Справа № 383/1793/13-ц
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р
А Ї Н И

26 лютого 2014 року Бобринецький
районний суд Кіровоградської області у
складі :

головуючої судді Адаменко І.М.,

при секретарі Остапчук О.С.,

з участю:

представника відповідача ОСОБА_1,
дов.№2609 від 18.11.2013р.,

розглянувши у відкритому судоворму
засіданні в м. Борбринець
Кіровоградської області в залі
судових засідань Бобринецького
районного суду Кіровоградської
області, справу за позовною заявою
публічного акціонерного товариства
комерційний банк «ПриватБанк» до
ОСОБА_2 про стягнення заборгованості
за договором кредиту,-

ВСТАНОВИВ:

У листопаді 2013 року публічне
акціонерне товариство комерційний
банк «Приватбанк» (далі - банк)
звернувся в суд з позовом до ОСОБА_2 про
стягнення заборгованості за кредитним
договором.

Позивач зазначав, що 16.02.2006 року
між банком та відповідачкою укладено
кредитний договір б/н, відповідно до
якого банк надав відповідачу кредит у
сумі 5000 грн. у вигляді встановленого
кредитного ліміту на платіжну картку
зі сплатою 48 відсотків річних на суму
залишку заборгованості, з кінцевим
терміном повернення, що відповідає
строку дії картки.

Умови кредитного договору щодо
внесення щомісячного платежу
відповідач виконував не належним
чином, внаслідок чого виникла
заборгованість в сумі 31523 грн.13 коп.,
яка складається з заборгованості по
кредиту 4063 грн. 65 коп., заборгованості
по процентам 25482 грн. 19 коп., штрафу
(фіксована частина) - 500 грн., штрафу
(процентна складова) 1477 грн. 29 коп., тому
просив суд стягнути з відповідача
вказану заборгованість та судові
витрати.

Представник позивача в судове
засідання 26.02.2014р. не з'явився, про час
і місце розгляду справи його
повідомлено належним чином, до суду від
представника позивача надійшла заява в
якій просять розглянути справу за його
відсутності, позовні вимоги підтримує
у повному обсязі, в попередніх
поясненнях зазначив, що за кредитним
договором від 16.02.2006 року відповідачці
відкрито два карткових рахунка НОМЕР_1
та НОМЕР_2 з кредитним лімітом за
кожним рахунком 5000грн., та зазначає, що
даний спір стосується невиконання
відповідачкою умов договору
кредитування за картковим рахунком
НОМЕР_1 в сумі заборгованості 31523 грн.13
коп., щодо строку давності, то вважає,
що він не порушений, оскільки
відповівдачці відкрито відновлювальну
кредитну лінію за договором який діє
протягом 12 місяців з моменту його
підписання, і у відповідності до п.9.12
Договору ні вона, ні позивач протягом
цього строку не поінформували другу
сторону про припинення дії цього
Договору, тому він автоматично
пролонговувався. .

Представник відповідачки в
судовому засіданні позов не визнав
пояснюючи, що кредитний договір від
16.02.2006 року відповідачкою з позивачем
не укладався, оскільки відсутні її
підписи на всіх документах, які
складають кредитний договір у своїй
сукупності, а саме, "Умови та правила
надання банківських послуг", "Пам"ятка
клієнта" та "Тарифи", також представник
відповідачки подав до суду заяву про
застосування до правовідносин строку
позовної давності, який на його думку
закінчився, як за основою так і за
додатковою вимогами відповідача, також
просить, у разі не застосування строку
позовної давності, зменшити розмір
неустойки на 22755,81 грн., оскільки така
сума нарахована відповідачу як
відповідальність за прострочення
виконання зобов"язань.

Суд, заслухавши пояснення
осіб, які беруть участь у справі та
дослідивши зібрані в судовому
засіданні докази вважає, що позовні
вимоги не підлягають задоволенню
виходячи із наступних підстав.

Відповідно до ст.1054 ЦК України
за кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст.1055 ЦК України
кредитний договір укладається в
письмовій формі. Кредитний договір
укладений з недодержанням письмової
форми є нікчемним.

Матеріалами справи
підтверджується, що 16 лютого 2006 року
відповідач ОСОБА_2 подала банку заяву
на отримання кредитної картки VISA Classic
НОМЕР_1 та НОМЕР_2 з кредитним лімітом
за кожним рахунком 5000грн. ( а.с.7), базова
відсоткова ставка за кредитним лімітом
на момент підписання договору
становить 4% в місяць із розрахунку 360
днів у році. Строк дії кредитного
ліміту співпадає зі строком дії
кредитної карти, який встановлено на 24
місяці, тобто до 16 лютого 2008 року. А
отже, строк погашення кредиту в
повному обсязі, є останній день
місяця, який вказано у платіжній
карті, тобто 16 лютого 2008 року.

З тарифів та умов
обслуговування кредитних карт в
Приватбанкі (а.с.128) вбачається, що
розмір щомісячного платежу становить 7%
від заборгованості, але не менше 50
грн/10$ та не більше залишку
заборгованості. Строк внесення
щомісячних платежів до 25 числа місяця
слідуючого за звітним, але вказані
тарифи не підписані відповідачем .

На підтвердження укладення
кредитного договору позивач також
надав Умови і правила надання
банківських послуг (а.с.8-11), які не
містять підпису відповідача. Умови і
правила надання банківських послуг
стосуються усього спектру фінансових
послуг, що надавалися банком, у тому
числі платіжних карт, вкладних
операцій, кредитних карт, але не мають
підпису позичальника, його реквізитів,
відсутня і дата їх складання або
підпису сторонами, а також жодної
ідентифікуючої ознаки на предмет їх
невід'ємності від заяви цього
позичальника.

Також позивачем надано
Пам'ятку клієнта по обслуговуванню
кредитних карт в Приватбанку ( а.с.127),
яка теж не підписана відповідачем і
яка відповідно до п.3.5 Умов та правил
надання банківських послуг, разом із
Умови і правила надання банківських
послуг та тарифами оформляється і є
невід'ємною частиною договору при
видачі платіжної картки по кредитній
схемі.

Позивач зазначав, що відповідач
порушив Правила користування карткою
щодо своєчасного погашення процентів
за користування кредитом та повернення
кредиту, внаслідок чого виникла
заборгованість за картковим рахунком
НОМЕР_1, яка на 14.10.2013р. становить 31523
грн.13 коп., та яка складається з
заборгованості по кредиту 4063 грн. 65
коп., заборгованості по процентам 25482
грн. 19 коп., штрафу (фіксована частина) -
500 грн., штрафу (процентна складова) 1477
грн. 29 коп. надавши до суду відповідний
розрахунок ( а.с.4-5) та довідку №22.14.1020/12
від 02.12.2013р. (а.с.41).

Відповідно до ст. 526 ЦК України
зобов'язання має виконуватися належним
чином відповідно до умов договору та
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться.

Згідно зі ст. 627 ЦК України
відповідно до ст. 6 цього Кодексу
сторони є вільними в укладенні
договору, виборі контрагента та
визначенні умов договору з урахуванням
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, звичаїв
ділового обороту, вимог розумності та
справедливості.

Разом з тим, істотними умовами
кредитного договору відповідно до
змісту ч. 1 ст. 638 та ст. 1054 ЦК України є
умови про мету, суму і строк кредиту,
умови і порядок його видачі і
погашення, розмір, порядок нарахування
та виплата процентів, відповідальність
сторін.

В законодавстві визначаються
різні поняття як строк дії договору,
так і строк (термін) виконання
зобов'язання (ст. ст. 532, 631 ЦК України).
Якщо в зобов'язанні встановлений строк
(термін) його виконання то воно
підлягає виконанню у цей строк (термін).

Строк визначається роками,
місяцями, тижнями, днями або годинами
(частина 1 статті 252 ЦК України).
Відповідно до статті 253 ЦК України
перебіг строку починається з
наступного дня після відповідної
календарної дати або настання події, з
якою пов'язано його початок.

Згідно зі статтею 257 ЦК України
загальна позовна давність
встановлюється тривалістю у три роки.
Перебіг позовної давності починається
від дня, коли особа довідалася або
могла довідатися про порушення свого
права або про особу, яка його порушила
(частина 1 статті 267 ЦК України).

Відповідно до абзацу 1 частини 5
статті 261 ЦК України перебіг позовної
давності за зобов'язаннями з
визначеним строком виконання
починається зі спливом строку
виконання кредитного договору.

Разом з тим із настанням певної
події, яка має юридичне значення,
законодавець пов'язує термін, який
визначається календарною датою або
вказівкою на подію, яка має неминуче
настати (статті 251, 252 ЦК України).

Суд враховує, що правила
продовження дій картки, строки та
порядок погашення заборгованості
визначені Умовами та правилами надання
банківських послуг за карткою. Зокрема,
пункт 9.3 визначає, що картка відкрита на
невизначений строк, крім випадків,
установлених пунктами 9.6, 9.7 Умов
договору. У цих пунктах вказано, за
яких умов дія картки припиняється та з
якого часу у кредитора виникає право на
примусове стягнення заборгованості та
в якому порядку.

Таким чином, зазначення у
договорі, що картка відкрита на
невизначений строк, не свідчить про те,
що він не має строку виконання
договору, адже пунктами 9.6, 9.7 Умов та
правил надання банківських послуг
визначено, що у разі ненадходження
грошових коштів на кредитну карту на
погашення заборгованості протягом 3
місяців з часу закінчення строку дії
карти банк починає нараховувати
комісію за користування рахунком, а при
нульовому рахунку на картці на
неактивному рахунку картка
закривається. Кредитний рахунок також
закривається при ненадходженні
заробітної плати на карту протягом 6
місяців та дія кредитної картки не
продовжується.

Розрахунком заборгованості
підтверджується, що прострочена
заборгованість за кредитом виникла
30.01.2007 року і з цього часу будь-які
операції по картковому рахунку не
проводяться, за винятком нарахування
банком процентів за користування
кредитним лімітом, а останнє погашення
відповідачкою кредиту відбулосі 12.01.2007
року в сумі 350 грн.(а.с.4-5).

За таких обставин суд
приходить до висновку, що у банка
виникло право на звернення до суду з
позовом про стягнення заборгованості
за вказаним вище договором 30.01.2007 року.
До суду ж позивач звернувся лише 05
листопада 2013 року, а отже поза межами
строку позовної давності.

Правова позиція про те, що
позовна давність за вимогами кредитора
про повернення кредитних коштів та
процентів за користування кредитом,
повернення яких відповідно до умов
договору визначено періодичними
щомісячними платежами, повинна
обчислюватися з моменту настання
строку погашення чергового платежу,
викладена в постанові Верховного Суду
України від 06 листопада 2013 року у
справі №6-116 цс 13.

Згідно з п. 23 ст. 1 Закону
України "Про захист прав споживачів"
кошти, які надані кредитодавцем (банком
або іншою фінансовою установою)
споживачеві на придбання продукції є
споживчим кредитом. Мета кредиту є
істотною умовою кредитного договору, а
доказів, що відповідачу видано не
споживчий кредит, банк не надав.

Відповідно до п. 7 ч. 11 ст. 11
Закону України "Про захист прав
споживачів" кредитору забороняється
вимагати повернення споживчого
кредиту, строк давності якого минув.

В п.31 постанови Пленуму
Вищого спеціалізованого суду України
з розгляду цивільних і кримінальних
справ від 30 березня 2012 року №5 "Про
практику застосування судами
законодавства при вирішенні спорів, що
виникають із кредитних правовідносин"
роз'яснено, що враховуючи положення
пункту 7 частини тринадцятої статті 11
Закону України "Про захист прав
споживачів", суди мають виходити з того,
що у спорах щодо споживчого
кредитування кредитодавцю
забороняється вимагати повернення
споживчого кредиту, строк давності
якого минув. У зв'язку із цим позовна
давність за позовом про повернення
споживчого кредиту застосовується
незалежно від наявності заяви сторони
у спорі.

В своїх обгрунтуваннях причин
пропуску строку позовної давності
позивач не навів переконливих доводів
щодо поважності причин їх пропуску,
навпаки стверджуючи, що строк позовної
давності не порушено, але його доводи
спростовуютьтся вищевстановленими
обставинами справи та доказами, яким
суд також надав оцінку вище.

Таким чином, суд дійшов
висновку, що позивачем пропущено
строк позовної давності без поважних
причин, тому суд застосовує цей строк
позовної давності з урахуванням заяви
про це представника відповідача, та
відмовляє позивачу в задоволенні
позову в повному обсязі.

Керуючись ст.ст.10,11, 60,88, 213,
215, 218, 224 ЦПК України, ст.ст. 267, 526,530,
1046, 1054 ЦК, суд ,-

ВИРІШИВ:

Публічному акціонерному товариству
комерційний банк "ПриватБанк" в
задоволенні позову до ОСОБА_2 про
стягнення заборгованості за договором
кредиту відмовити повністю.

Апеляційна скарга на рішення
суду подається до судової палати з
цивільних справ апеляційного суду
Кіровоградської області протягом
десяти днів з дня його проголошення
через Бобринецький районний суд
Кіровоградської області. Особи, які
брали участь у справі, але не були
присутні у судовому засіданні під час
проголошення судового рішення, можуть
подати апеляційну скаргу протягом
десяти днів з дня отримання копії цього
рішення.

Суддя
І.М. Адаменко