Справа № 667/4745/14-ц
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 листопада 2014 року
Комсомольський районний суд м.Херсона
у складі:

головуючого-судді
Радченко Г.А.

при
секретарі Рушелюк
О.М.,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні в м.Херсоні цивільну справу
за позовом Публічного акціонерного
товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1,
ОСОБА_2, ОСОБА_3 про стягнення суми
заборгованості за договором про
надання споживчого кредиту, процентів,
нарахованих за користування кредитом
та пені,

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача звернувся
до суду з позовом в якому просив:
ухвалити рішення про стягнення на
користь ПАТ «УкрСиббанк» солідарно з
ОСОБА_1 та ОСОБА_2, ОСОБА_1 та ОСОБА_3 суму
боргу по поверненню кредитних коштів,
процентів за користування кредитом за
Договором про надання споживчого
кредиту № 0 від 14 липня 2008 року в
розмірі 6530,81 доларів США, що за курсом
НБУ станом на 06.05.2014 року становить 74
905,65 грн., з яких: 5435,32 долари США, що за
курсом НБУ станом на 06.05.2014 року
становить 62 340,82 грн. - кредитна
заборгованість; 998,71 долар США, що за
курсом НБУ станом на 06.05.2014 року
становить 11454,78 грн. - заборгованість по
процентам; 96,78 доларів США, що за курсом
НБУ станом на 06.05.2014 року становить 1110,05
грн. - пеня за прострочення сплати
процентів.

В обґрунтування позову посилався на те,
що 14.07.2008 року між АКІБ «УкрСиббанк» (з
21.12.2009 року ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1
укладено Договір про надання
споживчого кредиту № 0.
Відповідно до умов кредитного договору
позивач надав ОСОБА_1 кредит в
іноземній валюті в сумі 34 000,00 доларів
США, а ОСОБА_1 зобов'язався повернути
наданий кредит у повному обсязі не
пізніше 14.07.2028 року та сплачувати
протягом 30 календарних днів, рахуючи з
дати видачі кредиту, проценти за
користування кредитом у розмірі 13,5%
річних. З метою забезпечення
своєчасного і повного виконання
зобов'язань ОСОБА_1 за кредитним
договором, між позивачем та ОСОБА_2 було
укладено Договір поруки № 0 від 26
січня 2009 року. Також, з метою
забезпечення своєчасного і повного
виконання зобов'язань ОСОБА_1 за
кредитним договором, між позивачем та
ОСОБА_3 було укладено Договір поруки №
217010 від 14 липня 2008 року. Відповідно до
умов договорів поруки, поручитель
зобов'язується відповідати у повному
обсязі за виконання позичальником усіх
зобов'язань, що виникли з Кредитного
договору. Відповідальність
позичальника та поручителя є
солідарною. Позивач виконав взяті на
себе зобов'язання в повному обсязі.
Проте, ОСОБА_1 взяті на себе
зобов'язання не виконує, внаслідок чого
сума боргу по поверненню кредитних
коштів, процентів за користування
кредитом за Договором про надання
споживчого кредиту № 0 від 14 липня
2008 року становить 6530,81 доларів США, що
за курсом НБУ станом на 06.05.2014 року
складає 74 905,65 гривень. 07 квітня 2014 року
відповідачам було направлено вимоги
про погашення простроченої
заборгованості, що підтверджується
реєстром про відправку рекомендованих
листів. Однак, відповідачі свої
зобов'язання щодо погашення
заборгованості по кредитному договору
не виконують.

Представник позивача в судовому
засіданні позовну заяву підтримав,
просив її задовольнити з заявлених у
ній підстав. Додатково пояснив, що
14.07.2008 року ОСОБА_1 було надано кредит у
розмірі 34000 доларів США до 14.07.2028 року.
Виплата кредиту повинна була
здійснюватися згідно із графіком.
Починаючи з 01.08.2008 року ОСОБА_1
періодично сплачував по кредиту, однак
графік порушував, а 21.11.2012 року банком
було реалізовано заставне майно і
внесено на рахунок ОСОБА_1 23 459,98
доларів США, тому залишок
заборгованості по тілу кредиту склав 5
435,32 доларів США. Проте, після внесення
цієї суми новий графік погашення
заборгованості між сторонами не
узгоджувався, оскільки це не
передбачено договором, а відповідач
ОСОБА_1 перестав погашати
заборгованість згідно раніше
встановленого між сторонами графіку.

Відповідачка ОСОБА_3 в судовому
засіданні позов не визнала, пояснила,
що її чоловік ОСОБА_1 не сплачував по
кредиту після 21.11.2012 року, оскільки
вважав, що банк має скласти новий
графік погашення кредиту, оскільки ним
була внесена більша сума ніж
передбачена графіком. Таким чином,
сплачуючи за старим графіком, який був
розрахований до 2028 року він би значно
раніше погасив кредит. Вважала, що банк
не має права на дострокове стягнення
кредиту, а має розробити новий графік
його погашення.

Відповідачі ОСОБА_1, ОСОБА_2 в судове
засідання не з'явилися, причини не явки
суду не пояснили, про час і місце
розгляду справи повідомлялися у
встановленому законом порядку.

Вивчивши матеріали справи,
заслухавши пояснення учасників
процесу, суд вважає позов таким, що не
підлягає задоволенню з огляду на таке.

Згідно п. 1 Постанови Пленуму
Вищого спеціалізованого суду України з
розгляду цивільних і кримінальних
справ "Про практику застосування
судами законодавства при вирішенні
спорів, що виникають із кредитних
правовідносин" № 5 від 30.03.2012 року -
розгляд справ за позовами, що виникають
при укладенні, забезпеченні, виконанні
та припиненні кредитних договорів, а
також при визначені їх недійсними,
повинен здійснюватись у точній
відповідності із законом та в
установлені для цього строки. При
вирішенні таких спорів суду мають
враховувати, що кредитні відносини
врегульовано, зокрема, Законом України
"Про захист прав споживачів".

Відповідно до п. 8 ст. 11 Закону
України «Про захист прав споживачів»
споживач має право достроково
повернути споживчий кредит, у тому
числі шляхом збільшення суми
періодичних виплат.

Якщо споживач скористався правом
повернення споживчого кредиту шляхом
збільшення суми періодичних виплат,
встановлених в абзаці першому цієї
частини, кредитодавець зобов'язаний
здійснити відповідне коригування
кредитних зобов'язань споживача у бік
їх зменшення.

Споживач у разі дострокового
повернення споживчого кредиту сплачує
відсотки за користування кредитом та
вартість всіх послуг, пов'язаних з
обслуговуванням та погашення кредиту,
за період фактичного користування
кредитом.

Судом встановлено, що 14.07.2008 року між
АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 було
укладено договір про надання
споживчого кредиту № 0.

Відповідно до п. 1.1. кредитного договору
банк зобов'язався надати позичальнику
кредитні кошти (кредит) в іноземній
валюті, долар США, в сумі 34 000,00, що
дорівнює еквіваленту 164631,40 гривень за
курсом НБУ на день укладення Договору,
а позичальник зобов'язався прийняти,
належним чином використовувати і
повернути банку кредитні кошти (кредит)
та сплатити плату за кредит у порядку
та на умовах, зазначених у даному
договорі.

Згідно п. 1.2.2 та п. 1.3.1 кредитного
договору позичальник зобов'язаний
повернути кредит у повному обсязі в
терміни та розмірах, що встановлені
графіком погашення кредиту згідно
Додатку № 1 до Договору, але в
будь-якому випадку не пізніше 14 липня
2028 року, якщо тільки не застосовується
інший термін повернення кредиту
відповідно до умов цього Договору
та/або згідно умов відповідної угоди
Сторін. За користування кредитними
коштами протягом перших 30 календарних
днів, рахуючи з дати видачі кредиту,
процентна ставка встановлюється у
розмірі 13,50% річних. Після закінчення
цього строку та кожного наступного
місяця кредитування процентна ставка
підлягає перегляду відповідно до умов
Договору. У випадку, якщо банк не
повідомив позичальника про
встановлення нового розміру
процентної ставки наступний місяць
строку кредитування відповідно до умов
Договору, застосовується розмір
процентної ставки, діючий за цим
Договором в попередньому місяці.

Крім того, між АКІБ «УкрСиббанк» та
ОСОБА_1 було погоджено та підписано
графік погашення кредиту (додаток № 1
до Договору про надання споживчого
кредиту № 0 від 14.07.2008 року) та
графік погашення платежів, визначення
сукупної вартості кредиту (додаток № 2
до Договору про надання споживчого
кредиту № 0 від 14.07.2008 року).

14.07.2008 року між АКІБ «УкрСиббанк»
(кредитор) та ОСОБА_3 (поручитель) було
укладено договір поруки № 217010,
відповідно до умов якого ОСОБА_3
зобов'язалася перед кредитором
відповідати за виконання ОСОБА_1 усіх
його зобов'язань перед кредитором, що
виникли з Договору про надання
споживчого кредиту № 0 від 14.07.2008
року, укладеного між кредитором та
боржником, існуючих в теперішній час, і
тих, що можуть виникнути в майбутньому.

Крім того, 26.01.2009 року між АКІБ
«УкрСиббанк» та ОСОБА_2 було укладено
договір поруки № 0, відповідно до
умов якого ОСОБА_2 зобов'язався перед
кредитором відповідати за виконання
ОСОБА_1 усіх його зобов'язань перед
кредитором, що виникли з Договору про
надання споживчого кредиту № 0
від 14.07.2008 року, укладеного між
кредитором та боржником, існуючих в
теперішній час, і тих, що можуть
виникнути в майбутньому.

26.01.2009 року між АКІБ «УкрСиббанк» та
ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду №
1 до кредитного договору № 0 від 14
липня 2008 року, відповідно до якої
сторони погодили нову редакцію графіка
погашення кредиту.

Відповідно до вказаного графіка
погашення заборгованості здійснюється
щомісячними платежами з 14.07.2008 року до
14.07.2027 року (включно) у розмірі 141,67
доларів США, з 16.08.2027 року до 14.06.2028 року
в розмірі 212,50 доларів США та 14.07.2028 року
(останній платіж) в сумі 211,76 доларів
США.

Рішенням Загальних Зборів Акціонерів
від 27 жовтня 2009 року АКІБ «УкрСиббанк»
у зв'язку з приведенням своєї
діяльності у відповідність до норм
Закону України «Про акціонерні
товариства» змінив своє найменування
на ПАТ «УкрСиббанк», яке виступає
правонаступником по всіх правах та
зобов'язаннях АКІБ «УкрСиббанк», що
підтверджується копією статуту ПАТ
УкрСиббанк».

Як вбачається з довідки-розрахунку
заборгованості за кредитом, 21.11.2012 року
на рахунок відповідача ОСОБА_1 в
рахунок погашення заборгованості за
кредитом, надійшло 23 459,98 доларів США,
одержаних від реалізації належного
йому заставного майна, внаслідок чого
загальний залишок його заборгованості
по тілу кредиту склав 5 435,32 доларів
США, а заборгованість по процентам була
повністю погашена.

Таким чином, внаслідок дострокового
погашення кредиту за рахунок продажу
заставного майна, відповідачем ОСОБА_1
було здійснено виплати, які, виходячи з
графіка погашення кредиту, мали бути
здійснені станом на 2025 рік.

Оскільки відбулося дострокове
погашення кредиту (його частини), суд
приходить до висновку, що до подальших
правовідносин сторін необхідно
застосовувати ст. 11 Закону України "Про
захист прав споживачів".

Проте, в порушення вимог ст. 11 Закону
України «Про захист прав споживачів»
позивач, як кредитодавець, не здійснив
відповідне коригування кредитних
зобов'язань ОСОБА_1 у бік їх зменшення,
шляхом узгодження нового графіка
погашення заборгованості, а продовжив
вимагати виплатити кредит згідно з
графіком. Такі дії банку, на погляд
суду, порушують права відповідача
ОСОБА_1, оскільки продовжуючи платити
по кредиту згідно графіку по 141,67
доларів щомісячно, він би погасив
кредит у 2015 році, а не у 2028 році, як це
було передбачено кредитним договором.
Крім того, у фіксований щомісячний
платіж банком було закладено відсотки
за користування кредитом, які
відповідно до умов кредитного договору
становлять 13,5% річних і нараховуються
на суму кредитних коштів, що фактично
надані банком позичальнику і які ще не
повернуті останнім. Таким чином, банк
мав перерахувати відсотки, що
підлягали до сплати, оскільки сума
неповернутого кредиту, внаслідок його
дострокового погашення відповідачем,
зменшилася, а отже і зменшилися
відсотки, що підлягали до сплати. Проте,
вказані дії банк не здійснив, що
призвело до фактичного порушення прав
позичальника, та у разі подальшої
сплати ним за кредитом згідно
встановленого між сторонами графіку,
призвело б до фактичної переплати за
кредитом.

У зв'язку із зазначеним, суд приходить
до висновку, що вимоги банку про
дострокове стягнення з ОСОБА_1, як
позичальника, та ОСОБА_3, ОСОБА_2, як
поручителів, заборгованості за
кредитним договором не підлягають
задоволенню.

Керуючись ст.ст. 10,11,60,88,212-215 ЦПК України,
ст. 8 Закону України «Про захист прав
споживачів», суд -

В И Р І Ш И В:

В задоволені позову Публічного
акціонерного товариства «УкрСиббанк»
до ОСОБА_1, ОСОБА_2, ОСОБА_3 про стягнення
суми заборгованості за договором про
надання споживчого кредиту, процентів,
нарахованих за користування кредитом
та пені - відмовити за
необґрунтованістю.

На рішення протягом десяти днів з дня
його проголошення, може бути подана
апеляційна скарга до апеляційного суду
Херсонської області через
Комсомольський районний суд м. Херсона.
Особи, які брали участь у справі, але не
були присутні у судовому засіданні під
час проголошення рішення, можуть
подати апеляційну скаргу протягом
десяти днів з дня отримання копії цього
рішення.

Суддя: