Справа № 159/6635/13-ц
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

м. Ковель
03 січня 2014 року

Ковельський міськрайонний суд
Волинської області

під головуванням судді Окостень І.В.,

при секретарі Конашук М.А.,

з участю позивача ОСОБА_1,

представників позивача - ОСОБА_2,
ОСОБА_3,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні в залі суду цивільну справу
за позовом ОСОБА_1 до Публічного
акціонерного товариства комерційний
банк «Надра» (далі - ПАТ КБ «Надра») про
визнання недійсними договорів кредиту
та іпотеки,

в с т а н о в и в:

ОСОБА_1 звернулася у суд із з позовом до
ПАТ КБ «Надра», яке є правонаступником
Відкритого акціонерного товариства
комерційний банк «Надра» (надалі - ВАТ
КБ «Надра») про визнання недійсними
кредитного договору №1390/5-в від 10
квітня 2008 року та договору іпотеки
№1390/5-в від 10 квітня 2008 року, укладених
між нею та відповідачем. В
обґрунтування своїх позовних вимог
зазначила, що банк надав їй споживчий
кредит в іноземній валюті, що
суперечить вимогам законодавства,
зокрема положенням ч. 1 ст. 524 ЦК України.
На час укладення договору банк не мав
індивідуальної ліцензії, необхідної
для надання кредиту в іноземній валюті
та використання іноземної валюти на
території України як засобу платежу.
Крім того, вважає, що при укладенні
договорів відповідачем порушено її
права як споживача.

У судовому засіданні позивач та її
представники підтримали позов з
підстав, зазначених у позовній заяві,
просили позов задовольнити. Позивач
пояснила, що до різкої зміни курсу
валют вчасно сплачувала кредит. Вважає,
що покладення лише на позичальника
ризику коливання курсу гривні відносно
курсу долара США є порушенням
інтересів сторін договору та
суперечить принципу справедливості.
Також вказала, що на час укладення
кредитного договору в його сторін не
було індивідуальної ліцензії,
необхідної для надання й одержання
резидентами кредитів в іноземній
валюті та використання іноземної
валюти на території України як засобу
платежу.

Відповідач належним чином
повідомлений про час та місце розгляду
справи, представника у судові
засідання не направляв. Представник
відповідача подав письмові
заперечення проти позову та заяву про
слухання справи у його відсутності.

Заслухавши пояснення позивача, її
представників, дослідивши письмові
докази у справі, суд приходить до
наступного висновку.

Встановлено, що між ВАТ КБ «Надра»,
правонаступником якого є ПАТ КБ
«Надра», з однієї сторони, та ОСОБА_1, з
другої сторони, 10 квітня 2008 року
укладено кредитний договір №1390/5-в,
відповідно до якого банк
зобов'язувався надати позичальнику
кредит в іноземній валюті у розмірі 30000
доларів США на споживчі цілі зі сплатою
14,49% річних за користування кредитом,
строком до 10 квітня 2020 року (а.с. 14-15).

Позивач визнала у судовому засіданні,
що отримала від банку кредит у
вказаному в договорі розмірі.

Того ж дня, 10 квітня 2008 року, з метою
забезпечення виконання зобов'язань за
кредитним договором, між сторонами був
укладений договір іпотеки №1390/5-в,
посвідчений приватним нотаріусом
Ковельського міського нотаріального
округу Волинської області ОСОБА_4,
зареєстрований в реєстрі за № 749, за
яким іпотекодавець ОСОБА_1 передала в
іпотеку Банку нерухоме майно:
двохкімнатну квартиру загальною
площею 52,2кв.м., що знаходиться у АДРЕСА_1
(а.с.16).

Таким чином, між сторонами було
укладено кредитний та іпотечний
договори, сторони досягли у письмовій
формі згоди по всіх істотних умовах, на
даний час сторони перебувають у
зобов'язальних правовідносинах.

ВАТ КБ «Надра» на момент укладення
спірних договорів мало банківську
ліцензію за №21 від 23.08.2002 року, видану
Національним банком України, на
здійснення банківських операцій з
валютними цінностями, невід'ємною
частиною якої є Дозвіл №21-1 від 23.08.2002
року та Додаток до дозволу, в якому
наведено перелік операцій, які мав
право здійснювати ВАТ КБ «Надра» з
валютними цінностями. Вказані
обставини підтверджені письмовими
доказами у справі (а.с. 62,66-69, 76-80).

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що
за кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

Як вбачається із спірного кредитного
договору, у ньому передбачені всі
істотні умови такого виду договору
відповідно до вимог чинного на той час
законодавства та інших
нормативно-правових актів. Укладаючи
кредитний договір, сторони дійшли
згоди щодо укладання договору на
зазначених у ньому умовах, а відтак, з
власної ініціативи на момент отримання
коштів сторони визначили для себе
правила подальшої поведінки. Позивач
не навела обставин та не надала
будь-яких доказів, які б свідчили про
те, що спірний договір було укладено
без вільного її волевиявлення.

Тому посилання позивача на порушення
відповідачем вимог Закону України «Про
захист прав споживачів» при укладанні
кредитного договору, зокрема
несправедливість умов договору, є
безпідставними.

Згідно зі ст. 2 Закону України «Про
банки і банківську діяльність» кошти -
це гроші у національній або іноземній
валюті чи їх еквівалент.

За положеннями статті 99 Конституції
України грошовою одиницею України є
гривня. При цьому Основний закон не
встановлює обмежень щодо використання
в Україні грошових одиниць іноземних
держав.

Відповідно до ст. 192 ЦК України іноземна
валюта може використовуватися в
Україні у випадках і в порядку,
встановлених законом.

Тобто, відповідно до законодавства
України гривня має статус
універсального платіжного засобу, який
без обмежень приймається на всій
території України, в той час коли обіг
іноземної валюти обумовлений вимогами
спеціального законодавства України.

Основним законодавчим актом, який
регулює правовідносини у сфері
валютного регулювання та валютного
контролю, є Декрет Кабінету Міністрів
України від 19 лютого 1993 року № 15-93 «Про
систему валютного регулювання і
валютного контролю» (далі - Декрет).
Відповідно до ст. 5 цього Декрету
операції з валютними цінностями
здійснюються на підставі генеральних
та індивідуальних ліцензій
Національного банку України. Операції
з валютними цінностями банки мають
право здійснювати на підставі
письмового дозволу (генеральна
ліцензія) на здійснення операцій з
валютними цінностями відповідно до п. 2
ст. 5 Декрету.

Статті 47 та 49 Закону України «Про банки
і банківську діяльність» визначають
операції банків із розміщення
залучених коштів від свого імені, на
власних умовах та на власний ризик як
кредитні операції незалежно від виду
валюти, яка використовується. Указані
операції здійснюються на підставі
банківської ліцензії.

Порядок надання дозволу НБУ на
банківські операції та генеральних
ліцензій встановлюється також
Положенням про порядок видачі банкам
банківських ліцензій, письмових
дозволів та ліцензій на виконання
окремих операції, затвердженим
постановою Правління Національного
банку України від 17 липня 2001 року № 275, у
п. 5. 3 якого зазначено, що письмовий
дозвіл на здійснення операцій з
валютними цінностями, що перераховані
в цьому Положенні, є генеральною
ліцензією на здійснення валютних
операцій згідно з Декретом.

Зміст зазначених норм дає підстави для
висновку, що банк як фінансова
установа, отримавши в установленому
законом порядку банківську ліцензію та
відповідний письмовий дозвіл на
здійснення операцій з валютними
цінностями, який є генеральною
ліцензією на валютні операції, має
право здійснювати операції з надання
кредитів в іноземній валюті.

Щодо вимог пп. «в» п. 4 ст. 5 Декрету, яка
передбачає наявність індивідуальної
ліцензії на надання і одержання
резидентами кредитів в іноземній
валюті, якщо терміни і суми таких
кредитів перевищують установлені
законодавством межі, то на даний час
законодавством не встановлено межі
термінів і сум надання або одержання
кредитів в іноземній валюті.

Отже, за відсутності нормативних умов
для застосування режиму
індивідуального ліцензування щодо
вказаних операцій достатньою правовою
підставою для здійснення банками
кредитування в іноземній валюті згідно
з вимогами ст. 5 Декрету є наявність у
банку генеральної ліцензії на
здійснення валютних операцій,
отриманої в установленому порядку,
тобто отримання письмового дозволу
Національного банку України на
операції, пов'язані з іноземною
валютою.

Відтак, надання кредитів у валюті за
наявності в банку відповідної
генеральної ліцензії (дозволу
Національного банку України на
здійснення кредитних операцій у
валюті) не суперечить вимогам чинного
законодавства України.

Оскільки судом встановлено, що ВАТ КБ
«Надра» на час укладення спірних
догорів мав отриману в установленому
законом порядку банківську ліцензію та
відповідний письмовий дозвіл на
здійснення операцій з валютними
цінностями, який є генеральною
ліцензією на валютні операції, то
останній мав право здійснювати
операції з надання кредитів в
іноземній валюті, в тому числі укласти
спірні кредитні договори з ОСОБА_1

Таким чином, зміст кредитного договору
№1390/5-в від 10 квітня 2008 року та договору
іпотеки №1390/5-в від 10 квітня 2008 року,
укладених між позивачем та
відповідачем не суперечить положенням
законодавства України, а тому правові
підстави для визнання їх недійсними з
навдених у позовній заяві мотивів
відсутні.

На підставі ст. ст. 524, 1054 ЦК України,
Закону України «Про захист прав
споживачів», Закону України «Про банки
і банківську діяльність», Декрету
Кабінету Міністрів України від 19
лютого 1993 року № 15-93 «Про систему
валютного регулювання і валютного
контролю», керуючись ст. ст. 10, 11, 58, 60, 88,
213-218 ЦПК України, суд

в и р і ш и в:

У задоволенні позову відмовити
повністю.

Рішення може бути оскаржене до
Апеляційного суду Волинської області
через Ковельський міськрайонний суд
Волинської області шляхом подачі
апеляційної скарги протягом десяти
днів з дня його проголошення, а особами,
які брали участь у справі, але не були
присутні при його проголошенні
протягом десяти днів з дня отримання
копії рішення.

Рішення суду набирає законної сили
після закінчення строку для подання
апеляційної скарги, якщо апеляційну
скаргу не було подано. У разі подання
апеляційної скарги рішення, якщо його
не скасовано, набирає законної сили
після розгляду справи апеляційним
судом.

Головуючий:І. В. Окостень