
плата за розрахунково-касове
обслуговування кредиту встановлюється
у розмір 3 (трьох) % від суми кредиту та
відсотків за користування кредитними
коштами.

Відповідно до п.3.1. Кредитного договору,
Банк зобов'язується відкрити
Позичальнику позичковий рахунок №
6202 та в строк одного банківського
дня з моменту отримання Банком від
Позичальника заяви-зобов'язання про
надання кредиту за формою,
встановленою Банком надати кредит в
межах вказаної у п. 1.1. цього Договору
суми шляхом видачі коштів з карткового
рахунку згідно договору № 6201-ПК
від 07.08.2006 року про обслуговування
міжнародної дебетової пластикової
картки, у відповідності до цільового
призначення кредиту. А відповідно до
п.4.1. Кредитного договору, Позичальник
зобов'язується щомісячно погашати
кредит та нараховані відсотки по
кредиту згідно з додатковою угодою №
від 04.07.2007 року до договору № 6201-ПК
від 07.08.2006 року про обслуговування
міжнародної дебетової пластикової
картки, яка є невід'ємною частиною
цього договору. Позичальник
зобов'язується зробити остаточне
погашення кредиту - 04.07.2009 року.

Також, 07.08.2006 року між Закритим
акціонерним товариством комерційний
банк «Кредит-Дніпро», правонаступником
якого є Публічне акціонерне товариство
«Банк Кредит Дніпро» (за Договором -
Банк), та відповідачем ОСОБА_2 був
укладений Договір 6201-ПК від 07.08.2006
року про обслуговування міжнародної
дебетової пластикової картки (а.с.55-58).

Відповідно до п. 1.1. Договору, Банк видає
Клієнту міжнародну дебетову платіжну
пластикову картку VISA Electron. Картка
оформлюється на 3 роки.

Відповідно до п.2.1. Договору, Клієнт
поповнює рахунок шляхом внесення
готівки через касу, перерахування
грошових коштів з інших рахунків
Клієнта, а також за рахунок коштів
інших осіб в порядку, встановленому
чинним законодавством.

Відповідно до п.2.5. Договору, право
користування санкціонованим
овердрафтом надається за клопотанням
Підприємства та під поруку
Підприємства. При цьому у разі нестачі
коштів на рахунку Клієнта для
здійснення розрахунків БАНК надає
Клієнту санкціонований овердрафт.
Розмір і процентна ставка
санкціонованого овердрафту
визначаються Тарифами Банку та
договором про касове обслуговування
працівників підприємства. Овердрафт
надається Клієнту на умовах
відкличності. Зарахування коштів за
овердрафтом на рахунок Клієнта
здійснюється Банком в момент
перевищення витратного ліміту по
рахунку в автоматичному режимі.
Заборгованість по санкціонованому
овердрафту Клієнт повинен погасити
протягом 35 календарних днів, для чого
зобов'язується забезпечити наявність
необхідної суми грошових коштів на
своєму рахунку. Заборгованість Клієнта
перед Банком по санкціонованому
овердрафту списується з рахунку
Клієнта в автоматичному режимі за
наявності грошових коштів на
картковому рахунку Клієнта. У разі
непогашення заборгованості по
санкціонованому овердрафту перед
Банком протягом 60 днів, Банк має право
блокувати дію Картки (додаткових
карток) до повного погашення
заборгованості перед Банком.

Відповідно до п.2.6. Договору, у разі
перевищення Клієнтом розміру
санкціонованого овердрафту та
виникненні несанкціонованого
овердрафту за Картками, Клієнт
зобов'язується відшкодувати Банку
суму заборгованості по
несанкціонованому овердрафту протягом
35 календарних днів. У разі непогашення
заборгованості перед Банком протягом 35
днів, Банк має право блокувати дію
Картки (додаткових карток) до повного
погашення заборгованості перед Банком.
Зарахування та списання коштів по
рахунку Клієнта у випадку,
передбаченому цим пунктом,
здійснюється Банком в автоматичному
режимі.

Відповідно до п.2.7. Договору,
нарахування та оплата відсотків за
користування як санкціонованим так і
несанкціонованим овердрафтом
здійснюється відповідно до Тарифів
Банку в останній робочий день місяця,
для чого Клієнт зобов'язаний
забезпечити наявність грошових коштів
на своєму рахунку. Списання грошових
коштів на погашення відсотків за
користування овердрафтом здійснюється
Банком в автоматичному режимі. У разі
відсутності або нестачі грошових
коштів на Рахунку Клієнта, на бракуючу
суму збільшується заборгованість
Клієнта перед Банком по овердрафту,
який Клієнт зобов'язаний погасити
відповідно до п.2.5 і п.2.6 цього договору.
При розрахунку відсотків за
користування овердрафтом приймається
метод « факт-факт», при якому в
розрахунок приймається перший день
користування овердрафтом і не
враховується останній день. У разі якщо
день видачі овердрафту збігається з
днем його погашення, то при розрахунку
відсотків враховується один день.

Відповідно до п.3.2.5. Договору, Клієнт
зобов'язується виконувати свої
зобов'язання перед Банком з погашення
овердрафтів та відсоткам за
користування овердрафтом відповідно
до п.п.2.5-2.7 цього договору.

Як зазначалось вище, 04.07.2007 року між
сторонами було укладено Додаткову
угоду № б/н до Договору № 6201-ПК
від 07.08.2006 року про обслуговування
міжнародної дебетової пластикової
картки (а.с.16).

Вказаною Додатковою угодою сторонами
внесені зміни до Договору № 6201-ПК
від 07.08.2006 року про обслуговування
міжнародної дебетової пластикової
картки.

Даною Додатковою угодою розділ 1
«Предмет договору» було доповнено
п.1.5.наступного змісту: «Згідно з
кредитним договором № 6202 від
04.07.2007 року Банк надає Клієнту
споживчий кредит в сумі 3000,00 грн. (три
тисячі грн. 00 коп.) під 25 (двадцять п'ять)
відсотка річних».

Даною Додатковою угодою розділ 2
«Порядок розрахунків» було доповнено
п.2.11. наступного змісту: «Клієнт надає
Банку право здійснювати договірне
списання з рахунку Клієнта: кредитних
коштів у розмірі 125,00 грн. (сто двадцять
п'ять грн. 00 коп.) 15-го числа кожного
місяця (починаючи з 15.08.2007 року);
нарахованих відсотків по кредиту в
розмірі згідно кредитного договору №
6202 від 04.07.2007 року щомісяця в
останній робочий день місяця; комісії
за розрахунково-касове обслуговування
в розмірі 134,96 грн. в день укладення цієї
додаткової угоди».

Даною Додатковою угодою розділ 3
«Зобов'язання сторін» було доповнено
п.3.2.15. наступного змісту: «Клієнт
зобов'язується забезпечити на рахунку
суми необхідні дня погашення
споживчого кредиту, відсотків за його
використання і комісії за
розрахунково-касове обслуговування
відповідно до кредитного договору №
6202 від 04.07.2007 року».

Даною Додатковою угодою розділ 4 «Права
сторін» було доповнено п.4.1.10.
наступного змісту: «У разі непогашення
або часткового непогашення Клієнтом
суми наданого споживчого кредиту та
відсотків за його використання у
відповідності до кредитного договору
№ 6202 від 04.07.2007 року Банк має право
направити Клієнту повідомлення з
вимогою погашення заборгованості
перед Банком, повідомити Підприємству
про недотримання Клієнтом порядку та
строків погашення споживчого кредиту
та відсотків по кредиту, а також
передати до ЗАТ Страхова компанія
«Арсенал-Дніпро» по договору
страхування фінансових ризиків право
вимоги до Клієнта з погашенню
заборгованості по споживчому кредиту
та відсотків по кредиту».

Таким чином, в ході судового розгляду
справи було встановлено, що Банк свої
зобов'язання за Кредитним договором №
6202 від 04.07.2007 року та Договором №
6201-ПК від 07.08.2006 року про
обслуговування міжнародної дебетової
пластикової картки виконав в повному
обсязі.

Відповідач свої зобов'язання за
Кредитним договором № 6202 від
04.07.2007 року та Договором № 6201-ПК
від 07.08.2006 року про обслуговування
міжнародної дебетової пластикової
картки належним чином не виконав.

Відповідно до п.8.1.Кредитного договору,
за несвоєчасне погашення частки
одержаного кредиту у відповідності до
графіку погашення кредиту, а також
відсотків за користування кредитом,
Позичальник сплачує Банку за кожен
день прострочки пеню в розмірі
подвійної облікової ставки НБУ, що
діяла у період такої прострочки, від
суми простроченої заборгованості по
кредиту та відсоткам. Позичальник
відшкодовує інші збитки, завдані Банку
невиконанням зобов'язань. Сплата пені
не звільняє Позичальника від сплати
відсотків за фактичний час
користування кредитними ресурсами
згідно з умовами цього договору.

Оскільки, відповідно до умов
вищевказаних договорів погашення
заборгованості за Кредитним договором
відбувається шляхом списання коштів з
карткового рахунку, згідно з умовами
Додаткової угоди від 04.07.2007 року до
договору № 6201-ПК від 07.08.2006 року
про обслуговування міжнародної
дебетової пластикової картки, то
внаслідок відсутності грошових коштів,
що підлягали списанню, на картковому
рахунку відповідача за договором №
6201-ПК від 07.08.2006 року про
обслуговування міжнародної дебетової
пластикової картки утворився
несанкціонований овердрафт. Саме із
зазначеним висновком суду першої
інстанції погоджується колегія суддів
та вважає, що висновки суду ґрунтуються
на повному та всебічному досліджені
належних доказів у справі: Договору №
6201-ПК від 07.08.2006 року та Додаткової
угоди від 04.07.2007 року до договору №
6201-ПК від 07.08.2006 року, а доводи
апеляційної скарги, у цій частині, є
необґрунтованими та такими, що
підлягають відхиленню. Відповідачем у
апеляційній скарзі невірно трактує
умови Договору № 6201-ПК від 07.08.2006
року, цитуючи лише частину п. 2.5, без
урахування всього контексту.

Таким чином, суд першої інстанції
вірно дійшов висновку, що станом на
15.08.2013 року заборгованість відповідача
перед позивачем за Кредитним договором
№ 6202 від 04.07.2007 року та Договором
№ 6201-ПК від 07.08.2006 року про
обслуговування міжнародної дебетової
пластикової картки становить 9189 грн. 43
коп., що підтверджується розрахунком
заборгованості (а.с.19-27).

Доводи відповідача щодо не
застування судом строку позовної
давності до зазначених правовідносин,
на думку колегії суддів є також
безпідставними.

Колегія суддів погоджується з
висновком суду першої інстанції з
цього питання, а саме, як вбачається з
заяви-зобов'язання Позичальника від
04.07.2007 року (а.с.13), кредит було надано в
сумі 3000 грн. 00 коп. на строк з 04.07.2007 року
по 04.07.2012 року на наступні цілі: оплата
навчання. Відповідно до п.9.1. Кредитного
договору, цей договір набирає сили з
дати його підписання Сторонами та діє
до повного та належного виконання
зобов'язань Позичальника, але не більш
чим по 04.07.2012 року. Згідно п.п.6.1,6.2.
Договору № 6201-ПК від 07.08.2006 року
про обслуговування міжнародної
дебетової пластикової картки, строк
дії договору визначається з дати його
підписання обома сторонами та діє до
31.08.2009 року; якщо одна із сторін за два
тижні до закінчення строку дії даного
договору не заявить про намір його
розірвати, то даний договір вважається
пролонгованим на кожний наступний
календарний рік на тих же умовах.

Відповідно до ч.5 ст.261 ЦК України, за
зобов'язаннями з визначеним строком
виконання перебіг позовної давності
починається зі спливом строку
виконання.

За Кредитним договором № 6202
від 04.07.2007 року строк виконання
зобов'язань сплив 04.07.2012 року. Позивач
звернувся до суду з позовом 20.08.2013 року.
З огляду на викладене, суд приходить до
висновку, що строк позовної давності
позивачем пропущений не був.

Крім того, як вбачається з наданого
до суду розрахунку заборгованості на
картковому рахунку (додаток 4 а.с.23-26),
відповідачем дійсно з 14.11.2008 року
припинено поповнення рахунку, однак, з
вказаної дати постійно відбувалися
грошові списання з карткового рахунку
відповідача. Колегія суддів не може
прийняти доводи представника
відповідача, що його довіритель на той
час припинив трудові відносини з
підприємством, від імені якого була
видана пластикова картка, оскільки,
саме відповідачем було укладено
Додаткову угоду від 04.07.2007 року до
договору № 6201-ПК від 07.08.2006 року,
якою він, як Клієнт, надав Банку право
здійснювати договірне списання з його
рахунку як Клієнта: кредитних коштів у
розмірі 125,00 грн. (сто двадцять п'ять грн.
00 коп.) 15-го числа кожного місяця
(починаючи з 15.08.2007 року); нарахованих
відсотків по кредиту в розмірі згідно
кредитного договору № 6202 від
04.07.2007 року щомісяця в останній робочий
день місяця; комісії за
розрахунково-касове обслуговування в
розмірі 134,96 грн. в день укладення цієї
додаткової угоди. Крім того, даною
Додатковою угодою особисто відповідач,
як клієнт, зобов'язується забезпечити
на рахунку суми необхідні дня
погашення споживчого кредиту,
відсотків за його використання і
комісії за розрахунково-касове
обслуговування відповідно до
кредитного договору № 6202 від
04.07.2007 року. Зазначені обставини також
свідчать про те, що для позивача строк
позовної давності не сплинув, що
спростовує доводи відповідача про те,
що початок строку позовної давності
пов»язується не стільки зі строком дії
(припинення дії) договору, як з певними
моментами (фактами), які свідчать про
порушення прав особи (ст.. 261 ЦК
України).

Колегія суддів також вважає
недоведеними доводи апелянта щодо не
повідомлення його про наявність
заборгованості, з боку позивача.

Згідно ч.1 ст.627 ЦК України,
відповідно до статті 6 цього Кодексу
сторони є вільними в укладенні
договору, виборі контрагента та
визначенні умов договору з урахуванням
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, звичаїв
ділового обороту, вимог розумності та
справедливості.

Згідно ч.1 ст.628 ЦК України, зміст
договору становлять умови (пункти),
визначені на розсуд сторін і погоджені
ними, та умови, які є обов'язковими
відповідно до актів цивільного
законодавства.

З підписанням Кредитного договору №
6202 від 04.07.2007 року, Договору №
6201-ПК від 07.08.2006 року про
обслуговування міжнародної дебетової
пластикової картки, Додаткової угоди №
б/н від 04.07.2007 року до Договору №
6201-ПК від 07.08.2006 року про
обслуговування міжнародної дебетової
пластикової картки, Анкети клієнта від
03.07.2007 року, заяви-зобов'язання
Позичальника від 04.07.2007 року,
інформації про умови кредитування від
04.07.2007 року, відповідач підтвердив, що
всі умови договору йому повністю
зрозумілі і він погоджується з ними.
Підписання сторонами договору
підтверджує той факт, що між ними
досягнуто згоди по усіх істотних
умовах, а отже договір є укладеним.
Умовами укладеного Кредитного
договору від 04.07.2007 року такий обов'язок
Банку не передбачений.

Інші доводи апеляційної скарги не
спростовують правильність висновків у
рішеннях суду, протирічать вимогам
законодавства, яке регулює спірні
правовідносини, матеріалам справи,
зводяться до переоцінки доказів по
справі.

Судом першої інстанції у досить
повному обсязі з'ясовані права та
обов'язки сторін, обставини справи,
доводи сторін перевірені і їм дана
належна оцінка, справа розглянута у
рамках позовних вимог та на підставі
доказів, наданих сторонами.

Враховуючи викладене та конкретні
обставини справи, судове рішення
відповідає вимогам норм матеріального
і процесуального права і тому, колегія
апеляційного суду вважає, що згідно до
ст. 308 ЦПК України правових підстав для
скасування рішення від 20 березня 2014
року не вбачає, а тому, доводи
апеляційної скарги підлягають
відхиленню, а рішення суду першої
інстанції залишенню без змін.

Керуючись ст.ст. 209, 303, 307, 308, 314 ЦПК
України колегія суддів, -

У Х В А Л И Л А:

Апеляційну скаргу ОСОБА_2 - відхилити.

Рішення Нікопольського
міськрайонного суду
Дніпропетровської області від 20
березня 2014 року - залишити без змін.

Ухвала апеляційного суду
набирає законної сили з моменту
проголошення і протягом двадцяти днів
може бути оскаржена шляхом подання
касаційної скарги безпосередньо до
Вищого спеціалізованого суду України з
розгляду цивільних і кримінальних
справ.

Головуючий

Судді