Провадження №2/521/1271/14
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 квітня 2014 року Малиновський районний
суд м. Одеси у складі:

головуючого судді - Поліщук І.О.,

при секретарі - Святецькій І.О.,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні в м. Одесі цивільну справу за
позовом Публічного акціонерного
товариства «Акцент Банк» до ОСОБА_1 про
стягнення заборгованості за кредитним
договором, -

В С Т А Н О В И В:

Представник ПАТ «Акцент Банк» - ПАТ КБ
«ПриватБанк» звернувся до суду з
позовом до ОСОБА_1 про стягнення
заборгованості за кредитним договором
№ AN3OCC9FC00063 від 03.02.2011 рокуу розмірі 137819,36
гривень та витрат по сплаті судового
збору в сумі 1378,19 гривень. В
обґрунтування своїх позовних вимог
представник позивача посилався на те,
що відповідно до укладеного
кредитного договору № AN3OCC9FC00063 від
03.02.2011 року відповідачка отримала
кредит в розмірі 19800,00 гривень зі
сплатою відсотків за користування
кредитом у розмірі 0,12 % на рік на суму
залишку заборгованості за кредитом на
строк 36 місяців з 03.02.2011 року по 02.02.2014
року. У зв'язку з тим, що відповідачка
належним чином свої обов'язки не
виконує, станом на 10.07.2013 року має
заборгованість у загальній сумі - 137819,36
гривень, яка складається з: 18102,76 гривні
- заборгованості за кредитом; 26,61
гривень - заборгованості по процентам
за користування кредитом; 9065,62 гривень -
заборгованість по комісії за
користуванням кредитом; 103585,35 гривень -
пені за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, а також
штрафи відповідно до пункту 5.3 Умов та
правил надання банківських послуг: 500,00
гривень - штраф (фіксована частина), 6539,02
гривень - штраф (процентна складова).

Відповідачка ОСОБА_1 не погоджуючись з
позовом надала заперечення, в яких
вказувала, що 03.02.2011 року між нею, ОСОБА_1
та ПАТ «Акцент Банк» був укладений
кредитний договір № AN3OCC9FC00063, згідно
умов якого вона ОСОБА_1 отримала кредит
в розмірі 19800,00 гривень зі сплатою
відсотків за користування кредитом у
розмірі 0,12 % на рік на суму залишку
заборгованості за кредитом. Внаслідок
тяжкої хвороби чоловіка та потребу в
його лікуванні у неї виникла
заборгованість перед ПАТ «Акцент Банк»
по сплаті кредитних платежів, яку вона
сплачувала, хоча і не завжди за
графіком. Однак розмір її
заборгованості за кредитним договором
№ AN3OCC9FC00063 від 03.02.2011 року не був
зменшений, а сплачені нею грошові кошти
були направлені позивачем за первісним
позовом на погашення пені, про
нарахування якої їй стало відомо лише
після отримання позовної заяви. Крім
того відповідачка вказала, що додані до
первісного позовуУмови надання
споживчого кредиту фізичним особам
вона бачить уперше. При отриманні
кредиту вона ознайомлювалась лише з
заявою, ніякі «умови надання
споживчого кредиту» вона не
підписувала і такої пропозиції від ПАТ
«Акцент Банк» не надходило. У заяві
позичальника від 03.02.2011 року
передбачено, що при порушенні
позичальником зобов'язань із погашення
кредиту, позичальник сплачує банку
пеню, розмір якої зазначений у п. 5.1.
Умов надання споживчого кредиту
фізичним особам «Розстрочка»
(Стандарт) за кожен день прострочки.
Також відповідачка зазначила, що
надані до суду Умови надання
споживчого кредиту фізичним особам
«Розстрочка» (Стандарт) не підписані
сторонами і не містять будь-яких даних,
які б свідчили про їх дію станом на
момент укладення кредитно-заставного
договору № AN3OCC9FC00063 від 03.02.2011 року.

Представник позивача в судове
засідання не з'явилась, надала до суду
заяву, в якій позовні вимоги підтримала
в повному обсязі, заперечувала проти
доводів сторони відповідача
викладених у письмовій заяві та
просила суд розглянути справу у її
відсутності. Надавши суду відзив на
заперечення відповідача, вказала на
необґрунтованість тверджень, що
відповідачці не було відомо про те, що
в неї була заборгованість за кредитним
договором від 03.02.2011 року, тому що
остання не надає жодного доказу, який
підтверджує той факт, що нею була
погашена заборгованість в повному
обсязі. Крім того, відповідно до п. 3.3.15
Умов та правил надання банківських
послуг банк має право самостійно
приймати рішення про спосіб
інформування позичальника при
наявності простроченої заборгованості
за цим договором. Отже, банк реалізував
своє право через звернення з позовом до
суду. Строк дії договору до 02.02.2014 року.
Відповідно до п. 5.3 «Умов надання
споживчого кредиту фізичним особам
«Розстрочка» (Стандарт) при порушенні
позичальником строків платежів по
будь-якому з грошових зобов'язань,
передбачених договором більш ніж 30
днів, позичальник зобов'язаний
сплатити штраф у розмірі 500 грн + 5% від
суми заборгованості.Відповідно до п. 5.4
«Умов надання споживчого кредиту
фізичним особам «Розстрочка»
(Стандарт) нарахування неустойки за
кожен випадок порушення зобов'язань
передбаченої п.п. 5.1., 5.2, 5.3 цих умов,
здійснюється протягом 3 (трьох) років з
дня, коли відповідне зобов'язання
повинне бути виконане позичальником.
Крім того представник позивача
зазначила, що твердження відповідачки
про те, що вона бачить у перше «Умови
надання споживчого кредиту фізичним
особам «Розстрочка» (Стандарт)
спростовується наступним, відповідно
заяви позичальника на 2 стор.,
позичальник підписався власноруч під
пунктом, де вбачається те, що вона
ознайомлена з умовами та правилами
надання банківських послуг, своїм
підписом підтвердила факт надання
повної інформації про умови
кредитування. Відповідачка сама собі
суперечить і ігнорує власноруч
підписану заяву в якій ці обставини
обумовлено. Відповідачка вказує на те,
що грошові кошти були розподілені на
сплату пені, але відповідно до п. 4.3.
Умов надання споживчого кредиту
фізичним особам «Розстрочка»
(Стандарт) кошти отримані від
позичальника для погашення
заборгованості по кредиту, насамперед
направляються для відшкодування
витрат/збитків банку згідно п.3.2.11, 3.3.8
цих умов, далі пені згідно розділу 5 цих
умов, далі-простроченої комісії, далі,
простроченої заборгованості, далі
відсотків, далі кредиту.

Представник відповідачки - ОСОБА_2 в
судове засідання не з'явилась, надала
до суду заяву, в якій вказала, що
позовні вимоги ПАТ «Акцент Банк» до
ОСОБА_1 не визнала, вважає їх
безпідставними та необґрунтованими та
просила розглянути справу за її
відсутності.

Суд, дослідивши матеріали справи,
вважає, що позовні вимоги Публічного
акціонерного товариства «Акцент Банк»
до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості
за кредитним договором підлягають
частковому задоволенню, виходячи з
наступного.

В судовому засіданні встановлено,що
згідно до копії свідоцтва про шлюб
серії НОМЕР_2 виданого 28.05.2013 року
Відділом державної реєстрації актів
цивільного стану у Малиновському
районі реєстраційної служби Одеського
міського управління юстиції, ОСОБА_3 та
ОСОБА_1 зареєстрували шлюб 28 травня 2013
року, про що складено відповідний
актовий запис №620, прізвище після
державної реєстрації шлюбу чоловіка -
ОСОБА_3, дружини - ОСОБА_1.

Відповідно до заяви позичальника №
AN3OCC9FC00063 від 03.02.2011 року, банк надає
позичальнику строковий кредит у сумі
19800,00 грн. на строк 36 місяців з 03.02.2011
року по 02.02.2014 року включно, на споживчі
цілі, включно у розмірі 0,00 грн. на
сплату страхового платежу, зі сплатою
за користування кредитом відсотків у
розмірі 0,01% на місяць, на суму залишку
заборгованості за кредитом, єдино
разової винагороди за надання
фінансового інструменту у розмірі 198,00
грн., якщо інше не встановлено в Умовах
та правилах надання банківських
послуг, та щомісячної винагороди за
надання фінансового інструменту у
розмірі 396,00 грн. якщо інше не
встановлено в Умовах та правилах
надання банківських послуг, в обмін на
зобов'язання позичальника з повернення
кредиту, сплати відсотків, винагороди,
комісії в зазначені в Заяві, Умовах та
правилах надання банківських послуг
строки, погашення заборгованості
здійснюється в наступному порядку,
починаючи з « 3» по « 8» число кожного
місяця позичальник повинен надавати
банку грошові кошти (щомісячний платіж)
у сумі 947,03 гривень для погашення
заборгованості за кредитом, яка
складається із заборгованості за
кредитом, відсотків, винагороди,
комісії, а також інших витрат згідно з
Умовами. Дата останнього погашення
заборгованості має бути не пізніше ніж
02.02.2014 року. Для виконання зобов'язань
банк відкриває позичальнику рахунок
НОМЕР_3 для зарахування коштів,
спрямованих на погашення
заборгованості по кредиту, відсоткам,
винагороди та іншим платежам.
Позичальник зобов'язується повернути
суму кредиту, відсотків, винагороди
відповідно до Заяви та Умов. При
порушенні позичальником зобов'язань із
погашення кредиту, позичальник сплачує
банку пеню, розмір якої зазначений в
Умовах та правилах за кожний день
прострочки.

Згідно до п. 2.1. Умов надання споживчого
кредиту фізичним особам («Розстрочка»)
(Стандарт), банк зобов'язується надати
позичальнику кредит шляхом
перерахування на рахунок
торгівельно-сервісному підприємству.
Строк, термін повернення, розмір
кредиту, цілі, відсотки, винагороди,
розмір щомісячного платежу та період
уплати платежів визначені в Заяві
позичальника укладають
кредитно-заставний договір. Розмір
річної відсоткової ставки дорівнює
дванадцяти місячним відсотковим
ставкам. Кредит надається в обмін на
зобов'язання позичальника по
поверненню кредиту, сплати відсотків,
винагороди в обумовлені у заяві строки.
Для виконання даного договору банк
відкриває позичальнику рахунок для
зарахування коштів, спрямованих на
погашення заборгованості по кредиту,
відсоткам, винагороді та ін. платежам.

Відповідно до п.п. 3.2.1., 3.2.2., 3.2.3., 3.2.4.
Умов надання споживчого кредиту
фізичним особам («Розстрочка»)
(Стандарт), позичальник зобов'язується
використати кредит на цілі, зазначені у
заяві. Погашати кредит у порядку та
строки відповідно до заяви. Сплатити
відсотки за користування кредитом
відповідно до заяви та п.п. 4.1., 4.2. даних
Умов та Тарифів. Повну сплату відсотків
за користування кредитом здійснити не
пізніше дати фактичного повного
погашення кредиту. Сплатити банку
винагороду у строки та розмірі згідно
тарифів, заяви та даних Умов.

Згідно до п. 3.3.8. Умов надання
споживчого кредиту фізичним особам
(«Розстрочка») (Стандарт), за рахунок
коштів, які надаються банку на
погашення заборгованості
позичальника, банк має право в першу
чергу відшкодувати свої
витрати/збитки, які виникли у зв'язку зі
сплатою послуг, які надані або будуть
надані в майбутньому з метою
реалізації прав банку по предмету
застави з метою забезпечення
зобов'язань позичальника за цим
договором. До послуг, вказаних у цьому
пункті, відносяться: доставка застави
на місце зберігання; зберігання
застави; послуги, пов'язані з
реалізацією застави; представництво
інтересів банку в суді й перед третіми
особами та інше.

Згідно до п. 4.3. Умов надання споживчого
кредиту фізичним особам («Розстрочка»)
(Стандарт), кошти тримані від
позичальника для погашення
заборгованості по кредиту, насамперед
направляються для відшкодування
витрат/збитків банку згідно п. 3.2.11, 3.3.8
цих Умовах, далі пені згідно розділу 5
цих Умов, далі - простроченої комісії по
кредиту, далі - простроченої
винагороди, далі - прострочених
відсотків по кредиту, далі -
простроченої заборгованості за
кредитом, частина суми, що залишилася (у
т.ч. сума, надана позичальником понад
суму щомісячного платежу),
направляється на погашення
заборгованості за кредитом, далі -
комісії, далі - винагороди, далі -
відсотків, далі - кредиту. Остаточне
погашення заборгованості за кредитом
виконується не пізніше дати,
зазначеної у заяві. Сума остаточного
погашення заборгованості може
відрізнятися від суми щомісячного
платежу. При несплаті винагороди,
комісії згідно заяви, відсотків, і/або
частини кредиту до останнього дня
періоду сплати, вони вважаються
простроченими.

У зв'язку з тим, що відповідачка
належним чином свої обов'язки не
виконує, станом на 10.07.2013 року має
заборгованість у загальній сумі - 137819,36
гривень, яка складається з: 18102,76 гривні
- заборгованості за кредитом; 26,61
гривень - заборгованості по процентам
за користування кредитом; 9065,62 гривень -
заборгованість по комісії за
користуванням кредитом; 103585,35 гривень -
пені за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором, а також
штрафи відповідно до пункту 5.3 Умов та
правил надання банківських послуг: 500,00
гривень - штраф (фіксована частина),
6539,02 гривень - штраф (процентна
складова).

Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України,
одностороння відмова від зобов'язання
або одностороння зміна його умов не
допускається, якщо інше не встановлено
договором або законом. Зобов'язання має
виконуватися належним чином
відповідно до умов договору та вимог
цього Кодексу, інших актів цивільного
законодавства, а за відсутності таких
умов - відповідно до звичаїв ділового
обороту або інших вимог, що звичайно
ставляться.

Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у
зобов'язанні встановлений строк
(термін) його виконання, то воно
підлягає виконанню у цей строк (термін).
Зобов'язання, строк (термін) виконання
якого визначений вказівкою на подію,
яка неминуче має настати, підлягає
виконанню з настанням цієї події. Якщо
строк (термін) виконання боржником
обов'язку не встановлений або
визначений моментом пред'явлення
вимоги, кредитор має право вимагати
його виконання у будь-який час. Боржник
повинен виконати такий обов'язок у
семиденний строк від дня пред'явлення
вимоги, якщо обов'язок негайного
виконання не випливає із договору або
актів цивільного законодавства.

Згідно ч.1 ст. 610 ЦК України порушенням
зобов'язання є його невиконання або
виконання з порушенням умов,
визначених змістом зобов'язання
(неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048, ч. 1 ст. 1049 ЦК
України позикодавець має право на
одержання від позичальника процентів
від суми позики, якщо інше не
встановлено договором або законом.
Розмір і порядок одержання процентів
встановлюються договором. Якщо
договором не встановлений розмір
процентів, їх розмір визначається на
рівні облікової ставки Національного
банку України. У разі відсутності іншої
домовленості сторін проценти
виплачуються щомісяця до дня
повернення позики. Позичальник
зобов'язаний повернути позикодавцеві
позику (грошові кошти у такій самій
сумі або речі, визначені родовими
ознаками, у такій самій кількості,
такого самого роду та такої самої
якості, що були передані йому
позикодавцем) у строк та в порядку, що
встановлені договором.

Згідно ч.2 ст. 1050 ЦК України, якщо
договором встановлений обов'язок
позичальника повернути позику
частинами (з розстроченням), то в разі
прострочення повернення чергової
частини позикодавець має право
вимагати дострокового повернення
частини позики, що залишилася, та
сплати процентів, належних йому
відповідно до умов кредитного
договору.

Відповідно до ч.1 ст.549, п.3 ч.1 ст.611
Цивільного кодексу України у разі
порушення зобов'язання настають
наслідки, встановлені договором або
законом, зокрема сплата неустойки -
грошової суми, яку боржник повинен
сплатити кредиторові у разі порушення
ним зобов'язання.

Згідно ч. 3 ст. 549 Цивільного кодексу
України, неустойкою (штрафом, пенею) є
грошова сума або інше майно, які
боржник повинен передати кредиторові у
разі порушення боржником зобов'язання.
Пенею є неустойка, що обчислюється у
відсотках від суми несвоєчасно
виконаного грошового зобов'язання за
кожний день прострочення виконання.

За ст.550 ЦК України право на неустойку
виникає незалежно від наявності у
кредитора збитків, завданих
невиконанням або не належним
виконанням зобов'язання. Проценти на
неустойку не нараховуються. Згідно до
ст.551 ЦК України встановлено, що розмір
неустойки може бути зменшений за
рішенням суду, якщо він значно
перевищує розмір збитків, та за
наявності інших обставин, які мають
істотне значення. Відповідно до п.6 ч.1
ст.3 ЦК України загальними засадами
цивільного законодавства та водночас
засадами, яких має ґрунтуватися
зобов'язання між сторонами є
добросовісність, розумність та
справедливість. Положеннями ст.6, ч.1
ст.627 ЦК України встановлено, що сторони
є вільними в укладенні договору, виборі
контрагенту та визначенні умов
договору з урахуванням вимог цього
Кодексу,інших актів цивільного
законодавства, звичаїв ділового
обороту, вимог розумності та
справедливості. Таким чином, вимога
щодо врахування принципу розумності є
прямою вимогою закону до договору.
Зокрема сума неустойки (штрафу, пені)
яка передбачена в договорі має бути
розумною.

Постановою Пленуму Вищого
спеціалізованого Суду України з
розгляду цивільних і кримінальних
справ «Про практику застосування
судами законодавства при вирішенні
спорів, що виникають із кредитних
правовідносин» № 5 від 30.03.2012 року
передбачено застосування положення
частини третьої статті 551 ЦК України
про зменшення розміру неустойки.
Істотними обставинами в розумінні
частини третьої статі 551 ЦК, на думку
Вищого спеціалізованого Суду України з
розгляду цивільних та кримінальних
справ, можна вважати зокрема, ступень
виконання зобов'язання боржником ;
майновий стан сторін, які беруть участь
у зобов'язанні; не лише майнові й інші
інтереси сторін що заслуговують на
увагу (наприклад відсутність
негативних наслідків для позивача
через прострочення виконання
зобов'язання).

При оцінці наслідків порушення
зобов'язань відповідачки ОСОБА_1 за
кредитним договором № AN3OCC9FC00063 від
03.02.2011 року, застосовуючи принципи
добросовісності, розумності і
справедливості, суд вважає доцільним
зменшити розмір заявленої позивачем до
стягнення неустойки (пені та штрафів) з
підстав не співмірності завданим
позивачу збитків та ступінь виконання
зобов'язання боржницею.

Враховуючи відсутність чіткого,
нормативно закріпленого механізму
зменшення розміру неустойки, суд
об'єктивно оцінюючи обставини справи
вважає, що сума неустойки (пені та
штрафів) яка була нарахована банком у
загальному розмірі -110624,37 гривень, з
яких 103585,35 гривень - пеня за несвоєчасне
виконання зобов'язань за договором, 500
гривень - штраф (фіксована частина), 6539,02
гривні - штраф (процента складова),
майже у шість разів перевищує суму
основної заборгованості за кредитом
(18102,76 гривень), тому виходячи із
положень ст.551 ЦК України, суд вважає
можливим зменшити розмір пені до
розміру основного боргу за кредитом.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК
України за кредитним договором банк
або інша фінансова установа
(кредитодавець) зобов'язується надати
грошові кошти (кредит) позичальникові у
розмірі та на умовах, встановлених
договором, а позичальник
зобов'язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Згідно з частиною 1 статті 626 ЦК України
договором є домовленість двох або
більше сторін, спрямована на
встановлення, зміну або припинення
цивільних прав та обов'язків.

Частиною 2 статі 6 ЦК України
передбачено, що сторони мають право
врегулювати у договорі, який
передбачений актами цивільного
законодавства, свої відносини, які не
врегульовані цими актами.

Відповідно до статті 6 ЦК України,
сторони є вільними в укладенні
договору,виборі контрагента т
визначенні умов договору з урахуванням
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, звичаїв
ділового обороту, вимог розумності та
справедливості (стаття 627 ЦК України).

Згідно зі статтею 629 ЦК України договір
є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. 16 ЦК України кожна особа має
право звернутися в суд за захистом
свого цивільного права у випадку його
порушення з вимогою про примусове
виконання зобов'язання в натурі.

Відповідно до ст. 11 ЦПК України суд
розглядає цивільну справу в межах
заявлених вимог і на підставі
представлених сторонами доказів.

Відповідно до ст. 88 ЦПК України, витрати
по сплаті судового збору у розмірі 1378
гривень 19 копійок підлягають
стягненню з відповідача на користь
позивача - ПАТ «Акцент - Банк».

Враховуючи вищевикладене, на підставі
ст.ст. 6, 16, 526, 530, 543, 549-552, 610, 626, 629, 1054, 1050
Цивільного кодексу України, та
керуючись ст.ст. 10, 11, 88, 169, 209, 212, 215-218
Цивільного процесуального кодексу
України , суд -

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги Публічного
акціонерного товариства «Акцент-Банк»
до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості
за кредитним договором - задовольнити
частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1
(ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на
користь Публічного акціонерного
товариства «Акцент-Банк»
заборгованість в сумі 45297 (сорок п'ять
тисяч двісті дев'яносто сім) гривень 75
копійок, яка складається з наступного:

заборгованості за кредитом - 18102
(вісімнадцять тисяч сто дві ) гривні 76
копійок;

заборгованості по процентам за
користування кредитом - 26,61 (двадцять
шість) гривень 61 копійок;

заборгованості по комісії за
користування кредитом - 9065 (дев'ять
тисяч шістдесят п'ять) гривень 62
копійок;

пені за несвоєчасність виконання
зобов'язань за договором - 18102
(вісімнадцять тисяч сто дві) гривні 76
копійок;

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1
(ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на
користь Публічного акціонерного
товариства «Акцент-Банк» - витрати по
сплаті судового збору у розмірі 1378
гривень 10 копійок.

В решті частини позову - відмовити.

Рішення може бути оскаржене до
апеляційного суду Одеської області на
протязі десяти днів.

Головуючий: